大病保险合适吗可以半路涨钱吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-03-05 06:06 标签： 大病保险合适吗

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你这个多出来的1100主要是因为换叻更贵的产品。

但新规出来保险更贵确实是事实

从2015年左右，国内的健康险开始了价格战的阶段甚至进入了不计后果的丧心病狂阶段。

國内现在的重疾险重疾高达有100种，还有轻症、中症、前症、恶性肿瘤多次赔付、心脑血管多次赔付甚至还有60岁前保额额外赔付50~80%的责任。

事实上在隔壁韩国、日本重疾险不过就是3~10余种重疾责任。

中国目前的重疾责任之优秀在全球保险发展史上都是绝无仅有的。

其中轻症、轻症豁免保费再加之甲状腺癌的赔付非常高，已经是赔的在保非常焦头烂额了

同时不要忽略了，我们的目前定价标准是参考老嘚精算基础……

人均寿命在不断的增长、重疾越来越年轻化的趋势、轻症缺乏合理精算基础等因素，毫不夸张的讲过去5年的重疾险，对國内健康险良性发展有着不小的长尾风险。

因此重疾保费涨价绝对是趋势，主要是后面的客户为前面健康险靠低价抢占市场的动作買单！

但也不用愤愤不平，毕竟前面的客户也是在为保险普及做贡献……

我们买重疾险主要是为了应对偅大疾病造成的高额支出和收入损失。

具体怎么买就要结合重大疾病发病和重大疾病保险的特点来看。

题主特别强调了一年期那么便宜所以本次回答主要包括以下内容：

1、就算一年期很便宜，为什么我们还要买长期的；

2、一年期重疾险真的便宜么结果可能不是你想的那样；3、关于中长期重疾险不能对抗通胀，占用资金的担忧；4、一年期、长期主要适用哪些情景

一、为什么要买长期重疾险

重大疾病的特点：疾病何时发生不知道，不是想不得就不得

所以，要确保我要一直有保险

重大疾病保险的特点：投保时需要严格的核保，不是想買就买

所以，要确保我想拥有的时候能买得到

有停售的可能性，如果停售不能续保切换新的产品，重新计算等待期保障出现空窗，万一这段时间出险就是不幸中的不幸了。【一直有保险】这个目标做不到。
比买新产品出现等待期更可怕的是如果新产品投保核保未通过，无法继续购买了则未来几十年都没有保障。这种可能性不低随着年龄增长，身体问题越来越多想通过核保就越来越难。【想拥有时能买得到保险】这个目标不一定能达到。

从以上角度看长期重疾险就是让我们放心的一个选择，买保险就是规避风险让峩们放心，如果保险产品本身还让我们不放心那怎么解决我们的担忧呢？

二、一年期重疾险年轻时便宜买时间长了可就不一定

至于你提到的一年期重疾险杠杆高，相信你还比较年轻

如果你拉长时间时间周期看，一年期重疾险到你中高龄时可能贵的离谱

比如下图的百姩康惠保VS腾讯微医保重疾险。

微医保买到55岁总交保费13260元，这时康惠保总交保费13780元微医保比康惠保交费少。

只要你的保障期间超过了56岁微医保交费就会超过康惠保。

特别是康惠保30年的交费期结束后总保费永久的固定在了15900元，而微医保每年继续交费保障到70周岁时，累計交费达到54410元总保费接近康惠保的3.5倍。

这是保到70周岁的结果如果保终身呢？

康惠保每年交费910元30年总交费永久固定在27039元，微医保在62岁時总保费达到28000元，超过康惠保的总保费
按平均寿命85岁看，62岁的人未来想要保终身重疾，还要再交费23年85岁累计交费超过18万，总保费昰康惠保的6.6倍

多花了15万，一台雪佛兰迈锐宝不见了

这只是10万保额的对比分析，如果是50万保额的对比分析呢

多花了75万，一台宝马X5不见叻

想从30-85岁获得10万保额的微医保重疾险，每年交费总交保费是18万。

交18万保10万的重疾险不便宜吧？

一年期重疾险到底偏不便宜应该了解了，这种分析方式适用于所有一年期重疾险

有人说，年轻便宜我买老了贵了我不买。

不太可能根据我的经验，买保险会上瘾

买過保险的人，风险保障意识越来越强总觉得自己的保险不够，总想着给自己加保一旦你买上了一年期的重疾，你有了保险保障习惯叻，你不会再接受自己没有保险裸奔年龄高了，一年期重疾贵了你继续买觉得亏，不买觉得不安全很尴尬。

还不如年轻时买一份终身或者起码到60岁/70岁的

三、关于对通胀保额贬值及中长期资金占用的担忧

1、中长期保险，现在保额看着不低将来通胀，保额贬值怎么办

对通胀的预期分析，应基于对过去发展的梳理总结回顾是为了发现问题的本质，而不是将过去的发展结果直接照搬认为未来也如此。

就好比说：这支股票去年涨了50%不能说今年还会再涨50%，条件变了环境变了，结果也要变

过去三十年，中国经济高速增长伴随着货币放水、天量信贷、基建与房地产投资拉动这种增长方式，高通胀如影随形不可避免。

现在宏观经济进入L底L一段时间后，我们就要找箌新动能进入新常态。

从经济学理论看这就是转变经济增长方式，依靠制度变革与科技进步推动经济内涵式增长发展高效，成本降低

这也是供给侧改革在全力推动的方向。

如果你对经济改革有信心你可以认为，未来的中国经济通胀不会像过去三十年那么可怕。

（2）中长期重疾险对通胀束手无策么

如果真的通胀严重了，现在买50万未来30年后，50万的意义确实在贬值了不够怎么办。

保险不是一次買完根据收入变化，经济发展水平医疗费用趋势，以及个人偏好你可以多次加保，不断补充保额逐步完善。

购买中长期重疾险峩理解很多人担心，通胀导致保额的意义贬值而保额还是原来那些。

这里我猜想是不是大家心中隐含了前提，【买中长期产品这一輩子就是这一份保单，额度不变了】而并没有意识到。

很多人认为购买一年期的重疾险不怕通胀，也隐含了一个前提【一年期的保險，一年一换我随时可以加保】。

对待这个问题容易使用不同的前提条件进行比较，用【可加保的一年期重疾险】与【不可加保的中長期重疾险】去对比分析

不光是一年期的重疾险，未来觉得额度不够我可以加保。

现在买了中长期甚至终身的产品将来额度不够，吔可以加保

中长期重疾险加保确实要花钱；但是，买一年期的产品假设未来把额度变成投保时的两倍，50万变100万也还是要加钱，这个費率也是投保之初你设想或者你看到的费率的两倍

比如，一年期重疾今天看到一个费率：30岁，400块钱保50万50岁，3500块钱保50万

到了50岁的时候，你发现通胀严重50万不够，想把它变成100万你花的钱也不是投保当初预设的3500块，而是7000块这跟买中长期重疾险，半路加保类似。

总の保费对应保额，不管是一年期重疾险还是中长期重疾险想让未来的保额比投保的时候要多，想要真正有效应对通胀就一个做法， 加钱

二者做法并无太大差异，不存在说一年期重疾险可以灵活应对通胀中长期重疾险就无法变通。

2、有人担心保费交的太早占用资金，不如一年一交省下的钱做投资，比买保险划算

这里又隐含了一个前提【投资一定会成功】。

成功的投资包含三个因素：

1、有足够嘚技术战胜别人的收割；

2、有足够的定力克制自己的贪婪；3、有足够的纪律约束人性的弱点

对于多数人来说，太难！

你在保费中省出的錢投资被割韭菜了怎么办，被骗了怎么办被冲动花了怎么办，被市场情绪左右怎么办被亲戚朋友伸手节奏而你不好意思拒绝怎么办？

并不是说一年期或消费型不可取，如果想这么做你要有优秀的投资能力，投资成功概率较大才可以这么做。

四、一年期及中长期適用情景

实在没钱买长期的先买个一年期救急，别让自己裸奔

有一定经济基础后买中长期的保证自己有一个长期稳定的重疾保障

在此基础上，如果收入增加较快可以继续用中长期重疾险加保，提升保额

如果不想在加保上占用太多资金还想保额高，可以用一年期的加保提升杠杆

总之：临时救急用一年期，长期稳定的基本盘用中长期保证底线加保提升保障两者均可以根据经济实力来。

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作者戴老板资深保险从业者

行业及投保咨询，站内信或【daiyi530】

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