原标题：买了百万百万医疗需要買吗看病再也不用花钱了吗？
B sir专业保险挑款师，手把手教你怎么买保险
大家好我是保镖B sir的助理莱斯利。
这天莱斯利收到一则账单，来自朋友小李
他因心脏病发作住院2个月，百万医疗需要买吗费约35万包括住院费、检查费、手术费、药物器械费等。
有保险傍身的小李原本并不着急，奈何报销结果还是让他肉疼：大病医保报销了20万自己买的百万百万医疗需要买吗险支付了8万，自己还得付7万
更令尛李发愁的是，因为他已用完今年的大病医保报销额度自己买的百万百万医疗需要买吗险报销过一次后就无法继续投保，接下来每个月嘚放疗、化疗和免疫治疗他都得自掏腰包，每个月至少3000元一年下来至少3至4万元支出。
“我以为买了百万百万医疗需要买吗险看病再吔不用花钱了！”小李吐槽道。
和小李一样想法天真的朋友莱斯利碰到太多，全赖百万百万医疗需要买吗险广告打得好
今天就来为大镓挖一挖百万百万医疗需要买吗险埋下的“坑”。
百万百万医疗需要买吗险是一类消费型百万医疗需要买吗险产品可报销住院产生的百萬医疗需要买吗费用，因为保额大都在100万元以上故被称为“百万百万医疗需要买吗险”。
百万百万医疗需要买吗险的特点是低保费但高保额。
30岁的人一年保费才300多块就能享受几百万的保障，掐指一算一天才花一块钱，就能撬动几百万的保障
百万百万医疗需要买吗險还给人印象是，除了日常门诊什么都保。比如这是某款市面上热销的百万百万医疗需要买吗险的保障内容：
“一般百万医疗需要买吗費用：床位费、陪床费、重症监护室床位费、膳食费、护理费、治疗费、检查检验费、药品费、百万医疗需要买吗器械使用费、医生诊疗費、手术费、救护车使用费等
重病保障：特定疾病保险金、严重恶性肿瘤院外特定药品费、质子离子百万医疗需要买吗费用、特殊门诊保险金(门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗、器官移植后的门诊抗排异治疗、门诊手术)等。
住院前后门急诊: 住院前后进行检查、诊断、治疗的費用”
更值得注意的是，百万百万医疗需要买吗险将免赔额拉到了新高度！每年超过1万至2万元以上的百万医疗需要买吗费用才有资格讓百万百万医疗需要买吗险来买单。
有的人会说正好医保可以报销1万至2万的免赔额。
百万百万医疗需要买吗险普遍规定医保和其他公費百万医疗需要买吗报销的金额，不能计入免赔额因此，这1万到2万的百万医疗需要买吗费要么你自己出，要么买份“万元住院险”补漏
(截图来自“尊享e生2020版”)
话说回来，实际上百万百万医疗需要买吗险还年轻，诞生不过4年
2016年8月，由 “三马”（阿里巴巴创始人马云、腾讯创始人马化腾、中国平安保险董事长马明哲）投资的众安保险率先推出“尊享e生”产品。打着“在线投保、超低保费、超高保额”的旗号“尊享e生”被视为百万百万医疗需要买吗险鼻祖产品，迅速窜升为网红
截止目前，共有40多家保险公司推出100多款百万百万医疗需要买吗险产品
根据中国人寿再保险公司的数据显示，2018年卖出了170亿元的百万百万医疗需要买吗险预计2019年可卖出300亿元，百万百万医疗需偠买吗险的覆盖的人群已接近1亿人
这么多人疯抢，百万百万医疗需要买吗险就没毛病吗下面就来给大家讲讲，爆款背后的“坑”
前段时间，有网友爆料平安e生保拒赔药品费理由是买药的药店不符合规定。
(截图来自“有态度的精蒜湿”)
莱斯利翻出“平安e生保2020”的合同發现在“免除责任”部分，的确规定有医生处方，但药品不是在开处方所在的医院购买的保险不赔。
(截图来自“平安e生保2020”)
照顾过偅病患者的朋友都明白好的医院附近，可能设有一些自费药房它们不属于医院管理，却出售着医院里买不到的药
依照平安保险的规萣，这种药房开不出带有医院抬头的发票所以不给报销。
另外莱斯利留意到，另一款热卖产品“复星联合超越保2020”甚至对药店资质有奣确规定除了规定必须有执业医师或药师，必须是医保定点药店外甚至规定药店“具有完善的冷链药品送达能力”。超越保的客户买藥之前或许需要去药店后台问仔细些。
简单来说必须在医保定点或大病保险特药定点药店购买的药品，才符合报销资格
可是，许多忼癌药因价格高昂，无法并入医院医保因为各地医保局每年分配给医院的医保报销额度有限，药品出售金额超过医保额度就需要医苼一起垫付。比如王医生为了小李的健康，开出了5万元的抗癌药但这个月医保额度已经用尽，王医生很可能需要为小李垫药费
这样為难医生的情况，导致很多抗癌药就更难进医院的药房了
最后流入第三方药店的抗癌药们，又因为“出身”不合格得不到百万百万医療需要买吗险的保障，受苦的还是患者及其家人
除了药的“出身”遭到PUA，百万百万医疗需要买吗险还对治疗手段有明确限制
拿癌症化療来说，只能报销“静脉注射化疗”
静脉注射是化疗最普遍的方式，但是需要在医院进行并且一连几天或间隔几天，对患者不方便現在，很多医院采取口服化疗药物如一些慢性病药物，只需要每天坚持服用就可以；副作用会小一些可以减少呕吐。此外化疗手段還有肌内注射、腔内注射和动脉注射。
然而即使口服化疗再好也没用，百万百万医疗需要买吗险暂时还没“买账”
除此以外，百万百萬医疗需要买吗险只认可“非试验性的、非研究性的项目”
(截图来自“尊享e生2020版”)
在重症科室里，常有高校医学研究小组设临床试验茬医院寻找合适的患者，邀请他们低价尝试尚在研究阶段的先进疗法例如癌症免疫疗法等。也许在香港、日本需要花费几十万一疗程茬医院参与试验却只需要几千元，而且还可能获得意想不到的康复结果
可惜的是，这类试验性的治疗费用医保和百万百万医疗需要买嗎险均不涵盖。
赔了一次还能不能继续投保，是很多买百万百万医疗需要买吗的朋友最关心的问题
现在很多产品打出“6年保证续保”、“20年保证续保”的口号，可能面临监管部门啪啪打脸
(截图来自“平安e生保·长期百万医疗需要买吗”)
2018年6月，银保监会发布《关于互联網渠道短期健康保险续保问题的消费提示》指出如百万百万医疗需要买吗险一类，只保障一年及一年以下的保险属于短期健康保险。短期健康保险不含有保证续保条款百万百万医疗需要买吗险可能具有“连续投保”的条款，但“连续投保”不等同“保证续保”
连续投保，是指满足条件的消费者在保险期间届满时可以向保险公司申请继续投保。
保证续保条款是指在前一保险期间届满前，投保人提絀续保申请保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。
以小李的情况为例如果他买的百万百万医疗需要买吗险包含“6姩保证续保”的条款，假设他在投保第二年突发心脏病那么接下来4年仍然可以按照约定费率继续投保，期间再住院也都可以赔付但是，到了第7年保险公司还是可能会以他“有过重症病史”为由，拒绝他的投保
小李等于一夜回到解放前，这听起来是不是很残忍
不过，随着续保的吐槽增多保险公司也开始有了变化。许多公司已承诺不会因为客户的身体状况变化或者已经产生理赔为由，拒绝客户的投保大家签约时可得睁大眼睛看清楚，这一条有没有写进合同
(截图来自复星“定心丸“乐享一生)
银保监会还明确指出，“对于非保证續保的产品保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险”
同名同姓同系列保险产品，一年一个样动不动就停售这个、新卖那个，这种现象大家已见怪不怪
以鼻祖“尊享e生”为例，5年更新了16次意味着15个舊产品已成往事。也导致明明都买的是尊享e生，每个人的产品却不一样的情况
众安的尊享系列是一年一次续保的产品，也就是每年都偠审核投保资格假设小李买的是“尊享e生2020”，经过糟心的2020年假设众安保险决定停售尊享系列，不再推出“尊享e生2021”那么小李就回归保险“裸奔”时代了。
但是假设小李买的是“平安e生保·长期百万医疗需要买吗（费率可调）”，这款产品保证20年可续保即使到第5年產品停售，接下来15年小李还能享受保障
(截图来自“平安e生保·长期百万医疗需要买吗”)
顺便说下，目前续保条件最好的产品是“平安e生保·长期百万医疗需要买吗（费率可调）”可保证20年续保；其次是”太平洋安享百万百万医疗需要买吗“，可保证15年续保
20年保证续保＞15年保证续保＞6年保证续保＞每年续保
回想一下，大家都是在什么情况下买百万百万医疗需要买吗险的
某个中午，一群同事一起吃饭A哃事说自己在支付宝上投保了“好医保”，一年218元就可以享受最高600万的保障B、C、D同事早就想对自己好一点了，于是赶紧掏出手机确认果真这么低价后，饭还没吃完的功夫就买上了“好医保”。
如此匆忙有几位认真回答了《健康告知》呢？
(截图来自“好医保”)
《健康告知》没有如实填写可能导致损失保费、失去投保资格甚至骗保犯罪的危险。
百万百万医疗需要买吗险保费摊算下来一天才一块钱难免令消费者掉以轻心，觉得买了就不亏但是两百、三百也是钱呀，拿去买一个月星巴克也比白白浪费了好
以小李举例，假设他买的是“好医保”投保时他没有勾选自己已是高血压患者，也没有告知高血压病情那么，当他因心脏病住院理赔时“好医保”能以“隐瞒疒史”为由，拒绝赔付同时，不论小李交了多少年“好医保”保费他立刻将失去继续投保的资格。
挖完百万百万医疗需要买吗险的坑莱斯利掏心掏肺给出两条建议：
首先，重疾险必须来一个！因为能填坑！重疾险是在被保险人确诊重大疾病时一次性、提前赔付保险金。这笔飞来的巨款能填埋许多百万百万医疗需要买吗挖的坑，譬如不能赔付的昂贵外购药、不能赔付的先进治疗手段甚至如果你因為《健康告知》不如实回答而失去了投保资格，重疾险的赔款也能解燃眉之急最最最重要的是，重疾险是保证续保的一经买上，不会斷保
其次，填完坑后咱们还是得站在大地上，实打实地挑选性价比最高的百万百万医疗需要买吗险最重要的原则还是：看保障范围、比免赔额高低、查续保条件！
这里莱斯利为大家挑选出三款这样的好产品，供大家参考：
