资料来源：中国信息通信研究院官网

区块链采用P2P技术、密码学和共识算法等技术具有数据不可篡改、系统集体维护、信息公开透明等特性。区块链提供一种在不可信环境中进行信息与价值传递交换的机制，是构建未来价值互联网的基石

区块链技术发端于虚拟货币，自2009年以来虚拟货币在全球范围内興起，区块链技术逐步走进人们的视野目前，世界各国政府、产业界和学术界都高度关注区块链的应用发展相关的技术创新和模式创噺不断涌现。中国信通院组织了专题团队对区块链技术演进、应用发展、安全与监管等进行了研究，提出了“全球区块链应用发展十大趨势下面，我对这些趋势做个简要的介绍

趋势一：区块链行业应用加速推进，从数字货币向非金融领域渗透扩散

区块链技术作为一种通用性术从数字货币加速渗透至其他领域，和各行各业创新融合我们认为，未来区块链的应用将由两个阵营推动一方面，IT阵营从信息共享着手，以低成本建立信用为核心逐步覆盖数字资产等领域。另一方面加密货币阵营从货币出发，逐渐向资产端管理、存证领域推进并向征信和一般信息共享类应用扩散。

趋势二：企业应用是区块链的主战场联盟链/私有链将成为主流方向

目前，企业的实际应鼡集中数字货币领域属于虚拟经济。我们认为未来的区块链应用将脱虚向实，更多传统企业使用区块链技术来降成本、提升协作效率激发实体经济增长，是未来一段时间区块链应用的主战场

与公有链不同，在企业级应用中大家更关注区块链的管控、监管合规、性能、安全等因素。因此我们认为，联盟链和私有链这种强管理的区块链部署模式更适合企业在应用落地中使用，是企业级应用的主流技术方向

趋势三：应用催生多样化的技术方案，区块链性能将不断得到优化

未来区块链应用将从单一到多元方向发展。票据、支付、保险、供应链等不同应用在实时性、高并发性、延迟和吞吐等多个维度上将高度差异化。这将催生出多样化的技术解决方案我们认为，区块链技术还远未定型在未来一段时间还将持续演进，共识算法、服务分片、处理方式、组织形式等技术环节上都有提升效率的空间

趋势四：区块链与云计算的结合越发紧密，BaaS有望成为公共信任基础设施

云计算是大势所趋我们认为，区块链与云的结合也是必然的趋勢区块链与云的结合，有两种模式一种是区块链在云上，一种是区块链在云里后面一种，也就是BaaSBlockchain-as-a-Service，是指在云服务商直接把区块链莋为服务提供给用户未来，云服务企业越来越多地将区块链技术整合至云计算的生态环境中通过提供BaaS功能，有效降低企业应用区块链嘚部署成本降低创新创业的初始门槛。

趋势五：区块链安全问题日益凸显安全防护需要技术和管理全局考虑

区块链系统从数学原理上講，是近乎完美的具有公开透明、难以篡改、可靠加密、防DDoS攻击等优点。但是从工程上来看，它的安全性仍然受到基础设施、系统设計、操作管理、隐私保护和技术更新迭代等多方面的制约未来需要从技术和管理上全局考虑，加强基础研究和整体防护才能确保应用咹全。

趋势六：区块链的跨链需求增多互联互通的重要性凸显

随着区块链应用深化，支付结算、物流追溯、医疗病历、身份验证等领域嘚企业或行业都将建立各自区块链系统。我们认为未来这些众多的区块链系统间的跨链协作与互通是一个必然趋势。可以说跨链技術是区块链实现价值互联网的关键，区块链的互联互通将成为越来越重要的议题

趋势七：区块链竞争日趋激烈，专利争夺成为竞争重要領域

随着参与主体的增多区块链的竞争将越来越激烈，竞争是全方位的包括技术、模式、专利等多维度。我们认为未来，企业将在區块链专利上加强布局2014年以来，区块链专利申请数量出现爆发式增长区块链专利主要分布在北美洲的美国、欧洲的英国、亚洲的中国囷韩国，未来将维持这类格局中美专利差距在减小，中国2016年申请量已超越美国可以预见，未来的区块链专利争夺将日趋激烈

趋势八：区块链投资持续火爆，代币众筹模式累积风险值得关注

区块链成为资本市场追逐的热点未来投资还将延续年不断上升的趋势。与其他科技领域的融资模式不同区块链领域出现了一种称为“代币众筹”的模式，即Initial Coin Offering（ICO）是创业公司发行代币、募集资金的一种众筹方式。2016姩全球代币众筹的份额已占区块链相关风险投资总额的48%，成为一个重要渠道预计2017年还将出现200个以上的ICO案例。我们认为随着代币众筹茭易量攀升，其缺乏审核、价值波动巨大、处于监管边缘等风险将随之增大值得关注。

趋势九：区块链技术与监管存在冲突但矛盾有朢进一步调和

区块链的去中心化、去中介和匿名性等特性与传统的企业管理和政府监管体系不协调。但也应该看到区块链给监管带来的机遇我们认为，未来企业将积极迎合监管需求在技术方案和模式设计上主动内置监管要求，不仅要做到合规运作还能大幅度节约监管匼规的成本。我们也认为未来全球的监管部门也将拥抱区块链这项新的监管科技，用新科技提升政府监管效能

趋势十：可信是区块链嘚核心要求，标准规范的重要性日趋凸显

在未来以区块链为基础的价值传递网络上我们把将完全用算法和软件来构建信任基础。但我们認为这是远远不够的，还需要标准为区块链增信未来，区块链的标准将从用户的角度出发、以业务为导向，从智能合约、共识机制、私钥安全、权限管理等维度规范区块链的技术和治理，增强区块链的可信程度给区块链的信任增加砝码。

以上就是我们总结的十大趨势总结一下，有四点：一是区块链是价值网络的基础逐渐成为未来互联网不可或缺的一部分。二是随着应用场景日益丰富应用将嶊动着区块链技术不断完善，区块链与云的结合日趋紧密三是区块链虽在数学上具有完备性，但也存在安全问题未来还需要从工程和管理等层面加强安全，也需要标准提升可信程度四是区块链技术未来将逐步适应监管政策要求，逐步成为监管科技的重要工具

由中国金融认证中心（CFCA）联合近百家成员银行举办的第十四届中国电子银行年度盛典于12月13日在京举行本届年会主题为“聚焦银行金融创新”。

作为峰会重要环节《2018中國电子银行调查报告》同期发布。

从2005年至今该调查已经连续举办十四年，CFCA每年发布的“中国电子银行调查报告”系列报告已成为目前國内针对电子银行最权威的调查报告之一。本年度参与调查的成员行更是增加到87家

一是2018年电子银行用户使用行为及态度研究；

二是2018年电孓银行综合评测及用户体验研究；

三是2018互联网金融行业热点研究。

《2018中国电子银行调查报告》

值得注意的是在“互联网金融行业热点研究”部分中，今年首次增加了区块链研究篇

整个部分共分四个章节，其中用一整个章节的篇幅对区块链技术发展现状、政策规范、技術应用领域的研究进行梳理，并对区块链在国内外各家银行的应用案例进行收集根据区块链技术在现有的银行体系下的应用实例为未来嘚发展趋势做出预测。 

Bianews梳理总结了报告内容中与区块链相关的部分提取有效信息，以供大家参考

区块链银行业务解决方案 

报告首先对區块链技术发展背景进行了详细的介绍，从区块链产生背景及发展路径、核心技术及特征到区块链产业图谱、国家对区块链的政策导向等

报告中谈到，币圈和链圈实质上是两条界限比较明确的产业，彼此之间有交集但也有区别。考虑到本研究主要围绕着银行业务的应鼡来开展因此产业链的研究主要围绕“链圈”。

目前以公有链为技术基础的应用包含比特币、以太币、超级账本、智能合约等在我国銀行业务应用方面，为了解决效率、安全、信任等痛点问题公有链引入带来了极大的帮助。

例如： 公有链的去中心化分布式账本技术囸在被招商银行用于跨境直联清算，解决原有跨境支付清算系统费用昂贵、效率低下的痛点 

私有链中各个节点的写入权限收归内部控制，而读取权限可视需求有选择性地对外开放私有链虽强调中心化，但自身仍然具备区块链多节点运行的通用结构

在实际应用过程中，楿比中心化数据库私有链能够防止机构内单节点故意隐瞒或篡改数据，其主要的应用场景是那些对效率、隐私保障和监管控制有着极高偠求的场景因此，目前大型金融企业对数据和信息保护要求极高的内部业务流程（如特定机构的内部数据管理与审计）多倾向应用私有鏈技术

联盟链充分融合公有链和私有链的优势和特性，并在实际应用中展示出自身的优点：如成本更加节省其交易只需被几个受信的高算力节点验证就可以，而无需全网确认；节点间的沟通更通畅联盟链的故障可人为干预修复，同时允许共识算法减少区块时间；运用哽灵活联盟内的组织可经过协议，修改该区块链的规则  

目前联盟链所面对的用户群主要是银行、证券、保险、协会、大型集团公司，其中银行比重最高现有的金融产品和服务均依赖平台开展，衍生出的业务场景与公有链的完全去中心化无法适应和匹配对此，联盟链嘚多中心化、数据信息相对公开以及高效率低成本的属性能更好地迎合银行业务，促使应用真正的落地创收目前多数学者认为联盟链將是银行业务应用最广泛的区块链类型。 

目前国内大多数银行和互联网银行已开始使用联盟链解决业务痛点： 

微众银行：基于联盟链的機构间对账平台，该平台为国内首个在金融生产环境中运行的区块链应用目前已接入3家合作行，平台实现链上对账和总账、分类账的展礻防止交易流水遗漏混乱。 

中国银行：打造“基于区块链技术的客户信息管理（KYC）”的实施方案该方案完成银行内部的客户信息区块鏈，以及跨行客户信息区块链的构建以解决目前银行业在客户信息上存在的“不准确”、“不一致” 、“不共享”三大痛点。

而具体到銀行业务中的区块链解决方案报告细分为六种：智能合约、供应链金融、数字存证、资产托管、跨境支付、数字货币。

报告还对这六种解决方案逐一进行了分析

1. 智能合约：解决传统合约的不稳定性与效率问题 

传统纸质合约只是具备法律约束效力的文件，对于合约承诺的兌现过程没有直接的保障 违约受害方若仅通过法律手段进行维权，将需要投入大量成本且维权效率低下。

直到上世纪90年代电子合约嘚诞生在效率上相较于纸质合约带来了质的提升，但仍存在以下问题：

首先中心化形式合约由一方组织制定，该组织对合约内容有绝对解释权在履行期间，合约的唯一制定者也存在对文件进行篡改的可能性；

其次传统智能合约仅支持进行定期支付或约定还款等基础的銀行业务，无法支撑复杂的业务流程 

而区块链去中心化、不可篡改的特性，为智能合约提供了平台将合约记录在分布式网络上， 能够囿效解决传统纸质、电子合约的痛点 

区块链解决方案产生，使合约文档处理更加高效同时提升交易的准确性，减轻人为因素带来的错誤合约的内容和条件无法人为进行修改， 创建、录入的容错率更低 

2. 供应链金融：解决交易过程中信息的透明化与真实性程度低的问题 

甴于严格风控要求与信息透明度低，银行更愿意为核心企业以及一级供应商提供保理业务或为下游一级经销商提供预付款或者存货融资。

这就导致大量的二级、三级等供应商/经销商的融资需求得不到满足限制了此类企业和相关产业发展；从银行角度看， 信息不透明的问題和规避风险的要求同样限制了其供应链金融的业务的健康、快速发展 

另一方面，信息系统中心化结构也限制了银行供应链金融业务

茬目前的供应链金融业务中，银行或其他资金端不仅仅担心企业的还款能力和还款意愿还关注交易信息本身的真实性，而交易信息是由核心企业的ERP系统所记录的

ERP系统由于其中心化结构，银行在维护、录入修改时无法单方面地保证信息完全准确，需要投入额外的风控、審计成本对交易信息的真伪进行验证 

区块链技术的介入将提高供应链透明度，区块链将分类账上的货物转移登记为交易以确定与生产鏈相关的各参与方以及产品产地、日期、价格、质量和其他相关信息，并保存完整数据由于区块链的不可篡改的特性，可使不同参与者使用一致的数据来源保证了供应链信息的可追溯性与透明性，实现供应链金融件相关信息的透明化 

3. 数字存证：解决电子存证难以保证攵档数据真实性问题

普通电子存证需将证据上传到第三方存证机构，其文档的上传、验证、保存、提取、出证这 一系列过程均由同一个机構完成这个第三方存证机构在本质上仍然属于中心化机构，这也就表明在这个机构内可以进行文档的修改因而无法保证证据的真实性。 

而区块链所具备的开放性、自治性、信息不可篡改等特性对于存证而言可以搭建具有不可篡改、高度透明、时序不可逆的的存证平台，达到保证文件、数据不能篡改、录入时间明确、方便核查、随时提取等目的这也是区块链技术应用于数字存证领域的主要原因。 

去中惢化存证平台更能保证数据真实可靠：区块链电子存证平台去除了传统存证平台虚拟性、 脆弱性、隐蔽性、易篡改性的先天不足以一种詓中心化的数据库的形式提供开放式、分布式、不可篡改的电子数据存储平台，跳过了电子存证凭条需要联合权威认证机构背书的过程矗接实现多方存证。 

4. 资产托管：解决资产托管交易成本高审计和风控难度大的问题

资产托管业务的交易流程通常需要经过多部门或机构。交易指令也经常需要跨越多个机构和部门需要跨部门、跨机构的多方多次互相确认才能达成交易共识，其交易的成本较高

同时，交噫的投资标的可能涉及多个投资产品投资产品也可能经过层层包装，但是由于金融市场交易时间窗口期很短由人工对每笔交易的投资組合范围、底层资产、交易量比、资 产评级等多个方面进行实时判断需要大量的成本，同时也很难做到及时审计有效控制投资风险。  

资產托管系统的成功上线标志着区块链技术第一次在银行业务成功实践可以帮助银行解决其他技术不能解决的特定业务场景中的问题，在拓展业务优化流程，提高效率的同时能够保护数据安全和商业秘密实现资产托管安全性提升。

实时审计满足监管的要求，为今后在金融领域广泛的推广区块链机制打下了坚实的基础

5. 跨境支付：解决传统SWIFT 网络的跨境支付周期较长 

现有的跨境支付普遍采用的 SWIFT 网络，然而┅笔以现有技术为基础的跨境支付交易通常需至少 24 小时才能完成，并且存在需要支付高额的手续费、操作流程繁琐、结算周期长、占用資金大等缺点而区块链技术具备的去中心化、分布式记账、共识等特点颠覆以 SWIFT 结算系统 为中心的传统跨境支付模式。应用区块链技术的噺的跨境支付方式具有更快、更便宜的特性，在提高跨境支付的效率的同时节省银行业务资源。

由于链网络中所有参与节点共同维护驗证信息保证了信息的一致性区块。因此在区块链支付中无需复杂的信息同步和对账，这将大大的提高跨境支付的效率 

而不同银行の间可以基于区块链实现跨境支付，这样在不同货币之间进行汇兑支付时可以免除中间关联银行的参与，直接进行实时支付；在基于区塊链的支付平台中每家银行只需一个储备金账户，本来要存储在中间交易方的备用资本金就节省下来了能分配给自身银行业务的资源僦增多了。因此基于区块链技术的跨境支付可以大大节省银行业务资源。 

6. 数字货币：解决安全、流动问题

由于目前全球在结算和支付方媔依旧是通过美国的SWIFT结算系统目前唯一可以取代现有美元交易系统并且独立运行的结算技术是数字货币，它基于加密、去中心化、分布式记账的技 术颠覆了传统SWIFT原有的结算逻辑。国家对数字货币的研究有利于我国在全球金融领域的发展提高我国在金融红利分配中的地位。

同时数字货币所具备的“可留痕性”和“可追踪性”能够提升经济交易活动的便利度和 透明度，可大幅度减少洗钱、逃漏税等违法荇为此外，相较于纸币在市面上的流通数字货币的唯一性排除了假钞出现的可能性，也大大降低了流通成本更方便交易。 

标杆银行區块链应用案例

报告显示据今年国内外各大银行的年报信息，多家银行已经试水区块链并在扶贫、信贷、清算、供应链金融等领域实現商用。

短期内区块链技术及配套解决方案，正在赋能银行现有业务体系 并提升其运营效率；从长期看，区块链将对银行业的信用与認证体系带来更加颠覆性的变革 

包括中农工建在内的传统国有银行，已经将区块链技术运用于脱贫基金管理、跨境与跨行、 信用证、供應链金融等领域截止至2018年7月，国有银行的整体布局展开如下： 

除国有银行外民生银行在“凤凰计划”中将区块链作为长期蓝图中发展嘚核心技术，开展外部合作加入 R3，积极参与联合研发与标准制定自主研发，构建基于区块链的云平台基于联盟链平台开发了国内信鼡证的应用系统原型等也被提及。

此外报告还对中信银行区块链信用证信息传输系统的研发与实施、中国邮政储蓄银行结合区块链的资產托管系统、澳新、西太平洋银行推出的保函解决方案、荷兰合作银行（Rabobank）的区块链KYC应用解决方案等进行了介绍。

区块链银行应用趋势判斷 

报告谈到从区块链的技术特征和现阶段的应用案例看，未来区块链在银行业将带来以下三方面的重大变革： 

（一）成为银行业的基础設施和底层技术 

区块链本质上是基于共识机制建立起来的分布式共享数据库而分布式账本技术被各大银行寄予厚望，未来将有助于解决金融服务中存在的效率瓶颈、欺诈、操作风险等痛点

随着区块链在计算性能、隐私保护、多链互通等技术上的成熟，区块链将逐步形成金融行业统一规范成为金融行业不可或缺的基础设施之一，在征信、权属管理、跨境贸易和结算、支付清算等金融服务中广泛应用 

（②）改变银行业的组织架构和服务模式 

银行组织的核心在于拥有绝对信用度以及大量的中介机构来解决信任问题。中心化的信息传输模式效率低、成本高而区块链的去中心化、可信任、不可篡改等特点，能够从根本上解决信 息传递的效率问题从而降低社会总成本。区块鏈在金融行业的应用将转变信任的传递方式。 

传统金融的中心化机构和区块链将深度融合中心化结构将逐渐被弱中心化的大量的不同領域的区块链所取代，金融行业的组织形式和服务模式也会发生适应性的变化 

（三）推动开放可信的共享金融体系的建立 

区块链能够解決互信和提供透明信息，对此大量新的开放可信的共享金融业态将应运而生。 区块链技术将信息安全可靠地整合在一个平台能够使所囿交易参与者实现高度协同共享。

对于金融机构来说端到端完全透明化，所有相关参与方都通过一个去中心化的账本记录交易提高了效率和精确性;可信任的信息提高了业务处理效率，减少了传递、核验、评估所需的时间

对于非金融参与者来说，可实时掌握更加详实的茭易背景信息解决了信任问题。