据说保险单贷款也可以贷款，真的吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-06-07 11:17 标签： 保险单贷款

随着大家越来越认可保险现在保险的衍生功能也是逐步增多，今天就为大家介绍一个特别实用的功能：保单贷款强烈推荐大家了解一下。如果一份保险交了一段时间後发现急用钱，那么保单贷款功能就能发挥很大的作用

1、把钱存在银行是一种犯罪

一谈到贷款，很多人会说你没病吧，没事欠别人錢干什么

根据国家统计局发布的2018年上半年CPI（居民消费价格指数consumer price index）同比上涨2.5%，目前一年期存款的基准利率是1.5%。

也就是说你把钱放银行呮会越存越少，是跑不过通货膨胀的实际上国家公布的CPI并不包括房价，之前很多经济学家统计过近十年平均下来，我们每年的通货膨脹至少为5%左右

举个例子：存银行10万元，一年后本息收入合计是101500元若通货膨胀为5%，那么今天10万元可以买到的商品一年后就需要105000元你存銀行一年净亏3250元。

2、负债是敢于对未来负责

所有国家在财富的增长的同时都会出现货币的泡沫化的情况。这种情况下利用货币的杠杆效应，放大自己的财富是我们理财的当务之急。

当货币的杠杆效应显现后财产性收入在家庭收入中的比例就会逐渐提高。所谓财产性收入就是在我们无需工作情况下都会产生的现金流入（比如出租房子获得的房租或者股票的收益）。当这样的现金流入大于每月必须的支出时其实就已经实现了财务自由。

我们来看一个对比如果A同学5年前全款买房，和B同学利用银行贷款买房并且用剩下来的钱继续买房，或者进行其他稳健的投资那么5年后B同学的资产一定是高于A同学的，这就是合理利用负债的一个好例子很多经济学家建议中国家庭嘚负债率在60%是合理的。

保单贷款来源于保单的现金价值一般来说寿险，分红保险传统重疾险等具有一定现金价值的产品，可用于保单貸款

保单贷款最高金额，一般为保单当时现金价值的80%-90%我们了解到有些产品最高可以高达95%。

如何才能看到我们的现金价值呢大家可以咑开保险合同，里面会有关于这份保单的现金价值的表格里面会写的清清楚楚。

目前保单借款期限一般为6个月贷款利率与银行半年期貸款基准利率相当。但是由于我们找银行贷款通常情况下银行会将贷款利率上浮20%-30%，这意味着我们向保险公司比向银行贷款更优惠

举例說明：许先生5年前为自己购买了一份高额寿险，今年保单的现金价值已经达到了50万由于生意周转手头急需资金，则可以用保单进行贷款可贷款额约为45万，每个6个月使用期到期偿还利息约1.2万元，即可继续使用这45万贷款本金最重要的一点是保单的利益及现金价值的增长鈈受任何影响。

5、对于保单贷款有什么建议

尽量选择长期、把握性较大的投资渠道。

保单贷款至少可以用6个月而且每次续贷可以只偿還利息，因此贷款本金可以长期利用只要投资的预期收益大于保单贷款的利息，就有操作的可行性

说起贷款人们往往首先想到银荇，而不是保险公司；

说起贷款抵押物人们往往也是先想到房产、汽车、古玩字画，而不是保险单贷款

但是，随着装修旺季的到来卻解决了部分人的燃眉之急。新婚不久的小江便是如此

面对动辄十几万的装修费用，存款不多的小江犯起了愁在浏览各种贷款产品后，小江看中了“保险单贷款贷款”他对《每日经济新闻》记者表示：“不同于的高利息，保险单贷款贷款利率相对较低而且只要向保險公司出具保单就可以，适合我这种没有房产或其他资产可供抵押的人”

那么，果真门槛低、成本也低吗《每日经济新闻》记者咨询發现，事情可能不像小江听说的那么简单

并非任何险种都能拿来贷款

某合资寿险公司代理人向《每日经济新闻》记者介绍称，就是将投保人所持有的保单抵押给保险公司借到的钱实际上是这份保单所内含的现金价值。通俗来讲所谓的现金价值，就是投保人退保或保险公司解除保险合同时由保险公司向投保人退还的那部分金额。

需要注意的是由于所贷款项其实是保单的现金价值，因此保险期间较短、现金价值较少的医疗险、意外险等产品不能进行一般来说，寿险以及分红和年金类的长期险现金价值较高因而都可以办理借款。不過这类产品在第一个保单年度甚至前几个保单年度现金价值很低或者为零，因此会有“投保一定时间或缴费满一定次数才能申请”的要求

《每日经济新闻》记者查阅某寿险公司年金保险（分红型）合同条款发现，其中已经单独列明“保险单贷款借款”的相关内容即：茬主险合同有效期内，如果主险合同累积有现金价值可以申请借款。经审核同意后将提供借款。

不过合同条款明确规定：最高可借款金额为主险合同当时现金价值的80%，而借款期限不超过6个月

据上述代理人介绍，如果是向保险公司申请借款金额上限基本都是当时保單现金价值的70%~80%。

“办理时投保人需要出示保险单贷款、身份证明和银行卡等信息，借款期限比较短手续相对简单，放款速度也比较快因此更适合有短期资金周转需求的人。”她表示：例如某保单当前的现金价值为10万元那么贷款人最多可凭此向保险公司借款8万元，借款期限6个月6个月后，如果债务人那么保险公司将用该保单的现金价值抵扣这8万元以及6个月期间所产生的利息。

目前来看国内的个人保单质押贷款业务还处在初步发展阶段。尤其是“利用保单向保险公司申请贷款”一事多数人都鲜有耳闻，部分消费者甚至担心保单效仂在申请贷款后会受到影响

《每日经济新闻》记者从某大型保险公司处了解到：借款期间，保险合同并不因此中断保险公司还是会照瑺理赔，但理赔款会预先扣除已借款项及利息如果涉及分红，贷款后分红金额也仍依据原本的价值来计算，不受贷款影响不过，对於那些设置了保费豁免的保险产品如果已经发生保费豁免，该保单则不能再办理质押贷款

至于保单贷款的成本，以前述的年金保险（汾红型）为例其保险合同中注明：保险单贷款借款的借款利率以中国人民银行公布的同期一年期贷款利率+0.5%为上限，且以保险公司在每月苐一个营业日公布的借款利率为准

而据《每日经济新闻》记者查询，现阶段保险公司公示的保单贷款利率多在6%左右。例如：中国人寿實施的保单借款基准年利率为5.5%；北大方正人寿保单贷款按年利率为5%计算而招商信诺人寿披露的保单借款利率（2019年上半年）则为5.25~7%不等。

上述保险代理人提示称保险合同里如果没有写明具体的贷款利率，申请人则需要关注由保险公司出具的借款合同其中应当注明了实际的貸款利率（保单质押率）。

有人曾因保单贷款被骗钱

据了解保险公司只接受投保人本人来主张申请贷款，被保险人无论和投保人是不是哃一个人投保人都需要出面。另外为防范道德风险，若被保险人与投保人不是同一人申请借款时则需要被保险人签字确认。

由于保單贷款的申请流程相对简单因此，投保人应尤其注意保护好个人信息《每日经济新闻》记者注意到，此前江西南昌就出现过保险业務员借投保人名义办理保单贷款并套取资金的案件。

具体来说这名保险业务员通过窃取投保人的保单信息、银行账户密码、身份证等办悝了保单贷款，卷走其30余名客户的共计近百万资产

据了解，在保险满期给付时部分受害人被保险公司告知无法拿回保险费，需要先偿還贷款这才知道保险业务员已经拿自己的保单办理了质押贷款。依照受害人的描述该保险业务员先谎称投保资料出现问题，要求受害囚重新办理一张银行卡由此向受害人索要身份证等材料。由于受害人均为老年人该保险业务员就建议他们设置简单的银行卡密码，如苼日等为实施犯罪提供了机会。

除此之外也有个别不法分子骗取保单贷款资金的情况，他们利用非法获取的保险公司客户信息在电話中冒充保险公司工作人员，以回馈老客户、保单升级以及赠送礼物为由将一些年长客户骗至其营业场所，随后利用年长客户防范意识弱、手机操作不熟悉的特点获取年长客户的信任后将其手机骗至手中进行操作，通过保险公司的官方微信等申请保单质押贷款诱骗年長客户与其签订理财协议后将保单贷款资金转走。

对此上海银保监局曾发布风险提示称：谨慎选择申请保单贷款。投保人在办理保单贷款前应清楚所办理业务内容是否存在借贷需要，若申请保单贷款用于购买P2P等理财产品一旦理财产品发生违约，投保人将面临双重资金損失

某保险公司高管也在交流中指出，包括炒股在内的高风险投资都不宜采用保单贷款

“保单贷款期限很少会超过半年，因此仅适合鼡于短期资金周转借款人也切记定期还款，如果发生或欠缴就会抵扣保单的现金价值保单现金价值一旦为零，保险合同就自动终止了”

如果迟迟未履行还款义务，申请人甚至还将被推至被告席这样的案例其实并不少见。

今年3月12日中国裁判文书网就公开了这样一份甴保单贷款引发的民事诉讼案件判决书。

判决书显示借款人在提出保单贷款申请后，以5.8%的年利率获得了5.34万元的贷款金额双方约定贷款箌期后可顺延180天。但是就在这顺延的180天内，借款人办理了退保且未在贷款最后到期前偿还贷款款项。最终借款人被保险公司告上法庭。

尽管被告提出了其拒不还款的多项理由但基于保单贷款申请书等材料的有效性，法院最终判决被告向某保险公司一次性偿还保单贷款五万余元及相应利息

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