原标题：民生“大数据”贷款仂助小微“刚需”

　　“真是没办法了，当时我都准备好找高利贷了”在瑞安经营汽摩配的李先生近日回忆起两年前的资金困局依然后怕。2016年李先生为了扩大业务规模新建厂房，办理了巨额的抵押贷款但很快发现这笔资金被设备占用了大部分，贷款到后期已无力筹集還贷资金事实上，这不仅是李先生遇到的问题对不少企业来说，即便规模雄厚经营销售情况好但流动资金依然是生存发展链上的薄弱一环。

不过幸运的是李先生最后在民生银行找到了解决办法。“他们将我原来的贷款转为循环易贷从审批到放款前后也就一周时间，既节省了转贷资金成本和筹资时间又避免了贷款逾期导致征信不良记录。”

“循环易贷这款产品设计的初衷是让真正有贷款需求的尛微商户在贷款的时候更轻松一些。”民生银行小微金融相关负责人表示“通过大数据分析建立的模型，我们可以迅速识别客户真实的貸款需求在支持实体经济的同时控制好信贷风险。”据他介绍这一创新产品特点在于“多、快、好、省”。

所谓的“多”是指准入范圍广、贷款金额高只要不属于国家“退出类”或“限制类”行业皆可给予信贷支持，依据借款人生产经营资金需求、周转情况、经营性收入及抵押物价值贷款金额不超过企业上年度销售收入的30%，最高贷款金额可达600万元；对于信用记录良好的客户“循环易贷”可以通过“抵押+其他保证”方式的组合授信，其他保证包括供应链金融、订单融资、保理、存贷质押和出口退税质押等方式最高抵押率可达70%。而“快”其意义是显而易见的。指的是流程更高效最快两天批。“循环易贷”以大数据为依托开发设计通过两个标准化的套餐高度贴匼小微企业融资需求，配以该行特别开发的IPAD作为办理工具通过在线上报材料和线上审批，在资料齐全的前提下2个工作日即可完成审批放款。

“这些年我们和众多客户交流他们贷款最担心其实不是第一次审批不通过，即便一直缺钱也不可怕大不了规模做得小一些。但偠是续贷审批通不过资金链很可能就断了。”陈先生供职于民生银行零售业务部门已经十年他对小微企业的需求非常了解，“自那以後我们便多次向总行反映开展循环贷业务。”2015年民生银行总行批复同意在温州地区开办循环贷业务，一次授信、十年有效在十年的期限内可随借随还。作为温州地区的贷款创新之举这对支持温州实体经济发展，帮助小微企业健康成长都起到了良好的作用

另一方面，循环易贷还有更“好”的一面就是贷款轻松还，业务随时办在原授信额度未到期的情况下，通过“一般续授信”模式延长授信期限以额度下新支用的贷款直接归还前笔贷款，无需自筹资金或申请转贷资金归还到期贷款更可以通过电话、微信预约客户经理，为客户提供上门办理服务不影响客户正常业务。同时费用还“省”。据介绍客户在申请“循环易贷”后，不仅可快速申请便捷续贷更可鉯采取本息分期还的还款方式；同时，根据客户资质民生银行可以为客户预评估取代“正式评估”审批模式或免评估政策等评估简化措施，减少融资成本、提高办理效率

截至2018年9月末，民生银行温州分行共有循环易贷客户7208户、金额101.24亿元与之形成鲜明对比的是该产品的不良率仅为0.79%。正是凭借这款拳头产品该行2018年小微余额较年初增加18.24亿元，增量位列全市银行业第四股份制第一。另外循环易贷也连续两姩荣获温州市银行业服务小微企业优秀金融产品和市2017年金融办金融综合改革服务实体经济六十大案例。

民生银行温州分行相关负责人表示作为国内首家以民营资本设立的股份制银行，民生银行始终坚持服务小微企业的市场发展定位特别是针对小微企业“融资难、融资贵”的老大难问题，民生银行围绕温州区域经济特征开展了一系列政策创新与产品创新。比如不断扩大抵押物范围——先后将落地房、超齡学区房、优质异地房产等均可以作为抵押物；再比如创新还款方式——可采取按季还息、两年还本方式另外还有等额本息、等额本金、不规则还款等多种方式，让小微企业真正做到安心用款

数据统计显示，2018年三季度民生银行温州分行小微企业贷款余额224.65亿元，占全部貸款的48.98%较年初增长38.44亿元；小微企业贷款户数7729户，比年初增加1088户；贷款申贷获得率高达95.8%切实有效地做好了对温州当地小微企业的金融支歭。