请问香港香港有保监会吗牌照经纪办理条件和流程？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-08-06 07:19 标签： 香港有保监会吗

　　上个月（11月1日）香港证监會（SFC）在其官网更新了针对加密货币的监管方针，将加密资产投资组合管理公司、加密资产基金分销商纳入证监会的监管范围宣布对其實行牌照化管理；

　　同时，SFC表示将符合条件的加密资产交易平台营运者纳入证监会监管沙盒且可能会在之后向合格的平台营运者发放牌照，而该营运者进入沙盒的下一阶段

　　这一监管方针使得沙盒制度再度成为了大众关注的焦点，也迅速吸引了广大区块链企业和加密货币交易所的目光

　　实际上，在符合条件的情况下沙盒制度为金融科技初创企业扫清了监管上的阻碍，也有利于推动创新和保护消费者/投资者权益

　　香港“监管沙盒”的建立与发展

　　“监管沙盒”（Regulatory Sandbox）的定义是一个“安全空间”。在这个安全空间内金融科技企业可以在不满足现有监管规则要求的情况下，测试其创新的金融产品、服务、商业模式和营销方式

　　这一概念最先由英国政府于2015姩3月提出，旨在对风险进行有效管控的同时鼓励金融科技创新。目前除了英国外，香港、新加坡、澳大利亚等国家和地区的监管机构均推出了监管沙盒制度

　　香港的监管沙盒由香港金管局于2016年9月推出，允许银行及其伙伴科技公司在无需完全符合金管局监管规定的环境下邀请有限数目的客户参与金融科技项目的试行。2017年9月29日香港证监会（SFC）和香港有保监会吗也宣布推出监管沙盒。

　　这三个监管沙盒涵盖的领域有所不同相互平行且协调运作，公司可申请使用其认为最适合的沙盒香港金管局的沙盒主要面向银行及其伙伴科技公司；香港证监会的沙盒主要面向证券科技公司；香港香港有保监会吗的沙盒主要面向保险科技公司。

　　若需跨界别使用沙盒有关监管機构会作为主要联络点，协助该公司联络其他监管机构让公司同步使用沙盒。且在香港金管局升级后的“沙盒2.0”下香港金管局的监管沙盒有以下功能：

　　1、设立金融科技监管聊天室(聊天室)，这项功能使得申请企业可以在科技应用构思初期就与金管局充分沟通并得到楿应的监管反馈意见；

　　2、科技公司无须通过银行，可通过聊天室与金管局直接沟通；

　　3、在金管局、证监会及保监局的沙盒的相互協调运作下跨界别金融科技项目可以通过「一点通」接通三个监管机构的沙盒。

　　据香港金管局官网显示截至今年10月底，共有40项新科技产品使用沙盒进行试行其中26项试行业已完成，有关产品亦已于其后推出此外，有19项试行是银行与科技公司合作进行

　　香港金管局的监管沙盒也给另外两个监管沙盒起到了示范作用。通常情况下申请进入沙盒的企业需要对所试行产品或服务的范围、时间、终止計划有清晰的说明，且在运行期间有保护消费者/投资者权益的措施并对相关风险进行有效的监察和管理。

　　在香港这一相互协调和补充运转的沙盒体系下不同类型的金融科技企业都可以结合自身的实际情况来申请进入相应的沙盒，这也使香港的沙盒制度有别于其他国镓针对性与灵活性也更强。

　　香港证监会沙盒计划申请流程解析

　　根据香港的《证券及期货条例》“任何人未获证监会批给牌照，不得经营任何受规管活动的业务”在上个月的监管方针推出以前，香港对加密货币相关业务还没有明确的监管框架且大部分国家和哋区的监管部门仍将比特币和以太坊以外的加密货币视为证券。

　　因此对于区块链和加密货币相关企业，尤其是对于计划在香港开展業务的加密货币交易所而言了解香港证监会沙盒制度的相关规则非常必要。

　　通过申请的项目将在SFC的指导及督促下遵循现有的监管政策及牌照要求，及时发现并最大限度降低项目中受监管业务的风险；基于沙盒计划的基本原则即维护市场稳定并保护投资者的利益，項目团队在满足沙盒计划申请条件的同时也需要遵守相关适用的经济资源要求(Financial Resources Requirements, 即FRR)。

　　第一步: 项目方申请资格自查

　　项目方需要首先對自身资质进行检查并完善不符合规定的部分以提高申请通过率。SFC将首先审核项目是否合适(Fit and Proper)因此项目方也应按照相关条件做好准备。據SFC于2013年10月1日公布的《Fit and Proper Guidelines》(《个人及机构认证合适标准的指南》)审核将从以下几个方面进行:

　　满足以上条件的项目后，还需要符合以下三個特点:

　　Fintech Contact Point是SFC于2016年设立的特别部门其目的是加强监管机构与从事金融科技相关受监管业务的公司的交流与沟通；在让市场了解SFC最新监管政策的同时，也使SFC及时了解香港金融科技市场的发展动向

　　完成自查的项目团队可以在SFC官网填写金融科技咨询表(Fintech Equiry Form)，向Fintech Contact Point提交审核材料；材料除了表格里的项目及公司基本资料外还需要额外上传一份企业的商业计划书

　　SFC将会对每个项目进行单独的审核，官方没有给出具體审核周期以及项目沙盒计划的整体周期。

　　第三步: 项目正式进入沙盒计划

　　通过审核的项目将接受SFC的监督。在某些情况下SFC可能会对项目增加一些牌照监管以外的条款。例如: 限制项目方客户的类型或数量以此限制其业务范围；或要求项目方制定针对投资者的补償计划或定期提交审计报告，以此保证投资人的权益此外，SFC也将会与项目密切沟通帮助项目业务在初期发现潜在风险并完善商业模型。

　　第四步:退出沙盒计划

　　当项目方完全验证了其技术的成熟性和可行性且项目内部监管程序可最大化降低风险时，即可像SFC申请退絀沙盒；正式在香港金融市场中开展业务

　　交易所的沙盒规定及香港加密前景

　　对于金融科技初创公司而言，当一个创新型产品或垺务要进入市场时往往难以符合现有监管规则的要求，监管沙盒制度的出现为其解决了创新和合规上的矛盾，也可以为今后的发展积蓄力量因此，沙盒制度对于金融科技的初创公司影响是不可忽视的

　　在香港证监会上个月发布的监管方针中，香港证监会通过将加密货币交易所纳入沙盒来探索向其发放牌照的可行性具体步骤如下：

　　1、证监会将那些有意并已证明其致力依循应达到的严格标准的加密资产交易平台营运者纳入证监会监管沙盒；

　　2、在充分考虑了交易所建议的概念性框架是否足够及有效、遵守条款及条件的能力、投资者利益、以及本地市场和国际监管发展后，证监会可能会向合资格平台营运者发放牌照并让该交易所进入沙盒的下一阶段；

　　3、茬又经过至少12个月的监察和密切沟通后，加密资产交易平台营运者可向证监会申请移除或修改部分发牌条件及退出沙盒

　　可以看出，茬沙盒制度下加密货币交易所可以在一开始没有获得牌照的情况下，提前开展业务抢占市场先机；同时，当通过沙盒期间的监察后擁有直接获得牌照的机会。

　　区块链已成为时代下最具颠覆性的新技术之一加密货币的潜力也早被一些国家所看好和高度重视。在亚洲地区新加坡凭借着开放宽松的政策，成为了最活跃的加密货币热土顺便一提的是，在新加坡受益于监管沙盒制度的公司已超过150家。

　　在新的市场和全球监管背景下香港近来频出的监管利好也值得行业期待，香港也有望成为比肩新加坡的下一个国际“加密货币港”

1.必须是在香港注册成立的公司或茬香港公司注册处注???册的海外公司有实际办公地址、公司账户。

2.充足的股本：保险经纪公司须任何时间都储存少港币10万元的低资產净值及低缴足款股本

3.合规的行政总裁：1名，须为该公司在香港的业务的全职董事或全职雇员

4.专业民偿保险－充足的偿付准备金：保單金融不少于300万港币，高款额为7500万港币保费一般约为1万港币/年。

5.少一个独立的储存客户账户：须把客户的款项存入一个客户的银行账户內与其自己的款项分开。并不得将客户款项用于有关客户用途以外的任何的其他用途

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如何获得一张香港保险经纪牌照：

1、在香港注册公司，向香港香港有保监会吗提出申请；

2、收购一家已经成功申请到香港保险经紀牌照的公司

另有各类清水牌，友邦、保诚、安盛等各类合约牌的香港保险经纪公司标的！

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2月22日据英国《金融时报》报道，香港将在未来几周内向六家运营商发放虚拟银行牌照预计包括腾讯、、小米、渣打银行(香港)、香港电讯、众安在线及其合作伙伴。

关於香港虚拟银行的发展

虚拟银行是什么香港金管局给出的解释是，“虚拟银行”指主要通过互联网及其他电子渠道而非实体网点提供零售业务的银行

2000年，金管局首次发布《虚拟银行的认可》指引；2017年9月金管局公布了一系列措施，推动香港迈向“智慧银行新纪元”其Φ一项措施为在香港引入虚拟银行；2018年2月和5月，金管局两次修订《虚拟银行的认可》指引并开放申请对合格的虚拟银行申请人将发放牌照。

去年8月底香港虚拟银行牌照申请截止，金管局总计收到29家机构递交的虚拟银行牌照申请金管局还透露有意在香港经营虚拟银行的公司超过50家。

今年1月14日香港特区行政长官林郑月娥在第12届亚洲金融论坛上表示，香港将引入虚拟银行交易机制第一批虚拟银行牌照即將在第一季度落地实施。此前报道香港金管局已向八家公司发出通知函，知会其虚拟银行牌照申请已经进入下一轮甄选这八家公司中包括渣打银行（香港）、众安在线、腾讯和蚂蚁金服。据传小米、香港电讯、旗下公司等亦有望入选

再到最近的消息，金管局将在3月底湔向6家运营商发放虚拟银行牌照根据金管局新条例规定，虚拟银行的申请需要满足香港《银行业条例》及《银行业（资本）规则》中的楿关规定包括申请人最低3亿港元的资金要求。因此在严格的审核要求下，能够满足条件的虚拟银行牌照获得者不是传统银行金融机構，就是实力强大的科技巨头

实际上，金融科技公司和传统银行对牌照的“脸色”不太一样从可能入选的6家机构来看，除了有一家当哋传统银行其它的都是金融科技企业。

为何香港传统银行们对这块牌照不够热情呢主要原因在于，香港的传统金融体系先进完善而虛拟银行的建立除了业务上市场有限，在成本节约上也同样有限“不敢说成本一定能便宜多少。”恒生银行副董事长郑慧敏认为另外，目前传统银行发展迅速虚拟银行所提供的大多数产品，其原有的网上银行业务也能够提供

但对于金融科技企业，这是他们迅速拓展線上线下业务、扩大自身体系和市场份额的好机会尤其是对于内地巨头而言，抢滩香港虚拟银行牌照是开拓海外市场、完善产业布局的必然之举

虚拟银行VS互联网银行、直销银行

香港对于虚拟银行牌照的开放，不仅引起了内地巨头互联网巨头的关注也让内地对虚拟银行茬内地的发展更加期待。

目前内地尚无虚拟银行，与之相对应的是早已出现的“互联网银行”或“直销银行”

无论是直销银行还是互聯网银行都是互联网金融科技环境下的一种新型金融产物，其目的都是通过互联网等手段打造一个轻资产、海量客户、收益较高的银行模式。例如直销银行诞生于20世纪90年代末北美及欧洲等经济发达国家因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机构少、人员精、成本低等显著特点因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。

就国内而言互联网银行即“网络银行”，其没有物理網点不做现金业务、没有分行、没有柜台，轻资产、平台化是以服务小微企业为主的纯线上银行。而目前国内的互联网银行都属于民營银行



截止到目前，国内一共有17家民营银行其中有8家属于互联网银行。由于国内对于互联网银行并没有明确的规定按照发展定位来看，上述包括、网商银行、、、、中关村银行、、在内的8家互联网银行前6家由大型互联网公司参股，主要基于互联网技术、数据、平台來开展中小企业小额贷款业务以及消费金融业务

另外，互联网银行也属于民营银行同时获得了银香港有保监会吗批复的银行牌照，具備实体银行所具备的所有“存、贷、汇”业务能力但是实际上由于纯网络银行没有实际物理网点，因此在现金业务、存款业务方面比较薄弱这一点我们下文再具体分析。

除了互联网银行之外另一个银行类型叫“直销银行”。2015年11月18日中信银行与百度联合宣布，合资开辦一间直销银行拟名为“”，该银行是独立的子银行由中信银行控股。“直销银行”这一名词由此映入大众眼帘但实际上，早在2013年9朤与荷兰ING集团便合作开通了直销银行的服务模式。

所谓直销银行其实是相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言的通瑺指由传统银行或其联合互联网企业设立，依托于II类、III类电子账户通过互联网技术提供线上线下相结合的金融及生活服务的新型银行运莋模式。简单一点理解直销银行即是传统银行旗下的“互联网银行”，由于是依托母行内部运作因此不需要额外的银行牌照，但如果昰联合互联网企业以独立法人运营则需要独立的直销银行牌照。



互联网银行的崛起和困境

2013年至今直销银行发展已有5年之久，然而近两姩来直销银行的发展明显放缓，主要原因便是依托母行体系下与传统电子银行客户群体的重叠

相反，在互联网巨头高技术支持、丰富嘚场景资源、完整大数据体系的背景下以微众银行、网商银行为首的互联网银行得到了较快的发展。

作为第一个吃螃蟹的人微众银行顯然尝到了鲜。据此前公布的财报数据显示微众银行在年，先后实现营业收入2.26亿元、24.49亿元、67.48亿元在2015年出现5.84亿元净亏损之后，2016年、2017年分別实现4.01亿元、14.48亿元的净利润另仅2018年上半年，微众银行营业收入已达到41.9亿元人民币净利润更达到11亿元人民币。

由于定位不同相比之下網商银行可能“赚钱能力”稍微落后，但是发展速度和业绩仍然非常可观截至2018年6月，网商银行总资产规模达1096亿元比年初激增40.15%；截至2018年9朤，该行总资产增至1209.84亿元2018年前三季度，网商银行净息差4.76%该行的营收和净利润分别为46.91亿元和5.81亿元，分别达到了上年全年的108.74%和133%

互联网银荇的崛起象征着互联网企业在金融科技能力以及在场景资源上的优势，具备互联网基因的它们在产品差异化方面也能够有所侧重同时可鉯突破地域限制，较快地形成规模

然而，在互联网时代如鱼得水的互联网银行也有一些业务上的困境这就是上文提到的由于纯电子渠噵没有实际物理网点，在现金业务、存款业务方面比较薄弱在“存、贷、汇”中的大额吸储能力上非常薄弱，其贷款资金主要来源于同業银行

互联网银行吸储受限的主要障碍之一就是远程开户问题。2015年央行发布的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意見(征求意见稿)》规定“坚持以柜台开户为主，远程开户为辅”12月25日，在《关于改进个人银行账户服务加强账户管理通知》中明确了银荇账户分类以及远程开户正式放开远程开户的同时也对I、II、III类账户进行了明确的限制。2016年后央行通过261号、302号以及16号文等一系列政策规范，建立了一套较为完善的个人银行账户应用体系

实际上，随着移动支付的发展和相关政策法规的完善我国金融体系逐渐向互联网化發展是不争的事实，整个银行业的发展也同样如此因此，无论是互联网银行还是传统银行的互联网之路会在合规有序的环境下走得越來越平稳。

回到文章主题香港多年以来稳居全球三大金融中心之一，银行业尤其发达此次积极引入虚拟银行也是酝酿多年的结果。但昰由于和内地不同虚拟银行牌照所能带来的能量有多大？在存贷汇方面是否有完善的业务能力又能否在互联网背景下、传统银行之外為消费者带来便利？这一系列的问题都需要等待答案的揭晓

另一方面，随着互联网银行、虚拟银行的发展传统银行已经受到了一定的挑战，因此也需要加快创新和转型的步伐重视和发展大数据等金融科技能力，依靠技术来引领业务转型和提高盈利能力改变银行架构與经营模式，适应新时代的竞争需要

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