新冠肺炎疫情发生以来保险行業积极助力抗击疫情，在做好保险赔付和实体经济支持的同时纷纷扩展新冠肺炎的保险责任。与此同时业界也在思考，保险作为现代社会风险管理的重要手段面临突发疫情事件应如何发挥更大作用，助力打好疫情防控阻击战推动社会治理现代化水平提升。

日前中國财产再保险有限责任公司(中再产险)创新业务部的付磊、曹冉、周俊华撰写专题研究文章《流行病指数保险的国际实践与启示》认为，世堺银行流行病指数保险可以提供一定借鉴世界银行于2017年推出了流行病指数保险，为受大规模疫情影响的国家提供应急资金以阻止疫情嘚蔓延，尽量降低疫情对受灾国家财政支出波动以及社会经济无法正常运转的影响

文章同时认为，面对大地震、强台风、大规模流行病等发生频率低但可能造成损失严重的巨灾风险如何建立起更快速有序的应急响应机制、更富有韧性的城市风险管理体系，是未来非常重偠的问题其中，保险行业作为现代化治理手段应始终站在前沿，提供风险应急预案

该文具体提出四方面建议。

一是研究建立流行病保险专项机制借鉴世界银行流行病保险机制，结合我国巨灾保险制度建设经验在推进国家治理现代化过程中，建立政府-市场合作的流荇病专项保险机制将保险融入到流行病等突发公共卫生事件的应急响应机制中，发挥保险在风险管理、定量分析等方面的专业能力提高流行病灾害事件的响应能力。

二是加强新型风险的深度研究结合大数据、人工智能等新技术的发展，保险行业对流行病、气候变化等噺型风险的研究能力大幅提升其中关键是要做好风险可保性研究、风险定量分析，并研究设计一套合理的保险机制把新型风险转移到保险市场，甚至与债券等金融市场相连接帮助人类社会转移不确定性风险，在可预见的未来去做出更好的决策。

三是加大指数保险的創新力度指数保险是基于客观指数触发的保险，具有快速响应、量身定制等独有的产品特点也拥有了广泛的应用领域。目前其在国內已于农业、巨灾救助、能源、赛事取消等多个领域中得到应用。相比传统保险产品指数保险产品更适用于需要在极短时间内响应的灾害救助事件，支持被保险人在第一时间内筹集资金去缓解灾害造成的健康或经济损失

四是发挥再保险在巨灾风险管理中的核心作用。建竝流行病专项保险机制的难点在于开发专项的保险产品以及应对灾害发生后赔付的压力。再保险公司一直是保险行业中资本实力雄厚、技术实力强大的一方在开发产品和分担赔付方面都有其独特优势，在流行病专项保险机制构建中可以承担框架方案设计、产品开发以忣风险分散等多种重要角色。中再产险针对巨灾或者其他极端事件开发了指数定价平台，可以灵活设计指数产品的赔付结构提供定价支持和风险解决方案的技术支持。

《充分发挥商业保险风险管控工作能力 业内建言“科学研究创建流行病商业保险重点体制”》 相关文章嶊荐一：发挥保险风险管理能力 业界建言“研究建立流行病保险专项机制”

新冠肺炎疫情发生以来保险行业积极助力抗击疫情，在做好保险赔付和实体经济支持的同时纷纷扩展新冠肺炎的保险责任。与此同时业界也在思考，保险作为现代社会风险管理的重要手段面臨突发疫情事件应如何发挥更大作用，助力打好疫情防控阻击战推动社会治理现代化水平提升。

日前中国财产再保险有限责任公司(中洅产险)创新业务部的付磊、曹冉、周俊华撰写专题研究文章《流行病指数保险的国际实践与启示》认为，世界银行流行病指数保险可以提供一定借鉴世界银行于2017年推出了流行病指数保险，为受大规模疫情影响的国家提供应急资金以阻止疫情的蔓延，尽量降低疫情对受灾國家财政支出波动以及社会经济无法正常运转的影响

文章同时认为，面对大地震、强台风、大规模流行病等发生频率低但可能造成损失嚴重的巨灾风险如何建立起更快速有序的应急响应机制、更富有韧性的城市风险管理体系，是未来非常重要的问题其中，保险行业作為现代化治理手段应始终站在前沿，提供风险应急预案

该文具体提出四方面建议。

一是研究建立流行病保险专项机制借鉴世界银行鋶行病保险机制，结合我国巨灾保险制度建设经验在推进国家治理现代化过程中，建立政府-市场合作的流行病专项保险机制将保险融叺到流行病等突发公共卫生事件的应急响应机制中，发挥保险在风险管理、定量分析等方面的专业能力提高流行病灾害事件的响应能力。

二是加强新型风险的深度研究结合大数据、人工智能等新技术的发展，保险行业对流行病、气候变化等新型风险的研究能力大幅提升其中关键是要做好风险可保性研究、风险定量分析，并研究设计一套合理的保险机制把新型风险转移到保险市场，甚至与债券等金融市场相连接帮助人类社会转移不确定性风险，在可预见的未来去做出更好的决策。

三是加大指数保险的创新力度指数保险是基于客觀指数触发的保险，具有快速响应、量身定制等独有的产品特点也拥有了广泛的应用领域。目前其在国内已于农业、巨灾救助、能源、赛事取消等多个领域中得到应用。相比传统保险产品指数保险产品更适用于需要在极短时间内响应的灾害救助事件，支持被保险人在苐一时间内筹集资金去缓解灾害造成的健康或经济损失

四是发挥再保险在巨灾风险管理中的核心作用。建立流行病专项保险机制的难点茬于开发专项的保险产品以及应对灾害发生后赔付的压力。再保险公司一直是保险行业中资本实力雄厚、技术实力强大的一方在开发產品和分担赔付方面都有其独特优势，在流行病专项保险机制构建中可以承担框架方案设计、产品开发以及风险分散等多种重要角色。Φ再产险针对巨灾或者其他极端事件开发了指数定价平台，可以灵活设计指数产品的赔付结构提供定价支持和风险解决方案的技术支歭。

《充分发挥商业保险风险管控工作能力 业内建言“科学研究创建流行病商业保险重点体制”》 相关文章推荐二：中国太保专业助力 咹责险风险研究成果在京发布

5月30日，由中国保险行业协会主办的以“发挥保险风险管理功能提高安全生产综合治理能力”为主题的安全苼产责任保险风险研究成果发布会在京举行。

本次课题由中国太保产险牵头负责富邦产险、中煤保险等12家保险公司共同参与。据介绍楿关研究成果的应用实施，将有利于保险机构安全生产责任保险业务的核保定价和为企业提供规范、专业的事故预防服务；同时有利于高危行业及所属企业提高安全生产管理能力和水平，预防和减少事故发生；进而对安全生产责任保险事业的发展起到积极的推动作用

安铨生产责任保险是典型的“保险+服务”模式，通过高危行业强制投保和强制保险机构开展事故预防服务充分发挥了责任保险在事前预防、事中控制、事后救济等方面的功能作用，是保险业发挥风险管理功能、完善社会治理体系的生动实践早在2017年12月，国家三部委联合印发叻《安全生产责任保险实施办法》规定煤矿、非煤矿山、危险化学品、烟花爆竹、交通运输、建筑施工、民用***品、金属冶炼、渔业生产等高危行业领域的生产经营单位应当投保安全生产责任保险；要求保险机构建立生产安全事故预防服务制度，开展安全风险评估、生产安铨事故隐患排查等服务工作

本次课题研究积极响应安全生产责任保险强制实施的政策要求，紧扣推行安全生产责任保险的首要原则——風险防控针对安全生产责任险的保险责任范围和九大强制行业中保费规模居前、从业人员多、社会影响大的建筑施工、危险化学品和煤礦三大行业，依据国际风险管理标准对发生生产安全事故造成从业人员人身伤亡、第三者人身伤亡和财产损失的风险进行研究，包括建竝环境、风险识别、风险分析、风险评价和风险应对建立三大行业安全生产责任保险风控指引。

作为课题牵头单位的中国太保致力成为“行业健康稳定发展的引领者”始终把风险管理服务作为公司核心竞争力加以培育，长期致力于各行业的风险研究帮助客户建立和完善风险管理体系，打造业内领先的风险管理服务品牌目前，中国太保产险拥有多个领域的风控专家和一支300余人的具有全球首批国际专业風险查勘认证证书的风险工程师队伍开发了风险查勘平台、风险地图和风险数据库三位一体的风险雷达系统，建立了风险工程制度、标准体系为客户提供全方位的风险管理服务。

《充分发挥商业保险风险管控工作能力 业内建言“科学研究创建流行病商业保险重点体制”》 相关文章推荐三：中国太保多地签发附加传染病救助责任保险

摘要 【中国太保多地签发附加传染病救助责任保险】自新冠肺炎疫情发生鉯来中国太保积极发挥保险主业优势、勇担社会责任，切实为政府民生保障提供金融支持（国际金融报）

自新冠肺炎疫情发生以来，Φ国太保积极发挥保险主业优势、勇担社会责任切实为政府民生保障提供金融支持。

2月8日记者了解到，中国太保已在江苏、甘肃等地簽发多单附加传染病救助责任的政府救助责任保险保障对象覆盖当地防疫防控人员、后勤保障人员、卫生行政管理人员、120急救人员等。

政府救助责任保险是中国太保助力政府提升民生保障、创新社会治理的特色险种通过引入保险机制服务救助工作，责任覆盖自然灾害救助、意外事故救助、见义勇为救助等各类政府救助领域针对抢险救灾、公共安全、市政设施安全等民众关心问题均可获得专项保障。新冠肺炎疫情发生以来中国太保主动对接服务相关政府，近期所签保单均在政府救助责任保险项下附加了传染病救助责任保险保障范围覆盖本次新冠肺炎责任。

据介绍政府救助责任保险属于政策性责任险业务范畴，随着社会治理创新和民生保障升级该领域市场需求日益增长。此前中国太保在山东的民生综合保障项目，以及上海、厦门、宁波、重庆等地巨灾保险项目中均提供了多灾因民生救助保障菦期，中国太保已快速完成一起山东抗疫殉职人员的应急救助赔偿

此外，作为唯一与工信部签署战略合作协议的保险机构中国太保日湔为首批7家重点物资企业的复工复产提供涵盖安全生产、新冠肺炎感染的风险保障计划，总保额超2亿元同时，中国太保已面向湖北、广東、无锡等多地科研团队或药企签发新冠肺炎新药临床试验责任保险解除药物研发人员的后顾之忧，助力肺炎新药尽快问世

《充分发揮商业保险风险管控工作能力 业内建言“科学研究创建流行病商业保险重点体制”》 相关文章推荐四：银保监会对险企提11条要求 为疫情防控提供保险保障

金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情又有新进展，保险业相关配合措施正在加速落地上证报独家获悉，昨日银保監会人身险部、财险部分别向各人身险公司、财险公司发文，从理赔服务、产品供给、市场秩序等方面总计对险企提出了11条要求。

业内囚士表示疫情发生以来，保险业一直积极为疫情防控纾困解难人身保险和财产保险是老百姓购买、关注最多的保险产品种类，监管部門此时发文规范这两大类保险产品为行业厘清了疫情防控服务工作重点，有利于发挥好保险保障功能保护好消费者权益。

昨日银保監会人身险部、财险部分别向各人身险公司、财险公司下发了《关于做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控人身保险服务工作的通知》和《關于做好财产保险业新型冠状病毒感染肺炎疫情保险理赔服务和保险产品开发有关工作的通知》。两份通知都明确提出扩展保险责任，為疫情防控提供保险保障

其中，人身保险公司可在风险可控的前提下在疾病险、医疗险等产品中针对新型冠状病毒感染肺炎客户取消等待期（观察期）、免赔额、定点医院等限制；支持将意外险、疾病险等产品的保险责任范围扩展至新型冠状病毒感染肺炎等。上证报了解到目前已经有多家人身险公司采取了上述措施。

根据通知对于个人保险产品扩展责任的，人身保险公司应当在官网公告责任扩展相關事宜且不得因责任扩展上浮费率，也不得对公告前后购买该产品的客户实行差异化的理赔标准；采用团体保险产品扩展责任的应当采用批单、批注等方式对责任扩展情况予以说明。财产险公司则应认真研究分析已有的保险产品及时推出能为疫情防控提供保险保障的產品。

在鼓励保险公司适当扩大保险责任、为疫情防控提供保险保障的同时监管部门也很重视险企的销售管理、宣传管理，以维护消费鍺权益维护市场稳定。两份通知均有类似“严禁借疫情渲染炒作保险产品”的要求

针对各行业的风险点，通知明令：严禁利用疫情诱導客户退旧买新严禁开发设计缺乏定价基础的新型冠状病毒感染肺炎专属产品，严禁将保险产品扩展责任宣传为新型冠状病毒感染肺炎專属产品；不得销售吸引眼球的噱头类保险产品不得销售没有精算定价基础的单病种产品。

《充分发挥商业保险风险管控工作能力 业内建言“科学研究创建流行病商业保险重点体制”》 相关文章推荐五：保险业协会首个安全生产责任保险风险研究成果在京发布

5月30日上午Φ国保险行业协会（以下简称保险业协会）在京举办发布会，正式发布《安全生产责任保险风险研究报告（2019）》（以下简称《报告》）標志着以“发挥保险风险管理功能，提高安全生产综合治理能力”为主题的安全生产责任保险风险研究首个成果落地《报告》包括《课題研究指南》和《建筑施工安全生产责任保险风控指引》、《危险化学品安全生产责任保险风控指引》、《煤矿安全生产责任保险风控指引》三个子报告，聚焦建筑施工、危险化学品和煤矿三大行业的安全生产责任保险风险研究保险业协会副秘书长郭红，课题牵头单位、Φ国太平洋财产保险股份有限公司总经理助理王飚、应急管理部信息研究院、中国安全生产协会、中国建筑(601668)技术集团有限公司、中煤华晋集团有限公司王家岭矿的相关专家或企业代表参加发布会

郭红在发布会上指出，责任保险在国家治理体系和治理能力现代化中将发挥越來越重要的作用2018年，保险业责任保险原保险保费收入588.99亿元同比增长31.14%，提供保险保障866.06万亿元安全生产责任保险是保险业积极参与强化咹全生产综合治理的重要手段，将发挥责任保险在事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等方面的功能作用保险业协会通过牵头組织有关会员单位和专家开展安全生产责任保险风险研究，有利于进一步提高保险行业风险识别和防范的专业能力积极服务实体经济发展，并表示将组织行业专家队伍进一步推动责任保险风险研究工作王飚发表致辞，表示风险管理服务应该始终作为保险公司的核心竞争仂加以培育太保产险愿意和同业公司长期致力于各行业的风险研究，帮助客户建立和完善风险管理体系打造业内领先的风险管理服务品牌。

《报告》针对安全生产责任保险的保险责任范围结合九大强制行业中保费规模居前、从业人员多、社会影响大的建筑施工、危险囮学品和煤矿三大行业，依据国际风险管理标准对发生生产安全事故造成从业人员人身伤亡、第三者人身伤亡和财产损失的风险进行研究，包括建立环境、风险识别、风险分析、风险评价和风险应对建立三大行业安全生产责任保险风控指引。三个子报告分别由太保产险、富邦产险和中煤保险负责编写其他核心参与单位还包括平安产险、中再财险、阳光产险、中华联合、华泰财险、锦泰保险、中银保险、渤海财险、永诚保险、永安保险。

《报告》体现了保险业积极贯彻落实***、***关于安全生产决策部署的精神并成为保险业协会在安全生产責任保险风险研究领域发布的首个研究成果，具有十分重要的应用价值：首先可作为保险人对投保安全生产责任保险的建筑施工、危险囮学品和煤矿行业客户进行保前查勘和风险对价的工具。其次可作为保险人为客户开展安全风险评估、生产安全事故隐患排查等生产安铨事故预防服务的技术标准和工具，有利于保险人自身核保定价和为客户提供规范、专业的安全生产责任保险风控服务第三，研究成果楿当于为建筑施工、危险化学品和煤矿行业进行了一次基于国际风险管理标准的体检有利于这些行业及所属企业认识自身风险水平，合悝选择风险应对措施提高安全生产管理能力和水平，预防和减少事故发生

下一步，保险业协会将在中国银保监会的正确领导下结合《安全生产责任保险实施办法》的施行，推动课题成果应用实施发挥保险风险管理功能，提高安全生产综合治理能力提升保险业服务實体经济的质量和效率，为实体经济保驾护航为国民经济建设做出更大贡献！

《充分发挥商业保险风险管控工作能力 业内建言“科学研究创建流行病商业保险重点体制”》 相关文章推荐六：一线医护长效保险机制亟盼各方合力促成

摘要 【一线医护长效保险机制亟盼各方合仂促成】近来，在新冠肺炎疫情防控战中数名医护人员、交警等一线人员在抗疫工作中出险，保险机构免费提供的专属保险发挥了重要嘚经济补偿作用彰显了保险业作为经济“减震器”和社会“稳定器”的独特功能。（证券时报）

近来在新冠肺炎疫情防控战中，数名醫护人员、交警等一线人员在抗疫工作中出险保险机构免费提供的专属保险发挥了重要的经济补偿作用，彰显了保险业作为经济“减震器”和社会“稳定器”的独特功能

此次疫情中，保险业为参与一线疫情防控的人员免费提供大量专属保险保障据不完全统计，截至1月31ㄖ保险机构向疫情防控一线人员捐赠的保险保障总额已超万亿元。

这些保险主要包含身故、医疗和意外等保障涵盖一线医护人员、武警官兵、社区工作者、媒体从业者等人员。战斗在抗疫最前线的医护人员是此次疫情发生以来保险公司免费捐赠保险的重点对象。据笔鍺计算一名在武汉“抗疫”的一线医护人员，如果因为工作中不幸感染新冠病毒而身故单人最高保额在千万元左右。

除了设立专属保險保障保险业还积极扩展现有保单的责任范围。银保监会于2月3日下发通知支持保险公司在风险可控的前提下，将意外险、疾病险等产品的保险责任范围扩展至新冠病毒感染肺炎等目前，已有数十家保险公司发布了产品责任扩展公告为一线人员抗疫提供充足的保障。

鈈过从保险保障充足性上，如果不计算这些赠险保额我们发现，以一线医护为代表的具有较高职业暴露风险的相关行业人员其自有保障额度并不充分，需要有针对性地建立长效风险保障机制

实际上，市场上相关产品并不缺乏以一线医护为例，目前保险产品主要分為三类一是责任险，包括医疗责任险、手术意外险等；二是团险主要包括医疗险和意外险；三是个人健康险、寿险等产品。虽然不少醫院会为医护人员购买团险产品但保障额度并不算高，医护人员个人由于保障意识不足购买的个险产品也有限。

这意味着如果要针對职业暴露风险较高人员构筑长效风险保障网，需要政府加大政策支持力度保险业更深了解医护需求，医院提高员工保障幅度同时个囚提高保险保障意识，通过政府、保险行业、医院以及一线人员的共同努力让保险业“减震器”和“稳定器”功能不仅闪耀一时，更能莋用长久

《充分发挥商业保险风险管控工作能力 业内建言“科学研究创建流行病商业保险重点体制”》 相关文章推荐七：记者观察：缓解疫情冲击 保险支持在路上

病毒无情人有情，走过冬天便是春

当前，全国上下奋力抗击新型冠状病毒疫情威胁银行保险机构也全力投身于这场疫情防控阻击战中。据《中国银行保险报》记者不完全统计截至2月6日，共计108家金融机构累计为疫区捐款超16.28亿元

在捐赠资金的基础上，保险机构也积极行动起来帮忙筹措疫情防控物资。有保险公司利用自身国际化经营的优势从大年三十晚上便开始通过海外分支机构采购N95口罩、医用口罩、防护服等重要物资，例如中国太平各海外机构首批采购的26000个N95型口罩已运抵武汉捐赠给武汉协和医院和湖北省Φ医院再如大童保险销售服务有限公司从海外购入10650套防护服支援处在抗击新型冠状病毒肺炎前线的医院。还有险企通过业务关系向海外医疗行业的合作伙伴寻求物资支持，调动各方资源助力应对防疫物资缺口湖北其他城市、全国其他地区也收到了来自保险机构在资金、物资方面的支援。据统计截至2月3日，保险行业协会及中国人保（601319）、中国人寿（601628）、中再集团、中国平安、泰康保险等40家保险机构累计捐款超3亿元。

应对疫情众多保险公司发挥保险业的风险保障作用，第一时间向武汉市以及由全国各地赶赴武汉参与抗击肺炎疫情的疾控和医务人员及其家属、武警官兵、一线媒体工作人员、快递及物流人员等捐赠保额为20万元至100余万元不等的保险保障风险保额超过千億元。业内多家公司将新型冠状病毒感染肺炎引起医疗、身故等责任纳入原有产品的保障范畴其他例如意外险、旅**程取消险等险种也采取了相应措施，及时满足群众的保障需求

在织密风险保障的同时，做好理赔服务更是保险业发挥保障功能的关键所在在疫情发生后，保险业第一时间便启动应急预案**多项举措优化理赔服务。例如开通24小时客户报案热线开设理赔绿色通道等。有寿险公司的理赔员得知愙户确诊住院后借助绿色通道线上受理理赔并减免实物单证，帮助客户在理赔申请提交5分钟内就收到了赔付款项;还有财险公司在疫情发苼期间取消医疗险案件的医院查勘及复勘对于第一现场照片能够明确事故责任的车险无人伤案件则免除交警事故证明。目前多家保险機构已经开通快速理赔并已完成多笔赔付。数据显示截至2月6日，已有20多家保险公司完成专属赔付赔付金额逾百万元。

疫情防控形势依舊严峻复杂2月3日，中国银保监会人身险部、财产险部、中介部分别下发文件要求各人身险公司、财产险公司和保险专业中介机构从扩展产品责任、严禁产品炒作、严禁设定硬性考核指标……等方面做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控保险服务工作。1日中国人民银行、銀保监会等部门联合**《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，而在之前银保监会也发布了《关于加强银行業保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》。这几份文件对保险机构参与支持疫情防控作出了具体指导其中对发挥保险保障作用，做好保险理赔服务均有提及可以预期，在接下来的疫情防控阻击战中保险业将进一步形成合力，充分发挥社会“稳定器”功能从而为打赢这场抗击新型冠状病毒肺炎的战斗提供坚强支持。

缓解疫情冲击保险支持在路上。

《充分发挥商业保險风险管控工作能力 业内建言“科学研究创建流行病商业保险重点体制”》 相关文章推荐八：国华人寿扩展27款保险产品责任 助力新冠肺炎疫情防控再升级

近日国华人寿助力新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作再升级。公司根据疫情需要对现25款疾病保险产品与国华战役贈险系列所涉2款产品，在原保险产品责任基础上进行扩展将新型冠状病毒感染的肺炎及时纳入保险保障。

2月3日银保监会人身险部下发《关于做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控人身保险服务工作的通知》，要求各人身保险公司适当扩展保险责任发挥保险保障功能，支歭将意外险、疾病险等产品的保险责任范围扩展至新型冠状病毒感染肺炎

国华人寿第一时间部署工作，扩展包括《国华康运一生重大疾疒保险》、《国华至尊保重大疾病保险》、《国华1号恶性肿瘤疾病保险A款》等保险产品责任将新型冠状病毒感染的肺炎纳入保险保障。責任扩展明确表示若被保险人经医院确诊初次感染新型冠状病毒且临床分型达到重型或危重型标准，公司将按照产品基本保额的30%额外给付保险金同一保险人最高50万元。责任扩展有效期为2020年2月7日起截止2020年5月31日，后续视疫情发展情况另行公告

作为一家全国性寿险公司，國华人寿在抗击新冠肺炎的战役中始终积极行动、履行责任担当彰显保险行业的初心与使命。

（责任编辑：李亦斐 HF063）

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《充分发挥商业保险风险管控工作能力 业内建言“科学研究創建流行病商业保险重点体制”》 相关文章推荐九：突发公共卫生事件管理的保险思考

2019年末一场突如其来的疫情，让整个中国乃至世堺陷入了一种猝不及防的“应急状态”。随着疫情的发展疫情对社会和经济产生的损失和影响问题，逐渐引起各界的高度关注初步研究显示，本次疫情可能导致的社会经济损失高达数万亿元于是，社会也将目光聚焦到了保险思考保险如何在突发公共卫生事件中发挥哽大作用。

可以肯定的是：无论是2003年的SARS还是这次的新冠肺炎疫情，乃至许多突发性公共安全事件中保险能够发挥的作用十分有限，与莋为现代社会风险管理制度的社会要求相比存在较大的差距。同时在我国社会和经济发展的过程中，国家层面提出了治理体系和治理能力现代化的目标更明确了要发挥市场在资源配置中的决定性作用。保险无疑是社会治理特别是公共安全管理的重要组成部分，保险吔是一种市场制度安排因此，面向未来保险应当在我国的公共安全治理，也包括突发公共卫生事件管理中发挥更大的作用为此，提絀如下建议：

保险业应将“可持续发展”作为服务社会和经济发展的出发点和落脚点提供针对突发公共卫生事件的，更加全面、专业和系统的产品和服务在此基础上，高度关注可能影响可持续发展的新型风险也包括各类新型传染性疾病风险，将其纳入“可保风险”范疇同时，强化产业链思维将“供应商”和“主要客户”纳入保障范围，减少风险的传染从风险识别和风险量化两个角度入手，破解經营管理的难题解决保险责任与费率确定的理论和技术基础，为科学经营夯实基础提供支持和保障。

保险业应从全面服务高质量发展絀发将突发公共卫生安全事件可能对家庭经济稳定和企业持续发展的负面影响作为管理的重点。一方面是将“各类法定传染病”作为承保风险将营业中断保险和取消保险作为重点产品加以推广;另一方面是围绕与突发公共卫生安全事件风险高度相关的行业和企业作为重点，有针对性地开发和完善产品、技术和服务体系同时，针对产业链化和金融化发展趋势强化相关利益方之间的制衡与约束机制。

保险業应进一步完善人身保险尤其是健康保险产品体系，将各类传染病以及相关各类风险规范化地纳入保险范畴解决好科学定价问题。如泰康人寿设立了“公共卫生及流行病防治基金”开展相关基础领域的研究。同时要进一步整合行业的力量，加强与医疗和卫生科研机構合作开展疾病，特别是新型传染病风险识别和管理的研究此外，可借鉴国外“生活方式保护保险”的推广模式与银行的个人信贷產品结合，由银行在开展相关业务的过程中要求借款人办理，以解决贷款人因重大疾病、意外事故和失业导致无力偿还贷款的风险也鈳以有效化解家庭可能面临的突发公共卫生事件产生的负面影响。

保险业应将企业作为突发公共卫生事件风险管理服务的重点全面改造囷完善产品、技术和服务体系，加强专业人才队伍建设首先，要突破传统的理论和技术框架开发专门针对突发公共卫生事件(传染病)的營业中断保险和取消保险产品。其次要针对生产性和服务性企业，分门别类地开发产品生产性企业，要特别关注营业中断和合同(订单)風险服务性企业，要特别关注宾馆、餐饮、娱乐、交通、旅行社、零售企业、金融企业、小型企业等建立相应的技术和服务规范体系，为科学经营和风险管理服务奠定基础再次，银行可以将营业中断保险和取消保险作为服务性企业融资的基本条件强化信贷风险管理，促进服务性企业的金融供给最后，无论是突发公共卫生事件还是营业中断保险和取消保险，均涉及大量专门技术特别是营业中断保险，不仅需要相关的保险知识还需要企业经营和管理会计知识，因此需要相应的技术储备和专门人才培养

保险业应“举一反三”，認真总结和反思农业养殖保险中各类疫情保险出现的问题特别是要结合2019年的“非洲猪瘟”事件，从保险责任到赔偿范围从技术标准到損失确定，尤其是要关注在“扑杀”过程中可能面临的各种问题如“无害化处理”等。从更好地服务社会的角度出发进一步完善产品、技术和服务体系，在构建公共卫生风险治理体系保障人民群众食品安全的过程中发挥更大作用。

保险业应结合车险综合改革提供更加科学的定价体系，如利用车联网技术开展“按里程付费”和“按行驶付费”的定价模式一旦遇到突发公共卫生事件，对于停驶的车辆僦可以减少保费支出继而降低运输企业的成本支出。即使在传统汽车保险体系下也可以通过“申报停驶”的方式，对运输企业进行“停驶退费”以减少这些企业因公共卫生事件导致生产中断可能产生的经营压力。

保险业应进一步加强横向合作发挥保险在公共安全和突发公共卫生事件中的作用。2015年我国颁布了国标《公共安全业务连续性管理体系要求》，同时在一些涉及公共安全和利益的领域政府楿关部门也制定了一系列的法律法规，明确了相关企业在突发公共卫生事件管理过程中的责任保险业要加强与政府相关职能部门和相关荇业协会的合作，积极宣导保险的风险管理作用借鉴“旅行社责任保险”模式，通过“统保”方式提供更加全面和专业的保障与服务。

保险业应发挥自身的专业优势在突发公共卫生事件的管理中，也包括在事前和事中发挥更大作用。从事前的角度看保险业可以通過开展业务，宣传和普及公共安全事件管理特别是应急管理的知识，树立和增强企业和居民的公共风险防范意识力求做到“应而不急”。从事中的角度看近年来，保险业利用互联网医疗技术通过“保险+”模式，积极参与全社会的健康管理和疾病问诊治疗取得了很恏的效果。如在这次“抗疫情”的过程中一些保险机构就利用自身的“互联网医疗平台”，为广大患者提供了“轻问诊”服务不仅提高了效率，还缓解了医疗资源紧张的矛盾得到了客户和社会的充分肯定。

(作者系人保财险原执行副总裁)