巨头的金融业务并非都好做。

多位业内人士称，百度旗下金服巨头度小满金融贷款余额，已经从2018年底的千亿元左右，下降到如今600亿元上下。

600亿元水平的在贷余额，先不说与蚂蚁集团1.7万亿元的贷余相差较大，也落后于360数科784.80亿元的贷余，仅仅与乐信619亿元的贷余基本持平。

虽然这一并不能证实，但近两年来度小满的沉寂却有目共睹。

至于贷款余额下降具体原因，有人认为是度小满参与的诸多场景项目频现暴雷，比如韦博英语跑路、尚德教育深陷投诉风波等；有从业者则认为，其风控体系搭建并不完善是主要原因；而有从业者则认为，行业整顿与疫情影响下，主动降规模控风险也未尝不可。

信贷规模并不是平台能力的关键指标，但于巨头而言，是整体实力的重要体现。

度小满金融原名百度金融。2018 年 4 月，百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，拆分后百度金融启用全新品牌“度小满金融”，实现独立运营。

度小满金融起始于2013年，在2015年12月整合组成金融服务事业群组（FSG），并上升至百度战略级位置，由百度高级副总裁（现度小满金融 CEO）全面负责。

度小满金融业务架构主要包括金融科技、消费金融、支付、理财、互联网等多个板块，基本覆盖金融服务的各个领域：

1) 金融科技，该模块主要提供包括区块链、AI、大数据、云设施以及金融业务系统的全套科技解决方案。目前这些金融科技方案，已经在中国(,)、百信银行等金融机构得到应用。

2) 度小满金融旗下信贷品牌有钱花，定位是提供面向的个人消费信贷服务，场景已覆盖日常消费、教育等。

3) 度小满理财，提供活期理财、定期理财、基金投资等多元化理财产品服务。

4) 互联网保险业务，定位为保险经纪平台，联合保险公司、再保险公司一起进行保险产品和服务的供给侧改革创新。

5) 支付与钱包，通过与百度 App、百度地图、百度糯米、、携程等百度系及外部伙伴合作，构建起完整的支付生态闭环。

资料来源：北大光华-度小满金融科技联合实验室发布的度小满区块链实验室

信贷品牌有钱花，巅峰时期在多个细分场景的渗透率，在行业内领先。

教育分期就是有钱花的拳头产品。根据Statcounter网站2020年数据，百度搜索引擎在国内市场份额达68.77%。搜索引擎又是教育培训的主要流量入口，凭借搜索引擎流量，有钱花和国内3000个教育培训机构建立了合作。

除了给教育培训机构提供信贷服务，解决资金链问题，有钱花也通过百度搜索引擎为这些机构提供品牌曝光和导流获客服务。

有钱花先后和韦博英语、火星时代、(,)、新东方、都学课堂等建立了教育分期合作。2016年有钱花就已经占据了教育分期的75%市场份额。一些金融机构看好这一业务，比如天津银行对度小满金融授信100亿以支持百度教育分期业务。

与此同时，度小满不断创新场景，在场景开发上也走到了行业前列，比如牙科，便是其中的典型案例。

度小满金融2017年触及口腔分期，2018年开始发力，对接了拜博、德伦、圣贝、美奥、劲松口腔等十余家头部机构。

据一位内部人员透露，度小满整个牙科分期的月放款规模在X亿元左右（想知道具体数值，请关注“消金界”，后台回复“度小满牙科”），规模与医美分期差不多。

2019年伊始，场景金融进入多事之秋。

2019年10月，成立20余年的老牌英语培训机构韦博英语疑似趁国庆节关闭大量门店。彼时在韦博英语办理分期付款的大批同学在社交媒体上抱怨：“课都没了，还要我们继续还款？”

韦博英语仅仅是教育分期暴雷的一个典型案例，包括遭北京市市场监管局联合市教委约谈的尚德机构(NYSE:STG)、深陷分期贷款套路的英孚教育，背后资金方都出现了度小满的身影。

这些或遭暴雷、或遭约谈的教育机构，间接影响了身后包括度小满在内的一众资金方，致使用户违约率提升。

疫情加重了这些场景的损失。

在疫情影响之下，包括捷信、度小满在内的一众头部机构，都在收缩线下分期业务。

“P2P、小贷批量倒闭，叠加疫情影响，导致2019、2020这两年用户多头借贷、逾期率急剧增加，各家风控都不好做、风控模型更是不容易搭建。所以主动收缩业务也不失为一个明智的做法。”一位业内人士对消金界说道。

更重要的是，相比于支付宝和微信这两大巨头的拳头产品，做为工具型产品的百度APP，并不能很好地做到用户留存，这就导致百度给信贷产品引流的效率和转化率，自然不如两大巨头。

2019年前后，百度曾发放12亿元红包，以期增加百度APP的粘性和留存度。

但智氪研究院一篇名为《百度用12亿红包换来的繁荣能维持多久？》文章就直白地指出，尽管在红包刺激下，百度旗下各项应用，无论日活、月活均增长明显。但是留存率却堪忧。

以12月的活跃用户30日留存率为例，相比之前几年的红包玩家微信（95%）和支付宝（75%），百度的30日留存率仅为56%，显著低于竞手。

除了留存率让人担忧之外，与微信钱包和支付宝相比，百度钱包在应用场景上的差距也是影响“12亿激素效应”持久性的重要因素。钱抢到了，取出来之后又被搁置的可能性较大。相反，钱在微信和支付宝里很有可能会再次使用该APP进行支付。

此外，百度在支付领域所占据的市场份额，不仅大幅落后于阿里、腾讯，甚至被银联、支付等拉开身位。

资料来源：易观《中国第三方支付综合支付市场季度监测报告2020年第1季度》数据

众所周知，支付是连接一切金融服务产品的桥梁，所以阿里、腾讯们才会为了抢占支付份额打得不可开交。如今京东数科、美团金服等平台也在此领域发力，看不到主流玩家的车尾灯的度小满，到底应不应该补上这一课呢？

毕竟市场对于度小满的定位与期待，还在巨头一列。

尽管信贷业务收缩明显，度小满近期一系列策略，正表现出反弹的信心。

业内人士表示，度小满开发了一种按照课程进度进行结算的模式，而这一模式类似于“游戏通关、武器解锁”。

度小满自身拥有支付牌照，平台给每个B端商户生成了一个账户，C端用户缴费后，资金受托到账户中，平台进行暂时性资金冻结；商户可按照课程进度进行提现，课程每完成一个章节，平台释放一部分费用。

这是为风控加上了一道“安全锁”。

此外，度小满在开展新业务“烟草贷”时，与北京云海融科技有限公司合作，利用后者的数据开展风控业务和获客工作。这表明度小满在场景开发上，更加重视风险可控。

总的来说，尽管现阶段百度信贷业务收缩明显。但坐拥爱奇艺、百度糯米、百度导航、安居客等一系列高频应用APP的百度，实际上具备着建立账户体系和支付的基础。而各个自家场景在可控范围内，还有深挖的空间。

在蚂蚁集团、京东数科纷纷上市之际，市场对于这头雄狮，也充满了期待。

问题是，这头沉睡的雄狮，何时能再度崛起。

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（责任编辑：董云龙 ）

度小满支付（原名：百度钱包）是（原）旗下应用和服务平台，由百度所创办。

度小满支付提供连接包括百度APP、网盘、地图、贴吧、爱奇艺等各大消费场景的商户与海量用户，让用户在移动时代轻松享受一站式支付体验。度小满支付将百度旗下的产品及海量商户与广大用户直接“连接”，提供超级转账、付款、缴费、充值等支付服务，并全面打通O2O生活消费领域，同时提供“百度金融中心”业务，包括提供行业领先的个人理财、消费金融等多样化创新金融服务，让用户在移动时代轻松享受一站式的支付生活。

2018年11月8日，百度钱包启用新品牌名称“度小满支付”。

　　【本文转载自澎湃新闻】

　　春节前，各大互联网公司App早早将图标换成了“分20亿”、“分21亿”以撩拨用户。除夕过后，各家红包分得如何？谁真大方，谁又真套路？

　　记者尝试了几家声势最为响亮的互联网公司红包活动，包括“抖音分20亿”、“快手分21亿”、“拼多多分28亿”、“支付宝集五福”、“百度分22亿”。

　　想要拿到红包可不容易，写福字集福卡、邀请好友助力、和朋友同时摇一摇、玩互动小游戏、甚至看资讯看直播，任务花样百出。难怪网友感叹：一顿操作猛如虎，一看到账1块5。

　　2月13日，一翻操作后，澎湃新闻记者实际到账了支付宝1块5毛8分、快手6块6毛2分、抖音3块9毛6分的红包，合计12.16元。最有意思还是要属拼多多，提现未成功，而是给记者发放了5分钱的优惠券。

　　互联网公司的钱可不是白白撒的，他们想要的就是吸引用户，尽可能地占据用户时间，但几块几毛甚至几分的，能否笼络用户的心？

　　抖音：提现门槛1元，可绑卡提现

　　抖音方面介绍，2月11日晚，作为2021央视总台春晚独家互动合作伙伴，抖音共发出12亿元红包，春晚红包总互动次数达703亿。

　　澎湃新闻记者注意到，春晚抢到的抖音红包可提现至“零钱”，提现门槛1元，再从“零钱”提现至绑定的银行卡。该流程可鼓励未在抖音绑定卡的用户进行首次绑定，这对抖音的支付业务多有裨益。

图说：抖音余额满1元才能发起提现

　　此前在1月份，抖音自有的支付业务“抖音支付”上线，支持绑定银行卡。随后抖音取代拼多多，春晚独家红包互动合作伙伴，在除夕当晚举行了5轮红包雨活动，以及集灯笼活动开奖。

　　澎湃新闻记者已申请提现春晚当天获得的合计3.96元红包，绑卡后立即到账了银行卡，但同时该银行卡被开通了抖音“快捷支付功能”。

图说：抖音红包提现至银行卡

　　春晚之后，抖音的红包活动仍在进行，参与方式包括每日打卡、看视频至一定时长、分享邀请好友助力等，这些都是比较常规的用户运营手段。

　　快手：首次参与即提现成功

　　2月12日，快手大数据研究院发布《2021快手除夕红包数据报告》，据介绍，今年春节前，快手开启分21亿红包活动，除夕当天快手用户领取红包总次数达90.3亿，红包分享总次数达15.8亿。

　　澎湃新闻记者在2月13日首次尝试了快手的“6.6元新春愿望金”活动，叨扰3位好友助力后，达到了6.6元的提现门槛，完成了提现至微信。

图说：快手红包提现至微信

　　再想获得6.6元，邀请好友助力的数量增至了4个，由于好友有每日助力上限，每场助力有限时，所以羊毛并非可无限薅。

　　除此之外，快手的红包还可通过每日完成各项任务来领取：看视频、看直播、关注达人、发表作品、打开旗下另外的App一甜相机或快看点……

　　“用户玩得很嗨。”一位快手相关工作人员这样描述其红包活动。

　　春节发红包，目的无非是为App拉新促活。如何评价活动效果？

　　比较直观的是，快手主App在苹果App Store免费榜上的排名显著上升，从1月份的二十位左右上升至春节期间的第三位，快手极速版从二十位开外蹿升，已登顶榜首。

　　支付宝：开奖直接到账支付宝

　　“集五福”已经成了支付宝每年的传统活动。

　　2月11日，大年三十晚10点18分，2021年度支付宝“集五福”活动正式开奖，有3亿人参与分5亿现金。支付宝方面介绍，作为新年俗，六年累计参与集五福的人数已经超过了7亿，每2个中国人里就有1个曾扫福、集福、送福。

　　支付宝“集五福”，过去曾因“敬业福”稀少而被用户调侃吐槽，集齐五福着实有些难度，但更少的人集齐，意味着人均中奖金额更高。

　　今年，从记者自己和身边朋友的体验来看，均比较轻松获得“敬业福”并完成集齐。大家的开奖金额集中在1块5毛8、2块2毛6，高一些的在7块5毛6。

　　虽然数额不算高，但支付宝“集五福”胜在扫福字写福字的参与方式好玩又简单，奖金直接到账支付宝余额，实实在在没有套路。

　　拼多多：提现分四级门槛，有网友称拼了三天领到16元

　　深谙社交玩法的拼多多，没有错过这场红包大战，拼多多App图标上的分28亿，是各家中数字最高的。

　　和拼多多过往的活动类似，要想获得拼多多的红包，还是得靠找朋友助力帮忙，比如“喊朋友面对面同时摇手机”、“和微信好友拼红包”。

　　澎湃新闻记者摇了多次，一开始两三次能摇到4、5块钱，后来能摇到2毛8分钱，再之后是摇到“金币”。由于页面提示“可提现至到微信零钱”，澎湃新闻记者尝试把摇出的“我的现金”提现。

　　其提现门槛有4个等级，记者在2月13日中午看到，“提现0.01至5元”的选项已被堵死，显示为“明日开放”。

　　接下来的提现门槛为20元。

　　但要达到20元实属不易，“摇”过多次后每次只能获得1、2毛钱。

　　“满20才可以提，前面还好集到后面就难了。”有微博网友评论拼多多摇红包活动称。

　　澎湃新闻记者在0点后拼多多重新开放“提现0.01至5元”时立即点击提现，显示提现了5分钱。由于并非使用微信账号登录的拼多多，拼多多提示微信打款失败，转而发放了等额的5分钱优惠券。

　　澎湃新闻记者尝试用微信登录拼多多，再点击“提现0.01至5元”，显示成功提现了4分钱，立即到账微信零钱。

图说：申请提现后，拼多多提示：打款失败，已发券

　　微博上也有其他用户表示提现成功，一位微博网友写道：“经过我连续三天的坚持不懈，不停地摇手机，与将近四百个人拼，拼多多吞了个四元，最终我终于帮我爸领到了16元，真不容易。”

　　不仅达到提现门槛比较花费功夫，拼多多还称，提现需要收取20%的手续费。若一直未将现金奖励提现，现金将会在每周日过后自动清零。

　　至于“邀请8个好友助力”以“抽100元微信打款”的活动，还得分享至群、邀请新好友助力……

　　百度：每日搜索6次可得1毛6，提现门槛5元

　　百度App的红包活动，提现门槛为5元，提现步骤为将现金红包存入度小满钱包，再从钱包余额中提现到银行卡。

　　百度的红包活动也基本上是引导用户去使用各项功能：每日进入App签到、搜索关键词、观看新闻和视频。

　　记者使用搜索6次后，领到了1毛6的红包，接下来领红包得搜索至18次和至36次……

图说：在完成搜索18次的任务后，解锁了1毛红包

　　经简单计算，每天签到3毛6的红包，搜索36次解锁3个红包共计3毛，要凑到5元，得2月11日至2月17日整个春节活动期间每天都完成百度App上的相应任务，才有可能凑满。

　　用发钱的方法来刺激用户每天打开App，留存效果会好吗？红包活动运营只是锦上添花而非雪中送炭，App还是得靠自身产品实力来赢得用户，不能本末倒置。

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