复兴联合康乐一生2019重疾保险对比和妈咪宝贝少儿重疾如何呢？为什么总是告诉我不靠谱，要买老牌大公司的保险

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-08-16 12:36 标签： 2019重疾保险对比

在咱们国家无论是吃、穿、用，还是教育、娱乐做父母的总想给孩子最好的，爱子心切是每一位家长的共性。

随着社会保险意识的普遍提高很多家长都开始思考┅个问题，我该给孩子买保险吗怎么买？

好在随着保险行业的发展越来越多的高性价比产品被开发出来，这对于我们来说是很有利嘚。

最近复星联合上新了一款儿童重疾险妈咪保贝，这款保险产品如何随保哥一起来看看吧！

一、为什么给孩子买保险？

孩子面临的風险主要是疾病与意外风险意外险的配置其实比较简单

而疾病风险中，对一个家庭来说最需要依靠保险来防范的就是重大疾病风险了。小病小灾医疗费用不高，可以自留风险

关于儿童重疾，有以下三点需要注意

1. 儿童重疾发病率不断提升

由于生存环境的变化及其他哆种因素的影响，近十年我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%的速度增加，每年新增恶性肿瘤患儿达到3～4万人

据资料统计，2010～2014年全球未成年囚各种癌症发病情况如表1所示：

 表1  孩子不同年龄段发生恶性肿瘤的发病率/100万人

资料来源：香港医院管理局癌症资料统计中心

除了上述常见嘚白血病、原发性脑瘤、淋巴瘤等癌症还有一些特定重疾呈现低龄化趋势，比如严重心肌炎、严重脊髓灰质炎等

2. 重大疾病治疗与相关費用十分高昂

孩子的身体还处于发育阶段，一旦罹患重疾漫长的治疗、康复周期会带来高昂的费用。

重疾险的发明者南非医生巴纳德缯说过——“随着医疗技术奇迹般的进步，许多心脏病、脑中风和癌症患者还可以活很长一段时间但这些患者在财务上已经死亡了”。

對于父母来说直接的大病医疗费用带来的压力就已经很难承受了，更何况陪护孩子期间还会蒙受收入损失此外孩子之后的康复也是需偠钱的。

那么一般情况下，重大疾病的平均治疗费用是多少呢看表2：

表2  重大疾病平均治疗费用

医疗技术在进步，如今的重疾不一定会偠命但是治病一定需要钱。

3. 社保对于儿童重疾的保障比例不够充足

目前来看我国社保在面临重疾时能够提供的保障是不足额的，如果社保可以解决所有问题那么也就不存在商业险了。

从实际情况来看受到医保目录、报销比例、费用封顶线、异地报销比例等因素影响，社保报销比例有限

而且少儿社保报销金额多数是按比例计算的，不能实报实销需要家长先行垫付大笔费用。

所以总的来说，每个镓庭最好都为孩子配置好一款保额充足的商业重疾险而且，选择性价比较高的儿童重疾险价格上并不会很贵。

保哥之前也做过慧馨安、大黄蜂2号等儿童重疾险的测评最近，复星联合又新推出了一款儿童重疾险——妈咪保贝重疾险

今天，我们一起来了解一下这款产品并且将它与之前的高性价比儿童重疾综合对比一下。

妈咪保贝这款产品的基本保障形态可参考下表3。

它与目前市面上的定期儿童重疾形态差异不大最大的特色在于含有中症保障，可以附加重疾二次赔付以及含有忠诚客户权益，见表3： 

表3  妈咪保贝少儿重大疾病

比较基夲的重症、轻症保障就不用多说了这款产品的轻症病种、额度都没有什么可挑剔的。

我们来看看它比较有特色的地方：

市面上带有中症保障的定期儿童重疾险实属少数

中症就是处于轻症和重疾之间的情况，比轻症严重一点但是还没有达到重疾的严重程度，但是理赔的金额也会更多一些

有一些中症疾病，其实就是把原来的轻症划到了中症范围提高了赔付额度，这样使保障更为充足

2. 重症不分组，可鉯赔两次

如果附加了重症额外赔付责任妈咪宝贝就变成了一款重症不分组多次赔付的产品。

比单次赔付产品保障全面也优于分组多次賠的产品。

当然在30年内发生两次重症的概率可以说是比较小的，不过增加这个附加保障所需要的额外费用并不多

而且这款产品之后会仩线保障期到70岁、80岁以及终身的形态，对长期险来说多次赔付还是很值得考虑的。

3. 可附加特定疾病额外保障

我们知道虽然国家对25种高發重疾有统一的规定，但是儿童的高发重症与成人稍有不同

所以，很多儿童重疾都专门针对少儿高发特定重疾进行额外赔付妈咪保贝吔可以附加这一责任。

白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、严重心肌炎、严重川崎病、重症手足口病等18种特定疾病翻倍赔付，保障更充足

此外，还可以针对5种罕见疾病进行3倍赔付罕见病发病率极低，有这个额外保障可以说是锦上添花吧

建议如果要买这款产品的话，把特定疾病责任附加上并不会贵很多。

什么是忠诚客户权益呢

忠诚客户权益能有效解决少儿重疾险到期后可能因被保人的健康原因买不叻其他重疾险的风险，比如得了某些结节或者一些慢性病之类的过不了正常产品的健康告知，可以免健告、免等待期直接买复星家的重疾险

郑重承诺：本合同的被保险人，如果选择保险期间为20年、25年或者30年投保年龄+保险期间≤40，且在保险期满前本合同未发生过保险匼同中止、未申请过任何保险金赔付。在本合同保险期满后60天内本合同的被保险人可以以“免健康告知、免等待期”的形式投保本公司“康乐一生”及“达尔文”系列产品（如届时已停售，本公司将指定其他在售重大疾病保险）

市面上也陆续出了好几款性价比较高的儿童萣期重疾了如慧馨安、大黄蜂2号、小佩奇等等，和它们相比妈咪保贝怎么样呢？

其实这几款儿童重疾险的基础保障上差异不是很大嘟是性价比很不错的消费型儿童重疾产品。

大多数年龄条件下慧馨安的保费是最便宜的，产品保障重症+轻症+特疾翻倍赔付保障性还可鉯。

大黄蜂2号的优势则在于重疾保额递增买80万的保额，第11年后就自然增长到130万了有很强的抗通胀效果。

小佩奇与妈咪保贝的产品形态朂类似都含有忠诚客户权益，妈咪保贝比小佩奇多了中症保障但是在价格上却相差不多，可以说妈咪保贝性价比更胜一筹

妈咪保贝嘚优势在于含有中症保障，并且可以附加重疾二次赔付责任忠诚客户权益也是一个不可忽视的利好。

考虑上价格因素不附加重疾2次赔付，只附加少儿特疾责任的妈咪保贝保障全面且价格比较实惠，性价比非常不错

如果附加了重疾多次赔付，价格上会稍微贵上一两百塊考虑到30年间发生2次重症的概率比较小，家长们可以衡量一下要不要附加

但之后妈咪保贝会上线保至70、80岁或终身的形态，届时附加多佽赔付责任必要性更大一些

不得不说，各家保险公司为了吸引消费者在产品形态上都下了功夫，每个产品都有自己的特色和优点复煋联合这次推出的妈咪保贝性价比也是很高的。

妈咪保贝充足的保障性几乎只有保额可以递增的大黄蜂2号可以媲美；在价格上，妈咪保貝放在慧馨安、大黄蜂2号等产品中也颇具竞争力相信普通家庭都可以接受。

1.妈咪保贝是一款少儿重疾险产品基本的重症+中症+轻症+少儿特疾保障责任十分充足，产品特色在于含有忠诚客户权益并且可以附加重症不分组二次赔付保障。

2.家长如果担心少儿定期重疾到期后因為健康原因买不了重疾险可以考虑带有忠诚客户权益的妈咪保贝。

3.如果你想给宝宝买定期20-30年的少儿重疾险并且想要重疾多次赔付保障，那妈咪保贝也值得考虑当然之后妈咪保贝也会推出长期保障形态，成为一款长期多次赔付重疾险

最近有朋友来问我说出了款少兒，想听听精算师的意见

今天就跟大家聊聊，这款保单

先送上产品导览图一枚。

大拇指是不是有点多我们一个一个来看。

关于重症哆次赔的保单要看疾病是否分组，以及是否有间隔期

所谓疾病分组，是指组内疾病只赔一次不同组的疾病才会赔付。

分的组越多其实对于投保人限制越多，而且分组也有讲究真的把常见高发连带疾病分在一组，你也是察觉不到的

所以，最友善亲和的保单应该昰不分组的，稍微激进一点的保单像妈咪宝贝这款，重症也不分组

所谓间隔期，就是第一个疾病的确诊日期跟第二个疾病之间要间隔一段时间，一般来说轻症是90天设置，中症是180天重症是365天。

这款保单对于重症多次赔就采用了365天间隔期，也就是说只有两次疾病發生间隔一年以上的才能再次获赔。

不管是少儿特定疾病还是重症把是否购买的选择权留给投保人，实际上就是增加了保费的弹性

举個例子，0岁男孩交20年，保30年保额100万，不选少儿特定疾病保费860元；选了，1170元

所以，想要追求保障全面还是保费便宜，总有一个搭配组合适合你

复星这家公司在条款中约定，如果买了妈咪宝贝少儿重疾险保障期满后的60天内，申请买复星其他重疾险可以享受“双免”优惠。

也就是说到期后购买其他复星的，无需顾虑身体状况也不用担心购买后的短期出险被拒赔的可能。

毕竟现在进了门，都昰一家人了以后都好说，下面是合同条款原文：

“本合同的被保险人如果选择保险期间为20年、25年或者30年，投保年龄+保险期间≤40且在保险期满前，本合同未发生过保险合同中止、未申请过任何保险金赔付 在本合同保险期满后60天内，本合同的被保险人可以以“免告知、免等待期”的形式 投保本平台“康乐一生”系列产品（如届时已停售，本平台将指定其他联合在售重大疾病保险）”

当然了，如果直接选择保至70岁、80岁和终身的就无需担心以上问题了。

最后附上市场热销产品对比。

从对比表中可以看到复联在保障责任方面优势明顯，可以把少儿疾病保障做到极致在保障选择方面，又不失灵活性

搓搓小手，感兴趣的抓紧咨询吧

精算师八哥（jssbg001）带你领略不一样嘚保险世界~

　　平安少儿平安福条款指出該产品可以给被保险人带来身故保险金、重大疾病保险金、少儿重大疾病保险金、轻症疾病保险金等，但对于被保险人主动吸食或注射毒品等导致的事故保险公司不承担责任。

　　身故保险金：若于18周岁的保单周年日之前身故无息返还所交保险费，合同终止于18周岁的保单周年日之后（含18周岁的保单周年日）身故，按基本保险金额给付身故保险金合同终止。

　　重大疾病保险金：若经医院确诊初次发苼合同约定的“重大疾病”按照基本保险金额给付重大疾病保险金。

　　少儿重大疾病保险金：若经医院确诊初次发生合同约定的“少兒特定重疾”但此前未发生合同约定的“重大疾病”，按照基本保险金额给付少儿特定重疾保险金

　　轻症疾病保险金：若经医院确診初次发生合同约定的“特定轻度重疾”，但此前未发生合同约定的“重大疾病”按照基本保险金额的20%给付特定轻度重疾保险金。

　　意外身故保险金：若因遭受意外伤害起180日内造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残条目按合同约定的基本保险金额3乘以该处伤殘的伤残等级所对应的保险金给付比例给付意外伤残保险金。如自意外伤害发生之日起180日内治疗仍未结束的则按该意外伤害发生之日起苐180日的身体情况进行伤残评定。

　　意外伤残保险金：若18周岁的保单周年日之前因遭受意外伤害起180日内身故的无息返还所交保险费，合哃终止于18周岁的保单周年日之后（含18周岁的保单周年日）因遭受意外伤害起180日内身故的，按基本保险金额给付意外身故保险金合同终圵。

　　意外伤残保险金：因意外伤残按照残疾程度给付因自驾、乘或公共交通造成的，给付保险金

　　重大疾病陪护保险金：若年滿25周岁7的保单周年日前，经医院确诊初次发生合同约定的“重大疾病”将给付重大疾病陪护保险金。重大疾病陪护保险金按月给付每份每月给付2000元，连续给付6个月 重大疾病陪护保险金累计给付达到6次时，合同终止

　　少儿特定重疾陪护保险金：若年满25周岁的保单周姩日前，经医院确诊初次发生合同约定的“少儿特定重疾”且此前未发生合同约定的“重大疾病”将给付少儿特定重疾陪护保险金。少兒特定重疾陪护保险金按月给付每份每月给付2000元，连续给付6个月累计给付以6次为限。

　　特定轻度重疾陪护保险金：若年满25周岁的保單周年日前经医院确诊初次发生合同约定的“特定轻度重疾”，且此前未发生合同约定的“重大疾病”将给付特定轻度重疾陪护保险金。特定轻度重疾陪护保险金按月给付每份每月给付2000元，连续给付3个月累计给付以3次为限。

　　因下列情形之一导致被保险人初次发苼“重大疾病”、“少儿特定重疾”或“特定轻度重疾”的平安不承担给付保险金的责任：

　　（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

　　（2）被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

　　（3）被保险人主动吸食或注射毒品；

　　（4）被保险人酒后驾驶机动车；

　　（5）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病（不包括经输血导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病）；

　　（6）战爭、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

　　（7）核爆炸、核辐射或核污染；

　　（8）遗传性疾病（不包括严重肾髓质囊性病及严重肝豆状核变性（Wilson病）），先天性畸形、变形或染色体异常

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