财时代｜乔发2018年匆匆而过，监管和合规贯穿网贷行业。作为行业动态的见证者，网贷大佬功不可没。岁末将至，财时代邀请了15位网贷大佬，听他们道出自己与行业的故事。他们是如何看待2018年的网贷行业？对于2019年的网贷前景又是如何判断？
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2018年，再见！2018年网贷行业一波三折，从年初平台向合规冲刺，到年中备案延期雷潮出现，再到危机后的行业大洗牌，起伏较大。合规备案和市场竞争，共同推动网贷的回归与变革。这场变革的本质是，网贷要回归风险逻辑和小微定位。以往单纯追求用户数、交易额的量变阶段已经过去，严守信息中介模式，在小微领域提升效能，是网贷的唯一出路。和信贷CEO周歆明：2018年对互金行业来说是一次重生2018年对互金行业来说是一次“重生”，它历经刮骨疗毒的阵痛，重获新生。从年初推进风险整治验收，到年中的风险事件频发与集中出清，再到下半年合规检查靴子落地备案再启，网贷走过了起伏跌宕的一年。随着市场加速出清，发展环境获得净化，网贷现在已慢慢回暖复苏，蜕变重生之后正迈向更加成熟的发展阶段。PPmoney网贷CEO胡新：不会忘却2018年这个夏天2018年是网贷行业的深度洗牌期，所有从业人员都不会忘却2018年这个夏天给网贷行业带来的冲击。从6月开始，大批不合规平台相继退出市场，在“去杠杆”、宏观经济下行的大环境下，网贷行业的泡沫挤出效应引发广泛关注。毋庸讳言，最近的这轮行业调整淘汰掉了不少网贷平台，间接暴露了一些积弊，市场给各参与主体上了一堂生动的风险教育课。大额资产、期限错配等历史遗留的不合规问题有望完全终结，市场与监管政策倒逼平台更加深入地自查自纠、加速回到规范有序的发展轨道。面对2018年经济整体下行的压力，网贷平台如何实现盈利才是关键问题。这关乎诸多要素，它与网贷平台经营的资产类型有关，也与平台的风控能力及运营能力密切相关。我认为，无论是盈利还是可持续发展，网贷平台需要具备“资产优、效率高、道德强”的标准。PPmoney网贷将继续践行普惠金融之路，以客户为本，以科技赋能。融金宝总裁陈喜坚：2018年从求规模变成求合规2018的网贷行业，从年初的每家平台全员备战6.30，不断改正各种与8.24相违背的缺点，特别是大量的平台都调整了合规的、风险更加可控的资产，期间校园类资产、现金类资产、套路类资产、车辆等动产资产相继被取缔或退出；继续优化各自平台的人员结构与业务模式，全力争取备案。然而，全国性的备案工作宣告延期，随之而来的就是整个行业出现大量的平台逾期或平台关闭等不良事件，导致大量的投资人、从业者、媒体等人群对网贷行业的信心跌至谷底，这一波冲击甚至影响至今仍未完全消除。随着不少的伪、劣、弱平台退出网贷行业，也成就了不少兢兢业业、合规经营、稳步前行的平台脱颖而出，二八定律逐渐显现。在2018的年底随着全国各地都迎来备案现场检查收尾，整个网贷行业的重点工作也发生了重大的调整，从求规模变成了求合规，求发展变成了求生存。投哪网董事长吴显勇：2018年网贷行业可以说历经艰辛2018年，网贷行业可以说历经艰辛，经过刻骨铭心的洗礼，行业对于金融本质的理解越发深刻，合规的价值越发得到彰显。整年度的发展也如年初预测，合规的有实力的头部企业对整个市场已形成一个更强的控制力和影响力，占据了大部分的市场份额。民贷天下CEO黄伟渊：合规运营成为网贷平台的生命线2018年网贷行业进入到“备案元年”，合规运营成为网贷平台的生命线。虽然网贷行业在年中的时候经历一波雷潮，但监管严抓合规备案正是正本清源、去伪存真的过程，优胜劣汰本是利好的发展趋势，最终将呈现给用户的是健康、可持续性发展的行业。为了通过合规备案，各家平台都在努力。比如针对《P2P合规检查问题清单》所包含的108条监管要求，民贷天下第一时间响应，同时成立以平台CEO为组长的自查专项小组，积极逐条逐项比对监管要求开展自查工作，全力配合监管完成备案准备工作，并于10月8日提交了自查报告，在合规备案路上再进一大步，并按照监管要求，如期进入到行业协会的现场检查及行政核查阶段。爱钱进CEO蔡园竹：2018年行业迎来前所未有的大洗牌合规备案是2018年的主旋律。2018年行业迎来前所未有的大洗牌，合规与竞争门槛越来越高，问题平台加速退出，行业合规化发展的道路日益明晰，网贷行业进入到一个真正趋于公平透明的崭新时期，头部平台更容易脱颖而出。对投资者而言，2018的网贷行业也为投资者补上了风险意识教育的一课。此前多数网络借贷投资人缺乏项目风险的识别能力和承受能力，而2018年网贷行业动荡间接加强投资人的风险意识，头部平台也自觉承担起了投资者的风险意识教育责任。票据宝CEO李华军：2018年是P2P行业打破和重建的过程2018年是P2P行业打破和重建的过程，重新定义、重新认识行业是这一年的主旋律。打破对P2P行业的固有印象，剔除行业的不良发展因素，重建对行业金融内核的认知，重塑用户对行业的信心。这一年，也是票据宝自我重塑的一年。这一年票据宝谨记初心，业务发展中坚守金融规律，专注中小微企业，持续服务实体经济，票据宝一直在路上。网利宝董事长赵润龙：2018年是行业合规进程加速推动的一年2018年是行业合规进程加速推动的一年，是值得铭记、将会载入行业历史的重要一年。今年以来，一些实力弱和不合规的平台加速退出了舞台，让行业得以净化；监管政策密集出台，让网贷平台的工作开展有章可循；各网贷机构在合规清单的指导和规范下，整个行业更加规范，这就对网贷行业来说具有深远的现实意义。粤盛金融CEO李笋：2018年是能令网贷行业脱胎换骨的一年2018年是网贷行业的大纪事年。在这一年网贷行业经历了前所未有的动荡，又迎来了柳暗花明的希望。比起说它是个坎，我更愿意说它是网贷行业的一次洗礼。网贷在中国发展的十一年里，确实做出不少贡献，但过快的野蛮生长同时也埋下了隐患。若想走的更远，健康的运营模式、有序的行业规则、正统的发展环境，三者缺一不可。2018年，是能令网贷行业脱胎换骨的一年。布谷农场总经理郑伟博：2018年网贷行业加速出清网贷行业发展多年，无论是平台数量还是整体成交体量的增长，都反映了市场的巨大需求和潜力。在过往的发展过程当中，网贷行业存在着一些不合规、不合理的乱象。但随着近两年合规强监管的到来，难以适应监管合规要求的平台正在大量的加速出清。行业总体将朝着规范和健康的方向发展，头部优质合规平台将获得更大的发展空间。2018年下半年以来，平台陆续完成自查自纠、应要求提交自查报告等，接下来监管部门现场检查、行政核查也将逐步去开展。相信，未来随着强监管的落地，行业将重归理性，金融科技的未来将在更加健康和良性的环境中发展，前景可期。人人聚财CEO许建文：2018年网贷行业一波三折2018年P2P网贷行业一波三折，从年初平台向合规冲刺，到年中备案延期雷潮出现，再到危机后的行业大洗牌，起伏较大。作为从业者，要反思行业高速膨胀积累的问题，找到造成不平衡发展的根源，把握创新和风险的边界。网贷飞驰发展十年，但金融的本质从未改变，风险仍然是最核心的因子。但在行业初期，网贷过度依赖互联网思维、依赖流量模式，忽视资产的质与量，造成线上线下不平衡的局面。具体到一些平台，为了迅速冲规模，放松资产风控，依靠高利率覆盖高坏账，同时也产生出一些不合规、投机性重的经营模式。这是行业风险积聚的根本原因，到了2018年6、7月份集中爆发。这种环境下，强调合规，不仅是因为外在约束，更是平台谋求可持续长远发展的本分工作，是商业模式调整的必然过程。金融业务是风险溢出极大的行业，而在互联网的影响下，风险的传导性、隐蔽性都更强，监管框架的完善与落实必不可少。因此，在网贷合规检查的进程中，坚持检查质量高于速度是必要的。我们看到，2018年最后三个月，随着全国互联网金融风险专项整治工作继续深入开展，监管协调机制将逐步健全，基础设施建设、统计监测、登记披露、征信体系、良性退出规范等方面迅速强化，平台之间优胜劣汰、去伪存真加速进行，互联网金融市场发展环境进一步净化。合规备案和市场竞争，共同推动了网贷的回归与变革。这场变革的本质是，网贷要回归风险逻辑和小微定位，以往单纯追求用户数、交易额的量变阶段已经过去，严守信息中介模式，在小微领域提升效能，是网贷的唯一出路。博金贷CEO熊小鹏：2018年网贷行业经历了很多波折2018年网贷行业经历了很多波折，备案冲刺、延期、雷潮、合规整改。然而，百炼才能成钢，拥有真材实料的平台依然能够经得住监管及市场的锤炼。严格监管其实是一个为行业去糟粕留精华的过程，而合规运营是企业获得长足发展的关键。融资易CEO徐科飞：曾经风光无限的P2P瞬间失色2018年无疑是P2P网贷行业经历十年发展之后浓墨重彩的一年，历史或将最终记下浓重的一笔。今年一年时间里，发生了太多事情，特别是年中，行业经历暴雷潮，大量未经批准的P2P网贷机构跑路的消息不断传出，给整个投资、融资生态造成混乱，许多地区P2P网贷机构的业务规模扩张受限，加上整体金融环境收紧、去杠杆力度加大，导致平台信用违约风险进一步升高，使得曾经风光无限的P2P，瞬间失色。但是，正如我们所看到的，并且一再强调的：出问题的都不是真正的P2P，平台自融、发放假标劣标、缺乏自主造血能力……在已经触雷的平台中，几乎都能找到相似原因。事实上，P2P网贷问题平台的集体爆雷，是监管收紧的预期成效，行业出清的必然结果，我们应理性得辩证看待，不能因为P2P短期出现问题而将其一棍子打死，P2P主要服务于小微企业和国民经济薄弱环节，是传统金融的有益补充，有其发展的内在需求和广阔的前景。大浪淘沙后的互联网金融行业，能更好得践行普惠金融的国家战略，利用科技手段为实体经济赋能。正本清源、良币驱逐劣别，是所有行业必经的成长阶段。纵观其他金融领域，也都有一个模式完善和能力提升的过程。比如现在的银行，谁能想到世纪之交的时候银行还处在技术性破产的阶段，那时候靠的是国家信用的支撑，此后经过补充资本金、股份制改造、法人治理结构的建立、上市等全方位的改革，终于建立起了可信赖的现代银行体系。P2P网贷也一样，现在存在的问题不少，但随着监管的加强，如国内金融监管部门要求四大AMC主动作为持续推进P2P风险化解工作，下发“网贷108条清单”推动P2P合规检查在全国范围内统一展开，以及推出存管银行白名单等多重举措相继出台，P2P朝着合规备案的方向加速发展，模式逐渐完善起来，未来仍有大好机会创造价值。小鸽理财总裁周翔：2018年是网贷行业经历大乱和大治的一年2018年是网贷行业经历大乱和大治的一年。今年以来，实体经济下行压力持续加大，债务链条紧绷，金融风险加速向网贷行业传导。受此影响，网贷行业在债务违约风险集中爆发。这既是宏观经济下行的冲击影响，也是行业内部洗牌的必然结果。网贷雷潮爆发之后，全国范围内多项政策接连落地，也为行业在雷潮之后迎来新的景气周期打下了良好基础。掌中财富CEO吴坚宏：活下去是很多机构的唯一想法自2017年12月底发布“57号文”，2018年初全国各地重启平台整改验收政策，网贷行业经历了一波暴雷潮，平台数量也从年初的2000多家减少到11月底的1181家，不论是对于网贷平台还是投资人，都体会到了行业的剧烈波动，活下去应该是行业中很多机构的唯一想法。2018年网贷行业最值得关注的还是网贷备案，从最开始明确提出2018年4月底前完成辖区内主要网贷机构备案工作，最迟应于2018年6月底前完成全部工作，到年中的备案延期，再到8月份合规检查工作的通知和108条的公布，国家对网贷的监管合规内容更细化，更有针对性。在严合规、去杠杆的大环境下，网贷平台陆续暴雷，其中不乏知名度高，待收规模巨大的明星网贷平台，而在合规成本不断增加的形势下，不少中小型平台选择了清盘退出，转型等等。这一系列的行业现象导致投资人对网贷、对互联网理财的热度大幅度下降，恐慌性的资金回撤也给正常运营的平台带来了不小压力。国家的强监管给网贷行业踩下了急刹车，整个网贷行业来到了一个转账点。政策是今年引导网贷行业转折的关键点，年初的专项整治工作，明确了利率36%的上限，禁止了无场景依托的现金贷业务，停止发放违规业务贷款，随后的互联网资管新规，明确规定只有银行、信托、证券、基金、期货、保险等金融机构才有资管业务，互联网机构只有代销资质，切断了财富管理类平台的盈利模式和空间，网贷行业的大标业务彻底消失。同时在3月底发布的网贷行业《催收自律公约》，对以车贷为资产的平台带来了严重的影响，逾期率快速上升。在政策面的强监管下，平台不得不面对上市公司股东的退出，收缩线下资产端，降低运营成本，调低投资人收益率等诸多问题。
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2019年，你好！随着网贷监管框架逐渐完善，基础设施建设、统计监测、登记披露、征信体系、良性退出规范等方面迅速强化，平台之间优胜劣汰、去伪存真加速进行，网贷行业发展环境进一步净化。今年行业波动固然带来一时之难，但网贷的价值得到肯定，阳光发展的路径清晰明朗。2019年将是网贷健康良性发展之年。和信贷CEO周歆明：2019年行业发展由此进入新篇章风雨之后见彩虹，2018年是网贷行业重整的起点，不合规平台持续出清，同时也促进了优质平台间的良性竞争，行业发展由此进入新的篇章。大浪淘沙过后，相信2019年的网贷行业将迎来更好的发展机遇。但机会总是留给有准备的人，企业练好“内功”、踏实走好每一步，方能在激烈的市场中占得先机。PPmoney网贷CEO胡新：2019年是头部平台需要把握机会的时候即将步入2019年，随着行业备案的到来，运营模式不合规、实力不足的平台可能会选择良性退出，而行业竞争趋向良性发展，也是头部平台需要把握机会的时候。在行业十字路口，不少网贷平台作出了选择，或奔赴海外上市，或面对B端市场转型做金融科技公司，或苦练内功增强风控能力、加大获客……平台的不同努力方向展现出一副生动的网贷行业众生相，但归根结底，行业回归普惠金融道路、更加合规稳健的态势愈发明显。可以预见的是，下一阶段，随着网贷市场逐渐摆脱阴霾期，网贷不可替代的普惠金融价值将更好显现，在弥补传统金融供给不足、利用金融科技实现智能风控一体化方面发挥着重要作用。我相信，经过这段时间的洗礼，掌握高科技风控硬实力、合规程度高的优质平台必定能够跨过转型阵痛期，一扫行业阴霾，拥抱前景广阔的普惠金融市场。PPmoney网贷将一直坚持三点原则——坚持通过大数据、人工智能等科技手段驱动业务；坚持小额借贷服务中小微企业和个人；坚持P2P信息中介定位，做好普惠金融服务实体经济。融金宝总裁陈喜坚：2019年将进一步大浪淘沙在2019年，相信随着全国备案现场检查的结束、行政核查的开展，甚至可能是监管部门的验收，网贷行业将会进一步的大浪淘沙，两极分化，最终留下的平台不管是数量还是质量上都将获得巨大的发展契机。然而，由于全国范围内的网贷平台数量较多，备案工作依然任务艰巨，包括相关指导政策的出台，各地方的实际情况差异等因素。可预见2019年将会是备案年，也希望整个网贷行业的从业者能继续坚守阵地，以合规备案作为各自的平台基调，切实做好投资人的信心重建工作，继而让网贷行业重返正途，为众多真正有资金需求的中小微企业与个人解决困难，同时也为广大投资人实现财富增值，进一步为国家的普惠金融伟大事业做出贡献。投哪网董事长吴显勇：2019年优胜劣汰会进一步加剧2019年，行业会更加合规，同时优胜劣汰情况会进一步加剧。出借及借款，这是一个刚性需求，无论行业经历多少风波，只要坚持践行普惠金融的使命，合规运营，能切实帮助中国企业降低债务率的水平，降低整个社会的融资成本，为行业赋予更多的社会意义，那么，我们相信，一个对社会有巨大价值的行业，一定会有一个更广阔的发展前景。民贷天下CEO黄伟渊：2019年行业必将面临新一轮的竞争格局调整2019年，网贷行业最期待的便是合规备案落地，但对于网贷P2P平台来说，即使按照预期通过了备案，合规运营依然是平台发展的核心。随着监管的趋严，行业必将面临新一轮的竞争格局调整。其中，金融科技仍将成为炙手可热的发展方向，与此同时，成立四年的民贷天下也将往金融科技领域不断打磨、沉淀，为给用户带来更加优质的服务体验，充分承担起网贷头部平台的责任与担当，陪伴用户一起成长。爱钱进CEO蔡园竹：2019年网贷行业或将仅存百十家合规优质的平台一方面，互金行业的“普惠金融”赋能将更被市场认可和需要。十九大会议明确肯定互联网金融对实体经济的促进作用，指导方向坚持提倡互联网金融，普惠金融。同时，随着监管层的规范引导及监管政策的不断落地，加之市场的加速出清，2019年网贷行业或将仅存百十家合规优质的平台，行业发展会更加健康稳定。另一方面，网贷行业合规之下，金融与科技的融合将是互金下半场的风口。不同于互联网金融孕育的早期，当下单纯靠人口、流量推动的增长已经越来越难。伴随着新一轮技术革命爆发的余波，行业中的技术红利越来越明显。在以AI、大数据、云计算等为核心的技术变革之下，互金行业将走向创新前沿，技术的优势将决定平台的存活时间。票据宝CEO李华军：2019年会是P2P行业新的起点在监管越来越明朗的情况，合规备案进程的持续推进，今年的行业肃清，会让P2P行业在新的一年里焕发新的生机。垂直类细分、借款端把控严格等特质的平台将会有更大地发展空间，行业的定位则会更加明朗，我们有理由相信，即将到来的2019年会是P2P行业新的起点。网利宝董事长赵润龙：2019年应该是非常值得期待的一年可以预计，在行业经历了一个加速合规、自我净化的阶段之后，将有一个良性的、崭新的网贷环境，2019年应该是非常值得期待的一年，对此，网利宝将全力以赴。粤盛金融CEO李笋：2019年是网贷行业的新生年2018年，人们称之为网贷备案年，那么2019年，我暂且定义为网贷行业的“新生”年。褪去浮华与糟粕，回到初心。在严厉监管之后，P2P网贷的未来才刚刚开始。相信在规范的金融大环境下，各网贷平台的重心会移至平台竞争实力和服务体验的提升上，走上良性发展之路，其前景依旧壮阔。布谷农场总经理郑伟博：市场是不会缩小的行业秩序重建，劣质平台出清，合规优质平台凸显，整个行业将迎来监管新常态下的新一轮发展，对投资人和合规平台而言，肯定是利好的。我们相信，眼光放远，市场是不会缩小的。一方面，P2P回归到服务实体经济、普惠金融的定位上，仅仅在我们平台所专注的三农领域，就有非常巨量的空间。另一方面，金融与科技不断融合、推进，在与传统金融机构合作方面，网贷行业也可以不断发挥自己的金融科技的优势。人人聚财CEO许建文：行业还有很大的出清空间目前网贷行业处于合规检查阶段，完成时间面临一定的不确定性，但强监管压力下，行业整体环境和风险水平正在向好发展。明年会是三个关键词主导：行业出清、资产为王和服务小微。合规发展依然是网贷2019年的主旋律。据三方统计，目前仍有超过1000家平台在运营。在合规严苛的要求下，行业还有很大的出清空间，集中度还将提升。能最终留下来的平台，一是要有过硬的合规资质，各项指标均能符合要求。目前各地基本进入检查验收阶段，留给平台整改的时间已经不多了，这对于前期在合规工作上投入早、投入大的平台而言优势较大。其二，在后合规时代，行业将迎来资产为王的竞争新格局。市场出清后玩家数量减少，出借人和资金回归。而要满足网贷万亿市场，首先要有万亿资产的支撑。优质资产的争夺战已经打响，每一个细化的借贷场景都在角力。这两年成功上市的平台也验证了这点，在信贷、车贷、消费金融、信用卡分期等细分领域做到资产头部平台，是资本市场青睐的对象。争夺优质资产，一方面要靠平台的金融科技实力，通过自动化流程和数据化风控，走通高效、较低成本的获客路径。另一方面，争夺优质借款客户势必会导致借款利率一定程度的下降。反应到线上资金端，P2P在保持竞争力的前提下，行业平均预期收益率将会进入下行通道。而无论坚守合规还是重视资产运营，最终是要让网贷回归服务小微的定位上，这是网贷的使命和价值所在。在解决20万以下的小微个体融资需求上，网贷表现出明显的获客和效率优势。近年来，国家支持小微经济的政策力度不断提升，银行和互金机构互补作用也越来越明显。相信，明年传统金融机构和互金机构的合作还将深化，金融科技在提高服务效率、降低服务成本、拓展服务边界方面的优势将进一步显现。总的来说，网贷行业已经逐渐成熟，行业规范树立，今年行业波动固然带来一时之难，但网贷的价值得到了肯定，阳光发展的路径清晰明朗。明年将是网贷健康良性发展之年。博金贷CEO熊小鹏：2019年任重而道远作为企业，博金贷会坚守初心，做好行业表率，为小微实体经济发展贡献最大力量。2019年任重而道远，我们将坚定信念、求真务实，在风控和合规、资本收入方面取得更好的成绩。为用户提供精准、高效的金融科技服务，以迎来更加光明的未来。融资易CEO徐科飞：真正的P2P平台将迎来发展的春天P2P行业的未来，在合规的前提下依然值得期待，当下信心比黄金更重要。现在P2P行业能做的就是两个字——“合规”，积极整改、加速合规建设，保证平台安全有序的运营。合规是P2P网贷运营的底线，是网贷备案的前提和基础。应该说，合规一直在路上，合规应该作为网贷行业一项基础工作常抓不懈，它贯穿于网贷行业发展的始终。我们应谨记，合规才是互联网金融平台生存之根本。当然，敬畏风险，做好风控之外，打铁还要自身硬，做好资产端建设。众所周知，网贷行业资产端的重要性不言而喻，优质资产的持续稳定提供，有助于树立品牌形象，获取稳定用户，降低获客成本，从而提升平台的综合竞争力，保证平台安全稳健运营，由此形成一个良性循环。而优质资产显然与平台的风控息息相关，优质资产也是网贷合规的立足之本。我们相信，行业在拥抱监管，积极合规，打造优质的资产端的多种努力之下，互金行业发展将回归本真，2019年真正的P2P平台将会迎来发展的春天。小鸽理财总裁周翔：2019年网贷行业最核心的两大关键词是“合规”和“复苏”2019年，网贷行业最核心的两大关键词是“合规”和“复苏”。从外部环境来看，网贷强监管时代已经来临，合规是平台发展过程中永恒不变的主旋律。从内部环境来看，行业经过近几年的承压洗牌，挤泡沫式的风险出清已经接近尾声，市场成熟化态势明显，有望在明年迎来复苏。总体而言，网贷作为中国金融体系的补充者，依然有其内在的社会价值和经济价值，发展空间犹在，市场前景乐观。掌中财富CEO吴坚宏：行业寒冬降临，离春天还有多远？冬天来了，春天还会远吗？没人否认春天会在冬天之后降临，前提是，先要熬过冬天。在7月份以来的网贷危机中，很多规模较大的平台也未能幸免;主动宣布逾期、重组、清盘和退出的平台也较多，造成大量到期债权逾期，甚至成为呆账、坏账，这让投资人对网贷行业的信息将至冰点。不少投资人希望行业层面出现转机，比如有刺激政策出台或者出现一双就是打手出来干预，救自身于水火。问题是，很多时候，行业理性与个体理性是矛盾的。对个体有利的事，对行业未必有利，比如行业兴起时，平台为了获得更多用户而作出的高额返现行为，不少投资人在这个时期赚得盆满钵满，个体是多么的开心，但会产生影响全局的系统性风险；对个体不利的事情，对行业可能有利，比如行业寒冬。站在行业的角度，冬天是挤泡沫的过程，能净化行业环境，未必是坏事；站在个体的角度，挤泡沫则危及生存。所以，除非危机蔓延扩散到危及整个行业，否则，不能寄希望于有外力出现强行扭转行业趋势。能度过寒冬的平台，才是健康合规的平台。2018年经历洗牌后的网贷，2019年更健康、更合规。备案须稳步前进，清退、取缔并行不悖。2018年是网贷行业的备案年，有部分平台通过备案，也必定有部分平台要被清退。提出硬性指标，倒逼部分无望达标的平台自动退出，减少了备案平台的数量。此举降低了备案的工作强度，监管部门得以腾出精力继续合规检查工作。从目前综合信息来看，合规检查延期的可能性偏大，但即使2019年备案不能最终落定，但进入预备案阶段希望很大。备案会延期，但不会缺席。经历2018年剧烈阵痛的网贷行业，2019年会更健康、更合规。

其实仅剩三家网贷公司的问题并不复杂，但是又很多的朋友都不太了解有三到四家网贷从来没有逾期过,会影响,10银行贷款吗，因此呢，今天小编就来为大家分享仅剩三家网贷公司的一些知识，希望可以帮助到大家，下面我们一起来看看这个问题的分析吧！借了三家网贷都有按时还款,能再借一家把前面的还了吗是可以的，但是要看你的信用情况，一般情况下，如果你的信用良好，可以再借一家网贷，但是如果你的信用情况不太好，那么可能会有一定风险，建议你先把前面的借款还清，然后再考虑再借一家网贷。p2p现在还有哪3家权威人士发言：P2P网贷2020年11月中旬已归零，目前只剩3家运营。网友猜测：翼龙贷、阿里巴巴、腾讯那么问题来了，借款人在非法平台是否还支付高额利息，出借人的款能否收回？但这次对于社会经济发展是个好事，有关部门也把这种金融腐败现象风气打压。11月6日，银保监会披露P2P行业最新近况：全国实际运营P2P网贷机构已经压降至3家。银保监会首席律师刘福寿在国务院政策例行吹风会上回答媒体提问时对防范化解金融风险的有关情况作了介绍。他提到互联网金融风险形势根本好转，全国实际运营P2P网贷机构已经由高峰时期约5000家，压降到目前的3家。借贷规模及参与人数连续28个月下降。此消息一出，引发众多投资人及网友的好奇，会上没有具体透露的、尚在实际运营的P2P网贷机构究竟是哪3家？“3家机构究竟为谁”说法不一界面新闻记者在中国互联网金融协会网站的全国互联网金融登记披露服务平台上，查询10月以来项目状态尚在“募集中”的机构有3家，分别为翼龙贷、先智创科（91旺财）和博金贷，三家机构在10月20日后均有开始募集新标的。其中，翼龙贷的5个募集项目金额均在10万元以下，先智创科与博金贷项目金额也均在100万元以内。天眼查数据显示，翼龙贷注册资本为10亿，其中联想控股为第二大股东，持股33.3%，该平台标榜为专注“三农”的互联网金融平台，存管银行为厦门银行。界面新闻记者查询翼龙贷官网后发现，当前名为“翼农惠享”、“芝麻开花”、“翼农计划”等理财产品仍在发新标，总计21支新标正在募集当中，锁定期从30天-365天不等，每期募集金额从几万至40万不等。据翼龙贷11月6日发布的2020年10月运营报告显示，当月总出借额为10.88亿元、总出借人17328人、超过83.9%的借款项目均在10万以内，主打“小额分散”。第二家先智创科注册资本为6000万元，为一家综合互联网金融公司，旗下小贷产品为91旺财，存管银行也是厦门银行。据91旺财官网显示，11月8日仍在发标，新标的达17个，募集金额为79万-300万之间。据其披露的月度交易数据显示，2020年10月借贷金额达11.15亿，出借人达8586人，11月截至7日的出借额也仍然达2.5亿，目前在贷余额达12.11亿。第三家博金贷注册资本为14亿元，为江西博能控股股份有限公司旗下子公司。存管银行尚未明确。但博金贷官网显示，其合作伙伴中包括了江西银行。此外，作为博金贷的第一大股东，博能实业集团参股的江西裕民银行，曾是江西省首家获批的民营银行，于2019年5月获批。当前，博金贷也有5个于11月7日之后发布的新标尚在募集中。截至11月7日，博金贷运营统计数据称，出借人数达5291人，借贷余额达8亿8076万元，累计代偿金额为5亿95万元，另现有项目逾期笔数、金额均为0。官网还显示，今年7月，博金贷的国资股东曾拟设立江西省全国网络小额贷款公司，注册资本不低于人民币10亿元，但目前为止并未有更多新动态。不过，也有观点表示，该三家机构应为翼龙贷、宜人贷和恒易融（恒昌旗下）。另有说法认为，除宜人贷、恒易融外另一家机构为中信产业基金旗下的麻袋财富。但界面新闻在查询后发现，麻袋财富自今年以来未在官网更新运营报告；恒易融最新业绩报告截止至今年7月后再未更新，散标和紧急债转均满标，停止出借。据宜人金科2020年第二季度财报及CEO唐宁在自制节目《唐宁会客厅》中说法，宜人金科正从P2P融资向助贷业务过渡转型，且取得了长足进步。截至今年二季度，宜人财富P2P产品资产总额同比减少40%，非P2P产品资产总额同比增长近5倍。因此，即使宜人贷P2P网贷业务目前尚在运营，也将会在今年年底逐步完成100%出清转型。除以上所述机构外，界面新闻梳理今年年初尚在运营的二十多家P2P机构近期现状发现，大部分P2P网贷机构正处在清退或转型中。拍拍贷、你我贷、彩麒麟已宣布完成清退，转型助贷平台或金融科技企业。人人贷、小赢网金、洋钱罐、首金网、爱投金融、今日捷财、链链金融等不发放新标的，正在进行项目催收出清。而另外部分P2P机构则出现大量项目逾期，运营艰难，如玖富普惠、ppmoney、点融、向前金服、懒投资、向上金服、道口贷、易宝金融、信用宝、邦融汇等。其中，爱钱进、钱站、凡普信贷等因涉嫌“非法吸收公众存款”、“非法集资诈骗”等罪名，已被立案调查。P2P网贷行业全面清退倒计时从数千家缩小至3家，网贷行业的清盘大限渐进。回顾P2P网贷行业的发展，从萌芽到野蛮生长再到全面清退，不过短短几年。2017年，信而富、趣店、信贷等7家互联网金融企业在海外上市，互金行业还是腾飞之态。直至2017年12月，央行、银监会等出台《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（141号文），成为P2P行业“分水岭”。该文件首次明确现金贷主要特征，敲定整治七大原则，现金贷监管政策正式出台，综合借款费率不能超过36%红线划定。2019年1月，互金整治办发布《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（175号文），提出坚持以P2P机构退出为主要工作方向开始，奠定了2019年行业清退转型的主基调。随后，P2P网贷行业在2019年开启“清退”倒计时。截至2019年10月末，全国纳入实时监测的在运营机构数量已降至427家，全年P2P停业整顿1200多家。8月，银保监会主席郭树清表示，网贷平台的监管经历了很痛苦的阶段，现在走到了根本性的转折阶段。截至2020年6月末，全国在运营网贷机构压降至29家。9月，银保监会普惠金融部副主任冯燕透露，截至今年8月末，全国在运营网贷机构已经压降为15家，比2019年初下降99%，借贷余额下降了84%，出借人下降了88%，借款人下降了73%，网贷机构数量、参与人数、借贷规模已连续26个月下降。10月22日，银保监会的统计数据还有6家。而仅过15天后，这一数字变成了3家。网贷超过三家去农商行亦房产抵押能办到吗网贷多，但是总金额不大。网贷多，但是没有逾期，并且贷款总金额不多，一般不超过10万，只要借款人有足够的还款能力、抵押物符合贷款银行的规定，申请银行房产抵押贷款是没什么大问题的，但是一般只能在小银行申请，小银行的贷款利率一般会比较高;大银行对借款人名下的网贷笔数还是严格的要求的，网贷超过5笔就比较难办理了(微众银行、网商银行这种不算网贷)。网贷多，并且金额比较大。在借款人没有逾期的情况下，申请银行线上房产抵押贷款，一般很难通过银行评分系统，当然如果借款人的条件非常好，名下有很多资产，申请银行的线下房产抵押还是有可能成功的。网贷多，且有逾期记录。如果借款人名下有很多网贷，并且这些网贷有逾期记录，这种情况下申请银行房产抵押贷款一般是不可能成功的。央行谈p2p网贷机构全部停业时间5月12日，中共中央宣传部举行主题为“中国的十年”的第三场新闻发布会。中国人民银行副行长陈在会上表示，影子银行乱象得到有效整治，近5000家P2P网贷机构全部倒闭，互联网金融风险专项整治顺利完成，立案查处非法集资案件2.5万起，互联网平台企业金融业务全部纳入监管。陈中国人民银行副行长陈说，这十年是中国全面发展、安全稳定的十年。在党中央、国务院的坚强领导下，国务院金融委员会牵头，人民银行会同有关部门和地方政府，按照党中央确定的“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”的基本方针，全力防范化解金融风险。据介绍，经过集中攻坚，我国金融体系长期积累的风险点得到有效处置，金融风险总体趋同可控有几个重要标志。首先，金融体系有力地支持了整体宏观经济形势的稳定。围绕“稳增长、稳物价、稳就业、稳国际收支”的目标，坚持实施稳健的货币政策，科学把握货币政策实施力度，创新推出一批结构性货币政策工具，坚持发挥市场在人民币汇率形成中的决定性作用，保持外汇储备规模基本稳定，为加大对实体经济的支持和有效服务创造了更好的货币金融环境。第二，中国金融体系始终保持总体稳定。金融机构的应变能力和抗风险能力显著提高。例如，2021年末，我国商业银行安全边界内资产占比98.9%，其中24家大型商业银行一直评级良好，部分银行主要业务指标处于国际领先水平，在金融体系“压舱石”中发挥了关键作用。中国a股市场经受住了多轮多因素外部冲击的考验，债券市场有序打破刚性兑付，总体运行平稳。三是重点机构和重点领域金融风险稳步化解。按照市场化、法治化原则，重点高风险企业集团和高风险金融机构得到“精准化解”，高风险中小金融机构数量大幅下降。同时，全面清理整顿金融秩序，影子银行乱象得到有效整治。近5000家P2P网贷机构全部倒闭，互联网金融风险专项整治圆满完成。查处非法集资案件2.5万起，互联网平台企业金融业务全部纳入监管。房地产金融审慎管理制度稳步有序实施，房地产市场金融化、泡沫化趋势得到有效遏制。同时，妥善化解地方政府隐性债务风险。四是大力推进风险防控长效体制机制建设。完善金融法治，推动建立中央和地方金融监管协调、宏观审慎管理和存款保险制度。同时，坚决惩治金融风险背后的腐败、监管失灵和违法犯罪行为。陈说，防范和化解金融风险是金融工作的永恒主题。下一步，人民银行将把防范化解风险和长效机制建设、金融风险处置和反腐败、追缴受损、提高监管效能和改革创新发展并重，持之以恒做好风险防范化解工作，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。(下载R相关问答：中国网贷属于合法的吗网贷的利息如果不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，并且贷款人具有放贷资格的，是合法的。如果利率超过该范畴的，超过部分属于高利贷，是违法的。【法律依据】《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。《中华人民共和国刑法》第一百七十五条以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。相关问答：为什么网贷平台在今年会被清理呢？自2012年我国的网贷平台发展步入爆发期以来，大批网贷平台如雨后春笋般，纷纷涌入线上市场。在最高峰时期，国内的网贷平台曾多达5000多家，由于平台数量大幅度的增长，资金的供需也逐渐出现失衡现象。据不完全数据统计，截至2020年10月底，因P2P网贷平台“暴雷”而受蒙受损失的出借人，在全国累计高达3.2亿人，所涉及规模和地区都十分广泛。什么是P2P网贷平台？为何频繁“暴雷”？所谓“P2P网贷平台”是指，通过互联网方式借贷的中介平台，平台充当第三方中介的角色，将投资人的资金聚集起来，再由平台转贷给借款人，然后再收取相应的利息用来回报投资人和维持平台运转。有调查表明，许多网贷平台为了吸引大量投资人，给到投资人的年化率，一般在15%~20%左右，对投资人来讲，可以算是比较高的收益率了，要知道在我国商业银行的理财收益中，平均年化收益都才在5.69%左右。由于大多数P2P网贷平台都是民营资本，资金实力相对较弱，并且借贷双方的交易都是通过平台进行的，两不相见，外部监控不到位，因此，网贷平台的风险是比较高的。试问如果在中间哪个环节出了问题，比如外借的资金收不回来，或者网贷公司老板“跑路”等，那么投资人的钱也就很大可能追不回来了。银保监会“下狠手”，P2P网贷平台或将面临“全军消亡”？为了维护我国金融市场的安全和社会的稳定，此前，中国银保监就有说过，在2020年将对P2P网贷平台进行全面整治。P2P网贷平台被“一刀切”，如今已经是“濒临消亡”的状态。2020年11月6日，银保监会首席律师刘福寿在公开发布会上表示，目前全国实际运营的P2P网贷机构，已经从高峰时期的5000多家，压降至6月底的29家，再到目前仅剩3家。由此可看出，国家银保监会对互联网金融的整治态度，可以说是坚决又迅速。2020年9月，银保监会副主任冯燕也曾公开表示，截至2020年8月底，全国在营的借贷机构，与2019年初相比，降幅高达99%，总借贷余额下降了84%，出借人数量也下降了88%，借款人数量则下降了73%，对互联网借贷领域的整治工作取得了实质性的成效。P2P网贷平台的加速清除，这也就意味着，在未来以P2P为代表的金融无序发展时代，将会一去不复返，刘福寿还表示，银保监会除了对互联网金融加大监管力度，对于那些脱离互联网金融的金融科技行业，以及相关金融机构也会被纳入强监管范围。国家对网贷行业的深度“洗牌”整顿，让大批网贷平台“粉碎”于无形之中，相信此时很多人会有个疑惑，网贷机构倒了，借款人欠的钱还用还吗？按国家规定，除了国家规定以外的利率贷款，比如高利贷这类非法机构的借贷交易，无论网贷平台是否还在正常运转，其债权债务关系都是受到法律保护的，借款人都需正常偿还欠款。网贷平台清退，其还款APP被关闭，应该如何还款？首先可以肯定是，借款肯定是需要偿还的！如若网贷平台被封，导致借款人无法正常进行还款的，借款人可以通过与网贷平台协商还款方案，选择分期或一次性结清都可以，并且借款人还可以申请减免高于国家法定利率部分的利息，以及因网贷平台的原因，引起的逾期罚息和征信污点。总的来说，国内大部分P2P公司在某种程度上说，就是披着法律外衣的“高利贷”机构，很多人会陷入网贷危机，很大原因是在于这些不合法平台的存在。国家对各类网贷平台的强制打击整治，不仅是对违法金融行业的洗牌，对借款人而言，更是一件幸事！处在灰色地带的不法网贷机构的清退，也让借款人摆脱了被暴力催收的压力，从而保护了借款人的个人权益。大家有在任何一个网贷平台上有过借贷经历吗？你们都是如何看待这类平台的？有三到四家网贷从来没有逾期过,会影响,10银行贷款吗肯定是会影响的，因为你有贷款的话就说明你的经济是比较紧张的，然后你在正规银行贷款的话，他们就会考虑你是否具有还款能力，有可能因为贷款数量比较多，而在审核的时候直接拒绝的。OK，关于仅剩三家网贷公司和有三到四家网贷从来没有逾期过,会影响,10银行贷款吗的内容到此结束了，希望对大家有所帮助。

来源：布谷TIME（id：bgtime）
作者：段昌兴
据不完全统计，截止2016年7月19号，一共有 184家P2P平台与银行签署了资金存管协议，占据正常运营平台数量比例为 7.8%；其中 72家已经上线了银行存管系统，占据正常运营平台数量比例为 3%。
P2P平台签约银行一览
据不完全统计，共计 39家银行布局P2P资金存管业务，其中华兴银行签约34家平台居第一位；恒丰银行签约25家位列第二；民生银行签约20家居于第三；中信银行签约14家位于第四；江西银行和徽商银行分别签约13家并列第五；浙商银行签约8家名列第六；招商银行签约6家位于第七。（点击下图查看）
按照39家银行性质来看，11家股份制商业银行签约89家居第一位，19家城市商业银行签约83家居第二位，4家国有商业银行签约8家居第三位，2家农商行签约5家居第四位，1家邮政储蓄银行、1家外资银行和1家民营银行分别签约1家P2P平台。（点击下图查看）
国有商业银行、股份制商业银行和邮政储蓄银行属于大中型银行，累计签约98家平台，占据总签约平台数量比例为 53.2%。网上一直流传一种说法是 开展P2P平台资金存管业务的是中小型银行，这种说法是没有事实依据的。
从平台注册地分布来看， 北京地区已经与银行签订了资金存管协议的P2P平台数量最多，达到53家；排在第二位的是 广东深圳，为34家； 上海地区22家；浙江杭州17家，广东广州13家；安徽合肥8家；贵州贵阳和重庆分别为5家；江苏南京4家；山东青岛和湖南长沙分别为3家；四川成都和湖北武汉分别为2家；其余13个地方分别为1家。（点击下图查看）
北京、广东深圳、上海、浙江杭州和广东广州共计签约 139家，占据整体签约数量的75.5%。
从已经上线银行存管的P2P平台所在地分布来看，北京以 19家平台的数量位于第一，广东深圳、上海以9家并列第二，浙江杭州、安徽合肥以8家并列第三，广东广州以4家位居第四，山东青岛、重庆和贵州贵阳以2家并列第五，其余9座城市分别上线1家。（点击下图查看）
P2P平台寻求与银行合作开展资金存管业务，从2012年12月就开始了（点击下图查看）， 分别是2012年上线1家，2014年上线1家，2015年上线20家，2016年上线50家（注：上图中的时间不详指的是鼓浪金服。鼓浪金服方面以上线银行存管时间敏感为由拒绝提供具体上线时间，但宣称上线时间为2016年上半年。据鼓浪金服官网2015年9月28号发布的公告显示，鼓浪金服应该是在2015年9月与恒丰银行签署了存管协议）。
另外，网上时不时会有类似银行搁浅、终止、暂停推进银行存管协议的言论，但实际上从2015年6月起，除了 2015年10月没有P2P平台上线银行存管系统外，其余每个月都有平台上线银行存管系统，因此这种 唱衰P2P平台与银行合作开展不下去的言论是没有事实依据的。
银行资金存管三种模式
在去年7月18号，监管层出台了被誉为“互金基本法”的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。去年年底的12月28号，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》出台。这两份文件都提到P2P平台需要将资金交由银行存管，但没有给出具体存管方案。
从宣称上线银行资金存管的平台的模式来看，一般可分为 银行直连、银行存管和第三方支付联合银行存管三种模式。
银行直连是最早出现的银行资金存管模式，目前已经有 5家平台采用此种模式。（见下图）
2012年12月24号，开鑫贷上线即采用与中国银行、江苏银行合作，进行资金存管。平台借助银行实现了 交易资金的在线直接支付结算功能，免去了投资人充值后再投资这一步。
第二种 银行存管模式是P2P平台接纳度最高的，共有 47家平台采用此种模式。（见下图）投资人采用这种模式投资时，均需在平台签约的存管银行开设独立的个人存管账户。在投资人进行 充值、投资、提现等涉及资金的操作时，均需跳转至相应银行页面校验交易密码。
联合存管指的是第三方支付联合银行对P2P平台的用户资金进行监管，目前共 20家平台采用此种模式。
在P2P平台、第三方支付和银行签订存管协议后，一般P2P平台会得到如下服务：资金流向，用户的钱通过第三方支付的客户备付金专户存到银行；专属账户，P2P平台为用户在银行开通专户存管资金和风险准备金；资金隔离，通过银行专户划拨资金，用户资金和P2P平台资金完全隔离。
相比较于前两种模式，联合存管模式的充值和提现都有第三方支付介入进来，其操作步骤也更为 繁杂。以P2P平台联合富有支付和恒丰银行联合存管方案为例，其充值和提现的流程分别如下：
开展 联合存管的P2P平台名单如下：
银行存管：用于宣传的最后一块遮羞布
据吴军博士在《浪潮之巅》（第二版）讲风险投资的一章《幕后的英雄》中介绍，二战后，经过罗斯福和杜鲁门两任总统的努力，美国建立起了完善的社会保险制度（Social Security System）和信用制度（Credit System），使得美国整个社会建立在信用（Credit）这一基础上。每个人（和每家公司）都有一个信用记录，通过其社会保险号可以查到。美国社会对一个人最初的假定都是清白和诚实的（Innocent and Honest），但是只要发现某个人有一次不诚实的行为，这个人的信用就完蛋了——再不会有任何银行借给他钱，而他的话也永远不能成为法庭上的证据。全美国有了这样的信用基础，银行就敢把钱在没有抵押的情况下借出去，投资人也敢把钱交给一无所有的创业者去创业。
P2P在中国的发展很显然不是建立在信用这一基础上。当P2P漂洋过海来到中国后，参与主体里面的融资方、P2P平台方和第三方支付都有大量的失信情况。因为本文是讲银行存管的缘故，接下来只会讲 P2P平台和第三方支付的失信情况。
孔子在《论语》中讲，“始吾于人也，听其言而信其行；今吾于人也，听其言而观其行。”（以前我对人的态度是，只要听到他说的话，便相信他的行为；今天我对人的态度是，听到他说的话，还要考察他的行为，才能相信）。失信往往从言语开始，P2P也不例外，而 银行存管这一绝佳增信手段自然成了虚假宣传的重灾区。
第一种虚假宣传是“偷换概念”，表现是把一家平台的风险准备金在银行开户存管说成是用户资金存管在银行。这种宣传太多太多，如 三农资本。
第二种虚假宣传是P2P平台根本没有同银行签署协议但对外宣传说已经签署协议。这种类型的代表为 e租宝宣称同兴业银行合作开展资金合作。
第三种虚假宣传是P2P平台只是同银行签署了协议，但对外宣传说实现资金存管。暂举数例如下：
小诺理财只是跟徽商银行签订了存管协议，但其官网宣传资金由徽商银行存管。（见下图）
e兴金融只是跟浙商银行签订了存管协议，但其官网宣称已经实现银行存管。
博金贷只是与江西银行签订了存管协议，但其官网宣称已经实现银行存管；另外，在百度输入“博金贷 银行存管”可以看到多篇宣称博金贷已经实现银行存管的误导投资人的文章。
光大云富（见下图）、沙小僧只是和光大银行签订了战略合作协议，但其App和官网到处宣传资金由光大银行监管。
华银金融只是跟华兴银行签订存管协议，正在对接存管系统，但华银金融的官网Logo旁边已经有“华兴银行存管”的标志。
微金所只是跟华兴银行签订了存管协议，但其官网宣传资金由华兴银行存管。
中普互联网金融官网曾经刊文《【中普互联网金融】中普-交通银行第三方资金托管，全国稳健运作》宣称其2016年1月与交通银行签订存管协议，随后在2016年6月上线银行存管系统。这篇文章目前已经被删除，只能通过百度快照的方式查看。
夸客金融只是与恒丰银行签订了存管协议，但在官网宣传商业银行资金存管。
信用宝只是与廊坊银行签署存管协议，但在其官网宣传资金在银行存管。
P2P平台为国家每一次出台政策打击“老赖”欢欣鼓舞，却没有对自己的宣传失信有彻底的反思。 要求借款人诚信，自己在宣传中却屡屡违背事实，这是一个有意思的现象。
第三方支付“托管雷”
2014年10月7号， 财迷中国发布《财迷中国从未发生提现困难》，承认项目逾期，但宣称没有出现提现困难——“财迷中国是资金托管平台，每位投资人都在环迅开设了独立的个人账户，只要个人账户上有钱就随时可以提现，提现由环迅处理，平台不参与。”
财迷中国最终还是没有熬过2014年冬天，成为 中国第一家通过第三方支付平台托管用户资金倒闭的平台。财迷中国倒闭原因是其担保方贵侨小贷公司在财迷中国借款后逾期。
2015年1月26号， 用心贷官网发布《平台老板失联公告》。 用心贷成为通过环迅支付进行资金托管后跑路的第二个平台。
2015年6月8号， 德利创投提现困难。德利创投在2015年5月28号接入汇潮支付。据投资人爆料，投资人在德利创投的资金被汇潮支付以手续费的名义转给了德利创投，而不是将资金给借款人。 汇潮支付在与德利创投合作的过程中，不仅没有严守双方达成的托管协议上平台不触碰资金的约定，反而助力德利创投触碰投资人资金。
在第三方支付进行资金托管的P2P平台接连“爆雷”之后， 第三方支付托管的公信力大打折扣。为e租宝提供过支付服务的 易宝支付、连连支付和汇潮支付继续在为P2P平台提供“第三方支付+银行”的联合存管服务。根据2016年7月1号开始执行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》对第三方支付机构有明确的性质界定—— 只能作为支付通道，不得开展资金托管业务。
银行“存管雷”
2015年12月23号， 三农资本停止发标，停止给投资人回款。 在四个月前的8月24号，三农资本宣称与中信银行签订资金存管协议。三农资本的运营主体为安徽金实资产管理有限公司，注册成立于2014年4月，在2015年1月上线运营，规模迅速扩张：2015年7月累计成交2亿元，8月19日3亿元，8月31日5亿元，10月14日10亿元，11月12日15亿元，12月10日突破20亿元，其交易量位居2015年安徽P2P交易量的第一名。案发时，三农资本的累计成交金额超过22亿元，拖欠投资者的待兑付资金约6亿元。
另外一家签约中信银行资金存管协议后“爆雷”的平台是 微融通。签约仪式上中信银行合肥分行程东经理表示，“将每月定期披露安徽天贷金融公司（即微融通）在我行开立的风险备用金余额情况。除资金存管外，中信银行还将为安徽天贷金融P2P平台提供涵盖融资、结算、资本运作、信息咨询、理财等多层面、全方位的综合金融服务方案。”
2016年5月20号， e速贷突然遭到“例行常规检查”，网站停止发标。据e速贷官网信息， 2015年11月3号，e速贷与南粤银行签署银行存管协议。
据不完全统计，截止2016年7月18号， 至少有3家P2P平台与银行签署存管协议后“爆雷”。
2015年12月14号，徽商银行联合7家支付平台召开了“徽商银行直销银行嵌入式资金存管产品发布会”。 徽金所成为该存管新模式的首批运营商，与徽商银行一起打造P2P平台存管新模式。据媒体在2016年3月21号报道，合肥市公安局蜀山分局查办了徽金所。徽金所发布子虚乌有标的，非法募集资金，将募集来的资金用于放高利贷，从众赚取差价，涉案金额逾1000万元。 徽金所应该是中国P2P历史上第一家上线银行存管后被查办的平台。
2016年3月11号， 信东创赢最后一次发标。在2016年2月29号，信东创赢宣传“正式与恒丰银行资金存管系统对接切入，从此信东创赢用户的账户信息和资金流向，都将受到恒丰银行的监督”。
据新华网报道，2015年12月中旬，信东创赢与恒丰银行签订资金存管合作协议。投资人爆料称信东创赢从2015年10月开始出现逾期。 逾期时间早于平台与恒丰银行接洽的时间，证明恒丰银行在选择存管合作平台时把关不严。
恒丰银行在与P2P平台签署了资金存管协议后，会在P2P平台涉及恒丰银行的宣传上有严格要求，在未上线银行存管前不得宣传已经上线银行存管。在一份P2P平台与富有支付和恒丰银行三方签署的《资金存管服务协议》中有明确的条款，“甲方（笔者注：此处指某P2P平台）未获得丙方（笔者注：此处指恒丰银行）的存管服务上线书面确认书前，不得对外宣称丙方为其资金存管方，且不得在网站悬挂丙方logo及链接；获得丙方确认书后，甲方对外应如实描述丙方资金存管业务。未经丙方书面同意，不得在网站悬挂丙方logo及链接用于其他业务宣传。若甲方未遵循前述要求，甲方必须立即撤下丙方logo及链接，并承担由此给丙方造成的物质和名誉损失。”
2016年4月14日，信东创赢在苹果应用店的App更新到1.1.2版，内容简介有“信东创赢携手恒丰银行及汇付天下三方合作，从流程上确保用户资金稳定”。在信东创赢出事后，媒体曾向恒丰银行提起采访要求，并且根据恒丰银行的要求发采访函过去，没有得到恒丰银行任何回复。 从2016年2月29号开始信东创赢一直高调宣传上线银行存管系统，恒丰银行不会不知道。
无论是采用第三方支付托管，还是与银行签订资金存管协议，乃至上线银行存管系统，P2P平台的“雷”声不断，跑路不停。
银行存管究竟意味着什么
无论是达成哪种模式的银行存管，P2P平台与银行进行资金存管合作时都会签署协议。要搞清楚P2P平台实现资金在银行存管究竟意味着什么，还是得去阅读P2P平台与银行签署的协议。
据e人e贷、丰付支付和徽商银行签署的《网络借贷资金存管合作三方协议》，丰付支付和徽商银行有免责声明如下：
“乙方（笔者注：此处指徽商银行）负责银行电子账户的开立以及甲方P2P平台（笔者注：甲方P2P平台指e人e贷）用户相关资金的存管服务，不负责审核甲方P2P平台所提供融资人和融资项目的真实性和合法性、不保障融资人和融资项目必然还款、也不保障甲方P2P平台用户能够获得该平台融资项目下的本金和预期收益；不介入收付款方及其利益相关方的交易，收付款方、利益相关方就商品、服务、借贷等任何关系产生的任何争议或纠纷与乙方无关。
“丙方（笔者注：此处指丰付支付）仅负责用户银行电子账户资金明细的记录及将平台用户、甲方P2P平台的指令及时准确传递给乙方，以实现在乙方电子账户系统的开户、充值、提现等业务功能；不负责审核甲方P2P平台所提供的融资人和融资项目的真实性和合法性、不保障融资人和融资项目必然还款、也不保障甲方P2P平台用户能够获得该平台承诺的项目本金和预期收益；不介入收付款方及其利益相关方的交易，收付款方、利益相关方就商品、服务、借贷等任何关系产生的任何争议或纠纷与丙方无关。”
根据上述免责条款， 实际上第三方支付和银行只保证资金不被P2P平台随意挪用。这有点类似于股民的证券账户，虽然证券账户第三方托管在银行， 但投资后遭受损失银行并不负责。
类似的免责条款在别的P2P平台与第三方支付和银行签订的存管协议中也有出现。据某P2P平台与富友支付和恒丰银行签署的《资金存管服务协议》，富友支付“不对P2P平台的投融资项目的交易真实性承担实质审核责任”，而恒丰银行“仅依据甲方提交的企业客户资料为企业客户开通专属账户，因企业客户资料不真实、虚构借款需求等导致投资人损失的，由甲方负责解决，与丙方无关”。
归根结底，P2P平台实现银行存管只是一个“合规动作”。从签署存管协议的时间绝大多数都是在“基本法”出台之后来看，P2P平台与银行谋求合作不过是为了过合规这一关。
上线银行存管系统后，P2P平台不再能轻易卷款潜逃，但是依然可以通过发假标自融或者关联融资，乃至通过马甲账户搞网络放贷。当然， 不排除有的平台借助银行的背书，将旁氏骗局玩得更大。
2015年8月24号，央行注销了浙江易士企业管理服务有限公司（以下简称浙江易士）的《支付业务许可证》， 原因是该公司挪用客户备付金。2015年4月开始，多家媒体报道恒丰银行高管私分公款一事。P2P平台谋求与银行开展资金存管合作， 实际上让投资人面临新的风险，即来自第三方支付和银行私自挪用投资人资金的风险。
结语：多一点真诚，少一些套路
古语云，无利不早起。企业不是慈善机构，谋求利益本是天经地义的事情。 39家银行乐于开展资金存管服务，首先还是有利可图。
根据网友分析，银行开展P2P平台资金存管业务可以得到很多好处。 一是互补支付渠道。推动第三方支付机构与网贷平台接入某银行网银支付和快捷支付通道，提高恒丰银行卡的使用活跃度。 二是批量代销理财产品。三是增加该行银行卡的发行量。部分在该行进行资金存管的网贷平台将其中高层人员的工资卡账户开立在该行。 四是借助合作契机挖掘第三方支付机构的丰富的商户资源，激励第三方支付机构逐步将其银行卡收单商户的结算账户转至该行。
从上面这几点中， 我们看不到银行有真正为投资人的资金安全考虑。事实上，银行需要做的是真正为投资人的资金安全考虑，认真筛选提供存管服务的平台，协助做风控，而不仅仅是开个账户划拨下资金。
每一位投资人需要做的，则是破除银行存管就安全的迷信，养成独立思考的习惯，勤勉尽职地做好投资前的调查，为自己的每一次投资负责。返回搜狐，查看更多
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