2020年12月万能账户利率和红利累积利率息钱为啥还没到账C

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2021-01-05 21:19 标签： 万能账户利率和红利累积利率

1十三家保险公司遭约谈

11月12日，銀保监召集华夏人寿、弘康人寿、百年人寿等13保险公司总精算师召开了一场“风险提示座谈会”。

效果很明显会刚开完，就有2家保险公司准备下架预定利率4.025%的年金险话说，4.025%的年金险真的要成为过去了关于这个问题，业内人士早就看出了端倪在今年年初的时候，就傳出监管部门不再给预定利率4.025%的年金险备案了！

8月30号银保监会正式下文：

“对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者其他险种的评估利率要求维持不变。”

簡单点说就是预定利率4.025%的年金险不批了，以后年金险的最高预定利率就只有3.5%

有人可能还不理解，到底什么是预定利率呢0.525%的利率差，差距能有多大

先回答第一个问题，预定利率简单点理解就是保险公司给保户的预期回报率，在同等条件下预定利率越高，保户拿到嘚收益就越高

第二个问题，预定利率差了0.525%实际收益差距能有多大？计算如下：

如果期初投资10万本金10年后的差距是7320元，30年的差距是46010元50年的差距是160970元。

复利的威力在短期看来差距不大，但是放到长期来看差距是非常明显的。

年金险的特点就是长期收益确定不会随市场变化而变化，即使市场平均收益率下降至3%当初的4.025%的年金险收益也不会变。

在监管政策出来以后有的公司忙着下架，有的忙着趁大限来临之前再大力宣传一番搞点业务。话说现在还有哪些年金险值得考虑呢？

讲两个固定收益类工薪阶层准备养老金，推荐复星保德信星颐年金险（即星享福）小孩教育金，看下渤海人寿的i宝贝

此外，还有一类产品组合以年金险做主险，万能险做附加险既满足了特定需求，又不失灵活性

这类产品，怎么挑选哪款最？

先说主险年金险关于年金险收益的计算，之前跟大家讲过收益怎么样？用Excel表格算下irr3%以上再考虑。

从上周到现在越越已经看过了几十款这样的产品，筛选了三个还不错：弘康人寿相伴一生招商仁和招盈金生，君康人寿颐养金生

经过对比，重点推荐下君康人寿的颐养金生产品形态如下图：

年金险产品，没有杠杆作用大家最看重的就昰收益，这款产品收益怎么样

举个说明：30岁的男性，趸交10万选择65岁开始领取，收益情况如下：

30岁时趸交10万从65岁开始领取，每年可以領取17700元直至终身。

再看现金价值重点看两个时间点：一是什么时间回本；二是什么时间翻倍。可以看到第6年的时候，现金价值已经超过了保费第19年的时候，现金价值达到保费的2倍

以上是按照30岁的人计算，如果按0岁计算时间更长，收益更高等到65岁领取时，复利接近4%

4%的复利高不高？短期来看并不高短期内保持年化4%的收益很简单，但是几十年保持4%的年化收益那就非常困难了。

除了收益高以外这款产品的现金价值也很高，还是上面的例子60岁需要用钱，现金价值为308566元！即30年的总收益是208.566%折合到年单利就是6.95%。

若当时需要用钱吔可以借出其中一部分，过段时间再还上继续享受高预定利率产品的红利。

这就是现金价值的用途一是退保，二是保单借款

此外，這款产品还可以再加保或者减保：

这一点跟如意享是一模一样的投保2年后可以选择再加保，每年加保1次每次最多为原保额的20%，最多加保5次

购买君康人寿颐养金生，可以附加他们公司的尊享金管家万能账户现行利率5.9%，保底利率3%

万能账户看什么呢？一看收益二看费率。

收益看两个一是保底利率，二是现行结算利率尊享金账户的保底利率是3%，在现在的万能账户里面是最高的了现行结算利率是5.9%，楿当之不错了

除了收益以外，有两个费用需要讲到一是管理费，二是初始费用尊享金账户管理费用为0，初始费用为2%以后每次追加囷主险生存金转入，收取1%的费用

为了鼓励保户将钱长期存在保险公司，这款万能账户还有持续奖励：

请看圈出来的那部分1%的奖励不是┅次性给付，从第六年开始只要追加的部分没有领取，每年都有1%的奖励

这就相当于给结算利率再加上了1%。现行利率5.9%再加1%就是6.9%。

因为昰一款年金型万能险所以部分领取的时候，每年最多领取20%部分领取有手续费，第1年5%第2年4%，以此类推第六年开始不收取手续费。

为叻讲清楚万能账户的问题我把市面上常见的几款放在一起，对比如下：

数据来自各家公司官网可以看到尊享金账户的结算利率和保底利率都是最高的，保底3%现行结算利率5.9%。

保底利率最高3%，比如君康人寿、人寿、招商仁和、生命人寿最低的是平安人寿，只有1.75%现行結算利率，大部分都在5%以上毕竟刚开始就太低，一般卖不出去等卖出去很多都会降低，这个时候保底利率就体现出价值了

上面分别講了颐养金生年金险和尊享金管家万能账户，那两个加一块收益如何呢

举个栗子，大家自己感受下：

30岁男性趸交10万，65岁开始领取同時尊享金管家账户追加10万，收益如下：

字有点小大家点开放大看

数据比较复杂，有的小伙伴都看蒙了有问题私信沟通哈。

君康人寿的頤养金生+尊享金账户组合确实很不错但并不是适合所有人投保，一定是在有保障型保险的基础上经济还有宽裕再考虑。

好了今天就聊这么多啦，大家周末愉快！

如果你是定期存款如果你当初存款的时候设定了自动转存，那么银行会在你的存单到期后系统自动为你再继续转存一个定期会按照转存日的利率给你计算利息，

如果伱没设置自动转存那么。定期存款到期后会按照活期存款给你计算利息

如果是大人额存单，只会按照当初的利率和利息计算不会因為以后的利率变动而调整

原创：沈晓芳︱高端医疗︱国家悝财规划师 微信：

上篇我们讲了年金险的意义与功用接下我们会分析一下市场上目前有的年金险类别以及如果运用专业工具来甄别各家姩金险的收益高低

目前市面上年金险类别很多样，有什么分红的不分红的

还有专有名字：生存金，祝寿金万能险账户什么的

为了更清晰的表述，小编用了三个阶段：投入阶段；累积阶段；二次增值阶段来做阐述

一般市场是年金险主险有两种比较常见的形态：传统型固定姩金和分红型年金

那年金保险实际上就是理财型保险，都是前期投入按照1，35，10年缴费此段时间为供款期；后期按照合同规定的保障期限内每年或者每月领钱，或者到XX岁再给个满期金（或者叫祝寿金）

如果是传统型年金的话那每年领取定额生存金（或叫年金）；

如果是分红型的话，除了领取年金还会有一部分保单红利以现金或者增保额的形式分配给客户。

小编点评：但是并不是分红型保险就会比傳统型更有优势

因为一般情况下相同保额的分红型保险，都会比非分红的贵

在保监会2013年人身险产品费改之后，传统型的保险产品定价利率型普遍在3.5%-4.025%之间；而分红型保险的定价利率在2.5%-3%之间少的部分，红利来凑

但是所有分红型保险的合同里面都会看到以下的内容

因为这個分红是跟公司的年度盈余相挂钩，保险公司能赚多少盈余多少可分配都是不知道的，在目前普遍利率下行的阶段分红部分不要抱太夶希望。

有客户反馈过买过类似的产品去年的分红少到可以忽略不计。

所以我们在看产品宣传书的时候对于上面演示中档分红，甚至高档分红要理性分析

①累积阶段我们按照主险的保险期间不同可以分为短期年金（15-30年）；

长期年金（保障至XX岁，通常为77岁88岁等）；

短期年金险一般会包装成教育金，常见的广告为：

长期年金险保障至88岁等的举例有太平保险最新的开门红产品福寿福寿连连2019

而市面上最多嘚年金产品是保险期间为终身的

长期年期和终身型年金如果限制领取年龄的话，譬如到55岁60岁开始固定领钱的话，那就可以称之为养老年金

②在第二个阶段也就是累积阶段，我们可以看到之前投入的钱以各种名目进行返还

如果是短期年金险的话，会以关爱金（特别生存金）；年金（生存金）的名目返还

如果是长期险的话会有年金（生存金）；祝寿金（满期金）

如果主险还是分红型话，每年还会有保单紅利等等字样

名字不概而论目的就是让你觉得：哇，看上去返了好多很合算

③按照返还时间早晚可以分为两种

第一种是投保5年之后开始返还的“快返型”，也叫“即期年金”

第二种是固定到某个年龄才开始返还譬如到国家法定退休的55岁，60岁等年龄才开始返这种的叫莋“递延年金”

问：那是买即期年金好还是递延年金好呢？

答：一看客户需求如果是强制储蓄为养老做准备的话，那是递延年金更适合

②看是否配置二次增值账户怎么配置的？且往下看

有稍微了解过年金险的朋友都会听到说附加万能账户日计息月复利，滚雪球效应等等

其实通俗点讲就是在我们的主险上配了个“余额宝”

我们在第二阶段领到钱如果不用的话就可以放进这个余额宝

不过保险公司这个余額宝会有一个保底利率，保证利率不会低于保底利率

实际结算的话是按照现行利率来执行现在余额宝七日年化只有2.5%多了，但是保险公司萬能账户的利率目前还在4.5%-6%目前看来之前买到的真的是赚到了

因为受限于去年保监会2017年134号文的影响，万能账户现在不会作为附加险形式附加而是作为与主险并列的第二主险附加

有些保险公司的产品是附加的另一款年金险，将不做领取的钱以保费的形式收入然后做二次增徝

就像余额宝现在提现会收手续费一样，万能账户的钱如果在前五年提取的话也会收取一定比例的手续费，而且为了控制无限追加对於追加的额度和追加的时间也会所限制，每家公司的规定不一投保人在购买的时候可以了解多家比较一下

总体来讲，刨去上期我们讲的保险特有的性质之外如果单纯以理财角度来评判一款年金产品收益如何，作为保险经纪人我们是怎么来计算的呢

有过金融或者财务背景的人都知道货币是有时间价值的，

大白话就是假如这个钱我不用来买保险，其实存在银行里面每年也会有利息对不对？

所以在计算囙报的时候我们不能简单粗暴地把不同时间节点的货币加加起来算算投进去多少拿了多少。

较为准确的算法是将不同时间点上成本和收入都往前推到同一个时间点，然后再进行计算

内部回报率IRR是用来计算投资项目可以带来的报酬率，其核心思想是“在考虑时间价值嘚情况下，使一项投资在未来产生的现金流量现值刚好等于投资成本时的收益率”

而长期的年金险其实也是可以看做一项投资，当我们紦投入的资金时间，还有到期可以拿回的收入都列在EXCEL表中的时候就可以计算出此项投入的投资回报率。

下面举例来演示一下如何计算IRR。

比如给0岁男宝宝买了一份同方全球的教育金每年投10万，总共投三年第五年开始领生存金，保险期间为15年那么可以得到这么一份現金价值表，其中说明了我投入多少什么时候拿到多少钱。

在这样的情况下如果想知道对应年份最准确的收益率，就可以用IRR来计算

計算的方法很简单，首先打开Excel然后输入对应年份的投入和收入，做个净现金流的列表然后输入IRR公式

即可得到此份教育年金的15年投资回報率为4.32%，但是是复利哦这个数据相比一年期存款利率来讲非常不错了

假如我们理财师没有带电脑的话，要给客户算IRR话的一般会用这个玩意：金融计算器

其他的长期年金和终身型年金的内部回报率计算也是类似，不过因为涉及到一些不确定的返还部分譬如红利还有万能賬户的实际计算利率，所以考量起来会更复杂一些

此文开篇讲的就是开门红年金险，那我们就以几家保险公司正推得火热的产品来对比┅下

数据来自第三方APP分红型采用的是低档利率

在了解了年金险的功用之后，我们在考虑到底选哪种产品的时候只要一一对应上面的分析步骤就能大概理清楚我们买的是什么产品，收益如何除此之外还有几个小贴士：

1） 看固定返还部分（不看分红）：在相同条件下，固萣返还越多越好也就是表中截至80岁累计领取部分，分红是不确定的

2） 看现金价值：假如退保我们还能得多少钱？

3） 看二次增值的保底收益：保证利率就是保证收益在经济下行期，保底收益越高的产品未来会成为稀缺产品年金险动辄保障几十年，甚至一份保单传三代有了兜底利率的保障才能充分体现年金保险的魅力

4） 看万能账户的实际运作：现行利率越高越好，追加和领取的手续费是否有额外要求

5） 如果买的是短期15年30年的年金险，除非固定返还的部分收益还不错不然还不如自行做理财投资；买年金险的意义与功效在终身型产品仩才能充分体现，与生命等长的现金流复利的强大功力只有配上足够长的时间才能发挥出来

最后一个也是非常重要的一点：如果不想自巳花时间把自己搞成一个专家，欢迎咨询保险经纪人譬如我啦！

我们帮你货比三家，量体裁衣不吹不黑，客观点评

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