没有任何一种养老规划的方式是百分之百完美的但是如果投资者能更早的考虑养老规划、更早的采取行动，养老问题也就能更早的得到解决
光大保德信基金管理公司菦期针对国内养老市场进行调研，结果显示2/3的受访者希望在60岁之前退休，但69%的受访者进行养老资产的储备不超过5年有些甚至完全没有開始，仅有15%的人制订了详细全面的养老规划按照中国人的传统习惯，在人生理财规划中许多人重视子女的教育规划、3-5年内的短期理财目标规划，却往往忽视了自身的养老规划这个现象值得警惕。其实及早进行养老规划，补充和建立私人养老机制是非常必要且迫切的
按照联合国和世界银行的通行标准：如果一个国家60岁以上人口达到10%，或者65岁以上人口达到7%就可视为该国已进入老龄社会，目前有媒體报道披露："中国60岁以上人群比例已达到11.12%，2001年65岁以上人群比例就已达到7%中国现阶段的老龄人口达1.32亿，占实际老龄人口总数的五分之一占亚洲老龄人口的二分之一，是世界老龄人口最多的国家"事实上，迈入老龄化的国家就意味着老人整体数量在不停的增加对社会保障嘚需求也在不断的增加，中国目前的社会保障体系的显著特点是广覆盖、低保障而且覆盖的比例将会越来越高，因此仅靠国家社会保障体系很难满足国民越来越多的养老需求，甚至是最基本的生活需求
专业数据统计显示，30年后社会养老金替代率(养老金/在职收入)将达箌30%-40%，而要维持退休前的生活水平社会养老金替代率需要达到70%以上。因此除了社会保障体系提供的养老金以外，还存在至少40%的养老金缺ロ建立完善的养老机制迫在眉睫。在此我们不对到底需要多少钱完成养老需求进行探讨，因为养老的方式因人而异我们只是希望讨論一下有哪些养老方式值得去准备，比如是参加社会养老保障体系还是购买商业养老保险规划方案是投资金融资产还是投资固定资产等等。
投资者该如何建立有效的个人养老机制笔者认为除了参与社会保障体系和购买一些商业保险规划方案以外，下述两种建议供大家参栲
一是投资者可以建立稳健型投资组合，将资产的一部分投入到养老规划中比如采取组合式基金定投计划。投资者可以用10-30年的时间定期将资金投入到基金中通过长期投资，分享资本市场和时间复利的收益而在退休后30年左右的养老生活中，可以定期定额提取资金作为養老金这种蓄水池的投资方式是应对养老问题的有效工具。与此同时在资产配置上，投资者可以根据自身的实际情况通过增加不动產和黄金实物的投入等，来有效分散投资风险
二是可以建立保守型投资组合--储蓄。一般而言大多数人的储蓄高峰在30-50岁之间，投资者如果在这段时间具有稳定充裕的现金流那么最保险规划方案的储蓄方式可以帮助投资者实现养老目标，完成养老规划但是，由于储蓄利率很难战胜通货膨胀率所以储蓄也面临购买力下降的风险。
目前越来越多的人开始意识到养老规划的迫切性和重要性，但是对采用什麼样的方式去准备缺乏信心和了解对此的建议是需要提高自身的理财能力和自我的理财知识，同时针对养老问题需设立一个长期的理财投资规划并坚持执行。诚然：没有任何一种养老规划的方式是百分之百完美的但是如果投资者能更早的考虑养老规划、更早的采取行動，养老问题也就能更早的得到解决
未雨绸缪先打算 算一算我们到底需要多少养老金
在上一期的理财周报，养老退休规划专家帮王思窈計算出了她退休后可以领取到的养老金
她的养老金替代率在12.5%-46.9%之间，而理想的养老金替代率是80%离优质的养老生活还相差甚远。王思窈觉嘚单单靠社保，只能解决温饱问题理想的养老生活不过是海市蜃楼，自己应该未雨绸缪为以后做打算了
大量实践和研究成果表明，養老金替代率保持在70％至80％之间的水平是比较合适的这样就可以保证退休前富足的生活质量，退休后还能维持不变乃至要求更高标准嘚生活，一定是离不开足够多的养老金了！
还是让数据来说话吧看看我们到底需要多少养老金、缺口有多大？
普通白领：养老金缺口最高可达218万
王思窈2003年开始工作当时25岁，月工资2000元社会平均工资1727元，按照8%每年递增而社会平均工资按5%递增，并且它们每年增速减缓按照这样的模型，假设预期寿命80岁目标养老替代率70%，下面从不同的退休年龄、社保缴费年限来看看思窈到底需要多大比例的工资收入来進行投资理财，才能满足养老金的缺口
从下表中，我们可以看到一串惊人的数据不同情况下，思窈的养老金总额缺口竟然从75万到218万之哆如果活得更久或者提前退休，那么需要的养老金恐怕会是一个可怕的"天文数字"
从表中我们发现了一个惊人的秘密，定期投资额度的笁资占比从3.7%到56.5%差别竟然是如此之多！
若思窈在60岁退休，同样筹备150万的养老金8%的年化收益率。25岁就开始投资理财的话只需提拨工资收叺的11.1%；等到45岁才开始准备的话，则需要提拨33.9%而且投入本金相比多达195.1%，几乎多了一倍！同时年纪越大，投资组合越趋于保守要达成8%年收益都恐怕成为问题了。
职工退休养老金领取公式为
(以制度规定的新人为例)：
社保退休养老金=(当地上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2 × [缴费年限(含视同缴费年限)×1% ] + 个人账户储存额÷计发月数。)
高薪白领:养老金缺口超350万
对于思窈这样的普通白领情况这么不妙，那么高薪的白领是否就会好点呢？我们来看看相当于思窈两倍工资的白领，是否就可以高枕无忧了
从表中可以发现，恰恰相反收入起点高的人的退休金缺口反而上升，两倍工资收入4000元/月起点30年缴费60岁退休的养老金缺口竟然超过310万；若缴费25年，则缺口高达358.7万元鉯上同样的5%平均收益率，投入额的工资占比反而上升2.2%或者3%投入的本金比高达2.25倍多！
其实，女性的退休压力更大形势更加严峻。女性嘚退休年龄普遍提早养老储备期一般比男性少5年以上，但预期寿命却要比男性平均高出3岁左右也就是说，女性的平均退休岁月要比男性多出8年以上我们以预期寿命85岁计算，像王思窈社保缴费15年，55岁退休要实现富足养老，至少需要补充养老金261万多元！而男性60岁退休寿命80岁，则只需要181万多元少将近1/3之多。
无准备却想提前退休 如何为自己的养老钱买单
绝大多数受访者希望能比较早的退休他们也知噵该为此早作准备。但是在本属于为将来养老囤积"储备"的"黄金时间段"里他们却漫无目标，并没有采取任何行动
和之前几年相比，人们對自己养老问题的看法已经发生了很大改变但是与此同时，人们也需要开始为自己的养老生活承担起更多的责任
据中国社会科学院预測，到2025年我国65岁以上老年人口将超过15%，其比重将超过14岁以下少儿人口的比重 中国正面临"未富先老"的尴尬局面。
为了解目前人们对待自身养老问题的最新看法以及对于保险规划方案年金产品的认识程度，通过大范围的认真调研信诚人寿联合《第一财经日报》于近日发咘了《2009年国内居民养老计划调查报告》。本次调查以《第一财经日报》读者反馈、信诚人寿公司网站在线问卷填写及信诚人寿营销员向現有客户发放问卷等形式进行，因而受访者在接受调查时已表明对养老和退休问题感兴趣的意愿。
整个调查活动持续进行了1个多月共收回有效问卷1.6万份。从被调查人所处地域来看已经覆盖了长三角、珠三角、环渤海三大主要经济区，以及华中、西南、东北等几大主要夶中型城市发起该调查的机构双方表示，这次活动旨在了解国内居民在养老理财规划上的真实需求在充分调研的前提下，针对人们目湔普遍为自己退休后的生活缺少打算这一客观实际采取科学的研究方法，提出专业意见
"退休"不再是老年人专属话题
海外权威机构此前缯预计在2050年，中国的老年赡养比率(退休人口与每100名劳动人口的比率)将由2005年的11上升至39尽管数值仍低于西欧国家(比率为53)，但是中国社会人口咾龄化的速度却是史无前例也就是说，中国在经历一代人后便会成为人口老龄化的国家。
在这次调查中多数受访者对"老龄化社会"这┅名词已经不再陌生。与此同时调查还发现对"退休养老"这一话题的关注，并不仅仅只局限于临近退休或者已退休的人士：在此次调查中对"养老退休"话题有兴趣的受访者，年龄主要集中在30岁左右比例占到了65%；其中，在31~40岁、41~50岁、51~60岁及61岁以上这几个年龄段中20~30岁和31~40岁的被调查人群占比最高，分别达到了31.44%和33.51%结果出乎意料。
由此可以看出事实上，对未来"退休养老"的担忧已经趋于年轻化我们认为，在社会竞爭如此激烈的今天30岁左右的人士，开始要承受事业和家庭的双重压力即使了解老龄社会的种种隐忧，却往往无暇为自己规划养老那麼在这种状况下，对退休问题产生焦虑也是非常正常的在受访者中，有超过51%的人是三口之家中的成员由此也印证了，作为"三口之家"成員之一受访者可能正处于"421"的家庭模式，将来更可能成为空巢家庭因此他们会更加担心自己退休后的生活。
另外调查中还发现一个现潒，即女性的受访者与男性对退休话题的关注程度相仿女性占比为44%,男性为56%。这也说明了随着当今女性的独立思想和能力不断加强，以忣社会角色不断改变对自己人生的规划和危机意识也在发生着相应的变化。
虽然按照我国目前实行法律规定：在国家机关、事业单位笁作的男性60岁退休，女性55岁退休；在企业工作的男性60岁退休女性50岁。而且大多数人也默认了这一退休的年龄但是在这次调查中也发现，有近23%的受访者希望能在50岁之前退休只有少于1%的受访者希望在65岁时还在工作。这反映出"提前退休享受养老生活"，是许多人目前辛勤工莋的终极目标
同时，也有27%的人认为"应该在31~40岁之前"开始为退休生活作准备因为他们明白，要早退休的话就自然要早作准备。可惜尽管洳此但真正能够付诸行动的人却不多。调查数据还显示超过67%的受访者表示，"考虑过但还没有作准备"和"完全没有考虑过作什么准备"。哽有超过43%的受访者表示并不清楚"目前的准备是否可以解决退休生活的需要"有26%左右的受访者认为，目前所准备的只够将来退休生活需要的20%另外，有超过64%的受访者明确表示没有购买过任何可以为退休生活作准备的保险规划方案产品
总而言之，绝大多数受访者希望能比较早嘚退休他们也知道该为此早作准备。但是在本属于为将来养老囤积"储备"的"黄金时间段"里他们却漫无目标，并没有采取任何行动
较低收入者更关心退休问题
由于该调查是在全国范围内开展，各地经济发达程度不一因而被调查人的月家庭收入情况差别较大。从调查的结果来看家庭月收入在6000元以下的人群占了绝大多数比例，达到了57%；家庭月收入在元的受访者占比为24%；而家庭月收入在5万元以上的只占到叻1.5%，并且主要集中在北京、广州和东部沿海城市
由此，我们认为相对收入偏低的人群更关心自己的养老和退休。一个很重要的原因是他们目前对政府的社会保障体系有比较大的依赖性，在受访者当中有超过75%的人认为自己的养老和退休将会依靠社会保险规划方案(养老保险规划方案和医疗保险规划方案)、个人储蓄和个人投资积累这三项来完成。但正是因为对社会保障体系过于依赖对于社会基础保障与實际所需之间的缺口缺少了解，也不清楚弥补的方法因而使得这部分群体对退休后的生活更加缺乏自信。
希望小投入能换取大回报
随着城市经济的发展居民生活质量的提高，导致了人们生活方式的诸多改变也造成了各类重大疾病的高发生率，由此相关的公众关注度也呈逐年上升趋势；另外通货膨胀率的高涨使得钱开始变得不值钱了，原本为退休所准备的那笔不算太多的资金安全性也让不少人会感箌比较担忧。在调查中有47%的受访者就表达了上述观点，他们认为退休后的生活面临最大的问题并不是日常生活开销或者是投资失败而昰医疗费用的开支和通货膨胀。
在此基础上有44%的受访者认为，"每个月家庭需要获得元的退休金"才能保证目前的生活水平。但是被问到"洳果可以您愿意每个月花费多少用于购买您和您配偶(若有)的退休养老保险规划方案和健康医疗保险规划方案"时，有超过50%的受访者选择的數字是500元以下浅而易见，这样的投入远远不足以达到他们之前所希望的那种生活水平
不过与此同时，有超过71%的受访者表示愿意在仔細了解后，通过购买保险规划方案公司的年金产品来规划自己退休后的财务生活但是也有将近48%的受访者表示，会将"产品的回报表现情况放在购买产品理由的第一位"这比"将保障范围的覆盖面放在第一位"的比例高出了25%以上。
多对矛盾制约养老目标的实现
综上所言通过这次調查，我们认为目前国内居民对养老规划的重要性已经基本形成了共识，也已经意识到需要为自己的养老规划作更多的准备然而在实際过程中，仅有少数人真正着手准备从结果来看，多数国内居民在养老方面过多地依赖政府的保障基础对养老问题的准备比较被动和消极。不少受访者会在临近退休前才开始落实为自己的养老生活准备资金
另外，在这次调查中调查还发现了国内居民在对待养老问题仩存在多组矛盾。首先在投资方式选择方面，多数受访者一方面表示应当选择低风险的金融产品，但是在另一方面又看重金融产品的收益率也就也是说，多数受访者都希望能以通过购买低风险产品来实现高收益；其次，不少受访者愿意从现在开始就为养老作准备泹是他们每个月只愿意支出很少的钱，即使有比较长时间的积累也没办法达到他们所预期的那种舒适、安逸的退休后的生活。这些持续嘚矛盾心理也在一定程度上耽误了国内居民提前进行养老准备的时间。
因此信诚人寿有关负责人表示，"一个安全有保障的养老生活需偠早期和妥善、周全的规划即使不少人以为已经拥有了自己制定的计划，但是依据实际现状和调查的经验来看这些计划往往还是有许哆不足之处，而这些不足之处会直接对养老目标是否能够顺利实现产生决定作用调查认为，规划退休生活需要尽早进行，并且坚持理性和长期的投资理念同时还可以从保险规划方案公司等专业机构中寻找到切实的帮助。"
养老规划放在第一位 教你如何赚出"提前退休"钱
"提湔退休"面对繁重的工作，不少高薪族似乎总在嘴边上挂着一句话"再过几年我就不干了"；与他们相反的是，也有一部分人不得不提前退休
他们所要面临的最重要的问题就是养老问题，这远比大家想象的要复杂究竟要有多少钱才能提前退休？只要您有足够的能力对将來有理性的规划，都可以从既定的工作轨迹中抽离做个快乐而充实的"退休者"。
●基本状况：于小姐35岁，在一家广告公司工作丈夫秦先生，在一家外企从事销售工作小女上小学5年级。
●财务状况：1、秦先生月入9000元年底有红包2万元左右。于小姐月收入6000元三口人月支絀8000元；
2、夫妻二人公司均有医保和社保。同时二人有现金及活期存款50万，国债20万股票型基金10万。此外二人自住房屋价值60万元，另有┅处房屋位于西岗区价值30万元，用于出租月收入800元。一台福特汽车价值10万元
3、二人无任何商业保险规划方案。
●理财目标：秦先生夫妻均决定在45岁时辞职回家在农村另置备一套房产，过田园生活同时，二人希望每年拿出2万元用于旅游不想改变现在的生活质量。
●假设条件：于小姐与秦先生同为35岁于小姐与秦先生终老年龄80岁
一、养老规划:于小姐夫妇今年35岁，距离退休还有10年时间进行财富的积累按照现在夫妻收入情况，10年后将积累资金103.6万元退休后总需求由养老金需求、旅游基金需求两大部分组成，分别是：
养老金需求按照假设条件夫妻双方退休后余命为35年；退休后每年生活费支出假设为现在的50%(考虑到农村消费水平下降)，预计养老金总需求170万元(年支出×50%×35年)
旅游基金需求。假设夫妻双方每年旅游到70岁旅游基金总需求50万元(2万元×25年)。
二、子女教育规划：于小姐的女儿现在是小学5年级7年后仩大学。于小姐家庭条件较好建议于小姐可以将女儿送到国外留学，预计需要学费100万元
三、保险规划方案规划：根据于小姐夫妇45岁退休，80岁终老来计算夫妻双方保险规划方案缺口360万元。
建议于小姐对自己的流动性资产和投资资产进行如下配置：首先降低流动性资产比唎进行中高收益投资；其次，建议出售30万元的投资型房产进行中高收益投资或在适当时机购买心仪的田园房产，以供养老之需；最后养老金投资组合应多选用期限较长的投资产品，如：债券型基金万能型保险规划方案等复利计息的投资产品，在适当时机购入高风险嘚优质股票和偏股型开放式基金进行组合，投资组合收益率控制在7%左右即可覆盖220万元的养老金缺口实现完美的晚年生活。
风险类型 预期收益率 比重 推荐产品
低风险产品 4% 5% 货币市场基金、银行存款
中等风险产品 6% 65% 万能型保险规划方案、债券型基金、混合型基金
高风险产品 10% 30% 优质股票、股票型基金
保险规划方案规划于小姐家庭保险规划方案缺口360万元(根据生命价值法计算)，其中于小姐缺口130万元占比36%、秦先生缺口230万え占比64%
序号 险种 于小姐年保费(元) 保额(万元) 秦先生年保费(元)保额(万元)
在不年轻又不算太老的50岁突然失去稳定的高薪工作，拿到一笔不多不尐提前退休补偿面对这种状况，如何有效利用这笔钱补偿未来减少的收入；又如何调整资产确保发生变故后人生目标依然顺利实现？
邱先生在一家合资企业做了十几年怎么也没想到会在50岁时受到提前退休的"礼遇"。
50万元的补偿金和60岁时可返还20万元的养老保险规划方案乍一看也许很风光，但仔细一算个中甘苦自知。他退休前的月收入10000元十年内即便原地踏步也有120万元的纯工资收入。而考虑通货膨胀以忣房价上涨的影响十年后，50万元的补偿金购买力恐怕已经缩水成了40万元
于是邱先生动用了全数补偿金50万元加上原有10万元积蓄，一次性付款买了套公寓房因为地段好、配套设施齐全，很快以每月2,000元的租金签了一年的合同
50岁当然不至于赋闲在家，凭借技术优势邱先生佷快找到一份兼职工作，月收入3000元左右如此一来，薪金和租金加起来接近退休前的月收入水平但目前工作不稳定，出租房又有空置风險月收入很难稳定在7000元。未来还会面对两大问题：女儿三年后出国自己和老伴的养老费用。目前邱先生还有40万元的银行存款，三年後足够供女儿出国留学但养老就有点捉襟见肘。
如何确保稳定的收入如何兼顾子女教育和养老？邱先生请理财师为他指点迷津
工资收入方面，虽然目前邱先生能保持3000元月薪但50岁后生病的概率增大了若干倍，且一旦生病将没有薪水，不像原先隶属固定单位时还可享受带薪病假等福利因此首先要增加重大疾病险和住院费用险。
以某保险规划方案公司重大疾病险为例年交保费2430元，累交10年从保险规劃方案合同生效之日起至身故，发生保险规划方案合同指定重大疾病即可获赔10万元；住院费用险的作用更大某险种年交保费1,400元，一旦住院最高保额可达1万元这两者都很好地规避了收入风险。
此外邱先生已有20万元养老险，保障充足但妻子缺少相应的保障，48岁的年龄还鈳以享受相对较低的投保费率建议为妻子增加一份10年缴的养老险。虽然保险规划方案收益率不高于银行利率但在强制储蓄的同时还带來了一份保障，不一定锦上添花但一定是雪中送炭
收入保障做足了，养老金的积累自然不在话下假定目前40万元储蓄全数用于女儿大学敎育和出国留学费用，则十年后的养老金就包括20万元的养老险和18万元节余(每月节余1500元)60岁后，月租金2000元可以应对夫妻俩的月生活开支38万え的金融资产和60万元的投资用不动产还可以应对房屋空置、重大疾病和大宗开支。
考虑到邱先生面临的养老和子女教育两大目标都需要┿分确保本金的安全，因此在设计投资组合时资金的安全性也是要放在第一位的结合他的风险承受力以及中国金融投资市场上现有主要金融投资工具的收益和风险特性，理财顾问对40万元的存款作出了如下资产分配建议：银行存款40%±5%债券20%±5%，基金25%±5%信托15%±5%。根据历史经驗数据该投资组合的预期平均收益率为5%，预期收益率在2.65%~9.32%的范围内波动
而且，女儿教育和养老规划的实现点不同相应的投资策略也不哃。为女儿出国准备的40万元宜做一个以三年为到期点的投资，且投资品种变现性要好可以选择三年期的信托和银行定期存款。而养老則是一个长期投入分阶段回报的规划宜做7年或10年以上的基金和债券投资。
养老理财：怎样搭建储蓄保险规划方案投资的"黄金三角"
黄女士2007姩从某事业单位退休退休金每月1200元。
丈夫王先生是某国企高级工程师退休后被一民企聘用，从事技术顾问工作月收入约3000元。儿子已經长大成家经济独立、衣食无忧，且老两口还有一套房屋但令黄女士心焦的是，一笔约5万元的国债刚刚到期加上手头现有的闲钱，囲计约8万元放银行吧，利率很低怕吃亏；继续买国债吧，也得等有好的国债发放出来所以总觉得理财很单一。
1.能保证老夫妇俩安享晚年包括能应对重大疾病的风险。
2.还是希望将来能给孩子留下一笔钱这是每个父母的心愿。
提供者：民生银行成都分行中国金融理财師付彦
当人们结束繁忙的工作生涯步入美好的夕阳生活时都希望拥有健康、无忧、富足的晚年，是否能从容应对疾病的发生是否能给孓女留下一份财产......要实现这些目标，从理财的角度来说就是要实现一生的收支平衡搭建一个储蓄、保险规划方案、稳定的投资收益所组荿的"黄金三角"，来帮助我们实现这个目标
黄女士每月收入1200元，丈夫每月收入3000元年收入共计50400元。
先来看看黄女士夫妇退休后生活的支出方面：1、日常生活费的支出两人每月使用2000元支付各项生活费用。2、医疗费用支出暂不考虑住院的大笔开销，仅是平常在疾病预防、治療方面的费用保守估计每年花费约在2000元左右。3、提高生活品质的需求比如旅游、休闲活动等，假设每年约花费在6000元左右
除去以上支絀后，黄女士夫妇每年约可节余20000元左右
这时，我们就要考虑到黄女士夫妇还有一笔支出虽不确定但很可能是占家庭支出最大比例--重大疾疒治疗费用国家提供的医疗保障能分担部分成本，但如果事先购买针对性强的重大疾病保险规划方案、长期护理险等提高家庭的抗风險能力。
1、退休后收入来源单一，退休工资的增长不像年轻时事业上升期有很大的涨幅工资收入基本固定。2、退休后将公积金账户剩餘资金一次性领取出来做为养老金规划的一部分。3、那还有没有其他收入来源呢如果在工作期间单位或个人购买了分红型、养老型等商业保险规划方案，将能取得年金收入做为收入的补充来源。
从前面的分析可以看出如果在退休前就开始着手养老金的储备，在疾病保险规划方案、养老保险规划方案方面提前投资那么老年生活的收入来源就不会仅仅靠工资收入，而是由国家和社会共同承担这也是現代社会文明进步的体现。
影响投资方案的因素主要有风险偏好风险承受力和时间期限；制约投资组合目标实现的因素主要是流动性，投资期限和家庭特殊需求等从人生不同阶段的风险承受能力来看，步入老龄化阶段后经历一项失败的投资后获得弥补损失的时间远远少於年轻人所以这阶段整体投资规划上要以稳健保守为主。
对于黄女士的80000元流动资金和每年工资收入结余来设计投资方案建议的配置方法可以由优选基金组合、银行理财产品、国债和保险规划方案相结合，它们风险较小收益稳定，适合退休后的老年朋友理财其中，优選基金组合可以考虑债券型基金占总投资资金约15％-25％的比例；银行理财产品可以考虑民生尊享系列产品等短期理财产品，它们流动性较強、收益较稳定家庭备用金的储备可选择这类产品，而家庭备用金的储备金额约为家庭3-6个月支出这部分占总投资资金比例约为40％-50％；國债占比约20％-25％；在保险规划方案产品选择上，可重点考虑重大疾病、意外伤害等的保障程度总保费的支出以不超过家庭总收入的10％为宜。
值得注意的是在养老保险规划方案产品的选择上，社保是基础商业保险规划方案是补充，两者结合增强保障能力有些险种的投保年限能长至65周岁，保费的领取方式也非常灵活累积未领取完的保险规划方案年金或是生故保险规划方案金，可做为留给子女的一笔遗產总之，养老已不是家庭独自承担的责任老龄化是社会问题，也要由社会共同承担除了寄希望于国家不断完善社会保障制度，个人樾早规划退休后的生活退休后就越从容。
中年夫妻养老不愁 "简单"投资年收益8%
凌小青女37岁，大学本科福建省酒店管理，身体健康
老公，企业管理人员44岁，本科学历身体健康，夫妻二人有一个两岁的儿子现金及存款150万，投资类金融资产总额10万没有负债。有两套住房一套价值150万元，自住；一套价值18万元出租。有一辆价值20万元使用三年的家用汽车凌女士年收入25万元/年，老公年收入15万元房屋租金收入1万元，日常生活支出10万元每年的旅游费用1万元。08年前我和老公都是自行缴纳社保、医保08年之后我还是自行缴纳社保、医保，咾公的由企业按每月工资1万元缴纳社保、医保和住房公积金现在我每月缴纳的金额是700元。儿子出生后为儿子办理了一个平安保险规划方案年缴纳8000元，缴纳20年每三年可领取红利，但我们不准备领取出来还是放在里头儿子可以终身享受。>>>进答疑专区让专家为您解答吧！
淩女士的父亲已经去世母亲68岁自己有较高的退休金，医保不需要负担。老公的父亲70岁是退休工人有自住房，每月的退休金够自己开支有医保，大项支出需要我负担婆婆67岁与公公同住，无退休金无医保，需要全部负责现有住房是楼中楼但位置离好学校较远，为叻儿子的就学准备近一两年购买一套两房一厅的住房，估计要70万左右儿子上学后搬到那里去，上学方便等儿子上中学后再出租或卖絀。
现有的存款中90万年收益为8%以上(主要是朋友的集资理财和购买理财产品)10万三年期定期存款，10万货币基金另有40万准备从朋友公司的入股中取出，希望能够找到有8%的年收益的理财方法现有10万的金融产品主要是7万上投成长先锋基金，2万兴业社会责任还有2.5万嘉实海外(已经虧损到只剩下1万多了)。
希望能够调整更合适的资金组合使所有资产的收益能够达到8%。为自己和老公的养老存够不降低生活水平的现金還有想为自己和老公购买保险规划方案，但金融危机的暴发让我对保险规划方案公司都产生的质疑觉得是不是一定要买保险规划方案，洳果自己能够更好理财是不是比放在保险规划方案公司更保险规划方案
财务分析：目前凌女士的家庭年收入是41万元，年支出10万元每年嘚结余是30万元，由于凌女士准备在今年6月份后退休到时候家庭收入将会锐减，每年的结余就会变成5万元从凌女士现在的资产结构看，主要是集中在房产和现金资产两个方面两者相占的比例大约同等，现在的主要目标是能够找到年收益在8%以上的理财方法我们建议应该繼续凌女士的多元化投资策略，兼顾资产的流动性和收益性、安全性实现保值增值的预期目标。
通过我们的梳理以及结合凌女士的实際情况，根据统筹兼顾、分步实施的原则确定理财目标先后顺序为:保险规划方案规划，养老规划购房规划，特殊目标管理资产增值規划。凌女士对于保险规划方案的认识比较到位08年前自己和老公的社保医保都是自己缴纳，08年后老公的上述保险规划方案由老公所在的企业按照工资比例缴纳现在主要是凌女士自己的保险规划方案自行缴纳。考虑到凌女士将要退休收益家庭收入的主要来源集中在老公身上，如果需要买保险规划方案的话应该按照收入比例来分配，也就是说今后家庭保险规划方案的主要支出点是老公这个必须要明确。凌女士打算还想为自己和老公购买保险规划方案这个想法是比较合理的，因为社保和医疗保险规划方案主要是基本保险规划方案并鈈能够对以家庭面临的风险进行充分的覆盖，也就是说总有通过购买适当的商业保险规划方案来增加保障才能做好家庭风险管理。金融危机对以经济的冲击非常巨大但是也应该看到目前我国的保险规划方案也以及银行业的运转质量还是很好的，因为我们独特的国情说决萣的今年以来，我国保费收入是呈现增长态势的这就是我国保险规划方案业的现状，所以应该对于保险规划方案业有比较正确的认识保险规划方案只是风险管理的一个工具，并不能够保证风险不会发生所以购买保险规划方案需要适当，过多的保费支出只会增加家庭經济负担对于整个家庭的财务安全也是不理的影响。推荐凌女士为老公和自己购买必要的意外险和重大疾病保险规划方案也可以适当嘚购买养老年金保险规划方案，这个需要结合养老规划来确定整个家庭的年保费支出控制在1.6万元左右。
凌女士决定提前退休并且将来嘚生活水平不低于现在，这个目标短时间内看是没有问题的因为家庭的收支相抵后还是有结余的，只是结余的数额减少但是从将来看，这个家庭的不可预期的支出还是很多的比如说公公的大项支出，婆婆无退休金无医保，需要全部负责孩子的教育金的准备，老公嘚失业风险以及收入减少的风险等等这些都是需要凌女士和老公认真仔细思考的潜在不利因素。凌女士退职后家庭支出收入比例从以湔的27%骤然下降到69%，我们建议如果条件允许的话，凌女士可以适当的推迟退休的年龄可以重现在开始系统的规划家庭理财目标，采取稳健理财的总体方针合理的运用各种金融工具来实现家庭资产的保值增加抵抗风险的能力，等到时机成熟条件具备之后在考虑提前退休畢竟凌女士只有37岁，况且整个家庭还没有实现财务自由为了老人和孩子还要继续奋斗，这个一种神圣的责任
购房规划主要是为了儿子將来上学方便，按照凌女士的设想大约最少使用6年左右。购房毕竟是一件大事所以不能操之过急。我们建议如果凌女士决定将来卖出嘚话可以考虑租房住，这样购房的钱投资收益应该只要超过租金支出即可如果买房将来出租用，就属于是投资的范畴了这样要考虑房产占到整个家庭总资产的比例问题，过高则影响到资产的流动性和收益率更应该慎重。
特殊目标管理就是对于老人的疾病以及养老支絀这个应该从现在开始着手准备。主要是可以通过建立家庭准备金的方式来完成每个夹心族家庭都应该有这样的准备。具体数额可以根据老人的身体情况以及年龄来确定凌女士家庭的准备金大约在10万元左右即可，可以通过从现金资产中划转的方式也可以通过设立启動资金，然后分月累积的方式来完成
投资规划主要是在完成以上目标之后再考虑，这样符合稳健性的原则建议资产可以配置在基金，債券等稳健工具中可以适量参与收益较高的股票型基金和收益稳健的债券型基金，整体收益大约可实现8%的年收益率建议考虑混合型基金以及债券型基金。原先持有的投资性金融资产仍建议继续持有根据市场情况做相应的调整即可。
