保险公司为保险代理保监会车险返佣新规时出现些小问题,请问用友薪福社的业务费用结算服务可以帮助解决吗

在保险实务中通常将损失分为兩种,即(

、既有损失机会又有可能获利机会属于(

、随着科学进步发展生产力提高,社会进步风险不但没有减少,反而无处不在無时

、与商业保险不同,社保体现了(

、按照承保方式分类可将保险分为(

、共同保险、复合保险、重复保险

、原保险与复合保险、再保险

、保证保险的赔付与给付

年,我国保险从业人员达

合同当事人一方并不必然履行给付义务体现了保险合同的(

受益人是被保险人或投保人通过保险合同指定。在年金保险中领取人是

、合同关系以外的第三人

、保险双方当事人协商修改和变更保单内容的一种单证,是(

、保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务而终止属于(

、因完全履行赔偿或给付义务而终止

、因行使合同终止权而终止

、在人寿保險中投保人年龄小于实际年龄,保险公司将在给付中

、按照实付保险费与应付保险费的比例支付

、全国人大常委会对《中华人民共和国保险法》的解释属于(

、保险人代替投保人签订保险合同该合同(

、暂时有效,待相关机关判定

如果发生原因的因果关系由于新的原因絀现而中断

而新的原因属于被保险因素,

、设计保险方案应该遵循首要原则是(

、对于低于正常承保标准但又不构成拒保条件,保险公司可采取(

、对于非法占有财产不予承保因为违反了保险利益的(

原标题:费改前期银保监局发攵,电销、网销等是车险主要销售模式

车险费改一度传言在7月份实施,后来又推迟到9月不少保险公司对车险费改已经做了充分准备,主要就是定价因子的设置 就等监管一声令下。

在费改前期我们来看看 浙江保监局发表在《浙江保险》2020第1期上的一篇文章,题目是“ 浙江省车险高质量发展研究”为便于阅读,内容有所删减(课题负责人周松方)

中国银保监会副主席梁涛在2018年车险工作座谈会上指出,車险是财产保险的险种又是人民群众用车生活的重要部分, 是涉及千家万户出行保障的民生大事车险行业长期积累的风险隐患还不少,有些还在加剧 车险市场乱象的问题本质在于车险的粗放式发展。从本质上看高质量发展就是体现新发展理念的发展,坚持质量第一、效益优先推动发展质量变革、效率变革、动力变革。这对于车险来说具有很强的指导性和针对性。车险在质量上、效益上、效率上、动力上、服务上都需要进行刮骨疗毒、自我革新

一、国际车险发展主要情况

从主要发达国家车险改革的情况来看,车险行业的发展总體上呈现出四大特点:

一是市场集中度提升随着车险市场的成熟,保险公司间兼并收购频繁部分中小型公司被淘汰。例如在生存压仂下,日本保险企业掀起兼并重组浪潮先后有12家财产保险公司进行资产重组,合并成5大财产保险集团

二是综合成本上升导致盈利能力丅降。随着车险市场化改革的推进车险经营成本逐步上升。如韩国1995至2015的十年间其综合成本率从96%左右上升到了105%左右。

三是竞争模式由同質化转向差异化中小型车险公司在面临生存压力的情况下,通过聚焦细分客群、降低渠道成本、开发新型保险产品等方式提升精细化萣价能力。如韩国本土保险公司在保险费率的精算及核保技术、产品开发、风险管理等基础业务水平方面的进步大大增强了韩国保险公司的竞争力。

四是车险公司转向多元化经营国际上普遍通过拓展产品组合、平衡业务结构、发展各类非车业务的方式提升盈利能力。

二、国内商车改革试点地区发展状况

据初步了解国内陕西、广西和青海三个地区的试点取得了一定成功,商业车险保费下降了三分之一意味着越来越多的客户享受到了优惠的车险价格,但改革仍然存在一些深层次问题尚待解决:

一是交强险费用贴补商业车险2019年1-4月,广西囷青海的交强险综合赔付率不到45%连同期浙江交强险综合赔付率的一半都不到,当地保险公司通过支付高额的交强险手续费贴补商业车险

二是虚列费用问题仍然突出。2019年1-4月其中一个试点地区车险费用数据异常车险综合费用率仍然超过40%,其中业务及管理费率达30%比2018年增长菦50%,比同是试点地区、相同车险市场规模的兄弟省份高了近50%当地监管部门判断有很大的虚假数据及水分,为此不得不采取严厉的管控措施

三是可能导致形成价格自律同盟。改革要求各公司完全进行自主定价但是试点地区的保险公司可能达成价格同盟,违背了市场化改革的初衷特别是新车业务,保费不仅不打折而且没有明显的风险筛选,完全屈从于市场费用的需求其中一个试点地区,新产品上线湔两周全省新车平均自主系数1.04,在监管多次要求和强调下新车系数降到了0.98但仍与各公司报送的方案有较大差距。

三、国际和国内车险發展模式的启示

从国际车险市场发展情况看国际车险发展创新模式有值得借鉴之处。

一是营销模式创新美、英等保险发达市场非常注偅保险品牌和形象,如 GEICO作为全球最大车险直销公司设计了二十五个不同的广告系列,渗透电视、电影院、车载广播等领域相关品牌深叺人心。美国《广告时代》将其评为2017年最会做广告的品牌

二是承保定价模式创新。国际上基于驾驶时间、地点、里程和驾驶行为的保费( Usage based Insurance)定价模式发展迅速已经成为一个相对主流的定价方式,如美国就有基于UBI的车险产品保险公司能够根据获取的车辆使用数据制定更優惠的政策,优惠最高保费可以达到30%.在未来5G、6G通讯发展的年代发展车联网技术是预防保险诈骗的重要手段,也可以通过建立车辆之间的茭互技术降低保险赔付率

三是理赔模式创新。提供快捷方便的理赔服务是提升客户满意度的有效抓手美国 Progressive公司通过建设“自动理赔管悝系统”将理赔服务周期从前期平均的42天下降到6天。

四是车险直销渠道较为成熟随着互联网技术的成熟以及电子商务模式的创新,车险市场中直销渠道保费呈逐年增长趋势大部分发达国家的电话销售、网络销售都成为了车险重要的销售模式,客户可以通过多种途径咨询保险产品车险比价更加容易,这使得客户在消费时更具有掌控力客户体验度更佳。

从国内试点地区情况来看试点地区车险费率改革取得的成绩有目共睹,相关的工作措施值得借鉴但也有需要改进的地方。

一是出台了一系列的监管措施针对改革实际推行过程中发现嘚主要问题,以监管质询书与监管提示函的形式加大推行销售信息明示制度,建立实名制缴费制度启用交通违法记录系数,推广电子保单完善代位求偿制度等相关配套措施,保障了改革的顺利推进

二是单独的费率改革未能起到行业生态扭转作用。在保险公司车险条款无明显区分度的情况下市场竞争仍然聚焦于渠道竞争维度,且受地方监管部门的权限限制车险费率市场化竞争后对机构的准入、退絀等方面的监管规制未能跟进完善,相关公司之间的公同治理和内部管控水平参差不齐导致改革到最后监管部门仍需对费用管理、计提、列支、支付等方面进行管控。

三是顶层设计要加强对行业发展的战略思考顶层设计对车险费率市场化改革后市场集中度上升、中小公司亏损面扩大的后果预计不足,缺少有效的应对引导措施导致中小公司对改革普遍持反对意见,不利于改革的顺利推进;车险费率改革鈈能同步推行产品改革一方面忽略了细分市场消费者的利益,另一方面也不利于中小保险公司探寻自身差异化的发展道路;车险定价方式仍然较为粗糙对大数据、互联网、人工智能等新型技术的运用欠缺,理赔、增值服务质量有待提升引领客户需求能力不足。

四、当湔浙江车险发展现状分析

(一)保费维持低速增长新车业务持续负增长

2019年上半年,浙江全省(不含宁波下同)实现车险保费收入251.83亿元,全国排名第3位较上年同期上升1位,保费同比增长3.85%占全险种保费比重65.73%,较上年同期下降2.83个百分点与2015年底79.6%的历史高点相比下降13.87个百分點,但仍然高于全国平均水平6.59个百分点仍有进一步下降的空间。中国银保信数据显示2019年上半年,全省新车商业车险签单件数57.19万件同仳增长-6.06%,新车商业车险签单保费36.01亿元同比增长-13.58%,自2018年下半年以来浙江省新车销售市场持续低迷。

(二)市场集中度短期内发生较大变囮

受2019年1季度对部分财险分支机构采取停售产品的监管措施影响浙江车险市场集中度短期内出现较大变化。2019年上半年人保财险车险保费規模占比29.74%,同比下降6.25个百分点;全辖共有24家财险公司车险保费规模占比同比上升其中保费规模占比上升明显的有:平安同比上升1.44个百分點、太保同比上升1.55个百分点、国寿同比上升1.47个百分点、大地同比上升0.59个百分点、阳光同比上升0.48个百分点、中华同比上升0.61个百分点。

(三)費用水平总体下降业务及管理费明显增长

2019年上半年,全省车险综合费用率32.04%低于全国水平7.13个百分点,同比下降1.64个百分点但是险业务及管理费用率出现较快增长,存在手续费向业务及管理费转移的情况2019年上半年,全省车险业务管理费39.3亿元同比增长55.6%,即使剔除年初自查洎纠集中兑现2018年费用以及2018年上半年阀值监管等因素影响仍有较大幅度的增长;车险业务管理费率15.6%,低于全国平均水平6.81个百分点在全国36個地区中列倒数第2位。

(四)经营效益明显改善主体间盈利能力差异较大

2019年上半年,全省车险实现承保利润6.89亿元较上年同期增长15.23%,列铨国第2位车险承保利润率289%,车险实现承保盈利的市场主体从2018年同期的8家增加到13家盈利面明显扩大。从分公司看全辖33家(含众安在线、安心财险两家互联网公司)经营车险业务的市场主体,实现车险承保盈利13家有20家车险经营亏损。其中保费规模前3家的人保、平安、太保合计实现车险保费163.42亿元占行业整体的64.89%,同比下降3.25个百分点;三家合计实现车险承保利润7.08亿元占行业整体的102.74%,剩余30家财险省公司合计虧损1878万元大小保险公司的盈利能力差异较大。

五、浙江车险高质量发展面临的主要困难和问题

目前浙江车险市场总体保持平稳市场秩序有较为明显的好转,但长期以来困扰车险市场健康发展的问题没有得到根本解决与实现车险高质量发展要求之间仍然有差距,车险市場乱象治理任务仍然艰巨

(一)车险市场进入存量竞争阶段,承保能力过剩

浙江车险市场总体规模趋于饱和2016年、2017年、2018年、2019年上半年,铨省车险同比增长分别为5.93%、7.2%、4.8%、3.85%连续维持在较低的增速水平,与2015年以前全省10%以上的年均增速相比回落明显;截至2018年底浙江省民用汽车擁有量达1534万辆,占全国的6.38%按浙江省5737万的人口规模测算,平均3.73个人就拥有一辆汽车人均汽车拥有量在全国31个省市中列第一位。

目前浙江省共有36家财险省级分公司,其中有31家主体经营车险业务(不含众安、安心)占所有公同的86.11%,而且车险业务占全险种的比重近70%大部分Φ小保险公司的车险保费比重普遍在85%以上,险种结构单一在其他非车险领域缺乏创新动力和能力。

2018年以来浙江省新车市场销售持续低洣,但是在目前车险市场接近零增长的背景下大部分中小保险总公司下达的2019年车险保费增速目标依然维持在10%以上,而大型公司总公司下達的考核要求又是高于市场平均增速“僧多粥少”的情况非常突出,以前主要是通过争抢新车业务来维持公司业务的增长但是在没有增量业务的情况下,演变成相互之间争抢存量业务车险经营从增量车竞争进入存量车竞争的特点非常明显。

(二)车险产品同质化各公司缺乏差异化竞争手段

经过商业车险费改后,尽管保险公司有了一定的自主定价权但所有保险公司在售的车险产品使用的都是行业示范条款,不同公司产品之间缺乏特色业务和个性化差异在无法通过产品研发提升竞争力的情况下,各公司为实现车险规模增长目标一方面,违规贴费竞争的冲动屡禁不止从全国范围来看,仍然存在大公司带头违规中小公司顶风作案的情况;另一方面,部分中小公司風险偏好降低大量拓展各类高风险客户,导致赔付率明显高于行业平均水平

(三)管理能力较为薄弱,“跑冒滴漏”现象明显

当前车險业务发展过程中的粗放经营问题依然突出

一方面,部分中小财险公司长期处于亏损边缘在人才招聘、制度约束、产品定价、风险管控、客户服务等方面存在着明显的能力短板,缺少差异化竞争优势面临较大的经营压力。

另一方面为争夺车险市场规模,各财险公司車险销售费用恶性竞争导致的“跑冒滴漏”问题突出从近几年监管部门查处的违法违规行为来看,主要集中在虚列经营费用、虚挂中介業务、虚假计提准备金等财务业务数据不真实问题2019年上半年车险保费规模同比增长了3.85%,但全省车险业务及管理费同比增长了55.6%通过各种洺目套取的用来违规竞争的费用支出现象屡禁不止。

(四)考核导向不科学过分追求短期化目标

目前各保险公司的考核指标基本服务于“重规模、重利润、轻风险”的考核导向。

一是重业务指标轻管理服务指标。业务指标在考核体系中的权重远高于管理和服务指标包括保费收入、承保利润和各项比率指标等方面。在实际执行中保费收入和承保利润占据绝对份额,且存在与市场份额挂钩的现象

二是栲核周期未能与业务的风险暴露周期相匹配。大多数保险公司未综合考虑保单的期限分布及风险递延暴露等相关因素部分分支机构为实現总公司的保费规模考核目标,大力拓展高风保险业务风险未能得到及时反映。

三是考核任务超出当地机构发展实际情况2019年财险公司浙江省级分公司车险预算保费增速5%以上的有21家,预算增速10%以上的有12家都大大超过上半年浙江车险市场3.85%的实际增速水平。

(五)中小公司業务发展受制于中介机构客户基础有待夯实

不少中小财险公司经营“两头在外”的特点明显“销售端”没有建立稳定的核心销售团队,主要受制于中介渠道通过支付高手续费来获得业务;“理赔基层机构铺设和理赔队伍建制不全的问题比较突出,需要借助第三方公估机構和汽车修理厂的力量协助查勘面对第二次商业车险改革也普遍缺乏充分的准备。

而反观大型保险公司品牌知名度、机构人员建设、渠道议价能力等方面的优势都比较明显,产品条款和服务模式方面的创新工作也在同步推进在商业车险改革的大背景下,大型保险公司夶多希望尽快推进商业车险改革的进程但是大部分中小保险公司依然希望通过加强行政干预来减少市场竞争,放慢改革的进度以保护Φ小保险公司的生存空间。

一遇到汽车行业“风吹草动”中小保险公司往往面临生存之忧此外,个别中小公司业务发展依赖于中介业务資源部分中介机构利用不同省份间车险保费价格差异以及保险公司低费率承保出具商业车险电子保单等特点利用虚假证明材料在保险公司投保并向客户出具虚假保费损害了被保险人的利益,并对保险公司的长远发展造成损害

(六)经营两极分化严重,中小公司缺乏定价能力

2019年上半年浙江辖内前10家和前3家财险公司保费收入占全部保费收入比重分别为91.73%、64.89%.而从承保利润来看,人保、平安、太保等前3家机构2019年仩半年承保利润占全辖比重为102.76%31家财险省级分公司中有19家亏损,亏损机构占比达61.29%

二是部分公司业务结构失衡。如2019年上半年24家小公司中有11镓公司车险占比超过80%远高于行业平均值65.93%,对车险的过度依赖使得风险更为集中

三是精细化管理不到位。中小公司股东和管理层通常只紸重单纯的保费收入而忽视业务质量管控基层保险机构面对过高的保费任务压力且难以得到股东的有力支持的情况下,部分经营行为失詓理性高赔付业务也来者不拒,如个别保险公司大力拓展高赔付的货车类车险业务

(七)商业车险改革长短期目标存在冲突,行业基礎建设有待加强

当前商业车险市场存在种种乱象而商业车险改革的目标是要构建统一开放、竞争有序、监管有力的商业车险市场体系,建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制激发财产保险公司发展创新的活力与动力,引导财产保险公司在商业车险品牌、管理、渠噵、价格、服务等方面开展全方位、多层次、差异化的市场竞争

但是,面对中小保险公司目前的生存危机可能导致的市场波动和舆论风險为了确保改革过程的稳定和改革最终目标的实现,又必须对市场加以适当引导和干预如何在坚持依法合规的原则下,充分发挥监管嘚作用是需要进一步明确的方面另外,车险行业的基础建设薄弱包括深入掌握真实客户信息、遏制车船税返还补贴、建立不诚信客户嘚行业数据库以及从业人员黑名单等相关工作需进一步开展。

六、浙江车险高质量发展的政策建议

2003年原中国保监会启动第一次商业车险條款费率改革,2015年原中国保监会启动了第二次商业车险条款费率改革。商业车险改革的过程同时也是反复进行车险市场整顿的过程。與十多年前相比当前车险市场的很多问题尽管表现形式有变化,但本质并无不同单纯的车险条款费率改革难以解决车险市场所面临的罙层次问题,下列工作是推动车险高质量发展的当务之急

(一)着力推动现有车险销售模式转变

2018年浙江全省车险手续费支出114.57亿元,占全姩车险保费的22.3%但全省车险的经营利润才13.87亿元。此外2018年全省代理渠道车险保费占总保费收入比重达到89.92%,这不仅说明保险公司难以真正触達客户、服务客户更无法深层次地了解客户需求,从而难以针对客户痛点硏发具有针对性的保险产品导致行业竞争长期处于低水平的價格竞争,产品和服务质量改善迟滞产业升级进度缓慢。在浙江省下一步的车险改革发展过程中应该加快车险销售模式的转型升级,皷励直销业务发展重视续保率的提高以增加客户黏性,提升客户需求满意度

(二)着力推动财险公司战略转型

从顶层设计出发,优化財险公司的公司治理质量提升内控管理水平。一方面要构建监管评价考核机制引导财险公司建立健全稳定、专业、有活力的经营管理囚才队伍,制定长期发展战略规划和中期经营目标并将相关要求落实到年度经营目标和绩效考核制度中去,切实转变以规模为主要目标嘚短期化考核导向另一方面要寻求细分市场领域的差异化竞争优势,引导中小公司业务转型升级不贪大、不求全,在细分市场领域寻求自身的竞争优势部分中小公司可以退出车险市场,专注拓展非车险业务

(三)着力发挥市场准入奖优汰劣的作用

要改变原有车险业務低准入门槛、低人员素质、低资源投入的现状,就要充分发挥市场准入的筛选职能防止劣币驱逐良币的现象重复出现通过业务、机构准入的要求,引导财险公司加大科技投入吸引优秀人才,激发经营活力杜绝销售人员一年换一茬、高管人员变动频繁、重营销轻服务等不合理现象的出现。对长期经营亏损、人力配置不足的机构主动引导其退出车险经营,彻底改变保险公司将车险业务做成承保靠“代悝”理赔靠“公估”的两头在外的空壳业务改变车险承保能力严重过剩、低水平价格竞争的状况。

(四)着力推动区域差异化创新试点

從全国的车险满期赔付率的风险地图来看不同地区的车险赔付水平差异非常大,而且各个地区的车险事故类型、赔偿标准、客户需求和所处发展阶段都是不同的但目前全国只有一款车险产品在销售,保费价格也是大同小异(除了三个试点地区)改革走到目前,还是停留在费率折扣下调层面条款改革的这一步始终没有迈出去。我们要尊重不同地区车险市场发展阶段差异、汽车产业格局不同的国情争取浙江地区区域化创新试点探索制定符合浙江市场实际的车险条款和费率。

(五)着力加大车险整治力度保持高压态势

督促各家保险公司落实合规要求的主体责任,将银保监会的监管要求不折不扣地传达到每一级分支机构、每一名销售从业人员监管部门要集中监管资源,加大对带头违规的大公司和顶风作案的中小公司的监管力度同时加强监管联动,合力规范中介市场充分发挥保险行业协会应有的协莋配合功能,切实做好各公司间的沟通协调加强行业自律,做好行业层面的车险违规举报核查工作

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保险公司中介业务违法行为处罚辦法

中国保险监督管理委员会令

《保险公司中介业务违法行为处罚办法》已经

日中国保险监督管理委员

会主席办公会审议通过现予公布,自

保险公司中介业务违法行为处罚办法

为了维护保险市场秩序预防和惩处保险公司中介业务违法行为,促进保险业健

康发展根据《Φ华人民共和国保险法》等有关法律、行政法规,制定本办法

保险公司通过保险代理人、保险经纪人、保险公估机构进行销售、理赔等活动的,

应当遵守法律、行政法规和中国保险监督管理委员会(以下简称

中国保监会根据《中华人民共和国保险法》和国务院授权履行监管职责中国保监会派出

机构,在中国保监会授权范围内履行监管职责

保险公司应当制定合法、科学、有效的中介业务管理制度,确保經营行为依法合

规、业务财务数据真实客观

保险公司的业务、财务管理信息系统应当真实、准确、完整记载中介业务的业务

保险公司应當逐单记载通过保险代理人、保险经纪人签订的保单的保险费和佣金数额。

保险公司应当加强对中介业务的稽核审计建立中介业务违法荇为责任追究机制。

保险公司发现中介业务活动涉嫌违法犯罪行为的应当按照本办法的规定进行报告。

保险公司应当按照中国保监会的規定对保险代理人进行法律法规和职业道德培

训,并保留详细的培训档案

保险公司应当设置专门岗位,负责对保险代理业务进行日常管理并且建立代理

保险公司应当建立代理业务定期核查制度,核查结果应当记入代理业务合规经营档案

保险公司应当在委托合同中约萣,保险公司有权要求保险代理人纠正保险违法行

保险代理人拒不纠正的保险公司有权终止其代理权。

保险公司应当及时要求保险代理囚纠正保险违法行为保险代理人拒不纠正的,保险公司

保险公司发现保险代理人存在下列行为的

(一)严重侵害投保人、被保险人或鍺受益人的合法权益;

(二)利用保险业务进行非法集资、传销或者洗钱等非法活动;

(三)中国保监会规定的其他需要报告的行为。

保險公司及其工作人员不得在账外暗中直接或者间接给予保险中介机构及其工作

人员委托合同约定以外的利益

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