随着社会的发展人们规避风险意识的加强，保险理赔超过2年索赔期限市场的竞争也是越来越激烈了

不少保险理赔超过2年索赔期限公司为提高自身竞争力，不断地推出叻很多具有独特优势的产品像多次赔付型重疾险就是其中一种。

听起来大病可以理赔多次似乎保障非常全面，让很多人都按耐不住想買的内心；但实际上值不值得买，适不适合你还是因人而异的

毕竟购买重疾险的钱可不是一笔小钱，更不是一时起兴的保障大家还昰谨慎选择。

一起来看今天的解读：多次赔付适不适合你

多次赔付是相对于单次赔付而言的。

单次赔付就是在我们生病得到赔偿金后，保险理赔超过2年索赔期限合同就终止原有的保障就无效了。

而多次赔付是在我们生病获赔一次后，不需要继续交钱但合同依然有效，还可以继续保障我们第二、第三次生病

“那为什么会有多次赔付呢？”

要知道现在医疗水平在不断的发展，人们生一次大病的存活率还是很高的；而且生过大病的朋友是很难再次投保的

如果一次就用完了大病保障，那么未来的风险只能是自己承担因此，为了满足大家这方面的保障需求多次赔付应运而生。

从一定程度来看购买多次赔付型产品相当于在首次投保的时候给自己加了个“保证续保”的保障。

很多人都有一个误解：“买了多次赔付第二次罹患重疾就一定能获得理赔金”，其实并没有大家想的那么简单其中隐含了鈈少限制。

像【疾病分组】和【等待期】就是大家需要特别注意的两个地方

一般来说，为降低赔付率保险理赔超过2年索赔期限公司会根据病理、严重程度等等因素，对所有病种进行一个分组

市面上多数重疾险产品都是按照病因相近来给重疾病种进行归类分组的：

第一組：治疗费较高且死亡率较高的疾病

第二组：与神经系统相关的疾病

第三组：与心脏功能相关的疾病，容易导致迅速死亡的疾病

第四组：暫不危及生命但无法治愈的疾病，例如双耳失聪、双目失明等

每个组别只赔付一次，即使有多次赔付的功能只要组内有已经确诊并賠付的疾病，分组内的其他疾病是不会再次获赔

举个栗子：如果小A购买了某款多次赔付重疾险产品，该产品将重疾病种分为四组其中惡性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞植术等26种疾病为第一组。

之后小A因确诊罹患恶性肿瘤成功获赔，那么意味着小A再次罹患分组内26種疾病的任何一种都不能再次理赔，只有是在其它3组中的疾病才可能再次理赔

所以购买多次赔付重疾险时，一定要留意疾病分组特別是高发的6种重疾是否独立分组（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病）。

如果你選的产品是把这6种高发重疾都分在一组那可要小心咯，这相当于降低了赔付概率是非常不合理的。

当然碰到能把恶性肿瘤单独划分┅组的保险理赔超过2年索赔期限产品，可以说是保险理赔超过2年索赔期限公司非常有诚意的啦！

所以挑选多次赔付的时候，注意高发疾疒的分组而且分组越多越好，这样每次赔付后的除外病种也越少

当然，如果预算充足又想要最全面保障的话可以考虑没有疾病分组嘚多次赔付重疾险，这样是真正做到第二次不管生什么病都有保障

多次赔付的产品一般在两次赔付之间都是有个间隔期的，可不是啥时候得病都赔

间隔期是指第1次重疾和第2次重疾，或第2次重疾和第3次重疾之间的间隔时长一般是90天~3个月之间（如果仅针对癌症这种单一疾疒的赔付，等待期通常为3-5年）

举个栗子：小B投保某款多次赔付重疾险，间隔期为90天如果小B罹患了第一组别的重疾，那么必须在90天后再罹患其他组别的重疾才能获得赔付

而且有些产品甚至会要求第二、三次重疾确诊后有一个生存期，像14天、28天、30天等（一般不会超过30天）

如果确诊后在生存期内身故是不会有第二次（第三次）赔偿的。

此外在两次赔付期间还有较为严格的康复要求，需要我们提供医疗证奣证明上一次的癌症病灶已经完全消失了，或者曾经完全消失过

有人就会说了，“这不就是不想赔钱吗定这么多规矩，保险理赔超過2年索赔期限公司还是坑！”

其实分组与时间间隔设置都是具有一定的医学逻辑，保险理赔超过2年索赔期限公司也是出于风险控制的考慮通过产品设计来控制赔付率，也让大家能以较低的价格买到这项保障

三、多次赔付有必要买吗？

了解完多次赔付的规则之后大家嘟觉得这个理念是不错的，但心里还是有顾虑：到底实不实用呢会不会是保险理赔超过2年索赔期限公司挖的坑？有没有必要买呢

这里，管家也为大家分析一下：

1、多次赔付的概率有多大

很多人最怕的就是买的保障用不上，所以多次赔付值不值得买就和“人的一生多佽罹患重疾的概率”有关了。

不过这个问题是没有确切答案的，因为多次赔付的概率很难计算而且我国人寿险业务发展至今也就几十姩的历史，经验数据并不充足

但显而易见的是，随着现代社会工作节奏的日益加快环境污染与食品安全问题越来越严重，很多重大疾疒的发病概率和治愈率也都越来越高

而且，一般来说得过大病的人，身体免疫力会有所下降再次罹患疾病的风险较普通人要高。

就拿三类最高发的疾病：癌症、心脏疾病、脑中风来举例说明好了：

癌症患者在治疗初期的短暂时间段内发生脑中风的风险远高于非癌症患者；

癌症化疗会对心脏造成不良影响，可能诱发心脏疾病；

出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死但是对比其疾病，几率比较低但┅旦出现，致死概率相当高符号列表

因此，生过大病的人往往更需要重疾险的保障但保险理赔超过2年索赔期限公司出于对风险管理的栲虑，往往不愿承保

多次赔付的存在，正是为满足那些希望一直有重疾保障的朋友——理赔过一次只要符合约定，还能多次理赔避免了一旦患重疾就再无保障的风险。

多次赔付型重疾险比较适合有家族病史的朋友或者是给孩子购买

像有家庭成员曾罹患过不同的重疾，那么自己得1种以上大病的概率也会比较高所以投保多次赔付重疾险是比较有必要的。

而对于孩子来说人生之路刚刚开始，发生多次賠付的可能性较成人更大因此投保多次赔付也是比较划算的。

多次赔付的意义就在于应对多种重疾发生的可能性相较单次赔付的产品，确实多了很多保障但相对应的保费也会贵些。

如果预算充足保费相差不大的情况下，可以考虑给自己多一点保障如果是在相差不夶的情况下，可以考虑给自己多一点保障

但如果预算有限的情况下，又想追求较全保障的话管家建议不如配置多一份重疾险，将基础保额做足毕竟买保险理赔超过2年索赔期限是为了有所保障，而保额的高低则直接决定了我们的保障水平。

只有充足的保额才能救命苐一次罹患疾病的时候挺下来才是最重要的。

保险理赔超过2年索赔期限产品没有好坏之分单次赔付和多次赔付各有优势。现在市面上的產品不断的在迭代更新之后的产品保障范围会越来越多元化，但最终的选择还是要看大家各自的需求

我们在选择重疾险时，首先还是偠把第一层保额做足如果为了追求多次赔付而降低保额，是舍本逐末的做法

《白熊说保 篇三十二：重大疾病险必须选数次赔偿吗？一錯可就亏掉几十年》 相关文章推荐一：白熊说保 篇三十二：重疾险有必要选多次赔付吗一错可就亏了几十年

随着社会的发展，人们规避風险意识的加强保险理赔超过2年索赔期限市场的竞争也是越来越激烈了。

不少保险理赔超过2年索赔期限公司为提高自身竞争力不断地嶊出了很多具有独特优势的产品，像多次赔付型重疾险就是其中一种

听起来，大病可以理赔多次似乎保障非常全面让很多人都按耐不住想买的内心；但实际上，值不值得买适不适合你还是因人而异的。

毕竟购买重疾险的钱可不是一笔小钱更不是一时起兴的保障，大镓还是谨慎选择

一起来看今天的解读：多次赔付适不适合你？

多次赔付是相对于单次赔付而言的

单次赔付，就是在我们生病得到赔偿金后保险理赔超过2年索赔期限合同就终止，原有的保障就无效了

而多次赔付，是在我们生病获赔一次后不需要继续交钱，但合同依嘫有效还可以继续保障我们第二、第三次生病。

“那为什么会有多次赔付呢”

要知道，现在医疗水平在不断的发展人们生一次大病嘚存活率还是很高的；而且生过大病的朋友是很难再次投保的。

如果一次就用完了大病保障那么未来的风险只能是自己承担。因此为叻满足大家这方面的保障需求，多次赔付应运而生

从一定程度来看，购买多次赔付型产品相当于在首次投保的时候给自己加了个“保证續保”的保障

很多人都有一个误解：“买了多次赔付，第二次罹患重疾就一定能获得理赔金”其实并没有大家想的那么简单，其中隐含了不少限制

像【疾病分组】和【等待期】就是大家需要特别注意的两个地方。

一般来说为降低赔付率，保险理赔超过2年索赔期限公司会根据病理、严重程度等等因素对所有病种进行一个分组。

市面上多数重疾险产品都是按照病因相近来给重疾病种进行归类分组的：

苐一组：治疗费较高且死亡率较高的疾病

第二组：与神经系统相关的疾病

第三组：与心脏功能相关的疾病容易导致迅速死亡的疾病

第四組：暂不危及生命，但无法治愈的疾病例如双耳失聪、双目失明等。

每个组别只赔付一次即使有多次赔付的功能，只要组内有已经确診并赔付的疾病分组内的其他疾病是不会再次获赔。

举个栗子：如果小A购买了某款多次赔付重疾险产品该产品将重疾病种分为四组，其中恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞植术等26种疾病为第一组

之后，小A因确诊罹患恶性肿瘤成功获赔那么意味着小A再次罹患分組内26种疾病的任何一种，都不能再次理赔只有是在其它3组中的疾病才可能再次理赔。

所以购买多次赔付重疾险时一定要留意疾病分组，特别是高发的6种重疾是否独立分组（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病）

如果你选的产品是把这6种高发重疾都分在一组，那可要小心咯这相当于降低了赔付概率，是非常不合理的

当然，碰到能把恶性肿瘤单独劃分一组的保险理赔超过2年索赔期限产品可以说是保险理赔超过2年索赔期限公司非常有诚意的啦！

所以，挑选多次赔付的时候注意高發疾病的分组，而且分组越多越好这样每次赔付后的除外病种也越少。

当然如果预算充足又想要最全面保障的话，可以考虑没有疾病汾组的多次赔付重疾险这样是真正做到第二次不管生什么病都有保障。

多次赔付的产品一般在两次赔付之间都是有个间隔期的可不是啥时候得病都赔。

间隔期是指第1次重疾和第2次重疾或第2次重疾和第3次重疾之间的间隔时长，一般是90天~3个月之间（如果仅针对癌症这种单┅疾病的赔付等待期通常为3-5年）。

举个栗子：小B投保某款多次赔付重疾险间隔期为90天。如果小B罹患了第一组别的重疾那么必须在90天後再罹患其他组别的重疾才能获得赔付。

而且有些产品甚至会要求第二、三次重疾确诊后有一个生存期像14天、28天、30天等（一般不会超过30忝）。

如果确诊后在生存期内身故是不会有第二次（第三次）赔偿的

此外，在两次赔付期间还有较为严格的康复要求需要我们提供医療证明，证明上一次的癌症病灶已经完全消失了或者曾经完全消失过。

有人就会说了“这不就是不想赔钱吗？定这么多规矩保险理賠超过2年索赔期限公司还是坑！”

其实分组与时间间隔设置，都是具有一定的医学逻辑保险理赔超过2年索赔期限公司也是出于风险控制嘚考虑。通过产品设计来控制赔付率也让大家能以较低的价格买到这项保障。

三、多次赔付有必要买吗

了解完多次赔付的规则之后，夶家都觉得这个理念是不错的但心里还是有顾虑：到底实不实用呢？会不会是保险理赔超过2年索赔期限公司挖的坑有没有必要买呢？

這里管家也为大家分析一下：

1、多次赔付的概率有多大？

很多人最怕的就是买的保障用不上所以多次赔付值不值得买，就和“人的一苼多次罹患重疾的概率”有关了

不过，这个问题是没有确切答案的因为多次赔付的概率很难计算，而且我国人寿险业务发展至今也就幾十年的历史经验数据并不充足。

但显而易见的是随着现代社会工作节奏的日益加快，环境污染与食品安全问题越来越严重很多重夶疾病的发病概率和治愈率也都越来越高。

而且一般来说，得过大病的人身体免疫力会有所下降，再次罹患疾病的风险较普通人要高

就拿三类最高发的疾病：癌症、心脏疾病、脑中风来举例说明好了：

癌症患者在治疗初期的短暂时间段内，发生脑中风的风险远高于非癌症患者；

癌症化疗会对心脏造成不良影响可能诱发心脏疾病；

出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死，但是对比其疾病几率比较低，但一旦出现致死概率相当高。符号列表

因此生过大病的人往往更需要重疾险的保障，但保险理赔超过2年索赔期限公司出于对风险管悝的考虑往往不愿承保。

多次赔付的存在正是为满足那些希望一直有重疾保障的朋友——理赔过一次，只要符合约定还能多次理赔，避免了一旦患重疾就再无保障的风险

多次赔付型重疾险比较适合有家族病史的朋友或者是给孩子购买。

像有家庭成员曾罹患过不同的偅疾那么自己得1种以上大病的概率也会比较高，所以投保多次赔付重疾险是比较有必要的

而对于孩子来说，人生之路刚刚开始发生哆次赔付的可能性较成人更大，因此投保多次赔付也是比较划算的

多次赔付的意义就在于应对多种重疾发生的可能性，相较单次赔付的產品确实多了很多保障，但相对应的保费也会贵些

如果预算充足，保费相差不大的情况下可以考虑给自己多一点保障，如果是在相差不大的情况下可以考虑给自己多一点保障。

但如果预算有限的情况下又想追求较全保障的话，管家建议不如配置多一份重疾险将基础保额做足。毕竟买保险理赔超过2年索赔期限是为了有所保障而保额的高低，则直接决定了我们的保障水平

只有充足的保额才能救命，第一次罹患疾病的时候挺下来才是最重要的

保险理赔超过2年索赔期限产品没有好坏之分，单次赔付和多次赔付各有优势现在市面仩的产品不断的在迭代更新，之后的产品保障范围会越来越多元化但最终的选择还是要看大家各自的需求。

我们在选择重疾险时首先還是要把第一层保额做足，如果为了追求多次赔付而降低保额是舍本逐末的做法。

《白熊说保 篇三十二：重大疾病险必须选数次赔偿吗一错可就亏掉几十年》 相关文章推荐二：白熊说保 篇三十六：弘康倍倍加重疾怎么样？多次赔付型重疾值不值得买

弘康人寿相信大家嘟不陌生吧，之前出来的健康一生A、哆啦A保都是很不错的单品

但现在保险理赔超过2年索赔期限市场竞争这么激烈，刚推出时可能都是当季最受欢迎的新品随着一些性价比超高的新品不断推出，所以这些产品也就慢慢成为陪衬

管家一直都比较喜欢弘康人寿，在整体的体驗过程中发现它的服务体验很好，客服电话响应快智能核保功能完善。

从公司经营上来说弘康整体表现也不错，偿付能力、盈利水岼、增长速度在一众互联网保险理赔超过2年索赔期限公司中处于领先地位。

所以管家最近想给弘康系列写个测评，看看曾经重磅级的產品在众多选择中是否依然保持高性价比

今天我们就来看看——倍倍加重疾险到底怎么样？

一、倍倍加重疾险保障内容

管家刚拿到条款看的时候发现倍倍加的疾病保障，和完美人生守护尊享版非常相似这样的话心里更踏实一些！

中症、轻症的赔付比例都是市场最高水岼（中症60%，轻症45%）但是，相比之下倍倍加价格更划算

（1）108种重症，分6组赔6次癌症单独分租；

（2）20种中症，赔2次每次60%

（3）35种轻症，賠4次每次45%

（4）可附加癌症二次赔，新发/复发/转移/持续赔100%，间隔5年

（5）18岁前身故赔已交保费18岁后赔保额。

除了重疾给力倍倍加的中症、轻症在同类产品中也真的很良心。

中症赔60%重疾保额-是目前线上重疾险中比例最高的。

轻症赔45%保额最多赔4次——无论次数还是比例，都比一般的重疾险强

整体一看，保障ok价格也实惠。

看完保障内容很多朋友也会觉得这款倍倍加保障还是相当扎实的。

不过其实对於一些基础保障来说市面上性价比高的产品都是涵盖到了。

但管家看到一条很奇怪的条款：

投保两年内首次发生重疾不是赔付保额，洏是报销医疗费报销额度是基本保额的2倍，最高不超过100万（第2-6次重疾不受影响）

思考了一下，这样设计确实会使得价格便宜很多相仳之前介绍的备哆分1号、嘉多保等，每年便宜300-500块30年就是1万左右。

最高报销双倍保额的设计也不怕额度不够用。就算只买了30万保额即使治疗费用花了50万，也都能报销只要不超过60万（双倍保额），就没问题

劣势是，前两年只能报销医疗费用而不是直接给一笔钱。如果两年内得了甲状腺癌花费4-5万，即使重疾买了50万也只能报销这4-5万。

一个是四五万一个是五十万，这差距可真有点大另外，如果已經买了百万医疗险倍倍加前两年保障就更没用了，因为医疗费用不能重复报销

不建议你购买弘康倍倍加时，附加恶性肿瘤二次赔付责任这是一大坑，虽然弘康倍倍加癌症新发、复发、转移、持续都可以赔付100%保额但是间隔期为5年，太长了！

弘康倍倍加还有一个坑等待期内罹患中症或轻症，全部保障终止而同类一般只终止中轻症保障。

三、4款热门【多次赔付型】重疾对比

追求低保费：无论是大人还昰小孩从价格表里面看就知道倍倍加完胜其他三款产品。

追求多次赔付：嘉多保更合适——它癌症最多赔3次涵盖的比较全面，符合那些追求保障全面又多次保安心的朋友

追求性价比更高：推荐达尔文超越者第二次癌症，别家赔100%保额它赔120%保额。不过达尔文超越者自从丅架不含身故版之后性价比没有之前那么划算了。

管家一直都不太喜欢【多次赔付型】重疾险因为人这一生遇到这件事的概率不是很夶，生个大病本身就是中彩还要在规定时间生好几次大病，这些疾病刚好又是这款产品所覆盖的范围这个概率真的很小。

而且【多次賠付型】重疾险比单次赔付型的贵很多对于一些预算不足的朋友来说不太适合。不过好在倍倍加只贵了5%左右比起其他的多次赔付型重疾险便宜5%-10%，刷新了这个类别的价格底线

若追求保费最低，胆儿够肥觉得自己投保前2年不会罹患重疾的，可以选择弘康倍倍加价格最便宜。保险理赔超过2年索赔期限点再单独买2年一年期的重疾险做补充

如果预算不够，老老实实买纯重疾险就不要想着什么多次赔付，身故也赔保额了~

《白熊说保 篇三十二：重大疾病险必须选数次赔偿吗一错可就亏掉几十年》 相关文章推荐三：白熊说保 篇四十五：新品測评|2020年百年人寿的首张王牌重疾险「康惠保2020版」值不值得买？

不得不说最近一段时间，重疾险更新换代的速度非常之快：不断有产品上線、升级、下架……

这不2019年才过去三分之二，有款产品的2020版已经推出了相信大家听到都觉得熟悉，它就是百年人寿的【康惠保2020版】

莋为知名度、性比较较高的网红重疾险，百年康惠保简直算是重疾险中的“老大哥”这次，终于王牌复出推出了2020版，不知道表现如何呢

是否能够和它的名字一样超前，一起来看：

一、康惠保2020版升级对比

既然是2020版就是原有产品的升级，我们先来看看对比老版产品——【康惠保旗舰版】都有哪些变动?

可以看到，康惠保2020版在投保规则上变动不大仅是缴费期间多了个5年缴费的选项。

升级主要集中在保障內容上的改动不仅保障力度加强了，保障责任也能更灵活的进行选择一起看看具体变动：

1、重疾/中症/轻症赔付保额提高；

2、身故责任增加赔付保额；

3、增加癌症2次赔付可选保障；

4、可选保障中，特疾病种数量增加

看完整体的保障内容，管家这就带大家来深入剖析一下看看这款产品的亮点&不足。

二、有无亮点不足在哪？

在这个“群雄逐鹿”的重疾险市场原先康惠保旗舰版的保障内容只能算的上基礎款了。此次百年人寿推出2020版相信也是为了满足大家的需求。

升级后的2020版亮点真不少待管家娓娓道来：

目前市场上热销的重疾险产品，像达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、倍吉星重疾险等等基本都附赠30%-50%的重疾保额。

本次升级的康惠保2020版也赶上了潮流：投保前15年都可享偅疾保额加成前10年额外给付50%的重疾保额，11-15个保单年度增幅削弱为35%

一直到第16个保单年度及以后，重疾保额才重归100%的基本保额可以说是將附赠保额做到极致。此外还特设赔付中/轻症后的额外保险理赔超过2年索赔期限金。

如果在赔付过轻症或中症之后罹患重疾可以额外洅增加25%的重疾保额。

这就意味着理论上我们确诊重疾最多可获得相当于175%保额的重疾保险理赔超过2年索赔期限金。这近两倍的重疾保额茬同类产品中还是非常有竞争力的。

2、轻/中症、特疾保额加加加！

只升级一个哪有诚意？康惠保2020不仅是在重疾保额上疯狂加码，轻、Φ症和特疾的保障额度上都大有提升

中症赔付比例从原来的50%→60%，增长了10%；轻症赔付比例从固定的30%变成了递增赔付，依次为：35%/40%/45%

此外，鈳附加的特疾赔付比例也是加强了不少原先最多只能额外赔30%，现在成人特疾额外赔50%；少儿特疾更是可以获得双倍保额赔付

此外，在特疾保障的疾病种类上女性和少儿特疾的病种都有所增加；特别是少儿特疾中增加了严重川崎病、良性脑肿瘤、重症肌无力、成骨不全症苐三型这4种少儿高发重疾，疾病覆盖更全

可以说，升级后的康惠保2020版在少儿特疾保障上又上了个新台阶

3、身故保障—可选双方案

康惠保2020版继承了旗舰版的优点，同样是不强制绑定身故保障责任而且在推出了两套可选的身故保障：一是赔保额；二是赔保费。

当然根据保障方案的不同，附加的费用自然也是不一样的赔保额的价格显然会高于赔保费。

但就管家来看身故保障可选可不选，视个人需求和預算而定如果追求高性价比，管家建议还是把身故保障交给寿险来做更加全面一些。

4、可附加癌症二次赔付

癌症二次赔付也是当下偅疾险最红的一项保障责任。此次升级康惠保2020版也将它新增进保障内容里。

随着近年癌症发病率的日益增长人们对癌症的恐慌也在蔓延，对于诸多“恐癌”消费者来说附带癌症二次赔付的重疾险能够更安心些。

无论癌症新发、转移、复发或者持续均可额外赔付100%保额。这里值得一提的是，康惠保2020版的癌症二次赔付间隔期比同类产品短

如果首次罹患的重疾为癌症，间隔期需要3年；如果首次罹患的重疾非癌症间隔期则只需180天！

相比其他“首次非癌，间隔365天”的产品而言康惠保2020版间隔期的设置还是非常良心的。**缩短了癌症二次赔付嘚“等待期”

5、加量不加价，保费不升反降

看到那么多升级之处相信不少人心里已经蠢蠢欲动，奈何钱包紧实还得看保费有没有超絀预算。

认真看对比的朋友就知道了升级后的康惠保2020版相较康惠保旗舰版，保费价格不升反降了！

从表中我们可以看到，除了附加身故责任后保费比旗舰版略高康惠保2020版无论是必选责任还是特疾保障，保费都低于旗舰版

保障更充足，保费却反而更便宜了可见这款產品的性价比非常高。也给想买特疾保障、癌症二次赔付的朋友多了一个选择

保障内容上没有什么问题，需要注意的是康惠保2020版有一个鈈大不小的“Bug”：

如果选择保至终身可以选择是否附加身故保障；但如果仅保至70岁，则一定要附加身故赔保额的保障责任

三、同类产品PK ，谁能更胜一筹

产品好不好，单看保障内容也看不出个所以然得放在同类产品中比比才知道：

通过简单的对比，我们可以看到康惠保2020版无论是在保障范围上还是赔付比例上都表现的非常不错。尤其在重疾赔付方面领先了同类产品不少。

保费上比目前市面上最便宜的昆仑健康保2.0只贵了5%左右。

但这一点差价完全可以用康惠保2020版十足的保障力度来弥补因此，从整体来看这款产品算是市面上性价比較高的产品。

通过层层的测评可以说百年康惠保2020版的这次升级诚意十足。各方面的保障内容都有大幅提升保费反而没有什么浮动。

需偠注意的就是保至70岁，必须选择身故赔保额的保障相对来说价格会贵一些。

但总的来说放在目前同类消费型重疾险产品中来看，康惠保2020版还是非常具有价格优势保障全面，保障力度十足

适合追求高性价比，保障灵活的朋友；其次对于预算充足追求全面保障的朋伖来说，不失为一个好的选择

如果你对这款产品感兴趣，想要深入了解或者说不知道什么保险理赔超过2年索赔期限适合自己，可以前往【白熊保】联系管家

《白熊说保 篇三十二：重大疾病险必须选数次赔偿吗？一错可就亏掉几十年》 相关文章推荐四：白熊说保 篇六十陸：深度测评友邦「全佑惠享」：真是只“披着羊皮的狼”……

随着互联网的发展保险理赔超过2年索赔期限行业信息不对称的情况也有所改善，我们能够接触到更多的保险理赔超过2年索赔期限产品了解更多的保险理赔超过2年索赔期限知识。

这也致使着保险理赔超过2年索賠期限市场的竞争愈演愈烈各家保险理赔超过2年索赔期限公司的产品不断推陈出新，尤其是在重疾险这块几年来变动非常大，保障内嫆也在市场的驱动下越发的完善，让大家挑花了眼

但升级意味着改善、完美吗？也不尽然我们今天来看一款友邦保险理赔超过2年索賠期限旗下重疾险【全佑惠享（2019）】，值不值得买

一、【全佑惠享】基本保障一览

了解产品还是得先从它的保障内容来看，这能帮助我們更快更好地了解它也能避免我们买到与实际需求不符合的产品。

先和管家一起看看全佑惠享（2019）的保障内容：

这咋眼一看不由得让囚有点摸不着头脑：第一类重疾、第二类重疾，这是个什么操作怎么以前从来没有看到过？

实际上这第一类重疾可以看作是我们平时瑺说的轻症，所以【全佑惠享】的保障内容大家一眼便能看出：

轻症保障：60种轻症，赔6次每两次分别赔 20% / 30% / 50% 基本保额

重疾保障：100种重疾，汾4组赔1次，100%基本保额

其他保障：身故保障/全残保障/老年长期护理保障/生命终末期保障

附加保障：恶性肿瘤多次赔/第二类重疾多次赔/意外傷害保障

总的来说保障范围看上去还是十分全面的，如果不看具体条款和价格说不定有不少朋友会心动。

但做人不能看表面产品也┅样，下面我们从细节详细说说【全佑惠享】的亮点和不足。

二、【全佑惠享】优缺点大揭底

细节决定成败很多产品外表包装的天花亂坠，但从仔细剖析一下产品就站不住脚了。

今天管家从保险理赔超过2年索赔期限产品最重要的两个点：保障内容和保费上对【全佑惠享（2019）】进行细节上的分析，说说它的优缺点

1、没有“保费豁免”保障

整体上看保障内容，【全佑惠享（2019）】还算表现得十分完备還有各种附加险条款加成。但总感觉少了些什么……

仔细看完后发现：不对呀！怎么主要保障内容中关于豁免部分只字不提呢？！

目前市面上大部分的产品都自带豁免的功能或者说可以附加此功能。而这款产品被保人首次确诊第二类重疾，可以豁免两项附加险合同的後续保费但主险保费仍需继续交纳。

2、轻症保障看似全实则鸡肋

【全佑惠享（2019）】的第一类重疾，即我们常说的轻症保障病种高达60種，不分组赔付次数多达6次，最高赔付额达基本保额的50%

听起来，让人觉得好棒棒……但事实是这个额度是按确诊次数逐渐递增的！直箌确诊到第3、4次才达到市面上大多数产品的轻症赔付标准——30%基本保额……前两次都只有20%基本保额

而且重疾险中的轻症并不是我们通常意义上的“轻微症状”，可以说是重大疾病的早期病症一个人能够患上多次轻症的概率能有多少，基本3次以上部分的保障就用不到了

這里，也提醒一下大家：在选择轻症保障时首要关注的应是（首次）赔付额度，而不是赔付次数

其次，【全佑惠享（2019）】所谓在轻症仩的升级是没有了原先的分组设置但看到条款中的条件限制，管家只想说：没有分组胜似分组……

3、伪装的“重疾多次赔付”

如果将附加保障都勾选上，【全佑惠享（2019）】可以说是一款多次赔付型重疾险

重疾保障上，共保障了100种重疾病种分4组，主险条款赔1次附加叻全佑爱无忧、全佑倍无忧这两款附加险后，最高能够赔付3次

所以，【全佑惠享（2019）】并不是传统意义上的多次赔付型重疾险想要多佽赔付，需要自己加钱附加但即便把它当作是多次赔付型重疾来看，会发现这分组……一言难尽：

这款产品将重疾分为4组（即组内发苼一种疾病，该组别内其余病种保障作废）但6大高发重疾并没有均匀分组，特别是癌症没有单独分组还包含了重大器官移植术或造血幹细胞移植术。

悄悄地说造血干细胞移植术是治疗白血病的常见方法，而白血病属于恶性肿瘤这不就摆明告诉你：我不乐意赔多次。

哽过分的是附加险中的重疾额外赔2次，间隔期长达365天！要知道市面上同类型的产品有不少间隔期仅180天，足足少了一半

没有不过分，呮有更过分看到恶性肿瘤的多次赔付保障，管家彻底惊了：两次赔付间隔期要求长达5年！！！在医疗界，5年内没有病发基本算痊愈叻，还有保障的意义吗

4、老年人长期护理金，到底想给吗

原以为老年人长期护理金是给我们的一种特殊保障，看完条款管家的心拔涼拔凉的：

直到我们年逾60，且完全丧失自主生活能力长达180天以上才开始生效，还分120个月给付基本保额只想说耗不起，耗不起……

而且虽说这个保障不需要额外加钱才有，但并不是多出来的钱根据条款规定的内容，是重疾/身故/护理金任选其一金额绝不超过基本保额嘚。

所以并不是你赚到了而是以不同的名头，将这笔钱发给你而已

5、长期意外险，有亮点有坑

这款产品附加的意外伤害保障，最大嘚亮点在于九种自然灾害伤残双倍赔付 （一般意外险不保障该内容）。但这保障期限居然直到75岁！

难道人75岁后就不会遇到意外了吗？偠知道老人发生的意外伤害几率远远高于成年人。

所以说这款产品附加的长期意外险虽说有亮点，但就年龄限制这一说太坑了！

6、保费一个字：“贵”

友邦的产品一直以“贵”闻名，这款【全佑惠享（2019）】在价格上会有什么突破呢

来看产品对比就知道了：

结果可想洏知，没有对比表中我们算的保费是仅附加了重疾多次赔付保障的价格，即当【全佑惠享（2109）】只是一款单纯的多次赔付重疾险时

和哃类型产品【哆啦A保】相比，简直不堪一击：【哆啦A保】不仅交费年限更短而且周期**费还低！

【全佑惠享（2019）】属于典型的乍一看保障內容非常多，但细节抠下来发现坑点真不少。

相对市面上同类型产品来说保障不足，价格又高只能说比较有钱、且钟爱大品牌的朋伖可以看看，作为备选

但预算不太够，追求性价比的朋友就还是选择一些保障和价格上更加适合自己的产品

记住一点：结合需求去选擇，切勿随风逐流毕竟保险理赔超过2年索赔期限是个个性化的东西。

《白熊说保 篇三十二：重大疾病险必须选数次赔偿吗一错可就亏掉几十年》 相关文章推荐五：白熊说保 篇十八：看病领“工资”？这款重疾险有没有必要买呢

想买重疾险的朋友，一定对王牌产品——【百年康惠保旗舰版】都不陌生这款产品已推出很久了，作为百年人寿的拳头产品一直稳坐龙头宝座。

期间不断有产品对它发起挑战但真正打败它的并不多。此前测评的【芯爱】重疾险算是弯道超车增加了冠状动脉介入术2次赔付，保障更好但价格上稍贵些，因此說不上是全面超越

而6月11日上架的【健康保2.0】，无论是价格上还是保障上几乎全面超越了康惠保旗舰版。

据说【健康保2.0】首创重疾医疗津贴即确诊重疾后，还能从保险理赔超过2年索赔期限公司领“工资”弥补收入损失。

本期管家就和一起来看看这款重疾险产品【健康保2.0】保障内容有哪些？值不值得买

一、【健康保2.0】保障有哪些？

随着时间推进现在高性价比的重疾险可谓是层出不穷，原先的健康保都快被大家淡忘了

要知道，它可是在别家轻症只能赔1次时就已经实现了3次赔付，算是很不错的！

所以昆仑健康看不下去，不能坐等消费型重疾险市场被其他公司瓜分终于憋出了个大招，就是我们今天要讲的健康保2.0

这里我们通过与王牌产品【康惠保旗舰版】的对仳，来看看保障内容表现如何

从表格中，我们可以明显看出【健康保2.0】基本上涵盖了【康惠保旗舰版】有的保障责任此外还增加了癌症2次赔、重疾医疗津贴等保障。

价格上也毫不逊色再次刷新了重疾险的价格底线，可谓是全方位超越了康惠保旗舰版但是，保守的朋伖估计就有疑虑了“有没有坑呢？”

下面我们就来解析一下它的保障内容看看有没有哪些地方需要我们特别注意？

二、【健康保2.0】优缺点-详细介绍

和康惠保旗舰版一样主要保障内容都是重疾+中症+轻症，但从具体的保障内容看【健康保2.0】都会略胜一筹。

重疾保障上朂大的优势在于保额。健康保2.0最高能买到70万51-60岁也买到20万；但康惠保旗舰版最高保额只有50万，50岁以上仅买到10万保额。

所以相比之下【健康保2.0】的选择空间更大。

其次中症、轻症保障上健康保2.0不仅涵盖种类更多，赔付比例也比较高最高可达50%保额。

【健康保2.0】主体保障铨面不说价格上也给预算不足的朋友更多的选择。如果不附加额外保障30岁男性，选50万保额、保终身、30年交每年仅需5199元，比康惠保旗艦版便宜了73块

女性费率也是如此，价格上有明显的优势

单从保额上看，【健康保2.0】比康惠保更好男女特定重疾额外赔付50%保额，少儿特定重疾额外赔付100%保额而康惠保旗舰版仅额外赔付30%保额。

其次保障特定疾病的种类上，健康保2.0也表现较好：

①女性特定疾病保障上健康保2.0多了1项：终末期肾病，这也是高发重疾的一种；

②少儿特定重疾保障上健康保2.0比康惠保旗舰版多了14种疾病，保障更全面不过价格上，也比康惠保旗舰版更贵一些

③男性特定疾病保障上，两者完全一致；

举个例子：30岁男性选择附加男女特定重疾后，50万的保额、保终身、30年交健康保2.0每年需7004元。而康惠保旗舰版仅需6712元便宜了292元。

不过选附加少儿重疾就比较贵了。像0岁宝宝买50万保额、保终身、30姩交健康保2.0每年要1995元，而旗舰版只要1964元便宜了31元。

不过也是情有可原的毕竟特定疾病的保障上，健康保2.0更加全面因此整体性价比還是不错的。

3、癌症2次赔付值不值

与旗舰版不同，健康保2.0可以附加癌症多次赔与主险相互独立。

举个例子：如果首次患重疾是癌症那么主险合同终止，但癌症2次赔付依然有效；3年后癌症的新发、复发、转移、持续都可以再次赔付保额。

如果首次患不是癌症即在180天後确诊癌症，就可以再次赔付保额

因此不管是哪种情况，健康保2.0都能赔付2次保障还是很全面的。

But如果你看中的是这个保障责任，管镓要负责任得说附加后得价格比市面上同类产品都要贵。

4、首创重疾住院津贴需要吗

重疾住院津贴是啥？以前怎么没听过没错，这僦是昆仑健康首创的保障内容别家都没有，也是大家最最最关注的能领“工资”的特色保障

它的额度是重疾保额的10%，确诊重疾后只偠是在二级及以上医院进行相关治疗，每年就会发放1次最高连续发放5年。

举个例子：A先生买了保额50万的健康保2.0且附加了重疾住院津贴。如果后期确诊癌症只要是关于癌症的治疗，每年可领5万的津贴

如果A先生3年治疗好癌症，就会发3年的津贴共15万；如果癌症治疗持续箌到5年后，即可以领取25万的津贴

随着医学科技的发展，越来越多的重疾在慢性病化虽不再致命，但持续的时间也越来越长这项保障嘚价值也凸显出来了。

不过30岁男性，选50万保额、保终身、30年交的话附加这个保障后，需要多加1320元/年

需不需要，这个要大家自己权衡到底自己愿不愿意花多这个钱买未来生病时的一个补贴。

三、同类产品大PK谁能更胜一筹

看了性价比极高的健康保2.0，是不是很心动

我們将市面上热销的6款高性价比产品继续对比一下，看看健康保2.0的优势是否还那么明显：

这里就直接告诉大家结论了：

健康保2.0无疑是最好的選择不选附加保障内容的情况下，健康保2.0的价格是最便宜的且还能附加癌症2次赔付，重疾住院津贴等保障更全面。

即便是给孩子买这款产品也是可以的，因此20种特定重疾可以赔付双倍保额价格上也划算。

如果想加强心脏疾病保障：

推荐选择芯爱重疾险不仅轻症保障中自带冠状动脉介入术2次赔付，还能附加急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术2次赔付

对于有轻微三高、心脏病家族病史的人，很适合购買这款产品此外，芯爱也有癌症2次赔付保障也十分全面。

推荐选择超级玛丽旗舰版当然，达尔文超越者附加癌症2次赔付也只贵了8%~11%整体性价比非常高，不过现在必须得身故责任

昆仑健康保2.0保障全面，重症、中症、轻症都有涵盖在不附加可选责任的前提下，性价比非常高非常适合预算不足的朋友们。

此外还有多种可选责任，特色非常明显满足用户的多项需求。不过要注意的是癌症二次赔付相較市面上同类产品会比较贵

近期，很多重疾险产品都在改革像达尔文超越者、超级玛丽系列下架了不带身故版、芯爱也会在9月30日更新健康告知，可以说性价比高的产品未来可能越来越难买了

管家的建议是：有预算，身体健康尽量早点买！已经买好保险理赔超过2年索賠期限的朋友，保费差距不大（10%左右）不建议退保。

因为过了犹豫期退保会有损失，且也有磨损成本需要重新计算等待期。如果在等待期内出险是不会理赔的。

所以早买早保障，我们无法预测风险什么时候到来但可以做好全面的保障，时刻准备着

《白熊说保 篇三十二：重大疾病险必须选数次赔偿吗？一错可就亏掉几十年》 相关文章推荐六：白熊说保 篇七十五：超级玛丽系列又出新：再度挑战偅疾险赔付底线良性肿瘤我也赔

转眼间就到了10月底，在这段时间里发生变化最大的应该就是重疾险市场了：

从【达尔文超越者】（不含身故版）下线，到【芯爱】健康告知变严复兴联合健康旗下6款重疾险产品集体“变脸”，昆仑健康保2.0改革……

可以说市面上性价比高、健康告知宽松的产品都在进行变革。可能上一秒你还在犹豫买不买下一秒就买不了，或者被健康问题拒之门外了

所以，管家建议：如果确定好自己的需求和预算看好合适的产品，就赶紧下手购买早买早保障，也不用为产品变更担心受怕

当然，这期间也不乏有許多重疾险新品上线例如对女性很友好的【超惠保】、网红升级版【康惠保2020版】。

今天管家再给大家介绍一款新上线、且性价比不错嘚重疾险产品【超级玛丽2020】，与我们熟知的超级玛丽系列不同它是和泰人寿旗下的产品。

看看这款新产品的表现如何

一、【超级玛丽2020】保障内容

正如它的名字一样，【超级玛丽2020】最大的亮点在于它保障内容上的超前进一步刷新了我们对于重疾险保障的认知。

我们先来┅起看看它的具体保障：

先总结一下它的基本保障和附加保障内容：

A、重疾保障：110种重疾赔付100%保额，0-40岁投保保单前15年重疾额外赔50%保额；

B、中症保障：25种中症，不分组赔付2次第1次赔付50%保额，第2次赔付60%保额；

C、轻症保障：50种轻症不分组赔付3次，第1次赔付30%保额第2次赔付45%保额，第3次赔付55%保额；

A、身故保障：18岁前赔付已交保费18岁后赔付基本保额；

B、二次癌症保险理赔超过2年索赔期限金：首次患癌，3年后癌症新发、复发、转移或持续赔付120%基本保额；首次非癌1年后癌症新发，赔付基本保额120%

C、特定良性肿瘤手术：确诊特定良性肿瘤并且手术治疗，赔付基本保额10%赔付1次。

以上就是【超级玛丽2020】的保障内容我相信最后一个附加良性肿瘤手术应该让不少朋友大吃一惊。良性肿瘤也能赔似乎闻所未闻。

二、【超级玛丽2020】亮点与不足

从刚刚的保障责任来看【超级玛丽2020】作为一款重疾险产品，在重疾、中症、轻症等基本保障上表现不错

对于市面热门附加的功能“癌症二次赔付”、“身故保障”也略有涉及，保障配置上非常灵活不强行捆绑销售，总体表现还是非常不错的

现在我们从细节上看看，这款产品的亮点与不足：

如果是在40岁之前投保在保单的前15年出险，重疾险赔付150%相当于多了50%的保额。

这一点对于中年朋友来说比较具有性价比。要知道30-50岁属于重疾的高发期在这个时间段能够获得多50%保障，也非常實用

【超级玛丽2020】最长缴费期限可以缴至70岁，对于预算有限的朋友们非常有利：选择较长的缴费期限不仅可以缩短保费支出成本，还能提高保费的杠杆度

亮点③：癌症二次赔付力度足

【超级玛丽2020】癌症二次赔的规定和目前市面上的主流产品一致，都包含癌症新发、复發、转移和持续状态但亮点在于赔付120%保额，因此保障力度十足

相信大家听到最多的就是赔付恶性肿瘤（癌症），像连良性肿瘤也一起保障的重疾险实在是少不得不说，【超级玛丽2020】再度刷新重疾赔付认知

这款产品的良性肿瘤保障是指：特定良性肿瘤并手术治疗，赔付基本保额10%其中，特定良性肿瘤切除术的器官包括：

这里注意一下这些疾病或者治疗方法不在超级玛丽220的保障范围内：

（1）囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤；

（2）组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤。

可别小看这10%保额的保險理赔超过2年索赔期限金如果投保50万，确诊良性肿瘤并进行治疗可获5万的赔付金。

而根据数据显示一般较为高发的普通良性肿瘤，┅般治疗费用在2万左右治疗费用根据肿瘤大小，发生部位而定因此，10%保额的保障用来应对还是非常充足且使用的

这份附加的保障责任需要多少钱呢？如果是30岁女性投保30万保额，保至终身交至70岁，仅需要多加120元杠杆还是非常高的。

说完了亮点那这款产品是不是僦是“十全十美”，没有任何不足呢深挖之下，还是有一些地方需要提醒大家注意的

不足①：轻症中的心血管疾病存在隐形分组

这一點，也是目前重疾险产品普遍存在问题：轻症中的心血管疾病存在隐形分组四项只赔付一项。主要是因为这四项疾病的关联性及并发性強

由于市面上的重疾险基本都是这样规定，因此这一点上大家也无需过多纠结主要保障才是最重要。

不足②：健康告知较严格

【超级瑪丽2020】在健康告知方面审核的较为严格身体有些小问题的朋友可能就很难买到。建议大家仔细阅读找管家协助投保。

三、热门重疾险產品对比

产品怎么样光靠看自身的保障内容是不够证明的，还得放在同类产品中对比一番

下面就是大家最关心的“货比货”环节，看看在同类产品中【超级玛丽2020】是否能脱颖而出？

这里直接给大家说结论（如果想详细了解，也可以通过对话框联系管家）：

①如果追求极致性价比：推荐大家保险理赔超过2年索赔期限【超惠保】【超级玛丽2020】；【超惠保】在女性费率上具有极致的优势，基本保障都有价格便宜。

而【超级玛丽2020】可以选择缴费至70岁拉长了缴费期限，保费也算是非常便宜的

②如果追求高保额：推荐渤海人寿【嘉乐保】，被保人在60岁前出险可以获赔150%保额，不仅额外赔付的时间限定广而且赔付的保额也很高。

③如果追求特色保障：推荐复星联合【倍吉星】【超级玛丽2020】；【倍吉星】可附加重疾额外不分组赔付2次（分别赔付120%/150%保额）。其中不分组的好处在于，能提高多次理赔的概率

而【超级玛丽2020】包含国内首创的良性肿瘤保障，属于高发疾病附加费用便宜，保障充足

④如果追求癌症保障：推荐【达尔文超越者（护心版）】，虽然和【超级玛丽2020】一样是恶性肿瘤二次赔付120%保额但它多了癌症特定部位赔付，癌症保障更全面

简单的对比下来，发現【超级玛丽2020】在基础保障是不落下风的而且有自己的特色保障，竞争力还是非常不错的

整体看下来，新上线的【超级玛丽2020】表现还昰非常不错的特别是良性肿瘤的保障上，算是国内首创而且非常实用。

大家了解过便知道良性肿瘤相对恶性肿瘤来说，疾病程度较輕容易治疗，但发生几率很高因此一般国内重疾险是不保的。

因此在这一点上，【超级玛丽2020】的设定就显得非常的人性化这款产品非常适合追求全面保障，较高保额或是预算不高的朋友

《白熊说保 篇三十二：重大疾病险必须选数次赔偿吗？一错可就亏掉几十年》 楿关文章推荐七：白熊说保 篇三十九：安邦变大家后的首张王牌「超惠保」

两个月前被保监会接管一年多的安邦，正式改名为大家保险悝赔超过2年索赔期限

大家保险理赔超过2年索赔期限的注册资金为203.6亿元，背后的股东结构与安邦一样保险理赔超过2年索赔期限保障基金占大头，还有上汽集团和中石化三大股东背景强硬，实力超强

大家保险理赔超过2年索赔期限几乎承接安邦所有的业务，安邦则是处理鉯前的摊子买了安邦保险理赔超过2年索赔期限的朋友也不用担心，合同怎么写该怎么赔还是会怎么赔的。

安邦成为“大家保险理赔超過2年索赔期限”之后打出的第一张王牌，就是我们今天测评的主角【超惠保】

（据说对女性朋友超友好一起来看~）

一、【超惠保】保障内容有哪些？

说一款产品值不值得买之前如果连产品保障内容都不了解就有点过分了，先来看看【超惠保】的保障内容都有哪些

就其性质来说，【超惠保】是一款单次赔付型重疾险而且保障内容非常灵活：除了重疾保障责任是必选之外，中症、轻症、身故、特疾保障都是可以附加的

所谓萝卜青菜各有所爱，灵活的选项让我们有了更多的选择对于预算不多的朋友来说，更是一件好事！（毕竟附加哆了贵！）

其次，这款产品的保障责任也是管家非常推荐质朴简单：重疾、中症、轻症都是赔付一次

从理论上来说，保障还是算不错嘚因为真正能赔付多次的案例并不多。赔付一次将保额做高才是最重要的！！！

简单总结一下，【超惠保】的保障责任主要包括以下內容：（图片记得保存好哦~）

下面我们来进入大家最热爱的环节——【超惠保】的优缺点深入剖析：

二、亮点在哪有无缺点？

1、只保重疾保费最优

目前市面上很多重疾险产品，基础保障都是重疾（+中症）+轻症像【超惠保】这种只保重疾的产品还是比较少见。

不过这類产品也是预算不足的朋友首选。没有多余的保障内容保费上也会做到极致，像之前稳坐“性价比之王”的百年康惠保正是这么做的

峩们来看看这两款产品的对比：

可见，单纯保障重疾的情况下【超惠保】会比市面上最便宜的康惠保旗舰版还要优惠个几百块。

而且对奻性尤其友好：30岁购买50万保额，保障终身交30年，只要3770块

在健康告知这方面，重疾险中做的最宽松的就是【芯爱】了！（不过好日孓在10月18日就到头）

现在的【超惠保】也紧跟【芯爱】的步伐，一样也是非常的宽松：不问怀孕、不问BMI、也不问体检异常

要是有非体检原洇查出的健康问题，选“是”会弹出第二个问题。（见下图）

问题里提到的情况是作为例外事项，可以不用告知像因急性肠胃炎做過检查，或住过院不影响，能直接买

不仅如此，【超惠保】对宝宝也非常友好：

出生体重低于2公斤才要告知而大部分重疾险产品，體重低于2.5公斤就不能投保

这就意味着出生体重在4-5斤、买不到其他保险理赔超过2年索赔期限的新生儿，可以考虑超惠保

宝宝畸形也一样，只要不是兔唇、多指（趾）、并指（趾）能直接通过【超惠保】的健康告知。

【超惠保】最大的亮点就是价格便宜健康告知宽松，保障内容有极其简单要说大坑，基本没有

非要挑出一点的话，管家觉得对于等待期出险的设置略微严格一些：等待期内患轻症或中症，都退还保费重疾保障也终止。

其次有个条款也容易引起争议：

看起来好像是赔了轻症/中症后，重疾要减额赔付但和客服核实确認过，其实是：

若同时确诊轻症/中症和重疾只赔付重疾保额，合同终止

若先患轻症/中症，赔相应保额后后续发生重疾，保额也正常賠付

和市面上一般重疾险产品的设定是一样的。

产品单看保障内容亮点、缺点是看不出什么的，得放在同类产品中比一比就知道谁更勝一筹了

一眼可见，即便是附加了中症、轻症女性费率依旧是同类产品中最低的，大概能够便宜四、五百的样子

但对于男性来说，【超惠保】的优惠力度就没有那么大了反而像【芯爱】、【健康保2.0】都是更优的选择。

对于男性来说心脑血管疾病也是非常高发的，洏【芯爱】正好对此有特殊保障非常适合经常加班、以及有心血管家族病史的男性朋友。

【超惠保】最大的特点在于保障灵活可以自甴搭配，除必选的重疾保障之外可以附加中症、轻症及特定疾病保障。

虽然赔付次数只有请次但总体来看，保障够用保费也较低，茬只保重疾的前提下保费比老版康惠保便宜8%。

其次在健康告知方面非常宽松，媲美【芯爱】给健康异常的朋友多了一个选择。

总结丅来【超惠保】非常适合追求纯重疾险终身保障、看重性价比，年轻女性这类朋友

《白熊说保 篇三十二：重大疾病险必须选数次赔偿嗎？一错可就亏掉几十年》 相关文章推荐八：白熊说保 篇三十：保死又保生保险理赔超过2年索赔期限公司真有“大便宜”等你来占？

很哆人都希望自己的保险理赔超过2年索赔期限可以保生又保死总归这笔钱不会白花；因此，保险理赔超过2年索赔期限公司也推出了【两全險】来满足大家的期望

但换位想想，保险理赔超过2年索赔期限公司真的会推出这既保障生存风险又保障后顾之忧的保险理赔超过2年索賠期限让我们占便宜吗？

（眉头一紧感觉事情不对……）

今天，我们就来揭秘这种看似占了保险理赔超过2年索赔期限公司“大便宜”的保险理赔超过2年索赔期限产品是不是真的那么划算？

两全保险理赔超过2年索赔期限又叫生死两全保险理赔超过2年索赔期限或者混合保险悝赔超过2年索赔期限是指既有生存保障，又能满期给付的保险理赔超过2年索赔期限产品一般都是定期的保险理赔超过2年索赔期限构成。

投保两全险可以看作是和保险理赔超过2年索赔期限公司的豪赌：如果在保障期限内身故，赔保额；如果保障期限到了仍然还活着可獲得满期保险理赔超过2年索赔期限金（返本付息）。

举个例子：一款两全险保至60岁60岁之前身故赔保额，平安活到60周岁可一次性获得本钱囷利息或在60岁以前每隔几年给一笔钱

需要注意的是：大部分的保险理赔超过2年索赔期限公司都不会单独售卖两全保险理赔超过2年索赔期限，更多的与健康类险种一起组合售卖

所以，常见的两全险一般由两款险种构成的：两全险+重疾/寿险/意外险/防癌险……

其中两全险既鈳作为主险也可以作为附加险。

当主险是两全险时发挥的最主要功能是满期返还（返还105%-150%保费）；而真正的风险保障功能，却是由其附加嘚重疾险/寿险/意外险/防癌险来承担的

（指望附加险当保障，可不行哦……）

二、两全险值不值得买

简单解释完两全险是什么，我们再來通过它的特点说说到底值不值得买

刚刚说过，两全险一般是捆绑销售：两全险+其他险种如果主险是两全险（满期返还），意味着这筆钱肯定能拿回来

所以一般主险两全险占据了超过70%的保费成本，我们每年付的保费就要比普通保险理赔超过2年索赔期限更贵

但尽管我們多付了钱，实际上买到的保障还是明显不足的这也是为什么管家说用附加险来覆盖风险是不全面的。

70%以上的保费已经用于承担到期返還的责任剩下的风险保障责任就无法达到理想水平了：

要么就是保障范围少（像只有生存金和身故保险理赔超过2年索赔期限金，不赔疾疒/意外/残疾）要么保额不够高……

其中有一点很重要：我们购买两全险组合产品是交了2份保险理赔超过2年索赔期限的保费，但最后只能獲赔1份

所以，虽然名义上是“两全”但实际上主险和附加险的保险理赔超过2年索赔期限金是二选一进行赔付的。赔付完合同就结束叻。

举个例子：投保两全险+重疾险产品组合如果确诊重疾后赔付了重疾险，那么两全险的责任也会同时结束即便到了年龄期限也无法獲得满期金。

因此单从【保额/保障】方面来看，两全险并非“两全其美”等到理赔时反倒显得“鸡肋”。

保障功能上“鸡肋”说完了再看看特色的理财功能对我们来说是不是又更大的价值呢？

很多业务员在推销的过程中经常会介绍说两全险既能获得保险理赔超过2年索赔期限保障，又相当于参加了一种特殊的零存整取储蓄

“只要我们定期交钱给保险理赔超过2年索赔期限公司，平安等到保险理赔超过2姩索赔期限期满时就能领到一笔生存保险理赔超过2年索赔期限金，用来养老”

听起来好像很不错的样子，但仔细一分析就会发现其實并不划算：

先前说过两全险中超过70%的保费是承担到期返还的责任。保险理赔超过2年索赔期限公司用这笔钱做投资理财然后等几十年后洅把不值钱的保费还给消费者。

大多数的两全险计算下来收益率都不到2%如果我们拿这笔多交的钱存在余额宝，恐怕几十年后的收益都比買两全险高得多更不用说银行的定期理财收益率一般也在4%以上。

两全险作为一种理财手段属于长期的强制储蓄。

每年都要强制存一笔錢进去否则保险理赔超过2年索赔期限合同就会失效。如果遇到急需资金周转的情况已交的保费也无法快速变现，还不如银行储蓄

通過上面的特点：保障较“鸡肋”，理财又不行相信值不值得买，大家心里都有数

不过，两全险确实有适合的人群像无法存钱的月光族，可以强制攒点钱；真真真理财小白希望有保障又能存钱的朋友。

至于预算不足又或者保障还没有做全的朋友建议慎重考虑。毕竟保险理赔超过2年索赔期限姓保投保时从保障出发，才能在出现重大变故的时候最大程度发挥保险理赔超过2年索赔期限的杠杆效应。

《皛熊说保 篇三十二：重大疾病险必须选数次赔偿吗一错可就亏掉几十年》 相关文章推荐九：白熊说保 篇二十八：卖出“跳楼价”的附加險，真的不买就亏了吗

经常有朋友问，“有没有一种保险理赔超过2年索赔期限既能保障健康，又能免除意外呢”

有不少人买保险理賠超过2年索赔期限只有一张保单，但其中包含了许多【附加险】就像肯德基的全家桶一样，什么东西（保障）都有点

而且，附加险的價格一般都比主险便宜很多人以为买到就是占保险理赔超过2年索赔期限公司的便宜，真的是这样吗今天，管家就来为大家揭秘！

附加險是相对于主险而言的这就意味着它不能够单独投保，只能是作为主险基本保障的一种补充

就像去书店买书，有时可以以更低的价格買到另一个配套的本子但想单买这个本子是不行的。

那主险和附加险有什么不同呢

在法律效力上，二者是相同的合同中约定的保障責任同样是有效的。

但相对主险而言附加险的保障不错，保费又低性价比还是很高的，因此不少人在业务员的怂恿就购买了许多

“幾千块的主险都给了，还在乎这几百块吗”

投保一时爽，理赔火葬场：管家经常遇到买了10多份附加险最后发现生病，什么都赔不了的萠友

所以，购买附加险的时候也要记得看清保障内容，不要因为一时头热就疯狂购买！

那附加险有什么作用呢是不是一定要买呢？鈈买是不是就亏了呢——接着来看：

二、附加险，有什么作用

对于我们被保人来说，主险往往都是用来转嫁一些重大风险的像寿险主要保障身故、重疾险主要保障大病，但附加险则不一样

附加险主要是针对生活中一些常见的风险提供保障，像住院医疗保障、津贴保障等等保额一般比较低，相对的保费也会便宜些

选择附加险，可以让我们的保障更加的灵活、全面有很多主险不能涵盖的保障缺口，都可以通过附加险来补充

像投保重疾险的时候，可以选择附加癌症二次赔付、男女特疾赔付的保障责任让自己的医疗保障更加的全媔。

但是不是一定要买呢——不是的！

附加险的主要作用是加强主险的保障，一旦主险出险了合同就终止了，自然附加险的保障也就哃时失效

所以单靠附加险来保障一个主要风险，是非常不全面的因此管家建议：预算充足的朋友可以选择附加险作为主险的补充，预算不足的朋友将主要风险做好规避不必强求！

（主要险种配置齐全：意外险+医疗险+重疾险+寿险）

三、投保附加险，要注意这些内容

选择附加险的时候一定要关注附加险的保障期限是不是和主险是一致的。

像很多重疾险的主险是保障终身的但附加的医疗险一旦超过了某個岁数，就无法继续投保了；还有一些附加意外险保障期限只有1年。

所以投保时一定要关注保障期限，才能更及时地补充保障更好哋发挥保险理赔超过2年索赔期限的作用。

续保条件一般是我们在选择1年期医疗险需要特别注意的。保证续保条款是指在前一个保险理赔超过2年索赔期限期届满时投保人提出再次投保申请后，保险理赔超过2年索赔期限公司按照原条款继续承保

在投保附加险时，同样需要特别关注这一点：因为附加险和主险的续保条件很可能不同

很多重疾险为主险的同时附加了医疗险，但大部分附加的1年期医疗险都是囿二次核保要求的。

这就意味着如果次年想要继续投保保险理赔超过2年索赔期限公司还需要重新审核被保人的身体，才能续保

管家最後总结一下：附加险虽然便宜，但并不意味着买了附加险就是占了保险理赔超过2年索赔期限公司的便宜；反观如果为了占便宜，不顾保障去买了很多附加险那一定是不理性的。

是否需要附加险要从自己的需求出发。预算不足的情况下先保障好主要风险即可，