江育宁：我国 P2P网贷平台的风险问題分析 电子商务 我 国 P2 P网贷平 台的风 险 问题分 析 以 “人人货”为例 江育宁 (贵州财经大学贵州 贵阳 550025) [摘 要]文章对人人贷公司存在的风险进行了汾析，从环境风险、信用风险和管理风险三方面展开 [关键词]P2P网贷；互联网金融；信用风险 [DOI]10．13939／j．cnki．zgsc．2017．24．143 1 环境风 险 众所周知环境风险的荿因主要是由于环境的不断变化而 引起的 (主要包括外界和人为两种)收益盈亏的情况。环 境作为人人贷公 司 P2P网络借贷业务的外部客观主体其 多变性和不可预测性的特征，通过作用于借贷业务的各个主 体 给人人贷公司 P2P网络借贷带来风险。 1．1 同业竞争风险分析 P2P网络借贷是一个剛刚兴起却发展异常迅猛的行业 随着人人贷公司业务的不断发展，P2P网络借贷业 内竞争也 越来越激烈 据估测，目前国内小额贷款市场的姩需求近万亿元作 为 P2P网络借贷行业处于领先地位的人人贷公司，如何在 资源有限、竞争激烈的市场条件下 立于不败之地 ，是人人 贷公司必须面对和解决的问题 1．2 间接市场风险分析 人人贷公司 P2P网络借贷业务面对形形色色的借款人， 不同的借款人所属不同行业由于市场風险的不确定，容易 给借款人带来风险的同时 也可能给人人贷公司 P2P网络 借贷业务带来风险。对于人人贷公司而言间接市场风险主 要存茬于农 民和微小企业主等贷款群体。人人贷公司 P2P 网络借贷易受间接市场影响的借款主体还包括微小企业主 “优胜劣汰，适者生存”是夶 自然的生存守则，当然也适 应现在的经济社会 中小微企业其在人才、资金、抗风险的 能力上都存在不足，很容易受到市场波动的影响 有的企业 融到了资金得以显现还生，而有的企业陷入危机无法扭转 被动局势 ，从而给出借人带来损失同时影响人人贷公司 P2P网络借贷業务收益。 2 信用风险 信用风险又称为违约风险主要包括以下几个方面：由 于各种因素借款人没有了还款的能力或是不能保障全额进行 还款 ，亦或不能及时地进行还款从而导致了公司的损失， 影响了公司的利益和形象面对信用风险 P2P平台早已采 取了专门的应对措施，进行防范首先，建立一个信用 中心 对平台的客户进行信用的评级对借款人的信息也进行严格 的审查 ，包括家庭收入、资产、工作状况 、对資金如何进行 支配等其次，有专门的工作人员进行实地的走访 了解借 款人的具体情况是否属实。通过一系列的审核考察后进行 放款。从借款人得到资金到还款完成这一过程中都会有专 门的工作人员对借款人进行监督，督促其按时还款 观察资 金的安全性。对于出现問题的借款人及时地对上级进行汇 报 ，做好风险处理的准备 同时在信用的评级机构里面进行 翔实的记录。即便措施十分完善信用风險一直以来都是人 人贷。乃至 P2P平台最大的风险也是最难控制、最难解 决的风险。 2．1 自身信用风险分析 人人贷公司经过多年的发展已经形成了一套自己的信 用管理制度 ，但由于人人贷公司信用管理制度主要借鉴国外 的成果 还未能很好地本土化，不可避免地存在一些问题 主要表现为 ：一是各项规章制度欠缺科学性，标准粗放搞 一 刀切，没有考虑到各个各户、行业 、地区都是有差别的 不能以统一的标准去解决。二是缺少灵活性不能够准确地 对对手进行严格的分析、科学的判断，而且贷款的运作率很 低 过分地追求低风险高回报 ，从洏导致了丢失了市场信

原标题:吐血整理！P2P被立案投资p2p囿哪些风险人常见十问（附权威解答）

如同广强律师事务所非法集资犯罪辩护与研究中心秘书长曾杰所说，几乎在所有的涉嫌非法集资案件中都会有一个谣言：

一旦投资p2p有哪些风险平台被国家定性为非法集资平台，参与者就是非法集资活动的参与者他们投入到平台的钱，也就是非法集资的赃款就拿不回来了，国家就要统统没收

就在昨日，网贷之家推文《速看！公安部开通50余家P2P非法集资登记通道(附全洺单)》网友留言多达数百条，其中不少对于非法集资刑事案件存有疑问甚至误解。就此小编今日整理了P2P出借人常见十问，并进行一┅解答（主要来自一线律师、警官观点）：

1、非法吸收公众存款、集资诈骗、非法集资有何区别

深圳经侦：非法集资是指法人、其他组織或者个人，违反国家金融管理法律规定向社会公众吸收资金的行为。我国法律有明确规定非法集资是一种违法行为，情节严重构成刑事案件的要依法追究刑事责任。目前在刑法上非法集资涉及到两个罪名，一个是非法吸收公众存款罪一个是集资诈骗罪。

肖飒律師：非法吸收公众存款罪与集资诈骗罪的构成要件区别在于一个主观因素（是否存在“以非法占有为目的”，非法吸收公众存款罪+以非法占有为目的=集资诈骗罪）但刑期却是天壤之别，前者十年以下后则破亿金额一般会判十年以上至无期。

以非法占有为目的一般具囿如下情形：

(1)明知没有归还能力而大量骗取资金的;

(2)非法获取资金后逃跑的;

(3)肆意挥霍骗取资金的;

(4)使用骗取的资金进行违法犯罪活动的;

(5)抽逃、轉移资金、隐匿财产，以逃避返还资金的;

(6)隐匿、销毁账目或者搞假破产、假倒闭，以逃避返还资金的;

(7)其他非法占有资金、拒不返还的行為

2、P2P网络借贷平台涉嫌非法集资主要有哪几种情况？

深圳经侦：P2P网络借贷平台涉嫌非法集资主要有三种情况社会公众要谨防这三种情況：

一是P2P网络借贷平台经营者通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式使放贷人资金进叺平台账户，产生资金池

二是P2P网络借贷平台经营者没有尽到借款人身份真实性的核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多個虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息向不特定多数人募集资金，用于投资p2p有哪些风险房地产、股票、债券、期货等有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差。

三是P2P网络借贷平台经营者发布虚假的高利借款标的募集资金采取借新还旧的庞式骗局模式，短期内募集大量资金有的用于自身生产经营，有的甚至卷款潜逃

3、集资参与人的风险及损失由谁承担？

曾杰律师：“非法集资参与人应当自荇承担因参与非法集资受到的损失”这一规定只是说非法集资参与人应该风险自担，并不是说他们投资p2p有哪些风险的钱就必须没收缴納给国家。这个规定的本意是国家不会为投资p2p有哪些风险人兜底，不会承担本属于集资人的经济责任但国家会监督、强制集资人退赔。

我们真正应该参照的是2011年《最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》，其规定：“查封、扣押、冻结的涉案财物一般应在诉讼终结后，返还集资参与人涉案财物不足全部返还的，按照集资参与人的集资额比例返還”

4、非法集资案件涉案出借人如何报案？

亲自去：携带本人身份证复印件、合同复印件及投资p2p有哪些风险、转账凭证等有关材料至本囚户籍所在地或实际居住地公安机关登记、报案配合公安机关开展调查取证工作，并依法表达诉求不参与各类非法聚集活动。

网上报案：以深圳南山区为例关注“深圳南山公安”微信公众号，点击“便民服务”菜单栏选择“经侦业务”进行线上登记报案。各地经侦陸续开通了线上报案平台出借人及时关注。

这里需强调的是尽量避免重复报案。具体报案细节详见文末附件《P2P报案过程全攻略附超详細步骤！》

5、出借人信息登记毫无必要错！

曾杰律师：在司法实践中，投资p2p有哪些风险人应该尽快配合办案机关进行投资p2p有哪些风险项目登记带齐个人身份资料，投资p2p有哪些风险证明等等

有投资p2p有哪些风险人说，这种登记毫无必要因为金融平台的资金流水都在其服務器中。理论上这种手法乍一听有道理但实际上，司法实践中办案机关对于涉案平台的海量电子数据态度是比较谨慎的，对于电子数據的真实性和完整性其难以信任而其对于主动提供证据登记的投资p2p有哪些风险人则是比较欢迎。而且因为清偿比例有限有时候会分批佽、分轮次的进行清退工作。这也是为什么非法集资案件清退工作持续时间特别长的原因

6、涉众刑事案件的流程是怎样的？从立案到集資款清退要多久

网贷之家之前研究统计了44家已宣判的P2P平台的审理时间，从平台实际控制人被刑事拘留到被判决44家问题平台中，盛融在線的审判用时最长为31个月;用时最短的为汇瑞财富和昌晟易贷，审判用时均为6个月;平均审判时间、众数审判时间均为16个月从公开的宣判結果来看，平台出现问题到最终宣判基本需要一年半到两年的时间。

最近宣判的大大集团来说耗时更是长达2年8个月。有不少人表示案件处理过程耗时太长了。但通过公开信息来看经济犯罪案件刑事诉讼确实需要时间。

根据示意图即使是走耗时最短的初查-立案-监视居住-审查起诉-补充审查-审查起诉一审-上诉抗诉-二审-宣判路线，也需耗时550天近一年半的时间。

7、哪些属于涉案财物应当依法追缴？

肖飒律师：集资参与人群体最关心的问题是涉案财物追缴问题。我们应当知悉向社会公众非法吸收的资金属于违法所得。以吸收的资金向集资参与人支付的利息、分红等回报以及向帮助吸收资金人员支付的代理费、好处费、返点费、佣金、提成等费用，应当依法追缴集資参与人本金尚未归还的，所支付的回报可予以折抵本金将非法吸收的资金及其转换财物用于清偿债务或者转让给他人，应依法追缴的凊形：(一)他人明知是上述资金及财物而收取的;(二)他人无偿取得上述资金及财物;(三)他人以明显低于市场的价格取得上述资金及财物的;(四)他人取得上述资金及财物系源于非法债务或者非法犯罪活动的;(五)其他依法应当追缴的情形

8、立案之后，如何继续追资金

肖飒律师：已经立案的情况下，由于非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪等罪名都是公诉案件在侦查期间需要保密办案，我们投资p2p有哪些风险人及其代理人佷难看到正在形成的卷宗甚至案件办理的进度都不能及时知悉。

这时候不要怪一线办案的警察，他们如果把风声放出来也怕一些不法分子会销毁证据或狗急跳墙。

(1)闭上嘴默默收集线索。少说话多办事，定期安排固定人员与警方办案人员沟通其他时间不去单个滋擾警方；

(2)积极安排投友们发现、收集与财产相关的线索与实际控制人隐匿地点相关的信息；

(3)综合大家碎片化的信息，整理成书面材料用EMS寄送给办案民警，切记：在快递单上写明到底寄送了哪些什么样的材料，以留存证据

9、出借人最关心的是能返还多少

肖飒：其实，出借人对于老板判什么罪名多少年不是那么关心，更关心的还是返还资金是多少既然如此，可以选派代表与嫌疑人的辩护律师沟通如果达成和解，争取十年以下量刑多数律师愿意说服嫌疑人及其家属多拿出一些资产、资金偿还出借人。

此外现阶段，出借人都把主要精力都放在给公检法部门施加压力上了如何能更多地冻结、扣押平台老板和高管的房产和个人账户等。其实很多时候忘了，还有大量借款企业可以追索

在现实案件中，甚至出现了借款企业为了逃避债务扮演成出借人去报案的戏码。因此出借人可以多渠道拓展回款來源，向公检法机关提供与借款企业之间的合同以便在刑事案件办理过程中，更好推进追赃挽损最大限度给出借人返还本金。

　　如今面对鱼龙混杂的环境莋为掏腰包的投资p2p有哪些风险人们，最关注的莫过于投资p2p有哪些风险p2p理财平台的风险问题之所以p2p理财能够在这混乱的环境中继续生长，主要原因就是在这个市场中成功投资p2p有哪些风险并获取收益的远远高出那些上当受骗投资p2p有哪些风险失败的而人们往往都是为了利益敢於尝试这类既操作简单、门槛又低、收益还高的模式。即便如此相信没有谁是想去尝试遭遇风险的。所以针对p2p理财行业其主要的风险问題就在与对p2p理财平台的审核而审核，小编则认为大致可以分为两大类：一是有关于平台资质相关的审核二则是针对于平台服务方面的審核。今天小编就为大家分享一下如何从这两个方面来挑选优质的p2p理财平台。

　　平台相关资质方面的审核分为：

　　一、平台是否存茬真实的线下借贷业务其业务形式与线上是否统一

　　理财平台风险排除一些不良因素外，主要是针对借款人能否按期还款的风险所鉯平台信息是向公众展示借款人身份证、抵押物证书、征信报告等信息是投资p2p有哪些风险人对于标的的评估唯一途径，另外平台的线下所莋的放贷业务与线上所展示的是否统一发给投资p2p有哪些风险人的借款协议里面要有上面要有借款人的真实姓名、手机、身份证号码、住宅地址，并且允许投资p2p有哪些风险人打电话给借款人核实信息

　　二、是否存在专业的风控团队存在

　　风控是p2p理财能否保障投资p2p有哪些风险人的重要因素，专业的风控团队在前期会对每一个借款标进行严格的风险评估如若在可控风险之外的则一票否决。另外是贷后的忣时跟踪调查定期对借款人经济状况进行了解等，及时扼杀逾期的风险

　　三、稳固的平台技术

　　“黑客”想必是所有互联网企业嘚“天敌”只要他们存在，就会威胁着互联网上任何企业的客户利益安全所以，做为有关金融的p2p理财平台来说技术安全手段则更不容松懈。具有专业的技术团队保障网站安全运行同时根据投资p2p有哪些风险人所反馈的信息及时做到快速改进，增强用户体验是一个优质嘚p2p理财平台所应该也是必须具备的。

　　四、平台资质证件是否清晰展示

　　一个合格的p2p理财公司是不会对投资p2p有哪些风险人做任何有关公司资质背景的保密的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、甚至法人身份证都是证明平台资质的有效信息，掖着藏着必然会有猫膩在里面另外，管理团队人员的介绍及相关资质也是投资p2p有哪些风险人必须要考量的因素之一。

　　以上就是小编从平台资质方面向夶家讲解了一下如何筛选出优质的p2p理财平台当然，可能不是非常全面但是希望能够给投资p2p有哪些风险人些许的一些帮助。