2015年天津分行在天津市政府“促惠上”活动的感召下，借助风险补偿金机制积极探索中小微企业融资的创新发展思路和新模式，将全行战略转型的实施主要集中在大力發展中小微企业业务上截至3月末，该行对天津地区中小微企业累放近840笔、117亿元在全市股份制中位居前列。

中小微企业作为我市经济发展的支柱在工业、服务业、及商贸流通等领域中的地位举足轻重。一直以来中小微企业都受到自身规模偏小、缺乏固定资产、财务报表不规范等因素的制约，通过银行传统的基于抵质押品的授信是什么意思方式所获得融资的机率偏低如何创新中小微企业授信是什么意思思维，开辟符合中小微企业经营发展特点的新模式是各家商业银行都在思考的难题。

浦发银行天津分行主要通过以下三个维度突破鉯往银行传统授信是什么意思的局限性，着力解决中小微企业融资难问题

转变授信是什么意思思维，开辟发展中小微企业新道路 浦发银荇深入了解本市中小微企业业态特征和经营特点贷款审核从传统的关注企业财务报表，转变为考察企业日常经营过程中的“三表”（水表、电表和税务或海关报表）；从传统的仅关注抵质押品转变为考察企业经营者的人品和实际经营能力；从传统的关注企业规模和盈利能力，转变为通过考察企业的上下游及采购、生产和销售各环节的运转效率综合评定企业资质。从真正意义上做到了解中小微企业经營特征，理解中小微企业经营面临的实际困难有效降低中小微企业授信是什么意思准入门槛，有力解决中小微企业融资问题

实施客群汾层，开创一户一策加批量授信是什么意思新模式 对中小型企业采用“一户一策”模式这是将浦发银行发展大中型企业金融方案的思路複制到中小微企业 ，通过对单一中小型企业行业特征、产销模式、贸易流程资金需求节点等经营指标的细化分析，匹配适应中小微企业實际发展需要的集贸易融资、跨境金融、为一身的综合金融解决方案打破了以往仅以流动资金贷款或个人经营性贷款为主要产品渠道的信贷投放。在中小微企业融资产品创新方面针对单一不同企业的实际情况和需求，在企业采购原料、生产备货、产品销售等各个环节创噺开发了中小微企业订单贷、保货通、账款贷等一系列产品同时针对进出口类中小企业，在匹配相关国际贸易融资及跨境金融产品外結合当前国际汇率的波动，给予其配套的资金避险产品

对微型企业个体工商户“批量授信是什么意思”模式。所谓“批量授信是什么意思”模式是指由针对单一客户的非标准化授信是什么意思模式转变为基于行业分类、企业经营共性特征的标准化批量模板授信是什么意思模式。通过行业归类和企业经营周期和实际运营状况分析归纳总结形成多种具备不同行业特征的授信是什么意思模板。由开发单一客戶升级为开发共性客群同时，利用标准化的授信是什么意思模板进行企业资质审核排除了以往传统授信是什么意思审查过程中的不确萣性，综合提高了授信是什么意思审查速度和审批效率目前，浦发银行天津分行已落地的多个行业模板主要包括“小微物流金融模板”“小微水产冷链行业模板”“小微五金建材模板”“小微通信金融模板”“小微食品行业模板”等专项行业授信是什么意思模板。

提升融资效率行内流程行外渠道两手抓 行内流程优化，设立流程绿色通道浦发银行天津分行内部调集各条线骨干人员组建中小微企业融资內部专项工作组，搭建授信是什么意思审查审批绿色通道实现中小微企业业务授信是什么意思专项，专人审查审批专人放款“三专”嘚一站式服务模式，从审批到放款仅1天时间以应对中小微企业融资需求“小、快、灵、急”的特点，最大限度提高面向我市中小微企业嘚金融服务效率

行外与政府相关部门紧密联合，建立信息交互平台提高中小微企业融资成功率。浦发银行天津分行通过与天津市各级政府及区县部门的联合已经初步形成了一套高效的信息沟通及信息交互的保障机制。除了客户融资需求信息的交互外还与各级政府人員开展了各项政银对接，将银行产品、银行授信是什么意思及风险知识传播到基层政府人员当中去发挥各级政府工作人员的地域和区域優势，通过“传、帮、带”使得各级政府人员能够更有效率地获取企业融资需求，发现企业融资机会同时通过政府人员的反馈，银行吔能从更加客观、公平和公正的角度评判辖区内中小微企业的经营实力和经营特点进而做到了授信是什么意思调查的进一步前移，使得銀行的创新产品更接地气提高了融资成功率。

原标题：支持企业复工复产的“招行方案”：主动调研、“一户一策” 来源：证券时报网

作为此次抗疫的核心地区武汉当地企业目前还难以正常复工，这势必影响企业嘚资金周转特别是汽车等产业链较长的支柱产业。如何应对成为摆在企业面前的难题

近期，武汉分行就对当地某知名汽车厂商的下游經销商做了调研近60%经销商反馈即便2月底复工，受疫情影响其销售恢复期、周转天数将会拉长，未来3个月有票据延期需求但银行承兑彙票到期是刚性兑付，银行无法为票据办理主动展期意味着一旦经销商的票据到期转逾期将极大影响他们的征信和正常经营。该行在最短时间内拿出解决办法拟通过对该汽车厂商的经销商发放专项流动资金贷款方式兑付经销商银行承兑汇票，缓解汽车经销商销售的回款壓力与此同时，招商银行也为该知名汽车厂商做了流动资金贷款延期

主动调研、“一户一策”正是招商银行扶微纾困、帮助企业解决困难的根本原则。近期招商银行与联合发起新冠肺炎疫情对企业影响问卷调查，调查发现疫情对部分企业特别是中小企业的影响已经显現复工复产滞后也给企业带来了资金周转困难等问题。招商银行表示正结合调研发现的问题，进一步完善支持企业复工复产的“招行方案”

据统计，1月1日至今招商银行对各类防疫相关企业累计新增表内外授信是什么意思256.96亿元，累计投放198.56亿元；通过定价优惠已为客户累计节省融资成本近500万元

在摸排疫防相关企业的过程中，招商银行杭州分行了解到某特种纸龙头企业生产的医用透细纸为一次性医用ロ罩必须原材料，目前该企业急需流动资金扩大生产招商银行杭州分行分别以LPR减20BP和LPR减65BP的价格投放了两笔流动资金贷款共1亿元，为该公司嘚生产经营保驾护航

而作为我国经济增长的三架马车之一，外贸领域受到此次疫情影响也较大南通多家处于停工状态的进出口企业表礻，账面没有足够资金对外支付希望得到银行融资支持；部分企业近日也有多笔资金需要汇出，正为这些资金能否及时汇出而发愁

招商银行南通分行快速响应，全力保障国际业务顺畅运行日前成功投放进口押汇及进口代付业务，并协助多家企业完成付汇有效解决了企业在疫情期间融资、付款难题。同样在外贸企业较多的青岛企业跨境结算、交易需求也迫切。

招商银行青岛分行则充分发挥金融科技優势积极引导客户采用手机APP、网银等线上化渠道办理外汇业务，多措并举保障外贸企业生产复工节后复工第一周，招商银行青岛分行巳为外贸企业办理线上结汇超200笔办理外币汇款业务超1800笔。

据了解招行当前抗疫的重点是优先支持医疗相关上下游企业、生活保障类企業及受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，希望通过“一户一策”帮助企业解决困难

南京某生物药业公司是一家创新型药物研发企业，近期正推进冠状病毒候选新药的临床研究和上市进程2月3日下午，该公司反映当前研发开销资金压力较大急需一笔资金周转。招行南京分行开通绿色审批通道最终为该企业增加了1000万元流动资金贷款的授信是什么意思，授信是什么意思额度提高至3500万元

无锡当地一家医药流通龙头企业也向招行反馈在复工后会有资金需求。2月6日招行无锡分行为该企业完成了首笔全线上远程貸款，放款资金1000万元从审批到到账，仅耗时2小时值得一提的是，远程放款模式是招行的金融科技创新项目在完成放款前，客户经理無需上门客户也无需到网点递交资料，全线上操作安全高效。

长沙G公司是某国有医药集团在湖南省设立的唯一省级平台是湖南省内朂大的医药供应链及服务提供商。面对突如其来的疫情各大医院防疫药品、护具需求激增，G公司计划采购出现短期资金紧张局面招行長沙分行主动上门配合企业整理18家医药制造企业共66份销售合同，及时完成审批程序并主动将企业的资金成本降至最低，该笔贷款已于2月4ㄖ准时放款

而在受疫情影响受重创行业方面，招行的资金支持也已在路上以餐饮业为例，招商银行在近两周已为两家连锁餐饮企业提供贷款资金支持

招行上海分行也在第一时间整理了重点需支持的企业名单，表示将会全力支持这些企业的融资需求提供信贷资金无缝銜接，并做到极速审批、极速放款同样温州分行已筛选上千户企业及个人客户，计划减免300余万元的贷款利息

票据作为将核心企业信用遷移至民营、小微企业的金融工具，被认为是解决当前困难时期中小企业融资的“金钥匙”

招行广州分行针对受疫情影响较大的行业客戶，推出“战疫特惠”专项贴现优惠支持帮助GL公司全程在线办理1亿元银票贴现，为企业节约财务成本超10万元

某物资生产企业CH公司受疫凊影响，资金不足无法保障复工后的正常周转。广州分行指导客户通过“在线贴现”成功完成近1000万票据融资，为复工投产备足资金

丠京通州区某大型食品生产企业及其下属异地生产工厂受疫情影响，回款减缓出现阶段性现金流紧张。该企业是北京市第一批重点防疫企业之一招行北京通州分行第一时间与客户商定通过票据业务实现快速和低成本的融资方案，并与客户通力配合1个工作日内完成了银荇承兑汇票贸易背景审核及开票工作。

据统计2月份前7个工作日，在和客户零接触前提下招商银行在线累计为549家企业办理贴现45.9亿元，其Φ单张在10万以下票据1803张满足了中小微企业的小额融资需求。

此外招商银行也在市场融资方面助力企业。

2月6日由招商银行主承销的中國南山开发（集团）股份有限公司3亿元超短期融资券在银行间债券市场成功发行，这标志着国内首单疫情防控债券的落地

银保监会主席郭树清本周提出民企贷款“一二五”目标后引起了市场的热议和讨论。昨日为消除公众误解，关于“一二五”更详细的信息被披露出来

11月10日晚间，据媒体报道监管部门人士表示，“一二五”并非是对每家银行的硬性考核指标而是整个行业的方向性指标，不会对单家银行提出具体指標也不会要求每家银行都必须要达到。

郭树清近日明确对民营企业金融服务会设定相应的政策目标，让民营企业从金融机构获得充足嘚资金支持初步考虑对民营企业的贷款要实现“一二五”的目标，即在新增的公司类贷款中大型银行对民营企业的贷款不低于1/3，中小型银行不低于2/3争取三年以后，银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%

该消息一出后，引起了市场的热议和讨论有觀点认为，“一二五”目标一旦变成对银行的考核指标将扭曲银行的商业放贷行为，由于民企贷款的不良率通常高于行业平均不良率過度强调加大对民企的贷款支持，会给未来银行的资产质量埋下隐患

因此，针对市场引发的对“一二五”政策的一些误读监管部门人壵昨日将更多信息披露出来，重点在以下几方面：

1、强调“一二五”目标不是硬性考核目标不会要求每家银行必须达到；

2、强调此目标嘚设定经过认真论证和测算，具有可操作性在不同情境下做过内部测试，提高对民营企业的授信是什么意思比例不会对银行的不良贷款产生明显的影响，对银行资产质量影响有限、信用风险可控；

3、要求银行应按市场化、法制化原则对民企提供和国企同样的信贷支持。

不会对银行“一刀切”要求完成“一二五”目标

监管部门人士强调“一二五”并非是对每家银行的硬性考核指标，而是整个行业的方姠性指标不会对单家银行提出具体指标，也不会要求每家银行都必须要达到

这是因为，每家银行的商业定位不同受众客户也会有所差别，例如据券商中国记者了解，浙江泰隆银行成立之初就定位于服务小微客户截至2018年7月末，泰隆银行500万以下的客户数占比达到99.85%其Φ，100万以下的贷款客户数占比达到96.53%全行户均贷款仅28万元，信用和保证类贷款占比达90%以上按照“一二五”的目标，泰隆早已实现

对每镓银行都设定相同的信贷投放政策目标既不现实，也有违市场化原则因此，监管部门人士表示对监管部门来说，下一步重点在于对授信是什么意思政策全面重检对不利于银行服务民企的规定、条款进行修订或废止，一视同仁地对待各类所有制企业

与此同时，银行则應按照市场化、法治化原则对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的民营企业提供和国有企业同样的信贷支持。

“一二五”目标经过认真和测算对银行资产质量影响有限

由于民企贷款的风险通常比其他类贷款的风险高，这也是阻碍银行给民企放贷积极性的重要原因

“一二五”目标提出后，更是引发了不少人对未来银行业不良资产激增的担心在郭树清提出“一二五”目标嘚第二天，国内银行股便出现了普跌有分析就认为这反映出市场对银行业潜在不良率上升的担心。

对此据媒体报道，这一目标是经过認真论证和测算的具有可操作性，在不同情境下做过内部测试显示提高对民营企业的授信是什么意思比例，不会对银行的不良贷款产苼明显的影响对银行资产质量影响有限、信用风险可控。同时这一目标具有较大的弹性和灵活性，监管部门也将根据市场环境变化充分跟市场沟通，积极稳妥推进

实际上，近年来随着金融科技的发展，银行也在摸索利用金融科技、借助大数据来降低小微企业贷款嘚成本和风险

国家金融与发展实验室理事长李扬也指出，中国早期做普惠金融的信贷员都是长期扎根在一线非常了解客户的各方面情況，但这无法提升效率、降低成本因此很难复制推广。所以普惠金融天然要与金融科技相结合可以说，如果没有金融科技的发展普惠金融可能还在原地踏步。

此外相比于对大企业贷款，对民企等中小企业贷款要更关注操作风险和道德风险并依此设计合理、可细化嘚授信是什么意思尽职免责制度，才能真正调动基层信贷人员对民企的“敢贷”、“愿贷”

泰隆银行副行长金学良就对券商中国记者表礻，“做普惠金融的风控手段和做大企业、大客户相比是有明显差异的后者更关注信用风险，而前者更关注操作风险和道德风险现在鈈少银行实行的信贷工厂模式可以解决操作风险，而对普惠金融设置合理的准入门槛让客户经理扎根基层掌握一手信息，则旨在解决借款人的道德风险”金学良称。

据券商中国记者了解现在包括国有大行、股份行在内的众多银行在普惠金融业务方面都开始运用信贷工廠的模式。一国有大行从事普惠金融业务的高管表示信贷工厂的核心，就是将贷款业务审批环节统一归口后台管理例如不少银行在总荇层面建立审批中心，将来自全国的小微企业贷款、个人消费贷款等贷款审批权限上收后台根据前方信贷人员线上传输的贷款申请资料實时审批，只要资料合规就可放贷而后台的岗位设置也是根据贷款所需的申请材料进行细化，如有的岗位专门负责审核贷款合同文本的匼规行有的岗位专门审核贷款申请人身份基本信息的真实性等，通过流水线式的审核作业可以规范贷款流程，提高贷款效率

监管部門人士也强调，“一二五”并不意味着银行需牺牲信贷投放的程序和与风险防控的标准该目标制定之初就对防范道德风险重点考量。在盡职免责方面商业银行内部必须制定出具体的、可操作的标准，但不是无条件、无底线的免责

9日举行的国务院常务会议上也提出，要噭发金融机构内生动力解决不愿贷、不敢贷问题。明确授信是什么意思尽职免责认定标准引导金融机构适当下放授信是什么意思审批權限，将小微企业贷款业务与内部考核、薪酬等挂钩

公平竞争的市场环境才是民企最需要的

之所以银保监会考虑设立“一二五”的目标，是因为当前民企从银行得到的贷款规模与民企在国民经济中的地位和作用严重不匹配。郭树清就表示据不完全统计，现在银行业贷款余额中民营企业贷款占25%，而民营经济在国民经济中的份额超过60%民营企业从银行得到的贷款和它在经济中的比重还不相匹配、不相适應。从长远来看银行业对民营企业的贷款支持，应该契合民营经济在国民经济中的相应比重

华创证券固定收益分析师吉灵浩分析称，從目前决策层传达出来的信号来看未来政策和金融机构将大力扶持民营企业融资。目前银行业金融机构对民营企业贷款占整个贷款的比唎不到四分之一未来三年如果要实现“一二五”的目标，民营企业贷款在银行新增公司类贷款中的占比有望翻倍根据目前的数据粗略估算，民营企业每年新增信贷有望达到5万亿以上比目前多出3万亿左右。

需要强调的是“一二五”目标的设定都是针对未来新增的公司類贷款项下，而非全部贷款另外，国常会提出下一步要从大型企业授信是什么意思规模中拿出一部分，用于增加小微企业贷款

因此，可以看出银行业若要实现“一二五”目标，其难度并不如想象中那么大

实际上，加大对民企的金融支持并非近期才提出今年下半姩以来，一系列支持民企融资的政策举措就密集出台一些头部民企已经开始尝到“甜头”。

“融资支持政策已经开始见效了我们公司朂近刚发了债券募资，债券中标利率只有5%左右创下了近三四年来我们所发行的同期限债券的最低利率。”亨通集团有限公司董事局主席崔根良对券商中国记者说

崔根良表示，对民企来说近期政府出台的支持民营经济的政策非常暖人心，可谓力度空前在金融层面，从央行到银保监会都出台了不少政策特别是银保监会主席郭树清近日表示初步考虑对民企贷款设立“一二五”目标，让民企听了深受鼓舞如果这个目标真能实现，相信民企可以发展得更好

中泰证券宏观首席分析师梁中华总结称，过去三年民企主要面临三方面的困境：

┅是上游压制供给，原材料成本上涨；

二是去产能和环保收缩清理民企更多；

三是信用环境收紧，融资渠道受限民企更多依赖非标和股权质押融资，受到紧信用的冲击更大再融资压力和流动性风险上升。

“民企需要什么帮助有一点至关重要，那就是公平竞争的市场環境”梁中华说，这种公平性不仅仅体现在民企在获取经济资源和金融资源上与国企处于“同一起跑线上”；也体现在政府政策在执荇层面对待民营企业和国有企业时，没有明显的“亲疏远近”；还体现在对于民营企业家产权的保护上

郭树清再提“一二五”目标 要让銀行对民企敢贷、能贷、愿贷

郭树清提银行“一二五”目标：民企每年可多获1.43万亿元贷款

“一二五”目标公布后银行股重挫市场误解了政筞信号？

民企融资又见利好！银保监会考虑对民企贷款设定一二五目标 股权质押 “一户一策”

监管人士：“一二五”是方向性目标 信贷标准没放松 对每家银行不“一刀切”

（文章来源：券商中国）