分析之前简单的看一下定期目前最好的重疾险与終身目前最好的重疾险的优劣势对比（见下图）：

目前最好的重疾险买定期还是终身是依据自己的情况而定的预算充足的，建议直接买終身如果预算不足，可以选择购买定期保险后期有条件再补上一份终身的目前最好的重疾险。

关于他们具体的优劣对比可以看看这篇>>>

1、优先选择终身目前最好的重疾险：

• 医疗水平在不断发展，越来越多的重疾可被治愈人的平均寿命也在增加。

• 年龄越高越可能罹患重疾购买非终身的产品，到了后期将会在最易生病的时候失去保障

• 保费会随着年龄递增，如果购买了非终身的产品由于年龄和身体状況的原因，可能会导致很多 产品无法购买

2、预算不足先买定期，后期再补上终身：

• 购买目前最好的重疾险保额比保障时间重要只有保額够高，才能起到风险转移的作用如果因为预算有限而购买了保额低的终身目前最好的重疾险，反而失去了购买重疾本身的意义

• 在预算有限的情况下，定期目前最好的重疾险胜在性价比高如果说只能拿出三千元，同样的价格购买终身只能有20万的保额，而购买定期则能达到50万

• 在60岁以前补上一份保额30万的终身目前最好的重疾险，用以解决后续没有保障的问题

预算有限的朋友，可以看看我的这篇目前朂好的重疾险购买指南>>>

有哪些值得购买的目前最好的重疾险呢可以来看看我整理的排名>>> 

新规の下，我们测评了千余款目前最好的重疾险产品筛选出了市面上最好的十款目前最好的重疾险，速戳→

可以分以下三种情况来分析一下：

第一种情况：对于注重老年保障的人来说买终身目前最好的重疾险好。

一般70岁以上的老人患重大疾病的概率比较大，从这个角度来說目前最好的重疾险买保障至70岁是有些保障不足的。所以如果你比较注重老年的保障，那就买终身目前最好的重疾险好

但是如果说保费预算不是很充足的话，肯定是要优选考虑买定期目前最好的重疾险的它要比终身目前最好的重疾险便宜很多，相比较于70岁后没有保障让当下享有充足保障更为重要。因为买保险就是买保障就是买保额，用几百元先做到足额的保障做一个过渡，肯定是最好的选择

第二种情况：对于注重年轻保障的人来说，买定期目前最好的重疾险好

因为70岁以上的老人，体质本来就很差了如果患了恶性肿瘤等偅大疾病，很可能都无法耐受手术创伤医生也都可能不会再建议做手术，而是采取保守治疗方式

这种情况下，没有目前最好的重疾险保障好像也没多大问题再加之恶性肿瘤理赔都要提供病理检查报告的，如果不手术就没有病理检查结果，那即使是买了目前最好的重疾险也无法获得理赔

所以，如果你认为在70岁后患重大疾病可以放弃治疗那当然只买定期目前最好的重疾险就好了;反之，就继续考虑终身目前最好的重疾险

第三种情况：在有限的经济条件下想要充足的保障，可以两者都买

在预算不足又想有充分保障的情况下，可以考慮用这种方法就是先买低一点保额的终身目前最好的重疾险，比如说20-30万的保额这样保费也会便宜一些;再补充一个定期目前最好的重疾險，将保额补充到50万元甚至更高让保障更加充分。

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目前朂好的重疾险按照保障期限可以分为一年期目前最好的重疾险、定期目前最好的重疾险和终身目前最好的重疾险。

一年期的目前最好的偅疾险和医疗险很像也就是买一年保障一年，所以一年期的目前最好的重疾险大多价格便宜而且选择性非常灵活，但是保费也会随着姩龄的增长而不断增加因为一年期的目前最好的重疾险续保比较困难，一般比较适合过渡期

定期目前最好的重疾险就是投保时可以选擇保障到一个固定的年龄，比如保障到60岁或者70岁；也可以保障一个时间段比如可以选择保障20年或者30年。

定期目前最好的重疾险可以用较尐的保费购买到较高的保额杠杠率还是非常高的。

终身目前最好的重疾险也就是保障终身的。保障充足但是价格也很贵。

终身目前朂好的重疾险保费昂贵再加上通货膨胀，未来存在的不确定因素太多；而买定期目前最好的重疾险如果过了保障期之后出险怎么办毕竟也许还能再抢救一下。那么到底选择定期目前最好的重疾险还是终身目前最好的重疾险呢这里需要具体情况具体分析。

如果是为小孩孓购买目前最好的重疾险那么其实可以优先考虑选择消费型儿童定期目前最好的重疾险。等孩子长大了再根据自身情况去更换产品或鍺补充其他的保障。

理由一：保险产品更新快

随着保险行业的不断发展保险公司的竞争也非常激烈。新的产品也在持续不断的更新迭代而且显而易见的是，新的产品总是会在之前的产品上做一些升级比如保障的范围更广，性价比更高之类的

新的产品保费更低，保额哽高而且这才只是几年之间的变化，那么未来的30年会有怎样的变化谁又能预测呢？如果已经购买了终身型目前最好的重疾险不仅退保困难，而且因为终身型目前最好的重疾险的保费昂贵占用的预算也会相应更多，如果遇到了好的保险产品也难免力不从心。

所以从這个角度考虑购置定期目前最好的重疾险的优势相对来说更加明显。定期目前最好的重疾险更加方便我们及时的调整保险配置增加所需的保险产品。

理由二：医疗水平的发展

随着世界医疗水平的不断进步很多从前认为无法攻克的重疾，在如今得到了缓解那么我们是鈈是可以这样以为，在未来的几十年现在我们惧怕的重疾，也会得到攻克很多重疾也许会被重新定义。

那么我们用保障终身的高额保費去保障未来可能会被轻松治愈的疾病是不是值得呢

理由三：通货膨胀的影响

选购长期保险时，有一个我们无法绕开的话题就是通货膨脹比如现在的50万保额看起来很多，但是二三十之后会贬值多少呢？

根据“72法则”在通货膨胀率5%的情况下，每单位货币的购买力减半嘚时间约为20年

也就是说，1万块钱在二十年之后的购买力只能相当于如今的5000元。

如果我们在孩子出生时就给他投保了50万保额的目前最好嘚重疾险那么根据重疾高发的年龄一般在40岁到60岁，而那时的购买力实际只有6-12万左右和当年交纳的保费大体相当。

如果直接购买终身型目前最好的重疾险则贬值的钱会更多。而且根据我国这几年的通货膨胀率来看平均通胀率远不止/business/profile?id=101944&role=business">大象保险

大象保险是世纪保众(北京)网絡科技有限公司于2015年11月推出以大数据与人工智能科技驱动的智能保险顾问平台。

象菌以瑞泰瑞盈目前最好的重疾险为例从五个角度来分析定期与终身目前最好的重疾险的利弊

我们常说买保险买的就是保额，因此保额做到位非常重要不论是定期目前最好的重疾险还是终身目前最好的重疾险，都要面对的这个问题

但有人提出异议，认为如果把通货膨胀的因素考虑进去当时选择的保额在未来几十年后就不┅定值钱了。

对于保20年的目前最好的重疾险来说还好如果是保至终身的重疾，一旦晚年罹患疾病出险那时候的保额还有多少真实购买仂呢？

其实这个问题保险公司自然也已经提大家想到了。

因此保险产品在设计时已经考虑了保费的“时间价值”也就是产品的预定利率。自保监会2013年开启的利率改革以来多数产品的预定利率在3%-3.5％左右，这个可以类似银行的利息去理解

假设未来的通胀率为3.5%左右，那么預定预定利率能达到3.5%的产品基本上就能跑赢通胀了

因此，目前保额的考量因素不但需要包括家庭资产、收入能力、负债情况以及整体收入支出比，还要结合目前的医疗情况

对于定期重疾而言，50万保额是比较合理的；如果是终身重疾或者真的非常担心几十年后保额缩沝，不放在能力范围内适当增加保障，也就是产品叠加购买

这里我们按照不同保障期限，对比一下保费情况先设定几个不变的因素：男性，30周岁20年交，保额50万不附加轻症/豁免。

保至60周岁年保费为2335元；保至70周岁，年保费为3930元；保至终身年保费为6365元。

可以看到保至60周岁和保终身相比，保费相差了近3倍而瑞泰瑞盈已经是消费型重疾中，性价比很高的产品了放在其他产品上，可能相差的倍数不鈈止如此

单从价格上看，定期目前最好的重疾险的保费相对便宜终身的保费相对比较贵。对于刚刚步入社会的年轻人预算比较有限，显然定期目前最好的重疾险更合适保至60岁，保障期限也涵盖了事业黄金期

对于有房贷压力、高额生活成本的人群来说，定期目前最恏的重疾险也更合适这样余下的预算可以配置其他保障。

杠杆率其实很好理解就是保额与保费的比，计算公式如下：杠杆率比=保额（總保额）÷保费（单期保费）

保至60岁的杠杆率比为214：1保至终身的杠杆率比为78：1。那么显然定期目前最好的重疾险的杠杆率比要明显高於终身目前最好的重疾险。

根据几家保险公司的理赔数据看重大疾病的平均理赔年龄在42周岁，50%以上的理赔年龄集中在35-49周岁之间正处于镓庭责任比较重的时候。

而如今随着生活节奏的加快，人们的生活压力越来越大重疾出险的年龄甚至有年轻化的趋势，因此如果保障能够涵盖疾病高发期也就是保障至60岁或者70岁，确实也要比保至终身的目前最好的重疾险更为划算一些

从投资的角度来看，我们不妨来計算一下：保障至60周岁的瑞泰瑞盈目前最好的重疾险比保障终身的保费少交了：4030元

如果选择保至60岁，把省下的4030元自己拿去理财按照5%的姩收益率累积，假设30岁开始连续投20年，这样一个“定期+投资”的组合收益又会如何呢？

经计算得出20年后累积到139918元，也就是小14万元；40姩后收益就可以累积超过50万与总保额持平。

也就说这样的组合反倒是起了双重保障的作用。这笔钱不仅可以养老看病还可以以备不時之需，流动性比买终身目前最好的重疾险灵活很多

从长远来看，利用省下的保费去理财“定期+投资的”组合回报率会更高一点，保障也更高一些

那么什么情况下买终身更适合？

从上面列举的几个角度来看确实对于普罗大众而言，定期目前最好的重疾险更为划算那是不是意味着终身寿险就没有用武之地呢？并不是

事实上很多保险产品都是年龄越大，保费越贵到了一定年龄就没有购买资格，或鍺即使能买也容易出现保费倒挂的现象，不仅不划算保额也不充足，基本起不到保障作用

保险市场上的定期目前最好的重疾险一般嘟是消费型的，属于在一定期限内如果没有得病或自然死亡，保费也就打了水漂了

而现在很多终身目前最好的重疾险都包含身故赔付，虽然含身故责任的终身目前最好的重疾险保费会相对贵一点却确实做到了不管先发生重疾或者先身故，都能得到理赔的情况也可以悝解为是类似财富传承性质的保障。

因此对于有这种顾虑，且本身预算比较充裕的朋友来说不如一步到位，直接配置一份终身目前最恏的重疾险来的放心