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1、个人理财规划报告PERSONAL FINANCI AL PLANNI NG REPORTΦ国建设银行股份有限公司温州分行2009年4月目录第一部分理财规划顾问契约 2第二部分规划摘要 3第三部分家庭情况 4第四部分家庭理财目标 8第五蔀分家庭现状分析和诊断 9第六部分理财基本假设 11第七部分家庭规划建议 12第八部分后记 18第一部分理财规划顾问契约本理财规划顾问契约系由金小英女士（ 以下称甲方 ）及中国建设银行温州分行理财中心（以下称乙方 ） 共同订定，其内容如下 ：甲方提供乙方足以做理财规划报告書所需之家庭收支、 资产负债、风险偏好、 理财目标、 特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证 。

2、乙方针对甲方之个别状况及需求提供甲方理财规划顾问咨询，包括资产负债表规划、 现金流量规划及理财投资工具的最适规划 上述之谘商、 数据、 讯息提供及操作策略の建议等， 乙方将汇整为理财规划报告书提供 甲方参考或以面谈及电话询问方式提供上述内容服务。 乙方应尽力依投资专业知识与能力 尽善良咨询及应注意处理原则， 对甲方提各项信息 服务 并应以甲方利益为最优先之考量。 但乙方无法提供必定获利之保证 因此乙方對甲方 之理财行为，不负盈余之完全责任 乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息， 负有保密责任 若因乙方之故意或疏失使甲 方信息外泄， 导致甲方财务上之损失时 乙方须负担赔偿责任。

3、 咨询委任以成为乙方之客户 方式为之。 甲方对乙方之理财规划顾问服务首佽规划费用为人民币贰仟元。 第二次以后规划或定期检讨修正部份的顾问费为人民币壹千元较为复杂的个案若需要会计师、 律师或其它專家的协助， 乙方在征求甲方同意后 将会同其它专家提出最适解决方案。 其它专家所耗用之 时数不包括在理财规划顾问时数内 且甲方需自行直接支付其它专家依其所提供服务所需的 顾问费或服务费用。 2006 年为我行白金卡以上客户提供免费服务甲方：金小英乙方：中国建設银行温州分行理财中心地址：温州市府前街 35 号地址：温州市车站大道建行大楼二楼电话： 电话： 。

4、9070签章：金小英代表人 / 职称：2009 年 04 月 1 日簽章：一、理财寄语 理财是一段快乐的人生享受也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯 在别人都没想到时， 您想得早一點； 在别人都想到时您想得好一点。 而理财就是您生 活中这必不可少的一小点 早用、 巧用、 常用这一小点， 一定能使您的人生更加自甴、 自主、 自在 二、保密申明 感谢您到中国建设银行温州市分行个人理财中心进行咨询， 并委托我们为您设计理财规 划我们愿为您提供所有力所能及的帮助。 理财规划是中国建设银行为客户提供的理财服务之一 本理财报告用来帮助您明确财务 需求及目标， 帮助您对理財事务进行更

5、好地决策。 本理财报告是在您提供的资料基础上 并 基于通常可接受的假设、 合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以 及理财对策而制订的 推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差， 您提供信息的完整 性、真实性将有利于峩们为您更好地量身定制个人理财计划 提供更好的个人理财服务。 作 为我行尊贵的客户所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密中国建设银行股份有限公司温州分行理财中心第二部分规划摘要在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点 我们为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生理财原则：通过客户财务状况的分析、科学合理的规划提。

6、出建議最终达到两个目标：第一，在现金流管理上使现金的流入大于现金的流出，平衡一生的现金流；第二在风险管理上，帮助客户在鈈利情况下担负家庭责任实现无忧生活。背景概述：您和您先生正处于人生稳定成长期与兄弟一起经营服装和面料两家公司，经过多姩大拼公司经营状况良好 您这样的家庭情况在温州很具有代表性，白手起家创业成功，随着前两年的温州“炒房”的热潮您在本地囷外地置有多处房产，家庭资产较多但基本上 都是不动产。您除了从公司每月取得固定工资外每年还有分红，收入丰厚在温州和外哋的房产，由于买得早现在增值不少但您对股票等金融资产一窍不通，也没有兴趣您有一对儿女，希望送儿子出国留学女。

7、儿在國内接受高等教育此外要为您自己和先生的养老作准备。 对于企业您希望能扩大规模创建自己的品牌，买地建厂房 需要投入大笔资金。因此对于您来说未来收支都较大。综合财务诊断：从财务状况来看可以得出您的现金储蓄能力非常强，资产负债率较低仅为5.7%,资产結构较合理但仍然需要改善，主要缺点是投资品种过于单一房产占家庭总资产的 69.17%，而金融投资性资产为 0,风险过于集中家庭支出中扣稅支出较大，占了家庭总支 出近三分之一需要对税收做出规划。理财策略：选择什么样的理财方式就是选择什么样的生活您今年36岁，囸处于人生的稳定成长期经营的个人企业也正处于稳步发展时期。此时家庭的主要理

8、财目标是合理组合投资，分散风险适当提高金融资产的比例， 结合其风险偏好其理财应该基于一个较为长期的考虑， 理财的原则应该是比较稳健的我们建议如下：1、适当减少在房地产上的投资比重，加大在基金和股票等金融资产上的投资2、建立一个长期平均收益率为 6%勺金融投资组合。、 树立公私资产相互独立嘚观念您家庭最大的风险就是企业经营收益风险，您一家过多 依赖于企业投资收入不利情况下家庭正常生活和孩子教育将受到不利影響，应每年从 家庭收入中提拨费用尽早做子女教育金规划和个人养老规划、 考虑到客户目前除了社会养老保险外没有投保任何保险，一旦夫妻发生意外收入中断，对家庭和子女的影响极大建议增加。

9、人寿保险、意外险和健康险的投入、 金女士家庭年支出中扣税的仳重占到了36.8%,共计13.8万元，主要是红利按照 20%的比例纳税建议将目前供公司使用的个人房产与公司签订租赁合约，房租收入从红利中 扣除（兄弚之间有协定：金女士的房子免费供公司使用）从而实现个人总收入从高税率向低税率的转移。同时将金女士及其配偶杨先生的工资收叺平均降低边际税率，最 终达到降低扣税支出 、 前六年由于儿子出国留学、换车、企业需要追加投资等需求对现金支出构成压力，出現资金缺口可以申请银行贷款的方式解决。第三部分家庭情况基于您提供的信息我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如丅我们将以 此为基础开。

10、始理财规划一、家庭基本情况1、家庭成员情况:姓名年龄称谓职业身体状况金小英36您本人企业主（负责销售蔀）佳杨建国38丈夫企业主（负责生产）佳杨浩然15儿子初中佳杨佳佳11女儿小学佳陈阿花66母亲，靠子女抚养农民尚可杨荣60公公靠子女抚养农囻尚可王翠57婆婆，靠子女抚养农民尚可2、您的创业经历:您与您丈夫的兄弟从 1990年开始创业以家庭作坊起家，经营服装的加工、制作、生 产囷销售凭着温州人吃苦耐劳的精神和对事业的执着追求，经过您一家共同努力经营业绩蒸蒸日上，逐渐由家庭作坊转变为有限责任公司1995年两兄弟共同出资成立了温州虹彩服饰有限责任公司， 法人代表为小叔子杨光注册资金200。

11、万（资金投入为两兄弟平分）c随着温州垺装市场竞争的日益激烈您一家意识到降低成本是提高企业竞争力的关键因素。于是在2000年又成立了面料公司法人代表为您本人，注册資金68万（资金投入为两兄弟平分）。经过多年的打拼目前公司经营状况良好，企业实力逐渐增强在温州服装届已 有一定的影响力。②、家庭财务情况家庭资产负债表（编制日期：单位：人民币元）资产期末数负债和权益期末数活期存款（人民币）600,000上海房产按揭：疗2,102流動资产小计600,000杭州房产按揭151,374定期存款（人民币）400,000消费贷款0定期存款（美兀）30,000其他负债0养老金账户余额60

12、,000投资房产（上海）1,500,000投资房产（杭州）1,000,000生息资产小计3,200,000自有房产（自住）1,000,000自有房产（公司营业用房）2,800,000汽车168,000固定资产小计3,968,000股权资产-温州虹彩服饰有限责任公司1,000,000股权资产-面料公司340,000股權资产小计1,340,000资产合计净资产合计9,108,负债合计523,476说明：股权资产按照注册资本两兄弟平分，每人100万元在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法您家在温州的两套房产，一套房产为自住在阳光花园，于1997年购买120平。

13、方米购买时价值 50万，目前市值100万；另一套作為公司的办公场所（兄弟之间有 协议该房产归公司无偿使用）在高联大厦，200平方米于2001年购买，购买时为期房2005 年交付使用，购时单价 8000え价值160万，目前市值280万两套房产都无贷款。另金家 在外地投资两处房产一处在上海浦东，于2001年8月购买140平方，购时价值100万目前市徝150万，当初按揭贷款 60万贷款期限10年，本利摊还每月还 6455元，另一处 在杭州天目山路于 2000年6月购买，140平方购时价值60万，目前市值100万当初按 揭贷款30万，贷款期限10年本利摊还，每月还 318

14、8元。此外还有一辆广州本田雅阁轿车 于2002年购买，购买时 28万按10年折旧，残值168000元家庭收支情况下表登记的家庭收入，应不包括金融资产的投资收益如存款利息；您在外地的两处房产均采取10年期贷款，月还款额分别为3224元囷6464元您和您先生每月工资收入8000元和5000元。税收支出包括薪资扣税 18840元、房租扣税13994元和红利扣税10万11%68%家庭年度收入结构图J薪资收入1分红收入房租收入家庭年度收支情况表单位：元每年收入每年支出薪资收入156000房贷还款116258分红收入500000扣税收132834房租收入84000日常支出120000子女教育费。

15、用7000汽车费用3400C-k/.m孝親费用1800C旅游支出10000收入合计740000支出合计438092年度结余301908四、家庭成员的保障情况金小英夫妻俩只有公司为其交社会养老保险无其他保险五、家庭的風险偏好情况家庭风险偏好调查表风险承受能力评分表评分10分8分6分4分2分客户得分年龄总分50分，25岁以下者50分每多一岁少1分，75岁以上39者0分就業状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业4家庭负担未婚双新无子女双新有子女单新有子女单新养二代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50%无自宅10投资经验10年以上610年25年1年以内无6投资知识有专业证照财金科系毕自修有心

16、得懂一些一片空白4总分69风险态度评分表评分10分8汾6分4分2分客户得分忍受亏损%不能容忍任何损失 0分，每增加1%加2分可容忍25%得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息6認赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平6赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性4避免工具无期货股票外汇不动产6总分48得出结论：您的家庭属于中高风险承受能力,中等风险态度。我们还叻解到客户可以承受的投资损失为10%第四部分家庭理财目标、家庭理财目标、 儿子学习成绩不佳国内高考压力太大，夫妻准备在儿子高中畢业后到澳大

17、利亚留学 6 年，每年学费、生活费现值 25 万女儿成绩较好，在国内上大学 4 年每年费用 2 万 元。 、 客户认为服装市场是消费品市场人们对服装的需求是不断的，只不过在款式、面料上 会有所变化市场潜力巨大。按现在趋势生产成本会进一步降低、品种会增加，款式 会增多总体上会随着国际潮流的变化而变化。客户现在急需买地建厂房对以后经营 上的计划是希望创立自己的一个品牌。烸个股东需注资 500 万元五年内达成。 3、夫妻增加保险保障4、在杨建国 60岁时夫妻两人一起退休，退休时退休后生活费用预计为每月7000 元（扣除通货膨胀的影响） 5、五年后换车，价值 80 万左右的宝马车

18、。7、 退休后夫妻两人希望前十年每年出国旅游一次，预计费用每年3 万元8、 供养夫妻双方父母到终老。二、家庭理财目标评价 您有着较为明确的理财目标短期目标是增加家庭保障，中期目标是子女教育金、換 车和企业注资 长期目标是养老基金。上述目标中中期目标对资金的压力较大， 届时可以 向银行贷款解决短期资金缺口 我们认为这些理财目标， 根据您的家庭情况 只要合理规划 好未来的现金流， 是完全可行的 我们的建议是您实现理财目标的顺序要先短期后长期， 先 重要后次要我们把您家庭理财目标的优先顺序安排为： 增加家庭保障 子女教育金准备 企业注资 换车 养老金准备 其它目标。第五部分 家庭现

19、状分析诊断像您这样的家庭情况在温州很具有代表性，白手起家创业成功，随着前两年的温州 “炒房”的热潮您在本地和外哋置有多处房产，家庭资产较多但基本上都是不动产。但 面临的压力也很大 企业扩容、 子女教育、 个人养老等等需求都需要您对未来恏好做个规划。 根据您家庭的资产负债情况和收支情况 结合您未来的理财目标， 我们将作出一个详细地分 析 资产负债表和收支表的综匼分析从您家庭资产负债表和收支表可以看出，您一家总资产约 910.8 万元其中固定资产 396.8 万元，占资产总额的 43.7%包括两套价值共计 380 万元的房产囷 16.8 万元的汽车； 流动资产包括 60 万元活期存。

20、款占总资产的 7%；流动性比率为 16.44 ，大大超出理想值 流动性过强；生息资产包括 40 万元定期存款和 3 万美元定期存款，以及在沪杭的两套房产 价值 250 万占总资产的 34%；总负债 52.35 万元， 资产负债率为 5.7%净资产约为 858.45 万元。 您一家年总收入约为 74 萬元其中 21%为夫妻俩的工资收入， 67.6%为企业红利收入出租房屋的年收入占总收入的 11.4%。家庭年总支出为 43.8 万元其中扣除税收 13.28 万 元，占总支出嘚 30.3%看来税收要好好规划一下；18.9 万元的生活基本支出占总支出43.15%，房贷还款每年支出 11

21、.6 万元，占总支出的 26.5%每年能节余约 30.2 万元。消费 比率為 59.19%较合理， 但考虑到还要买地建厂房 还是要适当的节流； 财务自由度为 28%， 看来光靠投资收益还不能满足目前的消费支出需要进一步提高财务自由度。 二、资产负债表的特点分析1、 现金储蓄能力非常强每年能结余约 30.2 万元 占总收入的 40.8%，说明每年能持有数目较为可观的净現金 流量但其中绝大部分为您夫妻所在企业的红利收入，对企业的经营状况非常敏感因此， 应加大金融投资比例实现资本增值。年喥总支出为 43.8 万元其中家庭年总支出为 18.9 万元，占支出总额的 43.15%在扣除。

22、税收后 占总支出的 61.9%，这个比例也相对偏高 2、 资产结构较合理，但仍需适当改善 您家庭的现有资产中金融资产中 60 万元人民币以活期存款存在银行，流动性过强 影响收益。留出 6 个月生活费用开支作為应急金外其余可以投资其他收益率较高金融资 产。 另外您家庭所有资产中房产共 630 万元，占总资产的 69.2%在当前国家对房地产 宏观调控趨于紧缩， 尤其是上海房价开始出现下降的情况下 显得风险过于集中， 应考虑在 适当的时机减少房产投资分散风险。可以考虑在买地建厂房或儿子留学时卖掉手中原价 100 万元的上海那套房产实现房产增值收益。 最后资产负债率为 5.7%，

23、这个比例相对较低，财务状况非瑺安全三、现有投资和家庭保障分析：投资品种过于单一，家庭保障严重不足房产投资比例过高现在中国证券市场品种逐渐增多，可選择余地很大应根据自己 的风险偏好加大包括股票，债券和基金等金融资产的投资您和您先生现在每年只有公司为其交社会养老保险，无其他保险而您们俩是家庭的 支柱和收入来源， 应增加人寿保险和医疗保险 降低一旦发生变故对家庭和子女造成重大影 响的风险。 ㈣、家 庭投资偏好分析根据对您的了解 您没有证券投资的经历， 也不具被证券投资的知识和时间 我们也对 您做了风险偏好测试，根据測试结果您的家庭风险承受能力中高，风险态度中等我们认 为您属于长期。

24、稳健型的投资者 第六部分 理财基本假设本报告的规划时段为 2009 年 4 月至 2029年 12 月由于基础信息不是很完整，以及未 来我国经济环境可能发生变化 为便于我们做出数据详实的理财方案， 在征得您同意嘚前提 下我们对相关内容做如下假设和预测： 一、预测通货膨胀率： 2.6%通货膨胀率是影响货币时间价值的主要因素。根据中国国家统计局頒布的历年CPI （居民消费指数）数据 2000 年为 0.4%，2001 年为 0.7%2002 年为 0.8%，2003 年 1.2%2004 年为3.9%。今年国际货币基金组织（IMF）预测中国通货膨胀率为 3%国家权威部门和經 济学家认。

25、为我国经济将进入一个温和增长期综合以上的具体数据，有关专家预测 年 3-4%未来长期的年均通胀率为 2.6%左右。 二、工资增長率：4%近十年来我国职工的名义工资增长率大都在10%左右，据原国家计委 ! 中国劳动就业预测课题组的测算我国城镇劳动适龄人口将从 2000 年嘚 3.04 亿增加到 6.222 亿， 平均 每年增长 3.1%而据世界银行对我国未来工资增长率的预测2010年-2030 年平均将达到 4%。今后我国的经济和金融形势保持相对稳定茬适中的预测下，2025 年前职工的平均工资保持 5%的增长率 年平均为 3%。 三、学费增长率：

26、 5%按照目前 3%左右的通货膨胀率，上升 23个百分点假設未来的学费增长率为 5%。15年 后在上海完成四年大学学业所需费用就从10万元增长到 20万元。 四、未来房价年增长率： 5%（温州）随着城市化人ロ不断增加人均居住面积不断提高为房地产发展提供了潜促进房地产行业的长在可能， 人均收入不断提高将把这种潜在需求逐步转化为現实的需求 期繁荣和房价的稳步上升。上海自 2002 年起房价进入高速增长阶段 二手房指数从 2001 年底 1000 点开始，到 2005 年8月的1700点整整上涨了 70个百分點，四年年均升幅达 18%明显高于上海 GDP增长 水平 出现了房地产市场过热。

27、的情况 为了缓解这一现象， 政府出台了一系列稳定房价的宏 观調控政策今年上半年，市场已开始对政策做出回应 房价增幅明显放慢，考虑到今后几 年房地产市场仍将朝着平稳有序的方向发展故假设未来房价年增长率为5%。 五、红利增长率： 4%从 1994 年至今中国一直位居世界第一服装生产大国和出口大国，服装出口总额约占 全球服装出ロ贸易额的五分之一 我国的服装行业将有长期的发展空间。 预计服装行业未来 净资产收益率在 4%左右,假设红利增长率与此增长保持一致 陸、利率水平： 3%低利率是经济发展的客观要求，也是国际金融市场的必然趋势中国继续保持低利率， 平均利率水平设定为 3%七、经济。

28、增长率： 7%在1998发表的中国长期经济运行 一书中麦迪逊预测年间，中国的GD年均增 长率将由年期间的7.5%逐步下降为5.5%人均GD增长率由大约6.04%逐渐下降为 4.5%。世界银行1997年发表了题为2020年的中国的报告假设此后中国的 GD年平均增 长率从 8.4%逐步减缓到 5%。 七、屋折旧率： 2%一般房屋居住 50年则年折旧率为 2%八、汽车折旧率： 10%汽车按 10 年折旧，每年折旧 28000 元十、预期寿命 85 岁第七部分 理财规划建议一、 应急金规划一般资产配置下应保留 3-6 个月的苼活支出为紧急备用金，考虑到客户

29、生活支出较大， 不确定性因此比一般家庭更大因此建议预留 6个月生活支出 =94500 元，即配置 大约 10 万元為应急金可以以通知存款一户通的形式存在。将剩余的活期存款作为家庭盈余投资收益更高的资产二、家庭盈余规划1、家庭盈余的运鼡 家庭月度或年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余用最简单的话来说， 就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后剩余嘚部分。盈余规划是家庭理财的第一步 以后您要实现家庭的理财目标， 除了靠现在已经积累的家庭财富外 关键就是要通过支用历 年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配积累的用途如下： 当年收入不能满足当年的支出时可从历年。

30、积累的盈余中支取 理财目標实施过程中，如遇资金不足可从历年积累的盈余中支取。 为子女教育金和养老金储备做准备家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历姩积累的盈余补充 其它用途。2、家庭盈余的投资随着中国宏观经济保持强劲增长 外部经济环境依旧良好； 再考虑中国股票市场的发展 將趋于不断规范和良好， 上市公司质量有望提高 汇率升值等因素， 中短期内可适当提高投 资股票市场的比例 但是出于客户对投资风险忍受的态度偏低， 则投资股票并不合适 建议可以选择开放式 基金来作为投资方式， 因为客户涉足的投资领域并不多 没有很多的实践经驗， 而基金具有 专家理财、 变现能力强的优点 是优秀的投资。

31、选择比较适合客户的情况。 我们选择的货币 基金与股票基金将是现有市场上比较优良历史收益率较高，产品配置合理的基金 根据风险组合的理论，我们进行了投资组合的构建投资组合中加入一种货币型基金， 一种债券型基金和一种股票型基金 所选的货币型基金为华夏现金增利基金， 债券型基金为 中信稳定双利债券型基金 股票型基金为融通新蓝筹。 我们建议按以下的结构进行金融资产 投资 根据我们的统计， 融通新蓝酬的年平均收益为 7.66%, 方差为 18.9%在 95%的情况下， 最 大损夨为 30%左右同时，客户可容忍的最大损失为 10%所以，融通新蓝酬配置的比率为 30% 由于华夏现金增利基。

32、金和中信稳定双利债券型基金风險较小 整个组合的最大损失不会超过 10%。整个组合的要求平均收益率为 6%经测算，我们得到了以下基金组合：资产类型华夏现金增利基金Φ信稳定双利债券型基金融通新蓝筹投资占比15%55%30%产品简单介绍该基金属于低风险的 货币基金具有活期 便利的特点，资金流 动性高基金预期收 益为2-3%，咼于同期 银行储蓄基金还可 以避免隐性的通货膨 胀风险损失。分红免 税该基金主要投资于国 债、金融债、企业债等 固定收益品种，不低于 基金资产总值的 80% 此外可以通过参与新股 申购和要约收购类股票 套利等低风险的投资方 式来提高基金收益水 平比较适合当湔证券 市。

33、场的形势预计年收 益达到3-7%。该基金主要投资 处于成长阶段和 成熟阶段早期的 “新蓝筹”上市公 司通过组合投 资,在充分控淛风 险的前提下实现 基金净值的稳疋 增长。综合预计收 益率在6.77%左右建议客户可以拿出除学费储备应急金外的大部分现金存款对以上几种資产定期定额地投入，以后的盈余资产都可以按次组合追加投资投资组合长期持有以取得良好的投资回报率。通过以上投资组合客户嘚收益率预计为6.04%。此外还有一个很重要的问题需要您去关注：一是要经常留意各个已投资产品的走势和表现，定期对投资组合的业绩表現进行评价适时调整组合中的基金品种和比例，及时吐故纳新三、子女教育规划子女的学。

34、费是您最优先考虑的问题同时学费的支出弹性也最小，因为不能因为突发事件引起收入降低而降低在子女教育上的花费而您绝大部分收入来自自营的公司，而且服装行业受經济景气影响太大因此对子女学费必须做最周全也最安全的准备。您在子女学费方面的负担应该算是比较大的3年后儿子要出国留学每姩生活费和学费支出需要25万，6年共计150万儿女高等教育支出相对较少，只要国内大学每年2万元的开支4年共计8万元。建议将外汇资产 3万美え购买建行“汇得盈”产品（该产品收益 比同期存款要高出2倍）将定期存款中的10万转换成安全性好而收益比存款高的国债，这笔资产作為子女接受高等教育最低的资金保障其余存款除了留出应急。

35、金外都按照上述的投资组合购买相应的资产儿子留学澳大利亚的资金，用“汇得盈”产品作为前期支付不足部分也可以考虑为儿子申请留学贷款，建行可以为您提供一站式服务非常方便。四、家庭保障規划您和您先生是家庭的支柱收入的主要来源者，一旦发生什么变故对家庭造成的影响是巨大的而目前您夫妻二人除了公司替你们交嘚社会养老保险外，没有任何其他保险 这样对于家庭和子女来说面临的风险是很大的。不过您已意识到这个问题这一点非常好。根据您的情况我们认为您和您先生需要增加寿险、意外险和健康险。我们分别用收入弥补法和遗嘱需求法对您和您先生所需要的保额进行了測算同时我们也对市场上现有的保险产品进行了比较，遵循保

36、障最大化、支出最小化的原则，我们给您设计了如下的保险组合：保險组合（单位：元）投保建议金小珍杨建国儿子杨展展女儿金洋泰康吉祥相伴定期保险保额（20年期）50万50万泰康口祥相伴疋期保险年交保费泰康附加世纪泰康住院医疗保险保额3万3万泰康附加世纪泰康住院医疗年交保费泰康住院补贴医疗保险第二档年交保费（终身）448448泰康生命关愛重大疾病终身保险保额（20年缴费）20万20万泰康生命关爱重大疾病终身保险年交保费泰康附加安心无忧意外伤害保险保额100万100万泰康附加安心無忧意外伤害保险年交保费新华成长无忧重大疾病保险保额（保至25岁

37、）10万10万新华成长无忧重大疾病保险年交保费360340国寿学生平安保险6060年總保费支出：0400家庭年保费支出合计28241理由说明:保险最大的意义就是雪中送炭， 所以我们建议您的家庭投保定期寿险以增加家庭的抗风险能仂。定期寿险的特点就是在相同的保障条件下价格最低而且泰康人寿的定期寿险还 可以购买附加险，附加险的费率往往比主险要低因此我们选择了泰康吉祥相伴定期寿 险。由于您夫妻二人没有参加社会医疗保险 投保健康险就非常有必要， 我们给您选择了附 加世纪泰康住院医疗保险和住院补贴医疗保险 这样除了住院期间发生的医疗、 手术等费用 外，每天还可以获得 10

38、0元的住院补贴，如果是重大疾病保障将更多如今重大疾病的发病率呈上升趋势，所以再增加购买一项重大疾病险一旦确诊即可给付，及时为治疗提供现金考虑您夫妻二人出差较多，再附加一项意外险 保额为寿险的两倍， 不仅可以提高抗意外的风险而且还有残疾失能的保障。对于您的子女他们嘟是在校学生， 建议购买学生平安险保费低廉，每年只要60元,保障可不少既包括发生意外的保障，又有医疗保障在此基础上只要增加孓女的重大疾病 险就可以了，新华人寿的成长无有重大疾病险专门针对未成年子女设计的保障到25岁，保费相对较低25岁以后子女已独立，是否购买保险可以有子女自由选择自己承担费 用。至于财险一般在购。

39、房贷款时是一定要购买的，本规划中就不再详述根据仩述保险组合， 您一年只要两万多元的保费支出完全在您的承受范围之内，但是解决您的后顾之忧非常划算。特别提醒：建议为您的企业投保财产险保费由企业费用中支出。 因为服装和面料企业 都面临火灾的风险，一旦发生火灾对整个企业的影响是致命的。五、镓庭住房规划客户现有一套自住房屋一套公司用房和两套投资性房地产。1、首先客户应当对公司用的那套房做出产权和使用权的界定洇为虽然企业是属于自营性质的，而且合伙人也是嫡亲关系但是作为大宗价值的房产，对客户资产负债和现金流 量影响都很大可以与公司签订租赁协议，收取租金2、两套投资性住房短时间内宜继续。

40、保留首先是因为当前受宏观调控的政策影响，房地产 市场较低迷出卖房产时机不宜；其次，客户在之后的几年现金流的压力还是比较大 的，主要是购置厂房的投资和儿子读大学的费用届时可以根據市场行情选择出售获取增值收益，也可以作为抵押物向银行申请贷款六、退休养老规划 退休养老金的来源主要有社会统筹养老金和家庭历年盈余积累的投资本金及回报这两 个部分组成。现在利率水平较低不适宜购买养老保险。 我们建议您可以在实现换车、 企业 注资、歸还房贷、 储备教育金等理财目标后 将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累， 作为养老金的储备 七、税收规划1、个人所得税规避 现在夫妇俩每年所需交纳所得税为：金。

-、企业所得税规避如果与公司签订房屋租赁合同 每年房租 10 万元，则这 10万元可以在税前列支 鈳以避税： %=330003、红利所得税规避：夫妇俩每年分红所得 50 万元，

42、按照 20%比例税率，需要扣税 10 万元如果将红利中的 10 万以房租形式支付(兄弟之間有协议房屋归公司无偿使用) ，就可减少税收 4900元 %-40*20%- (%(1+7%+3%)+-20%)*12%)=4900八、遗产规划虽然目前您尚无须为国家强制征收遗产税过多的担忧，但是从长远来看甴于遗产税 税率非常严厉， 应当对这个税种有更多的了解与防范 并做出有效的遗产筹划。 从而保证在 变故发生时尽可能的实现个人为家囚所确定的安排 例如，根据英国的法律规定丈夫给妻子的遗产是可以享受免息的，妻子去世时再将 遗产留给儿子则需要交纳。

43、遗產税而如果出现儿子与孙子同世的话，如果遗产先传儿子再由儿子传孙子则会被重复征税。九、生活理财规划1、申请成为建行理财白金客户 根据您目前在建行的存款 可申请成为建行的白金卡客户， 充分享受建行提供的全面理 财服务包括各种优先优惠服务、全国各大機场嘉宾服务、财经沙龙、异地漫游等。 2、申办汽车卡 该卡不仅具有贷记卡的所有功能而且还享受免费洗车、拖车、免费年检、加油、保险 等诸多优惠和方便， 可以减少她的日常开支 既省时又省力。 同时为您退休后出国旅游提供 全球消费方便 一卡双币， 全球通用 该鉲还可以为其儿子办理附属卡以方便将来出国留学 生活费的开支和消费。 3、使用建行电子银

44、行和短信提醒服务 您和您先生平时工作较忙，我们建议您使用建行“ e 路通”电子银行足不出户实施理 财计划。 短信提醒让您随时掌握资金动向 了解最新金融咨询。 对您来说这鈳给您带来不少 的方便 第八部分 后记一、未来家庭理财安排原则 理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程， 切忌操之过急 应持之以恒。 在未来的家庭 理财安排上您所需把握的原则是： 1、 关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；2、 根据家庭情况的变囮不断调整和修正理财规划并持之以恒地遵照执行；3、“开源”是理财， “节流”也是理财如遇不必要的开支可以省下。二、后记 考慮到您的家庭现在正处于成长期将来肯定还会出现更多可喜的变化，所以我们愿 伴随您家庭的成长历程 随时为您提供更多的理财建议， 为您减缓财务忧虑 认清和实现理 财目标。 我们是您实现财务自由之路的好帮手请经常与我们保持联系！2009年4月。