江苏银行卡交易中对方名称“贷款特殊处理专户"是什么意思?

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-07-14 03:35 标签： 银行特殊账户是啥

　　8月13日，21世纪网独家报道了江苏银行违规查询3.2万户客户信用信息遭央行通报批评一事（专题报道：江苏银行深陷“泄密门”）。14日，江苏银行发公告回应称，客户信息乃由宜信公司提供，以做开办信用卡业务之用。而宜信公司随后的声明也承认了这一说法。

江苏银行声明中的“办卡说”与人民银行上海分行通报文件所述“在未与客户发生业务关系的情况下“大相径庭。江苏银行的声明在掩盖什么？

　　随着21世纪网调查的深入，发现宜信公司的P2P模式，的确有大量的个人征信查询需求。

　　而且，与宜信官方所宣称的，客户征信信息由本人提供不同，21世纪网在实地调查中发现，个人无需向宜信提供征信报告。宜信公司客户经理称：“我们公司会统一拉客户征信信息。”

　　那么，涉及到江苏银行和宜信公司的3.2万客户征信信息违规查询案，是否真如双方公告所言，起源于信用卡业务合作，抑或是另有隐情？

　　宜信客户经理称无需个人提供征信可批量自查

lending），即点对点信贷，或称个人对个人信贷。P2P模式建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网络借贷中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更重要的是，中介网络平台可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。

　　而一位宜信前员工用更通俗的语言解释了P2P模式：“唐宁（宜信CEO）所谓的P2P就是类似中介的模式，将想要理财的人和想要贷款的人牵线搭桥起来，他们赚取手续费用或是说账户管理费用作为利润，先贷款给别人形成一定数量的债权，然后分配转让给有理财需求的人。”

　　“但是，宜信的模式是很特殊的。”上述人士表示。

　　据其介绍，公司是不能转移债权给个人的，所以在宜信模式的整个过程中，就形成了，贷款人、宜信公司、唐宁本人、理财客户多方，由宜信公司层面作为中介，以唐宁的个人债权形式进行转让。

　　“这种三方公司和民间借贷的形式一直都在打人行对民间借贷的擦边球。这样就避免了'个人放贷'这个说法。”该人士认为。通过债权转让的方式，避免了让借款人和理财端直接产生资金关系。唐宁借钱给借款人，拥有了这个债权，唐宁再把债权转让给理财产品客户。

　　为验证上述人士说法，21世纪网以理财产品客户的身份前往宜信。

　　宜信客户经理为21世纪网热情地介绍了宜信的拳头产品“宜信宝”。这是一款门槛20万元，预计年收益率12%以上的一年期封闭型理财产品。

　　介绍产品时，宜信公司客户经理介绍了P2P的产品模式，而且出示了一份现有客户的定期回执。

　　在此回执中，债权转让人为宜信CEO唐宁，而债权受让人则为客户。宜信公司，以“见证人”的第三方身份出现。当21世纪网质疑，为何债权转让双方都为个人时，工作人员解释道：“债权只能在个人之见转让，宜信公司只是个平台。但是客户的理财产品合同，还是和公司签的。”

　　交谈过程中，21世纪网多次质疑债权在个人之间转让的资金安全及借款人信用问题，工作人员多次强调：“我们借出去钱的客户，都是有央行那边征信记录的。”此外，为防止有借款人逾期还款，宜信还设有一个风险基金来垫付应偿资金。

　　当21世纪网进一步追问，如何能取得征信记录时，该工作人员答道：“一般只能本人去查，你们个人是无法查询其他人征信记录的，但是我们能通过金融机构的身份去查到记录。”

　　为了确认宜信公司如何取得借款人征信记录，21世纪网再度以贷款客户身份咨询了宜信公司上海某营业部。

　　据该营业部一位客户经理介绍，如果需要借款，借款人需要提供身份证、工资银行流水单、住所水电煤气单据等，并未提到需要借款人提供个人征信报告。

　　当21世纪网主动提出，是否需要征信报告这一问题后，该客户经理明确表示：“我们不需要你自己去拉征信记录，这么热的天跑到挺麻烦的，我们公司会统一帮你们去拉，这也是我们收取服务费的服务内容之一。”

　　宜信公司面对如此大的征信查询需求，同时又没有央行征信系统查询权限，到底是如何取得借款人征信信息的呢？

　　“办卡说”被疑只是外衣

　　对于事实是否真如江苏银行与宜信公告那样，是基于信用卡业务的合作，不少业内人士亦持有保留意见。

　　一位上海银行业内人士提醒21世纪网：“注意人民银行批评的原话‘与3.2万客户在未开展业务的情况下’这一说法，所谓的信用卡业务有可能只是个托辞。”

　　根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法〉只有在办理5类业务时，可以向个人信用数据库查询个人信用报告。分别是审核个人贷款申请的；审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；审核个人作为担保人的；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。

　　某信托人士分析表示，作为第三方的宜信没有资格获得客户信息，江苏银行应当予以拒绝。江苏银行的违规操作暴露了部分城商行内控水平低下。

　　而另外一位银行业内人士则表示：“按规定申请信用卡必须到银行面签，可能为省手续把相关资料中已加入授权条款。但是（江苏银行案）这种情况，办卡可能只是一层外衣。”

　　“江苏银行在声明中称，进行3.2万名客户的征信查询是因为得到了宜信公司所提供由客户签署的申请贷记卡、准贷记卡查询授权书。这种说法值得商榷。”中国人民大学商法研究所所长、中国消费者协会副会长刘俊海认为，“第一，这只是客户申办贷记卡的授权书，而非同意其进行征信查询及将信息披露给第三方机构的授权书；第二，即使是客户同意其进行征信查询，根据谁主张，谁举证的法理精神，江苏银行应该将授权委托书进行披露，但至今未看到相关信息。”

　　当事双方会得到如何处罚，亦是如今关注焦点。

　　上述资深信托人士在向21世纪网分析时表示,中国人民银行上海分行在《上海银发172号》文件中明确通报批评江苏银行上海金桥支行违反个人信用基础数据库管理暂行办法第12条、第31条规定，是一种行业内部的问责和定性。

　　但是否应依据刑法253条有关规定追究刑事责任需要看情节和危害后果，该人士认为江苏银行的行为对3.2万公民的人身、财产安全和个人隐私构成威胁，具有应受处罚性。

　　《中华人民共和国刑法修正案（七）》，在253条中新增罪名规定：“国家机关或者金融、电信、交通、教育、医疗等单位的工作人员，违反国家规定，将本单位在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或者非法提供给他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。”

　　“窃取或者以其他方法非法获取上述信息，情节严重的，依照前款的规定处罚。“单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照该款的规定处罚。”（21世纪网 张半庭）

  小额免密免签是中国银联与商业银行共同推出的一项银行卡（包括借记IC卡、贷记IC卡）小额快速支付服务，为落实好该项服务，现将我行的具体操作规则公告如下：

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  江苏银行股份有限公司

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