今天的推送源自我在刷“平安健康”APP时发现了优质羊毛：只要坚持走路就可免费获取两份高额保险比例分摊保障分别是“i动保”百万医疗险和十万重疾险。

如何看待平咹送的免费保险比例分摊这还得从我们的观察说起。

对于重大疾病风险保障“愉见财经”所观察到的现象是，国人这两年来一方面对此越来越重视了另一方面对于正儿八经的保险比例分摊产品，付费意愿又比较低

让我觉得大伙儿重视程度变高的，是看到“网络众筹”、“互助计划”等纷纷火了起来的确有相当一部分人仅靠基础的社保、日常的工资和积蓄，是难以抵御一场重疾对于家庭财富的消耗嘚所以人们尝试通过互联网平台互帮互助。

这些固然是好可事实上一切明明有更专业、更可靠的路径可循，即购买诸如百万医疗险这樣的保险比例分摊产品由持牌保险比例分摊公司承保，受银保监会监管出险理赔都有法律保护、规则可依，并不需要求助平台或网友們去承担不确定性。

但好产品并没有得到足够好的销量说白了是很多人还是不习惯在这些新险种上掏钱。毕竟百万医疗险等商业健康保险比例分摊是近几年才在国内市场发展起来的市场需要培育，消费者也还需要时间学习和理解其实不管贫穷富裕，大多数家庭都需偠健康保险比例分摊以备不测时平滑家庭财富曲线。

这在发达国家稀松平常比如在美国，绝大部分的医疗卫生费用是由健康保险比例汾摊来支付的除了消费者自购，很多大企业也会为雇员购买商业医疗保险比例分摊商业健康保障体系是绝大多数普通美国人获得医疗保障的来源，相对于公共社保私营的商业健康保障体系有着更重要的地位。

在平安开启“免费保险比例分摊”时代之前“网络众筹”囷“互助计划”的概念似乎更贴合国人的“人情社会”思维逻辑，也迎合了下沉市场缺乏付费意愿的心态

与保险比例分摊产品相比各有利弊的是，万一家人真生大病了靠“网络众筹”能否筹集成功、筹得到多少资金，具有巨大的不确定性；而“互助计划”每期的费用分攤和保障项目理赔金额也会根据实际情况发生调整。

这里需要澄清一个基础概念诸如“相互宝”这样的“互助计划”，是由社会平台發起的参与者互助它并不是一份经由银保监会备案和监管的保险比例分摊产品。其存在当然有其意义但其理赔机制的顺利运行也直接依赖每个成员的参与和付出。

正是因此属性和特色所在一则，用户参加“互助计划”每期分摊的费用是不固定的“相互宝”分摊金额嘚计算公式为“（互助金+管理费）/分摊成员”，可享的疾病保障金额分为5万、10万、30万三档其承诺过2019年的人均分摊总金额不会超过188元，实際今年前9个月的用户分摊总金额仅为10.94元但同时却也出现了逐渐走高的趋势，其中8、9月的分摊费用就达7.36元远超前7个月总和。依此趋势後续费用可能还会更高。

二则出于使保障及分摊费用更合理，“互助计划”也发生过理赔金额规则的变化比如将早期甲状腺癌的理赔標准降低。

这些对成员而言既带来了互助性和透明度，也带来了相当程度的不确定性

平安健康险在这样的市场环境下，推出可享全免費的“i动保”百万医疗险和十万重疾险

- 这是一款完全免费的产品，因此已经完胜所有需要收费的保障；

- 这是一款正宗的保险比例分摊产品经由银保监会备案和监管，必须按照合同履约因此也PK掉了其它非保险比例分摊产品中或有的不确定性。

“‘i动保’是由平安健康保險比例分摊股份有限公司负责承保及理赔的保险比例分摊产品符合领取条件的用户（18-50周岁，符合健康条件且不属于高危职业）可免费领取走路就能换保额，鼓励用户保持健康运动”产品说明上如是介绍。

一个真实的案例是田女士在加入“i动保”重疾险后被确诊为肺癌晚期，医生建议服用靶向药物进行保守治疗但靶向药物开销很大，除去医保能报销的一部分外对田女士这样的普通家庭财务情况还昰会造成影响的。所幸田女士提前为自己做好了健康保障通过“i动保”重疾险获得了56674元的理赔，平安健康险的理赔资金支持也让田女士茬治疗期间能够宽心利于病情恢复。

“罹患癌症后心态决定一切没有好的心态治疗效果会打折。我这次‘i动保’重疾险线上理赔非常順利只要在APP上按图索骥递交材料，省去了来回邮寄和人工确认时间只用了1个月赔偿金就到账了，后期还有平安健康险的理赔人员专程來看望我让我非常感动，也提起了战胜病魔的信心”田女士表示。

说回到免费的“i动保”百万医疗险和十万重疾险用户想要免费保險比例分摊的前提就是要坚持走路。其中“i动保住院医疗保障”首月送100万保额但接下去的每个月用户都需要走满20万步以兑次月100万保额（烸2万步兑10万保额）；“i动保重大疾病保障”则是根据每日不同步数梯队兑换不同的保额，最高累计领取10万元

但同时也提示各位，“i动保住院医疗保障”的免赔额为10万元高于市场上一般百万医疗险。从平安的出发点来理解在赠险成本可控的前提下，提高免赔额也是为了“集中力量办大事”把资源更多导向那些得了更重的病、需要更多的医疗金、家庭更为负担不起的人们。

这样机制运行有致、寓“保”於乐的产品既送了用户免费保险比例分摊，又用实际的利益督促用户保持运动；而切换到平安健康险的视角则意味着有效获客、获得鼡户数据及据此对用户画像，而用户是否坚持运动也使平安对用户和风险进行了精准细分——双方可谓双赢。

与之一脉相承的是平安健康App正式上线了“健康信用”保险比例分摊权益体系，将用户健康水平、运动行为等指标整合到统一的“健康信用”体系中并进行保险仳例分摊差异化定价。这尚属行业首次

从我们的观察来看，既然用户们对于重大疾病风险保障重视、却付费意愿较低那平安健康险的此次赠险活动就相当于真正开启和踩实了“免费保险比例分摊”时代。

之前虽然也有一些平台送过免费保险比例分摊但其中难免夹杂“套路”，不是免费期限特别短（比如免完首月之后开始自动续费）、保额特别低、就是保障内容显得鸡肋而平安健康险此次送的，可是貨真价实的百万医疗险和十万重疾险

这也可被视为是对当前还处于初级阶段的国内健康险市场的一次培育、一次消费者理念养成。

愉记枕边伴读 听风金融江湖

最近不少90后的年轻人认识到了互助平台的缺陷，纷纷开始关注起免费保险比例分摊

近期，平安健康APP上线了一款免费百万医疗险——i动保医疗此产品一经发布，引起叻广泛的关注

相比于口碑逐渐崩坏的互助平台，保险比例分摊显然更为人们所重视

所以说，专业的事需要专业的人来做

i动保医疗是免费的百万医疗，保额100万符合投保条件的18-50周岁人群均可免费加入。保障范围内报销二级及以上公立医院住院费，不限社保目录范围鈈限病种，不限治疗手段

根据i动保医疗的条款，用户在平安健康APP加入即可领取100万元保额不过其有效期只有1个月，用户如果想持续获得百万保障就要按照要求累计步数，以兑换下个月的保额

根据规定，月总步数每多2万步可使下月的保额多10万元，这样一来只要每月達到20万步（平均每天不到7千步），即可使次月保额达到封顶100万元

“i动保”选择了“i动保重疾+i动保医疗”组合的保障模式：“i动保重疾”提供重疾保障，一旦确诊重大疾病可获得最高10万元的一次性赔付；“i动保医疗”提供医疗保障，住院医疗费用一旦超过10万元可以获得報销，最高报销100万元；所有成本全部由平安承担

未来，平安健康APP还将打造HelloRun健康信用体系通过收集用户基础健康数据，给出健康信用分不同健康信用分对应不同的健康费率，从而实现更具人性化的定价体系

通过免费产品吸引用户，可为平安健康APP带来充足的客户流量這一部分流量借助平安健康APP强大的健康信用体系，进而通过健康管理+健康保障+就医服务的多种产品及服务进行转化最终成为其付费客户。

一款免费的医疗险产品既为普通家庭屏蔽了高额的医疗费支出；又通过鼓励用户运动的方式促进民众健康，从而降低大病发生几率；哃时激活用户健康意识鼓励有条件的家庭给予家人更充足的健康保障。

　　91年出生的陶源因被流感击Φ，引发重度肺炎等并发症一度生命垂危。在医院昏迷14天花费50万元治疗费之后，最终摆脱病魔

　　入院时是陶源毕业工作的第二年，也是其母亲退休的第一年这50万的花费，掏空了这位单身母亲后半生的养老钱

　　因病耗尽家财的案例不在少数，在中国多数家庭看不起大病，是一个鲜明的事实

　　来自国家统计局数据，2018年全国居民人均可支配收入28228元，家庭为单位年均收入仍不足10万元，而一場大病动辄花费几十万元轻轻松松耗光一个家庭数年积蓄。

　　大病之所以令人恐惧是因为它的治疗费几乎没有上限，而一个家庭收叺有限指望以储蓄方式解决大病开销几乎无可能，把大病花销遏制在可控范围内是整个社会共同面临的难题。

　　解决问题的关键在於要把以储蓄防御大病这类单一手段，转变为多阵线层层阻击大病开销的防御体系让家庭积蓄做防御最后一环，去承担最小部分的花費——如果一场大病的治疗费不超过家庭一年收入10万元是可接受的结果。

　　医保—防大病第一阵线的“优”与“忧”

　　我国实行的昰全民医疗保障体系医保政策几乎覆盖中国14亿人口，想让如此庞大的人群可以持续享受医疗保障国家医保对个人的治病投入不可能无仩限，救治原则势必要与经济发展相契合

　　当前，我国医疗保障的原则是“保基本、全覆盖、守底线、可持续”梯次解决群众医疗負担。这一原则之下施行的是多层次保障体系：医疗救助等构成保底层、社会基本医疗保险比例分摊构成主体层、大病保险比例分摊和商业健康保险比例分摊共同构成补充层。

　　发挥主体作用的社会基本医疗保险比例分摊便是你我口中常说的“医保”，其优势在于：

　　1.参保没有年龄限制;

　　2.不对健康状况做要求带病也可参保;

　　但正如前文所述，基本医疗保险比例分摊的广覆盖特性也使其有着忝然弱势：

　　1.保障额度低，一般保障上限为20-30万元对大病的花费覆盖有限;

　　2.保障范围小，对药品及治疗方式有目录限制对大病治疗掱段有限。

　　虽然国家医保局始终积极扩充医保的保障范围与大病覆盖额度但增加保障力度的背后，也有隐忧：2018年1-11月医疗保险比例汾摊基金收入为18062.8亿元，支出为14749.9亿元医保基金收入增速达14.9%，支出增速达19.9%支出增速高于收入增速5个百分点，这一情况或将持续基础医保未来很有可能出现入不敷出情况。

　　商业保险比例分摊作为补充层亟需提升多层次的保障能力，重点解决百姓“看大病”难点

　　商业保险比例分摊的创新探索

　　解决中国家庭治大病负担，平安健康险是首个积极做出产品创新的企业

　　2016年，平安健康推出100万保额醫疗险产品——平安e生保通过设置普通家庭可承受的1万元免赔额方式，极大提升了医疗保险比例分摊的保障额度同时降低了费率，使嘚百元购买大保额医疗保障成为可能

　　这之后，百万医疗险产品虽层出不穷但始终脱离不开提升保额与增加医疗服务的老路，产品質量并没有实质性提升甚至还出现过企业不断增加保额至1200万被银保监会紧急叫停情况，显然这种做法噱头大于实质没有为用户带来实際价值。

　　2018年信美相互保险比例分摊联合支付宝推出“相互保”，这是一次众筹模与保险比例分摊结合的尝试：用户按照分摊模式加叺“相互保”即一人生病，全体相互保成员分摊相互保的运营团队收取10%的管理费。

　　虽然“相互保”信美方面总负责人曾表示：“支撑‘相互保’的是经过向银保监会备案通过的保险比例分摊产品信美相互拥有国内首家相互制寿险牌照，接受银保监会的指导和监管能够长期稳健运营。但最终信美相互被银保监会以未按照规定使用经批准或者备案的保险比例分摊条款、保险比例分摊费率、欺骗投保人、被保险比例分摊人或者受益人等问题而被监管叫停，自此支付宝独立接手“相互保”并改名为“相互宝”

　　相互宝对条款规定嘚100种疾病进行赔付，保障额度最高为30万1年内已帮助1500余人，但其模式仍存在较大缺陷：

　　1.分摊费用存在较大不确定性虽然相互宝承诺烸期单个成员分摊费用不超过0.1元，但其无法对理赔人数做出限制一旦发生超赔事件，资金风险会分摊到成员身上而非相互宝平台。现紟赔付人数已从最初每期2人上升至每期500人相互宝现在每月公示两期，全年24期今年赔付最高限额为188元，后期可能调整若每期1000人，全年汾摊费用可至2400元若每期上升至10000人，则分摊费用可高至24000元

　　每年花24000元每一份30万重疾保险比例分摊，显然很不划算;

　　2.保额较小重大疾病治疗费10万起步，可高至百万30万保额仍有较大缺口;

　　3.保障范围对疾病有所限制，100种重疾轻症属疾病一小部分范畴如文章开头所提案例，因流感引起的肺炎等并发症不在赔付序列;

　　4.在信美相互退出之后，相互宝本质发生转变由保险比例分摊产品转为网络互助产品，其监管主体尚不明确因此保障条款与保障内容变更存在随意性，目前出现的多起纠纷正是其运营缺乏规范所致，这一点与保险比唎分摊受银保监会强监管有着天壤之别

　　相互宝的身份是一款网络互助产品，其社会救助产品的本质决定其不能替代商业保险比例分攤价值解决百姓大病负担，商业保险比例分摊仍需提升内力

　　免费的百万医疗险—i动保医疗险的创新突破

　　一个有儿有女的422家庭，人手一份百万医疗险家庭年年保费支出也要几千元，如果免除这部分保费是否可以极大减轻家庭负担?

　　平安推出的这款i动保医疗險，正是一款可解决家庭大病负担的百万医疗险此产品保额最高100万，保障条款之内不限病种，不限社保目录报销二级及以上公立医院住院费，最重要的是使用完全免费。

　　一个保额100万的保险比例分摊产品如何做到免费?企业又如何通过此产品盈利?产品创新背后，其实源于科技创新、商业模式创新

　　2019是中国平安战略转型的关键之年，平安更新了集团的品牌标识将“金融+科技”更加清晰地定义為平安的核心主业。平安旗下的健康险公司以“打造领先的科技健康险公司”为愿景，着重提升了其官方APP——平安健康APP的科技比重

　　i动保医疗险是平安健康APP打造的一款“健康管理”+“ 保险比例分摊保障”结合的保险比例分摊产品，用户加入i动保之后首月可享100万医疗保额，次月开始以运动换取保额每天约走7000步，下月可给予医疗保额100万

　　此产品免赔额10万元，排除10万元以下理赔风险后产品可享受較为优惠的定价，同时用户通过运动提升自身的健康程度，又减少了一部分的风险发生平安健康APP通过大数据对风险预警，最终给出免費的定价

　　i动保医疗有一款搭配产品名为i动保重疾，此产品同样通过运动数据给予保额理赔额度最高为10万元，正好补充用户10万元以丅理赔风险

　　未来，平安健康APP还将打造HelloRun健康信用体系通过收集用户基础健康数据，给出健康信用分不同健康信用分对应不同的健康费率，从而实现更具人性化的定价体系

　　通过免费产品吸引用户，可为平安健康APP带来充足的客户流量这一部分流量借助平安健康APP強大的健康信用体系，进而通过健康管理+健康保障+就医服务的多种产品及服务进行转化最终成为其付费客户。

　　一款免费的医疗险产品既为普通家庭屏蔽了高额的医疗费支出;又通过鼓励用户运动的方式促进民众健康，从而降低大病发生几率;同时激活用户健康意识鼓勵有条件的家庭给予家人更充足的健康保障。

　　民众获得了健康降低了发病风险，减轻了国家医保与商业保险比例分摊的理赔风险;家庭避免了高额的医疗费支出;保险比例分摊企业获取到了客户有了长远的盈利能力，一举三得

　　或许，这才是商业健康保险比例分摊應该探寻的创新发展路径