在刚刚过去的暑期档，中国酒旅市场全面回暖。云南、四川、新疆、陕西等热门旅游目的地挤满了游客，独库公路被网友戏称为“堵哭公路”，大理民宿价格涨至淡季的10余倍……各个平台上的暑期机票订单量、团队旅行产品订单量环比增长均超过100%，本地、周边游也在加速复苏，中秋假期订单量对比端午同期显著增长。 

相比之下，餐饮业的回暖来得更早一点。据媒体报道，在北京、上海、深圳、苏州等地，不少商户的销售额已经回到疫情前的日均水平。例如，连锁火锅店“呷哺呷哺”8月份的业绩实现环比增长10%左右，旗下高端品牌湊湊8月营收创6年历史新高；连锁茶饮“奈雪的茶”上海门店7月第一周销售额涨幅高达180%，订单量较复工后的6月首周继续大幅提升超300%。 

衣食住行，在那些能显著带来幸福感的领域，消费需求始终强劲。但人们痛快签下账单，除了主观需求，也有背后无形的金融力量在推动——以人们最熟悉的消费券为例，今年以来，广州、深圳、天津、宁波、成都、福州、厦门、济南、青岛等地政府实施了上百个政府消费券发放项目。 

促进消费是推进社会经济恢复及改善民生的重要抓手，哪些举措能够有效帮助中小微商户更好实现经营提效？“金融助力实体经济高质量发展”，这个宏大命题又是如何拆分成让每个个体都能切实感知的惠民之举？  

不同省市，消费券有几种玩法？

“你摇中消费券了吗？”

对上海人民来说，近期分三轮发放的10亿元电子消费券无疑是全城热门话题。8月26日至9月14日，首轮消费券的中签消费者已经开启“买买买”模式。 

消费券的“乘数效应”已经被市场充分验证，疫后复工复产的商户们如同久旱逢甘霖。近年来，消费券覆盖的范围越来越广泛，同时，越来越多商户主动加入并开发出更多玩法，联合打造一次促销小高峰。

“政府出资，平台支持，商户配合。”这是消费券主要发放模式，而不同省市的消费券具有鲜明的地域差异和产业特征。 

例如，在美食之都广州，不仅发放的通用消费券均可覆盖餐饮行业，而且还专门推出了针对餐饮美食的“探索荔湾寻味西关”消费券，合作商户多达300个餐饮品牌、超2000家门店，包括白云宾馆、莲香楼这类老牌名店。 

文旅是另外一个被集中关照的领域。云南省累计已经发放了三次文旅消费券，涵盖旅游景区、旅游住宿、旅游演艺休闲、旅游交通等文旅消费领域；在另一个旅游大省山西，除了太原市、临汾市等地均发放文旅惠民消费券以外，省内还有多家景区实施免门票或门票打折政策。 

不少省市正在发放汽车消费券。大连市政府发放了总额1亿元的汽车消费券，用户可在大连市指定汽车销售企业购车时使用，全市汽车销售企业和受理商家也叠加出资1亿元推出相应的优惠活动。 

还有一些“限定主题”的消费券。今年7月，上海市体育局发放了六种面值的体育消费券，支持上海市600余家体育场馆，在推动消费回补的同时激发运动热情。 

总体来说，消费券最主要受益的还是价格敏感类消费者与中小微商户。东吴证券研究显示，越是受疫情冲击越大的商家和行业，消费券带来的杠杆效应就越显著，1元消费券投放于受疫情影响高、中、低的商家，带来的收入分别为12.23元、11.33元和5.4元。从商家规模来看，规模越小的企业越受益，87%的消费券会流向年销售额在30万元以下的小微企业。

从上海、昆明、太原到大连，全国多地发放消费券的过程中，中国银联通过云闪付APP提供了坚实的支持，一张张不同面额的消费券积累成强大的力量。 

在华东地区，宁波预计通过云闪付APP发放总计超过3亿元惠民电子消费券；在华南地区，银联支持广东陆续发放肇庆高新区消费券、佛山文旅消费券、中山汽车消费券、佛山南海文旅消费券、禅城惠民消费券等近5000万元；在内蒙古，银联支持呼和浩特市、包头市等多个盟市开展消费促进活动，活动资金逾1亿元……依托云闪付APP和银联商户受理网络的科技力量，各地政府的民生普惠举措得以高效、直达传递至消费者和企业。  

为中小微商户纾困的组合拳

如果说消费券是通过提振消费意愿、为商户们引流，那么交易手续费的减免则是直接让中小微商户实现显著降本，从而恢复和优化消费市场的供给。

去年，为了支持小微企业和个体工商户发展，银联开展了“减费让利”活动，推出银行卡刷卡手续费优惠和小微企业卡、单位结算卡跨行转账交易银联手续费减免措施，相关措施有效期至2023年。

同时，银联联合广大成员机构推出了“助商惠民-红火计划”，在餐饮、零售、旅游等小微商户较为集中的行业，对商户银联二维码收款交易实行手续费激励，500元以内银联二维码交易手续费全部返还，500元以上交易手续费按比例返还（相关措施有效期至2023年）。

可以看出，“减费让利”和“红火计划”主要聚焦的都是与百姓生活息息相关的餐饮和零售行业，也是小微商户数量较多的领域，更具体一点来说，是面向餐饮、超市、农贸市场、旅游景点及周边等零售消费类的小微企业及个体工商户。 

中小微企业是市场经济的“毛细血管”，在促进增长、保障就业、活跃市场、改善民生等方面发挥重要作用。受到环境的不确定性影响，中小微企业的生产经营面临诸多挑战，近年来，国家和各地政府均不断出台助企纾困政策，为中小微企业“输血造氧”。 

但复苏之路如同爬坡过坎，想要帮助中小微企业缓解现金流压力、并实现降本增效，需要多项并举。对于交易频率较高、利润率较低的中小微商户来说，减免交易手续费是有效节省经营成本的手段之一，也是银联响应政策号召的切实之举。 

数据显示，自2021年6月推出以来，报名参加“红火计划”的商户已超过750万户，覆盖了全国31个省市，其中受疫情影响较为严重的零售、餐饮类商户占比超过90%。日前，为持续帮扶中小微企业发展，中国银联发布“红火计划2.0”，宣布再延期一年，并进一步扩大激励商户范围。 

当然，刺激消费、为中小微“减负”需要的是一整套组合拳。今年以来，中国银联携手各商业银行启动“强健引擎 助商惠民”计划，推出12项助商惠民举措，为稳住经济大盘、助力经济复苏贡献力量。 

一方面，银联联合银行与商户广泛开展各类消费补贴活动，以社会大众的日常本地生活消费为主线，定期开展优惠活动，例如联合多家银行及线上电商推出外卖券包及满减活动、携手中石油在全国12个省市推出云闪付95折加油特惠等等。 

另一方面，基于自身的数字化能力，银联持续推动消费场景的支付便利化，云闪付APP实现乘车码与健康码信息自动关联，乘客过闸自动核验，大大提高出行效率。

这些举措从细微之处着手，帮助消费者们“省钱”、“省事”，进而重新激活消费场景。支付是经济活动的重要环节，无论是提升出行效率、还是提升支付的便捷性，都是在潜移默化为中小微商户引入更多客流。  

“支付为民”，银联做了什么？

从支持各个地方政府发放数量庞大的消费券这类惠民之举，到面向海量商户实施交易费减免等助商举措，这背后需要一个庞大的金融与商户网络，中国银联在其中起到了重要的平台角色。

在消费市场中，银联是一个不可或缺的支付枢纽。银联连通了公共交通、医疗、校园、商超便利、公共缴费等多元服务，让金融支付与民生服务在移动支付发展中实现高效结合。 

基于海量商户和银行网络的合作，一方面，银联持续加快移动化、线上化、智能化场景建设，云闪付APP注册用户规模已突破4.5亿，让银行卡支付产业在数字化浪潮中持续创造社会价值；另一方面，银联建立了一个独特的支付生态体系，覆盖全国2000多个重点商圈，能够为消费新业态提供灵活、有力的服务支撑。

因此，当市场面临变化时，银联能够快速调动资源，支持实体经济，为市场注入增长动能。 

以“红火计划”为例，展开全面合作的已有工商银行、农业银行、交通银行、邮储银行、华夏银行、平安银行、浦发银行、招商银行等10多家全国性银行，以及安徽农信、福建农信、广东农信、新疆农信、海南农信等30多家区域性银行开展全面合作。强有力的银行合作伙伴，才能确保覆盖参加“红火计划”的数百万商户。 

庞大的商户网络，反过来又成为了银联为居民提供丰富本地生活服务的基础。在上海地区6月复工复产时，银联就率先启动了“城市焕新”专项活动，联合世纪联华、吉买盛、城市超市、农工商超市、联华等沪上本地知名连锁商超便利店，新世界城、汇金百货、太平洋百货等12家商圈以及早安巴黎、宝珠酸奶等本地餐饮商户，上线包括月卡、单品、膨胀金等优惠活动，为城市重启按下“加速键”。 

在此基础之上，银联可通过科技服务为商户经营赋能。 

例如，在餐饮、百货商超、文娱旅游等民生消费领域，银联可通过云闪付APP等为中小商户定制专属“会员卡+积分”产品，借由这个庞大流量入口和成熟产品功能，商户可快速拓展新会员、开展精准营销、提升会员服务能力，并打通银联卡产品、卡等级与商户会员的交互，提升商户“消费+运营”服务能力，为经营管理提质增效。 

叠加“政府促消费”、“城市焕新专项活动”、“银联优惠日”等面向消费者端的优惠活动，银联可进一步通过优惠补贴的形式吸引用户消费，同时推动消费和供给两端。 

银联的一系列助商惠民举措，既是在践行“支付为民”的品牌理念，也是中国金融业助力实体经济的缩影。未来，如何顺应消费者的切实需求、放大金融的乘数效应，实现保主体、促消费、稳增长，银联仍然具有巨大的业务创新发挥空间。

来了！个人收款码禁止用于经营收款！

央行官网发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》（以下简称《通知》），对个人收款条码的使用规范做出具体规定，将于2022年3月1日起施行。

自2022年3月1日起，微信、支付宝将不能用于经营收款，具体来讲主要有三个主要内容：

第一，个人收款码远程收款功能将被限制；第二，商家不能用微信、支付宝个人收款码收款；

第三，收款码将分为个人和特约商户两大类，并实行分类管理。

那么现在新规出台了，有营业执照的商家很简单，可以直接申请一个商户收款码。

那么其他没有营业执照的流动小摊贩该怎么办呢？难道以后就只能收现金了吗？

这些没有营业执照的商户，不论是路边摆摊卖菜的，还是在学校门口卖煎饼果子的，都可以直接向微众平台(mpweixin.cn)申请将自己的个人收款码转为商户收款码。俗称：小微商户。

简单来说，只要是正常经营，并且具有门店的经营活动特征，那么就可以归类为小微商户。

小微商户只需要个人身份证、个人银行卡、门店照片（门店门口照片、店内环境照片各1张）就可以办理。并且央行方面还着重强调了一点，微信、支付宝等收款服务机构有义务免费为商户提供商用收款码，商户只要能够提供必要的身份核实信息就可以获得商户收款码，大大降低了普通商贩申请商户收款码的难度。

所以总的来说，对于普通消费者而言，完全没有影响；对于小商贩而言，则是多了一个“个人收款码”向“商家收款码”转变的手续。

为何要强制推行商家码？

收款码分类不同产生乱象，不法分子用个人码洗钱

近年来随着网络赌博、网络诈骗的多发高发，导致一些个人收款码被不法分子利用成为洗钱的工具。新规的出台，是进一步完善打击防范电信网络诈骗案件的机制。

打通数据孤岛，让游离于税收之外的人纳入征税系统

目前的商业活动数据因为个人码的运用，存在一定的不透明性，央行统一明确使用商家码来管理，将有利于打破数据信息孤岛，促进数据的整合、连通和应用。小商小贩的经营具有灵活性和隐蔽性，一些本应纳入税收管理的个体户因为未曾办理营业执照和税务登记，从而游离于市场监管和税收征管之外，央行的新政将有助于建立信息互联互通共享的执法协调机制，“只有进一步统一规范管理，才能把那些原本已达到征税标准的商户也纳入征税系统，而一味放任自流只会让少数钻政策空子者获利，损害市场公平竞争。”

明年3月1日的这条新规，影响的是使用个人静态收款码的商家，而使用商业码或者动态码的商家不受影响。

“支付宝、微信支付收款码将在明年3月1日起被禁止商用”这条消息是不准确的谣言。

所谓的经营活动是指企业投资活动和筹资活动以外的所有交易和事项。

经营活动主要包括销售商品、提供劳务、经营性租赁、购买商品、接受劳务、广告宣传、推销产品、缴纳税款等。

简单的说，就是央行要让个人收款码走向规范化，对于有经营活动的公民，需要使用商户收款条码，禁止使用个人静态收款码进行收款服务，保证资金的安全性。

私户避税不可取，税收监管再加强

将个人收款码转为商户码也能减少逃税漏税的现象，更好地规范市场。

按照目前的政策，商户月销售未超过15万的免征增值税，一些大商户会利用个人收款码收钱来躲避税收，当所有的个人收款码都转为商户码后，能更好监管商户收款情况，从而降低逃税的概率。