中邮消费金融不还会怎么样的背景是什么？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-10-11 01:01 标签： 中邮消费金融不还会怎么样
来源：媒体滚动　　转自：北京商报　　消费金融行业持续洗牌。业绩坐席更迭之下，不经意间冲出的“黑马”引人关注，而掉队的玩家也总能让人唏嘘不已。　　2022年上半年出现了两家净利下滑超七成的“难兄难弟”。增收不增利、总资产小幅下滑，成为中银消费金融与中邮消费金融共同的标签。出于合规和风险考虑，两家机构不约而同地调产品、降利率，而迎合用户需求的代价便是利润率的暂时下滑。　　同样的国有大行股东背景，同样的起身于线下渠道，两家消费金融机构在发展的路上存在诸多相似之处。而在消费金融行业日趋激烈的竞争之下，两家机构也齐齐转换了新思路——线上线下两手抓，并调整产品布局。　　而在谋求线上线下融合的转型路上，绕不开的是两家机构缺乏流量入口的现实情况。　　超出预期 净利下滑超七成　　2022年上半年，按照净利润排位，消费金融行业“吸金”排位赛中，前五名又换了座次。　　中邮消费金融与中银消费金融在报告期内双双掉队。其中，中邮消费金融上半年营业收入为29.43亿元，同比增长18.34%，上年同期为24.87亿元；净利润同比下滑75.85%至1.91亿元，上年同期净利润为7.91亿元。　　而就在2021年上半年，中邮消费金融还是净利润同比增速最高的消费金融机构。凭借高达1512.2%的同比增速，中邮消费金融净利润在上年同期跻身三甲。　　中银消费金融2022年上半年营业收入为31.4亿元，相较上年同期的23.48亿元同比增速为33.7%；净利润为1.36亿元，相较上年同期的5.32亿元同比下滑74.5%。　　对于两家消费金融机构在2022年上半年的业绩表现，不少消费金融行业从业人士表示净利下降超出了预期。而在近20余家披露了上半年净利润数据的消费金融机构中，中邮消费金融与中银消费金融是为数不多的净利润同比下滑的机构，也为唯二的两家净利润下滑幅度超过七成的机构。　　两家消费金融机构的资产规模，在报告期内也同样出现下滑。截至2022年6月末，中银消费金融资产总额525.66亿元，较2021年末的543.26亿元下滑3.2%；净资产79.98亿元，上年末为78.62亿元，小幅增长1.73%。　　同期，中邮消费金融总资产435.14亿元，净资产51.35亿元，上年末这两项数据分别为444.22亿元、49.45亿元，前者下滑幅度为2.04%，后者则增长了3.84%。　　在北京社科院、中国人民大学智能社会治理研究中心研究员王鹏看来，消费金融隶属于金融业务条线，但业绩发展又得益于消费水平提高。2022年上半年经济面临下行压力，一定程度上影响了用户消费的积极性。另外，中邮消费金融与中银消费金融依靠银行股东，线下业务在疫情环境下发展不确定性更强。　　针对上半年公司业绩出现下滑的原因，中邮消费金融在采访中未作出正面回应，仅提到公司压降贷款利率，降低客户贷款成本。上半年新发放贷款综合定价同比下降1.41个百分点，持续压降利率；为1.9万名客户提供了专项息费减免、账单平移、信贷支持计划和调解服务等金融纾困政策，减免息费4900余万元。　　中银消费金融则回应北京商报记者称，2022年以来，受疫情影响，外部形势波动加剧，消费客群的就业收入与还款能力受到冲击。另在报告期内，中银消费金融对受疫情影响的近3万名客户推出息费减免、延期还款、征信保护等纾困解难服务。　　调场景降利率 压低利润率　　过去的几年间，消费金融行业不断涌入新玩家，教育、医美、装修、旅游等多个消费场景中都曾出现过消费金融机构的身影，也在口碑、用户体验方面造成了不同的影响。　　消费金融行业不断变迁，也是从业机构不断调整的过程。9月6日，北京商报记者注意到，根据中银消费金融官网，公司目前产品主要有抵押消费贷款、信用消费贷款两大类，前者下设产品“新易贷-乐享贷”，后者下设产品“好客贷”与“新易贷-信用贷”。相关产品利率上限均收至24%以内。　　此前中银消费金融主要针对教育场景，设置的“交易分期消费贷款”（包括教育云分期、技能云分期）产品，已经不见踪影。　　此外，中银消费金融旗下“新易贷-乐享贷”主打线下房抵贷，贷款年利率区间为15.4%-23%，申请用户需要持有所在地房产方可申请。而在中邮消费金融产品中，也有业主贷这一与房产相关的设置，年化利率定价范围为14.04%-23.76%，申请用户需要有未结清且正常还款的房贷。　　“新易贷-乐享贷”要求用户线下面签，往往需要经历多重资质审核。北京商报记者实测发现，中邮消费金融业主贷可以通过线上渠道申请。中邮消费金融剩余的循环贷、极速贷、加油贷等利率各有不同。　　与线上具有小额、高频特点的信用贷款产品相比，线下抵押消费贷款的特性恰好相反。“用户已经开始进行资产抵押了，自然是需要更大额的资金进行周转。”有研究人士指出。　　但这也同样意味着更长的账目周期和更高的逾期风险。消费金融行业从业人员张琪（化名）坦言称，房抵贷业务注重人力成本，如果出现风险事件，后期房产变现处置的周期流程较长，也需要消费金融机构消耗更多的精力进行后续处置。而“业主贷”这类产品，还是通过还贷水平进行授信。　　更早一点，中邮消费金融调整线上线下贷款产品的消息时有传出。而2022年以来，中邮消费金融将重点放在了调整贷款利率和服务客群上，多位受访用户向北京商报记者指出，中邮消费金融近期在产品布局方面未有明显变化。　　9月5日，中邮消费金融披露了自营贷款业务定价及收费项目公告，这也是中邮消费金融年内第三次调整贷款利率。信息显示，中邮消费金融循环额度产品的利率调整为7.2%-23.76%，非循环额度产品（一次性额度）的利率调整为7.2%-23.76%，最初两项产品利率下限为14.04%。　　“调整产品和贷款利率，不仅仅是企业承担社会责任的表现，更多的还是为了后续的长期发展。对于长期有贷款需求的用户而言，利率是第一考量因素。当前银行在调降个人消费信贷利率，消费金融行业也在压降利率，用户自然会选择利率更低的机构。贷款产品也要根据市场发展进行优化。”张琪介绍道。　　对于两家机构调整业务的考量因素和对业绩的影响，北京商报记者也向两家机构进行了解。中银消费金融解释道，为了提高用户体验，优化申请流程，中银消费金融做了产品谱系升级，用新易贷一个产品代替原有相对分散的客群定义产品。交易分期消费贷则是考虑到经济环境、国家相关行业政策调整等因素，对消费分期的行业与合作机构进行重新调整和规划，目前正处于调整过程中。　　浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林也提到，相关机构对于业务的调整，主要是出于合规性和风险性的综合考虑。教培大整顿的背景下，教育分期产品需求下降也是大势所趋。调降贷款产品利率也是为了用户进一步扩大贷款需求。这些举措反应在业绩上，都客观上压低了消费金融机构的利润率。　　股东之外，发力外部获客　　两家消费金融机构中，中银消费金融成立于2010年6月，是全国范围内首批试点的四家消费金融机构之一，公司控股股东为中国银行；中邮消费金融成立于2015年11月，是2013年9月原银监会宣布扩大消费金融公司试点范围后，首批获批开业的消费金融公司之一，公司控股股东为邮储银行。　　数据显示，截至2022年6月末，中银消费金融已设立27家区域中心，线下线上业务覆盖全国约400个城市、900个县域。中邮消费金融也在全国16个省（市）设立省级营销中心，依托母行网点广泛发力。　　而在消费金融行业10余年的发展历程里，均起身于线下业务的两家机构，在互联网的冲击下均未能守住先发优势。　　“主要还是竞争实在太激烈了，后续入局消费金融行业的玩家中，带着互联网、产业基因。还有部分城商行，在渠道布局以及扩张方面的确具备突出优势。即便本质上都是下沉的贷款业务，但各机构主打客群也有所不同，在资产质量方面也会形成差异。”张琪向北京商报记者介绍称。　　这也让两家消费金融公司加快了转型步伐。在2022年上半年的财报中，中银消费金融首次对外披露了线上贷款占比。2022年6月末，中银消费金融贷款余额533亿元，同比增幅近40%；线上贷款余额占比达到42%，较上年末提升7个百分点，数字化转型成效明显。　　对于取得这一成绩的原因，中银消费金融指出，主要在于加快了增长性与支持性运营、数字化与智能化风控、新一代科技系统的建设，持续提升风控能力，提高获客质量。未来，将稳步推进产品优化和开放获客，通过数字化转型加大信贷投放规模。围绕外部市场形势，加强与优质互联网头部平台的合作，加大消费类信贷投放力度，提高客户消费金融服务覆盖面。　　“线上线下联动，线上为主、互联网+线下创新”，是中邮消费金融在发行ABS时指出的发展模式。对于下一步发展规划，中邮消费金融也回应称将以科技创新为驱动力，加大关于提升服务质量、保护消费者权益等方面的探索。　　不过，盘和林直言，线上化融合转型方面，两家机构都缺乏流量入口，这是“硬伤”。通过与互联网巨头展开流量合作带来的流量，缺乏内生性，往往难以长期维系。　　“转型的过程一定是稳而慢的。对于两家消费金融机构而言，配置的大行股东资源和管理团队是最重要的优势。但在不断发展过程中，过度依靠股东方是行不通的，外部渠道获客也不容忽视。应该通过更多元化的渠道，及时调整战略和架构，与股东方做好有效衔接。”王鹏如是说道。　　北京商报记者 廖蒙
2023年全国“两会”即将召开，将进一步提振全国人民发展信心，汇聚奋进力量。党的十八大以来，金融在助力经济高质量发展过程中的作用愈发突出，金融与实体经济良性循环逐步形成。步入新时代以来，金融业坚持回归本源，全面提升服务实体经济质效，以更好推动经济社会高质量发展。中邮消费金融董事长 王晓敏资料来源：受访者供图全国两会召开前夕，《每日经济新闻》（以下简称NBD）记者对中邮消费金融董事长王晓敏进行了专访。王晓敏就金融服务经济高质量发展、金融人才培养和建设等话题发表了自己的见解。数字化风控能力是消费金融机构的核心竞争力NBD：近年来，我国持续进行产业结构升级以推动经济高质量发展，数字经济、绿色经济等发展取得阶段性成果，我国经济实力不断实现历史性跃升。在服务经济高质量发展的背景下，您觉得消费金融机构扮演了怎样的角色？王晓敏：在金融业高质量发展背景下，消费金融机构是普惠金融领域的重要参与者，是我国多层次消费信贷市场的重要组成部分。近年来，消费金融机构大力提升普惠金融服务的可得性、便捷性和可负担性，积极服务“新市民”，满足传统金融难以惠及客户的消费信贷需求，不断提升消费信贷服务实体经济质效。聚焦服务“三农”，运用数字化转型提升农村居民消费金融保障水平，将信贷服务深入到广大农村地区，巩固脱贫攻坚成果，助力实现共同富裕。在机构层面，以中邮消费金融为例，作为一家金融客户数超过7000万，累计发放贷款近5000亿元的消费金融机构，公司积极倡导并践行低碳发展理念，利用金融科技实现无纸化、智能化的全流程绿色金融服务。在行业层面，消费金融机构在数字普惠金融方面不断推陈出新，有效服务了经济高质量发展。NBD：多年来，消费金融行业的参与主体日益丰富，行业渗透率不断提高，面对广阔的市场，持牌消费金融公司要如何打出自己的差异化优势，实现可持续发展？王晓敏：一是要发挥自身资源禀赋，聚焦细分市场客群，通过深挖生活消费场景，将消费金融服务真正融入日常消费场景，打造消费新生态，为客户提供便捷的金融服务。二是精细化风险经营，数字化风控能力是消费金融机构的核心竞争力，消费金融机构应持续夯实风控基础，提升客户洞察能力，提升风险经营水平，严守风险底线。三是提升金融科技赋能水平。金融科技是消费金融的立足之本，消费金融公司应紧扣时代发展脉搏，深化金融科技应用，运用互联网思维以及科技创新打造和消费者之间的链接，通过数字赋能生态建设，用创新与科技为客户提供便捷的消费信贷服务，持续提升客户体验。合规经营机构将迎来更大的发展空间NBD：消费金融公司是我国多层次信贷市场的重要组成部分，随着产业结构调整的不断深入，消费金融领域的发展空间也日益扩大。您觉得未来消费金融机构转型升级的方向有哪些？王晓敏：金融支持实体经济实现高质量发展，党的二十大报告为金融行业指明了发展思路和方向。作为普惠金融领域重要参与者，消费金融机构应进一步加速数字化转型，构建数字普惠金融新发展格局，在支持经济社会高质量发展中实现自身高质量发展。一方面是风险管理转型升级，牢牢把握高质量发展的本质要求，从风险防控转向风险经营，赋能业务发展。另一方面是消费场景的升级拓展，响应监管机构要求加大对新消费重点领域的支持，如养老家政健康消费、信息和网络消费、绿色消费、旅游休闲消费、教育文化体育消费、农村消费等。我认为，上述方向是国家支持发展普惠金融和绿色金融政策的延伸，为消费金融机构高质量发展指引了方向。NBD：随着金融监管政策的不断加强，金融业面临着更大挑战，您对此怎么看？王晓敏：走中国特色金融发展之路，践行金融工作的政治性、人民性。近年来监管部门在持牌经营、利率压降、征信合规、消费者权益保护等方面做出规范性要求，短期内金融机构在经营方面可能会面临一定的挑战，长期来看，金融市场竞争环境更加公平，合规经营机构将迎来更大的发展空间。此外随着疫情影响的逐步减弱、消费信贷需求的逐步恢复，消费在国民经济中的占比将稳步提升，我国消费信贷规模有望保持稳步增长。金融从业者同样需要数字化转型NBD：近年来，金融人才培养和建设被提到政策高度，多地出台了金融科技人才建设方案和规划，旨在留住人才。金融业是人才聚集的领域，在高质量发展的背景下，您觉得金融业需要什么样的人才，应如何培养？王晓敏：加强金融科技人才队伍建设是金融科技与数字金融发展的重要抓手，目前金融行业处于数字化转型过程中，金融从业者同样需要数字化转型，金融行业需要更多高素质的复合型金融人才以支持整个行业的转型升级，既要掌握金融知识，又要具备计算机、数据分析、金融科技等方面的知识技能。从内部来讲，首先界定数字化人才的分类，包括数字化专业人才、数字化应用人才和数字化管理人才，针对每一层次的人才制定数字化人才的标准，通过标准提出数字化人才能力发展的方向，坚持以市场为导向，以提升公司核心竞争力为牵引；其次，建立组织保障，通过建立数字化办公室提供能力孵化的平台，通过业务与技术人员的共创加强数字化人才的能力发展；最后，创新培养方式，通过内部跨职能团队训战的方式，通过引导并解决实际的业务问题，实现数字化人才的业技融合。从外部来讲，要培养这样的人才，应打造一套科学合理的金融科技人才培养体系，加强学术界与金融业的贯通融合，提高产学研一体化水平，让高校和科研院所产出的最新金融科技创新理论成果迅速应用到具体实践中，形成良性的科创应用互动循环，提升研究成果转化效率与水平。以中邮消费金融为例，2022年，公司与高校合作举办了高校金融科技算法大赛，并成立了“大学生创新创业工作室”，致力打造成国内一流的金融科技人才培养基地，探索金融科技算法领域创新路径，挖掘和培养一批高素质金融科技人才。NBD：您觉得未来金融行业对于人才的需求会发生怎样的改变？王晓敏：在互联网发展与云计算、大数据、人工智能技术的推动下，金融行业发展趋势发生了新的变化。金融行业在变革前端金融客户实际操作模式的同时，金融企业需要招聘大量具备互联网思维和互联网应用能力的金融科技人才，以便对金融数据进行深度分析、更好地设计金融产品。一是复合型人才需求持续增长。面对国内外金融科技创新发展形势，金融行业需要更多高素质的复合型人才，例如业务与技术复合，营销、产品与风控复合等，以此支持行业的转型升级。二是创新型人才短缺。随着各类金融机构产品设计与业务模式的不断创新与发展，新型金融应用场景的不断衍生，良好体验的线上金融服务成为未来金融发展的主要趋势，虚拟金融场景将逐步取代现实金融场景，金融行业未来的发展模式与形态越发难以预测，因此具有创新意识和产品研发能力的创新型人才成为各大金融机构争取的对象。充分发挥金融科技降低金融服务风险和成本等积极作用NBD：国内外对金融科技发展的关注度不断提升，金融与科技的融合也衍生出各类创新的金融产品和服务，并对传统金融行业造成了极大冲击。消费金融公司应如何应对此种情况？王晓敏：金融科技对金融行业经营转型有着积极的促进意义，有助于平衡覆盖长尾客户与实现盈利之间的关系，是发展可持续普惠金融的重要利器。作为消费金融公司，我们应积极探索金融科技与传统金融行业的契合点，充分发挥金融科技降低金融服务风险和成本等积极作用，着力发展数字普惠金融，提高个体层面金融服务的可获得性，助推经济高质量发展。以中邮消费金融为例，通过不断深化数字科技与金融服务的融合，公司全力做好新市民等客群的金融服务，并通过ABS等融资手段不断降低资金成本，持续让利金融消费者惠及长尾客群。NBD：如今，创新已经成为金融行业高质量发展的有力推手，在金融科技创新方面，您有什么建议？王晓敏：近年来，国家将知识产权保护工作摆在更加突出的位置，在消费金融行业亦是如此，专利作为衡量企业创新能力的重要指标，是企业科技创新的重要载体，也是创新型企业建设的核心资产。随着行业金融科技比拼愈加激烈，科技创新能力成为企业核心竞争力，谁掌握核心专利技术，谁就能占领创新发展先机，在金融与科技深度融合的道路上行稳致远。中邮消费金融始终将创新与变革作为推动公司业务转型，实现高质量发展的重要抓手。多年来，不断加强在人工智能、区块链、大数据风控和智能测试等领域的新技术研究和应用探索，目前已获得35项由国家知识产权局授权的发明专利，成功申请计算机软件著作权66项，另有多项发明专利正在申请中，这为公司高质量发展提供了有力支撑。每日经济新闻
坐标上海中邮消费金融是持牌的金融机构，合法开展贷款业务，是线上网络贷款平台。只要借款人符合中邮消费金融办理条件就可以办理。旗下的产品有循环贷、极速贷、加邮贷等等，额度范围在1000~20万，利率范围7.2%~23.76%。具体以最终审核结果为准。题主可以根据自己资信条件选择适配的银行产品，因为是偏线上贷款，中邮消费金融额度少的时候，也挺少的，最终利率什么的，都是具体按贷款人的资信条件审批的，在贷款市场上算是偏中间档的。码字不易，希望有所帮助，您的点赞"▲"就是给我最大的鼓励！

我要回帖

更多关于 中邮消费金融不还会怎么样 的文章

 

随机推荐