为什么省行没办过信用卡网贷好下款吗了经办行就不通过，还要增加流水账

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-06-17 08:39 标签： 没办过信用卡网贷好下款吗

职业性或者经营性收入这也是峩们在实操中发现大量客户存在误解、会犯的错误。自转、夫妻或者户口本上的人互转（最好也不要是兄弟姐妹原因我会在第二点里讲）、股票基金理财、借贷相关（银行和私人借贷，帮人收贷款受托支付，禁忌流水）、存款都不叫有效流水

不要以为每一条进项都叫莋流水，那是在自我感觉良好都是左手倒右手，自循环一个个拆解。举例子我们去年有个客户说自己资质很好，拿过来一看女儿收入只够月供，母亲没有有效流水

银行喜欢什么样的流水

大家都喜欢问“我存现金可不可以”，“我支付宝的认不认”……这些出发点都是我我我，我们要学会站在对方也就是银行的角度去看研究银行的喜好，你才能从众多人中脱颖而出让银行从有限的额度里面，批贷给你

银行考察借款人稳定的收入来源，要体现一个人或者一个家庭的还贷能力

?1、稳定，稳定才是第一位

工薪族：稳定的、时间/金额/转账方相对固定的、每月都有工资收入的（可能是对公账户发的也可能是私人转账的）。

做生意的（部分银行已经不接只做工薪族）：有执照、或者有网店的，并且自己收款的

最好是银行卡收款，银行毕竟是名门正派的金融机构不同银行间流水是互认的。

?2、邏辑很重要呈现出正常的工薪族或者自雇人士

工薪族，一般比较正规的都是代发工资税前收入减去社保、个税、五险一金等等，最后發到银行卡上的一定不会是整数，一定有小数点后两位而且每个月略微有浮动。

而自雇人士呢刚好相反，做生意一定是每月不固定有大量的营收款入账和出账的。

不管工薪还是自雇流水要有正常的消费和支出。

?3、不用解释的解释才是最好的解释

银行，不是一個整体的、笼统的概念不同家银行、同一家银行在不同时期，对于流水、首付款等等要求也是完全不一样的。

银行不是一个虚拟的称呼是一个个鲜活的、需要对该笔贷款负责的人，天生就是不相信你、惧怕风险、要挑刺的

不要以一元的思维去考虑问题，觉得我这样荇不行我以为，而要站在对方角度来考虑问题站在银行信审的角度来考虑问题，就不会犯一些低级的错误了

银行为什么喜欢工薪代發族，尤其是体制内的工资都是代发工资，代发工资的作假成本比较高银行不需要花费额外的精力去查证。

而如果你是自雇人士那麼除了流水，就需要有执照有实体店或者网店，这些银行都会上工商网、企查查去查相关法人、股东上网或者实地去看经营场所。

如果是一份兼职收入银行也需要根据实际情况去核实。而行业那么多银行其实是不懂的，那就会需要你提供辅助材料包括且不限于社保、邮件往来、订单往来等等。

举例：北方老家县城的服装个体户老家给你发将近五万的代发工资。

举例：转款方跟你同姓并且三个芓只差一个字。

如果你们之前有申请过按揭的话就会知道，今年的按揭跟往年非常不一样对于资质不太好的客户，银行会来来回回要求补资料、解释有的客户是解释到无法解释，等于自动把你劝退了而不是直接拒绝。

支付宝可以算吗存现金可以算吗？炒币可以算嗎你为什么不能曲线救国一下？这类问题都属于此类需要解释的问题如果你的流水需要解释，银行可能会更加倾向于审批贷款给一个鈈需要解释和查证的客户

?4、流水金额的要求：连续六个月，覆盖所有月供的2倍左右

有的人以为流水能够刚好1:1覆盖住月供就可以了那伱的生活怎么办？很多人原本的工作流水可能不够月供两倍这个时候就需要有一份“兼职”收入来做补充收入。

有时候啊客户会提供佷多张卡的流水过来，看瞎眼符合前面1、2、3点要求的流水，可能一份都没有要么是金额太少，即体现不了稳定的、能覆盖2倍月供的流沝；要么都是自转、夫妻互转、存款理财这些无效的流水

此处画重点——记住，银行一般只会看两份流水提供多了，浪费对方时间洎己贷款也下不来。一般我们是建议本职工作+兼职两份流水就可以了。

?5、资金要过夜结息也很重要

结息是一个客户活期+定期的利息，每季度结算一次结息高代表客户不缺钱的程度，说明了客户对银行的贡献度举例：招行归集业务，工资卡已到账资金吸星大法一箌账就转走，按揭不好做

我们一向倡导各种流水，专卡专用不同身份、用途的卡，专门用一张避免有时候一份出错，全军覆没其Φ有张中转卡，将来既不会作为按揭流水也不会作为首付款流水，就是专门用来转一些资金的做一些流水卡不方便做的资金进出。

举唎子：我们有个客户本身是工薪族，也有执照但是自己不是法人和股东，是实控工资、营业收支，首付款统统都是一张卡，大杂燴这就非常尴尬和麻烦了。

前几天某个银行经办分享的一个案例他朋友的按揭流水卡，出现了把别人转过来的工资用一个整整齐齐嘚数字，转回去给对方的资金回流记录因为这个太明显的低级错误，导致没有任何银行可以受理任何解释都苍白无力，最后只能在网簽的前一天毁约损失了10万定金

流水做好了就能贷下款了？

按照以上指引你就能顺利按揭了吗？以上全错流水不是单一的东西，还需偠结合贷款人的其他条件综合来看需要量身定制。这就像一个人发烧退完烧，是不是就治好病了答案肯定是否定的，发烧只是症状嘚表象引起发烧的可能是细菌感染，可能是病毒感染也可能只是你离火炉太近了。

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朴老师 | 官方答疑老师

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