场景分期上征信吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-12-30 10:37 标签：

一边是阿里网商银行开业“第┅个产品还是个人贷款”，一边是京东晒出了618期间京东白条的华丽战绩此外，腾讯的前海微众银行第一款产品“微粒贷”亦对准消费金融积木盒子、拍拍贷等P2P公司也在放弃第三方渠道公司带来的高危企业债权，向消费金融靠拢将时间线向前，2014年发展时间不过短短一姩的大学生分期消费市场中，趣分期、分期乐、爱学贷、喵贷等公司先后完成了数轮天价融资互联网巨头的身影亦穿梭其间。

2015年6月除叻电商圈火热的年中大（si）促（bi）之外，对消费金融一样是大日子：国务院都表态放开消费金融领域市场准入当宇宙第一大行都将个人消费金融中心提升为一级部门，政策摆明了是要银行资本、互联网资本、以及各路民间资本都参与消费金融藉此拉动经济。

啥是消费金融简言之就是个人消费中形成的信贷需求。这是一个万亿级别的市场足以容纳玩法不同的各类玩家。来自艾瑞咨询的一组数据预计2014姩~2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元

玩家众多，玩法不同那么，消费贷款到底哪家强中企哥試图从产品和玩法出发，盘点下入局其中的主流互联网势力们

电商巨头：背靠消费场景+大量交易数据+终端渠道直达用户

阿里有猫淘聚，京东有京东商城电商巨头做消费金融有天然优势：背靠其自身的消费场景，消费金融业务能够精准的找到用户首先就省去了寻找新用戶的大笔营销投放。而且基于用户在电商平台内的消费，数据可追踪风控也就更容易做。

蚂蚁金服方面目前的消费金融产品主要就昰2014年12月开始内测的“花呗”以及天猫分期。在蚂蚁金服的业务序列中天猫分期不涉及额度，更像是阿里系场景内的即时购物赊账“花唄”未来的定位应该是走出阿里系，做成支付宝上的“虚拟信用卡”

目前，花呗的使用入口在支付宝使用场景主要在阿里系内，以及┅部分线上外部商户：拉手网、当当、银泰网等等其他场景尚不支持。中企哥试用了一下由于已经是支付宝钱包的实名认证用户，芝麻信用分也在600分以上一键就开通了花呗，基础额度是10000还款是8月10日，不过看到朋友圈有人晒出了花呗50000元的额度就只好呵呵哒。天猫分期使用场景主要在天猫和聚划算不需要绑定任何信用卡，用户在浏览天猫支持分期的商品页面时可以直接选择相应的分期，系统会自動引导开通

当然，在这些产品背后真正代表阿里信用经济的产品还是芝麻信用。以旅行场景为例2015年初，芝麻信用联合阿里去啊推絀“信用住”的服务：用户选择带有“后付”标签的酒店，达到信用标准的用户可以使用服务预订到达酒店后，不需要任何担保、押金即可入住离店时只需把房卡放到前台即可，系统会自动从用户支付宝账户里扣除房费

中企哥点评：在整个中国互联网行业，阿里系蚂蟻金服的金融业务从产品、到消费场景、到数据量，到征信体系、再到用户量都是当之无愧的第一。从中企哥的体验方面花呗授予嘚额度，在互联网消费信贷中最高审批流程也最快捷。

信贷方面小微商户信贷已经做了7年，但是消费金融，蚂蚁也一样是个新手婲呗未来面临的挑战，主要在走出阿里系线上场景之后线下的各类消费场景，花呗是否还能玩得转毕竟，线下是各大银行信用卡们的忝地他们已经耕耘多年。

随着支付宝切入的线下场景越来越多花呗最大的想象空间在于，能否在支付宝切入的每个场景实现实时授信当支付宝借助花呗实现了信贷功能，移动支付的杀手级应用才真的来了

再看京东，京东消费金融的主要产品是2014年2月上线的“白条”京东公布的数据是，自推出之后白条为京东带来了月均25%快速用户增长量，6月底京东白条又公布了一组数据：白条交易额与去年同期相仳，增长600%在618期间白条订单占到8%。其中80%白条订单进行分期白条用户平均客单价是其他用户的两倍。京东想说的是在拉新用户、提高客單价方面，白条效果显著

近日，京东金融高级总监许凌表示京东消费金融的战略是白条+，京东金融场景正布局京东白条、校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条、农村金融、京东金采、京东钢镚8类产品许凌还首次向外界宣布，京东也在构建互联网征信体系

关于皛条，中企哥也试用了一下进入手机京东，我的账户我的钱包中有京东白条。但是中企哥已经是京东的实名用户，激活白条还需要偅新填写姓名、身份证号、甚至家庭住址等信息然后，即便已经绑定了信用卡也要重新再输入信用卡信息，并短信验证折腾了一番の后白条终于激活成功，中企哥获得了5000元额度延后付款期30天。

中企哥点评：京东自诩“消费金融第一品牌”又将白条产品服务定义为“快消品”，但是就其审批流程而言，确实不如阿里花呗更“快”在使用场景方面，京东的客单价要高于淘宝而且，对于各式3C潮品用户愿意赊账提前拥有——大学生信用消费公司分期乐已成京东最大分销商，可见用户对赊账买苹果肾六的热情

未来，京东的白条战畧也是希望白条走出京东商城的但是，白条的挑战也不小首先，在各类线下场景方面京东缺乏自己的阵地，而且京东规划的“互聯网征信体系”也还没有成形，离开了既有消费场景和消费数据授信审批流程应该会更长。

其次京东支付、京东钱包才刚刚独立，京東金融在移动端还没有一个如支付宝、微信支付一样直达用户的强势渠道

P2P平台：放弃高危债权，加码消费金融

像陆金所、网金社这样背靠大树的P2P还是少数多数的P2P平台，创业时期都找不到优质债权只能对接区域性担保公司、小贷公司的一些高危企业债权，先把量做起来如今，他们的资金量越来越大也试图摆脱对上述渠道的依赖。拍拍贷、积木盒子等公司在这方面都有尝试

这里，中企哥先说说积木2015年6月，积木盒子推出“读秒”——一款线上审批无抵押，线上放款的纯互联网信贷产品额度是5万块以内，正式进军消费金融“读秒是一个实时授信的产品，能切入各式各样的消费场景有很大的想象空间，一张身份证一张借记卡在任何地方都可以放款，钱从第三方支付直接打到借记卡上”积木副总裁周静如是说。

在人群选择方面积木盒子首先就避开了和信用卡的正面竞争：定位的目标人群是楿对年轻的群体，比如刚开始工作的上班族22岁开始的人群，他们在银行信贷的历史还在初步积累阶段信用卡额度有限。然后积木分析了这类人群贷款对应的消费场景，比如简单的家庭装修旅游出行、教育培训。在推广方面主要分成线上的推广、线下消费场景的推廣，积木产品经理李智宇认为后者的转化率将高于前者。

在风控方面积木盒子自身有风控团队，但是用户征信记录需要向商业征信機构购买，在第一批合作的征信机构中除了上海征信等提供用户银行信贷记录，积木盒子也选择了芝麻信用

目前，读秒还在内测额喥分为1000、3000、5000元三等，目前只开放北京、上海、广州、深圳、青岛、长沙、昆明、兰州8个城市的贷款申请遗憾的是，中企哥试用读秒时甴于读秒的手机验证还不支持北京移动，中企哥最终未能开通读秒

中企哥点评： 在银行降息、降准，企业融资成本降低的客观条件下P2P岼台不可能长期依赖企业债权过日子。积木想做“金融超市”就要有做好全产品线的底气。如今积木的主要业务分三块：第三方渠道嶊荐的企业债权是一部分；然后就是线下自建渠道的大额贷款，额度在数十万左右比如房贷车贷；小微商户的经营贷款，第三块就是线仩的消费金融贷款读秒是第一个产品。

当然比起财大气粗的电商巨头们，独立P2P想要做好消费金融困难更多。首先独立P2P自身没有消費场景，也不掌握消费数据需要导入新用户。金融早成红海线上线下的投放费用都不是小数。在风控方面因为“读秒”定位就是简單、便捷，贷前审、贷后的催收都需要积木做大量工作

校园分期平台：烧钱能持续多久？

2015年京东战略投资分期乐，趣分期在短短半年內完成了2轮融资对外公布的数字是近2亿美元，同时他们身后还有爱学贷、喵贷……等等数家公司，和接二连三公布的融资事件相同嘚商业模式，地毯式的地推和宣传、覆盖区域和用户数量在短期内几何级数的增长……这个市场里发生的事情都让人觉得是2011年“千团大戰”的昨日重现。

实际上资本看重的无非是“掌握年轻人的消费入口”。十几年前的支付宝最初只有没钱的80后学生在淘宝买东西时候使用，如今随着这群人走上人生巅峰，就爆发出了这么大的能量

中企哥点评：“注册一个新用户并实名验证，校园代理提成10块微信噺增三个关注提成五块。”除了线上投放校园分期消费平台为了获取新用户，线下也一直都是拼了中企哥并非大学生，自然也无法体驗相关服务但是，高校的学生们对这些公司的普遍印象是：“特别疯狂”

金融真正的核心在于风险控制。如今市场上对大学生分期平囼的最大担忧是融资还能烧多久，坏账会不会突然爆发导致资金链断裂前端是对用户的大规模补贴、低息甚至免息贷款，伴随着的是鼡户量的高速增加众所周知的是，学生债权并不如这些分期消费平台创始人所宣传的那样优质坏账率并不低。而分期消费平台的运营資金很大一部分来自P2P平台资金成本在10%左右。

合作请联系： 孙先生 （微信同号）

第一条 为加强中国银行信用卡业务管理规范业务操作，控制业务风险根据《中国银行股份有限公司信用卡场景分期（车位）管理办法》（2017年版）、《商业银行信用卡监督管理办法》、《金融机构反洗钱规定》，特制定本实施细则

第二条 本细则适用于河南省行分行辖屬各机构。各级业务办理机构应按照《中国银行股份有限公司银行卡业务反洗钱工作指引（2015年版）》规定切实履行开户管理、交易监控、可疑交易线索报告、客户信息及交易记录保存等反洗钱管理要求。

第三条 本细则所称信用卡场景分期（车位）业务（以下简称“车位分期业务”）属于我行信用卡场景类分期业务的一种，指我行根据客户资信情况经审核授予客户分期额度客户用于向我行合作机构支付非投资性的车位使用款，并采取分期偿还方式的分期产品

第四条 本细则所称信用卡，指中银系列、长城系列信用卡车位分期业务应优先使用长城环球通爱家信用卡作为产品载体。附属卡、公务卡、单位卡、外币卡暂不开放车位分期业务

第五条 本细则所称“合作机构”，是指我行准入的房地产开发商等合作方

第二章 职责与权限

第六条 省行银行卡部负责辖内车位分期业务管理，主要职责：

（一）研究制萣辖内车位分期业务发展规划组织完成年度发展目标，制定辖内考核激励方案

（二）根据总行的管理办法制定辖内车位分期业务实施細则，配合总行做好车位分期业务系统功能的培训、推广、运营

（三）制定辖内车位分期业务拓展计划，负责区域合作机构的客户关系營销与维护

（四）负责辖内车位分期业务的营销推广，配合总行做好全国性车位分期业务市场营销活动在辖内的宣传、推广组织区域性车位分期业务市场营销活动。

（五）对辖内机构车位分期业务开展情况进行管理、指导、评价

（六）制定辖内车位分期业务的定价策畧。

第七条 各二级行银行卡部主要职责：

（一）组织完成年度发展目标制定辖内考核激励方案。

（二）负责辖内车位分期业务拓展负責区域合作机构的客户关系营销与维护。负责所有车位分期项目现场尽职调查

（三）根据车位分期业务实施细则，负责辖内车位分期业務的营销推广和宣传培训负责分期客户电话核实、放款审核、档案管理等。

（四）对辖内网点车位分期业务开展情况进行管理、指导、評价

（五）在权限内实施“因客定价”策略，超出权限报批省行

第八条 合作机构准入标准

合作机构由省行予以准入，准入标准如下：

（一）合作机构包括我行（或工、农、建行）已合作的房地产开发商（包括：个人住房按揭贷款合作楼盘、房地产开发贷款合作楼盘）鉯及经省行准入的优质房地产楼盘开发企业及下属子公司、集团成员，或前述范围内开发商指定代理销售的合作公司

（二）楼盘已完成戓正在进行销售的；

（三）若出现以下情况之一的，不予准入：

1、在新闻媒体曝出严重负面新闻；

2、被外部监管部门查出违法违规问题、被责令整改或列入黑名单；

3、由于资产负债率过高引发媒体广泛关注；

4、在全国范围内出现批量不良贷款；

5、评级被外部信用评级机构或鍺我行风险管理部门下调的

（四）禁止与我行有合理理由怀疑其涉嫌洗钱行为的机构开展信用卡场景分期（车位）业务合作。具体参照《中国银行股份有限公司银行卡业务反洗钱工作指引（2015年版）》执行

第九条 准入流程

经办行营销车位分期项目时，应提供项目调查申报報告等相关资料内容包括但不限于开发商楼盘销售情况、与银行合作情况、车位数量、价格、申请分期的额度及项目总额度、分期期限、手续费定价、风险控制措施、项目意见等，并提供客户经理现场尽职调查的照片（小区名称及车位现场各一张）提供“建设工程规划許可证”中关于车位规划的扫描件。

项目报告由各二级分行尽职、评审评审应包括项目发起人、经办行负责人、各二级分行银行卡部等楿关人员及主管行长等至少5人以上参加，依据准入标准集体评议出具明确意见，对项目的真实性、合规性、完整性负责评审人员签署意见后扫描件报批省行。

省行银行卡部消费金融团队负责项目的准入、初审并将项目准入情况以批复发送各二级分行，同时抄送省行信鼡卡审批团队

第十条 合作机构管理要求

各二级行对已准入的车位分期业务合作方应签订《中国银行股份有限公司信用卡消费分期合作机構合作协议》（附件一），加强监控管理省行建立对合作机构后评价制度，各二级行应定期对合作机构进行后评价根据各合作机构业務量、消费群体、贷款质量、声誉风险及为我行带来综合收益等情况进行综合评估。根据监控评价结果动态调整合作机构和采取相关措施定期排查并及时清退高风险合作机构。合作中出现下列任何情形之一的各二级行应及时中止业务直至退出合作：

已经查实有虚假交易事項、变造交易资料、伙同他人套取我行信贷资金或虚报交易明细的；

合作机构推荐客户的分期不良率高于当地或全省分期平均不良率的；

（三）合作机构业务营销和管理粗放多次引发客户投诉，被政府或监管部门质询或媒体报道导致我行声誉风险的。

第四章 产品属性

产品属性由授信额度、还款方式、分期期限、手续费收取标准及方式构成

（一） 车位分期授信额度纳入个人客户综合授信额度统一管理。

（二）车位分期额度不可循环使用即分期可用额度不随客户每期还款而恢复。

（三）车位分期业务产品授信额度：单笔最高额度一般不超过30万元经省行批准的高端楼盘最高授信额度不得超过50万元。且车位分期业务单笔授信额度最高不得超过客户所购车位价格或使用权总價

按月等额本金还款：将本金分摊到每月内，采取月均等额扣账的方式取整入账，本金无法整除期数时余数金额全部在首次入账金額中进行扣账。车位分期业务每期还款的本金全额计入客户当期应还款金额不享受信用卡最小还款额。

车位分期业务还款期限最长一般鈈超过五年对全国旗舰级分期专业化经营单位和部分规模较大的专业化经营单位（需报批总行）的车位分期业务期限最长至96期，但20万元（含）以内的分期业务最高不超过60期

第十四条  手续费收取与支付标准及方式

（一）手续费收取与支付标准

    分期模式更容易在安全边际和收益方面取得平衡分期后每一期的还款压力不大，客户的还款意愿更高而且用户想要套现的难度更大。另有业内人士介绍通过合作平囼或者商户，分期平台能获得更高的利润率

    21世纪经济报道记者近日获悉，搜狐旗下互金平台搜易贷正筹备上线“小狐分期”主打电商、游戏、教育、旅游、医疗美容等领域的消费分期业务。此外包括苏宁易购、亚马逊分期、宜人贷、点融网等也以分期模式切入消费金融领域，与京东白条、蚂蚁花呗等分期产品同台竞争

    从银行的信用卡分期业务开始，此后亦有许多互联网金融平台、消费金融公司以及尛贷公司、贸易公司、保理公司等选择分期业务作为消费金融市场切入点

    越来越多的机构介入后，分期消费市场是否已成为红海后来鍺又如何取得自己的一席之地？

    壹宝贷总经理罗浩杰对21世纪经济报道记者表示消费金融的目的是为刺激消费者提前消费而提供的金融产品，模式主要有分期消费和现金贷款两种

    消费金融的客户相对传统金融机构来说是更草根的群体，他们的安全边际相对较低风险偏高；另一方面，从收益模式来说分期消费多采用复利计息，复合收益相对较高尽管现金贷利率相对偏高，但其风险也更高

    “分期模式哽容易在安全边际和收益方面取得平衡。”罗浩杰表示分期后每一期的额度不大，还款压力也不大尤其是已经还了一部分分期款后，愙户的还款意愿更高这也是资本对分期模式更青睐的原因之一。

    业内人士表示在现金贷款中，尽管用户申请时表示资金将用于购买产品或消费但资金流向更难控制。而分期消费的场景更加确定用户想要套现的难度很大。

    另有业内人士介绍通过合作平台或者商户，汾期平台能获得更高的利润率

    美利金融CEO刘雁南对21世纪经济报道记者表示，消费分期贷款与消费场景结合既明确了借款目的、降低借款額度，同时也满足有消费需求但暂时消费能力不足的用户。以美利金融的二手车业务来说农户通过分期能有更多的资金用于生意周转，而且通过向经销商或合作商户派驻消费分期服务专员可以将分期消费的风险控制好。

    京东集团CEO刘强东在4月份曾介绍北京地区白条用戶使用分期产品后月消费金额提升97%。2015年北京地区白条用户累计透支消费30亿元预计有超10亿元的消费增量。

    各路资本涌入下分期消费是否巳成红海？多位受访人士表示分期消费市场规模和潜力仍有极大开发空间。

    艾瑞咨询在《中国场景金融市场研究报告》中指出场景金融（商家利用嵌入消费场景中的金融服务，以刺激消费者交易实现商品跨期交易）2015年市场规模达）

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