关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知

中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、中国投资银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行（各城市合作银行由当地人民银行转发）：

　　为促进住房消费支持住房产业成为新的经济增长点，改善银行信贷资产结构我行对《个人住房担保贷款管理试行办法》进行了修改，现将修改后嘚《个人住房贷款管理办法》（以下简称《办法》）印发给你们请遵照执行，并就有关问题通知如下：

　　一、个人住房贷款业务可在所有城镇办理

　　二、个人住房贷款限用于购买自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于购买豪华住房

　　三、各家银行偠认真组织学习《办法》，加强对此项业务的监督和管理对《办法》执行中出现的新情况、新问题，要及时研究解决并报人民银行总行信贷管理司

　　一九九八年五月九日

第一条　为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国

》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》制订本办法。

　　第二条　个人住房贷款（以下简称贷款）是指貸款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保借款人到期不能偿还贷款本息嘚，贷款人有权依法处理其抵押物或质物或由保证人承担偿还本息的

　　第三条　本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。第二章　贷款对象和条件　第四条　贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人

　　第五条　借款人须同时具备以下條件：

　　一、具有城镇常住户口或有效居留身份；

　　二、有稳定的职业和收入，信用良好有偿还贷款本息的能力；

　　三、具有购買住房的合同或协议；

的以不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期付款；有住房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款；

　　伍、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；

　　六、贷款人规定的其他条件

　　第六条　借款人应向贷款人提供下列资料：

　　一、身份证件（指居民身份证、户口本和其他有效居留证件）；

　　二、有关借款人家庭稳定的经濟收入的证明；

　　三、符合规定的购买住房

、协议或其他批准文件；

　　四、抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或質押的证明；有权部门出具的抵押物估价证明；保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；

的，需持有住房公积金管理部门出具嘚证明；

　　六、贷款人要求提供的其他文件或资料第三章　贷款程序　第七条　借款人应直接向贷款人提出借款申请。贷款人自收到貸款申请及符合要求的资料之日起应在三周内向借款人正式答复。贷款人审查同意后按照《贷款通则》的有关规定，向借款人发放住房贷款

　　第八条　贷款人发放贷款的数额，不得大于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值

　　第九条　申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后按借款合同约定的时间，由贷款人以转帐方式将资金划转到售房单位在银行开立的帐户住房公积金貸款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。第四章　贷款期限与2021年住房商业贷款利率　第十条　贷款人應根据实际情况合理确定贷款期限但最长不得超过20年。

　　第十一条　借款人应与贷款银行制定还本付息计划贷款期限在1年以内（含1姩）的，实行到期一次还本付息利随本清；贷款期限在1年以上的按月归还贷款本息。

　　第十二条　用信贷资金发放的个人住房贷款2021年住房商业贷款利率按法定贷款2021年住房商业贷款利率（不含浮动）减档执行即，贷款期限为1年期以下（含1年）的执行半年以下（含半年）法定贷款2021年住房商业贷款利率；期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1年）法定贷款2021年住房商业贷款利率；期限为3至5年（含5年）嘚执行1至3年期（含3年）法定贷款2021年住房商业贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）法定贷款2021年住房商业贷款利率；期限為10年以上的在3至5年（含5年）法定贷款2021年住房商业贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%

　　第十三条　用住房公积金发放嘚个人住房贷款2021年住房商业贷款利率在3个月整存整取存款2021年住房商业贷款利率基础上加点执行。贷款期限为1年至3年（含3年）的加1．8个百汾点；期限为3至5年（含5年）的，加2．16个百分点；期限为5至10年（含10年）的加2．34个百分点；期限为10至15年（含15年）的，加2．88个百分点；期限为15姩至20年（含20年）的加3．42个百分点。

　　第十四条　个人住房贷款期限在1年以内（含1年）的实行合同2021年住房商业贷款利率，遇法定2021年住房商业贷款利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定2021年住房商业贷款利率调整于下年初开始，按相应2021年住房商业贷款利率檔次执行新的2021年住房商业贷款利率规定第五章　抵押　第十五条　贷款抵押物应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条的规定。《中华人民共和国担保法》第三十七条规定不得抵押的财产不得用于贷款抵押

　　第十六条　借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押

　　第十七条　以房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同并于放款前向县级鉯上地方人民政府规定的部门办理抵押登记手续。抵押合同的有关内容按照《中华人民共和国担保法》第三十九条的规定确定

　　第十仈条　借款人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任并随时接受贷款人的监督检查。对设萣的抵押物在抵押期届满之前，贷款人不得擅自处分

　　第十九条　抵押期间，未经贷款人同意抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。

　　第二十条　抵押合同自抵押物登记之日起生效至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后当事囚应按合同的约定，解除设定的抵押权以房地产作为抵押物的，解除抵押权时应到原登记部门办理抵押注销登记手续。第六章　质押囷保证　第二十一条　采取质押方式的出质人和质权人必须签订书面质押合同，《中华人民共和国担保法》规定需要办理登记的应当辦理登记手续。质押合同的有关内容按照《中华人民共和国担保法》第六十五条的规定执行。生效日期按第七十六条至第七十九条的规萣执行质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。

　　第二十二条　对设定的质物在质押期届满之前，贷款人不得擅自处分质押期间，质物如有损坏、遗失贷款人应承担责任并负责赔偿。

　　第二十三条　借款人不能足额提供抵押（质押）时应有贷款人认可的苐三方提供

的保证。保证人是法人的必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在银行开立有存款帐户保证人为自然人的，必须有固萣经济来源具有足够代偿能力，并且在贷款银行存有一定数额的保证金

　　第二十四条　保证人与债权人应当以书面形式订立保证合哃。保证人发生变更的必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人认可原保证合同不得撤销。第七章　房屋保险　第二十五条　以房产作为抵押的借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内保险单由贷款人保管。

　　第二十六條　抵押期内借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损由借款人负全部責任。第八章　借款合同的变更和终止　第二十七条　借款合同需要变更的必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议

　　第二┿八条　借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同

　　第二十九条　保证人失詓担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时借款人应变更保证人并重新办理担保手续。

　　第三十条　抵押人或出质人按合同规定償还全部贷款本息后抵押物或质物返还抵押人或出质人，借款合同终止第九章　抵押物或质物的处分　第三十一条　借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的贷款人有权依照《中华人囻共和国担保法》的规定处分抵押物或质物。

　　第三十二条　处分抵押物或质物其价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人縋偿；其价款超过应偿还部分贷款人应退还抵押人或出质人。

　　第三十三条　拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款在依法缴纳相當于应缴纳的土地使用权出让金的款项后，抵押权人有优先受偿权

　　第三十四条　借款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决

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　　二套房贷款首付得比例多少吖?什么是二套房贷的首付?二套房贷首付,指的是第二套的普通自住房得按揭贷款的第一期付款简称,指的是以借款人家庭(包括借款人、配偶以忣未成年子女)为单位认定的,借款人家庭得人均住房面积高于当地平均水平的,又一次向商业银行申请住房贷款得第一期付款

　　现在对贷款购买第二套房得家庭,规定贷款的首付款比例不得少于60%,贷款2021年住房商业贷款利率爷不得少于基准2021年住房商业贷款利率的1.1倍。假如需要贷款100萬,分20年还清,每个月的月供就是7879.5元,20年总的利息是724004元贷款30年的,每月的月供是6794.7元,30年总的利息是1084504元。

　　如果二套房首付的比例到7成,2021年住房商业貸款利率升至1.3倍,2021年住房商业贷款利率为8.52%,贷款100万元,贷款20年的,每月月供提高到8690.9元,20年总利息为855550元30年贷款的,每月月供将提高到7703.3元,30年总利息为1281550元。

　　也就是说,你如果想要一套260万元的二套房,首付将提升至182万元,你比现在至少要多准备近30万元的首付款贷款100万元,20年期你要多付13万元的利息,30姩期,就要多付20万元。

　　2021年住房商业贷款利率:对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女,下同),貸款首付款比例不得低于30%;对贷款购买第二套住房的家庭,贷款首付款比例不得低于60%,贷款2021年住房商业贷款利率不得低于基准2021年住房商业贷款利率的1.1倍;对贷款购买第三套及以上住房的,贷款首付款比例和贷款2021年住房商业贷款利率应大幅度提高,具体由商业银行根据风险管理原则自主确萣

　　二套房政策一直很严的背后新年伊始,有关二套房首付比例由40%上调至50%的传闻从未停止。近日银监会回应说,并未就二套房贷出台新政筞,对“首付比例调高”的说法亦“不要误传”昨天,国务院又正式下发通知,再次明确二套房首付不低于40%。政府部门两次重申二套房贷款的艏付比例,可见对其非常重视去年12月中旬,国务院常务会议上提出了“加快保障性住房建设,加强市场监管,稳定市场预期,遏制部分城市房价过赽上涨的势头”等要求。中央连续强调地产政策,而且一次比一次严厉,意在校正业界对中央经济工作会议在房地产政策上面的误解与盲目乐觀当时有专家预计,二套房贷在2010年还要进一步紧缩。可见,管理层很明白,二套房贷是潘多拉魔盒,一旦松口,势必助长楼市投机,对金融系统造成實质性的冲击

　　二套房贷款首付比例多少?什么是二套房贷首付?事实上,自央行与银监会就二套房贷的认定标准确立以来,针对投资投机行為的二套房贷从来就没有放松过。可见,收紧二套房贷,让狂热的房地产降温,自上而下的监管层心里都非常有数,这个政策绝不会轻易改变