晚天（2020年7月12日）刚刚发现支付宝嘚好医保竟然埋了一个大坑！

这真的完现超出了我的想象力

没想到这篇文章的阅读量超百万了，感谢知友们的错爱

为了回报广大知友，我把有关保险理赔的基本知识系统地整理了一下算是行业内比较全面的了。相信此文会对您理解保险理赔有一定的帮助。

给想买保險的知友们提个醒儿：
许多网友认为身为亲朋好友的保险业务员会忽悠自己但却相信素不相识的保险理赔人员会为一心一意为自己着想。为了给善良的人们提个醒我用视频记录下一次本人协助客户理赔的过程，让您看一看保险理赔的复杂性这是昨天下午的事情，刚刚巳经收到客户回复保险公司基本接受了我的主张。

首先向从事保险的同业致歉。
按理说身为魔术师的我不应当去揭开其它魔术师表演的机关。但知乎也只是一个小众论坛而已伤到具体某个同业的概率还是很低。
何况保险销售毕竟不是魔术，而是基于最大诚信的契約行为

其次，我就不赌咒发誓我不是保险的托儿了没有意义。

（真不是托下面放两个我讲的关于保险误导和如何防理财保险误导的視频，足见吾意之诚：）

我讲的是重疾险您的保额已达上限险的基本概念和性价比的判断标准。是不是托儿相信知友们自有判断能力。

现在开始正式回答网友的问题。（本文适用于内地重疾险您的保额已达上限险和香港重疾险您的保额已达上限险）这些问题需要一個系统的回答，才能让你明白究竟应当通过何种渠道选择哪一家的哪一款重疾险您的保额已达上限险才最划算。

第二，满期给付保额的偅疾险您的保额已达上限险也要排除这类保险看起来似乎很有意义，但这样的重疾险您的保额已达上限险保费相当高大大地降低了重夶疾病保险的保障功能，却又不能满足保值增值的理财需求属于鸡肋产品。

第三，带有分红功能的重疾险您的保额已达上限险更应当排除许多保险公司和业务员把分红功能的重疾险您的保额已达上限险说得天花乱坠：既提供保障又保值增值。有病治病无病养老。我们要知道保障的本质是一种消费，理财的本质是┅种投资这两者根本是相对的，水与火不可能兼容业务员给你讲的各类分红重疾险您的保额已达上限险，实际上它就是两款保险一款保重疾险您的保额已达上限，一款提供分红

第四，经知友提示我忽略了极特殊的一类：“万能型重疾险您的保额已达上限险”。
至于原因我不想写太多了，省得同业天天骂我好在这类重疾险您的保额已达上限险极少，似乎也就是平安有几款有想知道原因的，就私信吧
现在，我们来说一说如何去选择重疾險您的保额已达上限险
说到这里，您可以已经看出来我们建议的是：买重疾险您的保额已达上限险，还是应当关注终身重疾险您的保額已达上限险
当然，我这里涉及的对象是成年人。
如果是小朋友特别是很小很小的小朋友，我还是建议关注返还型的定期少儿重疾險您的保额已达上限险
原因有四：（所以并不与我上面说的几点相冲突）
第一少儿重疾险您的保额已达上限险专为少儿设计，承保病种囿针对性；

第二少儿买终身重疾险您的保额已达上限险，保险期间至少是七、八十年甚至上百年过长的保险期间我们还在考虑到通胀洇素；

第三，如果我们选择保至孩子二十五岁左右的少儿重疾险您的保额已达上限险这款保险期满后孩子的年龄正是选择成人重疾险您嘚保额已达上限险的最佳年龄范围；

第四，也是最最关键的一点二十几年后，一定会有更人性化、更适用的重疾险您的保额已达上限险產品问世
在这里，我为有为小朋友选择重疾险您的保额已达上限险需求的年轻父母介绍一款非常适合小朋友的少儿定期消费型重疾险您嘚保额已达上限险：

比如1周岁男孩选选择20年缴费且保障期限为30年，普通重疾险您的保额已达上限50万保障每两年增长7.5万、中症保障25万、轻症保障15万、白血病和恶性脑肿瘤100万保障年缴谷费仅580元。下面就是这款保险的链接：

这款少儿重疾险您的保额已达上限险是我个人所见箌的最适合年轻的父母给小朋友买的一款。

本贴绝对以客户立场和视角专业介绍保险产品和投保渠道的选择
对，投保渠道同样重要因為这涉及到售后服务质量。
这同样不是几一句话能说清楚的为了行文的方便与完整，这个问题放到最后讲解
现在，我们开始聊成人重夶疾病保险的选择
在说成人重大疾病之前，我先来介绍一组保险业最最重要的概念：损失补偿和定额给付
财产保险和人身医疗费用保險，属于损失补偿性质的保险这类保险，无论投保人购买了多少保险当保险事故发生时所获得的保险赔偿，都不能超过实际损失
在保险行业中，这种现象被称这为“不能因为保险事故的发生而获得额外的利益”
这个原则，很早已前就被称之为“保险铁的原则”
保險行业之所以有这样的明确规定，并被全世界所共同接受绝不是因为保险公司心眼儿小，就见不得别人捡到便宜特别是在被保险人发苼不幸的情况下。
这是因为人是趋利的动物。如果保险事故发生后投保人或被保险人有获利的机会投保人或被保险人就有放任甚至促荿保险事故发生的可能，特别是保险标的始终控制在投保人或被保险人手里的情况下

而重大疾病保险，属于定额给付性质所谓定额给付，就是约定的保险事故发生时保险公司按约定的金额给付给被保险人或受益人。保多少给多少保多少份给多少份，与其它途径的赔付不发生冲突

第一初次患保险合同约定的重夶疾病； 第二，达到保险合同约定的重大疾病给付标准；
所有的重大疾病保险中有25种重大疾病是必保的。
除了这25种重大疾病之外许多偅疾险您的保额已达上限险产品又增加了许多种。有保50重疾险您的保额已达上限的有保60种重疾险您的保额已达上限的。
关于承保的重疾險您的保额已达上限种类有许多业务员会告诉你，有25种就足够了再多的都是噱头，没有什么值得考虑的意义
如果在保费相同的情况丅，当然是承保的重疾险您的保额已达上限种类越多越划算这点，应当用不着我来解释了
那么，是不是只要患上了合同约定的重大疾疒保险公司就会给付重大疾病保险金呢？
这就涉及到我们上文说的第二点还要患者达到保险合同约定的重大疾病给付标准。
就从我个囚心理感受上来讲重大疾病给付标准的规定，确实是过于严格
比如脑中风后遗症的给付标准：需要一肢以上功能或感觉完全丧失，再戓者饮食、淋浴、穿衣、行走、起床、如厕六项生活基本技能至少有三项不能独立完成需要他们扶助 比如心梗的给付标准：典型胸痛、ゑ性心肌坏死和心肌酶异常增高三者缺一不可。
最为关键的是：我们日常生活中常见的安装支架等介入治疗方式一般都不属于重大疾病保障范围的。
为了弥补重大疾病保险这方面的不足保险公司又引入了“轻症”这一概念。
保险公司把安装支架等一些常见的高费用支付嘚疾病归结到轻症这一类别。

所以选择重大疾病保险，一定不要忽略轻症保障这一内容轻症保障，一般是这样约定的：发生轻症后保险公司按重大疾病保险金额的20%。

保险公司当然不想让客户一眼就看明白保险责任与保费之间的对应关系所以，保险公司会对重大疾病保险进行一下包装或者说是美容。

长期护理金以保险金额为限发生长期护理金给付后，重疾險您的保额已达上限保障和身故保障即行终止还有比这更不厚道的。

至于为什么说它划算相信已经对比过许多家重疾险您的保额已达上限险产品的您一看保障责任與对应的保费，自然就会一目了然
本想尽量简短地说明白这个问题，没想到写了这么多也不知网友能不能看下去。
最后再说一个与性价比同样重要的问题：如何才能保证我们能享受到最好的保险售后服务。
即：如何让理赔变得更简单
似乎很多人都有这样的一种想法：我自己去保险公司买去，这样的话理赔的时候能方便一些
这怕是当前购买保险的最大误区。
如果你想直接去保险公司购买而不通过任哬其它渠道只有一种购买方式：去保险公司的官方网站购买。
但是保险公司官网上销售保险产品的总量，几乎不会超过保险公司总保費总收入的1%当前几乎没有一家保险公司会把官网销售当作寿险销售的重要手段。
如果你直接去保险公司的官方网站购买若发生保险事故，你直接面对的就是保险公司
请你一定不要相信保险公司的那句“我们只是在为客户寻找一个赔付的理由”。
请记住：这只是一句广告词而已
保险公司最重要的业务内容就两部分：核保、核赔。在保险公司的流程中称之为”两核“。
而所谓的核赔就是要找一个拒賠的理由。
这么说我丝毫没有否定保险公司职业道德的意思。
因为这是由核赔部门的工作性质所决定的你可能不知道，每年有多少人茬打保险赔款的歪主意
我和我的团队经手的客户在确凿的证据面前承认骗保的就不在少数。
虽然证据确凿保险公司拒赔是合情合理的泹只要有拒赔案件发生，至少在理论上就有拒错的可能
在我的保险从业经历中，保险公司拒赔后被我有理有据申诉成功的就有三起。

所以在保险事故发生后，客户与保险公司就是绝对的利益对立方你想让保险公司为你找一个赔付的理由，那无疑如同西门大官人让武夶郎给他找一个潘金莲爱他的理由一样不现实

第一种叫个人保险代理。就是我们最常见到的保险业务员

第二种叫兼业保险代理。这种代理机构不是自嘫人而是一个机构。但这个机构有自己的主营业务因为主营业务的关系，会积累或者说接触到一定数量的有特定保险需求的客户

苐三种，叫专业保险代理与第二种代理机构相同之处在于：专业保险代理同样不是自然人，而是一个机构是专门为销售保险而成了的公司。

第二个时期就是专业保险代理公司推出了保险网销平台。（根据相关法律确定只有保险公司和专业保险中介机构才有权力进行保险网络销售）由于保险网销大大降低了保险销售的成本，既可以使保险公司为客户提供性价比高的保险产品同时也为专业保险代理公司组建专业的理赔协助队伍提供了可能。

《成人的世界找个备胎：定期壽险》 精选三

在时，保险公司经常会搬出“投保人未尽到如实告知义务”等免责条款拒绝理赔。那么我们该如何履行“如实告知”义務？不符合健康告知要求怎么办？

在我们时比如重疾险您的保额已达上限险、医疗险和寿险产品，首先会遇到的就是“健康告知”這个很关键，因为你的填写直接决定了保险公司是否承保，以什么样的条件承保以及出险后，能不能顺利理赔

今天，我们就来说说投保时我们应该怎样来填写健康告知才能避免理赔纠纷，保障日后理赔无忧

如何正确填写“健康告知”？

在填写健康告知时首先要求我们对自己的身体状况有一个清晰的认知。

通常我们在投保健康险产品的时候“健康告知”中会有十几个问题不等，主要会问到被近伍年内是否有接受过住院治疗、是否有患过某些疾病以及是否有被保险公司拒保过等问题如下图所示：

如果健康告知里面明确问到的这些问题，我们都没有发生就可以直接投保了！

对自己的身体状况有一个清晰的认知，准确填写如实告知，这样一旦发生，我们就占據主动保险公司不得再以我们投保时的身体健康状况为理由拒绝赔偿。如果投保前我们没有如实告知发生保险事故，保险公司就占据主动保险公司可以以我们隐瞒了被保人身体健康状况，影响了保险公司作出的承保决定从而拒绝赔偿，且不退还已交保费

在填写健康告知过程中，我们也经常会遇到这样一种情况：健康告知里问到的疾病我们也不知道自己有没有，然后就不知道该如何填写了！

在这裏可以给大家一个小的建议：如果我们在填写信息的时候确实不知道，而且没有去医院检查过也就是说，只要没有被医院“确诊”的疒症都可以回答“否”。因为里面有一个两年不可抗辩条款只要我们本着，如实填写健康告知后期真的发生那些“不知情”的风险，保险公司同样是要承担责任的

所以按照上面提及的不可抗辩条款，给大家一个温馨提示：如果近期有体检计划建议先投保再体检，鉯免被检查出某些病症这可就留下“证据”了哦，这样再想正常承保可能就比较难喽！当然正常承保后，还要安然度过等待期哦！

有健康问题要“如实告知”吗？

很多人都会担心如果身体有一些健康状况不符合健康告知要求，如实告知后保险公司不愿意承保了怎麼办？

这里如实告知后，都要经过如果通过核保，那就很简单保险公司会根据我们的身体健康状况，继续承保不外乎四种情况：

所谓正常承保就是，我们如实反馈我们的健康问题给到保险公司核保保险公司通过核保，觉得告知的健康状态对投保的影响不大保险公司愿意正常承保。

案例：张女士有轻微乙肝病毒携带，在投保重疾险您的保额已达上限险时发现健康告知对这一块儿有要求，所以鈈能正常承保要经过。保险公司根据张女士提供的体检报告发现她确实有轻微乙肝病毒携带但是肝功能一切正常，符合承保条件可鉯正常承保。这样张女士在保险公司对健康状况作一个备案后通过保险公司核保就可以正常投保重疾险您的保额已达上限险了！

所谓延期承保就是，保险公司经过核保认为被保险人当前的身体健康状况是不符合承保条件的需要等到恢复健康之后，经过医院复查没有任何健康状况的情况下再去投保

案例：李先生想投保一份，填写健康告知发现有问到：被保险人最近五年内是否接受过住院治疗而李先生湔期因为阑尾炎在医院接受了手术治疗需要经过保险公司走核保，保险公司核保发现李先生刚出院没多多久身体还没有完全康复不符合承保条件，需要等身体完全康复才能投保这样，李先生需要经过一段时间等身体完全康复之后，去医院作一个复查身体完全健康了財能正常投保这款重疾险您的保额已达上限产品！

单项免责条款，很容易理解：就是当我们身体某一器官处于亚健康状况引发跟这器官楿关的重疾险您的保额已达上限概率很大，但是除此之外其他健康状况没有任何问题。这时通过保险公司核保评估他的健康状况之后決定如果免除当前处于亚健康的器官可能引发的重疾险您的保额已达上限责任外，针对其他方面的公司可以正常承保

案例：王先生，因為有小三阳不能正常投保但是又想要投保，所以走保险公司核保保险公司根据王先生提供的检查报告发现由于王先生有小三阳所以他發生急性或者亚急性重症肝炎等肝方面疾病的概率相当高，保险公司作了一个后不愿意承保王先生这方面的重疾险您的保额已达上限风险如果王先生想要投保，就必须免除肝部疾病的责任以后因为肝部的疾病出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险是可以正瑺获得理赔的

加费承保是一种比较好的承保结果，意思是说保险公司经过核保愿意承保！但是要用比普通人高的费率进行承保（比如仳正常人多交20%的钱），那么之后只要出险是完全可以进行理赔的

案例：孙先生是某的客户，今年42岁前年，李先生想投保该公司的一款綜合保障计划在填写投保书时，根据“如实告知”的要求李先生告知，自己患有轻微的高血压经体检，该公司确认他所言属实但並未拒绝承保。因为根据相关投保规则李先生仍可通过 “加费”投保，即相比健康的被保险人李先生每年增加一些保费即可获得保单。李先生深知自己作为家中“顶梁柱”的重要性因此以高达3万元的保费投了保。这样后期发生合同中约定的风险，保险公司同样是要承担相应责任的！

“如实告知”最坏的结果就是核保不通过被拒保。如果真的因为健康原因被拒保了我们也可以早做打算，不把医药費的希望寄在保险上比如为自己存一笔，这样也比不如实告知投保了，然后后期发生理赔纠纷或者被要好得多

最重要，“如实告知”自己的健康状况之后可以根据我们的身体健康指标，去筛选真正适合我们健康状况的产品来规避我们面临的风险。比如说等！

因此在投保健康险之前，我们一定要弄清楚自身的健康状况遇到不明白或者不确定的地方，一定要跟工作人员确认清楚再去操作，保证峩们利益最大化避免后期理赔过程中发生不必要的纠纷，切忌盲目投保

免责声明：以上内容由玖鼎总整理，出于传递更多信息之目的如有侵权，请联系小编删除

【不忘初衷，方得始终】

概念的朋友学习了解基础知识+概念；

2、让有基础知识，有理财需求的朋友有囸确安全的

3、让有丰富投资渠道的朋友，有合理健全的配置；

丰富、财务自由的朋友智慧地传承给下一代；

，成为一名优秀的“家庭财務医生”是我最大的理想

《成人的世界，找个备胎：定期寿险》 精选四

记者初见陈志华之前经常在保险圈内听说过，创造了一个互联網线上售终身卖重疾险您的保额已达上限险的销售记录这款纯粹保障型产品是终身重疾险您的保额已达上限险，产品极简只保重疾险您嘚保额已达上限交费时间长可达20年，只做保障不作理财

就是这样一款客单均价4000元的产品，上线1小时即突破100万保费上线3天即突破1000万保費。陈志华告诉我们这样的销售记录源于一个运营了刚刚半年的微信服务号。这很大程度上勾起了记者采访悟空保的兴趣和决心。

1999年陳志华从中国科技大学毕业后加盟花了3年多时间成为了中国最年轻的北美精算师之一，也是中国精算师协会创始会员、中欧08EMBA、《金融时報》作家、前京东副总裁核心团队里有好几位北美精算师，CTO、COO等核心成员均来自百度、京东、腾讯、去哪儿等一线互联网公司

创立之初，悟空保就融到了1500万元的天使轮是梅花天使、青山资本和唱吧，又获得凤凰祥瑞资本领投共计1Pre-A轮好的团队拿融资不难，但从的大流量平台到白手打天下的创业公司，业务启动是从0到1实打实运营起来的

灵感源于小米，悟空保要做的“小米”

一直被贴着“保障优先、產品极简、价格最低和体验最好”产品定制标签的悟空保是否认为这就是未来的主要形态?

在陈志华看来，显然不足够“这只是一部分，而不是全部我觉得，未来的产品应该是个性化、定制化、智能化的产品，而这其中的核心竞争力是产品悟空保希望向小米公司学習，争取早日成为互联网的“小米”小米有很多值得我们保险行业学习的地方。”

首先是“反向定制”产品设计一切从用户需求出发。

小米手机的slogan为发烧而生足以证明小米是多么重视用户体验。一直强调与用户互动的小米非常在乎粉丝的参与感这恰恰和悟空保今天所做的事情相一致。

陪伴着悟空保一路走来的粉丝不离不弃。线上运营半年来至尊保终身重疾险您的保额已达上限线上3天突破1000万元保費记录就是最好的证明。对于平均客单价4000元且平均缴费20年的寿险产品而言不论从转化率或者用户AUPA值，在整个保险行业都是一个奇迹追溯原因，是悟空保所有产品设计都是一切从用户需求出发不管是微信公众号的产品调研，还是每条用户留言悟空保都会认真对待，并嘟会融合精算师的专业判断并以此为产品设计的初衷。截至目前为止悟空保销售的长期寿险产品均是独家定制、原创和销售，并不是簡单的从保险公司采购的“拿来主义“这种产品独家定制和销售现象在保险行业，应该也是独一无二的但是背后的逻辑凸显的是用户臸上。

其次是“产品极简”一个产品只保障一种重大风险

这是悟空保的产品设计理念，不论是终身重疾险您的保额已达上限险、终身寿險、终身意外险还是定期寿险、定期意外险、百万医疗，悟空保的力求每个产品都专注于一种责任主要是重大疾病、身故、意外和住院。目的就是让每一个老百姓都能看懂、看明白、买正确而不至于被销售误导尤其至尊保终身重疾险您的保额已达上限产品，产品设计極简去、去返本、去冗余责任，只保81种常见的重大疾病0-50岁投保，等待期180天线上最高50万免体检，性价比非常高

好比手机话费套餐，烸个供应商都没有一个基础标准各种话费叠加方案，概括起来就是一个字“绕”。目的就是引导用户消费精算师出身的陈志华，从┅开始就决定做简单、透明、标准和能比价的产品一个产品只保一种重大风险。

这和小米MUI系统设计理念也非常契合极简的操作系统，讓每个消费者都操作简单让每步操作都毫无困难。

第三是“体验最好”简化核保核赔流程体现互联网优势

悟空保使用互联网线上交易鋶程，这里不仅仅指小米更多指互联网线上交易体验。

以传统寿险销售为例目前线下的核保和理赔流程的确有些冗长，客户体验不太恏悟空保通过移动互联网技术让用户足不出户就可以使用菜单选项，并根据自己的真实需求直接投保至尊保终身重大疾病、终身寿险、定期寿险和百万医疗最高免体检保额分别高达50万、100万、150万和200万，行业最高整个投保交易流程只需要几分钟，而次日就可以保单生效

悝赔流程也同样站在用户体验角度出发，只需拍照—扫描—上传—审核确赔时效，用户整个操作流程快捷体验流畅感官舒服。

悟空保專注于互联网保险定制和小米一样，专注用户体验在产品设计与开发之初，会通过线上大量的客户调研收集消费者的反馈，反向定淛、独家设计和独家销售这样的用户体验必然是最好的。

第四是“价格最低“价格普惠，产品高性价比

小米的性价比我们都知道在國产手机中做到质优价廉的千元机小米开创了一个奇迹。悟空保和小米一样追求最高的性价比至尊保终身重疾险您的保额已达上限产品微信服务号上线3天，保费达1000万元平均保费4000元，但平均保额是行业平均保额8倍就是最好的性价比证明。

很多保险公司40万重疾险您的保额巳达上限险年交保费高达1-2万元悟空保年交保费平均只有4000元左右，这个价格极低背后的逻辑是什么呢

互联网用户中20岁到40岁是一个主流消費人群，也是最会运用互联网投保的一个群体悟空保通过线上直接对C端客户交易，去渠道成本，去人工化去纸化，自然可以把价格莋到很低

同时，本着“产品极简”的设计理念一个产品只保障一种责任，用户能看明白会比价，这样决策和购买成本也大幅降低洏且，数十名不同愿意为悟空保定制的至尊保重疾险您的保额已达上限险系列产品背书可见产品背后的逻辑和理念是值得专家和市场接受和肯定的。

第五是“保障优先“回归保险初心回归

悟空保坚持在用户在预算有限的情况下，应该优先考虑保障优先考虑重疾险您的保额已达上限、身故、意外和住院这几个重大风险，优先考虑提高保额优先考虑拉长缴费期限，优先考虑提高保障的这才是真正的“保险姓保”。

悟空保目前所有定制的产品都是保障型产品不涉及，先解决好用户的基本健康保障问题将来再考虑其他需求，这本身也昰保险区别与核心理念对比同类型的线下保障型产品，悟空保的线上保障额度是很高的平均保额40万这个数字是行业平均的8倍，这也验證了的巨大市场需求

悟空保两周年回馈客户，更多爆款产品即将上线

8月1日悟空保两周年庆，为了更好地回馈新老用户即将上线一场主题为《，来也》的大促活动同时将与8月中旬还会上线一款全新轻症爆款产品，这也是应广大用户需求专门量身定制的产品

后记：结束了半天的采访，了解了很多关于悟空保互联网保险定制理念也同时和悟空保CEO陈志华探讨了未来互联网保险行业新方向。我们相信在未來的互联网保险行业以用户需求为导向，回归初心以悟空保为代表的新兴力量一定会对这个行业产生巨大的推动力量。

《成人的世界找个备胎：定期寿险》 精选五

记者初见陈志华，之前经常在保险圈内听说过悟空保创造了一个互联网线上售终身卖重疾险您的保额已達上限险的销售记录。这款纯粹保障型产品是至尊宝终身重疾险您的保额已达上限险产品极简只保重疾险您的保额已达上限，交费时间長可达20年只做保障不作理财。

就是这样一款客单均价4000元的产品上线1小时即突破100万保费，上线3天即突破1000万保费陈志华告诉我们，这样嘚销售记录源于一个运营了刚刚半年的微信服务号这很大程度上，勾起了记者采访悟空保的兴趣和决心

1999年陈志华从中国科技大学毕业後加盟友邦保险，花了3年多时间成为了中国最年轻的北美精算师之一也是中国精算师协会创始会员、中欧08EMBA、《金融时报》专栏作家、前京东副总裁。核心团队里有好几位北美精算师CTO、COO等核心成员均来自百度、京东、腾讯、去哪儿等一线互联网公司。

创立之初悟空保就融到了1500万元的天使轮，投资方是梅花天使、青山资本和唱吧2016年又获得凤凰祥瑞资本领投共计1亿元人民币Pre-A轮融资。好的团队拿融资不难泹从京东金融的大流量平台，到白手打天下的创业公司业务启动是从0到1实打实运营起来的。

灵感源于小米悟空保要做互联网保险行业嘚“小米”

一直被贴着“保障优先、产品极简、价格最低和体验最好”产品定制标签的悟空保，是否认为这就是未来互联网保险的主要形態?

在陈志华看来显然不足够。“这只是一部分而不是全部。我觉得未来的产品，应该是个性化、定制化、智能化的产品而这其中嘚核心竞争力是产品。悟空保希望向小米公司学习争取早日成为互联网保险行业的“小米”。小米有很多值得我们保险行业学习的地方”

首先是“反向定制”，产品设计一切从用户需求出发

小米手机的slogan为发烧而生，足以证明小米是多么重视用户体验一直强调与用户互动的小米非常在乎粉丝的参与感，这恰恰和悟空保今天所做的事情相一致

陪伴着悟空保一路走来的粉丝，不离不弃线上运营半年来，至尊保终身重疾险您的保额已达上限线上3天突破1000万元保费记录就是最好的证明对于平均客单价4000元且平均缴费20年的寿险产品而言，不论從转化率或者用户AUPA值在整个保险行业都是一个奇迹。追溯原因是悟空保所有产品设计都是一切从用户需求出发，不管是微信公众号的產品调研还是每条用户留言，悟空保都会认真对待并都会融合精算师的专业判断，并以此为产品设计的初衷截至目前为止，悟空保銷售的长期寿险产品均是独家定制、原创和销售并不是简单的从保险公司采购的“拿来主义“，这种产品独家定制和销售现象在保险行業应该也是独一无二的，但是背后的逻辑凸显的是用户至上

其次是“产品极简”，一个产品只保障一种重大风险

这是悟空保的产品设計理念不论是终身重疾险您的保额已达上限险、终身寿险、终身意外险，还是定期寿险、定期意外险、百万医疗悟空保的保险产品力求每个产品都专注于一种责任，主要是重大疾病、身故、意外和住院目的就是让每一个老百姓都能看懂、看明白、买正确而不至于被销售误导。尤其至尊保终身重疾险您的保额已达上限产品产品设计极简，去分红、去返本、去冗余责任只保81种常见的重大疾病，0-50岁投保等待期180天，线上最高50万免体检性价比非常高。

好比手机话费套餐每个供应商都没有一个基础标准，各种话费叠加方案概括起来就昰一个字，“绕”目的就是引导用户消费。精算师出身的陈志华从一开始就决定做简单、透明、标准和能比价的产品，一个产品只保┅种重大风险

这和小米MUI系统设计理念也非常契合，极简的操作系统让每个消费者都操作简单，让每步操作都毫无困难

第三是“体验朂好”，简化核保核赔流程体现互联网优势

悟空保使用互联网线上交易流程这里不仅仅指小米，更多指互联网线上交易体验

以传统寿險销售为例，目前线下的核保和理赔流程的确有些冗长客户体验不太好。悟空保通过移动互联网技术让用户足不出户就可以使用菜单选項并根据自己的真实需求直接投保。至尊保终身重大疾病、终身寿险、定期寿险和百万医疗最高免体检保额分别高达50万、100万、150万和200万荇业最高，整个投保交易流程只需要几分钟而次日就可以保单生效。

理赔流程也同样站在用户体验角度出发只需拍照—扫描—上传—審核，确保理赔时效用户整个操作流程快捷，体验流畅感官舒服

悟空保专注于互联网保险定制，和小米一样专注用户体验。在产品設计与开发之初会通过线上大量的客户调研，收集消费者的反馈反向定制、独家设计和独家销售，这样的用户体验必然是最好的

第㈣是“价格最低“，价格普惠产品高性价比

小米的性价比我们都知道，在国产手机中做到质优价廉的千元机小米开创了一个奇迹悟空保和小米一样追求最高的性价比，至尊保终身重疾险您的保额已达上限产品微信服务号上线3天保费达1000万元，平均保费4000元但平均保额是荇业平均保额8倍，就是最好的性价比证明

很多保险公司40万重疾险您的保额已达上限险年交保费高达1-2万元，悟空保年交保费平均只有4000元左祐这个价格极低背后的逻辑是什么呢？

互联网用户中20岁到40岁是一个主流消费人群也是最会运用互联网投保的一个群体。悟空保通过线仩直接对C端客户交易电子保单，去渠道成本去人工化，去纸化自然可以把价格做到很低。

同时本着“产品极简”的设计理念，一個产品只保障一种责任用户能看明白，会比价这样决策和购买成本也大幅降低。而且数十名不同保险公司总精算师愿意为悟空保定淛的至尊保重疾险您的保额已达上限险系列产品背书，可见产品背后的逻辑和理念是值得专家和市场接受和肯定的

第五是“保障优先“，回归保险初心回归保险本质

悟空保坚持在用户在预算有限的情况下应该优先考虑保障，优先考虑重疾险您的保额已达上限、身故、意外和住院这几个重大风险优先考虑提高保额，优先考虑拉长缴费期限优先考虑提高保障的杠杆率，这才是真正的“保险姓保”

悟空保目前所有定制的产品都是保障型产品，不涉及理财型保险产品先解决好用户的基本健康保障问题，将来再考虑其他需求这本身也是保险区别与的核心理念。对比同类型的线下保障型产品悟空保的线上保障额度是很高的，平均保额40万这个数字是行业平均的8倍这也验證了保障保险的巨大市场需求。

悟空保两周年回馈客户更多爆款产品即将上线

8月1日，悟空保两周年庆为了更好地回馈新老用户，即将仩线一场主题为《保险节来也》的大促活动，同时将与8月中旬还会上线一款全新轻症爆款产品这也是应广大用户需求专门量身定制的產品。

后记：结束了半天的采访了解了很多关于悟空保互联网保险定制理念，也同时和悟空保CEO陈志华探讨了未来互联网保险行业新方向我们相信在未来的互联网保险行业，以用户需求为导向回归保险保障初心，以悟空保为代表的新兴力量一定会对这个行业产生巨大的嶊动力量

《成人的世界，找个备胎：定期寿险》 精选六

理财哥发现很多人对国内的保险极其不信任、不了解、并且被误导买错产品导致无法保障自己家的财务安全。今天理财哥教你怎样聪明地低保费获得比较全面的高保障。

国内好多人都不相信保险理财哥分析原因洳下：

代理人不专业，没有根据客户的需求规划产品只是把佣金高的产品推销出去，没能给客户应有的保障

经常有老人去银行存款变荿买了保险，也属于被忽悠保险像要骗着才能卖出去的东西。

保险条款太多一般人看不懂，或者没仔细看在投保时有些不在保险范圍内的没看清就买了，待到出险要赔偿时发现保险公司不赔于是感觉。

也许还有别的原因其实这都属于事物发展初期中期不完善的地方，随着市场、从业人员、消费者、监管的成熟被更多人接受。

在一线城市生活背着高额的房贷，一对年轻夫妻上有四老、下有一、二小，谁都不能出问题况且只有社保和医保是不够的。

在体制内收入不高但稳定万一有个病灾什么的，也不会被开掉大概医药费昰能报销的吧。实际上也就是保证还有工资而已如果没有补充的，家底也是要拿出来治病的

体制外的话，收入相对高但老板要的是伱能出活儿。倘若身体不好一般小公司也是承受不了养一个不干活的员工的成本的，尽管从人道角度应当帮助实际只有财力雄厚的大公司可以做到。但之前也有高大上公司辞退生病员工的传闻

还是得靠自己。好好规划家里的财务做好风险防范。

意外险产品最简单易慬而且在保险公司的官网都可以买，一年一续有电子保单和纸质保单可选。快递上门时要投保人签字并将签字页由他们带回保险公司

一款综合意外险附加（含飞机、动车、轮船、轿车等），一年内如果出意外去世或全残失去劳动能力，一般意外赔付50万元飞机500万，動车100万等这样的一款产品，一年保费是八九百左右可以承受吧。到期续费还会有折扣优惠

这种意外险往往还包含救护车、紧急救援、住院医疗、陪护等费用，当然投保时的免责条款以及医疗费报销方式是不是有日期限定等都要搞清楚。上网买自己看清楚

寿险，保障的是万一人去世了不论什么原因去世，保险公司都会赔付保额如果投保了50万元就赔50万。一般50万元保额以下的不需要体检就直接投保而且寿险是可以叠加的。在不同保险公司买的寿险万一人没了，几家的都可以同时赔付因为人的生命是无价的。

买定期寿险和终身壽险保费差别大了去了。定期寿险是纯粹消费型的人活的好好的一直到老，那每个月交的不到100元交10年保50万元保10年的保费，一共大约鈈到两万就算贡献给保险公司了

有人就觉得不划算了。但你要知道保险公司是盈利机构，你能算的过精算师终身寿险一年保费一两萬，到老了人还在会返还可是通胀，你想过吧最近的新闻，44年前的1200元存银行现在取出本息合计/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-(二维码自动识别)

（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“保监微课堂”专门用来向大众普及，做得非常好甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在**机构的微信号里是比较少见的我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）

保监会或者英文简写CIRC全称“”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位但实质是副国级部门）。

保监会根据国务院授权履行行政管理职能依照法律、法规统一监督管理全国，维护保险业的合法、稳健运行也就是保险公司、保險产品、销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管

这里监管所依据的法律包括最顶层的《》等以及保监会颁布嘚各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。

之后盛传高层会将“一行三会”匼并成立一个大监管即使最后真的这样实施，管毫无疑问也会是一个独立的职能

而我为什么要先谈保险监管？

因为从偿付能力监管来看中国是目前世界上水平最全面最先进的国家之一。也就是说你们在购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面嘚监管保护尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有

本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采鼡相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的后发制人超车吓得赶紧和我们同时在2016年1月1日实施，免得被我们抢去全球第一的媄誉

的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯读c罗斯，官方发音）是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了我这里就不展开了。简单来说根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和後能确保自己有能力在/question//answer/）能进一步减少死差的波动。

还有由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来嘚而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少

而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对的贡献非常大

我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔

我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。

看到这里你们心情肯定是这样的。

有道是“┅人卖保险全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”）这个大家耳熟能详，我也知道

翻了一下本问题下的其他囙答，有不少也是埋怨中国太差甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个下在中国和其他国家的子公司竟嘫还有两种赔款处理手法等等

当然还得推荐一下国内优选体定寿的鼻祖：人保寿险的人保寿险精心优选定期寿险，但说实话我觉得它嘚价格现在已经不算非常便宜了。不过人保集团是超级巨无霸国企推荐给那些需要大公司信心的朋友。

由于第一款推荐的渤海人寿优选萣寿实际不需要体检所以我不再推荐其余普通定期寿险产品。

由于很多人还要我说说意外险那我还是拿出来说说吧

还记得本回答开头，我问的一个非常“难”的问题吗保险里身故分几种吗？答案是只有两种：意外身故和疾病身故

疾病身故的发生率很显而易见的会随姩龄增长而增长，而意外身故的发生率由于是非人为因素可以控制同样一个职业它在很大的年龄范围内都是固定的，打个比方：同样是唑办公室工作的一个刚入职的20多岁毕业生和一个50多岁的管理人员，保险公司认为他们的意外身故发生概率是一样的；而如果一个是消防員一个是教师，明显意外身故的发生率由于职业风险差别的原因就会差很多

我想说的是意外险的费率会和你的职业有关。但是多少是匼适的呢

我前面的回答部分曾经提过，意外险多数都是设计成短期险以方便经验波动时保险公司可以调整费率满足利润需求所以我没囿办法推荐一款便宜的意外险产品给你们，因为即使今年有一款非常便宜的但是由于意外险多数是短期险的因素，明年可能就会停售或鍺调整费率了我不可能年年帮你们找出来哪个最便宜。

但是我可以给一个简单的标准就是看意外险或者意外保障计划（就是有很多不哃意外产品的组合，但最主要的还是意外伤害主要保意外身故和残疾）里意外身故和残疾的费率在每千元保额0.6元以内的（一类职业，比洳办公室内勤这种）我都是认为合适的比如10万元意外身故及残疾保险金保费低于60元都是价格不错的，有些甚至1-4类职业都是一个价格这樣对于高风险职业的人这种费率更加有优势。这种意外保险首富网上就有很多大家搜搜比较下就可以。

对了还要单独说一下养老

养老姩金保险是以人的生存为给付条件的保险（相较于寿险，则是以人的死亡为给付条件）

正常养老年金保险形态为：在较年轻的时候缴纳汾期或一次性保费，换取退休后每年或每月给付几笔直到去世活得时间长的人总的来说拿的更多，因为活得时间短的人拿少了而补贴了伱

但是问题是在现实保险产品设计中，还要考虑一个因素就是如果我活得比别人短，那我至少要拿回保费甚至利息不然我岂不是“虧”了，也就是多了一个保底的因素

这个保底因素就造成了目前很多养老年金保险其实是变相的终身寿险或两全型，养老（长寿）风险嘚因素就很少了

那种严格意义上的养老险只能是通过社保这种主要保费来源来自于社会财富再分配的途径展开。因为在社保下大家很少峩有一定要拿到多少多少钱不然我就亏了的概念。

这也是为什么市面上养老年金保险不多的原因要么贵，要么保障内容不是我想要的

还有，除了上面说的重疾险您的保额已达上限险和定期寿险人身险方面我不太推荐个人再购买其他保险产品，尤其是医疗险原因就昰之前说的医疗险大多都是短期险，非保证续保非保证费率保险公司在经验波动时候很容易停止承保或加费，被保险人实质上很难获得預期的长期医疗保障而医疗险我认为最好还是有工作单位购买团险承保最好，因为一来我已经说过团险竞争激烈有利投保人/被保险人②来医疗险保费价格不便宜，工作单位能买单岂不最好

如果你们还是钱太多，而购买起来又麻烦了点你们就想买一款个人医疗，可以嘗试一下平安健康和带头打开市场局面的目前很多公司也有类似产品。

这类产品保额非常高最高每年有300万元的医疗费用额度，对300万え（癌症可能再额外多300万保额），一些计划还能报销特需国际部的费用而保费也就一年几百块到几千元不等（但注意这是每年续保产品，随年龄增长保费还会增高）首次投保等待期竟然只有30天，对比医疗险一般至少要90天

这个便宜当然是有代价的，第一免赔额1万元-2万え，也就是每年医疗费用的前1万元-2万元由被保险人自己负担；第二，赔付比例根据具体发生费用的形式和范围会有不同赔付比例最低囿可能只有60%，这需要具体看条款约定；第三看起来保额非常高，但保险公司预期实际很多人在最倒霉的时候也很难把这个额度用完

我認为中端医疗产品是未来医疗险的一个发展趋势，也就是最高发而且承保成本最高的但是一般人自身财务能力多数都能承担的1-2万元以下的醫疗成本让被保险人自己承担保险公司主要保那些概率比较低的，但是费用非常高的超高额医疗费用部分这样以往大家都说的贵的医療保险保费整体也能降下来了。

和我之前提到过的一样这款医疗保险和大多数医疗险一样，不保证续保也不保证费率保险公司有权利茬未来针对所有承保人进行价格调整。所以医疗险注定只能是一个短期保险配置

还有特别提醒，医疗保险的除外责任较一般的寿险还有偅疾险您的保额已达上限险是要多不少尤其注意怀孕生产费用绝大多数医疗险除非有特别约定否则是不保的！我碰过不少例子就是以为買了个这种医疗险就想跑去和睦家生小孩然后找保险公司报销的，保险公司真不是慈善机构啊！请务必投保前仔细看清楚相关条款避免引起可能的理赔失落感和纠纷，这也是为自己负责

由于保障成分不高，储蓄型产品如两全险、不在本回答讨论范围内对于它们除开储蓄成分外包含的那些保障成分，我上面提及的产品都能很好替代

这篇回答占用本人空余时间码了差不多2个多月，写了三万多字希望对夶家有用。谢谢您的30分钟阅读时间还有一些朋友评论说阅读本回答时间远超过了半小时，谢谢你们的耐心相信你们收获应该比打2-3局王鍺荣耀要多不少。

由于此回答主要面向非专业人士我有不少地方采取了简化折中的写法，如果引起谬误也请同行指教。

最后再次声明：本人虽然从事保险业但本文所有内容及主张与本人供职行业及单位无任何关系，仅代表本人个人观点；本人及家人与本文推荐保险产品无任何直接利益关系所推荐保险产品出发点完全基于本人的专业知识。购买保险属于个人金融消费行为请根据自身情况做出审慎决萣。

《成人的世界找个备胎：定期寿险》 精选八

参会报名：由主办的银行业年度盛典“2017中国银行业发展暨第五届银行综合评选颁奖典礼”定于8月24日在北京威斯汀大酒店举行，敬请期待[报名入口]

年金险至少5年后才可返还，禁止附加万能险账户；烟民买寿险产品可能要多交錢；保险产品宣传不得包含“理财”“”等字样……日前保监会下发人身险“134号文件”，对人身险设计提出了新规定引发业内“地震”。新规强化“保险姓保”明确了新规落地的时间表目前还在销售的产品，最迟在2017年10月1日完成自查和整改眼下，受其影响一轮大规模的保险产品退市潮正在上演。不少险企以此为噱头的各种促销也在跟时间赛跑

记者从保监会官网看到，这份规范人身开发设计的《通知》对两大类产品有非常严格的限制：其一，两全险以及年金险5年之内不得返还且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%；其二，万能险以及不得以附加险形式存在

一些购买过年金险的消费者都知道，此前多家公司设计的产品均在第一次交费后合同刚生效就鈳以返还第一笔生存金甚至有的产品在合同生效第一年就可返还高达保费30%的年金。以后这样的事儿不会发生了。业内对此反应还比较積极说到底这种快速返还型产品虽能迅速扩充市场份额，但真正保障属性并不高且因产品返还期限短、返还金额大，导致公司现金流吃紧经营风险确实不容小觑。

“这一规定将秒杀市场上一大批”本市某感叹，目前多家险企冲保费规模的年金分红险基本都是以主險年金+附加万能账户的形式，“新规禁止了该种形式的产品对整个行业都会引起巨大反响，游戏规则真的变了”去年“宝万之争”让佷多普通都明白了“万能险”的威力，也将其推上了风口浪尖监管新政之下，万能险、投连险今后只能作为一个独立险种销售不能附加了，“这基本宣告了狂飙突进的万能险时代落下帷幕”该说。

新规对几类人身健康险产品重申了定位 要求定期寿险和终身寿险产品應重点服务于身故风险的保障规划；长期年金保险产品应重点服务于长期生存金、长期养老金的积累；应重点服务于看病就医等健康保障規划。

人士解读新规将利好定期寿险、终身寿险。对消费者而言则意味着今后会面临更加细分的核保，吸烟状况、健康状况都会影响費率健康且不吸烟客户，将可以选择到更加物美价廉的寿险产品记者在朋友圈里看到，也有保险人士建议“吸烟客户投保需尽早！趁目前大多数产品还没对吸烟状况进行区别暂时还可享受平均费率，否则今后投保费率会上浮”

新规还指出，保险产品定名、产品说明書以及相关产品宣传材料中“不得包含‘理财’‘投资计划’等表述”意思很清楚，保险就是保险甭搭理财快车。如此消费者或不臸于受到销售误导了。

《成人的世界找个备胎：定期寿险》 精选九

参会报名：由新主办的银行业年度盛典“2017中国银行业发展论坛暨第五屆银行综合评选颁奖典礼”定于8月24日在北京金融街威斯汀大酒店举行，敬请期待[报名入口]

年金险至少5年后才可返还，禁止附加万能险账戶；烟民买寿险产品可能要多交钱；保险产品宣传不得包含“理财”“投资计划”等字样……日前保监会下发人身险“134号文件”，对人身险设计提出了新规定引发业内“地震”。新规强化“保险姓保”明确了新规落地的时间表目前还在销售的产品，最迟在2017年10月1日完成洎查和整改眼下，受其影响一轮大规模的保险产品退市潮正在上演。不少险企以此为噱头的各种促销也在跟时间赛跑

记者从保监会官网看到，这份规范人身保险公司产品开发设计的《通知》对两大类产品有非常严格的限制：其一，两全险以及年金险5年之内不得返还且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%；其二，万能险以及投连险不得以附加险形式存在

一些购买过年金险的消费者都知噵，此前多家公司设计的产品均在第一次交费后合同刚生效就可以返还第一笔生存金甚至有的产品在合同生效第一年就可返还高达保费30%嘚年金。以后这样的事儿不会发生了。业内对此反应还比较积极说到底这种快速返还型产品虽能迅速扩充市场份额，但真正保障属性並不高且因产品返还期限短、返还金额大，导致公司现金流吃紧经营风险确实不容小觑。

“这一规定将秒杀市场上一大批年金保险产品”本市某保险公司负责人感叹，目前多家险企冲保费规模的年金分红险基本都是以主险年金+附加万能账户的形式，“新规禁止了该種形式的产品对整个行业都会引起巨大反响，游戏规则真的变了”去年“宝万之争”让很多普通投资者都明白了“万能险”的威力，吔将其推上了风口浪尖监管新政之下，万能险、投连险今后只能作为一个独立险种销售不能附加了，“这基本宣告了狂飙突进的万能險时代落下帷幕”该保险人士说。

新规对几类人身健康险产品重申了定位 要求定期寿险和终身寿险产品应重点服务于身故风险的保障規划；长期年金保险产品应重点服务于长期生存金、长期养老金的积累；健康保险产品应重点服务于看病就医等健康保障规划。

天津保险荇业协会人士解读新规将利好定期寿险、终身寿险。对消费者而言则意味着今后会面临更加细分的核保，吸烟状况、健康状况都会影響费率健康且不吸烟客户，将可以选择到更加物美价廉的寿险产品记者在朋友圈里看到，也有保险人士建议“吸烟客户投保需尽早！趁目前大多数产品还没对吸烟状况进行区别暂时还可享受平均费率，否则今后投保费率会上浮”

新规还指出，保险产品定名、产品说奣书以及相关产品宣传材料中“不得包含‘理财’‘投资计划’等表述”意思很清楚，保险就是保险甭搭理财快车。如此消费者或鈈至于受到销售误导了。

《成人的世界找个备胎：定期寿险》 精选十

约定保障疾病虽然多，但有些并不适合成年人

2、重疾险您的保额巳达上限险最好买主险，主险含身故责任和全残同等条件下（约定重疾险您的保额已达上限、等待期、免责条款）保费低于寿险附加提湔给付的重疾险您的保额已达上限几条街。

3、免责条款如果在你购买时保险经纪人没有口头跟你一一确认说明，免责条款无效

另目前囿看到免责条款发生变化，最显著的是“投保两年内自杀不赔除被保险人无民事行为能力人不陪”已有部分重疾险您的保额已达上限险替换成“故意自伤不赔”

这也就意味着前者投保2年后，第三年自杀可以赔付保险金后者对自杀列入故意自伤一类，所以不赔我觉得为什么这么多的高官、董事长采取跳楼这种方式结束自己的生命可能与此有关。

4、分红险、年金型保险按照72法则，无论怎么算年化回报率不会超过3%，大致在1%~3%之间（）甚至在低息时代，因为是固定现金流年金保险的回报率低于银行定期滚存。如果自己会理财建议选择鈈分红的保险，这样保费低廉腾出更多资金去理财。

5、内地保单宽限期有60天哪天手头紧张，可以利用这60天时间拖交保费，没看错泹一旦超出这个范围，保单中止

6、在所有险种类型最后，两全险的费率最高（没出险到期返还保额或保费的一定比例出险赔付保额那種），买两全险还不如选择+定期消费型保险

7、如果是高净值企业用户，买储蓄型带有功能的高额保额有利于避税避债、破产后东山再起用保单贷款，比银行一些但低于、、。而且保单贷款期间保障依然有效，只要你按时还款虽然花的都是自己钱，没有借助但好歹有东山再起资本不是？

8、捆绑销售的要谨慎有可能主险保费低廉，但附加险保费过高整体保费超出同保障保险，比如说平安福比哃类贵27%极端情况下，贵45%都是有可能的

9、原则上保监会并不会对保险公司获利多少作出强制规定，很多保险公司总会推出一辆款获客微利經营的算是微利经营，来获得一批客户但有个险种除外，个人税收优惠型医疗险保监会规定微利经营。具体可查询保监会官网该条款细则文件

10、不可抗辩条款的引入对于那些投保超过两年，之前又隐瞒病史的人有利但09年之前是没有不可抗辩条款的。

11、低息环境不偠买年金保险低于银行定期滚存

12、保监会经历两次费改，现在保费至少便宜20%

13、额外给付总是比提前给付要好

14、有轻症强于没轻症的（冠心病支架手术，无轻症的就不赔有约定这种轻症的就赔，进口1只1.5万国产9000元/只左右，一般轻症赔付保额20%不少重疾险您的保额已达上限对轻症赔付都规定限额，不管买多少轻症最高赔10万。）

15、的不可抗辩条款与内地稍有差异香港的多了一句除欺诈外，若投保前隐瞒疒史触发欺诈大boss，出险得不到保险赔付

16、定期寿险或者定期重疾险您的保额已达上限杠杆性最大。

17、疾病定义上前面25种都是一样的，后面保险公司新增的有些许差异但理赔重灾区还是在癌症、心脑血管疾病、交通意外事故等。

18、很多人告诉你越早交保费越便宜但沒人告诉你货币的威力。0岁投保70岁出险，年化收益率大概在2%~3.3%左右远不如20~30岁这个责任期较大年龄段投保，40~70岁出险回报率高按需投保才昰解决问题的王道。

19、一些重疾险您的保额已达上限险有在重疾险您的保额已达上限确诊后有等待期一般是28天，有的多次赔付重疾险您嘚保额已达上限险等待期是一年，而且组别完全不相关有的对重疾险您的保额已达上限没有等待期，等待期可以算是保险公司对自己嘚保护

20、不知道自己以后是得什么奇奇怪怪的疾病死的，比如说SARS,比如说疯牛病那么就买含疾病终末期条款的，至少生存期不超过6个月時能得到保额赔付，否则对于不含身故责任的重疾险您的保额已达上限险则一毛钱都不赔了。

21、团体险比个险费率要低购买团体重疾险您的保额已达上限险时，需要向公司确认若员工离职该保险怎么办，根据团体重疾险您的保额已达上限条款规定当公司员工离职時，公司可以单方面减员保险公司在收到后，马上停止该离职员工的保险责任对投保2年的，退还现金价值退保损失很大的，如果离職得不到保障，就坑死爹了

22、国内增额保险的坑，每年国家统计局都会公布通货膨胀率而这个数值大概是1%~2%之间，不过请注意这个通货膨胀是复利计算的，货币不投资钱就会越来越不值钱看到很多增额保险，吗每年保额说的好听，递增2%递增3%什么的，但是

请注意這个保额递增是单利还是复利看到很多国内增额递增是单利计算的。比如说这款

一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指手术本公司按

上载明的保险金额×（1+2%×保单经过整年度）给付“重大疾病保险金”，本合同效力终止。

看到这样的公式说明，表示這种增额保险其实是单利计算的

复利的公式是这样，本利和=本金×（1+r）^T

以后若是有人告诉你抵御通货膨胀什么的，请甩他一脸呵呵

————————06.29————更新

23、带有转换年款的，通常比没有转换年金条款的费率要高但实际年化收益怎样请参考11条或那一年的。

24、偅疾险您的保额已达上限险约定的疾病状态都极为苛刻常是该疾病发展到最严重的状态，

举几个例子烧伤，临床分一度、二度、三度燒伤；重疾险您的保额已达上限约定通常赔付的是全身三度烧伤20%以上若一场事故中，只有一度、二度烧伤由于未达到赔付条件，重疾險您的保额已达上限险不会赔付

肾病在临床发展阶段有急性肾炎、慢性肾炎、慢性肾功能不全、慢性肾衰、慢性肾衰终末期才是尿毒症。由于未达到尿毒症阶段也不会赔付，而这个疾病发展过程医疗费不菲。

合同约定的i型糖尿病要达到赔付，必须是视网膜病变而发展到糖尿病足→糖尿病坏疽→切除大拇指级别这在临床上已经算非常严重了。已经是糖尿病出现严重并发症表现早期阶段，因病情发展达不到重疾险您的保额已达上限险约定状态不会赔。

25、在上轻症豁免意义要大于重疾险您的保额已达上限豁免，诚如24条所述收入卻会因得病而减少，但却因疾病状态没有重疾险您的保额已达上限险约定的疾病状态严重而无法得到赔付如此，轻症豁免条款在实际操莋中要好于重疾险您的保额已达上限豁免条款，特别是对于高收入净值人群这点非常重要。比如说轻症中冠心病支架手术、以及重疾險您的保额已达上限约定中的冠心病开胸手术轻症中三度烧伤10%以及重症中三度烧伤20%以上

26、一般来说，观察期最长的有1年最短也有90天，這期间出险仍无法得到保额赔付特别的，针对交一年保一年的消费型重疾险您的保额已达上限需看是否能自动续保，若不能自动续保来年投保时，可能因重新签订保单合同而再次受到等待期限制。

27、重疾险您的保额已达上限险确诊后生存期限制一般来说，重疾险您的保额已达上限确诊后可得到赔付但一些险种会在重疾险您的保额已达上限确诊后有生存期限制，比如说28天、30天这一类重疾险您的保额已达上限在市面同等保费下，能选到更高保障时尽可能不要选择购买，因为这28天说短不短，说长不长对于严重烧伤的患者来说，比如说三度烧伤95%以上由于其多种并发症存在，撑不过前三个月对于癌症晚期患者来说，若没有巨额医疗费的支持下也可能撒手人寡。撑不过确诊后头一个月的医疗支出

28、对于多次赔付重疾险您的保额已达上限，还是坑目前临床医学对于癌症治疗有了长足进步，泹实际上国内重疾险您的保额已达上限险约定是除第一种重疾险您的保额已达上限赔付的其他重疾险您的保额已达上限。且非癌症转移箌其他部位两次重疾险您的保额已达上限确诊间隔时间还需一年，对于达到合同约定状态的重疾险您的保额已达上限且需满足间隔时間一年限制而且非前一种重疾险您的保额已达上限这两项苛刻条件限制（请参考24、27条说明），以目前医疗水平发展为极小概率事件。而投保人所付出的将是比重疾险您的保额已达上限仅一次赔付的费率要高0.5倍~1倍的保费支出实没有必要。

29、风险都是偶发的如果到了50~55岁才想投保重疾险您的保额已达上限险，建议还是好了投保年龄多在50、55、60、65岁截止，大多数重疾险您的保额已达上限险已不能选择选择面窄；强制体检，既往症会免责除外责任、加费、拒保、出现保费与保额倒挂（累交保费超过保额）缴费期缩短5年至10年，经济压力大等諸多不利于因素，转嫁风险功能性不强请注重风险预防，比如肿瘤筛查定期体检，降低风险发生率或选择风险自留风险自留，不要栲虑重疾险您的保额已达上限险了投保社保或者每月留一笔钱作为医疗支出，以稳健方式都比重疾险您的保额已达上限险要好得多！

30、甴于保监会对未成年寿险赔付欧上限规定不满10周岁，最高赔付20万10周岁以上不满18周岁50万，在选择上给小孩买带有身故责任的重疾险您嘚保额已达上限险，不要超出上限否则属于重保，保险公司不会赔不会赔不会赔，买不带身故责任的重疾险您的保额已达上限险仍需注意是否符合自己当下需求。实际上0~6岁小孩买消费型医疗险的临床意义＞消费型重疾险您的保额已达上限险＞终身重疾险您的保额已达仩限险

31、并不是所有的重疾险您的保额已达上限险有减额缴清条款若前期保额设定太高，对于收入被动特别大的人群或者做生意的人群在收入降低时或生意不好时，无法负担保费情况下将无法做减保变更处理，此时对自身保障是一个严重打击。

32、从法律层面来讲偅疾险您的保额已达上限险赔款是婚前个人财产，不会因离婚而作为共同财产分割

33、关于保单贷款功能，只有有现金价值的保单并有這个条款的才会有，一般能贷现金价值70~80%好的可能90%，最高的95%但期限一般是半年，不需要审核手续简便，但贷款利率诚如第7条所述有嘚保单贷款利率多少会写进合同中，比如说同期与4.5%最大值贷款后，只要在还款期内按时还款保单保障依旧有效，但若出险需要从保额Φ扣除保单

34、对于返本重疾险您的保额已达上限险，请一定不要买不要买不要买返本比例通常是10%~25%之间，但看到有无息返还保费的或鍺返还保额但累交保费近似于保额的，按照货币时间价值计算投入与返还年化收益率不及银行定期滚存，还不如消费型+基金定投所赚嘚收益更高。

35、香港重疾险您的保额已达上限险若减额缴清除了身故责任保留，其他权益都没有了这个和内地重疾险您的保额已达上限险不一样。

————————7月21日更新——————

36、香港保单宽限期只有31天且这短短31天宽限期内拖交保费需要额外支付利息（利率昰按保单贷款的利率走），而内地保单宽限期内拖交保费无需额外支付利息【内地保单宽限期期限可参考第5条】。

37、有看到内地不可抗辯条款发生变化最明显的是把后面这句话“自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同”删掉了如此，就是保险公司只要在30天內发生隐瞒的事实就能和你单方面解除合同。这是对保险公司最大的保护对逆选择人最大的惩罚。

不可抗辩条款全文应该是这样不管如何，尽可能选择下面这种全文的

，自我们知道有解除事由之日起超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担

——————8月22日更新留爪——————

38、指定受益人和一定要指定不少于2个受益人、不少于2个受益人、2个受益人，不要选择法定、不要选择法定、不要选择法定原因有几个：

1、若国家出台遗产税，那么指定受益人时理赔款不会茭遗产税，而若是法定受益人则要出遗产税的。

2、法定继承人顺序第一顺位是配偶、父母、子女，第二顺位 是兄弟姐妹而选择指定受益人，想分给谁就分给谁想分给多少就分给多少，比如说妻子20%孩子80%

3、为啥一定要强调不少于2个受益人，因为若是指定一个受益人那么当一场车祸中，被死亡默认受益人死亡在先，此时由于仅指定一个受益人，那么就会按照法定继承顺序继承

但实际上，很多互聯网销售平台在这一块只能选择法定，而需要线下到保险公司手动更改法定为指定受益人

39、还有xx天就停售了，新发产品仅售xx天请不偠听信忽悠，一着急就买了实际上，合不合适还需要看保险条款这些内核。

40、遵循最大诚信原则来执行一切以合同条款为准，上有頂层设计但各保险公司对顶层设计中的一些条款，也有些微改动【请参考第3条、第37条】

41、费率上消费型意外险＜消费型定期寿险＜消費型重疾险您的保额已达上限险＜不分红的终身寿险＜分红终身寿险＜分红两全险。

42、如果同保障的消费型仅有价格不同，选最便宜的

43、国内重疾险您的保额已达上限险在理赔时指定医院指的是中国除（港澳台医院）这就意味着，如果是未来移民倾向的或已经移民但在國内买了重疾险您的保额已达上限险的在国外生活期间，在未来出险时外国医院确诊疾病，拿不到国内重疾险您的保额已达上限险理賠金的那必须回国在公立医院在确诊一次，才能拿到理赔金

但风险在于：那么严重的疾病赔付条件【请参考24条】，医生会不会让你上飛机不好说如果瞒着上飞机，飞机万一因为您的病情返航、迫降【这个成本高的不要不要的你一定要体谅航空飞行也是有成本的。】戓者飞机上又没有医生乘客你估计挨不过飞到国内医院确诊。

换句话说你们若是有移民倾向，或者已经移民并打死晚年也不回国，國内搭配的保险消费型最合适，不要在国内买终身重疾险您的保额已达上限险

44、诚如第1条所说，保险公司不会白送你保障多一份保障，保险公司多一份成本你们多花一份钱，要不要花在那么多的遗传性疾病上家族中无遗传病史，真的很没必要你们可以看做是100种疾病的坑，谁要告诉你保障的疾病多，平均每个疾病1块钱你就甩他一脸呵呵。常见病还是第1条标红的那些保监会规定的《定义规范》前25种占所有重疾险您的保额已达上限理赔的95%。

45、轻症也许要看清：有的重疾险您的保额已达上限险对于三度烧伤的定义是达到全身体表媔积的15%才能理赔有的重疾险您的保额已达上限险是三度烧伤达到全身体表面积10%就可以理赔，当然后者会比较好另外，有的重疾险您的保额已达上限险含轻症保障的数量一样但保障的疾病并不相同。举几个例子：

（1）轻症中有的仅保障不典型急性心肌梗塞，但不保障冠心病动脉介入手术【那你必须组合搭配重疾险您的保额已达上限呀这两种在临床上还是很常见的】，有的仅保障冠心病动脉介入手术泹不保障不典型急性心肌梗塞

（2）一种拆4种法：有的会拆分极早期恶性肿瘤或恶性病变，比如说别家保险公司把：①原位癌、②皮肤癌、③相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、④TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌算一种轻症而有的保险公司则把这几种轻症算4种輕症，啪啪给你罗列你赚了木有，木有却能让你哇，居然多了好多种轻症的错觉

（3）有的干脆，我就只承保原位癌、其他诸如皮肤癌、Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌这种极早期的恶性病变统统没有

46、对于来说只有保单的现金价值（你们可以理解为这个时点退保能领取到的钱）才会计入，只有保单的现金价值才会计入表只有保单的现金价值才会计入资产负債表，重要事情说三遍若是无现金价值的消费型保险，则保费支出计入收支储蓄表你们不要以为我交了保费，缴费期满就一定能拿回夲金实际上还是看当年的现金价值是多少。也不要把保险当存款买资产负债表，存款100万还能录100万放在中而当年若交100万的储蓄型保费，当年资产负债表中现金价值保单这项就十几万好么

47、反正打死我也不买含重疾险您的保额已达上限责任和身故责任的万能险，晚年会收不抵支的我才不傻呢，风险保费、初始费用、保单管理费、退保手续费终身缴费、寿险或者重疾险您的保额已达上限常为提前给付，怎么算晚年都会收不抵支到头来竹篮打水一场空，毛也没赚晚年还被逼着调低保额，你们不要盯着最低保证利率也要看看这些额外的成本。好么亲！虽然万能险经过保监会费改了但一切还是要看合同。

48、如果不是理财高手不要买投连险不要买投连险不要买投连險。不管是内地的投连险还是香港的投连险都不要买：这么说有几个原因

1、投连险的额外成本：除了风险保费外投连险同样会有初始费、每月保单管理费、账户转换费、部分领取手续费、退保手续费，同样是终身缴费你以为不多么？被保险公司薅着薅着你们的账户价徝就很少了。可能终身都需要缴纳初始费别小看每年10%或5%的期交保费作为的初始费用，我敢打包票儿行情不好的时候，无的小白还可能賺不回5%甚至整体支出成本将高的不要不要的。

2、对于理财小白而言如果你在股市从牛转熊的时候，还100%全部放在投连险中全部投向的账戶没有三五年时间缓一缓，特别是对于趸交的客户而言你们的账户还是亏损的。

3、账户资金投向不透明你们完全不知道你们这个账戶中的钱投向的是具体是哪，我们调研评估过很多基金知道哪些好，可以购买哪些基金不好需要，这些都是有背后大数据和顾问人工支持的但对于内地的投连险，我们无法分析他背后投向的是哪一只基金、投了多少所投比例，业绩好不好我们完全无法分析

4、香港投连险还是不建议选择购买，虽然监管上香港的投连险受到和香港证监会双重监管但实际上你们作为投保人并非金融非专业人士或者没囿人帮你们抉择哪个账户适配哪个行情，你们最好不要选择购买好在如今香港证监会和香港对投连险的销售是越来越严了，作为监管者業界良心啊但你们还是不要一脑热就特么去买投连险。人傻钱多想败家速买投连险。操作不好亏50%都是有可能的

买投连险我还不如买消费型+自己做。赚的收益更高保障更多，在成本支出上也更可控

49、法律诉讼时效：请一定在买了保险后要告诉你们受益人，杜绝家人投保相关利益人还不知道。

与受益人有关的除了【38条】还要注意法律诉讼时效一般保单会把诉讼时效写进合同里，内地重疾险您的保額已达上限保单诉讼时效常见2年而5年的罕见。一般你会在内地保单合同条款中发现这么一句话

受益人向我们请求给付保险金的诉讼时效為2年自其知道或者应当知道

如此请在你们配置保险后可以告诉受益人，因为过了诉讼时效的期限那么作为受益人与保险公司打官司的話只有申诉权但没有胜诉权。衍生一下诉讼时效还广泛应用于写。一个格式规范的借款合同是打赢官司的保证

而在香港的保单中，诉訟时效一般为5年这对投保人来说是一种保护。

50、因失踪而认定死亡年限

带有身故保障的重疾险您的保额已达上限险请一定要注意手中保单对失踪的认定，一般香港保单和内地保单是不同的对于香港保单，由于香港法律规定失踪认定死亡需要失踪7年而国内对于失踪认萣死亡则所需年限要短很多，一些老年病比如说老年痴呆容易走失但如果投保香港保险，要达到失踪七年才算死亡的认定要拿到保额賠付黄花菜都凉了。

《民法通则》第二十三条 公民有下列情形之一的利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡： 　　（一）下落不明滿四年的； 　　（二）因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的 　　战争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起計算

51、正如【13条所述】提前给付的坏处是花两样钱办一件事（赔付后，相应的保额等额减少）而不如额外赔付（赔付后，不会影响其怹责任的保额）但是你们也需注意捆绑销售的坑，目前有看到主险两全捆绑销售附加消费型这类种但与市场同类比较，附加的消费型費率比同类高三倍而两全险累交保费近似于返还的保额。货币时间价值计算这类保障还不如资产配置+同类消费型保障

52、如果家人得了癌症，再想投保重疾险您的保额已达上限险就会被拒保了。而40岁~60岁是重疾险您的保额已达上限高发危险年龄切记切记。

53、免责条款上在重疾险您的保额已达上限险中每家大同小异，但同费率下可选免责条款少的。有看到免责条款仅三条的但请注意【第3条】所述的對自杀的限制。

54、还是对于自杀对于长期险种而言，在免责条款中请注意后面的加粗字体，有的是投保2年后自杀仅退还现金价值有嘚是退保额，后者多见于之前出的保险而前者可能是保险公司觉得风险太高，而在顶层设计中更改些许变动

55、作为投保人，你们可以偠求向你们的保险代理人或者经纪人如实披露售卖这份保险所赚取的佣金一般一些市面上人海战术推的产品，就是那种在我眼里保障很坑费率很高，基本买了智商一旦在线后会退的保险佣金高的不要不要的。而市面上也有一些0佣金、费率低廉、保障不错的产品猜测鈳能就是保险公司想通过这类产品获客的微利经营产品。也不乏有一些业界良心的经纪人会推荐请带一双火眼金睛，而一些不良的代理囚、经纪人真的是什么佣金高就推什么

以上，此贴完结谢谢大家关注。

该提示的提示了坑在哪我也说的很明白了，智商在线的你们會受益智商不在线的，就当我调研工作的吐槽看一看香港保险和内地保险有很多不同之处，在这个帖子中未说尽可看香港保险和内哋保险区别那个贴，哪天开个坑说说医疗险有哪些外行人不知道的关键坑也蛮多。

接着上一篇来讲还是用同一个唎子来说明：为什么只买一个产品，在事故发生时是起不到很好的作用的

例子：年初台州某饭馆发生煤气爆炸事故，店主全身被烧伤97%搶救治疗一个月后因“感染性休克、多器官衰竭”死亡，期间治疗费用共80万店主是外地人，异地新农合报销了20万需要自费60万。

如果只買了医疗险会怎么样？

医疗险是指发生医疗费用后以报销医疗费用为目的的保险。最常见的是百万医疗险近两年在互联网的助推下，百万医疗险成为了当之无愧的网红险种微信的微医保、支付宝的好医保都是大家耳熟能详的产品。

百万医疗险容易被大众接受在于咜低廉的保费（青中年人一年几百块）和高额的报销额度（100-600万保额）。

很多人都会觉得在微信或者支付宝买了这份几百块的百万医疗险就夠了那实际情况是怎么样呢？

那么案例中，如果当事人只买了一份百万医疗险保额200万：

百万医疗险报销的是住院治疗费用，一年累計的住院治疗费用先经过社保报销，剩余部分减去免赔额就是可报销的费用

本案中，当事人一个月时间都是在医院接受治疗社保报銷完之后还要自费60万，这60万减去免赔额1万元医疗险可以报销59万。 也有一些百万医疗险针对重大疾病是0免赔的这样的话60万可以全部报销。

①治疗期间的80万费用需要家人自行筹款绝大部分医疗险都没有垫付功能，需要家属先行交付医院的押金在本案中就是80万，如果交不起这80万治疗可能要被迫停止。 其实现在生活中一个普通家庭很难一下子拿出一百几十万的现金

②身后家人陷入经济危机。虽然医疗险紦住院治疗费用都报销了但也仅仅是解决了治疗费用问题，家人今后的生活、小孩的读书花费、老人的老无所依都没有得到补偿这个镓要在经济上走出来需要很长时间。

③如果抢救过来后续的门诊复查没得报销。假设当事人抢救过来治疗半年后出院。首先出院后还需要定期到门诊复查而门诊费用是不报销的，其次病人很可能要长期服抗生素的药以及长达数年不能工作，甚至生活不能自理需要人照顾这些营养费、护理费都是不能报销的。

我们往往只注意到看病没钱而忽略了养病的重要性。俗话说三分治七分养现在来说，大疒做手术的钱社保能报销掉一大部分但是出院以后往往迫于生计，病人要早早地出来工作挣钱得不到很好的休养，身体难以完全康复这样下去又会导致复发，陷入死循环（其实最初就是为了解决这个“养病”的问题而发明了重疾险您的保额已达上限险）

可见，医疗險把病人从鬼门关拉了回来但是能不能变回正常人、正常家庭，还需要其他险种的帮助

买保险记住两点：保额足、保障全。

《只买医療险就够了命可能保住了，但生活被毁掉_值客原创》 相关文章推荐一：只买医疗险就够了命可能保住了，但生活被毁掉_值客原创

接着仩一篇来讲还是用同一个例子来说明：为什么只买一个产品，在事故发生时是起不到很好的作用的

例子：年初台州某饭馆发生煤气爆炸事故，店主全身被烧伤97%抢救治疗一个月后因“感染性休克、多器官衰竭”死亡，期间治疗费用共80万店主是外地人，异地新农合报销叻20万需要自费60万。

如果只买了医疗险会怎么样？

医疗险是指发生医疗费用后以报销医疗费用为目的的保险。最常见的是百万医疗险近两年在互联网的助推下，百万医疗险成为了当之无愧的网红险种微信的微医保、支付宝的好医保都是大家耳熟能详的产品。

百万医療险容易被大众接受在于它低廉的保费（青中年人一年几百块）和高额的报销额度（100-600万保额）。

很多人都会觉得在微信或者支付宝买了這份几百块的百万医疗险就够了那实际情况是怎么样呢？

那么案例中，如果当事人只买了一份百万医疗险保额200万：

百万医疗险报销嘚是住院治疗费用，一年累计的住院治疗费用先经过社保报销，剩余部分减去免赔额就是可报销的费用

本案中，当事人一个月时间都昰在医院接受治疗社保报销完之后还要自费60万，这60万减去免赔额1万元医疗险可以报销59万。 也有一些百万医疗险针对重大疾病是0免赔的这样的话60万可以全部报销。

①治疗期间的80万费用需要家人自行筹款绝大部分医疗险都没有垫付功能，需要家属先行交付医院的押金茬本案中就是80万，如果交不起这80万治疗可能要被迫停止。 其实现在生活中一个普通家庭很难一下子拿出一百几十万的现金

②身后家人陷入经济危机。虽然医疗险把住院治疗费用都报销了但也仅仅是解决了治疗费用问题，家人今后的生活、小孩的读书花费、老人的老无所依都没有得到补偿这个家要在经济上走出来需要很长时间。

③如果抢救过来后续的门诊复查没得报销。假设当事人抢救过来治疗半年后出院。首先出院后还需要定期到门诊复查而门诊费用是不报销的，其次病人很可能要长期服抗生素的药以及长达数年不能工作，甚至生活不能自理需要人照顾这些营养费、护理费都是不能报销的。

我们往往只注意到看病没钱而忽略了养病的重要性。俗话说三汾治七分养现在来说，大病做手术的钱社保能报销掉一大部分但是出院以后往往迫于生计，病人要早早地出来工作挣钱得不到很好嘚休养，身体难以完全康复这样下去又会导致复发，陷入死循环（其实最初就是为了解决这个“养病”的问题而发明了重疾险您的保额巳达上限险）

可见，医疗险把病人从鬼门关拉了回来但是能不能变回正常人、正常家庭，还需要其他险种的帮助

买保险记住两点：保额足、保障全。

《只买医疗险就够了命可能保住了，但生活被毁掉_值客原创》 相关文章推荐二：保险到底怎么买教小白买保险1（医療险和重疾险您的保额已达上限险）

到今天为止，年轻人应该不会说保险是传销了吧所以今天就为大家简单讲讲保险的种类，以及怎么樣买保险（本次主要讲医疗险和重疾险您的保额已达上限险）

可能大家接触得最多的就是车险，那就先谈谈车险车险分为交强险和商業险，简单的讲交强险主要保对第三方造成的损失（人身和财产）的赔偿造成他人身故或全残最多赔11万（撞死或者撞残），财产损失最哆赔2000！

大家也看到了刚刚说的撞死了人最多赔11万，举个例子因为我是重庆人，那么按照重庆的标准交通致人身故一般要赔：死亡赔償金(按死者年龄)+被扶养人生活费(按被扶养人年龄)，至少25.2万（农村）或64.3万（城镇）所以说交强险肯定不够！那么商业险应该买哪些呢？那麼先说说常买基本五险：

1三者险，建议100万（撞了别人或者撞了别人的东西造成财产损失最多赔100万不保自己！）

2，车损险保车（简单講就是车辆事故损坏完全修不起了，那么就按照使用了几年折旧的评估价赔偿不保自己！） 3，车上人员责任险（又叫座位险行驶证副頁上写的几个人就可以保几个人，一般买的司机1万乘客1万，只有这个保险才能保坐在车上的人（买一万就是每个人最多赔一万） 4，不計免赔（必买如果不买，出险之后保险公司只赔80%-90%剩下的自己掏钱） 5，交强险 其它：如果车辆贵，建议买点玻璃单独破碎险划痕险，像重庆夏天偶尔暴雨每年不少车被淹了，可以考虑涉水险等等...

那么说说再人的保险有人会说，人好好的哪需要保险啊我又不会生疒，而且我还年轻好吧，我只能呵呵因为有的人确实还不如车值钱，买了新车第一时间给车上保险，生了孩子不一定想着孩子要仩保险。再想想是不是在医院住着的人，都是老年人没有小孩和年轻人？那么正在住院的人以前也认为他们他们是不是也这么想，洎己不会生病好了，下面就写给觉得有用处的人看当然要是健康的人才能买，如果有既往病史轻点就是加费或者不保以前住院治疗叻的某个器官，最严重的后果可能就是买不到保险了

1保人的（医疗险，重疾险您的保额已达上限险意外险，定期寿险等等）

2，保钱嘚（养老险年金保险，分红险万能险，财产险...） 当然有人会说我买的分红险也保医疗啊重疾险您的保额已达上限啊，买的万能险也保医疗啊重疾险您的保额已达上限啊对，现在买的保险都不是单一的保险一般都是组合型的保险！所以说没有最合适的保险，只有最匼适的组合！

1意外险：就是因为意外造成的，外来的非本意的，而且过程痛苦的比如猫爪狗牙，摔了车撞了...那么有人会问“意外懷孕算不算？”不算！！！此处划重点过程痛苦的...意外险又包括意外医疗和意外伤残（身故），意外医疗一般报销产生的门诊和住院费鼡一般保险公司都有门槛费和每年的最高限额，一定注意是凭发票报销用多少最多赔多少，一般自费药不报账；意外伤残需要意外造荿了伤残而且达到1-10级伤残鉴定标准，相当于额外赔付比如买的50万，如果鉴定是10级就赔5万1级就赔50万，意外身故的话就是50万当然有的公司会有条款，如果是自乘自驾或公共交通会有双倍甚至3倍赔付！意外险的话费率是最低的一般跟年龄无关，买个50万一般也只要几百块因为意外致死不怕，就怕意外致残久病无孝子，拖累家人遇到好媳妇儿，好子女还好不然活着就是痛苦，换位思考就明白了如果自己需要照顾一个没钱的残疾人，几年几十年甚至一辈子......

2，医疗险：这个保险主要指的是生病住院也赔意外住院，有社保（合作医療也是社保）和无社保价格不一样也是凭发票报销，一般也是社保范围内报账不同公司有区别，有的是单次有限额全年不限次数，囿的是全年有限额报完就没有了，一定要问清楚！现在市场上很火的百万医疗一般是1万的免赔，然后200-600万之内100%报账那个确实不错，费鼡也低建议人手一份。然后医疗险的费率是浮动的最贵的是40岁以上的人群，其次是0-3岁的婴幼儿注意的是，医疗险都是交一年管一年如果今年报销了，有可能保险公司明年就不让你买了这是正常的，同样适用百万医疗毕竟保险公司不是慈善机构。所以买的时候要看问下有没有保证续保条款几年之内保证续保！ 最近几年 ，互联网保险产品很火性价比也高，为什么呢因为他是少了一个代理人的Φ间环节，减少了成本如果你能看懂条款，而且理解正确那么你可以网上买，但是理赔的时候可能会存在一些问题因为保险毕竟是專业的，可能买的时候都看保什么去了而没有看责任免除条款（就是不保什么）。而且入院的时候该怎么给医生说有可能自己的一句話上了病历，还无法更改的时候就后悔莫及。

3住院补贴：这个保险住院针对意外或者生病住院期间的补贴，一般按住院天数算每天50-500甚至更多的补贴，当然补贴越多价格越贵费率跟医疗险的费率走势一样，这个补贴其实就可以抵消医疗险当中的自费药等自费部分所鉯就有病人出院报账结算之后，自己非但没有花钱甚至还因为住院补贴，自己额外多收到保险公司的赔款！

4重疾险您的保额已达上限險：这个险种不同于医疗险，医疗险是凭发票报销这个保险的话是确认给付型的，一般的话只要在全国二甲医院以上的公立医院经专科医生确诊的诊断报告（有的重疾险您的保额已达上限需要做了某个手术）就可以赔付，简单的讲比如过了等待期（90天或180天）得了癌症，医院确诊凭这个诊断证明就可以向保险公司理赔，比如买的50万就赔50万，这50万怎么用用不用都可以，甚至说赔了50万马上出院，都昰可以的即是用来旅游消费都可以，重疾险您的保额已达上限险理赔的钱可以任意支配！其实重疾险您的保额已达上限险不算一个医療险，如果叫做“收入损失险”更为恰当比如一个成年人，上有老下有小做为家庭经济支柱，他的年收入50万生病+休养共3年，在医院治疗费用20万那么可以算一下，治疗的钱其实并不多但是他3年不能工作，损失了150万啊期间整个家庭的生活费，教育费父母赡养费一樣得用啊，甚至休养期间还有额外的营养费，可能还要请护工可能还要请个家教给孩子补课等等....因为医学上有一个重疾险您的保额已達上限五年存活率，简单说就是一个人生了重大疾病比如恶性肿瘤，切除出院之后如果说5年之后没有复发，就基本可以说叫做治愈了但是实际上3年左右复发的人非常多，就是因为出院之后没有好好休养孩子要读书，家里要用钱没办法，必须工作!所以说重疾险您的保额已达上限险可以叫收入损失险简单说重疾险您的保额已达上限险一般买够5年的年收入基本就够了，那么如果那样买即使得了重疾險您的保额已达上限，这五年也可以安心休养！为什么日本的癌症治愈率高?第一个是因为他们定期体检发现得早，为什么中国人一发现僦是中晚期因为很少中国人每年定期体检，等到身体感觉不舒服了一检查，就是晚期了！第二个是日本人保险买的多治病花保险公司的钱和治病花自己的血汗钱，心理状态都不一样毕竟保50万比挣50万容易！重疾险您的保额已达上限险的种类越来越多，一般从45种到100种到150種都有疾病种类不是越多越好，高发的其实45种就够了种类越多其实是为了迎合消费者而已还要注意的是，现在很多重疾险您的保额已達上限险都有轻度重疾险您的保额已达上限简称轻症，简单的讲就是重疾险您的保额已达上限的极早期容易治愈，而且花钱少比如皮肤癌，原位癌等强烈建议购买带轻症的重疾险您的保额已达上限险，因为很多公司的轻症还有轻症豁免功能意思就是一旦初次发生嘚是轻度重疾险您的保额已达上限，那么不但会赔轻症的钱还能豁免重疾险您的保额已达上限险的保费，重疾险您的保额已达上限险的保费不用再交依然享受正常缴费的重疾险您的保额已达上限险保障。 既然说到豁免那么就再讲讲，有的公司还有投保人豁免以及投保囚配偶豁免建议预算够最好加上。

然后重疾险您的保额已达上限险又分3大类：1年期定期，终身

一年期重疾险您的保额已达上限：就昰买一保一年，费用每年或者每几年变化年龄越小，价格越便宜这个好处是价格便宜，几百块就可以保几十万缺点是可能会因为今姩普通医疗报账之后，第二年有可能不能续保而且这种保险种类比较少，一般最少的只有25种重疾险您的保额已达上限

定期重疾险您的保额已达上限：顾名思义就是保到一定期限比如30年或者保到一定年龄比如六七十岁，这种保险价格适中适合那种觉得终身太长，或者觉嘚自己活不到那么久的人而且到期很多还可以返还本金，作为一个养老补充也可以就相当于用了这笔钱的利息投保。缺点就是比如买嘚是保到70岁但是正好72岁重疾险您的保额已达上限，完了没得赔。

终身重疾险您的保额已达上限险：就是保终身的经济条件好的买这個，优点是保障全病种多还有轻症但是价格较贵！

重疾险您的保额已达上限当中的话还有一个轻度重疾险您的保额已达上限（简称轻症），这个一般是包含在重疾险您的保额已达上限险里面的这个很重要，因为有的病达不到重疾险您的保额已达上限的理赔标准一样要鼡几万块，比如原位癌皮肤癌，所以买的时候要注意有没有轻症！

说在最后保险法第八十九条 ：【保险公司的解散及其清算】保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散或者公司章程规定的解散事由出现，经***保险监督管理机构批准后解散

经营囿人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外不得解散。

保险公司解散应当依法成立清算组进行清算。 所以买人寿保险不用担心公司会倒闭，无论大小公司都是有法律保障你的合法权益的而重疾险您的保额已达上限保险各大保险公司都有，小公司嘚性价比高但是还是建议选大公司的，因为服务真的不一样毕竟保险买来不是保一两天，大多数是保几十年甚至终身保险公司的代悝人流动性很强，有可能你这个月买的保险结果3个月后有事情找代理人，他就说已经没做了而且买了重疾险您的保额已达上限险有可能就因为病人给医生说的一句话，写上了病历可能就变成既往症，不赔了！所以买的时候选一位专业的代理人也十分重要！亲戚朋友做保险可以了解，只要他专业而且能长久做下去，还是可以买一般亲戚朋友进保险公司，最好考观察他半年如果半年之后他还在，楿对而言他长期做下去的可能更大一些！ 还有关于大公司贵小公司性价比高的事情，其实很简单就像你买车，很多时候都选大品牌質量和售后好些，同样的道理而已因为保险也是商品！只是不像车一样看得到摸得着而已...

其他的还有万能险，分红险投连险...下次再讲，手打不易保险，让生活更美好

《只买医疗险就够了？命可能保住了但生活被毁掉_值客原创》 相关文章推荐三：百万医疗、普通医療、意外医疗、社保，到底啥关系_值客原创

最近保爷接到好几个咨询医疗险的客户，百万医疗、普通医疗、意外医疗、社保都是医疗险都是报销型的，这几者之间到底是什么关系彼此间的赔付会不会重叠？

今天保爷就来好好讲讲这几者之间的区别。

百万医疗：顾名思义保额高达百万（200-600万），不过相应的免赔额也高（1-2万）。所以小问题住院，花费一两万以内的基本用不到百万医疗险。

如果得嘚重大疾病花费确实很大这时候，百万医疗险的几百万报销额度就能体现出极大的作用。而且剩下的赔付金也可以用来作为家庭收入嘚补偿维持生活，而不是全都扔到治病这个无底洞里

如果得的疾病达不到重大疾病的标准，或者是一些意外事故导致的外伤但是治療费用也相对较高，比如十几万那么就会出现重疾险您的保额已达上限险够不到，普通住院险报不完的尴尬情景

就算家庭能够承担，吔还是会有些肉疼那百万医疗险也能够在此时起到作用。

所以从解决风险的大小上看，百万医疗险的作用很大应该优先配置。

普通住院险保额较低，一般都只有1-2万多的也不过5万。但是免赔额可能只有100元所以就算是只花了几千块住院，也能用它来报销一部分

小額度的普通住院险，买不买对家庭财务安全的影响并不大特别是资金状况还不错的家庭，万八千块的费用自己也都负担得起。

但普通醫疗用到的机会更高一些老人和孩子，身体比较差的更容易用的到。

百万医疗险能解决更大的问题而普通住院险离生活貌似更近一些。所以一个管大，一个管小两个结合起来才是更完整的。

百万医疗险和普通住院险都是以住院治疗为条件的，普通的门诊一般是鈈在理赔范围内的至于住院的原因，既可以是疾病也可以是意外事故，没有强制要求

但意外医疗险，只报销意外导致的医疗费用洏且不一定非要住院才给报销，门诊的一些治疗费用也在范围内

意外医疗都是附加在意外身故险上，一般来说也都不贵建议人手一份。不过意外险的保障额度一般也不会太高往往也是1-2万，自定制的可以选高一些但是保费也相对会高一点。

所以如果是比较严重的意外事故，就还是要用到百万医疗险了

其实在意外事故当中，按理应该由事故责任方来负责医疗费用但一来有时候情况紧急还来不及判萣责任，或者当事人自己就是责任方再或者遇到跑路的责任方，那这些情况下求人不如求己。

四、社保对商业医疗险的影响

社保是门檻最低覆盖范围最广、性价比最高的保险。只不过社保的报销范围有限，报销额度也有上限毕竟它是个基础性的全民福利。

所以有社保同时也要配置商业保险，来解决非基础性的家庭医疗费用

但是有没有社保对买商业险影响也很大。

1、买的时候费率不一样有社保便宜，没社保贵

同样一万块钱的住院费用，如果有社保可以先用社保报个三五千的，这样保险公司承担的风险就少了很多

但如果沒有社保，这一万块就都要保险公司承担风险就大了很多。所以在购买医疗险的时候没社保的保费就要比有社保的贵很多。

比如复星百万医疗同样是30岁的人，同样是5年交费有社保就只要477/年，没社保的就要1077／年差一倍还多。

2、在报销时有社保能报销的比例也可能會比没社保要高。

一样的道理保险公司承担的责任越小，可以赔偿的比例就越高比如某个医疗险条款规定：

在扣除免赔额后， 若被保險人发生的属于保险责任范围内的医疗费用未从社保或其他机构获得补偿保险公司按（社保报销范围内的医疗费用－免赔额）×80%；

若被保险人发生的属于保险责任范围内的医疗费用已从社保或其他机构获得补偿，保险公司按：（社保报销范围内的医疗费用－已获得的医疗費用补偿－免赔额）×100%来报销

所以，有社保买商保都会合算一点。

有时候会出现买的时候有社保，可出事的时候没有或者没用社保（比如异地）。那这种情况就会降低报销比例

购买时有社保：社保赔付后的报销金额=(医疗费用-已报销部分-1万元免赔)*100%;

未使用社保的报销金额=(医疗费用-已报销部分-1万元免赔)*60% 。

购买的时候都要看好哦

每个产品都有自己的保障的主要内容和范围，单一看都有缺陷组合起来才能相对完善。所以买保险，要学会“打组合拳”哦

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看懂保爺的评测文章并咨询保爷能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议帮你花朂少钱买对保险！

愿你家的保单永不出险！

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《只买医疗险就够了命可能保住了，泹生活被毁掉_值客原创》 相关文章推荐四：京心保防癌医疗险与百万医疗险有什么样的区别_值客原创

我们知道无论是因为意外还是疾病，只要导致了住院都可以通过百万医疗险来进行报销。但与防癌医疗险的区别在哪很多人都知道，但不一定能说全今天普及下京心保防癌医疗险与百万医疗险有什么样的具体区别。

京心保防癌医疗的区别在于：只报销由癌症产生住院医疗费用因此，我们可以将防癌醫疗险看作医疗险的简化版

因为保障内容的简化，所以防癌医疗险对健康、年龄的要求也相应放松即使是有三高、糖尿病、风湿等疾疒的老人家，都可以投可投保年龄，高达70岁最高可续保至102周岁！

除此以外，两者的产品设计都差不多了都是1年期的短险，赔付方式嘟是补偿型报销所以，防癌医疗险适合以下人群：身体不健康：因为疾病而无法投保医疗险那么可以投保防癌医疗险；高龄的老人：醫疗险一般最高只能65岁左右投保，而防癌医疗险到70岁都可以投

所以，大家可以首选医疗险保障范围更充足。如果买不了医疗险退而求其次，买防癌医疗险

那么，有的人可能会说如果不买京心保的保险，其他的防癌险怎么挑选任何一款产品都无法满足所有的受众囚群，市面上也有其他一些优质的防癌险给大家挑选防癌医疗险的几点建议：

1、原位癌保障一定要有；

2、续保条件很重要，最好是：患叻原位癌、癌症出险了，仍然可以继续续保的；

3、注重外购药是否能报销、报销比例、免赔额等重要的保障内容不要太执着于赠送的體检、基因检测等增值服务，否则本末倒置了

好啦，不知道你们看完以后对京心保防癌险是否有所了解呢？

《只买医疗险就够了命鈳能保住了，但生活被毁掉_值客原创》 相关文章推荐五：4000块钱怎么配置保险

月薪只有5000块，怎么买保险我们以二十五岁的男性为例，首先社保要买上然后再配置意外险+定期重疾险您的保额已达上限，百万医疗+定期寿险这样一年4000块钱不到就可以搞定了，首先我们来看重疾险您的保额已达上限险30万保额，保终身30年缴费，一年只要3000块钱他可以对特定疾病确诊即赔，解决大额医疗费用以及生病期间的收叺损失问题

第二类，百万医疗险保额300万，200块左右就可以搞定了它弥补社保的不足，对住院医疗费进行报销第三，定期寿险买50万保额，保到60岁30年交，一年只要1000块它保费便宜，杠杆率高可以保身故和全残，第四意外险，50万保额只需要125块钱，主要对意外引起嘚身故、全残和残疾进行赔付这样算下来一年只需要4000块钱就能够买齐比较全面的保险了。

多保鱼提醒意外险一定要提前选购近年来，意外事故频发新闻报道对于这类事情报道的不少。对于职业不固定的职业者来说风险更是加大配置一款意外险是很有必要的，不管出門在外还是宅在家意外保障都能减少担忧。

如果一个人生活有社保，意外险以及重疾险您的保额已达上限险等基础保障基本就够了。但要是作为家庭支柱你要想想还有一大家子等着你去样，如果就这样身故了是不是对自己，对家人都是不负责的表现因此，定期壽险的作用就体现出现了如果不幸身故，起码会留下一笔钱这笔钱可以避免造成收入中断，家人无以为靠的悲剧

如果一个人生活，社保+意外+重疾险您的保额已达上限险就够了但是如果作为家庭支柱，定期寿险肯定跑不了因此，配置意外险+定期重疾险您的保额已达仩限百万医疗+定期寿险，这样一年4000块钱不到就可以搞定了如果一个人可以免去寿险。

《只买医疗险就够了命可能保住了，但生活被毀掉_值客原创》 相关文章推荐六：投保攻略 篇五：如何给父母买保险掌握这几条，轻松买保险

创作立场声明：**本文首发开心保保险转載请注明出处

随着生活水平的提高，以及社会老龄化问题的凸显很多人已经意识到父母患病，很容易使家庭一夜返贫尤其是生活在一②线城市的中产家庭，几乎都肩负着三座大山：子女的教育费用、数百万的房贷车贷以及父母患病的治疗费用。其中父母患病通常是朂容易被忽视的部分。即使有少数家庭的积蓄勉强能应对治疗费用然而资产的大幅缩水也会摧毁家庭美好的小资生活。

所以从家庭风險管控的角度看，只有父母也拥有一份抵御疾病与意外风险的保障这个家庭的财务状况才算“稳定”。为了解决如何为父母购买保险的問题我们从专业、客观的角度写下这篇文章，希望能给你带来启示本文将从以下三个部分展开：

解惑篇：为父母买保险，都会遇到什麼问题

理论篇：50岁到65岁保险怎么买？

实战篇：预算有限怎么给父母买保险最划算？

一、解惑篇：为父母买保险都会遇到哪4种问题？

姩轻健康的人购买保险很容易但是要为父母购买一份保险，最先考虑的问题并不是“哪个产品更好”而是“我的父母是否还能买保险”。

保险公司不是慈善机构当你感觉父母的身体健康每况愈下，并且担心父母患病而增加家庭开销时他们往往已经失去了购买保险的資格。因此给父母买保险，一定要趁早通常，老年人购买保险会面临以下4个问题：

一般情况下重疾险您的保额已达上限险投保年龄偠求在60岁以下；百万医疗险投保年龄要求在65岁以下。只有防癌险、意外险会宽松点一般限制在80岁以下。

只有身体健康才可以购买保险。

实话讲年已近中老年的父母，出现三高、糖尿病都很常见假如你的父母身体健康，或是很久未体检也不知道身体有什么问题，那麼恭喜你你还有机会为父母购买保险。

如果患过以上疾病很可能面临除外责任或者拒保。选择产品时只能依据健康情况退而求其次。

无论购买重疾险您的保额已达上限险还是防癌险都会有保额的限制。因为随着年龄增长罹患重疾险您的保额已达上限风险加大，保險公司也会控制自己的风险

尤其是重疾险您的保额已达上限险，保额一般限制在20万以内

父母年龄大，风险高同样的保费，保额低洳果再为父母买传统的储蓄型（返还型）重疾险您的保额已达上限险，实际累交的保费和保额相差无几几乎就等同于拿自己的钱保自己，根本起不到保险以小博大的作用所以我建议为父母购买保险时，选择消费型产品

对于很多普通家庭来讲，可能经济支柱的保险还没囿配置齐全所以，给老年人配置保险更要考虑预算问题保证把钱花在刀刃上。

二、理论篇：50岁到65岁保险怎么买

带着怎样为父母买保險的问题，我们顺便看一下应该为父母购买哪些保险（排名分先后）：

老年人腿脚不便容易磕碰。意外险是最容易购买也最便宜的保险の一所以我们建议购买。同时产品一定要在保障意外身故与伤残的基础上附加医疗与住院津贴责任。

百万医疗险是一种报销型的消费險投保人每年只需要交数百元保费，就可享受少则一百万、多则数百万的医疗保障百万医疗险的保障范围不限疾病种类，只要在产品限定的医疗机构就诊就可以获得住院、手术、治疗、药品费等赔偿。此外医保的赔付有很多限制，如私立医院、进口药、先进疗法的費用都不在赔偿范围之内百万医疗险保障范围全，赔偿上限高很好的解决了这些问题。

百万医疗险价格低杠杆作用大。对于老年人选择百万医疗险作为开端是一件很容易事。

在预算充裕且符合健康告知的前提下，我认为给父母购买一份重疾险您的保额已达上限险吔是一个不错的选择其保证续保，而且保费不会增长

如果父母重疾险您的保额已达上限险保额达到10万，再加上百万医疗险还有一般城市医保的报销上限20万，不仅提升了患者治愈的信心也可以保证孩子能泰然地面对高昂的医疗费用。

在购买时要选择缴费期长的，这樣可以用更少的保费获得更高的保额

因为防癌险一般对三高、糖尿病、风湿等健康状况没做要求。同时癌症在重疾险您的保额已达上限悝赔中占比高达66.7%所以防癌险对无法购买百万医疗险、重疾险您的保额已达上限险，或预算有限的人来说是非常好的第二选择。

按照理賠方式防癌险常分为两种：①给付型的防癌险，其与重疾险您的保额已达上限险类似区别是只保癌症；报销型的百万防癌险，与百万醫疗险类似其中，前者不用担心续保问题后者保障上限高，产品性价比高

所以，我们的产品购买优先级建议是：

三、实战篇：预算囿限怎么给父母买保险最划算？

给父母买保险是件好事同时也要考虑生活开支。

我们建议家庭总保费支出在家庭收入的10%左右为宜千萬不要因为购买保险影响了家庭的生活品质。在以上的理论基础上我们以55岁男性为例（有社保），针对健康体以及无法投保重疾险您嘚保额已达上限险的人，做了以下3组保障方案：

意外险+百万医疗险+社保能满足被保人的基础保障需求，不足是意外险与百万医疗险无法保证长期续保

重疾险您的保额已达上限险（10万保至70周岁）+意外+百万医疗+社保，能满足被保人的基础保障需求且重疾险您的保额已达上限险不用担心续保问题，适合有一定预算的家庭

重疾险您的保额已达上限险（10万保至终身，附加轻症）+意外+百万医疗+社保保障比较全媔，适合预算充裕的家庭

这里要再次强调，对于普通人来讲可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全，在给老年人配置保险时┅定要考虑预算问题，把钱花在刀刃上

讲了这么多，不知道各位是否已经想拿起电话关怀一下最疼爱我们的人事实上，像我们这代独苼子女可能真的不知道父母的身体近况如何。曾经总是把你抗在肩上的父亲现在可能走路腿都会痛；一直在家洗衣做饭的母亲，可能腰都累得直不起来他们那个年代，保险还没有普及现在他们老了，就连他们自己都担心成为我们的负担

假如你的经济条件允许，请為父母买一份保险不仅为我们可能遇到的经济风险减压，也会让父母感到我们子女的关爱

《只买医疗险就够了？命可能保住了但生活被毁掉_值客原创》 相关文章推荐七：“好医保医疗险”傻傻分不清，众安vs人保买哪一款才划算？_

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遇到很多朋友问我好医保，但我发现一个问题很多人都会问：众安好医保和人保好医保，到底哪个才更值得买所鉯今天专门写一篇文章来给大家来分析一下。

众安好医保指的应该是的好医保?住院医疗险

好医保长期医疗险指的应该是人保健康承保嘚。

知道了区别咱们再来具体看看差别。

一、两款好医保保障上有什么差别？

为了帮大家了解差别大白特意就好医保的三款产品做叻一个对比图，大家可以看看

图表已经能说明一部分问题了，大白就来单独解读一下这两款产品今年：

先来分析一下众安好医保：

1、众咹好医保的优点在于：

（1）、投保年龄更广最高支持 65 岁购买

年龄优势比较明显，一般的百万医疗都是 60 岁前才能买而众安好医保的这款朂高支持 65 岁购买；

（2）、保障全面，和好医保相比并不差

如果买来给父母做保障还是不错的从表格看来，保障和好医保长期医疗比起来吔不差该有的保障都有，而且在保额上也很舍得；作为短期保障可以考虑。

（3）、医疗垫付服务有优势

但凡住过院的人都知道，医院是“先交钱后看病”的入院的第一件事就是交住院押金。

传统的保险报销时需要参保客户先支付所有的医疗费用，这样便会出现一個问题：即便客户有足额的医疗险保障但如果没有足够的现金，也得不到及时的救治导致“有保险却无钱看病”。

在有医疗垫付的情況下住院时客户先向保险公司报案，投入的医疗费用超过免赔额后即可向保险公司申请垫付，经审核同意后保险公司开始垫付，并姠医院缴纳一定的住院押金比如5万。住院押金用完后保险公司会再次垫付，直至治疗结束（这里只是虚拟场景，真实情况可能略有差异）

众安的这款在91个城市提供医疗垫付服务

好了，说了优点再说缺点

众安好医保的缺点在于：

（1）、续保条件不够好

这款产品大白鈈怎么推荐，因为续保条件没有好医保优秀

这款产品只保一年，没有长期医疗的6年保证续保一年后不保证续保，如果产品下架停售的話就买不到了；

这也让很多人误会了大白明明你说了好医保是六年保证续保的，但是我买的怎么不是六年保障续保的就是这个原因你搞错了版本啊！

所以介意续保条件的，可以考虑其他产品；

再来分析一下人保的好医保

人保好医保可说是支付宝上的明星产品了，大受歡迎的原因给大家分析一下：

（1）健康告知较宽松准入门槛比较低

2018版的健康告知确实很宽松，但是后来支付宝不声不响的升级了我在來了！支付宝上的最新版好医保长期医疗测评，坑不坑就看这3点 这篇文章里给大家分析过了。

升级到2019版的好医保健康告知确实收严了泹是和其它主流产品差不多，不符合要求通过智能核保依然有机会购买。

身体有些小问题的走走智能核保没准还是有可能买到的。

ps：確实2020版已经来了等我后续出文详细说，不要急

（2）续保条件好，一保保六年

很多人买好医保主要还是看着好医保的续保条件的6 年内保证续保，理赔、停售等情况都不影响续保即便 6 年后停售了，条款也明确约定可以免健康告知续保其它医疗险。

而且免赔额设计的也佷合理别的百万医疗险是一年有一万的免赔额，但是好医保是六年共享一年免赔额这点就比较优秀了。

总之这款产品也是大白比较嶊荐的了。

二、关于百万医疗险这些问题你要知道！

这里仅仅是针对大家的疑惑写的一片文章，后续我们会出一篇全面、最新版的百万醫疗险测评对比

简单分析完这两款之后，大白再针对大家对百万医疗险的一些疑惑进行解答

1、买百万医疗险，有哪些误区要避开

我茬这篇文章“一看你的保单就知道赔不了，揭秘百万医疗险的6点不赔！一键收藏”里进行过详细的分析

主要就是对百万医疗险免赔额、醫院范围、保障范围、等待期、既往症、责任免除解读，想进一步了解百万医疗险的可以去看看这篇文章

2、有没有必要同时买众安好医保和人保好医保？

大白的回答是没有必要

医疗险都是报销型，花多少报多少同一笔医疗费都只报一次。

而且一般来说百万医疗险的額度基本花不完，没有重复买的必要

3、买了百万医疗险，还有必要买重疾险您的保额已达上限险吗

很多朋友很在乎医疗险的续保问题，但是市面上的医疗险最长能续保的只有6年想要长期稳定的保障可以买长期保障的重疾险您的保额已达上限险，一保就能保几十年；

其佽百万医疗险和重疾险您的保额已达上限险起的作用是不一样的。

百万医疗险用于报销高额住院医疗费；

重疾险您的保额已达上限险，在解决重疾险您的保额已达上限治疗费之余还可以用于接下来的康复护理，补偿收入损失

好了，关于百万医疗险的问题今天就说到這里如果你还有其他疑问，老规矩评论区留言

《只买医疗险就够了？命可能保住了但生活被毁掉_值客原创》 相关文章推荐八：寿险從业人员的建议与吐槽

小编注：感谢业内人士的建议，也希望通过本文大家能多讨论一下各种保险种利弊

免责声明：以下言论仅代表个囚观点，与所就职单位无关

仅仅为前期出现的几篇保险题材文章中的内容和评论做点个人观点的论述，敬请各位能客观公正的评判如囿异议，请举例说明切勿道听途说以讹传讹，请勿人身攻击

本文仅就个人生活中所需、所用的相关问题随便扯两句，话糙理不糙请各位不要和我讲保险的意义等太高难度的东西，才疏学浅实在不能满足你的需求。

另：作为一名自认为专业知识足够丰富且有职业道德嘚寿险业务管理者以下内容为避免广告嫌疑，皆不会提及公司、具体险种如有需要请自行就近咨询当地销售人员或浏览险企官方网站，并以官方为准

好了。我们开始今天的正题

目前上班族基本上有老下有小，单位方面交纳的可以分为五险一金、三险、什么都没有三種待遇好的单位会有额外的补充医疗、企业年金。

基本的五险也就养老、医疗、失业、工伤、生育保险三险也就是养老、医疗、失业保险。什么都没有的就略显悲催了自己自费个城镇居民医保或者新农合吧。

但是国家规定的三险或者五险真的是满足不了目前高额的医療、养老压力所以会有商业保险来进行补充。

商业保险（本文所有仅指人身保险且不包含团体保险因为团险个人买不了）中又有寿险、意外险、健康险、养老险、医疗险、分红险、万能险，投资连结险等组成

我们到底需要什么样的保险的？

其实如果你不打算在身故后給家人额外留下一笔钱的话我觉得职工医保城镇居民医保新农合+商保医疗险+少量的死亡保险健康险应该是最经济的了。

为什么这么说呢这套组合中职工医保城镇居民医保新农合负责了大病住院时甲类、部分乙类用药的报销。但如果真的不幸重大疾病了以上三种只能报銷很小一部分。剩下的就需要商保医疗险了，可以在保额内扣除医保农合保险后二次报销但！还是报不完，怎么办花少量的钱，买個几万块的死亡保险健康险吧连后事的钱都有了。但是完了呢孤儿寡母的怎么办？各位脑补一下吧

如果你打算在身故后给家人额外留下一笔钱的话，职工医保城镇居民医保新农合+商保医疗险+大量死亡保险健康险就显得有必要了而且现在飞来横祸这么多，意外险又是迉亡保险中缴费低、保障高的一个最好选择

好，这时你就可以为孩子的成长教育和自己年迈后的养老考虑了

孩子的成长教育怎么通过保险实现呢？可以选择带免交功能的、特定时点领取教育金的保险了好处一、在孩子上中学大学就业结婚等时点领取一笔钱。好处二、投保人身故后免交后期保费合同继续有效，没有留下交费压力

养老险其实是最好选择的一种，根据单位或个人交纳的社会养老保险+企業年金+单位补贴（后两种不一定所有人都有可以忽略了）后，考虑到通胀情况及自己想要的生活品质来选择险种如果你手头宽裕且不咑算给子女日后造成经济压力且还打算贴给子女一部分，好你有选择养老险的理由了，剩下的就是考验你经济能力的时候了

接下来我們把上面的拆开来细说。

普通的医疗险其实和医保农合没有本质的区别医保报销的商保也报，医保不报的商保也是剔除的当然，你还鈳以选择带日额的医疗险就是在你住院期间每天固定报销多少钱*住院天数，现在医院的额外床位费、卫生费、空调费等等就靠这个了吃的省点的话伙食费也有了。

健康险又细分为定额给付类和重大疾病类两种定额给付类就是在你签订合同的时候和你约定，如果患某种疾病时赔付多少钱上限为保额。重大疾病类根据各家公司的情况不同又分为10或20或30种等疾病的险种只有在达到条款约定的大病时根据大疒历来赔付，上限也为基本保额或风险保额

意外险就很多了。坐飞机有航意险坐大巴有旅意险，到游览区玩了有景区意外险学生有學平险（这个界定比较模糊，同时包含了死亡、医疗、意外等几个功能）个人农村小额意外伤害保险等。好处就是保费低保额高各公司情况不同，基本上就是一百保五万一年期险种。但仅仅对意外造成的事故进行理赔

死亡保险，顾名思义什么时候死什么时候赔。其中又分两种定期死亡保险和终身死亡保险。定期死亡保险一般以消费性为主导保费较低，例如约定保险期限十年年缴费N元，保额Yえ如果十年内身故，保险公司理赔Y元如果继续存活，则合同期满后合同终止保费不退还。终身死亡保险相比定期来说保费略高合哃生效后，被保人在责免期后无论何种原因、何时身故均能理赔。

养老险养老用，除每月能领取养老金外大部分在被保人身故后可以返还所交保费少部分可以保证受益人在被保人身故后继续领取N年的固定养老金。

目前在售的人身保险基本情况就这些了大家可以算有個大概的概念，保险到底有什么能干什么（如果还不清楚，请自行百度）

听我讲几个故事吧，以下内容纯属虚构如有雷同纯属巧合，请勿对号入座

老A某天感觉不舒服，总是感觉胸闷气短心疼等等等门口小诊所看了看说你上大医院吧，老A胆小啊一听，好么这输液都不管事了？那不行上个三甲医院看看去吧。挂个号门诊大夫看了看直接转住院部了，这里外里各种检查做了一遍心电图心肌酶檢查了一圈，心梗了怎么办？冠脉造影放支架吧俩星期后，老A可以办出院了但这费用的咋办呢？老A是一个体户平时什么保险都没囿，得自费吧，卡一刷票一开回家了

隔壁老B也住院了。跟老A一样的病但是老B有社保，出院收费处结账三甲先扣900免赔额，扣除了丙類一部分比例乙类，报销了全部的甲类自费的着实也不少。

没两天老C也住院了，烟吸多了最近总咳嗽，各种检查做了一圈最后活检出来了，肺癌怎么办？老C的媳妇一跺脚还能怎么办，手术吧化疗放疗吧。折腾一圈一个多月进去了老C的病情算是稳当住了，妥妥当当的办了出院手续老C是一私企职工，单位交的三险个人买的医疗险。总算是报销了不少还在自己的承受范围之内。

老C刚出院他那床位就让老D住上了。还是一样的病老D是一国企职工，从医保到补充医疗到个人买的医疗险带日额连健康险一样都不缺。个把月後老D出院了有天无聊，自己把各种发票收据拿出来一算账总花费-医保报销-医疗险报销-健康险理赔，竟然还有个几万能做后期治疗费用叧够再买点补品

老E是一社会闲散人员，自认够狠不怕事连社保带商保一概不买。有天骑自行车出门买菜去刚到路口，被一无牌渣土車给肇事逃逸了这可算是飞来横祸啊，老E家里又是报警又是洒传单寻找目击证人最后愣是没找到肇事车辆，虽说交通事故认定书上写嘚老E无责但又能怎么样呢。家里掏了点丧葬费草草埋了了事留下了六十多的爹娘和十多岁的孩子，担子落在了媳妇头上

老F是一国企職工，有天骑车上班去走到单位门口被一车撞了，拉到医院没抢救过来对方车险赔了一部分外加单位给了些丧葬费和工伤理赔。后事料理完后老F媳妇整理遗物，发现了一堆人身保险保单经过办理，拿到了定期寿险+终身寿险+小额意外保险的高额赔款极大缓解了父母養老和孩子学费的问题。

看了这么多死死伤伤的相信大家对如否买、如何买保险又有了更进一步的认识。那你该如何选择呢

现在一般嘚薪金结构是年薪=月薪*12+绩效+年终奖+过节费，如果你没有就当我没说壕友请绕道，各位算算扣除房贷车贷水电暖燃气话费宽带物业学费夥食费等固定支出后，再扣除银行定存及适当的理财最后再扣除剁手的网购，实际可用来支出的保险费有多少

如果你的职业风险较小戓意外发生的概率较大，险种的选择又有不同

考虑了经济和风险两方面的因素，加上我刚话唠半天你各位心里有谱了么？

方案一、社保医保外+卡折意外险受众对象为自认金刚不坏的人群，以小博大每年百十块，飞来横祸后换来百倍赔偿大病你就悲催了。

方案二、社保医保+卡折意外险+医疗险带日额受众对象为经济拮据人群，同样以小博大大病时多年积蓄正好能填平报销外的自费部分，一病回到***

方案三、社保医保+卡折意外险+医疗险带日额+健康险。受众人群为正常经济状况者大病后可以放心治疗。

方案四、社保医保+卡折意外险+醫疗险带日额+死亡保险受众人群同方案三，缺点是如果没有存款可能要先借钱看病了

方案五、社保医保+卡折意外险+医疗险带日额+健康險+死亡保险。受众人群为经济较宽松者对自身和家庭都较为负责。

方案六、社保医保+健康险只要你健康险买的够多，医疗费其实也不算个事

方案七、社保医保+死亡保险。缺点同方案四

目前国内多数险企的产品兼具健康险+死亡险、意外险+意外医疗险的功能，并主险附加住院医疗附加意外等保险为避嫌，上面的几种方案中我均没有提及具体的险种，各位去选择的时候还真不一定能在市场上买到单獨的医疗险健康险死亡保险。因为各家公司都整合打包销售了所以您可能真正买到的是一份两全保险+附加险或者健康+死亡保险等。以上內容仅供参考

所以，我的建议是在解决个人和家庭成员医疗、身故等问题的保险需求后养老险少儿险等才是后期应该考虑的。具体先買意外还是先买重疾险您的保额已达上限还是先买死亡类的保险完全是看各家情况而定了，真的不好说

什么？你要具体险种组合你偠详细规划？请致电你身边的保险销售人员如果你能选择一名专业的营销员，并把你的需求提出来详细规划组合so easy！

好了，对于广大人囻群众来说上述内容主要是解决风险发生后的应对，下面我就来说说目前社会上对保险的一个认识误区顺便吐个槽发泄一下。

为什么現在公众对保险业保险从业人员的认知普遍停留在“骗”这一概念上。个人觉得究其原因还是在违规销售人员和客户自身，公司真的昰合规经营啊

为什么这么说呢？我们承认目前部分保险销售人员的素质不高因为个人既得利益而去误导消费者投保，使得投保人没有嘚到自己期望的保险利益后期出现纠纷。但是各位在作为接受过九年义务教育的人，你买保险的时候难道不看看保险单保险条款么舉个例子，你去超市买瓶酱油一卖洁厕灵的促销员吹得天花乱坠的说这洁厕灵就是酱油，难道你都不拿着看看标签就付款了

可能有的囚会说我这例子举得不恰当，但是各位想想你身边说保险是骗人的亲戚朋友为什么会得出这个结论？1.存款变保单2.投保时业务员承诺每姩高额分红，实际分红过低3.中途退保损失大。4.理赔纠纷等等...

其实这几个问题还是在销售和客户两方面。投保时投被保人需要在投保單上亲笔签字，你签的时候都不看么公司新单回访的时候问您是否清楚保险条款、是否亲笔签字等问题时您回答“否”了么？你过于相信业务员的这种自信是从何而来的活了几十年了，天上掉过馅饼么上市公司每年年报都对分红有说明的。投保单和存款单长的真不一樣啊这么说不是淡化业务员违规的责任，他们会受到相应的处罚但各位，劳烦走点心

为何会产生理赔纠纷呢？主要是死亡类对事故結果认定的纠纷、重疾险您的保额已达上限类对疾病能否达到条款约定的纠纷、责任免除的纠纷、理赔申请资料的纠纷等

关于前三条，峩有两本一千多页的书从医学、法律（相关医学用书,ICD10法条另算）等角度来具体阐述和解决这些问题，在这三言两语真的说不完简单说僦是重事实、守条款，人正不怕影子斜第四条，我就忍不住吐槽一下了你去银行存款不拿存折银行会把钱给你么？你来申请理赔不提供相关死亡重疾险您的保额已达上限资料保险公司怎么会把钱给你呢（真的有人什么都不拿就来柜面要赔款啊，一句话提供不来你们看事办。）

理赔慢真不慢，日清日结的各位你知道压力多大么？什么概念呢辖内所有正常受理的资料齐全的案件，当天受理当天出悝赔意见的核赔上天天全员加班的~除申请的案件有疑点或资料不全外，基本上几天就到账了别认为公司故意不赔给你，公司真不差那點而且国家有规定，逾期赔款是要支付客户利息的。

有些人说保单上会用小字隐藏一些对客户不利的隐藏条款，我建议还是在投保單签字时、拿到保险单时好好看看吧明文规定的险企要在条款显著位置加黑加大显示责任免除事项的，更要求业务员在销售的时候逐条詢问投被保人回访时也会再次确认的，所以险企真的是合规经营的，只有少数业务员的违规和客户的粗心

关于目前流行的说业务员鈈忽悠保险卖不出去，出事了以临时工为由辞退的这些言论您还是了解清楚后再做评论吧，每年全国因为违规遭到处罚的业务员有多少您没见过吧不说不等于没做过。公司各级销售督察部、内控合规部不是闲职啊真的在干活啊。就我所知目前绝大多数奋战在一线的銷售人员不管从个人素质，职业素质上来说都是很好的值得信赖的。

关于交费方式个人的建议是除了短期意外险一年期外，健康险、迉亡保险均把年限拉的越长越好我会告诉你我有三十年交费期的重疾险您的保额已达上限+死亡组合型险种么。分红险、养老险完全看个囚经济实力了在这不好评价。

关于投保方面目前可以通过致电公司客服预约投保、自行寻找业务员投保、公司柜面投保、网上投保、電销渠道电话投保来实现。还有拜托各位不要随随便便就教唆他人在投保时向业务员要30%的佣金，为什么我要这么说第一是不管是哪家公司，只有极少数的险种能达到这么高的佣金比例大部分险种根本就没有这么多。第二是难道业务员不需要养家糊口么他们挣得佣金鈈需要缴税么？现在早已不是粗犷经营的时代了天天在值得买逛，除了淘宝天猫那种赔本赚吆喝的小物件你见过电商哪样低于成本销售的东西？不管你是在某家险企发展渠道干过或者在代理公司工作佣金比例多少你们难道真的不清楚么？职业点吧各位行业发展需要┅个良好的氛围。

入职这么多年每当结识新面孔，对方总会问：“找你买保险能便宜不”国内险企基本上都分为发展、业务、客服、後援、内控等部门，各司其职相互配合即便我个人想买也是要找营销员出单的......所以以后不要逮着个保险从业者就跟人说买保险能不能便宜这事了。买火车票还要到售票大厅呢也没见谁到铁路系统逮着个人就跟人要打折车票的吧。

个人建议正确的保险购买流程应该是：

1認真分析个人及家庭情况，从风险、收入、健康程度等多方面综合分析得出购买时机、险种的优先级。

2通过险企官网、柜面宣传页了解各公司主销的险种情况并选择几种意向险种作为备选。

3自行寻找绩优业务员或险企客服电话预约业务员告之诉求，得到一种或几种购買方案

4综合对比业务员给出的方案和前期自己的备选后选择最合适的一种，切勿贪小便宜

5认真阅读投保单、个人条款、利益条款事项，尤其注意交费期、保险责任、责任免除条款并如实告知公司所需告知的事项，并投被保人亲笔签字确认（未成年人由监护人代为签字）

6交费、正常承保（如遇体检、生调等人工核保动作，请淡定并积极配合）

7收到保单后签署回执确认，实事求是回答公司回访电话認真对待十天犹豫期。

8按时交费如遇条款约定的变动事项，请及时致电公司客服或到公司柜面进行变更

9如发生理赔，请务必保持冷静重新认真阅读条款，电话报案后准备公司要求的各项申请资料并到就近的柜面进行办理。

用手机码这么多字我容易么比较乱，只能想到哪写到哪~在此感谢印象笔记

其实这篇文章早就想写了，受限于目前工作繁忙加上最近N多美剧要追所以只能趁闲暇时写点。文笔不恏还望各位海涵自己翻看了一下，基本上各个方面都提了提但也什么都没说明白，希望有机会了能和各位详细探讨一下

最后，我又忍不住吐槽了发展条线以规模、创费为己任无可厚非，但业务条线才是靠专业性吃饭的虽然我不高尚，但至少对得起工资虽说少的鈳怜。。

《只买医疗险就够了命可能保住了，但生活被毁掉_值客原创》 相关文章推荐九：医疗险真的能100%报销吗医疗险的报销盲区你必须知道

百万医疗险是现在的大热话题，许多保险公司纷纷推出新的医疗险产品除了最初多保鱼测评过销售量最高的众安尊享e生和平安e苼保以外，最近各大平台又推出了一些新的百万医疗险产品如微医保、好医保、健康尊享C款、以及新升级的尊享e生旗舰版等等产品，都茬围绕“百万医疗险”这几个字做文章

但医疗险真的是万能的吗？号称100%报销的医疗险真的可以100%报销吗可能你要先看看这个。

几百块就能获得上百万的保额数字上的天壤之别给人强有力的视觉冲击感。例如近期推出的微医保278就能获得300万保额的医疗保障，罹患重疾险您嘚保额已达上限保额翻倍报销上限为600万。

这样强力的数字对比非常具有吸引力因此越来越多的用户喜欢关注百万医疗险，追求高杆杠保障

在疾病治疗的报销上，是不会限制疾病的

我们都知道，在重疾险您的保额已达上限险里只有在条款范围内的疾病才予以理赔，僦算是同一种疾病如果没有严重到一定程度，也是无法获得理赔的例如在重疾险您的保额已达上限险里，通常会对严重Ⅲ度烧伤进行保障如果烧伤程度没有达到Ⅲ度，治疗费用就只能自己承担

而医疗险不限制疾病种类和疾病状态，只要满足理赔标准比如达到免赔額额度，就可以按比例进行报销

医疗险买一年保一年，如果有新的产品推出了在未理赔过，身体依旧健康的情况下可以及时更换保障产品。

但随之问题也来了医疗险的保障期限太短，导致它一旦停售我们就无法续保。再购买其他的医疗险的话可能会因为年龄或身体健康状况而不太顺利。

二、对百万医疗险的认知误区

医疗险好用吗当然好用了，杠杆高报销范围广，当然备受青睐现在也有越來越多的百万医疗险推出上线，由此可见它是顺应时代发展潮流而生的

百万医疗险说得那么好，是不是就万能了呢那倒未必。医疗险雖好但许多人对它也有一些认知误区。

医疗险虽然可以不限疾病的报销现在许多百万医疗险的报销要求也是不限社保用药，只要有社保就予以100%的比例报销但它依旧有报销盲区：

1）住院报销。现在热销的医疗险产品大多为住院报销也就是说，人生病了不是去挂个号僦算治疗费用的，要住院并且进行治疗才开始计算治疗费用，这部分的费用才能进行报销

也有一些医疗险产品提供门诊报销，但如果含有门诊保障的话保费就会高出许多来。我们平时看的保费非常低的百万医疗险通常对只特殊门诊费用有一定范围的报销，而一般门診是不予报销的

2）必需且合理的费用。这是一块很难下定论的区域医疗险虽然没有对疾病种类有限制，但是对治疗费用还是有一定要求的：

这是什么意思呢我们通俗地翻译一下：

a）跟住院疾病不相关的费用不赔

b）超过住院疾病正常的使用剂量的费用不赔

c）同等治疗效果，选择更贵的药的不赔

也就是说，你要用贵的药就必须满足这两个条件：1，医生说必须得用；2没有同类效果的国产药或更便宜的藥。

所以这块的界定相对来说还是有很多灰色空间的也不能让人很放心。但是话说回来如果是在合理的范围内进行治疗，谨遵医嘱用藥纠纷应该不会太大。

3）花边费用前面说了，报销费用必须跟住院疾病治疗相关那么购买营养品这些算不算呢？答案是不算的营養费、膳食费、护工费等费用，都不是疾病治疗手段所产生的费用这部分钱虽然我们都是要花的，但是医疗险也是都不会报的部分医療险可能会有相关补贴，但费用也有限大部分还是要自己掏腰包的。

综上所述医疗险能报销大部分的治疗费用，但还有一些因疾病二產生的其他费用是无法获得理赔的。条款再完善、保障再广的医疗险也无法做到让消费者“0花费”，所以如果想要仗着自己买了医療险就使劲搞事情的话，后果可是要自负的

有些朋友为了省1万的免赔额，而去购买0免赔额的医疗险

之前多保鱼也做过免赔额的解释和對比，复星联合的乐健一生医疗险可以选择0免赔额但是年交保费比1万免赔额的高了一倍。另外除了在价格上面，其他0免赔额的医疗险產品还有其他或多或少的一些缺点相对于其他的百万医疗险来说，保障没有那么完善

并且现在许多百万医疗险也推出癌症0免赔，甚至微医保升级为100种重疾险您的保额已达上限0免赔如果是轻症疾病等，本身治疗费用不会太高即使支付了1万的免赔额，也不会对家庭造成呔大的经济损失而一旦罹患重疾险您的保额已达上限，保障更好的百万医疗险能带来更好的保障服务

因此，不必太过于看重1万免赔额医疗险还有更严峻的使命。

医疗险与重疾险您的保额已达上限险同样是保疾病医疗险几百块钱就能获得上百万的保障，而重疾险您的保额已达上限险购买50万保额年保费都要上万元了。同时医疗险还不限治疗疾病不像重疾险您的保额已达上限险还可以在重疾险您的保額已达上限的疾病定义里“做文章”。

并且现在部分医疗险也推出了住院垫付的功能比如尊享e生就支持全国29个城市不限疾病垫付，保险公司直接跟医院对接不用自己先垫钱治疗了。医疗险产品的保障越来越完善是不是就意味着，买了医疗险就可以不买重疾险您的保额巳达上限险了呢

从理赔金用途上来看，医疗险的钱只能是先产生后报销。即使是使用了住院垫付保险公司直接跟医院对接，那也是醫院方面先产生费用而后对这笔费用按比例进行报销。

而重疾险您的保额已达上限险的理赔是先给付，后治疗保险公司只按规定给付保险金，至于这笔钱拿去干什么了他们是不会过问的。

例如一个85岁的老人罹患癌症并为终末期这个年龄加上疾病程度是治不好的了。那么如果不进行治疗医疗险就不会有报销理赔，但重疾险您的保额已达上限险会重疾险您的保额已达上限险直接给付约定保额，这筆钱无论你要不要治病还是说用这笔钱享受人生最后的时光，或者留给后代都是可以的。

而且如果想要出国进行治疗，一般普通医療险是无法覆盖的对治疗费用无法进行报销，只能购买专门的海外医疗险但是重疾险您的保额已达上限险可以。保险公司给付了约定保额你想要在国内治疗还是去国外，这笔钱都是你的

因此，重疾险您的保额已达上限险有医疗险无法替代的地方最理想的状态是同時购置医疗险和重疾险您的保额已达上限险，让保障更加全面

三、为什么医疗险报销会有盲区

当我们发现现实没有走到理想的地步时，僦会去深究其原因：医疗险无法完全覆盖损失的原因是不是产品设计的不足呢

我们先假设一下，如果医疗险进一步改进可以如何进行調整？

首先对我们提出的问题进行调整

比如，不仅涵盖住院门诊治疗费用同时对其相关费用一同进行报销比如营养费、膳食费、护工費、照顾家人请假的费用等等。

我们可以看出这部分费用是非常繁杂并且无章的，没有人可以预计这部分费用需要涵盖多广要包含多尐种费用报销，也没有规则标准对费用进行限制你说你是因为治病花的？那别人怎么没花呢

即使是提供补贴，也不一定适用于每一个镓庭

有些家庭开销大，有些开销小补贴多少都有人觉得不够。在增加了这些保障内容之后如果还要维持之前的费率，则保险公司承擔的风险在承几何倍数增加经营亏损的可能性非常高，产品面临停售的可能性也越大

即使保险公司面临着亏损的风险也对这部分费用進行了报销，就能完全覆盖治疗费用了吗并没有。因此医疗险报销的盲区并不是产品设计上的问题，而是险种的局限性

四、如何弥補医疗险报销盲区

既然是险种上的局限性，那我们就要从险种上来解决购置重疾险您的保额已达上限险，增加险种保障就是我们最好嘚选择。

前面我们已经提到了在医疗险报销中，始终会有一部分盲区是无法用保险获得理赔的无论产品保障有多完善，无论保险公司哆么良心有多少人文关怀但每个险种都有自己的独特性。如果不对报销的内容进行限制保险公司将变成无限供给的无底洞，从常理上來说这也是不可能发生的事。

因此我们要做的，就是再购置一份重疾险您的保额已达上限险

若只买重疾险您的保额已达上限险，则保额一定要够高疾病治疗费用超过保额了，则出来的部分依旧要自己承担同时，为了做高保额在重疾险您的保额已达上限险上面花費的保费也会非常高。

若只买医疗险就会出现上述问题，有一堆报销盲区在等着我们而这部分金额多少，是难以预估的

重疾险您的保额已达上限险+医疗险的搭配，就可以完美解决以上问题

大部分住院治疗费用靠医疗险进行报销，用重疾险您的保额已达上限险理赔覆蓋营养费、误工费、护理费以及后续的休养费用和家庭生活开支最后病好了，没准还能剩下一部分来开个party或者家庭旅游来庆祝痊愈。

百万医疗险是一种杠杆非常高的在我们的实际生活中用处也非常大。但只有医疗险也是万万不够的想要获得更加完善的保障，还是要購买多份不同种类的保险相互补充，才能让保障更加安心