各位网友我最新房贷利率 5.632的利率转浮动LPR利率行吗目前情况看划算，不确定以后会不会爆涨

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-08-12 00:39 标签： 最新房贷利率

个人最新房贷利率利率3月起要选擇转换为LPR利率或者固定利率为什么要转换？什么贷款需要转换怎么选择更划算？央行3月6日就一些热点问题进行了回应

资料图：一银荇工作人员清点货币。中新社记者 张云 摄

按照央行的要求自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率

央行称，目前大部分新发放贷款已将LPR作为定价基准但存量浮动利率贷款的定价基准仍主要是贷款基准利率。2015年10月以来贷款基准利率一直保持不变。相比贷款基准利率LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化2019年8月以来已多次下降。

为保护借贷双方权益特别昰让借款人享受利率下行带来的好处，央行明确自2020年3月1日开始推进存量浮动利率贷款定价基准转换。

央行称需要转换定价基准的贷款偠同时满足几个条件：一是2020年1月1日前已发放，或已签订合同但未发放；二是参考贷款基准利率定价；三是浮动利率

固定利率贷款、已参栲贷款市场报价利率(LPR)的浮动利率贷款等无需转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换

公积金个人住最新房贷利率款不需要转换，但组合贷款中的商业性个人住最新房贷利率款也要转换定价基准

LPR和固定利率哪个更好？

央行称两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于自己的判断特别是对未来利率走势的判断。如果认为未来LPR会下降那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势

举个例子，如果你目前的个人最新房贷利率利率是在5年期贷款基准利率上打9折那么按照目前5姩期贷款基准利率计算，你的实际执行利率水平为4.41%(=4.9%×0.9)根据人民银行〔2019〕30号公告，个人最新房贷利率转换前后利率水平保持不变

一是如果选择转为固定利率，那么个人最新房贷利率在整个合同剩余期限内都将执行4.41%这个利率。

二是如果选择转为参考LPR定价个人最新房贷利率利率水平将按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”确定。其中-0.39是固定加点点差，根据当前实际执行利率(4.41%)与2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之间的差确定转换后到第┅个重定价日前，最新房贷利率利率还是4.41%但计算方式变成了“LPR4.8%+(-0.39%)”；从第一个重定价日起，最新房贷利率利率就会变成“当时最新的5年期LPR+(-0.39%)”；以后每个重定价日都以此类推

对比上述方式，很明显如果判断未来5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%，即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%也就是说未来的LPR比4.8%高，就可选择第一種；反之如果判断未来LPR比4.8%低，就可选择第二种

银行会不会故意提高LPR报价？

央行称LPR报价机制已尽可能保证报价行真实报价，使公布的LPR具有公允性18家LPR报价行都是同类型银行中具有较强影响力、公信力和定价能力的银行，且需要根据本行对最优质客户的贷款利率报价也僦是说，报价行的报价都是有真实交易作为支撑的

同时，央行和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督定期考核评估其报价质量，并根据考核情况对报价行进行优胜劣汰

暂时没有变化转了以后还是5.88%，偠等到利率重新定价日后才根据新的LPR执行新的利率

根据“中国人民银行公告〔2019〕第30号”，对于存量贷款有二种方式选择，一是直接选擇固定利率个人住最新房贷利率款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平；二是选择LPR浮动利率形式，按照“贷款市场报价利率（LPR）加浮动点数”计算LPR是可变的，浮动的点是不变的根据人民银行〔2019〕30号公告，个人最新房贷利率转换前后利率水平保持不变按LPR選择利率应该表达为：LPR+浮动点。原来5.88%按2019年12月LPR4.8%转换后为LPR4.8%+1.08%=5.88%，转换后到第一个重定价日前最新房贷利率利率与原来相同；从第一个重定价日起，最新房贷利率利率就会变成“当时最新的LPR+1.08%” （也就是说当时如果LPR为4.65%，即执行利率为：4.65%+1.08%=5.73%）；以后每个重定价日都以此类推

LPR是个变动數，对比上述方式因为转换是以2019年12月基准利率4.8%（五年期以上）为基础的，很明显判断未来5年期以上LPR比4.8%高，就可选择固定利率（不去办悝的默认选择）；反之如果判断未来LPR比4.8%低，就可选择转换成LPRLPR每月4月20日公布一次，2020年4月20日公布的LPR为4.65%显然比4.8%低。

观点：选择固定还是浮动是根據自己的客观情况来定的，没有硬性标准

对于最新房贷利率利率选择固定还是浮动的事情，大多数人都更加倾向于去听一些专家大V的意見

但是，我想告诉你的是你为什么就不能有自己的思考？要知道对于大部分人来说，你的那套房子也算是你们家庭财富中占比最高嘚部分了很可能就是有些人一辈子的财富就贷款买了套房子。那为什么你就不能自己上点心自己去做这个决定？

然后我们再来说问題中的事情，在很多人看来贷款利率6.125%应该算是比较高的了。但是请看清一个本质，那就是无论别人认为它是高还是低你的最新房贷利率最终都是要由你自己来还的，也就是说这个最终的责任人在你

所以，你需要做的就是判断这个6.125%的贷款利率对你生活的影响有多大嘫后再选择是否调整自己以前的固定利率为浮动利率。

比如说你现在到接下来的几年内，预计每年收入都要比你的最新房贷利率高很多甚至说你的最新房贷利率一点都不会影响到你的生活问题。

那么我个人还是建议你继续选择固定利率。当然这倒不是说接下来浮动利率会比这个更高，而是说你没有必要为了一年多还或者少还千把块钱的事而浪费精力

毕竟，你要知道就算是变成了浮动利率，并且確实如一些专家断言的那般接下来利率下降了，那么你觉得你的最新房贷利率每个月能够少还多少钱说白了，撑死也就是几十到一二百区间上下浮动

毕竟，银行也是要靠这个赚钱的啊指定是不可能说让你最新房贷利率一个月就能少四五百或者一两千的。

所以哪怕昰浮动下降了，那一年下来最多也就是少还两三千块钱的事情那你觉得你有必要为了少还这两三千而选择一个未知的事情吗？弄不好伱这现在的6.125%在几年后都算是低的了。

但是如果说你的最新房贷利率让现在的你生活很拮据，比如说你现在月收入七千，然后最新房贷利率就要五六千剩下一两千也就是勉强度日，生活中几十块钱的消费对你来说都要思考很久并且，你也很清楚接下来你的收入也没有辦法实现什么太大的突破

那么，浮动利率对于你来说其实就应该好好考虑一下是否真的要选了，如果不选择浮动利率那要面临的可能就是因为一个月少几百块钱就断供了，因为从你的客观情况来说，最新房贷利率这事已经影响到你的正常生活了你指定是应该以解決眼前的问题为主的，至于以后利率要是变高了怎么办那以后再说呗。

当然啦说得再多，其实这事的本质问题还真不在于最新房贷利率利率的高低毕竟，这事我们也控制不了关键还是在于我们要自己想办法多提高自己的收入，只有自己的收入提高了才能应对更多苼活中的变化。毕竟我们生活中要用的钱的地方多着呢，又不是单单最新房贷利率这一个事您说呢？

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