中邮消费金融是什么有哪些发展突破？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-01-07 19:30 标签： 中邮消费金融是什么
消费升级正在不断为中国经济转型发展提供新动能。今年《政府工作报告》再次强调了“实施促进消费升级”与“增加高品质产品消费”,与其密切关联的消费金融行业发展势头迅猛。日前,中邮消费金融有限公司实现累计放款突破100亿元的“小目标”。该公司通过推动城乡一体消费金融服务全覆盖发展,聚焦家庭消费客群,以良好客户体验的产品服务引领大众消费升级。利用股东优势深耕万亿元消费金融市场中邮消费金融公司是中国邮政邮储银行发起设立的全国性金融机构,于2015年11月在广州成立开业。该公司以“信用生活,乐享由你”为发展愿景,立足广州,服务全国,确立了线下以邮储银行网点为基础,线上以“中邮钱包”APP推广为引擎,与合作机构优势互补的O2O商业模式。成立1年多,中邮消费金融公司累计放款突破100亿元,“中邮钱包”APP注册量达75万。该公司发展何以如此快速?其控股股东邮储银行功不可没。邮储银行是我国网点最多、覆盖面最广、服务个人客户最多的金融机构。邮储银行庞大的客户资源、广泛城乡网络渗透与服务下沉优势为公司深耕万亿元级城乡消费金融市场、打造城乡一体化服务平台奠定了坚实基础。聚焦改善型家庭消费扩大产融合作中邮消费金融公司目标客群以新建家庭、改善型消费族为主,满足其提升生活品质的需求。公司在依托邮储银行点多面广的网点和客户资源优势,发挥公司贷款流程简单、审批快捷的特点,实现客群联动、产品互补,为客户提供综合性的消费金融服务。中邮消费金融公司于2016年3月发起成立“邮你有家”(FamilyOne)消费产业联盟,通过“中邮钱包”APP入口,建立“邮你有家”会员服务机制,为个人会员提供“互联网+金融+定制生活服务”的一站式综合商户定制服务,通过中邮消费金融平台推动产融合作发展。自成立以来,已有多家家装、教育类企业加入该联盟,为广大客户提供一站式、全方位家庭消费金融产品。以良好客户体验产品引领行业发展当前消费金融市场群雄并起,但参与者良莠不齐,行业自律亟待进一步加强。中邮消费金融公司以负责任的态度设计普惠型贷款产品,采用线上线下联动推广模式,聚焦家庭为主打的消费金融产品,定位家庭消费新潮流与实际需求人群,引领行业发展。此前,清华大学中国与世界经济研究中心(CCWE)发布的《2016消费信贷市场研究》报告显示,在CCWE普惠指标体系调查的上百家消费信贷机构中,中邮消费金融公司在客户体验度指标排名中位居首位。中国人民银行数据显示,2016 年12 月末本外币住户消费性贷款余额为25.06 万亿元,同比增长32.2%,远高于去年金融机构总体信贷余额13.5%的增长幅度。业内预计,随着消费金融市场的发展,市场对于消费金融产品的认知度在不断提高,消费者更倾向性选择体验度佳、安全可靠的普惠型消费金融公司产品,产业发展将随之走向有序,客户体验好、负责任、真正具普惠性的消费金融企业有望走得更远。

2022-08-08 08:38
来源:
开甲读财发布于：湖北省
近日，中邮消费金融提交了“邮赢”系列个人消费类贷款资产支持证券发行申请报告，计划未来两年分4-8期发行50亿元。这是中邮消费金融继去年11月首次发行10.27亿元个人消费贷款ABS之后，再次加大马力在银行间市场融资。这也意味着，近两年在个人消费贷款市场上异军突起的中邮消金将进一步扩大其放贷规模。
贷款规模超300亿，年化利率20%以上
公开信息显示，2020年11月，中邮消费金融获得银保监会广东监管局核准的资产证券化业务资格，2021年末成功发行银行间市场的1期 资产证券化项目，即邮赢2021年第一期个人消费贷款资产支持证券，发行规模10.27亿元，截至目前，该项目已完成兑付。
中邮消费金融成立于2015年11月，由邮储银行、星展银行、渤海国际信托、拉卡拉、广东海印集团等七家公司出资成立，初始注册资本为10亿元。2018年1月，邮储银行、星展银行、广东三正集团以及广百股份分别对中邮消费金融增资15亿元、3.3亿元、1亿元和0.7亿元；增资完成后，中邮消费金融股本增至30亿元，其中邮储银行持股比例为70.5%，为中邮消费金融控股股东和实际控制人。
根据中债资信数据截至2020年12月末，中邮消费金融存量个人消费贷款规模330亿元，不良率为2.83%。
中邮消费金融主要通过线上和线下两种模式放贷，其中线上申请模式包括线上申请审批通过的贷款和线上申请并通过线下面签方式审批通过的贷款，其主要产品包括“邮你贷”、“邮你购”、“邮你花”等，其主力产品为“邮你贷”，根据此前中邮消费金融ABS披露信息，“邮你贷”大部分借款金额在1万元以内，贷款年化利率20%-24%区间的占比超过95%。
月均放贷超过20亿
过去三年，中邮消费金融实现了贷款规模和营收的大跃进。
2019年-2021年，中邮消费金融分别实现营业收入37.25亿元、48.63亿元、56.86亿元，净利润分别为3.49亿元、4.02亿元、12.29亿元.贷款规模方面，2019年-2021年，中邮消费金融发放贷款和垫款分别为289.98亿元、317.13亿元和421.93亿元，其总资产也从2019年末的311.72亿元膨胀至444.22亿元。
从月均放款规模看，2017年末，中邮消费金融月均放款开始突破10亿元，2018年中开始冲至20亿-30亿元区间；2019年，中邮消费金融月均放款规模稳居30亿元以上，并在2020年1月达到40亿元高点。2020年，受疫情影响，中邮消费金融月均放款规模收缩至20亿元左右，2021年下半年，其月均放款规模保持在25亿元以上。
历史M1+违约率最高至18%
资产质量方面，根据中邮消费金融披露数据，2019年-2021年，其不良贷款率分别为3.33%、2.83%、2.31%。
但是，从中债资信去年底为中邮消金第一期ABS所做的评级结果看，中邮消费金融过往贷款静态样本池的累计违约率均值为5.19%，12期平均累计违约率为3.96%，24期平均累计违约率为7.74%。
更具体来看，中债资信计算的静态样本池累计违约率数据显示，中邮消费金融早期贷款的累计违约率平均在12%-16%区间，后期累计违约率开始下降，但仍位于8%-10%的高位区间。
值得注意的是，中债资信使用的违约贷款标准为拖欠90天以上，即M3+，对于小额信用贷来说，这是一个相当宽松的标准。从业内几家小额信用贷巨头实践看，逾期60天后通常会被认定为坏账。
在联合资信的报告中，我们注意到，其采用了逾期30天即被认定为违约的更严格的标准，并得出了更高的累计违约率。在这种情境下，中邮消费金融早期（2016-2018年）发放的贷款累计违约率高于10%，最高达到18%；近两年发放贷款累计违约率平均在8%-10%之间。
而在近期中邮消费金融披露的截至2022年2月份的贷款数据中，逾期120天以上的贷款总额达到了41.55亿元，逾期91-120天的贷款为1.15亿元；逾期61-90天的贷款为1.25；逾期31-60天的贷款为1.33亿元，逾期30天以内的贷款为1.5亿元。逾期超过30天的贷款总规模达到45.28亿元。
这亦表明，中邮消费金融的借款人资信并不是太好。根据其披露信息，中邮消费金融“邮你贷”产品根据借款人资信状况分为A、B、C、D和 E五档等级，A 档信用状况最好，E档信用状况最差。在2021年末发行的第一期ABS对应的借款人风险等级主要为B档与C档，未偿本金余额占比合计超过60%，说明其大部分借款人信用状况一般。返回搜狐，查看更多
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（一）大力发展消费信贷业务
近年来，互联网金融迅猛发展所带来的新的消费信贷模式无疑为以建设一流大型零售商业银行为战略转型目标的邮储银行带来了商业契机。中国邮政储蓄银行在主动迎合市场需求的同时，牢牢把握自己覆盖城乡的物理网点优势和人员优势，在传统消费信贷业务上持续发力，取得了不俗的成绩。
中国邮政储蓄银行自2008年开办消费信贷业务以来，经过多年的积淀和发展，目前已逐步形成以“房贷”“额度贷”“车贷”为核心，以创新合作类贷款为特色的消费信贷产品体系。2013年3月，该行还专门成立了消费信贷部，专注对消费金融的研究和发展。171据介绍，中国邮政储蓄银行消费信贷部主要业务为房贷、车贷和优质客户消费贷款，依托“信贷工厂”建设，利用大数据、云计算、移动互联等新技术，优化业务流程，大幅度提升客户体验，拓展服务领域和服务群体。172总体而言，中国邮政储蓄银行在发展消费信贷业务上可谓是积极布局，大胆创新。首先，中国邮政储蓄银行在大力发展消费信贷业务上，打破原有传统信贷模式，重视立足于当地实际情况，为客户提供多层次消费金融服务，满足客户的多元化消费需求。
例如，中国邮政储蓄银行包头市分行针对当地棚户区改造居民贷款困难的问题，结合当地实际情况，打破传统信贷要素，重新评估风险，最终成功推出专门配合棚户区改造项目的贷款产品，并成立专门的业务团队，开辟绿色办理通道，信贷人员牺牲休息时间加班办理业务，为棚户区居民解决贷款难的问题。173契合当地政策，为城乡居民解决资金难题，中国邮政储蓄银行一直以来都致力于加强社区金融服务，积极落实房贷政策。截止到2015年年底，邮储银行个人住房贷款余额超过5 700亿元，约占全行个人贷款总额的47%，有效满足了城乡居民普通住房需求。同时，邮储银行充分发挥网点资源优势，抓住当前消费热点，前瞻性地重点推进汽车消费、房屋装修、互联网消费、绿色消费、旅游休闲消费、教育文体消费、养老健康消费等具有广阔前景的消费领域，全方位满足城乡居民消费需求。174其次，中国邮政储蓄银行在大力发展消费信贷业务上，同时注重满足县域及农村居民消费需求，推进新型城镇化建设。
例如，2013年下半年，国家发改委明确了分布式光伏上网电价补贴标准，江西省能源局也启动了万家屋顶光伏发电示范工程，对申报成功及完成建设、并网、验收的示范工程验收的客户给予安装补贴。发电自发自用，余电上网销售，发电国家补贴，这对于当地居民来说无疑是一项项利好，但因为前期投入较多，让很多居民望而却步。中国邮政储蓄银行针对此情况推出了“家庭屋顶光伏发电信用消费贷款”的新产品，可为购买安装家庭屋顶光伏发电设备的客户提供信用融资，只要通过能源局和供电公司补贴、并网审核，与设备供应商签订购买合同即可放款。邮储银行根据政策推出的这款“量身定做”信贷产品对分布式光伏发电在广大农村地区推广提供了融资保障，支持了环保事业发展，同时既顺应了民众对低碳环保新能源的渴望，也是对“普之城乡，惠之于民”的服务理念和“绿色银行提供绿色产品”环保观的深入践行。175
再次，中国邮政储蓄银行在大力发展消费信贷业务上，不断加快创新步伐，增强消费信贷的投放能力。大众的消费需求始终是邮储银行创新金融产品的第一动力。2014年，中国邮政储蓄银行成功发行了新一轮资产证券化重启以来首单个人住房贷款支持证券产品，金额68.14亿元，创新采取了延迟变更抵押权登记的操作方式，大胆探索长端产品定价模式，对于推动我国信贷资产证券化的发展具有重要的借鉴意义。资产证券化为盘活存量资产，积极满足城乡居民刚性住房和普通消费金融需求发挥了巨大的市场示范效应。同时，中国邮政储蓄银行积极研发助保贷业务，支持养老消费，完善养老保险助保贷款业务相应的风险缓释措施，重点支持当地社保机构提供保证金、国有企业或担保公司提供担保的分行试点。此外，中国邮政储蓄银行致力于推动教育贷款研究，促进教育文化体育消费。积极发展个人留学贷款，并推出商业助学贷款“优学贷”，满足借款人本人、配偶及子女攻读各类学位及职业技能培训等费用需要，同步推进面向经济困难学生的生源地助学贷款研究，服务覆盖群体不断扩大。176四，中国邮政储蓄银行在大力发展消费信贷业务上，坚持服务城乡居民的普惠金融理念与互联网开放、平等、共享的精神一脉相承，借力“互联网+”为消费金融注入了新的活力。针对消费信贷业务，中国邮政储蓄银行开发了“网贷通”“卡贷通”等功能，广大客户可以通过电子银行渠道自助支用消费贷款，在用卡购物消费的同时选择支用消费贷款，客户使用体验进一步提升。中国邮政储蓄银行借助存量客户数据，向客户提供主动授信服务，并开发了“手提贷”产品；利用存量个人住房贷款客户数据，针对优质房贷客户推出“优家贷”产品，精准满足该客户群体消费金融需求。移动互联网金融是未来金融服务的重要渠道和竞争主战场。中国邮政储蓄银行抓住移动互联网的发展机遇，打造全功能移动服务终端，开通了微信银行，通过在线消费信贷服务升级，进行线上与线下相结合的服务整合。目前，中国邮政储蓄银行已与知名互联网公司围绕相关互联网消费金融探索并开发相关产品和服务，还与互联网汽车销售平台企业开展了相关合作。177最后，中国邮政储蓄银行在大力发展消费信贷业务上，还注重根据政策和形势与时俱进，开发更具鲜明场景特色的信贷产品。例如,中国邮政储蓄银行根据国家推广鼓励二胎的政策适时推出了“二胎贷”产品，该产品是全国首款针对有孩家庭客户的消费金融产品，“有一个小孩”成为申请贷款的必要条件。一张亲子照加出生证明，面向已生育一胎、有计划孕育二胎的家庭即可最高贷款20万元。以“二胎贷”为契机，积极尝试，全面拥抱家庭消费新机遇。（二）成立消费金融公司，实现全方位、多元化发展同样得益于中国邮政储蓄银行庞大的客户基础和覆盖城乡的“线上线下”全渠道优势，邮储银行在消费金融领域也取得了骄人的成绩。数据显示，截至2015年9月底，邮储银行消费贷款净增1 700多亿元，贷款余额近7 000亿元，近三年复合增长率近100%，远高于银行业平均水平。178
为了更好地实现全方位、多元化的消费金融发展，挖掘年轻人的消费潜力，满足“新一代”消费者的金融需求，邮储银行专门发起设立了消费金融公司。中邮消费金融公司主要面向风险高于优质客户的客群，提供小额、无抵押、利率较高的贷款服务。2015年1月8日，由中国邮政储蓄银行发起成立的中邮消费金融公司正式获得银监会批准筹建。中邮消费金融公司最为明显的特征是股权较为多元，股东涵盖国资、外资和民资等。其中，主要发起人邮储银行持股比例为61.5%，处于绝对控股地位。星展银行有限公司和海航集团旗下的渤海国际信托股份有限公司作为战略投资者，分别持股为12%和11%；拉卡拉网络技术有限公司、广州市广百股份有限公司、广东海印集团股份有限公司、广东三正集团有限公司为财务投资者，分别持股5%、3.5%、3.5%和3.5%。中邮消费金融公司股东资源丰富。中国邮政储蓄银行遍布城乡的零售网络和客户资源；星展银行作为战略伙伴，也是以零售为主；海航在航空、旅游具有独特资源；拉卡拉有线上线下的资源和征信牌照，以及作为传统零售企业的广百等。2015年11月20日，中邮消费金融公司在广州正式揭牌成立。在揭牌仪式中，中邮消费金融推出了三个产品：分别是为个人提供20万元以内的一次性消费贷款—“邮你贷”，为合作商家提供的消费分期贷款—“邮你购”，为个人提供的可循环使用的消费贷款—“邮你花”。在产品设计方面，中邮消费金融公司专注于五个原则设计消费金融产品。一是“小”，提供不超过20万元以内的小额贷款；二是“快”，按照信贷工厂思路集中审批和发放；三是“无”，无抵押信用贷款；四是“低”，月收入2 000元以上即可申请。五是“耐”，主要商品对象为耐用品。目标客户群瞄准年轻人。从中邮消费金融公司开业以来移动端服务APP“中邮钱包”的客户来看，年轻人消费潜力巨大。据悉，移动端服务的客户主要是35岁以下的年轻客户，占比达到了92.5%，其中25岁以下占比45.3%，25～30岁占比34%。179中邮消费金融公司作为现有消费金融业务的重要补充，将充分发挥与银行间的互补性，错位经营、联动发展。通过不断提升交叉营销和服务能力，实现消费客户市场细分，围绕客户生命周期，全方位满足各阶层客户多元化消费金融需求，扩大整体消费金融业务的覆盖面，使广大的农村居民享受到跟城里人一样的普惠金融和消费金融的服务，提升生活品质。当中国经济进入了新常态，增长的“引擎”由投资转为消费时，消费金融便获得前所未有的发展机遇。反过来，消费金融的发展可以有力地拉动内需，改善居民消费结构，也将成为推动经济转型的助推器。180中国邮政储蓄银行在自身开展消费金融的同时，再成立一家消费金融公司，也是其开展差异化经营发展的重要一步。

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