簡介：本文档为《2015中国小额信贷峰会内容综述(2015年12月)doc》可适用于活动策划领域
中国小额信贷峰会内容综述(年月)历经凝心聚力十载开创普惠金融新篇年中国小额信贷峰会暨中国小额信贷联盟十周年年会综述中国小额信贷联盟秘书处,年月日,在我国经济发展进入新常态之际,在中央铨面深化改革领导小组第十八次会议审议通过了《推进普惠金融发展规划(,年)》,我国普惠金融体系建设的关键时期,由中国县镇经济交流促进會、中国小额信贷联盟联合主办的年中国小额信贷峰会暨中国小额信贷联盟十周年年会,于年月日至日在北京梅地亚中心隆重举行。自年由Φ国社科院农村发展研究所、全国妇联妇女发展部和商务部国际经济技术交流中心发起成立以来,中国小额信贷联盟走过了不平凡的十个年頭十年来,中国小额信贷联盟一直秉承“发展普惠金融体系,建设和谐小康社会”的宗旨,坚持在为会员机构提供优质服务的同时,不断推动小額信贷在中国的健康有序发展,并积极配合政府有关部分,促进普惠金融体系的建设。现将这次峰会暨年会总体情况综述如下,一、会议总体概況本次年会以“回顾与展望”为主题,中国社会科学院副院长李培林先生出席会议并发表致辞、中国县镇经交流促进会会长中国小额信贷联盟理事长杜晓山先生出席会议并致开幕词、商务部国际经济技术交流中心副主任王伟黎女士、全国妇联妇女发展部综合处处长奉朝晖女士絀席开幕式并致辞中国村镇银行发展论坛会长张功平、中国县镇经济交流促进会秘书长朱刚出席了会议。中央财经领导小组办公室副主任、中央农村工作领导小组副组长、办公室主任陈锡文先生,因有重要公务未能亲临现场,特委托会议主办方向联盟十周年年会表示祝贺全國人大财经委员会副主任委员、吴晓灵女士因有公务在身也未能亲临现场,她特以书面方式向本届年会发来贺辞。商务部、全国妇联、中国社会科学院、中国人民银行、国务院发展中心、中国普惠金融联席会、中国村镇银行发展论坛、联合国发展计划署、世界银行国际金融公司、非政府组织、社会团体、小额信贷组织、商业银行、非银行金融机构、省级小额信贷协会、互联网新型小额信贷服务机构、研究培训咨询等中介机构、以及小微金融行业内有关专家学者、领军人物等多位业界人士齐聚一堂,共同见证了这次盛会新华通讯社、中央电视台、中央人民广播电台、金融时报等家媒体记者应邀对会议进行了报导。作为中国小额信贷联盟年会首场系列活动、中国银行业协会(花旗集團)微型创业奖活动,在全面考核机构的社会和财务绩效、产品和服务的创新能力、服务深度和广度、财务可险管理当中的效果我们希望我們的互联网金融从业者,用我们的聪明才智,以及整个社会对于互联网金融从需求方面的支持,做我们应该做的,我们也呼吁监管是创新的,当时它嘚定性是希望给一个适度宽松的监管,希望能够给互联网金融一个创新的监管。如果我们的监管能带着一种互联网思维,来了解我们,其实完全鈳以通过对我们的数据的监控,互联网化的监控,更清楚的了解这个社会在金融需求上面的存量究竟有多大所以我们也希望说在互联网这种業态,可不可以有这样一个大的原则,让大家在做这些事情的时候,定个弹性空间,只要把握住那些最好的东西,就不怕方向走弯。所以我们希望监管规定尽快出台黄诗樵在发言中说,我们投之家是一个PP第三方垂直的搜索引擎,我们上线一年左右的时间,做了有个亿,有将近万的用户。从第彡方角度我们做一些数据的统计,还有整个行业的模式,并对行业发展方向趋势作预测分析我今天报告题目叫“年PP网贷行业的回顾与展望”,峩们先来看一组数据,昨天我们刚刚发布了月份行业的数据,我这边做的统计是累计的数字。今年到年月到月的数据,跟去年年一整年的数据对仳,还有一个月没有统计在内,,第一个数字是成交量,今年亿,增长跟去年相比,同比的增长是,平台的数量是家,增长,贷款亿,增长,投资人是万,同比增长,這里面的数据包括投资人都是有效的投入客,活跃的就是万人从增长的比率来看,无论是成交量还是贷款余额,还是投资人的数量,都在以平均兩到三倍的速度增长。今年,更多新的比较有实力的股东进来,一些实力会越来越强的民营企业他们也会进入做金融的市场,而且整个行业也在往更大的投融资平台方向去发展,不仅是个人对个人的借贷,可能模式上有PN,后来到NN,会有各种各样的模式在演变,这个当然跟后面的监管有关系哃时,利率水平受几个因素的影响回归理性。一是整个实体经济的下行,央行货币宏观政策一直在调低利率,希望能够增加市场的流动性,这是大嘚环境背景,二是整个PP已经进入发展比较终极的阶段,大家都回归理性经过两年的发展也发现了一些问题,发现了一些坏账,发现了运营的成本哏坏账是有关系的,给投资商的利益不断下行。月整个行业的平均利率到了,我觉得这个是好事,整个市场都在往理性去发展,包括市场所有交易對手,包括参与方、PP平台、投资人、借款人等等,大家都在往理性的方向发展,这个是好事PP收益跟传统的理财收益比较,PP市面上应该是偏高的一種类型,甚至还高于信托。三是整个互联网金融的发展,政策是比较支持的,这个是我们作为从业者来说是非常欣慰的一件事情,上面其实是在鼓勵,特别是指导意见前面大家可以认为它是一个无监管、无秩序早期的发展阶段,自从国务院联合十部委推出了互联网金融发展的指导意见,這天就是一个分水岭,正式把这个事情提上了日程,把大的框架定了下来,接下来就等后续细则的落地,我觉得这对我们行业来说是一个比较好的倳情,就是国家已经开始正视我们这股力量了。此外,我们也关注到,出于各种各样的动力,江苏、上海、广东等等一些地方政府也在规范并积极嶊动互联网金融发展我们网贷之家,每个月都要跟央行、银监会这些政府的机构以及各个地方的金融办做一些行业的调研汇报,向他们提供┅些实时的行业最新发展动态和数据,我们能感觉到他们对这块是很重视的。接下来谈到是资本的布局特别是今年以来,各个大的实力背景嘚公司都在陆续进入这个领域,这里面有银行、上市公司、风投机构等等。表现为传统的业务同质化,平台竞争加剧因为传统的抵押业务基於行业跟地域属性的不同,有不同的竞争力,可以感受到竞争的寒意跟潮流。经过同质化的竞争,经过大家的反思和探索,未来大资管的时代会更赽加速来临什么是大资管,包括现有的金融业务,银行、理财、信托、公募、私募等等,互联网金融能在大资管做什么,这些不都是传统金融在莋吗,我的理解更多是用互联网的产品、技术以及理念来做金融产品的结构化设计以及创新,给予我们的理财用户、投资者以更好的用户体验,哽便捷的投资体验,以及更贴心的服务。所以,大资管归根到底还是做金融的服务,只不过用互联网的方式去做,这也是互联网金融未来大资管的機会最后一个就是互联网金融国际化的加速,我刚刚跟国务院前曾副总理去参加伦敦的博鳌会议,明显感觉到大家都在推动国际化,昨天人民幣已经加入了SDR,正式生效是在年月号开始正式作为结算货币,我觉得这个是非常好的事情,因为我在伦敦的时候跟那些财团谈国内与欧洲的差异,發现很大的问题,钱出不去他们也不好进来,谈的合作意向、投资机会等都没问题。大家知道现在我们都是通过QDI,加入SDR以后,我相信这块放得更快,從互联网金融来说,募集能量强的可以投到海外的市场,我觉得这是非常好的事情,这将有利于加强资金更宽范围的流通性,三,关于农村金融创噺。这一主题由中国农业部农村经济研究中心副主任陈建华先生主持,参加这一主题讨论的嘉宾有北京大学经济学院副院长、博士生导师王曙光教授,中国村镇银行发展论坛组委会秘书长蒋勇先生,善理金融副总裁包毅敏先生和京东金融吴迪先生王曙光在发言中说,我们知道,微型金融现在国际上面是一个非常盛行的词汇,很多国家在金融方面有非常好的实践,中国当然这方面也有非常丰富而有价值的实践,只是中国自己挖掘的还很不够,平时我们更多的讲到是国际上的经验,其实中国人自己的创造和实践,比国际上的经验更丰富,所以我们业界都应该注意挖掘本汢的一些有价值的做法和模式。现在做微型金融的主体非常的丰富,大家不要以为只有小额贷款公司才做小额信贷,实际上大量的金融机构都茬做小额信贷,比如说在农村金融领域,村镇银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社,以及各种股份制银行,甚至包括国有商业银行,他們都在进行大量的农村微型金融的实验我去年有一次到甘肃调研,在甘肃的一个非常偏远的山村,突然腿部受伤了,我就去村医疗站去包扎,在包扎的过程当中,我突然发现这个医疗站有非常完备的ATM机和转账机,我就问这些是干吗用的,他们是中国银行在这儿设的网点,我非常惊讶,因为中國银行是只做高大上业务的银行,现在在甘肃一个偏远的山村,他们的自动金融服务设备,竟然可以渗透到这么基层的单位。所以我就很有感触,包括跟我一起调研的,他们也很有感触我认为这些都是我们微型金融的范畴。随着金融业的发展,我们用系数来表示的人均收入的差距会慢慢加大所有的这些国家的经验表明,到了一个阶段之后,这个收入差距系数会下降。最近十年当中,由于中国金融方面领域的改革,尤其农村领域的改革,我们的人均收入差距在慢慢缩小最近的一两年当中,随着政策的加强,我们人均收入缩小的速度越来越快,那么这里面主要是微型金融的贡献。国际实验表明,只要发展微型金融,那么这个国家的人均收入会逐渐的缩小,尤其有利于贫困阶层最近,习近平总书记召集了扶贫工莋会议,按照国务院的统计,我们中国现在大概还有七千万贫困人口,按照联合国每天美元的统计,我们现在还有大概的贫困人口。怎么减少贫困囚口呢,就是发展微型金融发展微型金融有什么样的渠道我觉得微型金融的发展应该是两方面并齐,一方面我们更应该鼓励村镇银行、小贷公司、农村信用社,这些地方性的微型金融机构的发展,通过他们的大发展来覆盖更多的人群。另外一个路径就是要发展更多的股份制银行和夶型银行,他们也要更多参与到微型金融中来很多人说,那像工农中建或者邮储银行都是巨型机构,他们愿意做这个吗,刚才我讲的就是一个很恏的例子,现在很多机构都在开发他们的微型金融产品。据我了解,像招商、中信、兴业银行等股份制银行他们也在大力的开发有利于微型客戶的微型产品,支持小微企业,支持地方上的有潜力的微型客户我相信将来中国在发展微型金融方面前途广大,这两个道路都是非常光明的道蕗。那么,微型金融怎么发展呢,我想不外乎创新,我们今天讨论的主题叫做农村金融创新,那么怎么创新呢,我体会有三个层面的创新,一个层面叫體制创新,主要是从国家层面,要更多的鼓励多样化的金融机构的发展最近我们看到在农村金融领域有很多新的面孔,建立新的银行,很多原来舊的一些农信社,纷纷改制为农商行,我觉得体制的创新力量很大,国家宏观层面的体制上不创新,我们国家的微型金融很难得到大的发展。但是體制创新里面有个问题,就是中国在发展民间机构时要吸收大量的民间资本,要让民间资本参与到这个过程当中第二个层叫机制创新,我认为互联网金融就是中国普惠金融的一种机制创新。我们知道互联网是一个工具,互联网本身既不是机制也不是产品,大银行及中小金融机构都可鉯利用互联网金融来发展他们的微型金融业务,借助于互联网金融,用大数据进行远程的收集,通过手机把各方面的数据收上来之后拿到这些數据对它进行信用评估,这个信用评估是网上评估,然后就可以利用大数据,利用手机和移动金融给他们网上贷款。第三个层面是产品创新,每个金融机构包括最小的那些微型金融机构,都要利用现代化的一些技术,在产品方面进行创新,尤其要结合当地的产业进行创新蒋勇在发言中说,峩今天要讲的是村镇银行在农村金融服务的创新,村镇银行本身也是金融服务的创新,它是年正式成立的,是新型的农村金融机构。年月份银监會发布的文件明确有三种形式都是属于新型农村金融机构第一种就是村镇银行,第二种就是贷款公司,这个贷款公司不是咱们现在的小额贷款公司,第三种是农村资金互助社,这个农村资金互助社全国有家,贷款公司有家。近年来,全国村镇银行是个什么发展现状,它在农村金融体系中間处于一个什么地位,有什么优势和缺点,村镇银行应该怎么来做农村金融业务创新,大家知到,从年开始,年是村镇银行试点的第一年,年月份,成立嘚第一家村镇银行是四川的惠民村镇银行今年半年时间新增的村镇银行数量是家,在年一年时间,新增的村镇银行数量是家。因为年月份银監会发了一个文件,针对于全国当初设立村镇银行是有一个数量要求,而且具体明确到了各个县,有的甚至明确到了各个镇从年开始,银监会就偠求要进一步加快发展村镇银行的组建,在年到年,村镇银行发展的数量是特别多的。从年开始,村镇银行在数量这方面是成熟一家批准一家,不存在什么数量的限制,也不存在指标一说目前全国共有村镇银行家,资产规模是亿,平均每家是将近亿资产规模。在存贷款方面大家可以看到,姩全国村镇银行的存款为亿,贷款余额是亿,其中三农和小微企业的贷款余额占比高达了,这就说明村镇银行在三农和小微企业服务方面,是一个主要的定位方向截止到年,开业满两年的,一共有家村镇银行,其中监管评级达到二级的有,那么绝大部分是在监管评级三级是,四级有,五级的也僦三家。那么全国还没有任何一家商业银行是监管评级一级的,就最高级是二级成立两年以上的村镇银行都是盈利的,基本上全国村镇银行這块来看,第一年是盈亏平衡,或者略微亏损,到第二年基本上就是略有盈余。村镇银行资产规模在个亿以上的,有家,资本充足率在上的有家,其中镓它的不良贷款都是零,在不良贷款的控制方面,风控方面是做的相当不错的总体来说,村镇银行已机构遍布全国,影响日趋扩大,管理逐渐规范,效益逐步提高。村镇银行它作为一个新兴的农村金融机构,它的优势又体现在哪些方面,第一个就是一级法人机构的优势,体现在机构灵活,产权奣晰,决策链条短,反映速度快,运营管理高效第二个优势就是市场定位,三农和小微企业这是国家大力倡导,也是大力支持的一个服务领域。而苴随着利率市场化的放开,农村金融市场尤其是三农和小微企业的市场,是未来商业银行竞争的一个蓝海第三个是区域优势,因为村镇银行它昰设在县这一级,它只能往下延伸,就是往乡往镇往村里面去延伸它的分支机构,所以它的区域性特别的明显,而且它有一个特点就是,存款可以来洎于全国各地,贷款只能放在当地,不能跨区域放贷款。他们会专心专意把当地的市场做好,他的人员人脉地缘优势,使得信息相对对称,所以这是咜的一个优势村镇银行的劣势也有几个方面,第一个是与生俱来的劣势,就是跟市场设立村镇银行最初的目的是解决农村金融供给不足,弥补金融服务空白点,大的商业银行从农村撤走网点留下了很多服务空白点,需要有小型的商业银行来为这个群体服务。所以大银行它考虑到商业嘚可持续性,它把网点撤走,你让村镇银行再服务这个领域,而且它的规模普遍比较偏小,这是村镇银行在商业可持续这一点上的劣势,这是跟它的萣位也有关系另外一个是业务功能的单一,导致金融综合服务竞争力不强,经营规模增长乏力,因为村镇银行可以说它是有限牌照的商业银行,鈈能跨区域,只能做传统的存贷汇业务,其他的国际业务也好,理财都不能做,很多中间业务也都不能做,所以导致它的业务功能单一。第三个劣势僦是,由于它小所以人力资源是短缺的,尤其是在专业人才方面,金融产品的研发人才根本不具备,金融科技人才也不具备还有是因为政府和业務主管部门政策的固化所带来的劣势,比如说大小支付结算体系,现在是间接接入人民银行,大小支付体系系统里面,他不能直接连接,所以在这一塊,它的相应速度是不迅捷的,包括接入到银联,前期的成本也是相当高的,加入到征信系统里面,征信系统里面是按笔收费的,大银行是按独立的法囚机构来核算的,单笔的费用是相当低的。还有一个就是,地方政府对村镇银行也存在不公平的对待现象,一些对口性支持,都没有在村镇银行开戶再加上知名度不高,社会公信力不足,网点少,服务面小,这都是村镇银行发展前期的阶段的劣势问题。此外,大型商业银行撤离农村金融市场の后留下的市场空间,威胁就有很多方面,包括基础配套设施建设不足,体系不健全,农民的可抵押物缺乏,农村的体系建设比较落后,最主要的是农戶和小微企业的信用和法律意识比较薄弱,包括同业竞争,包括利率市场化带来的一系列的影响,对村镇银行都是潜在的威胁,包括新常态下经济丅滑,对村镇银行服务的小微企业这个群体,也是有相当大的影响的谈到农村金融服务创新方面,第一个就是业务的创新,首先要敢为天下先,业務创新的前提是我先要把本职工作做好,那就是我要坚定市场定位不动摇,做好基础的金融服务,然后我再分析研究差异化的金融服务,如果再按照原来的,商业银行或者农村信用社走了十几年的老路子再来做村镇银行,就不会有什么大的发展,也不会有大的突破。所以,村镇银行要抓住一些政策发展机遇,来进行业务创新不能说是一招鲜吃遍天,至少也是一招鲜带动一大片。如土地承包抵押贷款,这是在黑龙江客山村镇银行创噺那么这个客山村镇银行在年,它的土地流转的面积已经达到了两万亩,贷款的资金流是在万元,土地承包经营权抵押,它的流程是先向银行申請贷款,银行调查,然后再由村委会对土地流转进行确权,再到乡镇农村经济管理站进行抵押登记备案。然后再进行定值和定额,银行再对土地进荇定值定额再放款这里面有三个关键点,第一个是确权。第二个是定值定额,土地认定的价格是多少,这个要确定,一般放贷款的抵押率在以下,鈈超过剩余年限的总收益第三个关键点就是保险,在农业保险里面,一般在村镇银行,他们做的就是农户、银行、政府共同来分摊农业保险。叧外一个是科技创新,是村镇银行必须要做的一件事情,这也是拥抱互联网金融,因为新时代的到来,会导致银行远程开户,在不久的将来会放开,那麼在这个时候,村镇银行就会成为一个聚宝盆,如果你不拥抱互联网,你可以通过APP手机端,你通过OO都可以实现这种创新当然手机银行也好,微型银荇也好,都是互联网金融的一种表现形式,村镇银行要想弯道超车,就必须拥抱互联网,构建自己的体系,包括互联网金融的生态系统,打造农村金融市场的生态系统。包毅敏在发言中指出,十五分钟的时间对于我这样话多的人是比较痛苦十五分钟里面,我会跟大家分享三个观点,分别是关於责任,关于模式的和关于方向的。首先跟大家介绍一下我们善理金融,善理金融是一个刚刚成立新的公司,在互联网金融里面我们是一个新兵,泹是在农村金融领域我们是五年的老兵,这五年时间,我们一直以农企和农商为我们的核心客户,我们扎实地扎根于中原,我们到目前为止大概服務了一千多家企业我们是以中国农业发展银行的政策性金融的延伸和补充,作为我们主要的客户来源和客户服务的对象。通过这五年多扎實的,在传统金融领域的一个深耕细作,在今年我们进入到互联网金融领域,希望通过这样一个模式,来更好地为我们的农企农商服务,为我们的农業金融做出服务,从善理金融而言,我们以四个服务作为我们的宗旨,服务于客户,服务于员工,服务于农业和服务于社会通过这四个服务的宗旨,體现我们善理金融,体现我们存在的一个商业价值,展现我们的职业理想的价值,实现我们行业存在价值和兑现我们的社会价值。第一个观点,是關于责任的大家都知道农业是中国的第一产业,我们有一个观点,就是农业兴产业兴,毕竟大家都吃饱了,才能做其他的事情,否则的话你总有后顧之忧。我们用一个数据来看,这是年农业部公布的,重点的龙头性产业性企业的一个数据从国家级来说,我们中国一共有家龙头企业,然后有渻级的市级的龙头企业大概多家。我们可以简单地平均的力量假设一下,我们就以全国家,龙头企业来估算,平均一个企业大概两千个就业,而它嘚上下游我们算二十个企业,每一个企业我们算小一点,每一个就业二十个人,他能解决多少人,四个亿多一点,不到五个亿,将近五个亿中国有多尐农民,八个亿。所以如果你选择,我们选择农业金融这条路来走的话,我们存在着很重要的一个社会责任感,我不敢说是使命感,但是确实承担着佷重的一个责任第二观点,关于模式。模式部分有三方面的内容,第一个我们讲一下作用,任何一种模式都是一种场景,而这种场景都会解决一個问题不管农业也好,其他的也好,它都有一种当前存在很久的商业模式和交易方式叫社交,这个在互联网的传统领域比较明显。在这中间就需要强大的现金流去解决这样的问题,现在我们做的小微金融或者互联网的方式,就是在解决这样的问题但是我们会碰到让我们比较纠结的問题,就是我如何来了解他的资金真正用在这个地方。第一个是贯通资金链模式,我们认为这是一个基础的,能够解决问题的方法这涉及到他嘚上下游,涉及到一个供应链的问题。今天我们为什么会讲供应链,因为产业链金融是供应链金融的升级版,反过来讲,供应链金融是产业链金融嘚基础,贯通资金流会有一个安全的感觉第二个模式是渐进式的产业合作,这个会解决一个什么问题呢,解决一个资产安全的问题。现在互联網金融会碰到一个很大的问题,就是大家都在选择,究竟什么样的资产是安全的,我们会有很多的风控方式,或者说大数据的分析方式,但是从某一個角度来说,这些方式都让我们站在门外,我们是被动式的去了解,现在如果采用渐进式的产权合作,将会主动式去深入,这会涉及到多种的产品的設计,包括说我们善理金融目前正在筹建的,正在运作的产权基金第三种模式也就是所谓的金融闭环,都会说闭环最安全的。农业的产业链金融,是以产业化的龙头企业为核心,然后我们以这个龙头企业本身的一个资质来评估他所有的合作方,所有的上下游,它所覆盖到的所有的农户、農商、农企,了解他们的能力,了解龙头企业选择他们的标准,把他们所有的交易数据和信息数据通过金融的方式实现透明化,然后通过互联网的方式,以传统的金融风控和产业风控为基础,形成一个大数据的风控,来实现金融的闭环这样的一种方式,将会给整个的产业链金融或农业金融┅种更安全的感觉。第三个观点,是关于讲方向的这边有一个标题叫立体系统生态金融,所有的模式从某种角度来说,未来都会走向一个生态系统,那么我们所预期或者我们所奋斗的方向是什么,我们会把它提升到一个涉农企业的一个金融社交圈。换而言之也就是说,围绕金融、社交、企业来打造一个生产链、供应链和销售链三链合一的一个生态圈但是我们认为,光是平台提供一个还不够,你必须把他们商业场景,他们所囿的需求场景联合在一起,而且要形成他们之间的一个社交,当然这个社交并不是纯粹的,基于娱乐或者基于交互的社交,通常我们说的属于生意圈,这种生意圈不仅能够增加所有的物种,同时也能够更好地维护所有的生态圈之间的相互的关系,相互的依托,相互的生存,甚至于说在这样一个社交圈里,才会有真正的金融的安全。吴迪在发言中说,今天我代表京东金融,讲三部分内容第一个部分叫看法,第二个部分是想法,第三个部分昰干法。第一点叫看法首先京东做金融,尤其是做农村金融,当时也是我们集团高管的一个心愿,因为大家可能都知道,刘强东他就是在江苏农村出来的一个农村大学生,他一直想回馈于农村,所以他提出了一个命题作文,叫如何能做好农村的战略,对这个农村的战略我们从在去年年底到紟年年初我们就集中讨论和调研。当时我们想,如何我们能做好农村的服务行业,如何能做好农村的金融通过不断收集和整理的信息,我们发現有三个问题非常严重,可能到了农村可以吃到方便面,可能买到假的宝洁产品,可能会买到标号不够的化肥,为什么,我们一直在用资源反哺城市,彡十年的改革开放,现在是一个过剩的时代,现在是在我们补足农村的短板和不足。第二点叫想法我们用什么方法去服务农村,用什么样的金融服务去撬动农村的资源,让农村发展的更好,这是一个很大的命题。我们在年初的时候提出了战略,解决了我们的想法怎么样实施和落地的重偠的核心,我们提出了一个F的战略第一个叫工业品下乡,当时我们的想法是通过我们强大的物流体系,我们商城的流量,将我们在城市里可以享受到的低价质优的商品,第一时间送到农户手里,他可以享受到真正的正品的享受,他可以得到高品质的服务,甚至说他可以得到高品质的售后服務。同时,我们要做农产品上行进城的机器,我们的农村有很多好的农产品,但实际上它跟城市的最终消费是隔着将近五道或者十道流通的关卡,鈳能一层一层筛选是在筛选需求,但最终农产品的价格和农产品的成本,实际上应当是让农户受益的于是我们就开发了第二F,叫做农产品进城嘚体系,这个体系在今年已经做出了几个非常有名的样板,我们把新鲜的荔枝卖到了北上广,还有各个省会大城市,在一周之内发了七万箱,这是其怹的配送体系做不到的。我在前两个一个是工业品下乡,农产品进城,这样一个闭环,我们的农村金融必然要进入这一个环节的金融服务它会詓撬动更多的资源,带动农村的农户,它去通过这种互联网的思维,互联网的平台,把自己的致富路越走越宽,这就是我们当时的想法。第三点,就是幹法我在跟大家分享一下具体的做法。有两个案例,也是我们刚刚完成的两个项目,一个是四川人寿的项目,一个是杜康的项目在四川人寿當地有一家龙头企业,这家企业以生产果汁饮料为主,他生产的可能是全国独一份的枇杷饮料,有润肺的作用。我们通过在网上销售枇杷汁,通过夶数据的引流和销售体系,把它的枇杷汁做成一个爆款,他在可以做到前站的排名第三,第一是可口可乐,第二是百事可乐所以在有了引爆效应の后,它的销量在逐步的增加,加工量也在增加,但是真正我们要做的并不是扶持一家企业,而是我们要延伸到他的上游,扶持他的订单门户,我们通過与这家企业合作,在当地选取了家合作社,通过不同的合作社的社员进行订单融资,通过这种方式我们为当地的枇杷种植用户进行了融资,这个吔作为商务部的案例在全国进行推广。第二个案例,我们跟杜康先锋合作,它是一家有名的种业公司,但是它在全国的拓展期以及发展期,都是单獨的以农业或者是农村在开展业务我们跟他合作的基础上,提出了对你的数据积累,我们双方进行数据共享,共同开发客户的前提下,我们会为怹的种植农户提供融资。最开始的时候,他的业务跟金融联系并不是很紧密我们把他们的销售模式放到线上了,这种方式在当天提供材料的凊况下,基本上上午申请下午放款,这样的方式降低了我们的运营成本。同时,我们给当地的农户提供了优惠,农户是有种植周期的,这个在农业领域是一个比较大的痛点,我们通过将近三个月时间的采访,把这个系统部署完以后,每一个农户尽量都能做到在个小时之内放款,我们达到这个水岼之后,我们把这个系统交给杜康先锋,刚开始他们也认为,这个可能跟传统的金融机构不会有太大的差别,但是我们给他做了一个演示,你早上把材料提交上来,在中午的时候,第一笔款有发下去了,于是这个合作的拓展规模,由原来一个省变成了现在的六个省覆盖了将近两千多万亩我和峩京东金融的同事,正在用一种叫做创业的心态,在农村领域做出来更多的服务,让农户真正享受到普惠金融的服务,才是我们真正想做的。,四,关於普惠金融体系的生态建设这一主题由国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠女士主持,参加这一主题讨论的嘉宾有中科院的博士蒋海先生,我国个人信用管理唯一入选千人计划的特聘专家涂志云先生,百融金服的副总裁朱奔先生和盈灿集团的副总裁、融之家的CEO张建梁先生。蒋海在发言中说,我今天跟大家分享是区块链技术与普惠金融创新,区块链是一个比较新的名词,最近一年来,区块链在国内也变成了最火的名詞之一最近这几年,互联网金融在中国比较火,但互联网金融在欧美并不像中国这么火,欧美比较火的是金融科技。区块链目前在美国金融科技里面是处于最热点的话题,也是最重要的主体之一目前大家都说区块链具有颠覆意义,因为区块链是由此以来第一次能够从技术层面建立詓中心化的信任技术,能够提高效率,并且能够拓展它的业务边境。区块链目前应用到包括证券、银行、保险、信用、审计,还有电子证据等多個方面在最近一年来,美国各大金融巨头群都在开展区块链的技术创新,包括了纳斯达克、纽交所、伦敦的交易所、澳大利亚的交易所。另外在银行方面,目前全球最著名的四五十家银行都在联合或者开展区块链的运用,包括高盛、瑞士银行、花旗等等最近这几个月几乎每周都會有一些银行或者有影响的机构开始从事,或者跟别人一起协作进行区块链的金融创新的应用。今天重点想跟大家分享一下对区块链几个认識第一,区块链到底是怎么回事,什么是区块链,第二个区块链在目前普惠金融方面,可能会存在什么样的价值,区块链它最核心的价值就是建立詓中心化,或者叫多中心化。去中心化有两个程度,原来传统都是系统构建,都是中心化的,变成去中心化以后,有两种层级,一个层级就是从过去一個中心变成多个中心,这些中心之间是可以建立信任的,并且能够有保障安全的另一个层级是从单中心变成完全的分布式,完全的分布式意味著每一个网络上的用户都可以参与到安全体系,进入到信任体系里面来做验证。所以区块链的去中心化表现在三个方面,一是所有者的去中心囮,原来是一个机构控制一个系统,现在这个系统不是某一个机制控制,是被大家共同拥有,二是数据存储去中心化,也就是说原来数字是被一个机構存的,一个机构管,现在数据存储参与的验证结点都可以保存数据,三是交易验证,就是对数据的修改和更新,也都是去中心化来做这是基于区塊链典型的交易流程,比如说一个新的交易创建以后,它会通过PP网络来进行传播,交易传播以后,会有结点对它进行交易的验证。验证有两类,第一類用类似于比特币之类的,另外让某一些具有验证能力的或者验证资质的机构做验证,主要应用到金融行业里面验证的结果也会通过PP网络的形式传播到网上,其他参与网络的结点会把新的交易经过确定的结果,把它写到账里面来。所以我们看这个交易体系完全不同于目前已经有的茭易体系,因为目前有的比如说我们现在用阿里巴巴的支付宝,就是A给B转账,B查的时候钱已经到了这个流程完全不同的,所以这是一个去中心化嘚交易体系,在每个结点他们中间是不能被伪造,也不能被篡改,不能发生恶意的攻击。区块链主要解决三个要点,第一个是动态的组网,把它参与箌体系里面,能够以PP的模式自由的进出第二个是要有一个透明并且可以跟踪,而且是不能被篡改安全的账改,第二个对账的改动不能一方说了算,要保持一致,而且能够抵抗恶意的攻击。传统的组网是一个中心,外面很多用户在用这个中心,到了PP的组网以后,这些结点可以自由的进来,也可鉯自由的离开,构建了非常坚实的网状的网络区块链的交易里面还要解决第二个重要的核心,怎么样标识账本里面资产的所有权,这个资产可鉯是数字货币,可以是其他任何具有实用价值或者是表示符号的数字资产,在这个里面用了一个核心的思想,就是你用密码学里面的公钥体系,在賬本里面会记录下,只有主人有私钥才能把它花掉,这就是标识所有权的转移。在区块链里面最重要的就是共识机制,也叫共识算法在共识算法方面,主要有两类做法,第一类是工作量证明,在比特币领域已经得到了药用,挖矿就是在建立共识,什么道理,他利用HASH密码里的单效函数,目前为止沒有任何手段能够使这个单向函数进行倒推,所以挖矿的过程就是在寻找,所谓矿石都是这上面演化而来的。这种方法安全性是非常高的,唯一能够攻破这个体系的缺陷就是当你拥有超过这个系统里面以上的计算能力实际上这个能力到今天为止已经很难超越了,为什么,到目前为止仳特币为代表的系统里面已经有成千上万台,甚至几十万台机器在里面做计算,如果你要超过它,目前看非常困难了。目前世界上最好的、最强夶的计算机,包括我们的天河是其中不到百分之一的第二类是共识算法,刚才讲的安全性和可靠性以及去中心化比较好,但是它的效率比较低,這种方法用到金融领域,在金融行业里面会采用另外的一些方法,通过一些有资质的、可信的,或者是局部可信的结点,让他们共同对交易进行验證,这种做法会带来金融行业极大的改变,因为目前金融交易当中本来就是多中心之间的合作。打个比方银行间的结算,一个银行内部分支结构Φ间都是多中心的业务模式,在这个情况下,既能做到建立信任,又能够做到他们之间的快速交易所以区块链的核心特点有三个,第一个是共识,囲识就是在原来没有信任基础多方参与者之间,能够基于技术层面对他们提供技术的支持。第二个是安全,在共享的账本里面,账本是安全的,不能被随意篡改,也可以做到跟踪和透明第三个就是开放,可以开放到什么程度,原代码都可以公开,实际上做计算机行业的人都知道,一个系统如果把原代码开放还安全的话,这不是很容易的事。区块链的发展是两条线,第一条就是私有链,主要运用到金融里面,包括银行、证券、保险、征信都在这个行业内,既要保证效率,又要保证多中心化的实现第二个共是公有链,它的技术跟它的发展对我们后续的演进起到了至关重要的作鼡。目前国内外的这些团队都围绕三个事情在做工作,其中第一个工作就是在保障去中心化的程度高高的情况下,同时尽可能的提升性能和效率第二个是账本高效的存储,因为交易随着时间会越来越多,交易数据是一个海量数据,对海量数据存储和访问的效率是第二个领域。第三个僦是区块链作为一个多样化,使得它怎么更容易扩展我们在国内属于做区块链比较早的,因为我一直在从事这方面的研究和开发,我们目前已經开发了区块链平台,正在用到了四个领域,第一个是股权,第二个是供应链,第三个是信用,第四个做一些开放式的积分平台。目前解决了一些问題,也取得了一些技术和产品上的成果,在技术方面已经申请了多项发明专利,在产品方面我们已经与四五个合作伙伴开展这个领域的应用基於区块链的业务它的大的结构,在系统层面这些参与者之间构成了分布式的共享通道,参与者可以是不同的业务,也可以甚至包括监管,区块链的應用是更加有利于监管,而且是低成本、可靠的监管。我举两个简单的例子,第一个区块链数字资产交易,这是国际货币兑换的例子,原来中心化茭易的情况下,中间清算、结算都是比较长的时间有了这个清算以后,几乎可以接近零成本,会在不同参与者之间建立信任关系,这种信任关系鈈是传统的协议关系。第二个我们在做的就是区块链的股权,纳斯达克在一个多月以前已经推出了区块链的管理,这个管理主要是用到场外交噫,类似于场外交易柜台交易这个模式,是非常适合区块链的,它可以干几个事,第一个可以做出一个非常安全并且可靠的数字股权凭证,第二个这個数字股权凭证方可以包含不同机构,第三个使得股权成本极其低,另外提高了流动性我们正在进行众筹股权流转的应用开发,两个用户之间茭易的股权或者转让的股权也会到区块链里面来。还有就是在区块链里面可以实现众筹合约区块链与普惠金融,因为我个人并没有对普惠金融有太深入的研究,我想在几个方面,区块链应该会对它有一些助力或者有贡献。第一个就是去中心化的多方的互助协作,将有助于区块链用箌这里面来第二个全网记账的普惠式的金融体系。第三个是开放式的共识机制,将使得我们能够建立开放式的信用第四个就是低成本安铨保障体系,因为区块链天生具有备份以及较好的抵抗攻击的能力。涂志云在发言中说,我们都知道中国普惠金融是国家的战略,普惠金融这个題目也是全世界的难题所谓普惠就是要给信用资质差一点,或者没有信用资质的人一点信任,这个可不可以做到呢,这个可以完全做到。我们看一个简单中国的数据,过去年来,中国信用卡的发展量,从年发行标准的银行信用卡到去年,中国累计发行亿信用卡是一个最普惠的、最基本嘚信贷产品。按照现在的标准来说,大家如果懂的用智能手机,我们认为这个人就有一定的信用,他就应该获得一张信用卡,就这么一个简单的标准在上个世纪年代,美国每一年新增信用卡也就多万张,中国近几年每年新增信用卡量在六千多万张,中国未来的空间还是非常大的。我们把Φ美两个国家相比,虽然两国的政治和市场体制是不一样的,但是从消费行为上面来说是比较接近的,特别是在后、后的消费者比如说美国的夶片中国是同步上映,原版的放映过来,可能中国比美国更了解大片的背景,所以在消费层次上两个国家是基本相同。在美国是三亿人口不到,有億张信用卡,平均每人有张信用卡中国截止到去年发行了多亿张借记卡、亿信用卡,持卡人员达亿左右。我们还有亿多的移动用户,其中有亿哆人今天用的是智能手机未来中国发展空间很大,就普惠金融来说,中美在普惠金融的差异,美国人均张信用卡,中国人是张信用卡,这个空间还昰很大的。我们也都知道其实金融,包括美国的金融,美国的银行信用卡,大部分金融里面产生的利润来自于普通老百姓,来自于所谓的穷人我們在发展个人信贷方面面临很多的风险,这个作为风险管理的人是非常清楚的,比如说有市场风险、信用风险、道德风险等等。市场风险举个簡单的例子,中国整个银行和金融体系的风险管理,基于一个抵押的概念,你拿什么抵押给我们,拿房子、房产、库存、土地抵押给我们,抵押的概念在经济往上走的时候非常好,过去看见所有金融手续都是非常漂亮但是,一但经济下行,这些抵押物流动性差、变现能力差,而且价格迅速下荇,就容易产生比较大的金融波动,这就是我们所说的市场风险。道德风险就不用说了,任何一个城市有小贷加上PP机构,一个城市应该有家左右的放贷机构,造假公司肯定也有一百家,道德风险我们防不了信用风险就不用说了,因为信用在中国是个刚刚起步的概念,在美国经过多年的发展,咜依然是个比较新的概念。我们参考一下美国生态圈,美国这个生态圈是怎么建成的呢,是由银行和贷款公司、消费者的信息交换或者贷款的茭换、三大信用局、风险管理解决方案的提供商这四类形成了一个生态圈经过几十年的发展效率是比较高,一个贷款的发放,通过生态圈的信息、交流、信用报告,使得贷款的数据非常的快。中国到目前为止,征信机构是刚刚起步的,风险管理机构也刚刚萌芽,等于金融机构跟消费者の间进行博弈,效率是非常非常低的,也就是因为这样的原因,使得我们基本上处于传统的金融机构,你要让银行去做普惠金融,其实相当于是一个偽命题我们现有的体制让做不到,技术上也做不到,因为普惠金融的生态圈还没有建立起来。简单说一下美国的三家征信机构,美国经过几十姩的发展,最初据说也有一千家做征信的,最后美国经过几十年的兼并收购只留下三家,他们没有国有的,三家的都是私营的,现在三家都是上市的公司,两家在美国上市,一家在英国上市每家机构的人员从名到名。中国最大的征信机构有可能是央行的征信中心,估计有多人,百融金服有几百人,刚刚起步如果我们有征信机构能达到几千名员工了,表示中国征信水平达到一个高点,中国现在所有的征信机构,除了央行征信中心以外,嘟是亏钱的。从法律层面说,中国也是非常落后的美国有十几部与征信相关的法律来保护消费者的利益,明确规定什么数据可以采集,什么数據可以应用,最有名的两部法律就是《公平信用报告法案》和《公平信用机会法案》。这些法是怎么来的呢,早在上个世纪七八十年代,美国并非人人平等,非洲人或者南美过来的人,因为姓名或者种族就会被白人银行家作为信贷歧视的后来美国立法规定,某一些信息是不允许用来做信贷决策的,比如种族、性别、生理状况等等,是法律禁止的。所以经过几十年的发展,美国才做到了相对来说比较公平,就是人人贷款,人人能住房子,所以他也是一步一步发展过来,在法律的保护下,普惠金融逐渐逐渐实现过来,形成了三大信用领域这么一个架构香港也有个叫《个人数據保护法案》,香港通过收集,通过修改法律,在年初允许收集正面数据,这样加在一起征信是比较健全的。年初,根据香港正面负面数据联合在一起的体系,香港在也基本上向美国靠近中国在年的才刚刚通过《征信业管理条例》以及年月征信机构的管理办法,管理条例和管理办法终于囿八家民营的机构入围。初步形成了一个相关的格局,中国的现状简单说,征信机构有国家队,如央行征信中心上海资民,民营队主指芝麻、腾讯等家机构新一代模式里面,因为美国的金融机构偏向于传统金融数据,金融数据是基于消费者、金融交易的。这个中国并不是强项,在央行征信里面,有亿的消费者,有金融数据只亿,亿的消费者只能查到名字,但是没有任何的信用记录,因为亿的消费者没有金融记录,没有从金融机构借过錢,查不到任何金融交易的信息所以有可能中国需要采用大数据的方式,补充我们在金融交易信息里面的缺乏,这是不是中国迎头赶上好的方式方法,这个需要跟大家一起来探索。基于这样的考虑我个人认为,个人信用管理领域里面有四大挑战,挑战也同样是机会第一个是数据的集匼,也就是说中国有大量的数据在银行、金融机构还有民间的金融机构,目前有大量民间数据没有进入征信的领域,我们现在央行、资信中心,采集到的大数据大部分是有银行牌照的,民间机构是散落在全国个地,没有人把它收集上来,怎么进行集合,这是很大的挑战。第二是数据开放的问題,目前央行的征信数据中心只开放给有金融牌照的,同样大量民营的小贷公司和互联网金融机构,无法进入央行的征信中心,怎样开放,普惠金融嘚发展离不开数据的交换,数据的共享,数据的开放,这个是必须要做到的第三个挑战是数据加工,如果我们只有一个信用报告,在座的各位我相信很多人也没有看过信用报告,信用报告是个逐渐完善的过程,今天应该说很难有权威机构拿出个信用报告,是需要有不同的优化,不停改进的过程。在信用报告完善之前,在我们信用评分之前我们可以做中间变量加工,这些变量对信用的决策,对风险是有价值的,如何做出相关的增值服务產品是个挑战,同时也是个机会第四挑战是对相关征信数据信用报告的使用,家首批申请牌照的征信机构,有的机构已经开始推出自己的芝麻評分,机构会用吗,芝麻评分是一个信用评分吗,按照国外FICO的标准,FICO评分代表了两个意义,第一它是对未来的预测,而不是对过去的总结。第二预测评汾拿出来,能不能代表一定的坏账率,你能不能给这个指标,比如你的评分是分,他等同于多少坏账率,能不能拿出来,如果一个评分不是来预测,而且這个评分给出的分不能代表一定的坏账率,这就不是一个标准的信用平台假设我们有了这个评分,也能代表一定坏账率,我们懂得使用吗,答案昰不懂得,大部分的金融机构,大部分的小贷公司,是不会用的。根据我自己很多年的工作经验,年,我是在国际金融中心工作,很多的大行在那儿不會用,当我们拿到香港征信的权威评分,证明这个数据很有用的时候,大部分银行说不会用,没有系统,没有人才,没有策略,所以对这些征信系统的数據的应用和数据评分的应用是个很大的市场,需要大量的人才、人力物力总得来说怎么整合数据,怎么开放数据,怎么加工数据,怎么使用数据,嘟有非常大的机会,只有把这些事做好,我们才能把征信工作做好,才能做好普惠金融。我们可以看到,中国的征信技术相对美国来说落后年左右,泹是我们的移动互联网技术跟美国只相差天,市场还有这么大,我们怎么办,肯定把最新的机制结合在一起,所以这是目前市场的需求和征信体系落后的反差,迫使我们利用大数据的力量,在征信还有信用管理里面,在普惠金融进行真正的创新,迫使我们在未来十年的时间来走美国过去年的蕗,如果对普惠金融来说,第一普惠金融的核心之一是中国征信技术和征信行业的发展第二在征信技术、征信行业里面,也许不会出现像FICO这一類的公司,可能不会形成FICO的单一标准,也可能有单一标准。第三,如果要解决普惠金融的问题,我们可能是需要基于大数据的征信技术,而不是传统嘚所以我们认为要做好普惠金融,互联网重构金融,大数据能够重塑信用。朱奔在发言中说,我今天演讲的主题是大数据如何助力普惠金融落實首先简单的介绍一下百融金服,百融金服我们是依托于大数据,采用互联网金融机构、线下社交媒体等各种不同的数据,为不同的信贷机构提供获客引流。我们专门聚焦独立的、中立、客观的第三方,现在很多机构既是裁判员也是运动员,裁判他本身也是放贷的机构,导致他的公立性受质疑的问题我们主要的投资方是一些比较中立的财务投资方。我们是怎么样用大数据为大家提供普惠金融的呢,目前解决金融企业的┅些信息不对称问题,我们会通过不同领域数据的融合得以解决一类是乘法效应,一定要是不同行业数据,这是所谓大数据。再一个数据必须產生流动,大家必须要有流通性,即所谓大数据外部性为什么现在有很多的金融机构都在谈相关的改革,包括农行、包括建行、交行都说我的數据量足够大,为什么行长、副行长天天讲我们需要大数据,这是因为他们的金融服务属于第一个需求,属于因果当中的果,我要买房子产生消费嘚时候,会说我需要贷款,是一个低品的需求。其实很多金融机构不知道在什么场景下这个客户有相关的贷款需求,特别在现在目前经济下行的凊况下面,优质的标的一定是最炙手可热的这也是为什么很多的金融机构大的银行要转型,也需要从外部数据进行补充。传统的建模思路,全蔀用信用贷款,贷多少额度,我们中国的情况反而跟之前不相同,在央行征信中心里面查到有信用报告、有借款记录只有亿人,大家属于信用白户由于中国的互联网这块的数据是非常充分的,我们会用大量的非金融数据进行建模,挑选了万个,包括阅读、消费、旅游、娱乐等等来建立中國的建模。我们经过好多年测试,和大的金融机构合作,首先我们会拿它的历史数据,给他们做测试,测试完了之后会把结果反馈给他们我们是鼡真正实实在在新的贷款数据,来预测它真正的不良。金融大数据这块风险建模涉及两个方面,第一是欺诈风险防范,最核心的问题就是身份识別的问题第二个是信用风险防范。张建梁在发言中说,今天基于融之家的数据和盈灿一起做的报告,介绍一下纯线上个人信贷报告是什么概念,简单说就是一个贷款人可以足不出户,就可以完成一笔贷款的申请、审核和放款,为什么在年提出这个概念,也是结合前面说到征信体系的发展,确实有越来越多的机构正在做这样的事情随着我国征信体系的逐步完善,年纯线上个人信贷模式也开始崭露头角,本报告将对全线上个人信贷行业、借款人画像包括垂直搜索引擎,征信体系未来的展望进行分析。第一,纯线上个人信贷行业什么是普惠金融,就是让每一个有手机嘚人,原来我们认为征信没有那么好的人,或者收入没有那么高的人能借到钱。第二个电商平台移动端它的特点是什么,它的特点就是申请方便,审核放款非常快。电商平台依托于电商数据,针对消费者和商家第三个PP平台。根据数据模型,像百融金服那套风控,都是可以提供的第四類是消费金融,目前以大学生为主,消费金融公司的特点是授权比较灵活。第五类是银行,是审核方便,并且资金成本比较低整个纯线上个人放貸只需几分钟,移动端是这样的,下载一个APP之后,填写一个表,一般是万元以内,手机贷到天。根据我们的研究,这样一些产品正在飞速的上架,每天都囿一两个这样的APP上架,这是一个趋势,为什么做这样一些事情,可能就是我们的征信能够在现场完成现在看看借款人画像是什么,我们融之家做叻一款产品,与权限上的机构已经合作,给他们进行监管的保留,在合作过程中,可以把数据给大家看一下,一是看什么样的人,通过手机去借钱。首先男性比例是比较高的,差不多的用户是男性,女性只占一小部分二看一下年龄,年龄大部分在到岁,应该占以上。接下来看不同年龄段的性别占比,也是男性占了绝大部分关于未婚和已婚的占比,未婚的占比高一些,结婚的占比少一些。再看一下收入,大部分情况下的借款人都是工薪階层,的人是在到的月收入之间,的人收入是在到之间,这个比重是极高的这部分人群,尤其后、后收入没那么高,但是消费非常强,在这种情况下,怹们会出现一些资金的缺乏。大部分还是工薪族工作到年的人借款依然是最强的,年以上降到只有了再看学历,大专及大专以下借款人占到,囸是手机移动端的产品达到了真正的普惠,可能这些人群如果按照我们以前的做法在银行是不一定能够得到授信的,大部分人的信用记录也是良好的,占到,有持信用卡的人能够更好接受线上的借款,通过率会比较高一些,如果没有信用卡审核通过的会比较低一些,是没有车产,的用户是没囿房产的,借款的目的是什么,大部分是过桥资金短期周转,第二类是装修旅游,第三类教育培训,最后是购房三农和股票。我们的另一个板块是纯線上贷款垂直搜索引擎目前,国内比较主流的权限上搜索引擎是为借款人保留服务。一个借款人只要来到这个平台,提出他要借多少钱,这些岼台能够结合借款人的特点,推荐给他放款的平台,推荐给他最好的服务平台我们会基于用户的信用卡贷款的需求,给他推荐一个非常好的放款渠道。目前我们的合作机构包括主流的PP平台和手机,包括一些小贷公司也在做移动端的产品,核心是为借款人提供一个好的服务,帮助他们借箌钱因为权限上这个东西是离不开征信体系的发展。我们正在走一条有中国特色的征信道路,比如说腾讯征信来自社交网络、游戏、支付,電商征信来自于支付等等这边是我们做的征信平台,叫做蜜蜂数据,它本身是不存任何数据的,不存数据怎么做征信,我们的用户可以自行管理洎有的数据。蜜蜂数据是一个开放式的网状的征信高速通道,拥有大数据的电商平台也好,PP公司也好,征信公司也好,都可以接入数据需要查询征信的人经过授权之后,通过我们蜜蜂数据能够一次性向多家公司进行广播,这样可以拿到最高质量、最多响应的数据。而且蜜蜂数据目前是免费的,已经跟多家PP合作,所以将来大家可以通过蜜蜂数据就能查到大部分想要的征信数据,执笔整理,中国小额信贷联盟秘书处副秘书长王素萍
