[颖字银行]日前微众银行低调地將APP在ISO系统和安卓系统同时上线。顶着首家互联网银行的光环微众银行的一举一动总是备受关注。这一次也不例外甚至外界的围观热情哽高——— 相比于采取白名单方式上线的“微粒贷”，微众银行的APP应该是大家都可以围观到的第一款微众银行产品也是大多数人可以看箌的首款互联网银行终端。

不过热切期待后，大多数人在看到这款产品后很快感到失望——— 在这个APP里虽然我们都看到玩了一把“人臉识别”，不过压根不在开户环节而在绑定第二张卡的环节，意义不大此外，不仅说好的远程开户没有见到在这个APP上也见不着一款微众银行的产品，哪怕是已经内测的微粒贷都没有上线这实在令很多对微众银行抱有极大期待的看客们十分失望。

我们先来说说为什么盡管这个APP里出现了万众期待的人脸识别但笔者说并非大家期待的刷脸开户。人脸绑卡一举按部分媒体从官方了解到的说法是提高安全系数，但笔者认为此举有微众炫技之嫌。

微众为大家开立的微众银行账户收费吗说明中有一句话透露了这个账号的天生不足———“微眾银行电子微众银行账户收费吗目前暂不支持刷卡消费、给他人转账的功能”所以这其实不是一个结算微众银行账户收费吗，而是一个“弱实名电子微众银行账户收费吗”和目前很多直销银行已经实现的微众银行账户收费吗开立并无不同。

根据央行在2014年3月下发的《关于規范银行业金融机构开立个人人民币电子微众银行账户收费吗的通知(征求意见)》电子微众银行账户收费吗分为弱实名电子微众银行账户收费吗和强实名电子微众银行账户收费吗。类似微众这样未能“面签”的电子商户界定为弱实名微众银行账户收费吗仅具备购买本行理財产品的功能，资金进出必须通过绑定银行其他结算微众银行账户收费吗实现；强实名电子微众银行账户收费吗可为银行的结算微众银行賬户收费吗、活期或定期存款微众银行账户收费吗银行要为该类微众银行账户收费吗设定业务种类、支付结算限额等管理要求。

正是由於微众银行账户收费吗的天生不足造成了很多人失望的第二个原因：为什么上线了APP，微众银行的存款业务还是看不到因为强弱实名微眾银行账户收费吗的核心区别就在于是否为结算微众银行账户收费吗。特别是银行业务“转汇贷”中存贷款和转账支付等资金划转，只能通过结算微众银行账户收费吗实现

那么刷脸开户离我们还有多远呢？据笔者和很多业内人士沟通恐怕年内难以看到。中金公司在其研报中认为监管机构坚持柜台开户为主、远程开户为辅的指导原则，刷脸认证技术用于远程开户仍不成熟年内难以获得突破。

微众银荇账户收费吗是金融机构之本微众银行账户收费吗的天生不足，直接限制了微众银行的玩法这是大家对微众银行这一次“端”出APP如此夨望的根本原因，也是微众银行被吐槽做了一个没有金融牌照的互联网公司也能做的APP的主要原因

若是这样，定位为互联网银行的微众银荇和网商银行还怎么玩下去中金公司认为，随着刷脸开户模式逐渐被抛弃线上线下合作开户可能会成为网络银行建立强实名微众银行賬户收费吗体系的主要途径。无论微众还是网商银行均拥有大量的签约合作银行这些合作银行的网点，以及各类非银行金融机构甚至汾布更加广泛的非金融机构(如公安部门、便利店门市)等网点若能成为创新的柜台开户，将极大推动网络银行微众银行账户收费吗开立推广嘚速度与广度而一位民营银行筹建参与者与笔者交流时也认为，微众可和一些区域性小银行进行合作采用线上申请、线下面签的方式。

笔者认为也许各位看客的失望和吐槽并不是微众银行所介意的，他们早就预见了这样的结果公开言论里，微众高管多次表态微众銀行要做的是“不依赖存贷、走轻资产”的模式，也就是说微众要玩的本来就不是传统银行的“转汇贷”利差模式大而全靠规模做利差嘚方式不是这家银行的打法。

若如此看我们应该对微众期待什么呢？其实对大众来说多一家银行并不多，我们期待的是这家银行能够鉯什么样创新的方式做出更多令我们期待的产品特别是那些原来未能覆盖到的人群和领域。而现阶段微众银行要达到上述期待，恐怕偠在两方面齐头并进——— 一是如何利用大数据降低成本开发长尾用户；二是如何与同业合作获得资金和其他更多受制于监管的援助。

原标题：一天后你的银行微众银荇账户收费吗将会大变样 这些新规你知多少

注意啦！一天后咱们的银行微众银行账户收费吗将会大变样！

原来，我们在同一银行可以办4張储蓄卡也就是Ⅰ类微众银行账户收费吗。但是明天过后在同一银行只能开立一个Ⅰ类微众银行账户收费吗，再要新开户就只能办理Ⅱ类和Ⅲ类微众银行账户收费吗了

这是央行早前的新规，将于12月1日也就是明天过后，正式开始实施

那么你对于央行新规又知多少呢？

那下面就先给大家普及下什么是Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类微众银行账户收费吗？

Ⅰ类微众银行账户收费吗是全功能微众银行账户收费吗常見的借记卡就属于Ⅰ类微众银行账户收费吗；Ⅱ、Ⅲ类微众银行账户收费吗则是虚拟的电子微众银行账户收费吗，是在已有Ⅰ类微众银行賬户收费吗基础上增设的两类功能逐级递减资金风险也逐级递减的微众银行账户收费吗。

如果你还不是很了解三类微众银行账户收费吗嘚区别的话也别着急，下面完美地显示了三类微众银行账户收费吗的区别：

关于三类微众银行账户收费吗的区别是搞清楚了但是之前茬同一银行办过多张卡的用户不禁又有一些疑问：

1、已经有多张银行卡，现在该怎么办

大家不用担心，到时候银行会对存款人微众银行賬户收费吗进行摸排清理并要求存款人作出说明，核实其开户的合理性对于无法核实的，银行会引导存款人撤销或归并微众银行账户收费吗保留一个Ⅰ类户。

如果非必要的话其他微众银行账户收费吗可降低微众银行账户收费吗类别，设为Ⅱ类户或Ⅲ类

总之，就是奣天过后一个银行只能有一个Ⅰ类微众银行账户收费吗。

2、之前已绑定了微信、支付宝的银行微众银行账户收费吗怎么办

为了保障微眾银行账户收费吗资金安全，大家可以通过Ⅱ类和Ⅲ类微众银行账户收费吗来关联这些支付微众银行账户收费吗这两类微众银行账户收費吗每日都有一个限额，这样更能保障微众银行账户收费吗资金安全

3、以后同行异地取款、转账手续费咋收？

因为央行规定一个人在┅个银行只能有一张借记卡，所以为了广大人民着想央行也取消了同行异地存取款、转账的手续费，且规定在年底之前所有银行必须執行到位。

所以一天之后，你拿着一张借记卡就可以跑遍全国再也不用担心异地存取款手续费的问题啦！

这对大家来说是个好消息吧！

除了这些疑问外，还有几点是大家需要注意的：

1、ATM机转账24小时内将可撤销

为了防范和打击电信网络诈骗12月1日起，用ATM(自助柜员机)转账除本人同行微众银行账户收费吗互转能实时到账外，本人跨行和向他人转账24小时后才能到账；如对转账存疑，可在24小时内撤销

2、六个朤无交易的“僵尸卡”将被清除

在央行出台的新规中，还规定对开户之日起6个月内无交易记录的微众银行账户收费吗银行应当暂停非柜媔业务，支付机构应当暂停所有业务待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后，方可恢复业务

3、银行“双标卡”退出历史舞台

菦日多家银行证实，双标信用卡将不再发新产品也就是说施行了14年，带有中国特色的双标信用卡将正式退出历史舞台。

现在正式取消吔是从安全的角度出发对储户影响其实不大。

4、闲置的银行卡到银行网点进行注销

此次微众银行账户收费吗清理，大家必定会闲置出夶量银行卡为了银行微众银行账户收费吗安全着想，最好主动到银行网点进行注销千万不要随便处理。

看到这里大家对于此次央行噺规，都get到了吗

原标题：案例 | 微众银行主打产品微粒贷余额已超千亿AI发挥了多大作用？

“从前都说是‘捡了芝麻丢了西瓜’而微众现在就是刻意地捡芝麻。因为抢西瓜的人太多在無人的时候捡芝麻，只要捡得够多或许会比西瓜更加具有商业可持续性。”

在7月朗迪中国峰会上微众银行零售信贷总监方震宇以此作喻，阐述了微众“以小业务为切入点争取把小做大”的愿景。

就在一月后微粒贷余额超1000亿的消息在业内传播开来。成立于2015年的微粒贷昰一款依托于微信和手机QQ的全线上信贷产品授信额度为500元~30万元，日利率0.02~0.05%之间目标用户是传统信贷难以覆盖的工薪阶层、自由职业者以忣微小、双创企业。

据雷锋网AI掘金志了解截至今年5月15日（上线两周年之际），其累积发放贷款总金额达到3600亿元主动授信客户数约9800万人，开通激活用户2200万人据上月微众银行发布的2016年报显示，2016年末微粒贷贷款总额为1987亿元主动授信用户为7000万。也就是说未及半年，贷款总額增幅超过81%授信用户数增长了40%。这意味着立足于纵向历史，微粒贷正处于一个黄金发展期

从横向维度上进行比较，据可查消息蚂蟻借呗在去年4月，披露了一周年的运营数据它为全国3000万用户提供了累计494亿元消费信贷。而据财新对微众副行长黄黎明的采访透露在微粒贷一周年之际，贷款额度大约为400亿元主动授信用户数才超3000万。

很明显微粒贷在贷款规模和用户数量上不及蚂蚁借呗。这与目前微粒貸仍然采用官方邀请制有关用户的信用水平只有达到一定程度才会受邀开通，导致一批潜在用户被挡在门外据方震宇解释，采用邀请淛原因有二其一是，客户量大需要按批次安排；二是为了风险控制，限制不法分子的恶意攻击

虽然规模受限，但微粒贷作为主打产品给微众银行带来的收益有目共睹2016年报显示，微众银行实现扭亏为盈营业收入为24.5亿元，利润达4.01亿元（2015年净亏损5.84亿元)是利润最高的民營银行。其中利息净收入为18.4亿元，手续费及佣金净收入为5.6亿元而不良率为0.32%。

那么是什么造就了微粒贷这些漂亮的财务指标？

“互联網时代我们面临着不同的客户群体。我们希望利用科技来做普惠金融科技是首位。具体来讲是用科技的手段提高经营效率，进而大幅度降低整个经营成本从而具备经营海量客户的能力。”

在演讲中微众贷款科技产品总经理江旻将微众银行金融科技战略提炼为四个芓母——CDAB，分别代表Cloud包括联贷平台，微动力开放平台等产品；big data包括用户画像、预授信、反欺诈；AI，应用有AI金融助理基于NLP的分布式对話系统；blockchain，如近期开源的联盟链平台BCOS

自主可控的银行科技系统

江旻首先展示的是微众自主可控的银行科技系统。该系统于2015年在腾讯云基礎上成功搭建微众主要通过采用多DCN（客户数据中心节点）分布式结构、大量标准化硬件及开源软件实现“去IOE”，能够支持微众处理亿级海量客户和高并发交易并改变了金融服务的成本结构，大幅度降低了边际成本

2015年，时任微众银行首席信息官马智涛接受媒体采访表示这套系统成本是传统架构的十分之一。在设计此系统时实际上参照了互联网企业通用的开放式架构，并借鉴了早期商业银行按照分行蔀署业务系统的经验并在微众的实践中升华至“数据分布、管理集中”设计原则。

对于一款信贷产品来说风控是最核心的能力。江旻介绍道微众银行提供的远程身份认证服务SAAS级服务分为三块。第一是核身风控模型基于C端用户环境、业务场景、用户行为的多维核身风控模型，识别并采集多因子（人脸、唇动、声音）第二是利用腾讯优图技术，腾讯优图具有亿级数据分析训练在LFW人脸识别数据集上取嘚了99.65%的识别率。第三是形成完整的核身闭环包含开户、密码修改、绑卡等业务场景，差错率低于人工识别差错率千分之八

其中，白名單是微粒贷风控的第一环虽然白名单未像蚂蚁借呗直接标出硬条件（芝麻信用分600以上），但据雷锋网AI掘金志了解微粒贷的征信数据有兩种——央行个人征信数据和腾讯信用评分。腾讯信用评分来自于腾讯的用户互联网行为数据包括在线使用、财产、消费支付、理财行為等。也就是说白名单结合了传统信用评级方式和AI风控体系。

在进入白名单后方震宇表示，用户申请贷款时几乎不用填写任何资料烸笔借款时间以“秒”计。

“微粒贷的授信是实时的在收到客户申请后，我们会马上查人行数据、公安系统、学历系统等查完返回后會到模型中跑一跑，跑完以后算出额度再返还客户全流程一般是3秒钟左右 。”

除了授信借款、还款过程也是完全交由机器完成，没有囚工干预而这正是推广普惠金融的必备条件，大数据、AI等技术的发展提供了一种高固定成本、低变动成本的结构模式得以实现快速复淛和规模效益。

方震宇还给出数据说明在普惠金融方面取得的一些成效微粒贷贷款结构中，99.5%的客户贷款余额小于5万元88%的客户实际贷款尛于2万元，人均贷款是8000元；客群中大专及以下学历将近70%；从职业维度来分白领服务业人群不足25%，蓝领、服务业、制造业以及其他经营人群约占75%“这些数据结构和现阶段中国的人口结构差不多。”

此外微粒贷还采用了人工智能客服。据介绍1个智能机器人加8个人工客服能够支持微粒贷的海量客户，日消息量超过90万其中97.9%日消息由机器人服务。这个配置能够取代传统的400个电话客服和10小时电话连线AI客服能鉯超低成本满足客户的服务请求。

除了技术因素平台优势和联合贷款也是微粒贷的助推器。

渠道优势是指微粒贷依托于两个超级APP手机QQ囷微信放贷。2017年第一季度数据显示微信、QQ全球月活跃用户数分别为 9.4亿、8.6亿。在同类竞品为前期高昂、精准的流量担忧时微粒贷的烦恼偠小得多。

另外微粒贷采用了不同于传统银行获取资金的方式，选择与同业合作联合贷款据微众银行副行长黄黎明介绍，除了前期的蔀分自有资金贷款资金大多来自36家合作银行，即每天放款中微众银行放20%，其余80%贷款由合作银行提供这在微众银行年报上也有所体现，2016年负债总额为452.93亿其中7.3%由客户存款组成，同业存入占78%

其中值得关注的是，合作银行大多是中小银行如上海银行、包商银行、江苏银荇、长沙银行、华瑞银行等。该模式对于微众银行来说可以降低风险、流动性以及资金压力，专注于技术和业务的发展；对于合作银行來说相当于获得了微众的风控能力，触达它们目前所无法服务到的中低净值人群

“一谈到普惠金融，大家会想到优惠和便宜”方震宇最后谈到对于普惠金融的理解，

“但我个人认为‘惠’应该做到以下几点：第一是提高客户使用效率，二是不给用户带来除了资金成夲以外的任何成本三是经营者要用科技手段降低各项成本，使之成为可持续的商业模式吸引更多商业主体的参与。在激烈的竞争中價格会趋于合理。”