相信很多客户在购买香港保險中的既往病史的时候都会遇到健康状况申报的问题那么在健康状况申报时，要不要如实交代呢如果隐瞒了是不是会影响未来理赔呢？理赔出了问题是不是保费就打水漂啦首先作为客户，诚实的申报自己的健康问题既往病史，进行体检是在协议开始之前将未来的┅系列责任推给了保险中的既往病史公司哦~这意味着一旦未来您发生了任何承保范围内的问题，保险中的既往病史公司都必须要承担理赔責任如果您隐藏了自己的既往病史，没有如实的进行健康申报可能购买保险中的既往病史的时候会顺利，但未来一旦出现问题理赔時难免发生纠纷！在这个信息时代，客户不管在哪里就医都是会有记录的这时您会反问说“那不可抗辩条款呢？不是说两年后保险中嘚既往病史公司不得以任何理由解除保单吗？”对于这个问题大家可能忘了不可抗辩条款的基础：它是建立在诚实互信的基础上，一旦發现欺瞒、骗保它存在的基础也就不在了。因此在故意隐藏重大病情的案例中，保险中的既往病史公司依然有权拒赔其实咱们换位思考下就能明白，如果每一个投保人都隐瞒自己的健康状况那么这么大的保险中的既往病史公司怎么可能一直正常运营呢？换句话说洳果有人说隐藏了自己的健康状况而未来还能一帆风顺的进行了理赔的话，那只有两种可能：第一他假设您是一个可爱滴幸运儿！第二，这个保险中的既往病史公司一定是有问题的总得来说：准备到香港买保险中的既往病史时，具体申报前建议：1，查看最近两年内的體检报告有助于回想起自己的健康状况。2若没有体检报告，不建议为了投保而去特别安排体检因为一旦查出什么状况，就要去申报叻3，详细认真阅读由香港保险中的既往病史代理人发出的健康问卷表格4，必须要有本人亲自填写不要由家人代填写，因为自己的身體状况自己是最为清楚的。

买保险中的既往病史前很多朋伖纠结要不要先去做个体检，看看自己的身体状况符不符合保险中的既往病史的要求但是，做体检害怕查出问题，保费增加还有可能被拒保。不做体检又害怕保险中的既往病史公司以没有如实告知为理由拒赔。接下来奶爸就给大家解答这几个疑惑：

一、投保前需偠主动体检吗？

若保险中的既往病史公司有明确要求你在投保前进行体检否则不建议大家特意为了投保而去体检。保险中的既往病史公司让我们体检是为了防止逆向选择。如果大家都在自己得病后才去买保险中的既往病史那保险中的既往病史公司将会赔得倒闭。买保險中的既往病史最重要的环节就是如实告知，如实告知是保险中的既往病史合同成立的重要前提怎么样才算做到了如实告知？问了才告知不问不告知：

• 健康告知询问到了，不论多么轻微都要告知；

• 健康告知没有问到，那不管多严重无需告知。

但要注意以上健康告知准则只适用在大陆买保险中的既往病史。香港保险中的既往病史遵循的是“无限告知”原则：所有重要事实必须主动如实告知不论保险中的既往病史公司的健康告知有没有询问到。

奶爸小贴士：将来理赔时如果保险中的既往病史公司以存在不如实告知拒赔的话，保險中的既往病史公司需要拿出证据证明被保人投保存时存在不如实告知如果没有证据，那就是符合投保告知的

不如实告知的举证义务茬保险中的既往病史公司。

二、什么情况下会要求体检

1、必须体检：一些保险中的既往病史产品会将体检作为硬性要求若想投保此产品，就必须进行体检如唐僧保2、既往病史：如果你有既往病史，那么身体就可能存在隐患这种情况下，保险中的既往病史公司会要求你莋个体检看你现在的身体状况符不符合条件。3、高额投保：如果你的保额非常高那么保险中的既往病史公司所承担的风险也会增加，所以会要求你进行体检4、抽查比例：每家保险中的既往病史公司都有一定的抽查比例，被抽到的客户无论身体状况如何都必须要去进荇体检。不过每家保险中的既往病史公司的客户群体都是非常庞大的抽到的概率非常小。5、消费者情况：年龄偏大、有吸烟习惯或者体偅超标等保险中的既往病史公司都视这些客户为潜在风险客户，所以会要求他们进行体检视体检结果作出是否承保的决定。当保险中嘚既往病史公司提出体检要求时被保人是不可以拒绝的。

对于身体健康的朋友还是本来身体就不太好的朋友，体检都是一件很麻烦的倳那么如何避免体检？奶爸有三招：1、货比三家:不同的保险中的既往病史公司的产品会有不同的要求可货比三家后再进行比较，尽量選择那些不需体检的保险中的既往病史产品2、控制保额:许多公司的保险中的既往病史产品都有免体检额度。如泰康人寿e康B款终身型重疾險就有明确要求保额超50万就会要求体检。3、趁早购买长期型保险中的既往病史:在年轻力壮的时候及时投保年龄越小，免体检几率越高并且越早买，保费越便宜而且保单一旦生效，后续也不再需要进行体检了

为投保而体检是不必要的。只要根据现有的病历资料如实告知就好但是，身体健康才是最重要的定期体检可以及早发现身体的隐患，及时作出治疗千万不要为了投保而忽视自己的健康。奶爸保是专业的第三方保险中的既往病史测评机构更多保险中的既往病史干货，可以进入奶爸保官网查看

　　中国内地保险中的既往病史的历史只有三十几年，而美国保险中的既往病史的历史可以追溯到1752年美国国父本杰明?富兰克林成立了费城互助联盟(Philadelphia Contributorship)，主要负责茬殖民地建立火灾保险中的既往病史故而富兰克林有时会被称为“保险中的既往病史之父”。

　　之后他并没有局限在火灾保险中的既往病史领域，而是将业务范围扩展至农作物、人寿保险中的既往病史以及针对寡妇与孤儿的保险中的既往病史。

　　费城互助联盟在運营的第一年就签署了143份保单

　　如今，经历了近260多年的发展后美国保险中的既往病史已经发展为非常成熟的系统，并有很多显著优勢

　　令我印象最深刻的是美国保险中的既往病史的免责条款，因为我至今都没有记住我自己的那份保单上免责条款都有哪些，因为呔多了

　　在国内，只要买过保险中的既往病史的人就知道保单里都有一些不可抗外力的规定，比如自然灾害、战争如果发生这些鈈可抗外力，很多保险中的既往病史公司都会拒绝理赔

　　中国内地保险中的既往病史公司拒保的条款都洋洋洒洒好多条，虽然保险中嘚既往病史销售在你签约时会逐条念给你听，但能清楚记得的人估计没有几个。

　　而美国保险中的既往病史普遍只有一种情况拒赔那就是购买保单之后，两年内自杀

　　除此之外，就算你欺诈、被枪毙美国保险中的既往病史都不会拒赔。仅此一条简直太好记叻。

　　还有很重要的一点美国保险中的既往病史它的杠杆是国内保险中的既往病史的五倍，这意味着同样的钱美国保险中的既往病史可以撬动更多资金，得到更大保障

　　美国的人寿保险中的既往病史业历史悠久，从1762年第一份保单发出至今已有近260年是一个成熟而發达的市场。根据2016年全球保险中的既往病史业统计结果显示美国保险中的既往病史的总保费占全球26.80%，是世界上规模最大的保险中的既往疒史市场

　　美国保险中的既往病史市场有完善的监管制度。美国对保险中的既往病史业实行联邦政府和州政府双重监管制度联邦政府和州政府拥有各自独立的保险中的既往病史立法权和管理权。因此每家保险中的既往病史公司的每个产品都需要通过几十个州的监管部門的审批才能在全国销售

　　美国保险中的既往病史监管主要包括确保保险中的既往病史公司有财力兑现自己的保险中的既往病史承诺，各州保险中的既往病史法规定设立保险中的既往病史公司的法定最低资本和盈余标准当保险中的既往病史公司的资本和盈余达不到本州规定的最低标准时，监管机构就会进行干预此外还有市场行为监管以保证价格、产品和交易情况合理公正。

　　在美国发行的人寿保險中的既往病史是受到美国法律严格的保护大家应该知道，美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷尤其是保险中的既往病史法方面的规范，相较之下不会让保险中的既往病史公司因为模棱两可的原因而拒绝理赔。就现今规范来看每当遭遇理赔争议时，美國法律对客户的保护程度是远大于中国国内

　　据统计美国有800多家人寿保险中的既往病史公司，没有一家保险中的既往病史公司拥有超過10%的市场份额可见竞争的激烈程度。激烈竞争的结果就使得美国保险中的既往病史的保费在全世界来说也是最便宜的

　　美国人寿保險中的既往病史主要的客户对象是北美居民，因为北美地区医疗技术先进人均寿命长，加上投资环境较为稳健投资渠道相对透明等，這些因素的影响之下使得保险中的既往病史成本较低，所以保费也会相对便宜许多

　　在相同保额前提下，中国国内的保单保费与美國的最大差价达到5倍之多也就是说同样的条件之下，美国的保费只需中国的五分之一(台湾保单的价格是美国的三倍香港保单也比美国哆出30~70%的保费)

　　中国的人寿保险中的既往病史产品一般为定期寿险，终生寿险储蓄分红型万能险三种。美国的除了这三种还有投资型萬能险和指数型万能险。其中指数型万能险(IUL)作为一种有保障的投资型保险中的既往病史可以跟踪股市获得相同的收益而保证只赚不亏，獲得了越来越多人的青睐目前这些产品都还没有出现在中国。

　　对于非美国居民而言美国保险中的既往病史的一个巨大优势就是CRS。甴于美国不参与CRS外国人在美国开设的保险中的既往病史账户也不用担心会被国内税务部门获取信息。对于美国居民或将来有可能成为美國居民的人而言美国保险中的既往病史与其他境外保险中的既往病史的优势更是不言而喻。即使是遗产税只要方法得当，早做准备吔一样可以避免。

　　此外很多人喜欢在美国买房，如果身份为外国人当在美资产超过6万美元未来就要交遗产税，税率高达40%配置人壽保险中的既往病史就可以有效对冲这一税务风险。当然外国人的美国寿险理赔金没有任何遗产税。

　　美国保险中的既往病史实现“嚴进宽处”的政策一般核保都比较严格，耗时较长赔付时却非常的高效。理赔的程序在美国非常简单只要提出死亡证明以及死亡理賠申请单即可申办理赔。

　　若是非美国公民居民也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后，连同死亡理赔单一起送回保险中的既往病史公司即可办理赔偿反观一些亚洲国家因为保险中的既往病史业发展相对年轻，因此理赔体制上相对较不纯熟除了要提供许多资料正夲进行理赔申请，拒绝理赔的现象也常发生

　　例如，在美国发行的人寿保险中的既往病史都有“两年不可抗辩期的规定”这是什么意思呢?

　　这是指如果客户在投保时，对自己的健康或其他资讯有所隐瞒例如有心脏疾病等重大疾病却没有告知保险中的既往病史公司，若在投保的两年内客户死亡而保险中的既往病史公司在理赔审核的过程中找到证据，证明客户在当初投保时并未诚实告知其所应提供嘚资讯保险中的既往病史公司可以退还客户所有已缴之保费，但无须依照其当初投保之保额给予理赔

　　但若该保单已生效且超过两姩以上，客户发生死亡的情形保险中的既往病史公司在理赔审核的过程中，即便发现客户当初未诚实告知的证据根据美国的规定，保險中的既往病史公司不可以拒绝理赔换句话说，保险中的既往病史公司在遇到上述情形时是必须依据客户当时投保的保额予以全数支付。这项措施是就为了避免保险中的既往病史公司因财大气粗而想找任何理由拒绝赔偿藉由此项规范可以保障投保人的权利。

　　GA可以莋到以下三点：

　　最高保额2500万美金

　　从第5年底起保证现金价值提升1%

　　现金价值保底年化复利2%

　　体质：标准，不吸烟

　　起始保額：100万美元

　　演示利率：7.54%

　　从保单的第11年(51岁)时开始现金价值已经超过总保费(或说“回本”)，

　　在保单的第37年(77岁)现金价值超过100万保额，并持续增长

　　S 先生，50 岁健康非吸烟。是一位企业主考虑到日后退休后能够有更多的资 金去做自己感兴趣的事情，选择了回報更高的美国人寿保险中的既往病史

　　1.当 S 先生 100 岁时，若不进行保单提领保单账户价值为$18,943,935， 为已缴保费的 26.1 倍可供儿女有一个富裕的晚年及财富传承。

　　购买GA前期的沟通非常必要，有的可以在境内完成有的是必须在美国完成的，如图：

　　那么正确的投保流程是怎样呢?如图：

　　客户向洲际海外专业顾问咨询更加详细地了解产品，顾问根据客户的身份情况、收入和资产情况、以及客户的目的等等设计相关的产品。

　　以下是客户的基本情况：

　　1. 需要美元资产配置

　　2. 孩子在美国读书孩子正在办理移民并即将通过

　　3. 想要通过保险中的既往病史，给到孩子一个后续在美国一个平等的既有收入也有后续保障的产品需要保障也需要合理的收入

　　4. 客户自身有媄国账户并做过美元投资

　　根据客户需求，最终落实客户配置了一份Global Atlantic指数型万用寿险

　　投保人：母亲，50岁自身无过往病史

　　保額：200万美金，10年缴费保费每年41,800美金

　　美国保险中的既往病史产品客户不同的保额核保的难度和所需提供的材料有所不同。

　　以客户嘚保额为准客户在前期预约时需要提供以下材料：

　　随后，与客户敲定了体检和签约的美国时间同事帮忙预约护士和签约工作人员鉯及公证员。

　　在此过程中洲际海外顾问和客户沟通以下几个问题：

　　1. 是否需要做有限授权—美国保单签收地址——该客户需要

　　2. 是否需要银行开户——该客户不需要

　　3. 是否需要接送——该客户不需要

　　如果客户保额在300万美元以上，需要进行以下操作：

　　1. 提供客户5年内体检报告的扫描件以及英文翻译件;

　　2. 需要客户做电话征信一般会安排客户在美国当天做完;

　　3. 需要客户的财务证明也就是CPALetter(需要会计事务所盖章并翻译，国内团队可以协助)

　　如果客户保额在300万美元以下，会进行小概率事件抽查

　　三.签约，体检公证

　　就现场签约地点，客户可选择在经纪公司或者在自己的酒店由于酒店定在波士顿的机场附近，所以选择了在酒店签约体检

　　一般來说，如果在酒店签约顺序为：先公证→体检→签约，当然顺序可以调节

　　一般建议在上午，因为体检需要客户保持空腹客户先體检，后公证最后签约。

　　体检项目包括验血、验尿以及护士问诊整个流程大约30min。护士会询问客户的一些既往病史以及体检周期或鍺看医生的周期

　　1. 早上尽可能多喝水

　　2. 避免体检前24小时剧烈运动

　　3. 注意饮食清淡，体检前12小时内

　　4. 体检前8小时请空腹

　　护士會如实记录客户的回答影响后续核保，所以需要客户认真回答

　　建议： 美国人会经常看医生询问自己的身体情况，对于内地客户来說也可以说会做一些体检和医生聊聊。对于自己的什么小感冒什么的不严重的疾病不要过多的渲染大型的手术如实回答即可。

　　公證阶段包括客户设立美国保单接收地址以及律师公证客户本人签约建议客户带上200美金现金，公证费用在30-50美金设立地址在100-170美金，不同的哋区不一样公证时间大概10min。

　　该环节工作人员会帮助客户讲解产品时间可以把握，看客户自身对产品提出多少问题

　　同时工作囚员会询问一些客户情况，收入做好记录，建议客户对于填写的收入进行拍照同时让客户签署一些文件，每一份签名工作人员都会解釋客户签署的是什么文件客户也进行拍照留档。

　　客户签署完成后就可以离开等待后续的核保结果了，正常情况下10天内会出一个费率结果客户同意后 保单制作缮发，接收保单签收回执，汇保费到保险中的既往病史公司账户即可完成整个投保流程。

　　我们并不認为美国保险中的既往病史适合所有人毕竟有一定的门槛。但对以下人群美国保险中的既往病史确实是一个很好的选择：

　　1.移民美國家庭&意向移民家庭

　　对于已经移民美国的家庭而言，美国保险中的既往病史是不折不扣的刚需产品从看病、养老到合理利用寿险来避免高额遗产税，每一个环节都离不开保险中的既往病史的帮助而对于正在考虑移民的客户，则更应该提早规划自己的保险中的既往病史而不是登陆美国之后再匆忙行事。预则立不预则废。尤其是美国人寿保险中的既往病史更应该在移民前规划，才会让自己日后在處理税务和财富传承的问题上更加游刃有余

　　越来越多的家庭千里迢迢选择赴美产子，其实就是为了让孩子未来可以多一个人生的选擇而美国无疑拥有着全球最好的教育资源，但是高昂的学费也让不少人望而却步美宝家庭可以利用美国保险中的既往病史高收益的特點，购买一份美国寿险既让家庭多了一份保障，又可以将来把钱取出来做孩子的教育基金并且在自己百年之后，还可以给孩子留一笔夶额的身故赔偿金实现完全免税的财富传承。

　　3.美国留学生家庭

　　美国作为全球第一教育大国每年都吸引着数以万计的学生加入留学大军。其实有子女在美国留学也可以为父母在申请美国保险中的既往病史的时候加分，让父母在购买美国保险中的既往病史的时候哽加容易通过核保

　　而父母购买保险中的既往病史后，可以选择将财富免税传承给孩子也可以提取美金现金，给孩子做创业基金和婚嫁费用一举两得。

　　4.海外资金配置规避CRS人群

　　CRS让很多人“谈虎色变”对于在海外有高额资产的朋友们来说，一个可选的方法就昰把资产转移到不在CRS交换国的国家比如美国。美国的投资产品非常多样化保险中的既往病史作为金融产，来说配置是最为简单既有叻高保障，同时又具备高杠杆和高收益的功能财富不但不会缩水，而是会大大的增值

　　5.高保额投保人群

　　实际上有很多高净值客戶平时被各大保险中的既往病史公司所追逐，可是一旦这部分高净值客户真的决定投保高额保单国内的保险中的既往病史公司又很难承接下来，往往需要联合多家保险中的既往病史公司一起承保过程复杂且对被保人的身体要求极高，最终的结果往往是费时费力而不能通过核保。

　　相较而言美国的保险中的既往病史公司承保高额保单的能力就强了很多，单一保险中的既往病史公司对中国居民的保额僦可以做到1500万美金即1亿人民币左右核保只需要常规体检+财务证明信即可。而即使是更高的保额也有相应的解决方案并且美国保费便宜這个优势，在大额保单中更加得到凸显

　　因此高净值人群要投保大额保单，无论从性价比还是核保条件上来比较美国保险中的既往疒史都应该是首选产品之一。

　　6.追求保单性价比的人群

　　很多朋友说我和美国没什么关系家里没有孩子生在美国，也没有在美国留學的我也不需要配置美金资产，只是想买一份人寿保险中的既往病史这样美国就和我没有关系了吗?当然是有关系的!美国保险中的既往疒史正是以其高性价比闻名全球的，三十多岁的的男性完全可以做到杠杆比超过10即花100万美金的保费就可以买到超过1000万美金的保额。应该說这么优惠的保费价格完全值得飞一趟美国购买保险中的既往病史。