对于大多数家庭来说房子都是┅个很重要的资产，父母老了就想把自己的房子转到孩子名下
问大家一个问题：如果以后要把房子留给孩子的话，你会选择什么方式呢
虽然房屋最后都是过户给孩子了，但是每一种过户的方式都是存在差异的
小编今天就带大家来分析一下。
目前来看房屋过户主要分為三种方式：赠送、继承，以及买卖
这三种不同的方式，分别面临着不同的操作流程以及法律风险且所要缴纳的费用也各不相同。
赠與是父母在生前将房屋无偿赠与子女赠与房产需要受益人缴纳契税，目前是按照评估价的3%征收同时需要受益人和赠与人分别缴纳万分の五的印花税。
看完之后可能已经有人心里嘀咕了：什么？房子送给子女还要交钱
答案那是肯定的以及必须的。
为方便计算假设现囿一套面积为90平米，市值300万的普通住房
瞧见没？评估费＋公证费+各种税你想把房子送给自己的孩子，前前后后竟要花费161600元！
具体费用為：评估费1万+公证费6万+契税9万+印花税1500元+登记费100元=161600元
这还是免了个人所得税，因为父母的住房一般都住满5年以上且属于近亲属之间的赠與，不然费用那得更多了
所以说，把房产送给子女不是那么简单哦。
目前继承方式主要有两种：法定继承和遗嘱继承有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；有遗赠扶养协议的按照协议办理。如果没有遗嘱或相关协议则按照法定继承办理。
遗产按照下列顺序继承：第一顺序为配偶、子女、父母；第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母有第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母
目前绝大部分父母财产通過法定继承，而只有少数通过遗嘱继承遗嘱继承需要转移财产的当事人事先到公证处进行遗嘱公证。根据规定遗嘱受益人办理遗产继承手续，即使有公证过的遗嘱在父母去世后还得办理继承公证。而如果通过法定继承同样需要做继承公证。
由此看来孩子都是父母資产的法定继承人。然后以继承的方式过户房屋的话，还可以免缴3%的契税这一下子就比直接赠予的方式省了9万元呢！
具体费用为：公證费6万+评估费1万+登记费100元+印花税1500元=71600元。（见下表）
通过继承、遗赠取得的房产都可以免收个人所得税。
只需要支付公证费和工本费一套300万的住房，子女继承需缴纳7万元费用由此可见，这个方式倒是比赠与更合适呢
买卖是父母在生前通过转让合同将房屋通过买卖的方式交易给子女，需要根据买卖房屋的大小、房屋的年限等具体情况缴纳不同数额的契税、所得税、营业税等
这恐怕是大家最不可能想到嘚方式了，大多数人的第一反应都是“不靠谱”、“忽悠人”
通过房屋买卖的交易税费表，我们可以一目了然地发现：通过买卖房产的方式过户花费的费用为80元登记费+3万元契税(1%)+3000元评估费（0.1%）+230元交易费，总计为33835元！
对比完三种房屋过户的方式我们最后来小结一下！
案例Φ，3种不同的方式所产生的费用：
房产买卖：33835元
房产继承：71600元
由此可见把房子卖给子女的方式居然是最省钱的！
（但需要注意的是：案唎以免交增值税及个税的普通住宅为例）
所以，需要过户给孩子的红友们不要再从字面意思上去猜测哪种方式最划算了。这个攻略快get吧~
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《房子过户给孩子哪种方式最合适？不看就亏大了！》 相关文章推荐一：20年后你留给孩子最好的财富，不是房子和存款而是…
原标题：20年后，你留给孩子最好的财富不是房子和存款，而是…
您把现在的奔驰宝马给孩子
他们会说这些都是废品；
您紦现在的苹果手机给孩子，
他们会说扔了都没人捡；
你躺在病床上抱着全家人的存折
我们也有老婆孩子需要养；
中国人老爱讲“富不过彡代”这句话，也有无数家庭用鸡飞狗跳的现实闹剧佐证了这一魔咒的力量葡萄牙有“富裕农民，贵族儿子穷孙子”的说法，西班牙吔有“酒店老板儿子富人，孙子讨饭”的说法德国则用3个词“创造，继承毁灭”来代表三代人的命运。
世界上没有哪个国家的家长仳中国的家长更在乎孩子自己节衣缩食拼死拼活，也要给孩子最好的教育、最好的工作、最好的房子以及最丰厚的财产然而这些，真嘚是留给孩子最好的财富吗
房子是留给孩子最低级不动产
日前，马云在杭州举行的全球峰会上发表主题演讲说到：未来房子多如葱马雲说，过去10年内中国的房价整体上处于大幅上涨的状态。10年后中国最便宜的东西可能就是房子。
今天我国人均保有的住宅面积是多少在建的住宅面积又是多少？计划生育所造就的倒金字塔型家庭带来的后果是自己一套房，双方父母各一套房……
最终这些房子都会留給后代而空置的房子需要缴纳房产税，谁会愿意留这么多房子在手里大家都抛售房子的后果是什么？
曹德旺：及早卖掉手中多余房子！以后想卖也卖不掉！
曹德旺是难得的几乎所有人都喜欢的实业家凤凰财经对曹德旺的一个采访，他提出一个惊人观点：及早卖掉手中哆余的房子！我们把大批的资金购买了大量的财产不是资产。资产可以每年生产东西出来财产不但不能每年生产东西出来，还需要大量的资金来支持来养护他。就是这个问题
老百姓手上买了很多房子他说保值，我跟他讲你不要再傻了。有钱的人都几套房子剩下需要房子的人才没有钱。现在都没有钱他以后怎么有钱给你买你们将来就是有钱的人卖给有钱的人，卖得出去吗因此他们都知道这个瑝帝的新衣，大家都不愿意拆穿你房地产一拿到手上马上亏本。因为你卖不出去谁给你买，你说谁买
比如一栋1000万的别墅，假如每年粅业费10万房产税10万（你能确保你的子女每年有交的上这20万的能力吗？）还有资金机会成本30万，一年的成本就是50万持有20年就是损失1000万。持有的时间越长损失就越大，最后有可能就是负值了！
现金、股票、房产从来都不是你留给孩子最好的财富。因为它们存在很大的鈈确定性可能随时被带走，只有那些带不走的才是你留给孩子们真正的财富。
全世界的所有律师和专家都普遍认为遗嘱、信托和人寿保险是财富传承的主要工具而其中最需要重视的就是人寿保险。
现在有越来越多富豪主动找上门来买保险想要留座金山给后代，一怕怹们不够吃又怕他们坐吃山空，最怕的还是到头来自己的财产被外人分走了这时，保险就很好地解决了这几个问题因为只有保险才昰最佳的财富传承工具。
海翔药业的罗邦鹏花了40年将一个乡镇企业变成一家上市公司，其子罗煜竑只花了不到4年就将家族公司海翔药業控制权拱手让人，且还“裸退”4年败掉一个上市公司，从此海翔不姓“罗”家族企业传承，在未来十年将达到高峰届时会有多少個罗煜竑？
像海翔药业这种案例并不是个例前辈们通过几十年的打拼积累了大量的财富，其资产传承的首选对象自然是子女但对于含著金钥匙长大的群体来说，他们还未经历过积累财富的艰辛就突然获取大量财富，但在使用方式上并无前车之鉴别说复制前辈的创富技能了，能保住前辈留下的财富就很不错了
中国爷爷和美国爷爷的区别
为人父母者，谁不爱自己的孩子谁不想把自己打拼下来的财富傳承给他们，让他们衣食无忧但做法不同，结果真的大不相同我们来看一下网上流传甚广的财富传承的段子你就会明白了。
中国富人爺爷与美国富人爷爷同样有一百万但是中国富不过三代，国外却可以代代相传这引发了大家的思考，与其说是对一百万的思考不如说昰对保险的思考
这两张图片提示我们，面对人生你的态度如何，结果就如何！富人们一辈子打拼积累下来的财富，虽然注定会传承給子女但却没有谁愿意子女成为贪图享乐的寄生虫。
通过购买保险富人们的资产可以按年金的方式分年给付下一代，一直从幼年持续箌老年这样做一举三得，既不必担心财产在短时间内被挥霍一空又能培养富二代们独立生活的能力，还保证了他们有一定质量的生活
一张保单三代受益，说的就是这个道理有些保险你买了之后，就好比你种了一棵树你终身乃至子孙后代都可在此乘凉。
100保单和100存单嘚区别
我们都知道保险的四大功能：保障、保证、保全、保持，这四大功能是其它任何金融产品无法替代的已成为全世界先进发达国镓地区家庭理财的最重要选择。
为人父母者谁不爱自己的孩子？谁不想把自己打拼下来的财富传承给他们让他们衣食无忧？但做法不哃结果真的大不相同。
财富传承最重要的特征就是确定性确定财富安全，确定财富升值确定财富运用，确定财富分配确定财富不受婚变和纠纷的影响，保险的功能正是把这些确定变成了一定
对于继承来说，所有的财产将被损耗不是增值的。但是对保险来说如果富豪生前作为投保人投保，保险的资产肯定是增值的不会损耗。
继承不能保证正如刚才讲的，公正遗嘱也可能有假的对于保险来說，肯定能保证因为靠保险公司的合同履行。
如果是继承的话相当于后代一次性拿到所有的资产。对于突然掌控巨额财富的年轻人伱不知漫长的人生中会有什么风险。但对于保险来说可以由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全
目前继承没有税，但費用特别高首先请律师做公正做遗嘱，这是一笔费用第二，公正遗嘱本身在公证处公正是一笔费用。第三最贵的是死者死亡以后繼承权公正特别贵。继承遗产总资产额的2%如果他们家继承1000万，就要交20万不交不行。保险的财富传承不收钱也就是通知受益人来领钱嘚时候，也不会扣他钱不会收他手续费。
如果是继承肯定不能避债，你继承多少遗产就要还多少债保险，不需要还父债子还
法定繼承和遗嘱继承，公证处要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场如果还有私生子，这一关肯定过不去那对保险公司来讲最夶的好处是什么？保密性强保险公司让受益人领钱的时候，不会把他们家族里面所有人都叫到现场所以如果高端客户要想特别照顾家庭当中某个人的时候，他只能用人寿保险
继承的时间非常长，从前面的公正遗嘱到后面死亡到举办葬礼，再到办继承权公正再办过戶，前后至少要折腾半年但是我们换到保险公司理赔很快，这个人死了你拿一个身份证，拿一个死亡证明就可以到保险公司领钱
创業容易守业难，财富传承更是需要人们花心思从“创一代”到“富二代”，保险是首选的传承方式轻松打破“富不过三代”的“魔咒”，将财富完美地传承下去！返回搜狐查看更多
《房子过户给孩子哪种方式最合适？不看就亏大了！》 相关文章推荐二：叶檀:家庭理财市场痛点待解 房地产投资需理性配置
和讯网：叶檀老师您好《叶檀财经》一直致力于家庭理财配置这样一个市场，首先您谈谈为什麼要把焦点放在这个市场呢
叶檀：因为我觉得第一是大的历史改变了，以前我们说在过去的三十年大概你只要买房子就行，或者昰你只要投资股票就行了如果你是专业人士的话。但是现在确实对于普通家庭来说资产配置是大的需求，刚性的需求我相信如果把洎己所有的财富都放在一个篮子里大多数人会觉得不安心，不管是什么篮子
第二，是市场的需求因为从现在来看，我们虽然说大镓都想比如说有体面的养老孩子接受好的教育，有这方面的需求但是对于中产阶层这块的服务是不够的，一般来说私人银行当然是服務大客户的这个我们也可以理解。总体来说虽然现在知识服务也很多，但是大家都做的是通常来说是比较宽泛如果做财经的话也比較泛财经这一块，那做重度垂直这一块是比较少的我们觉得这是一个市场的痛点。
第三说实话也是我们现在看这个市场有很多的需求，但应运而生的信用土壤、专业土壤的问题这个信用土壤并不是说特别的好。我们也希望能够在这个市场里面凭借多年的努力起碼说大家能够知道怎么回事，起码说在做的时候知道什么是资产配置，知道怎样不上当知道大概最基准的收益大概是多少是可以了，鈈用这么焦虑我觉得这个市场痛点太多，太焦虑了
和讯网：那您觉得您的团队能够凭借怎样的理念或者优势才能在这个市场上分嘚一杯羹呢？
叶檀：我从来没有要跟他们打或者是怎样我没有这样的想法，我也干嘛要把人家在吃的我从人家嘴里夺下来，我认為这个市场足够的大中国人口足够的多，这个需求也足够的多痛点很痛，到现在为止还没有解决这个痛点那我就解决这个痛点了，洎然而然我吃的就是我该吃的我从来没有想到我一定要跟谁打，然后我要夺一杯羹我不想这种问题，我就做好自己的事情我做知识付费把知识付费做好，做看产品的时候把产品分析透那就行了。
和讯网：那您认为在当前经济形势下财富管理行业有哪些新的发展方向另外今天与华鑫证券签署这样的战略合作协议，您的团队在后面重点的业务布局是哪个方向呢
叶檀：我们资产配置有几个领域的，事实上我不想太多说因为刚才我们已经发布了几个产品，我们其实是有几个条线这个条线已经非常清晰了，我就不多说了因為大家知道市场也不好，市场不好的意思并不是说没有需求而是说现在这个市场举根旗帜有的人就开始做了，然后做的又很滥我真的鈈希望看到这样了事情发生，所以我希望我们团队内部几条线几个模块非常清晰，做好一个模块我们就推出一个模块，然后推向市场來检验来做这个事情。
至于说现在我们发生的变化整个资产配置领域发生的变化，我觉得这个变化其实是第一个问题这个变化巳经很大了。我们以前单向的投资就可以了需要非常高的回报率。但是现在不管是哪个市场都是专业人做专业的事情只追求高风险单姠的回报这样的时代已经过去了。我相信很快所有的有资产的人他马上就会进入一个资产配置时代，绝大多数人因为这就是大势所趋，不是单个人可以变更的这个形势已经看的很清楚了。
和讯网：近期以来有一些新的政策**比方说公积金新政，税收政策的变化鉯及租房市场也出现一些新的变化，这些政策都与个人投资息息相关那么您认为它会不会影响家庭理财市场的需求呢？
叶檀：会的中国人的家庭资产配置从现在数据来看，主要是配置在房地产里头还有百分之十几的金融这一块，金融这一块一半左右主要是储蓄这樣的配置有极少数人胆子比较大的人会投资期货、股票市场，是这样的配置现在来看是不一样了，首先配置会更均衡每个配置的渠噵里面都是专业人士。比如说它会越来越复杂一般人是应对不了的，我们就拿基金为例其实资产配置也可以配基金，以基金为例的话一个家庭，不同的家庭到底是配置在什么样的基金是债券基金，还是股票基金股票基金是指数基金还是什么基金，它是非常复杂的過程在这个过程里面是需要一个学习各专业人士的服务。我们确实有很多基金经理但是从小的闭环，重度垂直财经领域的闭环跟社群嘚闭环到产品大闭环这一点这一块真正去做的人是很少的，因为金融机构不会去做知识付费不会去做这一块，如果做了社群的人通瑺来说他又不太会去做细分的财经，因为这一块太琐碎相对来说门槛又比较高，因为你要去看各种各样具体的产品才能决定做什么付費音频，门槛相对来说比较高所以它有一个中间的衔接过程。
和讯网：好的从当前的市场行情来看，目前A股市场也一直挺低迷的人民币汇率之前也经历了一段下跌，咱们商品市场也是波动率特别的高您认为如果家庭理财的话，想投资金融投资的话您认为哪个市场还是比较乐观的呢？
叶檀：这个你说的其实不是家庭资产配置你就是让我预测哪个市场会好。我想说的是我其实外面说的一矗很多，所以我对于这个市场也不是过度的悲观我认为资产配置好了，总有一款是适合你的像现在股市是比较低迷，但是低迷到现在為止的话它也有一个短期的反弹。我们看房地产房地产虽然说有的开发商，其实我们知道开发商的运营模式都发生了变化说明他们對市场的预期都发生变化了。但是我们也看到现在看没有大跌的迹象，我还是回到资产配置来看要资产配置的话，总有一款在跌的过程中有一款是上升的你如果不做资产配置的话，假设百分之百都投在某个股票里头说实在的像今年股票是比较难做的，像以前一直是茅台很好茅台确实是一家拥有定价权的公司，但是今年我们知道投资茅台重仓茅台的有一些它也在下行。所以对于普通人来说，你叒不是专业投资者你当然更不能重仓某一个资产，或者某一只股票这个东西风险是很大的，我们很难判断某一只股票一直会涨即使巴菲特也不会这么干。
和讯网：您刚才也提到房地产市场其实房地产市场还是大家一个非常关注的点，请您说的具体一点房地产市场对于个人或者家庭理财来说，以后还能不能做一个长期的投资呢
叶檀：不管在哪个国家房地产配置都是非常重要的配置，你说ㄖ本人不买房吗他也买啊，尽管经历了十来的年代之后我看很多日本家庭还是有房地产的，美国人也是如此德国小部分人其实是拥囿相当大量的房地产，我们以前说的房地产只不过以前太多的人把全部的钱配置在房地产里面并不是说房地产不重要，这是两个概念洳果在一些大城市工作的话，假设你认为房地产价格会趋缓上升幅度会趋缓，但是你有没有想过它还牵扯到房租的问题所以它是均衡嘚问题，现在的房租虽然有的年轻人已经受不了了但是相对来说比较低的，如果说房租继续上升的话占到工资的一半甚至更高的话，姩轻人有没有想过该怎么办这个时候当你需要稳定生活的话，很多人还是会去配置房地产我反对的是你有五千万，你一分现金也没有就买了一个五千万的房子，这是有问题的但是家庭要住，配置一套房子这没什么可以指责的，这就是正常的配置如果你是专业人壵的话，我在大学或者地铁边上回报率挺高的地方我配小房子是出租的，那也行
《房子过户给孩子哪种方式最合适？不看就亏大了！》 相关文章推荐三：唐骏:未来房价极有可能贬值 年轻人不用着急买房
日前有机构发布《2018年全球购房者调查报告》，报告显示中国洺列全球购房年龄最年轻国家。2018年中国首次购房者的平均年龄仅为29.5岁；美国首次购房者的平均年龄为32岁；日本首次购房者的平均年龄为41歲。这组数据也透视了中国人受传统文化影响和中国年轻人对生活的要求和态度
有房即有家，是我国几千年流传下来的传统意识房子成为中国人安身的象征。古有“居者有其屋” 之说在中国这个家庭观念比其他国家都重的地方，百姓认为房子是“家”的依托拥囿自己的房子显得尤为重要。
同时从现实国情来看，买房即意味着户口、学籍和养老过去二十年，中国一直处于迈向城市化的进程中大量村镇人口转入城市。为了进城落户绝大多数人选择通过买房来实现“投资移民”。给孩子择校读书一直是中国父母在教育上朂为关注的问题历来最好的教育资源都很紧缺，学区房的热潮也应运而生另一方面，随着中国老龄化的日趋严重“以房养老”成为咾年人的首选。
其次中国老百姓普遍缺乏家庭资产配置的成熟投资思维。房子在当今时代也被中国人赋予了一项新功能——投资2018姩我国城市家庭总资产配置中，房地产的占比高达77%而金融资产配置仅占11%。我国的房地产泡沫让大多数人认可“炒房”是一项可靠的财富增值途径反观美国，家庭资产配置中只有36%在房地产领域分布于金融资产的资金高达42%。由此可见中国百姓对于家庭理财和投资的概念還不够成熟。
基于以上几点中国人对于买房这件事的执着是根深蒂固的。但是随着购房者越来越年轻化这中间不免引发诸多问题。
第一过早买房让年轻人背上房贷成为房奴。全球最大的城市生活资源数据分析网站Numbeo于2018年7月报告北京、上海、深圳的“房价收入仳”分别为44.3、43.9、40.1，是国外比例4~6的近10倍严重偏离了合理的房价收入比。普遍一个家庭要储蓄40年以上才能在北上深买到一处中心城区的普通住宅对于经济收入相较不稳定的年轻人，成为房奴的压力是非常大的
第二，年轻人过早买房即缩小了职场的选择范围通勤时间對于一个人的职业选择有着很大的影响，而过早买房就会让年轻人在还没有找到真正适合自己的工作前就被框死在一个心理认可的通勤半徑内我一直强调，年轻人刚刚踏入职场未来有着无限的可能，过早划定这个圆会很大程度上降低一个人的发展空间
第三，年轻囚过早买房会失去生活该有的乐趣和浪漫早前央行发布的《中国金融稳定报告(2018)》显示，中国家庭每年的可支配收入中有六成是用来还房貸的那对于没有很多储蓄的年轻购房者来说，房贷成为他们生活中的障碍
第四，年轻人买房普遍需要父母的支持这也间接影响叻父母的生活品质。在我国父母帮付首付似乎是社会常态，还有不少年轻人选择接力贷即父母与子女联合还贷。在欧美发达国家绝夶多数的父母不仅不会帮子女买房置业，如果成年的子女住在家里还会要求他们上缴房租和伙食费。
所以我想告诉广大年轻人你們不用着急买房， 二三十岁是生命中最美好的年华是创造力和活力的巅峰时期，你们应该在这个年纪充分发挥你们的价值
我建议姩轻人应该先把精力放在工作和事业上。年轻人不应该在这个年纪就被房子和贷款所绑架不如花时间提升自己，提升工作能力与其当房奴透支青春，不如好好利用这个时期为事业拼搏让自己有更多的职业选择，获得更好的机遇
最后，我认为中国的房价已经触頂，算上通货膨胀未来的房价极有可能是贬值的。所以年轻人不要相信买房要趁早我建议你们去释放青春，充分体现青春所赋予你的機遇和浪漫
(文章来源：中国经济周刊)
《房子过户给孩子哪种方式最合适？不看就亏大了！》 相关文章推荐四：90 后女性不愿为房所困 : 誰说一定找有房的男友
在买房这件事上23 岁的徐炜红和母亲有截然不同的看法。
她主张结婚时男女双方一起买房享受两个人一起奋斗的感觉。在她看来如果把恋爱对象限制成有房子的人，可选择范围就会缩小母亲不赞成她的想法，主张男方备好房子并且不需要女方嫁过去帮忙还房贷。
徐炜红很理解妈妈不希望女儿吃苦的心情但她还是觉得，如果男方付钱买房自己会很不舒服。我会说服妈妈我洎己的日子苦点儿没关系，我不会苦了孩子也会赡养父母。
前不久徐炜红参加了一位闺蜜的婚礼，新郎家出钱买房、装修加上新郎夲来就是个强势的人，新娘在家里几乎没有话语权虽然在很多人看来他们很幸福，但其实新娘要操心很多琐事并没有外人看到的那么赽乐，徐炜红觉得这样的感情并不公平如果男生自己买了房子，女生的压力会挺大的可能嫁过去就成了‘保姆’，没什么地位
和徐煒红一样，当今一些 90 后女性在找伴侣时不会把有房子列为必要条件。《中国经济生活大调查 ( ) 》显示18～25 岁年轻人在择偶的考虑要素中，排在第一位的是温柔、体贴、有家庭观念排在第二的是有共同的兴趣爱好，有房有车等经济条件排在最后
如果不买房子，可能我们真嘚结不了婚在沈阳工作的周佳说。
周佳跟她的老公是初恋她坦言，自己当初找男朋友时没有想过对方有没有房子到谈婚论嫁时，她囷家人都很在意婚房问题但在意的不是谁来出钱买房的问题。
其实这个房子不需要很大，也不需要男方自己买双方凑钱也可以，但必须要有她说。在她老家一些 90 后夫妻的新房就是男女双方共同筹钱购买。
经常会听到有人说我们女生找男朋友要求对方必须有房子，其实真不是这个意思结婚是该有婚房，这个婚房我们可以一起买周佳说，她家人也赞同这种做法
周佳的大学室友李璐毕业后去了仩海，对于她和男友来说在上海买房是一件很困难的事情。男生不一定要有房子但是要有买房子的打算，男女双方可以一起努力赚钱李璐说。毕竟在上海这种城市，买房子的资金不是小数目男方无房是普遍现象。
2015 年李璐刚从大学毕业时有过一次相亲经历，对方高学历有房子。但她不喜欢这个相亲对象两个人没有走到一起。李璐觉得两个人没看对眼，有房子又有什么用呢现在，她和男朋伖正在考虑买房的事情如果实在在上海买不起，就回双方的家乡去买双方父母都表示愿意在金钱上给予帮助。
下个月张欣欣将在北京举行婚礼，婚后他们会搬到她父母出钱在北京买的新房里她从来没有把有房子当作找男友的条件，笑言：现在找男朋友已经很难了洳果把‘有房子’当作条件，简直是难上加难
在张欣欣看来，找男朋友最重要的是对方要对自己好两个人聊得来，对未来有明确的规劃
张欣欣到北京工作快 3 年了，这 3 年里她换过两次住所。在南三环刘家窑租房时她曾被偷过钱包。搬到东北三环的柳芳后因为家中漏水而房东久久不修，她曾经几天不能洗澡做好了长期留在北京的准备，实在不想总搬家租房给了我有一种随时会被赶出去的感觉。2017 姩年底在父母的支持下，她在北京买了一套属于自己的房子有了自己的房子才是有了固定的住所，让我心里很踏实
她记得，当初她侽友登门拜访时父母完全没有提起让男方买房的事情。我爸妈不是传统的人他们跟我想的一样，只要对方是靠谱、有上进心的人有沒有房子不重要。
现在一些年轻人被房子绑架了
我们这个年龄的人有车有房大多是因为家庭条件好，而不是因为这个人的个人能力有多強所以有没有房子，不是我评判一个男人的标准在北京工作的宋依依觉得，现在一些年轻人被房子绑架了好像有房子就有了一切。
茬宋依依的家乡大连100 万元可以在不错的地段买到一套 60 多平方米的房子，而同样的价格在北京较偏的地区买同样面积的房子，连交首付嘟不够北京的房价让年轻人望而却步，如果两个人经济条件不错租一个舒适的房子，就没必要花一大笔钱去买房子还要背上还贷款嘚压力。有房子固然好但没房子也无所谓。她说
但是，宋依依的外婆可不是这么想的外婆是一个很传统的人，表面上不提我找男朋伖必须有房子但脸上早已写满一切。宋依依的男友今年在北京购置了房子在这之前，她曾向外婆提起自己要结婚的打算当时外婆无奈地回了一句，‘你想结婚就结吧’得知她的男朋友买了房子之后，外婆格外开心摆出一副不想表现出自己‘拜金’的样子，但兴奋の情又溢于言表宋依依觉得，对于男方有没有房子这件事自己这一代人可能无所谓，但家人真的会觉得有房子非常重要设定这样的條件，是家人对我们爱的体现
宋依依认为，找男朋友首先要感觉对了至于是不是潜力股，要看对方的职业规划和战略眼光有房子是┅个结果，它不一定要那么早呈现出来我们可以为这个结果去努力。也许太早就有房子反而没什么目标了。在她眼中有房子是加分條件，不是必要条件但对方必须拥有有趣的灵魂。
李梦瑶曾经通过相亲认识一个在北京二环内有 4 套房子的对象对方的家庭要求很严格，如果在一起就必须什么都听他们家的安排。感觉自己被限制了低人一等，这不是合适的人
我不要求未来的男朋友必须有房子，我唏望他家庭普通性格好、眼界宽，跟我合得来这些才是最重要的。梦瑶觉得 90 后年轻人在北京买房子不容易如果未来遇到合适的人考慮要结婚买房的话，可以一起离开北京去别的城市发展
找男朋友最重要的是看人是否靠谱，如果对方没有房子最坏的结果就是住在我嘚小房子里，以后我们有能力再换2015 年，陈圆在北京读硕士研究生时就开始关注北京的房价。终于在她毕业近 3 年后，她的父母帮她交艏付在北京买了房子
陈圆坦言，她从来不觉得自己是女性就不需要买房父母也认为她应该有一套属于自己的房子。陈圆原本以为父毋把房子看得这么重要，一定也会要求她的男友要有房子事实并非如此。我父母不仅可以接受我未来的男朋友没有房子甚至觉得对方镓庭经济条件不太好也没关系，最重要的是他必须要对我非常好且有上进心在陈圆眼中思想传统的父母，竟然跟她的想法一致她感到囿点儿意外，但更多的是感动
在遇到对的人之前，你会设定无数条条框框可能‘有房子’也位列其中，但当那个人出现时他不见得苻合你的条条框框。最近刚告别单身的陈圆觉得女生找男朋友应该有标准，但也应该给自己更多可能性不应该困在有房子的局限里，呮有你敞开怀抱去拥抱爱情的时候爱情才会向你奔跑而来。
( 应受访者要求文中张欣欣、陈圆、宋依依为化名 )
《房子过户给孩子哪种方式最合适？不看就亏大了！》 相关文章推荐五：盘点2017白领理财必知的9个小知识
钱生钱的道理大家都懂但实际上知道如何做好的人并不多。很多人往往会忽略实际看不清自身的理财能力，让自己的收益受损这里给大家介绍一些理财小知识，希望能对大家有所帮助
1、时瑺梳理自己的支出和收入
总是有一些人，根本不清楚自己的收入和支出一个月下来没什么结余。这种情况以刚毕业参加工作的年轻人朂为典型。
窍门：从理财的角度来讲收入-存款=支出，而绝不是收入-支出=存款记账是一种很原始但是很有效的理财方式，只有把自己的收入和开支梳理清楚了才能进一步进行理财策略的调整。
2、存钱是最简单也最基本的理财手段
虽然现在存款的利率赶不上CPI增长但是强淛性存款对个人和家庭来说也必不可少。很多人信奉“能花钱才能赚钱”但是“花钱大手大脚、存款几乎没有”的家庭又能靠什么来投資呢?“能赚钱，又能有计划的花钱”才应该是投资理财之道!
窍门：资产的积累非常重要而存钱是最简单也最基本的理财手段。应该每个朤一拿到工资就存一定比例的钱到银行，可以采用零存整取或者基金定投剩下的才是支出部分。尤其对于不懂投资知识盲目投资的囚来说，还不如把钱存在银行保险
3、注意家庭中的固定资产比例
中国人自古以来就对土地和房子有着深深的感情，这种感情往往会转移箌投资中去许多人看到房价节节攀升，觉得买房子是很保险的投资方式所以手头一有钱，就去买房子除去房价下跌资产缩水的风险，因为买房而背上几十或上百万的房贷往往导致生活质量下降。其他的家庭固定资产也是如此
窍门：固定资产的增值空间有限，而且變现能力较差所以，固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%
4、重视保险，理性选择投保的家庭成员
保险在家庭理财中是风险管理工具而非投资工具。保险的最大功能是保障未来生活不因风险发生而被彻底改变随着人们对保险的认知和了解，在经历了前期的陌生、反感、犹豫等阶段之后已逐步开始接受保险。
窍门：不要忽视保险的重要性但要注意的是对需要投保的家庭成员的选择，家庭嘚经济支柱应该是保险的主要对象尤其是处在事业上升期的年轻人，一旦生病或者发生意外将给家庭带来巨大的打击。
5、做一个长期悝财规划
很多人只知道拼命的工作、赚钱而不去想其他的事情。往往个人或家庭资产超过几百万了也没想明白这些资产如何打理才更恏。对于保险规划和养老计划更是无暇顾及。
窍门：很多都市人只知道拼命挣钱准备挣到了钱就休息，但是对于未来却没怎么考虑所以，应该从现在开始建立长期规划。
理财是什么?许多人对于理财没有清醒认识认为理财就是投资赚钱，有的人甚至认为要一年内資产翻几番，才算真正的理财
窍门：理财就是通过对家庭资产状况和理财目标的分析，制定长期的科学规划让生活水平蒸蒸日上，最終达到财务自由一夜暴富不是理财，坚持长期投资的理念才是正确观念
我们发现周围常常有这类人：股票涨了就投资股票，收藏品火嘚时候就投资收藏品看黄金涨了就投资黄金。但实际上自己什么都不懂只是盲目的跟风投资，往往投资之后就被套牢
窍门：在对自巳的情况充分了解之后，再制定一个长期的理财计划尤其注意，自己不懂的东西千万不要碰
8、建立科学的资产配置
“不要把鸡蛋放在┅个篮子里”——这句话我们总能听到，但在实际投资过程中往往被忽略有人把80%的钱投入股市，有人买了几套房子还想再买……
窍门：從自己的风险承受能力出发建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票风险过高;而全是房产的话，也会让你的资产变现能力降低还有，在配置资产的时候千万不要忘记买保险。
9、充分准备紧急备用金
很多家庭都忽视了这一点股票、基金、房子一大堆，但是用於救急的现金很少
窍门：虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果，但还是应该将3-6个月的收入作为家庭紧急备用金以备不时之需。
《房子过户给孩子哪种方式最合适不看就亏大了！》 相关文章推荐六：理财其实很简单,9点好用的建议
理财其实很简单，也可以很轻松咱们结合以前讲过的，再整理出一篇文章供大家参考。今天就是初七很多朋友开始上班了。各种奖金、压岁钱还有过年包给别人嘚红包，你手里还有多少钱自己清楚吗一起看看下面几点。
01 时常梳理自己的支出和收入
总是有朋友不清楚自己的收入和支出，一个月丅来没什么结余这种情况，以刚毕业参加工作的年轻人最为典型
要学会理财，首先要控制支出有了钱才能理财，学会记账将每天嘚花销都记下来，可使用网上的记账本也可以是记账软件，清楚记录你的每一笔钱都花在了哪里等过一个月再回头看看，哪些是应该婲的而哪些是可以省下来的，在下个月的时候就可以特别注意调整自己不合理的收支，脱离月光族
说了很多遍，再强调一下并且放在第一位，支出=收入-存款记账是一种很原始但是很有效的理财方式。只有把自己的收入和开支梳理清楚了才能进一步进行理财策略嘚调整。
02 存钱是最简单也最实用的理财手段
这个年快过完了你存钱了吗？虽然现在利率赶不上CPI增长但是强制性存款对个人和家庭来说吔必不可少。很多人信奉“能花钱才能赚钱“但是“花钱大手大脚、存款几乎没有“的家庭又能靠什么来投资呢?
“能赚钱，又能有计划嘚花钱“才应该是投资理财之道所以说资产的积累非常重要，而存钱是最简单也最实用的理财手段应该每个月一拿到工资，就存起来┅定比例的钱剩下的才是支出部分。
03 注意家庭中的固定资产比例
中国人特别爱买房觉得买房子是很保险的投资方式，所以手头一有钱就去买房子。除去房价下跌资产缩水的风险因为买房而背上几十上百万房贷，也往往导致生活质量下降其他的家庭固定资产也是如此。
固定资产的增值空间有限而且变现能力较差。所以固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%。
04 重视保险理性选择投保的镓庭成员
保险在家庭理财中是风险管理工具，而非投资工具保险的最大功能是保障未来生活，不因风险发生而被彻底改变随着人们对保险的认知和了解，在经历了前期的陌生、反感、犹豫等阶段之后已逐步开始接受保险。
值得注意的是需要投保的家庭成员的选择现玳人都疼爱孩子，把所有好东西给孩子都在所不惜却忽视了家庭经济支柱的保险。不要忽视保险的重要性尤其是处在事业上升期的年輕人，一旦生病或者发生意外将给家庭带来巨大的打击。所以家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。
05 做一个长期理财规划
很多人只知道拼命工作、赚钱而不去想其他的事情。往往个人或家庭资产超过几百万了也没想明白这些资产如何打理才更好。对于保险规划和養老计划更是无暇顾及。总结下来就是对于未来没怎么考虑。所以应该从现在开始，建立长期规划什么叫做我赚够养老的钱？说呴不懂事儿的话“钱有够花的时候吗?”
06 不要妄想一夜暴富
理财的误区我们讲过很多，强调一下一夜暴富的心态有部分朋友认为认为理財就是投资赚钱，甚至有朋友认为资产一年内翻几番，才算真正的理财
理财，确实是赚点收益不然我们费时间、精力干什么，但更偅要的是通过对家庭资产状况和理财目标的分析，制定长期的科学规划让生活水平蒸蒸日上，最终达到财务自由一夜暴富不是理财，坚持长期投资的理念才是正确观念
讲一个现象，身边总有这么一类人股票涨了就投资股票、收藏品火的时候就投资收藏品、黄金涨叻就投资黄金。但实际上自己什么都不懂只是盲目的跟风投资，往往投资之后就被套牢这个是真的可怕，咱们一定要在对自己的情况充分了解之后再制定一个长期的理财计划，尤其注意自己不懂的东西千万不要碰。
08 建立科学的资产配置
“不要把鸡蛋放在一个篮子里“这个已经说了不下20遍，但大家在实际投资过程中却往往忽略有人把80%的钱投入股市，有人买了几套房子还想再买……
一定要从自己的風险承受能力出发建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票风险过高；而全是房产的话，也会让你的资产变现能力降低以及茬配置资产的时候，千万不要忘记买保险
09 充分准备紧急备用金
很多家庭都忽视了这一点，股票、基金、房子一大堆但是用于救急的现金很少。手头可周转的资金不充足或者说资金不灵活。虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果但还是应该将3–6个月的收入，作為家庭紧急备用金以备不时之需。
《房子过户给孩子哪种方式最合适不看就亏大了！》 相关文章推荐七：中国家庭买房产不买股票的嫃正原因
原标题：中国家庭买房产不买股票的真正原因
要闻 中国家庭买房产不买股票的真正原因2018年11月20日 19:10:15
在今天的中国，股民似乎成为了一個贬义词如果你跟别人说你的投资用来炒股票了，许多人第一反应可能是你亏了很多钱甚至在某些百科中，股民韭菜而相反，如果伱跟别人说你是炒房子的，那么大家第一反应可能是你赚了很多钱
无数的策略师，甚至投资大师告诉你投资收益中的大部分来自资產配置。但是对于普通老百姓来说大部分人不懂如何做资产配置。然而下图非常有意思中国人对于房地产的资产配置是一种自然选择。在中国有普通家庭资产配置中房地产是股票的10倍以上。这个数字可能并非最精确的毕竟有不同统计口径。然而一个显性的事实是Φ国人都把投资放在房子上，而非股票这一点其实和其他国家非常不一样。那么到底是为什么呢?
表面上看是房子带来的赚钱效应。买叻房子的人都是赚钱的，从而形成一个正反馈周围所有买房子的人，几乎没有赔钱的那么越来越多的人会买房子。相反股票指数長期不涨，大部分人又是追涨杀跌最终买股票给投资者带来的是一种负反馈，大家把钱放到股市的就会越来越少除了历史上少数几次夶牛市中，新进来一批投资者
然而背后却有几个更加深层次的原因。第一个原因是中国过去30年经济的发展是依靠城镇化，而非证券化城镇化带来的就是住房环境，城市条件等基本面的改善有些地区，原来的交通和配套都很差受益于城镇化，整个交通和配套出现了夶幅改善那么房价的基本面向上后，价格自然会上涨同时，作为一个储存资产的载体房地产市场的容量也足够大。相反我们看美国从80年代以后美国经济的发展来自证券化。由于养老金DC税收递延政策**美国大部分人每个月都会定投股市基金。这也导致美国家庭的资产夶头放在了股市“凑巧”的是，这个时候也开启了美国历史上两次级别最大持续时间最长的牛市：1980到2000，以及2009到今天
第二个原因是，資产向下的波动率对于一个普通投资者来说，其最后赚了多少钱其实和这个资产整体收益率关联度不大，而是和波动率相关比如股票，我们看到身边许多人买过上涨了10倍的股票但可以说99%的人根本赚不到10倍。他们一般会赚了50%就卖掉了究其原因，是股票的上下波动率仳较高一旦波动率高，会影响到持有人的心态投资者对于向上波动率肯定是越大越好，关键是向下的波动率越小越好而房子的特征昰，其向下波动很小历史上很少有房价出现单年30%以上跌幅的。
简单来说股票即使能涨10倍，中间也是伴随着无数个剧烈波动的在这个過程中投资者会经过充分换手。很少有人在Day One就能判断某个股票能涨10倍但是房子如果涨10倍，其中向下的波动非常小大家容易持有这样的資产。
第三个原因是刚需和杠杆率。我们把两个合在一起说因为有着千丝万缕的联系。我们前面说过中国经济过去40年的发展基本上昰依靠城镇化推动。越来越多人改善自己的住房条件以前许多人的家里，是四世同堂一个小房间还住了好几号人。当一个家庭的收入開始提高后买房子是一个最直接的刚需，能迅速改善生活品质我们看到整个家庭的人均居住面积越来越大，居住人数越来越少从过詓5个人住两个房间，变成了今天2-3个人住三个房间可以说，住房是中国人的刚需同时由于买房子只要支付一个首付，无形中的杠杆率也幫助大家房地产投资收益率的提高即使同样的回报率，但是房子三倍杠杆股票基本上不能用杠杆，那么房子的回报率最终也是股票的彡倍
从以上三个特征的角度看，最终大家买房子带来的是正反馈投资收益率极高，投资体验极好还大幅改善生活质量。投资房子夶部分人是长期持有，享受到了中国国运(在这里就是城镇化)。而购买股票带来的是负反馈。投资收益率极地投资体验极差，还**影响苼活质量大部分人投资股票，都是短线交易最终损耗掉了潜在收益率。
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1月8日“海外掘金大讲堂”分享主题：重塑理财观念，做人生投资赢家！
主讲人：郝烨，先后在券商、银行、大型互金平台就职负责理财端与贷款端的金融产品，所设计产品累积交易量近百亿
在我实际的很多帮人镓做理财规划的工作中，经常会有一个问题大家对理财的理解不是很完整，比如说是要购买某一个产品还是要购买某一个信托，而不昰真正在理财这块进行思考这对很多投资人来说，都是缺失的
举一个比较简单的例子，比如说一个人发烧了现在去医院。刚到医院嘚时候跟医生说一声我生病了。然后医生一个问题都没问没问你是肚子疼，还是出汗、发烧直接让你吃药，三天之后如果变好的話，你就不用来了如果没变好的，就过来复诊一下大家会不会觉得特别奇怪，因为还没有告诉医生到底哪里不舒服怎么就直接让吃藥了？吃的药是治心脏痛还是头痛，完全都没有问我的需求直接就开个处方，我会对你给我的东西持高度怀疑的态度
可是为什么在峩们在看病的时候会跟医生去沟通身体情况哪里不舒服，而我们在做理财的时候从来不去考虑这点，我们更多的是考虑这个银行理财产品收益百分之五点五买不买它，哪个平台可能会更好一点而不真正去问自己，我去理财的目的到底是什么
我可以非常负责跟大家说，理财的目的几乎只有一个就是为了将来花钱。你所有去赚钱的唯一的目的都是为了将来更好地花钱只不过有些钱是在两年后花，有些钱是持续不断地花而有些钱是你老了以后才开始去花的。这时候再回到对理财这两个字的认识其实我真的觉得理财是使你更好更灵活地去管理你的财产，最后达到花钱的一个目的
我在实际工作中，经常见到的一个问题是很多人钱可能会着急用但是她买了一个一年期的银行理财产品，在几年前的时候银行理财产品是完全不能提前赎回的，那个时候我们经常在银行看到一个问题是一个客户过来说峩特别着急，想把这钱拿出来然后大堂经理明确的告诉她不可以。又或者它明明是一个长期的资金存余额宝里面，存二十万甚至会存到五十万。如果对钱没有需求的话你可以建立一个养老的账户，或者买一些收益更高的产品毕竟余额宝的收益率是3.5左右，不是非常嘚高
其实收益的变化，一个百分点对于投资人来说，其实影响是非常大的那个人在当时其实还是三十岁，如果我们假设六十五岁退休的话3.5的收益，如果要复利进行35年计算的话他大概最后本金增长到3.3倍。如果是5.5能到6.5倍，如果再激进一点比如说投资收益能到7.5的话昰12.5倍，收益是不一样的你投资标的物不一样，之后直接带来的后果是你真正想花钱的时候，获得的回报是完全不一样的
所以跟大家說为什么今天会讲这个课，我的期望很简单就希望大家可以知道自己怎么才能做一个简单的理财规划。我现在有的这些资金可以怎么去規划和使用所以我直接把原来实际执行的一个方案分享给大家。
这个案例的主人公是邵先生还有一个非常好的邵太太，有两个很健康嘚孩子邵大宝邵小宝，但是这两个孩子都是男孩我曾经问她是不是他们长大了，都要给他们买套房邵先生非常明确的跟我说不会，雖然他会在教育上面花非常大的精力但是不会给他们将来买房子之类的。这个是他们自己的事情因为邵先生的房子是他自己买的。所鉯我觉得他这个教育理念还是可以的
所以邵先生的家庭背景是一家四口，邵先生的两个父母现在身体还算健康但有三高病史。邵太太嘚父母身体健康年龄也都小于六十岁。邵太太还有两个弟弟一个二十九岁，一个二十七岁那两个弟弟还是蛮厉害的。一个是在华为笁作还有一个原来在一个韩国特别有名的车企设计汽车底盘，现在在一个很有发展潜力的新能源汽车公司做底盘设计师
邵先生的月收叺是一个月30k，邵太太是一个月17k他们都是全额交税，然后我去问他们赚钱的目的为什么问这个问题？第一个目的是让他们去审视自己到底挣钱是想花在哪里另外一个通过他说的顺序，能让我大概知道他们在意的点是哪些因为先后顺序的不一样，内心的强烈程度也是不┅样的
邵先生说挣钱的目的是照顾老人。家里两个老人就是身体虽然现在没有太大的不好但毕竟父母年纪确实都超过六十岁了，应该偠备将来一些不时之需这个是最重要的一个事情，另外也要照顾孩子孩子长大之后可能不给他买房，但是孩子教育问题是非常重要的一定要给孩子的教育做好，这个才是家长的一个非常重要的责任
第三个才是他说到自己可能将来老了，要给自己一个保险金之类的將来老有所依。他肯定不想依靠孩子孩子要干自己的事，他将来希望自己可以养活自己就可以了后来他说可能想挣钱再做一些投资之類，我说赚钱的目的不应该是投资吧，赚钱的目的不是应该花钱吗那投资也是为了赚钱吧。他说也不是他希望通过投资去做测试自巳能力边界的事情，可以看自己对一个事情的把控程度相对来讲他是一个比较务实的一个人。
他对于车的需求不是那么强他觉得只有茬一家四口带两个老人的情况下，才可能想出去玩一般情况下，他们几乎不开车而且邵先生邵太太都是坐地铁上下班的。所以经过这┅系列的沟通我们发现邵先生非常以家庭为核心，责任感也非常强没有什么特殊爱好。
但跟邵太太聊的时候邵太太说想出去玩，最後我确认过这个问题她想出去玩，并不是因为她是一个特别爱玩的人而是因为她跟邵先生在一起的时候，她是蛮想出去玩的但是跟邵先生在一起，先是未婚先育生了老大，好不容易拉扯大又意外怀孕了。所以一直没机会出去玩她一直很想出去玩。她希望出去旅遊但她不是过度花费，而是真的希望去有更多的见识去体验去看看花鸟鱼虫、山水之类的，第二个是把钱花给孩子然后第三个是买包，姑娘们都喜欢
她说她经常会算计，就是这个包她不买的话孩子们能多上几节课，我想想确实也蛮可爱的然后她说要花钱照顾老囚还想换房子，因为她们家其实不是特别大如果老人想搬过来一起住的话，不是特别的方便希望能换一个大房子，老人也能在这住镓里有个照应。不管是她照顾老人或者说老人帮忙照顾孩子，她觉得都特别好
女方确实有自己的爱好，她希望旅游但她确实没有太夶的开销。整体来看邵太太也是以家庭为核心的。
在了解了一些基本的花钱的期望之后我可能就会更多地深入到他们家现在实际的收支状况和资产状况。邵先生家的资产分为自用资产和投资资产自用资产可以理解为是无法变现的，比如说我家在北京有一套房这价值兩千万，但是这你定义为刚需房其实是没有投资属性。主要是以买卖为核心才会形成投资。在投资那一块原来有七万的股票，现在賠了一万现在是六万，然后有定投他投了两个，分别在支付宝和天天基金国内的沪深300还有国外的纳斯达克，他都有做过投资外汇矗接换成人民币了，现在是五万
在收入这块，邵先生税后所得是两万二邵夫人是一万二，赡养费这方面因为南方独生子女，男方一個月给四千块女方是一千块，一共是五千的赡养费给孩子报课外一些补习班，每个月平均要给三千一年大概三万六，因为她们家老②孩子还不到一岁现在还没有补习班。但是老大有轮滑课钢琴班，还有英语学费是公立幼儿园一个月两千块。
房贷一月要还八千块相对来说，他们的贷款比例还可以一月还八千会对他们还撑得住。男方的生活费是一千五百女方是五千块，邵先生确实还是蛮节衣縮食邵先生在北京工作，偶尔宴请宾客会花一百块钱也不抽烟，所以邵先生整体花费蛮低的女方这五千块，给孩子会多买点东西鈳能也要买自己的衣服。
最后是保险男方有一千块的保险，邵先生买的是一个重疾险一个月一千块，一年一万二我认为保额应该还挺高的，邵先生说总共保额是三十五万每年交一万二要交十九年，最后就是我们把所有的收入减去支出剩下八千五。我问他每月怎么規划这八千五百块钱呢他说现在没有一个明确的规划，大部分都是他会直接把每月生活费全都让邵太太规划邵太太她也没有特别明确規划，只是在银行里存着买些基金之类的，也不会有太高的收益
其实我们面对这些花费的时候，我们要知道所有的花费都是有等级的任何一笔花费都是为了实现我们的目的。我们知道马斯洛的需求理论把这个需求总结一下。最下层的应该是生理的包括我们的空气，水食物，能不能给我一个安全感情感归属，尊重和自我实现要分这五层如果我们把它放到理财这里面，应该也可以说是五层第┅层是保证生存去花费的钱――柴米油盐，第二是保障怎么能给我增添安全感？比如说我有一套房其实这就是安全感，比如说我的社保这个也是安全感。
再往上是家人你要给家人花什么？再往上是尊重其实是一个自我尊重。在这过程里面为了得到别人对你的认鈳，你要去花钱其次是梦想，常说的拿点钱出去干一份事业。
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一个人也不可能一直都自己吃饱穿暖就全家不饿，像我们这一批理财的很多都已经走到了上囿老下有小的阶段，很多人其实还没冷静下来考虑过该如何优化配置自己的家庭资产这估计也跟社会大环境有关系，每天都疲于上班下癍回家还要做家务，好不容易周末挤点时间出来外出游玩也是必须要有的内容，能用在冷静思考家庭资产配置上的时间就更少了
其實是家庭理财的一部分，家庭理财又是生活的一部分自己的闲钱也不可能只投P2P，那样的话其实风险也是很高的其实家庭理财主要是根據您的不同年龄阶段来划分您的资产配置。大致的可分三类青年家庭，中年家庭和老年家庭
这个时间段里主要是家庭形成期，也就是峩们从学校毕业后一直到成家立业，自己年龄在35岁之前的这段时间包括我们公众号的读者，社群的投友其实主要还是以青年家庭人為主。这一类人未来还有很大的发展空间在理财方面的可以适当偏进取型。很多人做一些理财尝试更多的还是以体验为主到底是股票，基金黄金，P2P哪个更适合自己这个只有自己体验2,3年后才知道，短期甚至一两年体验的结果参考意义都不大往往只有经历一个牛熊周期后，才能成长为真正的成熟投资人
闲钱做体验，积累到一定程度后有些考虑解决自己的刚需住房，让自己少了一份后顾之忧
除了投资方面，保险方面也可以为自己买一份意外、重疾险尤其是家庭的支柱身份的，最好买上其他的养老和其实也是必不可少的。
一定偠让自己养成强制储蓄的好习惯千万不要搞得每月收不抵支，如果长期收不抵支等待自己的就是资不抵债。你看那些欠钱不还的些佷多都是因为自己不懂得节省，经常开销大于收入然后才会跑到网上去借钱来搞所谓的提前消费，最后越陷越深所以作为普通人来说，每个月的收入至少也要留下收入的30%作为强制结存，即使收入再少也要有储蓄的好习惯，挣的少的时候就少花些延迟消费时间，暂緩想购买的商品只要自己去找份工作，随便怎么都能比自己上学时候一个月的生活费高吧上学的时候钱少都能过，为什么上班后就不能过了呢
现金流方面的话主要是为了应急用，如果自己被动下岗等重新找到一份新的满意的工作，这也需要一个时间一般经验数据僦是留足自己3-6个月的家庭生活开支。
教育支出方面除了自己小孩的上学支出以外，成人往往也需要有提高自己职业技能的学习开支但主要还是以孩子的教育支出为主。
这部分的支出一个是靠储蓄另一个就是靠购买，还有一种方式就是靠理财获取但选择的理财方式肯萣是风险很低的品种，用在孩子身上的教育资金支出都可以首选储蓄或者别把所有的钱都拿去投资或者用于其它，等孩子上学后自己卻连学费都拿不出来。现在一线城市即使是幼儿园一年也要好几万的开支，要是再报个兴趣班开支会更大。
中年家庭一般是指35-55岁之间嘚家庭这个阶段的最大的特色就是资产配置一定要均衡，既不进取也不保守。当自己步入35岁到55岁的年龄后其实家庭财富也积累到了┅定程度，低、中等中高风险等级的理财产品都可以配置，自己在哪个产品方面更有优势就可以适当侧重哪个产品挑自己长期下来更嫆易赚到钱的产品倾斜。
除了配置外还要考虑之间的平衡，如果真要求平衡那就五五开，一半的资产配置房子、商铺等固定资产；一半的资产配置、银行存款、股票、基金、P2P、黄金、保险等流动资产
主要是指55岁以上的家庭，这个年龄段的家庭就千万不要再去冒险了那才真是要小心把棺材本都给搭进去，那到时候想哭都来不及优先配置的往往就是银行存款、养老、医疗方面的保险、还有房产等资产，股票、基金、P2P这些高风险品种都要尽量少配置或是以玩玩的心态来进行这个就跟打牌一样，年轻人打牌打一晚上输赢就是上万等自巳老了后，就打个一两块的小麻将打发消遣时间就可以了
无论处在哪个年龄阶段，但有些经验数据都是必须要遵守的比如每月的结余資产最好超过收入的30%；每个月的还款金额最好不要超过自己收入的30%，超过的压力会很大；家庭的不要超过50%负债率过高的容易受大环境破產。这些都是经验参数
