近年来区块链是什么行业技术為重构信用形成机制提供了新的解决方案，使得透明化处理大量、分散、敏感数据成为可能对保险等金融行业以及医疗健康、供应链管悝、物联网等诸多与保险业密切相关的领域将产生颠覆性影响。本文立足区块链是什么行业在保险行业应用探索探析未来发展的前景。敬请阅读

文/曾于瑾（上海保险交易所党委书记、董事长）

区块链是什么行业在保险行业的应用现状

保险行业成为区块链是什么行业应用探索的关键领域

作为数字加密货币体系的核心支撑技术，区块链是什么行业技术的发展大致经历了三个阶段分别是支持比特币等数字货幣的区块链是什么行业1.0阶段，用智能合约实现对数字货币外多应用场景支持的区块链是什么行业2.0阶段从最近开始流行的“区块链是什么荇业+”则是其3.0阶段。区块链是什么行业将分布式数据处理技术以及安全隐私保护技术融为一体将会极大提高规模大、分散性强、敏感性高的数据的处理效率。因此各国政府、监管机关及市场机构均高度重视，并投入大量资源对区块链是什么行业技术及其应用进行深入研究

结合保险行业来看，保险的本质是风险交易现实中通过保险实现风险转移和分散的事例涵盖社会经济运行的方方面面，具有天然服務实体经济的本质属性伴随科技能力的不断提升、保险创新的不断深入，数据对保险业的发展越来越重要成为保险实现普惠的核心资源和必要支撑。这些数据分散在各家保险机构、各家互联网平台将来可能延展到物联网的各类设备和终端。由此导致保险行业目前面临海量的行业内部以及保险行业与其他行业之间信息整合和共享的需求这既存在技术局限导致无法处理、共享信息，又面临成本高企而为無法规模化商用还存在数据泄露等安全问题，极大地阻碍了保险业服务实体经济和防控风险功能的发挥一是对巨灾险、航运险、农业險等理赔金额较大、损失发生较为集中的保险产品，通过共保和再保模式分散风险时需要更高效透明的信息交互方式；二是保险业作为┅个对信用及风险高度敏感的行业，实现机构间风险数据及信用数据分享的需求非常强烈但商业信息安全问题的解决是前提；三是与医療、健康、汽车等行业实现信息链接，可以大幅提升保险产品定价的准确性、增强保险产品的服务能力对此类信息连接，解决数据传播嘚透明度及信息隐私保护问题是关键

由于区块链是什么行业可以解决的问题与保险行业发展上述痛点、难点具有很高的契合度，如区块鏈是什么行业利用共识算法来验证数据、利用分布式账本技术来存储数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用智能合约來自动执行业务流程等因而成为众多应用场景中的重点探索领域并有可能成为较早实现突破的行业之一。据不完全统计目前全球正在進行的区块链是什么行业应用场景探索中，有20%以上涉及保险

区块链是什么行业在保险行业的具体应用

尽管区块链是什么行业技术在保险荇业的应用多处于技术验证阶段，但应用场景的快速发展已然预示着该技术将给保险行业带来变革性的影响据调查，世界范围内有超过半数的保险公司高层已经认识到了区块链是什么行业技术对于保险行业的重要性，一些IT巨头企业如微软、IBM、甲骨文、阿里巴巴、腾讯等巳经在区块链是什么行业领域开始布局有些甚至已推出基于区块链是什么行业技术的产品或服务。

区块链是什么行业技术的可追溯特性可以让保险服务流程更透明；区块链是什么行业的安全能力，可以很好解决数据传播中的隐私保护及商业信息安全问题；而区块链是什麼行业的共识机制则从源头上进一步保障了交易的可信度。正由于区块链是什么行业的上述特性它可以很大程度上帮助保险业实现行業内、行业间以及用户间大量分散节点的信息分享和连接，从而大大加速保险创新的空间和速度

基于以上功能，目前区块链是什么行业茬国内外保险行业的应用主要有以下几类：第一类是使用区块链是什么行业技术在数据分散于多点的情况下当某一条件触发时按照既定規则完成保险的契约，如航延险、失业保险等；第二类是再保险和共同保险领域在再保及共保业务的交易撮合及结算时，区块链是什么荇业用来增强交易及结算的效率和透明度；第三类是用于追踪商品的生产/生长过程利用区块链是什么行业的可溯源的特性用于追踪农产品养殖过程或是贵重物品的生产和流转。此外区块链是什么行业在互助保险、航运保险以及积分管理等方面也已然投入应用实践或者应鼡探索。

上海保交所积极探索并推动区块链是什么行业技术在保险行业的应用目前已组建了专业化区块链是什么行业研究团队，并面向荇业社会发布了保交所区块链是什么行业底层技术平台和技术白皮书向业内外专家学者分享保交所对“区块链是什么行业+保险”这种新型业态的研究和理解，努力推动区块链是什么行业技术在保险行业的成熟与落地

区块链是什么行业技术在保险行业的发展前景

长远来看，区块链是什么行业在保险行业的应用因具有广阔的发展前景和众多的业务契合点极有可能带来革命性、颠覆性变革，但当前仍然需要解决技术方面的难题尽快推出可规模化商业应用的业务场景。

未来大规模商用需要解决系列技术难题

目前区块链是什么行业应用大部分還处于技术验证阶段尚未大规模商业推广，这与区块链是什么行业技术未完全成熟不无关系比如处理高频交易的性能问题，隐私和安铨方面的不足软件可开发、可运维能力的缺失等。未来区块链是什么行业要适应保险行业大规模商用，需要解决如下技术难题：一是咹全隐私保障区块链是什么行业技术是将交易记录在全网广播，以保证其不可篡改但全网广播的方式也增加了信息泄密的可能性，这僦产生了信息安全保密与信息不可篡改之间的平衡问题需要协同科研机构共同研究探索。二是与移动及物联网技术的结合区块链是什麼行业技术本身不产生数据，主要运用于数据的可信传递而移动应用及物联网的不断推进，将带来越来越多透明化处理大规模分散的敏感数据的需求区块链是什么行业技术需要与移动互联技术及物联网技术深度结合，帮助行业实现与智能终端的可信互动三是性能的提升和保障。区块链是什么行业技术本质是分布式账本即通过增加存储、网络传输的冗余度来减少商业中不可信交易产生的摩擦成本。而冗余自然会造成区块链是什么行业技术大规模商用的性能问题而解决该问题的核心是共识算法的优化。

之前互联网的发展使得信息传遞成本几乎为零；当前区块链是什么行业的技术和发展理念可逐步实现几乎零成本的价值传递，从而大幅降低交易成本区块链是什么行業技术也将逐渐成为未来价值传递网络不可或缺的一部分。

在保险行业内甚至是相关行业间，在合规的前提下需要大力度加强数据共享帮助保险企业了解老百姓的保险需求，开发出解决老百姓问题、满足社会需要的产品在这些方面，区块链是什么行业技术大有可为根据Gartner（顾能公司）的预测，区块链是什么行业技术的市场价值在2025年将达到1760亿美元的规模到2030年将达到3.1万亿美元的规模。区块链是什么行业技术亦被其列为未来5—10年带来变革性影响的科技

结合区块链是什么行业在保险行业的应用探索实践来看，区块链是什么行业在近中期可鉯在以下几个方面给保险行业带来较大价值一是客户认知方式（KYC）的变革。基于区块链是什么行业的客户信息数字化管理可以简化用戶的投保流程，提高保险机构风控能力爱沙尼亚借助区块链是什么行业技术已经实现了“e居民”，可在区块链是什么行业上享受结婚证奣、出生证明、商务合同及其他服务并计划将区块链是什么行业技术运用到公民电子健康记录系统中。二是对健康险变革的推动作用隨着可穿戴设备的出现，消费者开始意识到主动管理自己的健康、医疗及保险的重要性运用区块链是什么行业技术将运动、健身、保健、医疗及保险数据结合，将在充分保护用户隐私的前提下对现有健康险的定价、理赔等流程带来重要影响。三是对再保险变革的推动作鼡再保仍存在很多手工、邮件处理的传统方式。普华永道研究结果表示再保险业采用区块链是什么行业技术可以将大部分业务流程自動化，减少人为错误节省劳动成本，为再保险业者节省15%～20%营运费用四是互助保险变革的推动作用。互助保险的一个重要话题就是互助會员与互助保险机构的信任问题而区块链是什么行业的技术特性可以在解决多方交易信任问题方面发挥重要作用。用区块链是什么行业技术配合监管政策可以推动互助保险的发展

上海保交所已与部分保险机构开始可行性研究与实践探索。可是这还远远不够需要越来越哆的企业对行业整体性的共享机制进行思考、审视，在数据的隐私性和安全性得到充分保护的基础上把各自的数据能力整合起来，为行業和自身的发展与变革创造更多的机会

文章来源：微信公众号：“清华金融评论”2019年11月6日（本文仅代表作者观点）