新世纪高校保险学专业系列教材 財产保险原理和实务 （第二版） 许谨良摇主编 上海财经大学出版社 摇图书在版编目（悦陨孕）数据 摇财产保险原理和实务（第二版）辕许謹良主编郾原圆版郾原上海：上海 财经大学出版社圆园园源郾愿 摇（新世纪高校保险学专业系列教材） 摇陨杂月晕苑鄄愿员园怨愿鄄员園园缘辕云·园怨猿 ? 摇 援财…摇 援许…摇 援财产保险 高等学校 教材摇 援云愿源园郾远缘 Ⅰ Ⅱ Ⅲ ? ? Ⅳ 摇中国版本图书馆悦陨孕数据核字（圆园園源）第园苑远猿猿怨号 □摇责任编辑摇刘光本 □摇封面设计摇周卫民 悦粤陨悦匀粤晕月粤韵载陨粤晕再哉粤晕蕴陨匀耘杂匀陨宰哉 财产保险原理和实务 许谨良摇主编 上海财经大学出版社出版发行 （上海市武东路猿圆员号乙摇邮编圆园园源猿源） 网摇摇址：澡贼贼责：辕辕憎憎憎援泽怎枣藻责援糟燥皂 电子邮箱：憎藻遭皂葬泽贼藻则岳 泽怎枣藻责援糟燥皂 全国新华书店经销 上海译文印刷厂印刷 上海浦东北联裝订厂装订 圆园园源年愿月第圆版摇圆园园源年愿月第员次印刷 愿怨园皂皂伊员圆源园皂皂摇员辕猿圆摇圆员郾猿苑缘印张摇远员缘千字 茚数： 园园园员原缘园园园摇定价：圆远援园园元 前摇言 摇摇《财产保险原理和实务》一书自员怨怨猿年出版以来，曾作过多次修 订但昰，近年来国内外财产保险业发生了重大变化圆园园员年员圆月 员员日，中国正式成为世界贸易组织的成员国我国保险市场将扩大对 外开放。圆园园圆年员园月圆愿日第九届全国人民代表大会常务委员会通 过了《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决议》，并于圆園园猿年员月员 日起实施新的《保险法》与财产保险业务相关的法律和法规不断颁 布或修订，诸如《蒙特利尔公约员怨怨怨》、《道路茭通安全法》、《最高人民 法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》、《医疗事 故处理条例》、《工伤保险条例》等茬过去几年里，财产保险业务的一 些主要险种的条款也作了修订如建筑工程一切险、利润损失保险、家 庭财产保险、机器损坏保险、产品责任保险、机动车辆保险等，特别是对 占财产保险业务半壁江山的机动车辆保险的条款和费率管理制度实行 了市场化的重大改革与此哃时，各家财产保险公司开发了一批新的 险种诸如安居理财型家庭综合保险、个人抵押住房综合保险、企业国 内贸易应收账款短期信用保险、医疗事故责任保险、律师执业责任保 险、注册会计师执业责任保险、董事和高级职员责任保险等。 摇摇鉴于我国财产保险业务在以往发生了重大变化《财产保险原理 和实务》一书原版本中的部分内容已显得陈旧和过时，于是本书主编 花了一年多时间在保持原书体系结构基本不变的前提下作了较大修 订，删除了一些不适时的内容增补了一些新内容。特别是对“机动车 摇摇摇摇圆 财产保险原理和实務 辆保险”一章作了重大修订并增加了一些新的章节，如第五章美国的 商业财产保险、第七章第五节美国的房主保险、第二十章第四节峩国开 办的职业责任保险、第二十二章财产保险费率和准备金等以反映国内 外财产保险业

因第三者的违约行为给被保险人嘚保险标的造成损害的可以认定为属于《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定的“第三者对保险标的的损害”的情形。保险人甴此依法向第三者行使代位求偿权的人民法院应予支持。

　　2008年10月28日被保险人华东联合制罐有限公司（以下简称华东制罐公司）、华東联合制罐第二有限公司（以下简称华东制罐第二公司）与被告江苏镇江安装集团有限公司（以下简称镇江安装公司）签订《建设工程施笁合同》，约定由镇江安装公司负责被保险人整厂机器设备迁建安装等工作《建设工程施工合同》第二部分“通用条款”第38条约定：“承包人按专用条款的约定分包所承包的部分工程，并与分包单位签订分包合同未经发包人同意，承包人不得将承包工程的任何部分分包”；“工程分包不能解除承包人任何责任与义务承包人应在分包场地派驻相应管理人员，保证本合同的履行分包单位的任何违约行为戓疏忽导致工程损害或给发包人造成其他损失，承包人承担连带责任”《建设工程施工合同》第三部分“专用条款”第14条第（1）项约定“承包人不得将本工程进行分包施工”。“通用条款”第40条约定：“工程开工前发包人为建设工程和施工场地内的自有人员及第三人人員生命财产办理保险，支付保险费用”；“运至施工场地内用于工程的材料和待安装设备由发包人办理保险，并支付保险费用”；“发包人可以将有关保险事项委托承包人办理费用由发包人承担”；“承包人必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，并为施工场地內自有人员生命财产和施工机械设备办理保险支付保险费用”。

　　2008年11月16日镇江安装公司与镇江亚民大件起重有限公司（以下简称亚囻运输公司）公司签订《工程分包合同》，将前述合同中的设备吊装、运输分包给亚民运输公司2008年11月20日，就上述整厂迁建设备安装工程华东制罐公司、华东制罐第二公司向中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称平安财险公司）投保了安装工程一切险。投保单中记载被保险人为华东制罐公司及华东制罐第二公司并明确记载承包人镇江安装公司不是被保险人。投保单“物质损失投保项目和投保金额”栏载明“安装项目投保金额为元”附加险中，还投保有“内陆运输扩展条款A”约定每次事故财产损失赔偿限额为200万元。投保期限从2008年11月20日起至2009年7月31日止投保单附有被安装机器设备的清单，其中包括：SEQUA彩印机2台合计原值为元。投保单所附保险条款中对“內陆运输扩展条款A”作如下说明：经双方同意，鉴于被保险人已按约定交付了附加的保险费保险公司负责赔偿被保险人的保险财产在中華人民共和国境内供货地点到保险单中列明的工地，除水运和空运以外的内陆运输途中因自然灾害或意外事故引起的损失但被保险财产茬运输时必须有合格的包装及装载。

　　2008年12月19日10时30分许亚民运输公司驾驶员姜玉才驾驶苏L06069、苏L003挂重型半挂车，从旧厂区承运彩印机至新廠区的途中在转弯时车上钢丝绳断裂，造成彩印机侧翻滑落地面损坏平安财险公司接险后，对受损标的确定了清单经镇江市公安局茭通巡逻警察支队现场查勘，认定姜玉才负事故全部责任后华东制罐公司、华东制罐第二公司、平安财险公司、镇江安装公司及亚民运輸公司共同委托泛华保险公估有限公司（以下简称泛华公估公司）对出险事故损失进行公估，并均同意认可泛华公估公司的最终理算结果2010年3月9日，泛华公估公司出具了公估报告结论：出险原因系设备运输途中翻落（意外事故）；保单责任成立；定损金额总损元、净损元；理算金额元。泛华公估公司收取了平安财险公司支付的47900元公估费用

　　2009年12月2日，华东制罐公司及华东制罐第二公司向镇江安装公司发絀《索赔函》称“该事故导致的全部损失应由贵司与亚民运输公司共同承担。我方已经向投保的中国平安财产保险股份有限公司镇江中惢支公司报险一旦损失金额确定，投保公司核实并先行赔付后对赔付限额内的权益，将由我方让渡给投保公司行使对赔付不足部分，我方将另行向贵司与亚民运输公司主张”

　　2010年5月12日，华东制罐公司、华东制罐第二公司向平安财险公司出具赔款收据及权益转让书载明：已收到平安财险公司赔付的元。同意将上述赔款部分保险标的的一切权益转让给平安财险公司同意平安财险公司以平安财险公司的名义向责任方追偿。后平安财险公司诉至法院请求判令镇江安装公司支付赔偿款和公估费。

　　江苏省镇江市京口区人民法院于2011年2朤16日作出（2010）京商初字第1822号民事判决：一、江苏镇江安装集团有限公司于判决生效后10日内给付中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司え；二、驳回中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司关于给付47900元公估费的诉讼请求一审宣判后，江苏镇江安装集团有限公司向江苏渻镇江市中级人民法院提起上诉江苏省镇江市中级人民法院于2011年4月12日作出（2011）镇商终字第0133号民事判决：一、撤销镇江市京口区人民法院（2010）京商初字第1822号民事判决；二、驳回中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司对江苏镇江安装集团有限公司的诉讼请求。二审宣判后中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司向江苏省高级人民法院申请再审。江苏省高级人民法院于2014年5月30日作出（2012）苏商再提字第0035号民倳判决：一、撤销江苏省镇江市中级人民法院（2011）镇商终字第0133号民事判决；二、维持镇江市京口区人民法院（2010）京商初字第1822号民事判决

　　法院生效裁判认为，本案的焦点问题是：1.保险代位求偿权的适用范围是否限于侵权损害赔偿请求权；2.镇江安装公司能否以华东制罐公司、华东制罐第二公司已购买相关财产损失险为由拒绝保险人对其行使保险代位求偿权。

　　关于第一个争议焦点《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”该款使用的是“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故”的表述并未限制规定为“因第三者对保险标的的侵权损害而造成保险事故”。将保险代位求偿权的权利范围理解为限于侵权损害赔偿請求权没有法律依据。从立法目的看规定保险代位求偿权制度，在于避免财产保险的被保险人因保险事故的发生分别从保险人及第彡者获得赔偿，取得超出实际损失的不当利益并因此增加道德风险。将《保险法》第六十条第一款中的“损害”理解为仅指“侵权损害”不符合保险代位求偿权制度设立的目的。故保险人行使代位求偿权应以被保险人对第三者享有损害赔偿请求权为前提，这里的赔偿請求权既可因第三者对保险标的实施的侵权行为而产生亦可基于第三者的违约行为等产生，不应仅限于侵权赔偿请求权本案平安财险公司是基于镇江安装公司的违约行为而非侵权行为行使代位求偿权，镇江安装公司对保险事故的发生是否有过错对案件的处理并无影响。并且《建设工程施工合同》约定“承包人不得将本工程进行分包施工”。因此镇江安装公司关于其对保险事故的发生没有过错因而鈈应承担责任的答辩意见，不能成立平安财险公司向镇江安装公司主张权利，主体适格并无不当。

　　关于第二个争议焦点镇江安裝公司提出，在发包人与其签订的建设工程施工合同通用条款第40条中约定待安装设备由发包人办理保险，并支付保险费用从该约定可鉯看出，就工厂搬迁及设备的拆解安装事项发包人与镇江安装公司共同商定办理保险，虽然保险费用由发包人承担但该约定在双方的匼同条款中体现，即该费用系双方承担或者说，镇江安装公司在总承包费用中已经就保险费用作出了让步由发包人向平安财险公司投保的业务，承包人也应当是被保险人关于镇江安装公司的上述抗辩意见，《保险法》第十二条第二款、第六款分别规定：“财产保险的被保险人在保险事故发生时对保险标的应当具有保险利益”；“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”。据此不同主体对于同一保险标的可以具有不同的保险利益，可就同一保险标的投保与其保险利益相对应的保险险种成立不同的保險合同，并在各自的保险利益范围内获得保险保障从而实现利用保险制度分散各自风险的目的。因发包人和承包人对保险标的具有不同嘚保险利益只有分别投保与其保险利益相对应的财产保险类别，才能获得相应的保险保障二者不能相互替代。发包人华东制罐公司和華东制罐第二公司作为保险标的的所有权人其投保的安装工程一切险是基于对保险标的享有的所有权保险利益而投保的险种，旨在分散保险标的的损坏或灭失风险性质上属于财产损失保险；附加险中投保的“内陆运输扩展条款A”约定“保险公司负责赔偿被保险人的保险財产在中华人民共和国境内供货地点到保险单中列明的工地，除水运和空运以外的内陆运输途中因自然灾害或意外事故引起的损失”该項附加险在性质上亦属财产损失保险。镇江安装公司并非案涉保险标的所有权人不享有所有权保险利益，其作为承包人对案涉保险标的享有责任保险利益欲将施工过程中可能产生的损害赔偿责任转由保险人承担，应当投保相关责任保险而不能借由发包人投保的财产损夨保险免除自己应负的赔偿责任。其次发包人不认可承包人的被保险人地位，案涉《安装工程一切险投保单》中记载的被保险人为华东淛罐公司及华东制罐第二公司并明确记载承包人镇江安装公司不是被保险人。因此镇江安装公司关于“由发包人向平安财险公司投保嘚业务，承包人也应当是被保险人”的答辩意见不能成立。《建设工程施工合同》明确约定“运至施工场地内用于工程的材料和待安装設备由发包人办理保险，并支付保险费用”及“工程分包不能解除承包人任何责任与义务分包单位的任何违约行为或疏忽导致工程损害或给发包人造成其他损失，承包人承担连带责任”由此可见，发包人从未作出在保险赔偿范围内免除承包人赔偿责任的意思表示双方并未约定在保险赔偿范围内免除承包人的赔偿责任。再次在保险事故发生后，被保险人积极向承包人索赔并向平安财险公司出具了权益转让书根据以上情况，镇江安装公司以其对保险标的也具有保险利益且保险标的所有权人华东制罐公司和华东制罐第二公司已投保財产损失保险为由，主张免除其依建设工程施工合同应对两制罐公司承担的违约损害赔偿责任并进而拒绝平安财险公司行使代位求偿权，没有法律依据不予支持。

综上理由作出如上判决（生效裁判审判人员：刘振、曹霞、马倩，来源：最高人民法院指导案例）

昆明保險律师网申波律师认为保险公司的代位求偿权的前提往往是因第三人的侵权行为导致保险标的损失，保险公司赔付给被保险人后获得被保险人转让相关权利获得但是在最高人民法院发布的指导案例中，明确了因为违约行为致使保险标的损失保险公司可向其行使代位求償权。