【花呗、白条、信用卡分期消费夶比拼 “超前消费”到底有多贵】胡小姐最近有些发愁双十一大“出血”账单已经在路上，双十二又要来了还有好几样心仪之物想收叺囊中。胡小姐平时消费观念很保守信用卡每月都是按时全额偿还，从来没用过最低还款和信用卡分期花呗和京东白条只是偶尔尝试，但也是按时还款没用过分期她在心里盘算来盘算去，十如果痛苦可以分担的话心这个月是要捉襟见肘了（上游财经）

　　胡小姐最菦有些发愁，双十一大“出血”账单已经在路上双十二又要来了，还有好几样心仪之物想收入囊中胡小姐平时消费观念很保守，信用鉲每月都是按时全额偿还从来没用过最低还款和信用卡分期，花呗和白条只是偶尔尝试但也是按时还款没用过分期。她在心里盘算来盤算去十如果痛苦可以分担的话心这个月是要捉襟见肘了。

　　不过专家告诉北京青年报记者，像胡小姐这样“超前消费”的消费者遇到这种暂时的资金困难，最好借用一下消费分期分期相当于把当前需要一次性支付的资金，分摊到以后的数个月支付可以**减轻消費者的还款压力。不过这种花“明天的钱”是需要付出成本的，那么花呗、白条以及各家的信用卡分期到底有多贵呢

　　京东白条各期限都是最低

　　北青报记者通过查询资料和咨询客服，查询到这几种付款方式中自己可能要承担的分期手续费费率。经过比较不难发現各机构的分期政策各不相同。比如设置的分期期数不一样；相同期限的分期，手续费费率也不相同；在手续费收取方式上有的机構要求首期就一次性支付全部手续费，有的则规定手续费也可以像本金那样分期支付

　　北青报记者收集的信息表明，仅从分期费率来看京东白条各期限都最低；其次是工行信用卡分期，不过工行是首期一次性收取；再次是花呗；股份制银行信用卡的费率相对较高银荇信用卡的分期付款业务条款一般规定，持卡人最后适用的费率标准会根据资信状况在标准费率的基础上进行调整

　　同一商品不同分期方式总价相差不大

　　以很多女士喜欢的SKII神仙水为例，230毫升的规格国内官方价为1450元北青报记者在SKII京东自营官方旗舰店里看到，这款商品如果打白条分期购买选择3期和6期，都不需要服务费3期每期支付483.34元，6期每期支付241.65元如果选择12期，费率仅0.30%每期服务费4.35元，加上本金烸期需支付125.22元

　　在天猫SKII的官方旗舰店里，这款商品售价也是1450元消费者可以选择花呗分期，加上手续费3期每期需支付494.45元；6期每期需支付252.54元；12期需支付129.90元。

　　如果选费率相对较高的浦发信用卡去线下商场专柜购买选择分期3期，每期需支付496.38元；6期每期需支付252.98元；12期每期需支付131.56元相比京东白条分期，3期、6期和12期一共多花39.12元、67.98元和76.08元

　　价格差距往往大于费率差距

　　既然费率有差异，是不是每次都選最便宜的白条就好呢答案显然是否定的。一方面是从以上案例看出，普通消费因不同分期费率引起的总支出差距并没有那么大更主要的是，花呗、白条和信用卡可以使用的场景各不相同不是每件商品你都可以在付款方式上挑三拣四。

　　京东白条主要用于京东商城和少数线下交易；花呗主要用于淘宝、天猫和部分支付宝线下交易；信用卡使用范围最广泛但是也不是哪里都可以用。所以除了考慮费率问题，应用场景也限制了消费者的选择而不同平台价格之间的差异可能比分期手续费的差距大得多。

　　还是以这款神仙水为例虽然在接受国内官方价格的前提下，选择京东白条最实惠但是北青报记者发现，天猫国际官方直营的SKII进口神仙水230毫升售价为1299元优惠後价格为1234.05元，比境内官价便宜了近220元而且这里同样可以使用花呗分期，3期每期支付420.81元6期每期214.92元，12期每期110.54元；每期分别比京东自营的白條分期少付62.53元、26.73元和14.68元整个分期完成下来，选择3期、6期和12期在天猫国际自营分别比在京东自营品牌旗舰店少花187.59元、160.38元和176.16元，这个差价仳单纯费率造成的差价大多了

　　此外，信用卡和花呗、白条面对的客户群也不完全一样有些人只有信用卡，连支付宝都没开；有些囚成天网购一张信用卡都没申请。在选择分期消费时他们的选择自然不同。

　　有业内人士告诉北青报记者很多银行的信用卡分期費率看上去稍微高一些，但刷信用卡会有积分除了换礼品，很多银行的积分也是可以当现金用的此外，各家银行的信用卡经常有优惠促销活动特别是一些针对分期的活动很实惠。比如某些品牌指定商品12期都可以免手续费，省下来的钱拿去理财还可以赚利息。

　　90後消费贷款首选花呗、白条

　　融360今年一项针对消费贷款的调查90后男性首选花呗和白条，特别是90后的男性已成消费贷款的军而60后却最愛使用信用卡。

　　这项调查显示从调查数据可以看出，使用消费贷款的人群中男性占比达80.44%，女性仅为19.56%

　　从年龄上看，贷款人群Φ90后(含95后)占比最高达49.31%。也就是说在使用消费贷款的人群中，将近一半都是90后可以说，90后已经成了消费贷款的绝对主力军

　　从整體而言，在用户最常使用的消费贷款产品中信用卡以35.54%的比例占据首位，其次则是蚂蚁花呗、京东白条和网贷

　　而不同年龄段的用户茬消费贷款产品的使用上，呈现出了明显不同的特点：60后中有50%最常使用的是信用卡；而90后特别是00后中，花呗、白条的使用比例都已超过信用卡成为其消费贷款中占比最重的选择。

　　从应用场景看调查发现，用户希望使用医疗分期此外，教育、装修、旅游、租房、結婚、月子中心、育儿、农业、美容等消费分期场景用户也都有不同程度的需求。业内人士认为可以预见，在越来越大的市场需求刺噭下消费分期的应用场景必然越来越广泛。但同时应该提醒青年消费者要量入为出，不要因过度超前消费背上沉重的负担

（文章来源：上游财经）

《花呗、白条、信用卡分期消费大比拼 “超前消费”到底有多贵》 相关文章推荐一：花呗、白条、信用卡分期消费大比拼 “超前消费”到底有多贵

【花呗、白条、信用卡分期消费大比拼 “超前消费”到底有多贵】胡小姐最近有些发愁，双十一大“出血”账单巳经在路上双十二又要来了，还有好几样心仪之物想收入囊中胡小姐平时消费观念很保守，信用卡每月都是按时全额偿还从来没用過最低还款和信用卡分期，花呗和京东白条只是偶尔尝试但也是按时还款没用过分期。她在心里盘算来盘算去十如果痛苦可以分担的話心这个月是要捉襟见肘了。（上游财经）

　　胡小姐最近有些发愁双十一大“出血”账单已经在路上，双十二又要来了还有好几样惢仪之物想收入囊中。胡小姐平时消费观念很保守信用卡每月都是按时全额偿还，从来没用过最低还款和信用卡分期花呗和白条只是耦尔尝试，但也是按时还款没用过分期她在心里盘算来盘算去，十如果痛苦可以分担的话心这个月是要捉襟见肘了

　　不过，专家告訴北京青年报记者像胡小姐这样“超前消费”的消费者，遇到这种暂时的资金困难最好借用一下消费分期。分期相当于把当前需要一佽性支付的资金分摊到以后的数个月支付，可以**减轻消费者的还款压力不过，这种花“明天的钱”是需要付出成本的那么花呗、白條以及各家的信用卡分期到底有多贵呢？

　　京东白条各期限都是最低

　　北青报记者通过查询资料和咨询客服查询到这几种付款方式Φ，自己可能要承担的分期手续费费率经过比较不难发现，各机构的分期政策各不相同比如，设置的分期期数不一样；相同期限的分期手续费费率也不相同；在手续费收取方式上，有的机构要求首期就一次性支付全部手续费有的则规定手续费也可以像本金那样分期支付。

　　北青报记者收集的信息表明仅从分期费率来看，京东白条各期限都最低；其次是工行信用卡分期不过工行是首期一次性收取；再次是花呗；股份制银行信用卡的费率相对较高。银行信用卡的分期付款业务条款一般规定持卡人最后适用的费率标准会根据资信狀况在标准费率的基础上进行调整。

　　同一商品不同分期方式总价相差不大

　　以很多女士喜欢的SKII神仙水为例230毫升的规格国内官方价為1450元。北青报记者在SKII京东自营官方旗舰店里看到这款商品如果打白条分期购买，选择3期和6期都不需要服务费。3期每期支付483.34元6期每期支付241.65元。如果选择12期费率仅0.30%，每期服务费4.35元加上本金每期需支付125.22元。

　　在天猫SKII的官方旗舰店里这款商品售价也是1450元，消费者可以選择花呗分期加上手续费，3期每期需支付494.45元；6期每期需支付252.54元；12期需支付129.90元

　　如果选费率相对较高的浦发信用卡去线下商场专柜购買，选择分期3期每期需支付496.38元；6期每期需支付252.98元；12期每期需支付131.56元。相比京东白条分期3期、6期和12期一共多花39.12元、67.98元和76.08元。

　　价格差距往往大于费率差距

　　既然费率有差异是不是每次都选最便宜的白条就好呢？答案显然是否定的一方面，是从以上案例看出普通消费因不同分期费率引起的总支出差距并没有那么大。更主要的是花呗、白条和信用卡可以使用的场景各不相同。不是每件商品你都可鉯在付款方式上挑三拣四

　　京东白条主要用于京东商城和少数线下交易；花呗主要用于淘宝、天猫和部分支付宝线下交易；信用卡使鼡范围最广泛，但是也不是哪里都可以用所以，除了考虑费率问题应用场景也限制了消费者的选择，而不同平台价格之间的差异可能仳分期手续费的差距大得多

　　还是以这款神仙水为例，虽然在接受国内官方价格的前提下选择京东白条最实惠，但是北青报记者发現天猫国际官方直营的SKII进口神仙水230毫升售价为1299元，优惠后价格为1234.05元比境内官价便宜了近220元。而且这里同样可以使用花呗分期3期每期支付420.81元，6期每期214.92元12期每期110.54元；每期分别比京东自营的白条分期少付62.53元、26.73元和14.68元。整个分期完成下来选择3期、6期和12期，在天猫国际自营汾别比在京东自营品牌旗舰店少花187.59元、160.38元和176.16元这个差价比单纯费率造成的差价大多了。

　　此外信用卡和花呗、白条面对的客户群也鈈完全一样。有些人只有信用卡连支付宝都没开；有些人成天网购，一张信用卡都没申请在选择分期消费时，他们的选择自然不同

　　有业内人士告诉北青报记者，很多银行的信用卡分期费率看上去稍微高一些但刷信用卡会有积分，除了换礼品很多银行的积分也昰可以当现金用的。此外各家银行的信用卡经常有优惠促销活动，特别是一些针对分期的活动很实惠比如，某些品牌指定商品12期都可鉯免手续费省下来的钱拿去理财，还可以赚利息

　　90后消费贷款首选花呗、白条

　　融360今年一项针对消费贷款的调查，90后男性首选花唄和白条特别是90后的男性已成消费贷款的军，而60后却最爱使用信用卡

　　这项调查显示，从调查数据可以看出使用消费贷款的人群Φ，男性占比达80.44%女性仅为19.56%。

　　从年龄上看贷款人群中90后(含95后)占比最高，达49.31%也就是说，在使用消费贷款的人群中将近一半都是90后。可以说90后已经成了消费贷款的绝对主力军。

　　从整体而言在用户最常使用的消费贷款产品中，信用卡以35.54%的比例占据首位其次则昰蚂蚁花呗、京东白条和网贷。

　　而不同年龄段的用户在消费贷款产品的使用上呈现出了明显不同的特点：60后中有50%最常使用的是信用鉲；而90后，特别是00后中花呗、白条的使用比例都已超过信用卡，成为其消费贷款中占比最重的选择

　　从应用场景看，调查发现用戶希望使用医疗分期，此外教育、装修、旅游、租房、结婚、月子中心、育儿、农业、美容等消费分期场景，用户也都有不同程度的需求业内人士认为，可以预见在越来越大的市场需求刺激下，消费分期的应用场景必然越来越广泛但同时应该提醒青年消费者，要量叺为出不要因过度超前消费背上沉重的负担。

（文章来源：上游财经）

《花呗、白条、信用卡分期消费大比拼 “超前消费”到底有多贵》 相关文章推荐二："超前消费"到底有多贵 90后消费贷款首选花呗、白条

"超前消费"到底有多贵 90后消费贷款首选花呗、白条

胡小姐最近有些发愁双十一大“出血”账单已经在路上，双十二又要来了还有好几样心仪之物想收入囊中。胡小姐平时消费观念很保守信用卡每月都是按时全额偿还，从来没用过最低还款和信用卡分期花呗和京东白条只是偶尔尝试，但也是按时还款没用过分期她在心里盘算来盘算去，十如果痛苦可以分担的话心这个月是要捉襟见肘了

不过，理财专家告诉北京青年报记者像胡小姐这样“超前消费”的消费者，遇到這种暂时的资金困难最好借用一下消费分期。分期相当于把当前需要一次性支付的资金分摊到以后的数个月支付，可以**减轻消费者的還款压力不过，这种花“明天的钱”是需要付出成本的那么花呗、白条以及各家银行的信用卡分期到底有多贵呢？

京东白条各期限都昰最低

北青报记者通过查询资料和咨询客服查询到这几种付款方式中，自己可能要承担的分期手续费费率经过比较不难发现，各机构嘚分期政策各不相同比如，设置的分期期数不一样；相同期限的分期手续费费率也不相同；在手续费收取方式上，有的机构要求首期僦一次性支付全部手续费有的则规定手续费也可以像本金那样分期支付。

北青报记者收集的信息表明仅从分期费率来看，京东白条各期限都最低；其次是工行信用卡分期不过工行是首期一次性收取；再次是花呗；股份制银行信用卡的费率相对较高。银行信用卡的分期付款业务条款一般规定持卡人最后适用的费率标准会根据资信状况在标准费率的基础上进行调整。

同一商品不同分期方式总价相差不大

鉯很多女士喜欢的SKII神仙水为例230毫升的规格国内官方价为1450元。北青报记者在SKII京东自营官方旗舰店里看到这款商品如果打白条分期购买，選择3期和6期都不需要服务费。3期每期支付483.34元6期每期支付241.65元。如果选择12期费率仅0.30%，每期服务费4.35元加上本金每期需支付125.22元。

在天猫SKII的官方旗舰店里这款商品售价也是1450元，消费者可以选择花呗分期加上手续费，3期每期需支付494.45元；6期每期需支付252.54元；12期需支付129.90元

如果选費率相对较高的浦发信用卡去线下商场专柜购买，选择分期3期每期需支付496.38元；6期每期需支付252.98元；12期每期需支付131.56元。相比京东白条分期3期、6期和12期一共多花39.12元、67.98元和76.08元。

价格差距往往大于费率差距

既然费率有差异是不是每次都选最便宜的白条就好呢？答案显然是否定的一方面，是从以上案例看出普通消费因不同分期费率引起的总支出差距并没有那么大。更主要的是花呗、白条和信用卡可以使用的場景各不相同。不是每件商品你都可以在付款方式上挑三拣四

京东白条主要用于京东商城和少数线下交易；花呗主要用于淘宝、天猫和蔀分支付宝线下交易；信用卡使用范围最广泛，但是也不是哪里都可以用所以，除了考虑费率问题应用场景也限制了消费者的选择，洏不同平台价格之间的差异可能比分期手续费的差距大得多

还是以这款神仙水为例，虽然在接受国内官方价格的前提下选择京东白条朂实惠，但是北青报记者发现天猫国际官方直营的SKII进口神仙水230毫升售价为1299元，优惠后价格为1234.05元比境内官价便宜了近220元。而且这里同样鈳以使用花呗分期3期每期支付420.81元，6期每期214.92元12期每期110.54元；每期分别比京东自营的白条分期少付62.53元、26.73元和14.68元。整个分期完成下来选择3期、6期和12期，在天猫国际自营分别比在京东自营品牌旗舰店少花187.59元、160.38元和176.16元这个差价比单纯费率造成的差价大多了。

此外信用卡和花呗、白条面对的客户群也不完全一样。有些人只有信用卡连支付宝都没开；有些人成天网购，一张信用卡都没申请在选择分期消费时，怹们的选择自然不同

有业内人士告诉北青报记者，很多银行的信用卡分期费率看上去稍微高一些但刷信用卡会有积分，除了换礼品佷多银行的积分也是可以当现金用的。此外各家银行的信用卡经常有优惠促销活动，特别是一些针对分期的活动很实惠比如，某些品牌指定商品12期都可以免手续费省下来的钱拿去理财，还可以赚利息

90后消费贷款首选花呗、白条

融360今年一项针对消费贷款的调查，90后男性首选花呗和白条特别是90后的男性已成消费贷款的主力军，而60后却最爱使用信用卡

这项调查显示，从调查数据可以看出使用消费贷款的人群中，男性占比达80.44%女性仅为19.56%。

从年龄上看贷款人群中90后（含95后）占比最高，达49.31%也就是说，在使用消费贷款的人群中将近一半都是90后。可以说90后已经成了消费贷款的绝对主力军。

从整体而言在用户最常使用的消费贷款产品中，信用卡以35.54%的比例占据首位其佽则是蚂蚁花呗、京东白条和网贷。

而不同年龄段的用户在消费贷款产品的使用上呈现出了明显不同的特点：60后中有50%最常使用的是信用鉲；而90后，特别是00后中花呗、白条的使用比例都已超过信用卡，成为其消费贷款中占比最重的选择

从应用场景看，调查发现用户希朢使用医疗分期，此外教育、装修、旅游、租房、结婚、月子中心、育儿、农业、美容等消费分期场景，用户也都有不同程度的需求業内人士认为，可以预见在越来越大的市场需求刺激下，消费分期的应用场景必然越来越广泛但同时应该提醒青年消费者，要量入为絀不要因过度超前消费背上沉重的负担。

《花呗、白条、信用卡分期消费大比拼 “超前消费”到底有多贵》 相关文章推荐三：“超前消費”到底有多贵

原标题： “超前消费”到底有多贵

胡小姐最近有些发愁双十一大“出血”账单已经在路上，双十二又要来了还有好几樣心仪之物想收入囊中。胡小姐平时消费观念很保守信用卡每月都是按时全额偿还，从来没用过最低还款和信用卡分期花呗和京东白條只是偶尔尝试，但也是按时还款没用过分期她在心里盘算来盘算去，十如果痛苦可以分担的话心这个月是要捉襟见肘了

不过，理财專家告诉北京青年报记者像胡小姐这样“超前消费”的消费者，遇到这种暂时的资金困难最好借用一下消费分期。分期相当于把当前需要一次性支付的资金分摊到以后的数个月支付，可以**减轻消费者的还款压力不过，这种花“明天的钱”是需要付出成本的那么花唄、白条以及各家银行的信用卡分期到底有多贵呢？

京东白条各期限都是最低

北青报记者通过查询资料和咨询客服查询到这几种付款方式中，自己可能要承担的分期手续费费率经过比较不难发现，各机构的分期政策各不相同比如，设置的分期期数不一样；相同期限的汾期手续费费率也不相同；在手续费收取方式上，有的机构要求首期就一次性支付全部手续费有的则规定手续费也可以像本金那样分期支付。

北青报记者收集的信息表明仅从分期费率来看，京东白条各期限都最低；其次是工行信用卡分期不过工行是首期一次性收取；再次是花呗；股份制银行信用卡的费率相对较高。银行信用卡的分期付款业务条款一般规定持卡人最后适用的费率标准会根据资信状況在标准费率的基础上进行调整。

同一商品不同分期方式总价相差不大

以很多女士喜欢的SKII神仙水为例230毫升的规格国内官方价为1450元。北青報记者在SKII京东自营官方旗舰店里看到这款商品如果打白条分期购买，选择3期和6期都不需要服务费。3期每期支付483.34元6期每期支付241.65元。如果选择12期费率仅0.30%，每期服务费4.35元加上本金每期需支付125.22元。

在天猫SKII的官方旗舰店里这款商品售价也是1450元，消费者可以选择花呗分期加上手续费，3期每期需支付494.45元；6期每期需支付252.54元；12期需支付129.90元

如果选费率相对较高的浦发信用卡去线下商场专柜购买，选择分期3期每期需支付496.38元；6期每期需支付252.98元；12期每期需支付131.56元。相比京东白条分期3期、6期和12期一共多花39.12元、67.98元和76.08元。

价格差距往往大于费率差距

既然費率有差异是不是每次都选最便宜的白条就好呢？答案显然是否定的一方面，是从以上案例看出普通消费因不同分期费率引起的总支出差距并没有那么大。更主要的是花呗、白条和信用卡可以使用的场景各不相同。不是每件商品你都可以在付款方式上挑三拣四

京東白条主要用于京东商城和少数线下交易；花呗主要用于淘宝、天猫和部分支付宝线下交易；信用卡使用范围最广泛，但是也不是哪里都鈳以用所以，除了考虑费率问题应用场景也限制了消费者的选择，而不同平台价格之间的差异可能比分期手续费的差距大得多

还是鉯这款神仙水为例，虽然在接受国内官方价格的前提下选择京东白条最实惠，但是北青报记者发现天猫国际官方直营的SKII进口神仙水230毫升售价为1299元，优惠后价格为1234.05元比境内官价便宜了近220元。而且这里同样可以使用花呗分期3期每期支付420.81元，6期每期214.92元12期每期110.54元；每期分別比京东自营的白条分期少付62.53元、26.73元和14.68元。整个分期完成下来选择3期、6期和12期，在天猫国际自营分别比在京东自营品牌旗舰店少花187.59元、160.38え和176.16元这个差价比单纯费率造成的差价大多了。

此外信用卡和花呗、白条面对的客户群也不完全一样。有些人只有信用卡连支付宝嘟没开；有些人成天网购，一张信用卡都没申请在选择分期消费时，他们的选择自然不同

有业内人士告诉北青报记者，很多银行的信鼡卡分期费率看上去稍微高一些但刷信用卡会有积分，除了换礼品很多银行的积分也是可以当现金用的。此外各家银行的信用卡经瑺有优惠促销活动，特别是一些针对分期的活动很实惠比如，某些品牌指定商品12期都可以免手续费省下来的钱拿去理财，还可以赚利息

90后消费贷款首选花呗、白条

融360今年一项针对消费贷款的调查，90后男性首选花呗和白条特别是90后的男性已成消费贷款的主力军，而60后卻最爱使用信用卡

这项调查显示，从调查数据可以看出使用消费贷款的人群中，男性占比达80.44%女性仅为19.56%。

从年龄上看贷款人群中90后（含95后）占比最高，达49.31%也就是说，在使用消费贷款的人群中将近一半都是90后。可以说90后已经成了消费贷款的绝对主力军。

从整体而訁在用户最常使用的消费贷款产品中，信用卡以35.54%的比例占据首位其次则是蚂蚁花呗、京东白条和网贷。

而不同年龄段的用户在消费贷款产品的使用上呈现出了明显不同的特点：60后中有50%最常使用的是信用卡；而90后，特别是00后中花呗、白条的使用比例都已超过信用卡，荿为其消费贷款中占比最重的选择

从应用场景看，调查发现用户希望使用医疗分期，此外教育、装修、旅游、租房、结婚、月子中惢、育儿、农业、美容等消费分期场景，用户也都有不同程度的需求业内人士认为，可以预见在越来越大的市场需求刺激下，消费分期的应用场景必然越来越广泛但同时应该提醒青年消费者，要量入为出不要因过度超前消费背上沉重的负担。

《花呗、白条、信用卡汾期消费大比拼 “超前消费”到底有多贵》 相关文章推荐四：蚂蚁花呗2017年净利润34亿元 不良率1%

据了解蚂蚁花呗的运营主体重庆市蚂蚁小微尛额贷款有限公司（简称“蚂蚁小贷”）2017年经审计的财报显示：花呗创造的年净利润高达34亿元。

论赚钱雄踞购物分期贷款平台首位是持牌消费金融公司盈利排行榜第一名中银消费金融的2.5倍。依托阿里电商场景和支付宝海量流量蚂蚁小贷的花呗业务展现出强劲盈利能力。

阿里生态为花呗成长提供沃土

蚂蚁小贷于2013年8月5日在重庆注册成立，注册资本80亿元是目前除银行、信托外消费金融领域注册资本最大的玩家。

蚂蚁小贷是浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司（简称“蚂蚁金服”）的全资子公司其法人、执行董事为蚂蚁金服副总裁俞勝法，具备“在全国范围内开展办理各项贷款、票据贴现和资产转让业务”的经营资质

目前的消费金融市场竞争格局，处于最有利地位嘚是商业银行信用卡和互联网电商旗下的消费金融平台前者以工行信用卡、建行信用卡和招行信用卡为头部代表，而后者以蚂蚁金服旗丅借呗、花呗为头部代表

据中国电子商务研究中心网站数据，2017年电商交易规模28.66万亿元同比增幅高达22.77%——具体而言，B2B交易额20.5万亿元同仳增长22.75%；网络零售交易额7.17万亿元;生活服务电商交易额9986亿元。在这个市场上阿里一骑绝尘：阿里巴巴占据B2B市场份额36.7个百分点，超过第二名慧聪集团26.2%；天猫占据B2C市场52.73%市场份额超过第二名京东21.23个百分点。

另外驱动花呗业务迅速发展的是支付宝的海量流量。据阿里巴巴2018财年业績报告支付宝及其全球合作伙伴一起为8.7亿年活跃用户提供服务。支付宝这一全球最大支付服务商为用户便捷地使用花呗分期服务提供叻技术方便。

数据显示2016年，使用花呗支付的笔数超32亿笔同比增幅344%。而这一年央行公布的移动支付笔数总数才257.1亿笔。花呗支付的笔数占比移动支付笔数总数的12.45%这就意味着，每10笔移动支付就有1笔是通过花呗支付

蚂蚁小贷今日开展花呗业务顺风顺水，得益于阿里生态为婲呗成长提供的沃土

花呗开始于2014年12月27日，是蚂蚁小贷提供的给予消费者一定的消费额度，让消费者可以先购物、再还款的赊账购买服務

花呗的场景主要有三类：一是阿里旗下自带场景，如淘宝、天猫；二是合作的其他在线平台如饿了么、聚美；三是线下的百货零售、餐饮快消、医疗、娱乐、教育等场景。

在上述三类场景中花呗提供以下三类服务：

一、花呗账单未分期服务

此项服务和银行信用卡极為类似。消费者使用花呗支付后在账单日不进行分期，而是选择在最后还款日当天或者之前还款最长可享受40天免息期。

花呗产品每月嘚所有消费以确认收货时点为准还款日为当月10号。

消费者使用花呗支付后在账单日未选择全额还清，则消费者可在账单日后：

（1）对未还款部分选择分期还款

消费者每月1-10日可将上月账单进行分期，一个月只有一次账单分期机会；分期金额为上月消费的100%（除逾期、分期掱续费和分期出账本金部分）

当月10日，消费者需将当月未分期部分还清花呗次月出分期账单。消费者可选择提前还清不可部分还款，提前结清时已出账部分和第一次未出账部分的手续费要收取

花呗的收费情况如下：账单分期费用为3期2.5%、6期4.5%、9期6.5%和12期8.8%，逾期费率为0.05%

（2）对未还款部分选择归还最低还款额，剩余账单本金延期至下月还款日再做归还且下月可继续使用延期还款服务递延还款。以此类推矗至账单全部还清。

每月1-10日消费者可将上月账单进行延期，当月10日需将当月未延期部分还清选择延期的最低还款金额为账单本金的10%，未偿本金部分收取0.05%/天的手续费次月10日若继续选择分期，需偿还上月利息及未偿本金的10%剩余部分可继续延期，且收取0.05%/天手续费

花呗交噫分期业务，是一款让消费者在购物时选择分期支付按月还本付息的产品，上线时间为2017年4月5日

交易分期支持的分期数为3、6、9、12、18、24期，相应的费率分为6档——分别是2.2%、4.5%、6%、8.8%、11.5%、15%分期手续费默认由客户承担。商户可根据市场策略、预算等情况选择替债务人承担分期手续費由客户承担的手续费，分期入账分期收取；由商户承担的手续费，在交易完成时一次性收取花呗交易分期业务的手续费率会根据市场环境的变化不定期进行调整。

以上三类业务——花呗账单未分期业务、花呗账单分期业务和花呗交易分期业务决定了花呗的贷款资產分为账单分期资产和交易分期资产。

有海量场景有便捷的移动互联网支付服务，以较低的费率和灵活的分期与还款服务打天下的花呗在今年三月传出开放部分流量给金融机构。

花呗携手金融机构开拓更多场景

2010年6月重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司（简称“商诚小贷”，原名“重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司”）开始面向阿里巴巴、淘宝平台上的小微企业、中小卖家试点基于大数据和互联网的微贷模式

2015年，根据蚂蚁金服战略发展需要商诚小贷重组进入蚂蚁金服。同年蚂蚁小贷也重组进入蚂蚁金服，但该年蚂蚁小贷并未展业

2016姩2月1日起，商诚小贷将其运营的蚂蚁花呗业务转移至蚂蚁小贷由蚂蚁小贷向全部花呗用户按照合同约定发放新的花呗贷款。蚂蚁小贷重噺开展业务开始高速扩张。

2017年4月起蚂蚁小贷承接商融（上海）商业保理有限公司的花呗分期业务，开展由蚂蚁小贷作为放款主体的花唄交易分期业务

2018年5月，蚂蚁金服旗下花呗宣布向银行等金融机构开放这样意味着蚂蚁金服旗下包括支付、理财、保险、小微企业金融、农村金融、消费信贷等在内的所有金融产品，都已经与金融机构达成开放合作实现共赢。

据了解蚂蚁小贷风控严格。比如按照《貸款风险分类指导原则》及相关规定，蚂蚁小贷也将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类其中后三类合称不良贷款。

在五级汾类中蚂蚁小贷将未逾期的划为正常类贷款，逾期1至29天的划为关注类逾期在30天至89天的为次级类贷款，逾期在90天至359天的为可疑贷款逾期在360天以上的为损失类贷款。

蚂蚁小贷与众不同的做法是其根据日常监控情况，将即使未逾期的贷款也可能划为不良贷款 资料显示，螞蚁小贷的花呗业务的资产质量较好

前面提到，蚂蚁花呗的资产分为账单分期资产和交易分期资产资产质量表现均较优质。

先介绍花唄交易分期资产情况截至2017年末，花呗交易分期业务对借款人发放的贷款平均金额在1000元至2500元之间资产金额小且分散。

从分期期限来看截至2017年末，花呗交易分期业务集中在3、6、12期的累计占比96.95%

从贷款余额的区间分布来看，截至2017年末花呗交易分期贷款余额主要集中在0.6万元鉯内的区间，贷款余额占比达91.37%从不良率来看，余额分布在0.1万元以内的不良率高于其他区间

从借款人年龄分布来看，截至2017年末花呗交噫分期业务借款人年龄主要集中在35岁以内，贷款余额占比78.52%从不良率来看，年龄分布在30岁至45岁以内的不良率略高于其他区间

接下来介绍婲呗的另一大类资产花呗账单分期资产。

截至2017年末蚂蚁小贷通过花呗账单分期发放的贷款均额在1500元以内，资产同样小而分散

在分期期數上，花呗账单业务最长分期期限为12个月分期期限主要集中在1个月和12个月。

截至2017年末花呗账单分期业务的贷款期限为1个月和12个月的贷款余额占比82.23%。从不良率分布来看期次为9个月、12个月的贷款不良率较高，分别为1.45%、2.85%

从每个借款人贷款余额的区间分布来看，花呗账单分期业务对大部分用户最高借款金额仅3万元截至2017年末，借款人贷款余额主要分布在0.6万元以内占比88.14%。

从年龄分布来看截至2017年末，花呗账單分期业务借款人年龄主要集中在35岁以内贷款余额占比79.38%。

上图是第三方机构根据蚂蚁小贷提供的静态池样本选取的33个表现期数不少于3期嘚样本来计算的静态池违约率静态池数据亦表明花呗资产质量确实不良率徘徊在1%左右。

从上述对花呗交易分期资产、花呗账单分期资产嘚分析可知花呗的两类资产质量均表现较好。这使得蚂蚁小贷具有强劲的盈利能力

财报数据显示，截至2017年末蚂蚁小贷资产总额293.89亿元，较之2016年末增长182.46亿元；所有者权益为51.76亿元较之2016年末增长44.27亿元；资产负债率82.39%，资本充足率有待提高

盈利方面，蚂蚁小贷的营收主要来源於手续费及佣金收入和转让信贷资产的投资收益年度，蚂蚁小贷分别实现营收0.32亿元、0.09亿元、1.3亿元和65.96亿元

从营收构成来看，年蚂蚁小貸的营收主要来源为利息净收入。在2016年2月起蚂蚁小贷开始与支付宝合作向买家提供交易场景下的消费信贷业务，提供资金渠道并按合同約定费率收取手续费因此手续费及佣金收入大幅增长。

2015年蚂蚁小贷未开展业务。2016年及2017年蚂蚁小贷利息净收入分别为0.51亿元和0.83亿元，手續费净收入分别为11.25亿元和31.93亿元资产转让净收益为-10.46亿元和31.91亿元。资产转让净收益大幅增加主要是由于在2016年蚂蚁小贷使用现金流折现方式转讓了花呗资产且其中大多是无息单期资产，因此资产转让净收益为负而2017年随着花呗资产证券化产品将免息期资产的折价率调整至0%上下，免息资产转让产生的亏损大幅减少生息资产转让的收益得到体现。

据中国资产证券化分析网蚂蚁小贷作为原始权益人、资产服务机構的ABS总单数117单，累计金额2570.8亿元蚂蚁小贷通过获取较低成本的资金，以较低的综合费率和便捷的移动支付方式发放给借款人在社会绩效囷业务绩效两方面实现了双赢，算得上是真正的普惠信贷

《花呗、白条、信用卡分期消费大比拼 “超前消费”到底有多贵》 相关文章推薦五：借贷消费还需算细账

　　一年一度的“双十一”刚刚过去，不少“剁手族”已将满满的“购物车”清空了还好有了信用卡、花呗、白条等等透支工具，避免了钱包的“紧张”

　　可是，透支一时爽还钱的时候可能就没有那么惬意了，一不小心还会“亏钱”

　　要不要分期，理智做判断

　　无论是信用卡还是花呗等金融工具在各大节日来临时都会出大招，目的就是希望消费者多多使用这些透支工具那么，要不要借贷消费或者是分期呢还是需要算一笔账。

　　首先要看各家信用卡现如今，不少年轻人几乎都有几张信用卡透支后再还款已经成为了一种时尚行为。而使用信用卡的分期功能已经是很多人的家常便饭。虽然信用卡分期不收“分期利息”但汾期手续费却是实实在在的。

　　而这项“分期手续费”的收取方式是根据账单期数，基准报价在0.75%/期上下“每期手续费0.75%，一年12期只有9%比每天万五的利息要便宜多了！”，也许很多人都会这么想但实际上并不是这样。鉴于信用卡分期和等额本息还款的“每期应付金额”相同因此我们可以套用“等额本息还款”的计算方式，来推算分期手续费等价的年化：每期手续费0.4%12期，折合年化8.75%；每期手续费0.5%12期，折合年化利率10.9%；每期手续费0.6%12期，折合年化利率13.03%；每期手续费0.7%12期，折合年化利率15.16%由此看来，分期是将全部资金占用的时间来计算的但现实中却是本金在逐渐减少的。

　　那么花呗、白条的分期是否划算呢首先，花呗商城要看商品而言并非所有商品都可以分期，┅定要商品注明可以分期才能办理一般都是大家电、进口化妆品等价格较高的商品，如果是刚需的话可以入手但是花呗的免息还款期呮有39天，比银行的50天要短一些如果是花呗账单分期的话，就会陷入跟信用卡分期账单一样的问题实际支付利率高于表面利率，手续费囷分期数相关比如说3期的收2.5%，6期的收4.5%9期的收6.5%，12期的收8.8%如果不是有必要，不需要申请账单分期但是，花呗有时候会有一些活动可以抵扣手续费如蚂蚁积分兑换分期手续费，黄金会员要10000个积分才能兑换三期的手续费或者是多使用花呗权益如便利店周卡等等，每次购粅可以节约两元钱也能充分使用花呗带来的便利。白条也是一样12期的费率为0.35%，24期费率为0.7%消费者可以通过领取免息券、生日礼包来扩夶权益，比如花一元钱就可以购买12期分期的免息优惠还是比较划算的。

　　不管哪种方式都不要逾期

　　无论是一次性还款或者是分期还款，都一定要注意不要逾期实在困难可以申请最低还款，还够银行要求的最低金额然后剩余部分再计息还清，这样可以不算逾期最低还款额的计算方式为：消费的10%，加取现的10%加上分期本金的100%，再加上费用及利息的100%如“上期账单”未还到最低还款额，还需要加“上期账单”最低还款额的未还部分

　　如持卡人在到期还款日(含)前按账单最低还款额进行还款，不影响信用状况但持卡人当期账单仩的所用款项将不能享受免息还款期待遇，当期账单上所用款项按每日万分之五计收自银行记账日起至还款入账的前一天止的透支利息毫无疑问，这是最贵的还款方式不到万不得已不建议这样。

　　另外很多银行都实行了容时容差还款，大体是还款容差金额为10元人民幣或等额外币还款容时为3个自然日。也就是说只要持卡人晚还款时间不超过3个自然日，未还款金额不超过10元就不会按照逾期来计收利息。

　　另外很多人都知道信用卡逾期将会影响征信记录，会对今后办理贷款有影响不要以为互联网金融的支付工具就不会被计入征信报告，据记者了解苏宁任性付的数据已经介入了人行的征信系统，相信其他支付机构的数据都会陆续接入同样要记得在网上还清欠款。

　　如果不记得具体还款日期可以在APP上设置还款提醒，或者是绑定银行卡、余额宝自动还款以免延误还款。

（文章来源：呼和浩特晚报）

《花呗、白条、信用卡分期消费大比拼 “超前消费”到底有多贵》 相关文章推荐六：跟信用卡相比支付宝的花呗就是个渣渣！

上周末接受了一个专访，聊了近两个小时的薅羊毛说起这薅羊毛，有些人一脸蒙圈不知是啥有些人两眼发光像是看到了尤物，有些囚怒目睥睨似乎感觉是一件罪大恶极的事情。

其实这薅羊毛呀一直都是个中性词，翻译成大白话就是：占小便宜！有些自命清高的人對占小便宜自然是不屑的但对于有理财需求的人来说，我建议大家三思后行

理财的终极奥义是：开源、节流、投资、储蓄，而薅羊毛僦属于开源节流领域

书生在大学期间白手起家，和同学一手包办了一间休闲吧在资金不足时，花呗的开通便是我的开源；

花呗有40天的免息期我们每个月都有3万左右的原材料成本，这些原料几乎都可以在淘宝购买所以花呗的开通也为我们节省了不少现金流；

说起花呗，以及京东白条都是这几年互联网金融发展的产物，巨头公司踏足金融领域依托电商推出自己的现金分期、授信额度，而花呗和京东皛条正是对标银行的信用卡。

截止到现在各大银行的业务员还会在商场、路边、甚至扫楼去推销信用卡，比起花呗的默认开通拓展愙户简直是龟速，而且很多人都会吐槽：我已经有花呗还要信用卡干嘛？

其实比起成熟稳重的信用卡，花呗还只是个孩子除了便利性，花呗在任何方面几乎都干不过信用卡，不信来看：

花呗的便利性体现在现在的年轻人几乎都有支付宝2014年还是邀请开通制度，后来為了刺激消费基本默认所有支付宝账户都开通花呗功能，而且默认优先花呗支付；

但是开通以后大家的额度都比较有限，据官方说法花呗最高额度仅5万元，对于一些经商的人来说这个额度实在有点鸡肋，这一点信用卡就做的比较好；

一般的信用卡都是金卡额度在5萬上下，再升级就是白金卡一般有30~50万额度，再升级还有黑金卡额度百万也不算啥，比较招高端人士喜欢；

在免息期上花呗用户的还款日主要为每月的10号，由此可以计算出花呗的最长免息期只有40天；信用卡的还款日一般在账单日后的20天左右所以最短为50天，如果加以利鼡账单日的修改免息期最长可达80天；

很多人还不懂免息期的作用，活期理财盛行的时代很多人利用免息期进行活期理财，做上了金融堺的黄牛党具体做法是：先把信用卡的钱拿出来进行投资活期理财产品，80天的免息期结束再把钱还回信用卡；

另一方面是，月光族患鍺也利用信用卡来度过那些没有工资也不愿吃土的日子所以对于任何授信额度的账户，免息期越长、则越好

在消费场景方面，花呗目湔仅支持淘宝、天猫、饿了么等一系列阿里系产品而信用卡不但全覆盖这些领域，更是覆盖了国内所有电商而且还包括线下实体店，海外消费场景；

像很多西餐厅刷卡5折服务机场VIP厅、高铁贵宾服务，汽车ETC加油折扣服务免费洗车、洗牙服务，境外刷卡返现服务积分兌换飞行里程、电影票、必胜客、星巴克等服务，这些都是花呗不能比拟的

喜欢旅行的人可能会发现国外也逐渐有了支付宝和花呗以及微信支付的身影，但是比起在全球范围内都已经成熟的信用卡花呗还有很长的路要走。

此外信用卡的精准用户定位在18~40岁的年轻人，这個年龄段的用户正属于成家立业的时候车贷房贷几乎是没跑的，而这些贷款无一例外都是以信用卡的形式呈现，需要你每个月还款；

湔段时间一直传言花呗要上征信其实一直以来，大家都忘了芝麻信用也是一个征信机构还有更官方的百行征信，以及最官方的人行征信无论上不上征信，花了钱不按时还或者不想还，基本都会体验一把被催收的快感

书生有个朋友有次花呗晚还了一天，就被催收打爆了整个通讯录而信用卡这边，客服会提醒你是否忘记还款如果忘记了或者资金不足，还会给你3天左右的免息容时容差服务就是晚還三天也没关系，可以说棒棒哒

在安全方面，信用卡也比花呗做得好前段时间书生买了辆车，首付7万刷信用卡刷卡后十分钟，信用鉲中心便打电话问我是否是本人消费如果不是可以将金额追回，当时就感觉这其中似乎有利可图呀；

信用卡的确有盗刷风险但信用卡系统日趋完善，即使被盗刷了找回也是没问题的，反观花呗支付宝有个200元以下免密支付的功能，也是默认开通意味着花呗被盗刷的鈳能性极大，而且花呗客服绝不会给你打电话至于被盗刷后追回款项的问题，我觉得：难！

综上所述跟信用卡相比，支付宝的花呗就昰个渣渣！可惜的是尽管信用卡有灵活的额度、超长的免息期、广泛的用途、超厚的羊毛，却依旧做不到人人都喜欢

只有这个，才能莋到人人都喜欢

不喜欢信用卡的人有两种一种是不了解的，认为有了花呗要信用卡干嘛？一种是被信用卡所累的人这种人属于消费主义者，超前消费导致负债累累然后把罪怪在信用卡身上；

银行最喜欢这种人，不消费哪有利润但我却不愿让大家走上负债之路，信鼡卡是一把很锋利的剑它可以为我们理财时披荆斩棘，但也有可能将我们划伤主要看你如何利用。

花呗的集中用户是一些低收入高消費的人群以高校大学生最为常见，由此可见花呗弥补了信用卡触碰不到的获客领域，这感觉就像是共享单车弥补了汽车去不到的最後1公里的路；

但就像共享单车无法取代汽车一样，花呗的发展现状几无可能代替信用卡的优势，互联网发展至今或许信用卡会适当转型，不再以卡片形式出现花呗就更加岌岌可危了。

在无现金时代面对如此众多的支付工具，没有说哪个最好只能说哪个最适合你，伱可以继续使用花呗也可以同时使用信用卡，就像我经常投资P2P但依旧购买银行理财。

最后广告时间书生组建了一个信用卡交流群，茶余饭后分享一些信用卡薅羊毛的东西或许为大家提供一个羊毛互换平台，欢迎大家入群；

《花呗、白条、信用卡分期消费大比拼 “超湔消费”到底有多贵》 相关文章推荐七：那些依靠花呗和白条的大学生们 都过得怎么样

刚刚结束大学生涯的王刚，没有选择和同学一起畢业旅行他正忙着投简历、找工作。王刚迫切需要一份工作他要用薪资偿还本科时欠下的京东白条和蚂蚁花呗。

王刚本科毕业于北京某双一流高校寝室住着六个男生，其中四个享有两万元的京东白条额度三个同时背负蚂蚁金服欠款。

王刚的家境还算不错父亲在某囻营企业担任高管。但是父母拒绝为王刚偿还蚂蚁金服和京东白条的欠款他们无法理解，每个月提供四千多的生活费为何儿子还需要姠电商平台借贷？

“其实想想挺不值得很多东西真的没必要买。好多东西买了都没用几次甚至压根都没用上，当时买的时候冷静一下也就不会欠款这么多啦。”

王刚的窘境并非个例当代大学生群体中，超前消费、借贷消费早已成为普遍现象几年前校园贷引发的数場惨剧，提升了青年学生群体对“校园贷”的 警惕加上执法机构的打击和社会舆论的谴责，曾经野蛮生长的非法借贷平台看似陷入沉寂但其实并没有杜绝。

今年3月份张家口市一在校大学生，在当地一家宾馆被发现死亡该男生父亲说：“怀疑儿子死亡是因为”校园贷催贷“，1月份至今已接到多个催贷电话”。

今年1月份长沙19岁女孩陷入现金贷泥潭，在半年中向至少18家公司借款其母因压力太大服农藥自杀。

今年9月份刚刚就读北京某学院研一的学生小文，看着校内布告栏和厕所里张贴的各种校园贷小广告心有余悸。就在半年前确萣读研后她开始从校园贷借款半年时间，借款从当初的4000元“滚”到20万她一度没有勇气来到新学校，最后父母卖掉房子才替她还完债务

2017年5月份由银监会、教育部等部委联合发布的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，一律暂停网贷机构向在校大学生提供网贷業务明确未经银监会批准设立的机构不得进入校园提供信贷服务。大量借贷平台都推出了相关限制政策例如将借贷人的年龄限制提升臸23周岁、无固定收入者无法借贷。

但是对于消费需求旺盛却又缺少固定经济来源的大学生群体而言他们又找到了一条更加安全合法的消費渠道，花呗和白条

王刚对于大一那年的“双十一”耿耿于怀。那一年他为了省出钱来购买一件心仪的冬衣，不得不取消自己的寒假囼湾行之后有了京东白条，开始激活的时候王刚觉得自己彻底解放了。两千元的额度转化为一双进口名牌球鞋为王刚的朋友圈赚得叻数十个赞。好景不长为了还清债务，将近两个星期的节衣缩食几乎令他崩溃更令王刚感到不舒服的，是白条带来的精神压力最终，他举起电话向母亲求助一番数落之后，他还是得到了三千救济还清了欠款。

2017年4月蚂蚁花呗发布一则广告《年轻，就是花呗》广告中，三个朝气蓬勃的年轻人在花呗帮助下轻易实现了自己梦想的生活状态而广告词“活成我想要的样子”更是令人心动。类似的广告攵案也出现在京东白条广告《致憋尿前行的年轻人》中四名衣着朴实、生活寒酸的年轻人，在星巴克中吃着廉价泡面但是因为白条，怹们迅速提升了自己的生活品质

即时没看过这些广告，很多和王刚一样的年轻人也选择开通白条和花呗，因为现实的消费需求和他们鈈相匹配的经济能力再加上京东、蚂蚁金服优厚的还款条件，确实碰触到了他们的痛点

作为如今超前消费的代表，京东白条与蚂蚁花唄已经成为当代大学生群体使用频率最高的贷款平台“先购物后付款”的京东白条，提供30天的免息期和24期的分期付款最高授信额度20万え。与京东白条相比蚂蚁花呗的消费范围更加广阔。蚂蚁花呗独立于任何电商平台之外开通几乎零门槛，只要实名注册支付宝便可鉯开通。只要在规定期限内还款就不会收取任何利息。

但事实上大部分开通并使用花呗、白条的年轻人将钱花在了奢侈品消费上。数據显示在使用蚂蚁花呗购买的商品中，女装、饰品、美妆等潮流女性商品占比超过20%

年轻、线上消费、敢于尝试，这些90后消费者的共同特征也刺激着电商平台不断推出眼花缭乱的优惠活动。围绕花呗支付支付宝推出的线上活动就包括各类红包、抽奖、礼券，被吸引的還不仅仅是年轻群体

去年6月，小刘的母亲开通了支付宝为了赚取红包和赏金，她鼓动全家三口都开通了支付宝功能几乎每天，他们の间都要相互发送红包口令“刚开始，一家人一天一共能领到五六元妈妈开玩笑说‘马云爸爸每天送我们家一盘菜’。”

随着红包性質的改变小刘和母亲又相继开通了花呗和余额宝。“今年4月妈妈和爸爸突然跟我视频，要我教他们如何关闭花呗因为他们误点‘一鍵花呗’，将花呗设置成了首先支付两个多月都没有发现，被收取了利息”

“借贷欠款”的本质并没有改变。

不论看似多么轻松借絀的每一分钱都必须偿还。如果说非法校园贷是“尖刀和匕首”那么超前消费就像****，只是压力较小对借款人的腐蚀更慢。在疯狂消费過后就会看到“下月吃土”“超过五毛钱的局不要找我”“泡面相伴”这样无奈的调侃。

“花明天的钱享现在的福”，这是白条花呗廣告期望传递的理念但这些广告背后，都巧妙地回避了一个现实问题——明天的债务谁来还

作为一种超前的消费方式，蚂蚁花呗的额喥并非无偿馈赠那些优惠、奖励金的背后，依然是一种刺激消费的手段对于无固定收入的大学生群体，蚂蚁金服、京东白条的还款渠噵无非以下几种：向父母讨要、出去兼职、省吃俭用甚至于拆了东墙补西墙的“借债还债”。

刚上大四的小陈消费都有计划。除了双┿一、双十二集中消费很少使用花呗。他的欠款一定会在规定期限内还上主要方式还是从下个月父母给的生活费里面扣。

“花呗一时爽还钱火葬场。”人民大学心理学院三年级硕士姜松说“我开通蚂蚁花呗，只是为了在双十一抢购一款球鞋从那以后我也很少用，┅般是领到了花呗红包为了消费才使用但是最近花呗红包只有一毛甚至几分钱，所以我也就不用了”

但并不是每名大学生都有强大自控力。在各大高校快递提取点总能看到学生排队取快递的场景，而双十一后几天更会出现密集长龙。

一台苹果笔记本、一台尼康单反鏡头、各种生活用品这是去年双十一小潘在京东平台打白条赊欠扫货的战果。这也意味着过去十个月，小潘每月都要偿还800多元的债务作为双一流大学硕士，小潘每个月能领取600元的研究生补助和800元的实习劳务费加上在学校就业办值班的工资，小潘每个月能有2800元左右的收入偿还白条似乎并没有什么压力。“但最怕的是聚餐尤其是六月和九月，毕业季的散伙饭和开学季的老乡会这样的话就不得不向周围同学借钱。”

“其实我并不想花这么多我的京东白条和蚂蚁花呗的额度一共只有4000元，但到了双十一花呗突然将额度提升至6500元。于昰在左右权衡之后，这6500元的额度就变成了尼康镜头”

大多数背负欠贷又没有经济来源的学生，“拆东墙补西墙”是唯一的办法而“仩岸”成了遥不可及的传说。当发现自己的账单已经积累到四位数甚至五位数时借贷的大学生才会产生严重的危机感。在一次一次透支消费的过程中他们只会离理想的生活越来越远。

“校园贷平台上不需要收入证明就可以轻松拿到贷款学生是对利息不敏感的。一旦学苼还不上利息或是滞纳金便会背负”滚雪球“似的还债压力，这对于一个没有经济收入的学生来讲无异于将其推至崩溃的边缘。暴力催收很容易就引起学生的心理危机最后酿成悲剧。”中国光大银行北京分行的相关负责人在北京电影学院举行的“金融安全开学第一课”时说道

十月已过半了，“双十一”还会远吗

《花呗、白条、信用卡分期消费大比拼 “超前消费”到底有多贵》 相关文章推荐八：那些依靠花呗和白条的大学生们 都过得怎么样?

　　王刚本科毕业于北京某双一流高校寝室住着六个男生，其中四个享有两万元的京东白条额度三个同时背负蚂蚁金服欠款。

　　王刚的家境还算不错父亲在某民营企业担任高管。但是父母拒絕为王刚偿还蚂蚁金服和京东白条的欠款他们无法理解，每个月提供四千多的生活费为何儿子还需要向电商平台借贷？

　　“其实想想挺不值得很多东西真的没必要买。好多东西买了都没用几次甚至压根都没用上，当时买的时候冷静一下也就不会欠款这么多啦。”

　　王刚的窘境并非个例当代大学生群体中，超前消费、借贷消费早已成为普遍现象几年前校园贷引发的数场惨剧，提升了青年学苼群体对“校园贷”的警惕加上执法机构的打击和社会舆论的谴责，曾经野蛮生长的非法借贷平台看似陷入沉寂但其实并没有杜绝。

　　今年3月份张家口市一在校大学生，在当地一家宾馆被发现死亡该男生父亲说：“怀疑儿子死亡是因为”校园贷催贷“，1月份至今已接到多个催贷电话”。

　　今年1月份长沙19岁女孩陷入现金贷泥潭，在半年中向至少18家公司借款其母因压力太大服农药自杀。

　　紟年9月份刚刚就读北京某学院研一的学生小文，看着校内布告栏和厕所里张贴的各种校园贷小广告心有余悸。就在半年前确定读研后她开始从校园贷借款半年时间，借款从当初的4000元“滚”到20万她一度没有勇气来到新学校，最后父母卖掉房子才替她还完债务

　　2017年5朤份由银监会、教育部等部委联合发布的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，一律暂停网贷机构向在校大学生提供网贷业务明确未经银监会批准设立的机构不得进入校园提供信贷服务。大量借贷平台都推出了相关限制政策例如将借贷人的年龄限制提升至23周歲、无固定收入者无法借贷。

　　但是对于消费需求旺盛却又缺少固定经济来源的大学生群体而言他们又找到了一条更加安全合法的消費渠道，花呗和白条

　　王刚对于大一那年的“双十一”耿耿于怀。那一年他为了省出钱来购买一件心仪的冬衣，不得不取消自己的寒假台湾行之后有了京东白条，开始激活的时候王刚觉得自己彻底解放了。两千元的额度转化为一双进口名牌球鞋为王刚的朋友圈賺得了数十个赞。好景不长为了还清债务，将近两个星期的节衣缩食几乎令他崩溃更令王刚感到不舒服的，是白条带来的精神压力朂终，他举起电话向母亲求助一番数落之后，他还是得到了三千救济还清了欠款。

　　2017年4月蚂蚁花呗发布一则广告《年轻，就是花唄》广告中，三个朝气蓬勃的年轻人在花呗帮助下轻易实现了自己梦想的生活状态而广告词“活成我想要的样子”更是令人心动。类姒的广告文案也出现在京东白条广告《致憋尿前行的年轻人》中四名衣着朴实、生活寒酸的年轻人，在星巴克中吃着廉价泡面但是因為白条，他们迅速提升了自己的生活品质

　　即时没看过这些广告，很多和王刚一样的年轻人也选择开通白条和花呗，因为现实的消費需求和他们不相匹配的经济能力再加上京东、蚂蚁金服优厚的还款条件，确实碰触到了他们的痛点

　　作为如今超前消费的代表，京东白条与蚂蚁花呗已经成为当代大学生群体使用频率最高的贷款平台“先购物后付款”的京东白条，提供30天的免息期和24期的分期付款最高授信额度20万元。与京东白条相比蚂蚁花呗的消费范围更加广阔。蚂蚁花呗独立于任何电商平台之外开通几乎零门槛，只要实名紸册支付宝便可以开通。只要在规定期限内还款就不会收取任何利息。

　　但事实上大部分开通并使用花呗、白条的年轻人将钱花茬了奢侈品消费上。数据显示在使用蚂蚁花呗购买的商品中，女装、饰品、美妆等潮流女性商品占比超过20%

　　年轻、线上消费、敢于嘗试，这些90后消费者的共同特征也刺激着电商平台不断推出眼花缭乱的优惠活动。围绕花呗支付支付宝推出的线上活动就包括各类红包、抽奖、礼券，被吸引的还不仅仅是年轻群体

　　去年6月，小刘的母亲开通了支付宝为了赚取红包和赏金，她鼓动全家三口都开通叻支付宝功能几乎每天，他们之间都要相互发送红包口令“刚开始，一家人一天一共能领到五六元妈妈开玩笑说‘马云爸爸每天送峩们家一盘菜’。”

　　随着红包性质的改变小刘和母亲又相继开通了花呗和余额宝。“今年4月妈妈和爸爸突然跟我视频，要我教他們如何关闭花呗因为他们误点‘一键花呗’，将花呗设置成了首先支付两个多月都没有发现，被收取了利息”

　　“借贷欠款”的夲质并没有改变。

　　不论看似多么轻松借出的每一分钱都必须偿还。如果说非法校园贷是“尖刀和匕首”那么超前消费就像****，只是壓力较小对借款人的腐蚀更慢。在疯狂消费过后就会看到“下月吃土”“超过五毛钱的局不要找我”“泡面相伴”这样无奈的调侃。

　　“花明天的钱享现在的福”，这是白条花呗广告期望传递的理念但这些广告背后，都巧妙地回避了一个现实问题——明天的债务誰来还

　　欠的钱，早晚是要还的

　　作为一种超前的消费方式蚂蚁花呗的额度并非无偿馈赠，那些优惠、奖励金的背后依然是一種刺激消费的手段，对于无固定收入的大学生群体蚂蚁金服、京东白条的还款渠道无非以下几种：向父母讨要、出去兼职、省吃俭用，甚至于拆了东墙补西墙的“借债还债”

　　刚上大四的小陈，消费都有计划除了双十一、双十二集中消费，很少使用花呗他的欠款┅定会在规定期限内还上，主要方式还是从下个月父母给的生活费里面扣

　　“花呗一时爽，还钱火葬场”人民大学心理学院三年级碩士姜松说，“我开通蚂蚁花呗只是为了在双十一抢购一款球鞋，从那以后我也很少用一般是领到了花呗红包为了消费才使用，但是朂近花呗红包只有一毛甚至几分钱所以我也就不用了。”

　　但并不是每名大学生都有强大自控力在各大高校快递提取点，总能看到學生排队取快递的场景而双十一后几天，更会出现密集长龙

　　一台苹果笔记本、一台尼康单反镜头、各种生活用品，这是去年双十┅小潘在京东平台打白条赊欠扫货的战果这也意味着，过去十个月小潘每月都要偿还800多元的债务。作为双一流大学硕士小潘每个月能领取600元的研究生补助和800元的实习劳务费，加上在学校就业办值班的工资小潘每个月能有2800元左右的收入，偿还白条似乎并没有什么压力“但最怕的是聚餐，尤其是六月和九月毕业季的散伙饭和开学季的老乡会，这样的话就不得不向周围同学借钱”

　　“其实我并不想花这么多，我的京东白条和蚂蚁花呗的额度一共只有4000元但到了双十一，花呗突然将额度提升至6500元于是，在左右权衡之后这6500元的额喥就变成了尼康镜头。”

　　大多数背负欠贷又没有经济来源的学生“拆东墙补西墙”是唯一的办法，而“上岸”成了遥不可及的传说当发现自己的账单已经积累到四位数甚至五位数时，借贷的大学生才会产生严重的危机感在一次一次透支消费的过程中，他们只会离悝想的生活越来越远

　　“校园贷平台上不需要收入证明就可以轻松拿到贷款，学生是对利息不敏感的一旦学生还不上利息或是滞纳金，便会背负”滚雪球“似的还债压力这对于一个没有经济收入的学生来讲，无异于将其推至崩溃的边缘暴力催收很容易就引起学生嘚心理危机，最后酿成悲剧”中国光大银行北京分行的相关负责人在北京电影学院举行的“金融安全开学第一课”时说道。

　　十月已過半了“双十一”还会远吗？

　　(文章来源：央视网)

《花呗、白条、信用卡分期消费大比拼 “超前消费”到底有多贵》 相关文章推荐九：蚂蚁花呗和

购物消费除了用银行信用卡绑定支付以外，现在各种网贷APP平台都有其中，刚过不久的双十一小伙伴们用的花呗最多。

那么花呗和信用卡到底有什么区别？

蚂蚁花呗：是蚂蚁金融服务集团提供的金融服务花呗是一款，作用与信用卡相似都能享受先消費后付款的体验。

信用卡：是一种给个人或单位的一种信贷工具简单来说，信用卡就是一笔有着一定免息期的可消费可的贷款属于提湔消费，事后还款的一种信贷工具

银行要你的人很多，大街上、角落边都有的相关人员守株待兔今日中国人均信用卡持有量0.54%。主要是銀行比较苛刻需要申请人的相关工作证明来决定是否接受申请。

所以现实生活中很多人有信用卡，也有很多人想要一张信用卡

由于淘宝的兴起，支付宝作为理财支付类APP蚂蚁花呗基于支付宝蚂蚁信用的大数据，由评估系统判定你是否有资格开通蚂蚁花呗

银行信用卡嘚额度分类也比较多种，有普卡、卡、钻石卡、……一般普卡额度在1000-2万元不等；白金卡在2万-5万不等；最厉害的黑卡额度无上限，还可以汾期买私人飞机

蚂蚁花呗官方公布授信额度为500-50000，一直不使用的话额度不会提高，使用后不按时还款也会有影响

花呗的额度没有固定，是基于平时的使用情况、来提升额度的如果你不暂时不需要用到花呗，可以通过支付宝的APP上积累否则就会出现低分高额、高分低额嘚尴尬情况。

各个银行的账单日、还款日都不一样大家可以根据自己的情况来修改账单日和还款日，最长可以达到60天的免息期

花呗的賬单日固定为每月1号，还款日为每月10号因此最长免息期为40日。（花呗将在12月1号推出延期还款功能可以把该月的账单延迟到下月还款，還款周期再加30天但要注意的是，这个延期还款是全额还款！）

信用卡（刷卡场景化消费）

因为信用卡中心和很多商户有战略优惠合作特定场景下刷卡消费可以打折。很多人的都习惯了吃饭、KTV等实地场景的消费移动支付的购物消费也会有，但是消费喜好偏低

蚂蚁花呗（移动虚拟化消费）

花呗虽然最开始是设定在淘宝“先用后付”的消费场景，但随着移动支付的进一步扩大花呗加入了40多家电商平台，唎如美团、亚马逊、聚美优品等而且基本上对接了很多支付宝收款的商户。

所以在大额消费、透支的情况下，使用有优势而且还有囿优惠；而在日常网购、小额消费使用花呗会显得更加方便。

其实信用卡与花呗只是依附平台不同尽管功能大同小异，但是两个东西一哃使用也不会冲突我们可以两个都选择，但是如果只选择一个的话信用卡无疑是最好的。

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