“有车即可借款，0手续费到账快”“放款快，不押车”……这些诱人的宣传令不少人选择了汽车抵押贷款——将个人汽车抵押，获得贷款分期偿还。
近日，“新华视点”记者调查发现，随着不少融资租赁公司进入车贷市场，一些“抵押贷款”摇身变成“融资租赁”，对借贷人来说，可能面临高利率甚至暴力催收的风险。
有人贷款不到4万元要还7万元多，有的遭遇暴力催收
在安卓软件商店输入“车贷”关键词，有近百个相关APP，纷纷宣称“有车就能贷”“门槛低不押车”“按揭车也可贷”。此外，类似的宣传语在各大网站以及社交平台也随处可见。
然而，这些看起来“很美”的宣传很可能是“陷阱”。2018年12月25日，广东中山的程成在深圳投哪金融机构旗下的“畅快车贷”办理了汽车抵押贷款，合同上的贷款金额是46650元，但扣除服务费等费用后，实际到账只有39680元。这些贷款分36期偿还，每期2092元。最终，3年总还款额高达75000多元。
程成告诉记者：“还款8期后，在9月26日还款日，我银行卡上的金额是充足的，因为他们自身系统问题没有扣款成功。10月8日早上，在没有通知我的前提下，他们居然把车偷偷拖走，然后告诉我想拿车必须一次性全部还款，加上滞纳金等共需57000多元。”也就是说，程成虽然实际借款仅39680元，但10个月得还7万多元。
与程成有相似遭遇的借贷人不在少数。河南的杨先生因资金周转困难，于2018年在“神州车闪贷”办理了一笔抵押贷款。今年9月，他未及时还款，平台在没有通过法律程序和告知他的情况下，用抵押的备用钥匙直接把车开走了。
“我认为，在不走法律程序也不告知的情况下扣车，属于侵犯个人财产。”杨先生说，通过报警、投诉并一次性结清剩余贷款后，公司才将车还给了他。
广东揭阳的黄先生则遭遇了暴力催收。因为没有按时把机动车登记证上交给易鑫公司，已经正常还款6个月的黄先生遭到了威胁恐吓。“公司有3个人跑到我老家威胁恐吓我母亲，我害怕他们继续骚扰家人，就按照他们的要求一次性结清贷款，并支付了3000元的所谓上门催收费。3.6万元的贷款最后还了大约5.7万元。”
记者在“聚投诉”平台上输入“车贷”，发现有近2000条相关投诉。初步梳理发现，相关投诉主要集中在几方面：以各种名目变相收取高额“砍头息”，实际到账普遍低于合同金额；高利率，有的超过24%；以各种理由私自收车，暴力催收。
以为办理的是“汽车抵押贷”实际却是“融资租赁”
记者调查发现，不少车主以为办理的是抵押贷款，实际却是融资租赁。二者的本质区别在于，融资租赁并不是贷款，而是售后回租模式，所有权发生了转移。相当于车主将自己的车转让给了机构，机构再出租给车主，每月的还款实际上是付租金。
利用车主急需用钱的心理和信息不对称，不少融资租赁机构玩起了套路，车主一不留神就会“入坑”。
——用“低月供”诱导车主。多位受访车主表示，对外宣传时，机构往往不直接说明年化贷款利率是多少，而是用较低的月供金额或者日供利率来模糊宣传。如果算清楚，年化贷款利率往往是吓人的数字，很多甚至高达20%以上。
——用合同掩盖“砍头息”等乱收费项目。记者看到车主签订的多份合同上均是0手续费，但不少车主反映，“贷款金额分两笔到账，第一笔到账后会要求转一笔数千元的服务费才下发余款。”
河南汤先生2018年8月份在易鑫办理的车贷，合同上放款金额是64800元，但被业务员以GPS租赁费等名目收取了“砍头息”6587元，实际到账金额只有58213元。
根据国家相关规定，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
——设置苛刻的逾期责任。今年5月，内蒙古自治区人民检察院通报的一例案件显示，被告人针对抵押机动车客户故意设置各种陷阱，在借贷过程中提供格式合同签订霸王条款，让被害人承担苛刻的逾期责任。同时，被告人使用备用钥匙私自开走被害人车辆，迫使被害人支付高额“违约金”“拖车费”。
借贷人维权难，乱象亟待监管整治
近年来，车贷业务市场规模迅速增长，但对于借贷人而言，相关金融产品复杂程度较高，容易被机构误导，权益受损后维权难。
上海财经大学国际金融系教授奚君羊认为，汽车融资租赁在很多国家实际上是一种比较成熟的融资方式，在国内相关领域出现的乱象，与机构急功近利和监管不力有关。
在中国裁判文书网上，与汽车融资租赁有关的案件有14000多条。记者调查发现，不少车主被强行收车却只能吃哑巴亏，原因就在于双方签署的是融资租赁合同而非汽车抵押贷款合同。
“当时业务员跟我说是办汽车抵押贷，一直催着让我签字，也没跟我说过融资租赁和贷款有什么区别；这样专业的模式我也不懂，稀里糊涂就签字了。”河南的汤先生告诉记者。
北京志霖律师事务所律师赵占领认为，“在宣传营销与合同签署环节，很多平台事先没有明确告知或刻意误导贷款者，很不规范，需要引起监管部门的重视。”
上海市租赁行业协会5月发布的《汽车融资租赁业务自律公约》要求，协会各成员单位依法合规经营，不得从事信用贷款、抵押贷款等非融资租赁性业务，杜绝在融资租赁合同、产品宣传资料、APP平台等出现“贷”“贷款”等带有误导性质的语言表述。
（原题为《有车即可借款?小心落入高利贷、暴力催收陷阱……》）
汽车抵押贷，野蛮生长的“坑蒙”江湖
2019-10-07 10:24 来源：澎湃新闻·澎湃号·湃客
文|锌刻度记者 陈邓新
神州系的瑞幸咖啡风头正劲、不断扩大边界，无形中掩盖了同袍兄弟神州优车的窘境。
日前，神州优车发布了2019年中报，中报显示神州优车实现营收19.19亿元同比下降48.98%，净利润为-6.52亿元同比下降550.28%。
营业收入几乎被腰斩，净利润由盈转亏。
公司业绩遭遇滑铁卢的一个重要因素是：“出于公司业务布局的长远利益考虑，公司于本报告期内主动控制车闪贷业务增长规模，并加大风险管控力度，使得报告期内车闪贷业务收入比上年同期有所减少。”
为何要主动控制车闪贷业务增长规模，锌刻度调查发现，或许与不少消费者投诉神州车闪贷涉嫌“偷车”“砍头息”有关。
当然，被消费者大量控诉的并非神州车闪贷一家，汽车抵押贷款行业普遍存在“砍头息”，用融资租赁合同作为贷款合同，消费者在信息不对称情形下容易被误导。
野蛮生长的汽车抵押贷款行业，可谓乱象丛生。
融资租赁成“挡箭牌”
“不押车，放款快，有车就能贷，抵押车也可贷。”
家住中山的李围易（化名）就是看到神这条宣传语，才决定向神州车闪贷佛山分公司做汽车抵押贷款。
不过，在还款过程中出现争议，李围易发现神州车闪贷未通过法律手段、也未提前通知，“偷偷”开走了李先生的汽车。
“向新浪黑猫平台举报后，车子才还我，利息也减免7000元。”李围易生告诉锌刻度记者，“明明是汽车抵押贷款合同，却哄骗贷款人签订融资租赁合同。”
一名商业银行信贷部资深人士告诉锌刻度，这两个合同差别巨大，并不能混为一谈：“抵押贷款，汽车所有权依然在用户手中，而融资租赁，汽车所有权归出借方所有，直到还清欠款。相对而言，融资租赁合同更能保障出借方的利益。”
换而言之，通过融资租赁方式进行抵押贷款，在还款期限中出现了争议，譬如未及时交费等，那么神州车闪贷就有权将汽车收走。
对此，李围易也有异议：“签合同时，虽然销售告知为融资租赁合同，但宣称融资租赁合同与抵押贷款合同效果是一样的，于是稀里糊涂就签了，并不清楚这两个合同之间的区别。”
一名不愿透露姓名的律师向锌刻度记者表示：“由于信息的不对称，消费者签署融资租赁合同后，很难维护自身利益，如果走法律渠道，往往神州车闪贷获胜，除非消费者收集了神州车闪贷工作人员存在误导欺诈的证据。”
2019年2月28日福建省高级人民法院在新闻发布会上透漏，去年至今，平潭法院共受理涉及神州车闪贷公司系列案件668件，标的额达1.23亿元。
锌刻度记者查阅相关资料，发现神州车闪贷的确以胜诉为主。
据多名投诉的消费者反映，李围易的遭遇并非个案，而是一种普遍现象，不过他们并没有录音或录像保留证据，因此面对神州车闪贷时底气并不足，愿意协商解决问题。
乱象引起监管层注意
致电官方客服，锌刻度记者得知逾期不换款公司的确会收车，但强调的是抵押贷款合同，而不是融资租赁合同。
继续调查发现，不仅仅是神州车闪贷，易鑫车贷等汽车抵押贷款平台，都采取的是融资租赁模式，已成为行业的“标配”。
一名小额贷款公司资深客户经理向锌刻度记者表示，银行愿意为新车提供贷款，而不会给二手车提供贷款，至于汽车抵押贷款仅有平安银行等少数银行承接，于是融资租赁找到了用武之地。
此外，融资租赁可降低二手车首付，承租人先获得汽车使用权，待分期全部完成，继而获得汽车所有权。这块业务，小额贷款也在做，但融资租赁的权限相对更广，可快捷地合法收车，因此优信二手车、弹个车、趣店、神州车闪贷、易鑫车贷等平台都采用融资租赁模式。
锌刻度曾经报道过弹个车，1成首付即可买车。
弹个车在每一辆售出车辆中都安装了GPS，当用户出现逾期、违约等行为时，弹个车就会通过GPS寻找到车辆，并且将其拖走，依仗的就是融资租赁：“拿回自己的东西，怎么能叫偷呢？”
一名汽车抵押贷款平台销售坦承：“主动问会告知融资租赁的特殊性，不问就过了，收车是一个很敏感的点，用户未必想得通，毕竟承诺的不押车嘛。”
锌刻度记者下载了神州车闪贷APP，在“车闪贷指南”中的“常见问题”“放款与还款”中，没有提及消费者普遍关心的融资租赁权限问题、出现争议官方有权收车等类似的问题。
难怪，当消费者与平台出现矛盾时，往往有吃亏上当的感觉，于是频频在网上投诉此类公司涉嫌“套路贷”“偷车”“抢车”等，导致双方关系比较紧张。
艾媒发布的《2019年中国汽车融资租赁行业研究报告》显示，2018年汽车融资租赁市场规模约为2255亿元，预计未来三年的复合增速为20%左右。
当前行业的乱象，不利于行业健康发展，已引起监管部门的注意。
《经济参考报》报道，深圳、上海、北京等多地金融监管局正铺开对辖区融资租赁公司的现场检查：“将引导融资租赁公司回归本源，立足主业，同时扶优限劣、推进行业洗牌、减量增质发展，有利于监管治理金融乱象，促进行业健康可持续发展。”
金融城CEO吴雨珊认为需要完善相关法规，才能构建一个互信的消费环境：“相关法规的出台将为汽车融资租赁行业设定发展的轨道，有助于整个行业稳健发展，行稳致远”。
绕不开的“砍头息”
除了融资租赁，“砍头息”是汽车抵押贷款行业另外一个投诉重灾区，主流平台无一幸免。
放贷时，先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”。
李围易为锌刻度记者算了一笔账：贷款合同为3万元，2019年1月8日放款21600元，再扣除GPS安装、服务费等3516元后，实际到手仅为18084元，“砍头息”为11916元。
按照协议，李围易每月15日还款1340元，一共要还24期，合计需还款32160元，那么实际利率相当于年利率23.46%。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷约定年利率不超过24%（月利率2%）就受法律保护，神州车闪贷恰好卡点。
而来自上海的胡淇丰向易鑫车贷贷款140749元，扣除1500 元的GPS安装费，实际到手126200元，“砍头息”为14549元。
易鑫车贷答复胡淇丰：“经我司核实，客户胡先生与我司签订融资租赁合同，融资金额为140749元。其中包含了车款、GPS费用、GPS升级。”
在聚投诉平台，易鑫车贷的投诉解决率为26.15%，普通商家平均解决率为41.8%，远不及平均线，且多数投诉都与收取“砍头息”有关。
2017年12月1日，央行和银监会联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”
汽车抵押贷款市场要想良性发展，就一定要规范化运营，失去消费者信任的市场是不稳定的，杀鸡取卵非明智之举。返回搜狐，查看更多
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共1位律师解答
你好，可以报警，然后到法院起诉解除借贷合同
声明：未面谈及查看证据材料，律师回答仅供参考。