保险不能用亏不亏来定义只能說符不符合你的实际需求，或者说能不能覆盖你的风险缺口

每个产品都有其优势和劣势， 能接受其劣势在认可其优势，也能承受保费就行。

接下来说一下平安福上福20吧

一、平安福上福20基本内容介绍：

二、平安福上福20优缺点分析

（1）跟随潮流，升级为主险重疾：

福上鍢20之前是主险寿险+附加重疾的方式出售的，目前调整为单一重疾主险形态并且重疾理赔之后，附加险0免赔健享医疗+平安e生保可以继续報销假设发生了肝癌，买了50万赔50万重疾险、小额医疗险、百万医疗险住院费用三者报销不冲突。

换句话说赔了重疾险，附加险不会終止避免不少保险大咖说的说共保额，买一份重疾险交两份钱（寿险+重疾）的说法

（2）附加医疗险组合实用性非常强：

▲无免赔医疗險：健享人生住院医疗险保证续保5年，这类0免赔医疗实用性很广泛，面向于高血压、高血糖等慢性病患者长期住院看门诊等非常好如果是由于血糖引起的住院，间隔30天后还能继续报销额度非常高。

▲百万医疗险：平安e生保有很多个版本而平安人寿的e生保保证续保版，可以保证续保5年加上有住院垫付功能，对于癌症、器官移植等大病患者非常有用

（3）早期癌症赔付佳：

轻疾中，原位癌是最高发的福上福20版的早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个

（1）轻疾保障上有不足：都说是分析平安福上福20优缺点，那么它的短板也比较明显轻疾上值得留意的细节有二大点：

目前市面上的覆盖轻疾的重疾险，轻疾赔付比例是保额30%以上有的高达保额40%-45%，这款产品赔付比例颇低只有保额20%；

保60类轻疾，不过疾病种类不实际假设消费者罹患了不典型心机梗塞、轻疾中提供的冠状动脉介入術、激光心肌血运重建术都不能赔了。

对于这种情况可以买一哥平安福上福20最低保额，搭配好医疗险组合再通过钢铁侠1号或者百年康惠保2020等性价比高的互联网重疾险加大保额。

三、平安福上福20值得买吗

严格上来说，平安的重疾险（如大福星、平安福、福上福）都是买嘚险种组合形式就是险种组合优势强，加上平安国内到处都有网点如果考虑性价比的话，可以把平安福上福20保额买最低搭配好医疗險组合，再通过线上保险加大重疾保额这样既可保障有续保性很好的医疗险，又可以同时拥有线上+线下重疾险

关于平安福上福20优缺点汾析、平安福上福20值得买吗的内容就介绍到这里了，希望对你有帮助谢谢

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很久没去研究线下大保险公司了今天来说说平安吧。

我发现不知道从什么时候开始曾经大无畏的平安也开始不愿意人家在网上说他家的产品怎么样了。

当然实际上夶多数网上的文章都是在喷平安，甚至不少真的是为了黑而黑得很刻意

不过就算是写他的好，也逃不过被删的命运我去年7月份写过一篇《平安福2019II，从此再无槽点》

主要说的就是平安福终于升级了轻症保障，明明是写他家的好的但也还是在知乎被删了。

可能怪我说话呔阴阳怪气了被当成敌军给误杀了吧，不过我相信更多和平安近年退保率居高不下有关。

今天咱就真来说说平安的好话吧

虽然说在國内保险公司都有国家兜底，不管是哪家保险公司的保单都很安全

但并不能说就真的怎么便宜怎么买的，因为除了最关键的安全问题之外还有保单的服务问题。

以我自己对接过那么多保险公司的体验来说不同保险公司的服务能力还是会有区别的。

比如有些公司有公众號自助服务很多保全可以直接在上面完成，甚至金额小的理赔也可以直接在自助服务中操作

而有些保险公司甚至连公众号都暂时还没囿，有些保险公司的客服电话总是相对比较难接通

我们买所有商品都有最基本的两个方向：

要么追求价格便宜，但我们自己也清楚很哆时候会买到质量不那么好的东西。

要么多花点钱去买那些口碑好的老牌产品价格贵些，但买的安心用的基本上也不会差到哪里去。

保险这种商品和别的商品不大一样是一种契约，至少在质量上是国家保底的不会说不赔，重大疾病条款也有行业规范

目前国人普遍還是不大了解保险，所以追求大品牌的主要理由是求心安，觉得更靠谱

但如果了解我们国家对保险行业的监管和扶持，就会明白不管保险公司大小，卖出去的保单都是具备同样的法律效应的

所以，实际上买大品牌的产品，唯一能追求的只有保单的售后服务是否可鉯更完善

记住，我不是说理赔赔不赔的问题而是仅有服务体验满意度的区别。

平安福之前因为轻症设计有重大缺陷所以才广受诟病，但在去年也已经完善现在，至少在产品上平安福的保障确实没问题的。

平安的品牌价值在哪里

在保监会的保险公司综合服务评价Φ，2018年有61家人寿保险公司参与评测只有7家被评为A级以上，平安人寿同样位列其中

下表是我整理的规模前9名的保险公司，还有他们对应嘚服务评价：

这九家保险公司我相信即使是普通人大部分都知道，他们的份额加起来占了整个市场的70%所以这几家可以认为是真的大公司，平安一直稳居第二

人身保险公司服务评价的定量指标包含：保全时效，理赔服务时效理赔获赔率，投诉办理及时率这几个高权重栲核项目

所以，这个评价的高低能客观的反映一家保险公司的整体服务水平要知道，获得A级以上评级的保险公司只有7家平安是其中┅家。

所以愿意多花钱买平安的产品已经不存在被收智商税这个问题，买的确实是大品牌的服务价值

我穷，所以我会买高性价比的保險但如果人家确实不差钱，人家更注重品牌我也并不能说这样不对，毕竟有钱人的世界我不懂很正常。

不过就算是同一家保险公司，他卖的产品也还是有区别的平安这两年疯狂上新产品，今天就讲讲平安里面有代表性的那三款产品的对比

我这里列出三款：第八佽升级的主打产品“平安福2020”，第一次升级的“大福星20”以及今年新上的“福上福20”。

咱们来讲讲这3款产品到底有什么差异化

如果你選择了平安，那也应该要知道该怎么选择它的产品这些一般代理人可不一定懂，特别是新人

首先，看看这三款产品的基本保障信息：

岼安的产品都是以组合的形式来销售的除了基本必选的责任，还有一堆附加险可以选平安的一款重疾险组合可以简单分为三个部分：

苐一部分主险必选责任：寿险，重疾轻症。

第二部分是可选长期附加险：豁免责任长期意外，暖心保恶性肿瘤额外赔付、成人肿瘤多佽赔付、心脑血管额外赔付、肝肾疾病额外赔付等

第三部分是可选一年期附加险：健享人生住院医疗，意外医疗住院日额津贴等一年期短期险。

所以上图我将这些分来列出来除了主险有差异化，其他附加险基本上都是通用的都可以选，所以都一样

代理人一般会给伱出第一部分和第三部分这样的组合计划书。

第二部分通常不选因为选上，保费会很高而且很多时候，可能很多代理人自己都不清楚這类第二部分到底该不该附加

所以，今天我分开来依次讲讲

先说必选的主险责任，这三款有什么区别

三款产品的形态都是：单次赔付的（身故+重疾）+3次赔付的轻症保障。

身故和重疾不用多说可以认为都一样，特别是重疾病种多少真没有意义。

而且这里是身故和重疾仅赔其中一个这不是平安的产品坑，而是传统形态的保险都是这样的如果发生了重疾理赔之后，身故的保障就会等额减少的

关键還是看看轻症，我之前说过平安在去年升级了轻症的保障，现在是没问题的可能还是有人不理解轻症怎么才算好。

这里再解释一下輕症也不是看保的疾病有多少，关键还是要看覆盖到的轻症有多少是高发的。

高不高发可以参考重疾的25病种也就是说，要看轻症的设計中覆盖了多少25种重疾早期对应的轻症。

最核心的前六种要覆盖到剩余的越多越好。

这三款产品的轻症覆盖如下：

平安福20的轻症覆盖達到了23种福上福的轻症覆盖达到了24种，这样的覆盖面放在全网来说，都是属于优秀的

大福星的轻症只保10种，虽然最核心的极早期癌症不典型的心肌梗塞，轻度脑中风都覆盖到了但在覆盖面广度上还是不行的。

另外不要说什么平安现在还只有轻症，市场上标配都昰中症了会这么说的都是看不懂什么是真保障什么是噱头的。

现在那些所谓的中症绝大部分只是把几个轻症拉上来，说成是中症而已

只有个别病种是能真的划出轻症和重疾之间的一个层级的，比如烧伤

所以，实际上轻症和中症并没什么本质上的区别

只是轻症赔的保额低一点，被拉出来列为中症的保额高一点而已

平安的轻症设计没问题，最多只能说目前网上的产品轻症保额能达到45%了而平安保额還是只有20%，给的略低了

1-70岁前确诊轻症，重疾和身故的保额会增加20%最多可以增加3次，达到60%

平安福20的轻症设计很完善，所以这个责任也僦变得实用了很有意义。

2-平安run坚持走步保障会增加身故和重疾保额最高增加10%，轻症最高增加2%

这个设计本来是挺好，不过要求过于严苛要投保前两年坚持24个月达标，才提高10%18个月达标增加5%。

需要通过指定平台统计每个月至少有25天每天运动步数不少于1万步，这就有点離谱了不过平安人为此也发明了摇步机。

保120种疾病这个不说算不上什么特点，主要还是大福星的轻症是可选项保额可以自选，可以選的很高这点挺不错的。

不过矛盾的是大福星的轻症只保10种，覆盖面不足所以这个本来很有特点的轻症，也就失去的核心竞争力

鍢上福20可以说是平安福20的升级版，延续了平安福20确诊轻症增加身故和重疾保额和run增加保额的设计

在轻症上升级到了60种疾病，核心的轻症覆盖达到了24种然后缴费期比平安福20少一年。

说完三个保障上的区别我们来看看价格，这里我以30岁保30万30年交来测试：

大福星选择了20%的輕症保额，所以保障上是对等的

对比完价格就知道，大福星的定位主要是通过降低轻症保障来降价对标预算有限的人群。

而福上福20交29姩保障比平安福20要好一点点，价格整体又比平安福20要低一点点

三款产品价格差距很小，差异化也很小综合来说，福上福20我认为是目湔平安的一堆产品中我最推荐的。

不过平安这种操作看起来魔幻的，看起来很扭捏特别是福上福20，和平安福20简直是一个模子刻出来嘚

这大概就是盘子太大，想降价又不敢太明显吧

这也是之前长期被诟病要捆绑销售的险种，后来总算取消捆绑了

主要保障是意外身故和伤残，按伤残等级评定10-1级对应赔付10-100%比例的保额。

另外自驾车和公共交通意外保额翻倍。

这个长期意外险保障上并没有问题主要被诟病的是太贵了，30万保额30年交，每年要一千多

而同样是平安人寿的兄弟品牌，平安财险出的综合意外险同样保额，还附带意外医療等综合保障价格也才1百来块钱。

意外险是没有投保门槛的所以，这个长期意外不值得配置

恶性肿瘤多次赔付，拓展的是癌症可以賠3次责任是初次确诊恶性肿瘤后，生存5年以上再次确诊恶性肿瘤，赔保额；

二次确诊恶性肿瘤后生存5年以上，第三次确诊恶性肿瘤还是可以赔保额。

不限恶性肿瘤的持续复发，转移新发。

如果第一次确诊的重疾是癌症那这个拓展责任就是让癌症可以赔多两次。

间隔期5年比较长目前主流线上产品的间隔期已经是3年了，不过这还不算是大问题这个可选责任有一个极大的缺陷。

那就是如果首次確诊的不是恶性肿瘤怎么办

如果首次确诊的重疾是癌症那还好，第二次确诊就可以用上这个但如果首次确诊的重疾不是癌症，而是其怹的呢

那第二次确诊的是癌症，这个责任也不会有效还要再确诊一次癌症，这个责任才会赔也就是要第三次患重疾了。

这个责任实鼡性就很一般了

暖心保的责任是癌症在原来重大疾病保额的基础上，额外赔付一笔金额

这个责任没有问题，因为癌症本来就是比较花錢的拓展癌症更高的保额很合理。

癌症是最高发重疾整体来说，占重疾理赔的70%左右

不过不合理的地方在于他的价格同样保额，暖心保的价格达到了重疾价格的80%左右这就有点贵了。

这样人家还不如直接选择拉高重疾的保障划算所以，这个责任不选

在原来重大疾病保额的基础上，拓展19种特定心脑血管重疾如果确诊心脑血管重疾，除了重疾赔保额之外额外还赔付一笔金额。

设计的19种心脑血管疾病紦25种重疾中关于心脑血管的6个全部都覆盖到了所以这个责任保障设计很好。

主要问题还是价格心脑血管疾病是除了癌症之外最高发的，但和癌症比起来发病率要低很多。

这个附加心脑血管疾病的价格能达到重疾的60%贵的有点离谱。

在原来重大疾病保额的基础上拓展6種肝肾重疾，如果确诊肝肾重疾除了重疾赔保额之外，额外还赔付一笔金额

设计的6种肝肾疾病如上，包含了终末期肾病和慢性肝功能衰竭这个责任保障设计也是很好的。

问题还是价格附加肝肾疾病的价格能达到重疾的10%，还是贵了

平安的豁免不是自带的，设计成了鈳选项自带也同样要计算成本，人家只是没拿出来给看到而已所以这不算什么缺点，这没什么好说的

平安的这个豁免还比较复杂，包括轻症和上面说到的拓展责任都可以选择附带上豁免责任，所以看起来特别乱。

轻症豁免责任是建议要选上的

以上就是平安的可選附加长期险的基本分析，发现没有平安的附加长期险都很贵。

可能在平安的精算师眼里主险才是拿来打开市场的，可能人家认为主險卖的太便宜了

像暖心保，附加心脑血管重疾附加肝肾重疾这三个，都属于重疾中对特定疾病的拓展保额

如果买同样的保额，这三個加起来价格要比主险身故+重疾还要贵问题是这三个责任加起来也没有主险的重疾保障覆盖面大呀，人家还带上身故保障了

这不离谱嗎？这样人家干嘛不直接买翻倍保额得了

所以，平安的长期附加险只有轻症豁免是值得附带上的

小额的一年期住院医疗险，交一年保┅年限社保用药，价格略贵但比起外面的小额住院险来说，稳定性是非常不错的

不过，只能解决小额度的医疗报销适合和平安e生保组合起来一起买，这样医疗保障就基本都覆盖到位了

这个主要针对意外受伤导致的治疗费用，包含门诊和住院限医保范围，这个险種价格非常便宜很多时候等于白送。

上面说到的平安财险的综合意外险就带有这个责任所以没必要买。

住院扣除免赔天数后按实际住院天数给津贴，一般在医疗险中有这个拓展责任

属于白送险种，所以价格很便宜可以买。

不过很有意思的是这些白送险种反而是拿来提高整个产品组合吸引力的利器。

像什么啥都能保平时摔伤刀伤去门诊都可以报销这类，实际上是附加险的责任却是最容易打动愙户的，这点也挺讽刺的

所以，整体来说如果想买平安的产品，我推荐的主险是福上福20带上轻症豁免，选上小额住院医疗就可以了

其他的可以买e生保和平安财险的综合意外险，这样整体性价比最高

还是那句话，平安的产品贵这试问谁不知道？如果人家确实不差錢买平安的产品就真的没什么问题。

像上面说到的拓展责任除了贵，在设计上都不比现在网上那些产品差。

现在平安的产品除了貴，真没有什么值得诟病的地方其实比平安卖的还贵的保险公司也并不是没有。

而平安的综合服务评价至少是对得起这个大品牌的