贷8.8万，贷60期月贷款8万36期利息多少是3.9(也就是1万元1个月39元)月供是多少钱？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-01-15 14:45 标签： 贷款8万36期利息多少
全网同一ID：险有人谈连续日更第386天阅读大概需要5分钟今天的内容，是在社群做分享的。近期，包括朋友圈、自媒体、银行、代理人、经纪人，很多都在宣传，复利3.5%的增额寿即将下架，以后只有3.2%甚至3%的产品了。究竟怎么回事，我们今天一起来详细地了解一下。一、什么是增额终身寿险？我们用大白话解释，增额寿可以理解为是一个存钱罐，一次性或者分几年（3、5、10、20年都可以），把钱放进这个存钱罐，放完之后，以后每年这个存钱罐里有多少钱，都是确定写进合同里面的，大概会以不超过3.5%（监管规定的预定利率上限）的复利每年进行增值。交完钱之后，可以根据自身情况，随时从这个存钱罐里面拿钱出来用（有的产品会限制每年最多拿20%），剩下的部分会继续在里面以3.5%的复利进行增值。二、为什么要用增额寿来储蓄？放银行不好吗？钱放银行当然没问题，但是钱放哪里，最好是根据我们存钱的目的来决定。短期要用的钱放银行，这样用的时候可以随时取出来。这也是银行存钱最大的优势：安全、灵活。但是银行存钱最大的弊端是，利率低，而且利率会不断下降。比如孩子今年3岁，做父母的想存一笔钱等孩子上大学用。我们可以选择银行5年定存，现在的利率是2.65%。5年到期之后利率还是2.65%吗？我们都不知道。看看过去一年多，银行5年期的存款利率，一路从3.25%，降低到3.15%，现在已经还剩2.65%了。未来利率一定会降吗？我们只能说随着经济发展，利率短期内有波动很正常，但长期趋势一定是向下走的。假设企业一年的利润有10个点，那企业可以接受5个点的贷款成本。但假如企业一年利润只剩5个点，那企业只能接受2个点或者3个点的贷款成本，否则企业没有利润，就不会去贷款。银行主要的利润来源就是存贷利息差，用较低的利率从储户手里拿钱，再用比这个高一点的利率把从储户手里拿到的钱贷出去。随着我国经济增速放缓，每年的GDP目标也是在逐渐往下降的，十四五期间，我们国家的GDP目标是5.5%。在目前这个经济形势之下，实现这个目标也就很不容易了。所以今后银行的利率持续下行，也就是理所当然的事情。那长期要用的钱，为什么可以放在保险里面？最根本的原因就是，保单可以锁定当下的利率。上面那张图我们可以看到，当下购买的保单，今后每一年是多少钱，都是提前就算好写进合同里面的，它不会受今后利率下行的影响，也不会受到经济波动的影响。如果我们将来孩子上学一定要用50万，或者我们自己养老一定要用100万。我们是希望把这笔钱放到未来不确定会增长多少的银行里，还是放到可以锁定一个比较高的利率、稳定增值的储蓄保单里呢？三、增额寿下架是怎么回事？源于上周五11月18号银保监会的一则通报文件文件里指出，针对增额寿这类产品，一些公司在设计产品时，假设的投资收益可能超过公司的实际收益，预定的费用可能低于实际的费用，由此长期可能会给保险公司造成亏损风险。并且监管要求所有公司从当下开始排查自家的增额寿产品，是否存在以上问题，如果有此类问题的产品，应当立即停止销售。四、怎么理解这份通报？这份文件提出的的重点问题在于：“利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平、产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用等”。我们前面说了，随着经济增速放缓，未来挣钱一定是会越来越难的，这个针对所有个人所有机构包括对保险公司来说都是一样的。既然保险公司当下销售的增额寿保单，给客户保证了未来几十年3.5%的复利，那保险公司怎么去保证给客户兑现这个收益，并且自己还要盈利？很简单，就是保险公司拿着这个钱去做投资，他们自己的投资收益要比3.5%高，而且最好是保证在4%甚至5%以上，才能够保证给客户承诺的3.5%，再去掉一些费用之后，还能保证保险公司有一定结余。否则，保险公司很有可能会亏损。而这个也就是这份通报文件指出的问题所在。五、为什么说现在要抢增额寿？虽然说存在一些公司只是为了当下获得更多保费，设计出比较激进的产品，为未来稳健经营增加了不小的风险。但其实对于其他更多保险公司来说，他们深知现在市场的投资不好做，未来不确定的风险更多，经济下行，利率下行，这些公司早就考虑到长期经营的风险了。所以他们就不会像某些公司一样，顶格按照监管要求的预定利率上限3.5%去设计产品，长期IRR能到3.3，3.4就已经很高了。而且就算是这样设计比较保守的产品，也不会长期一直销售，毕竟保费收得越多，对于保险公司的投资压力也就越大，他们需要承担的责任也就越大，这些公司，都不用监管去提醒，他们自己就知道控制风险。所以不管是监管这次强制下架的一些产品也好，还是监管没有明确要求，但是很多公司自觉意识到未来存在的经营风险，都会导致收益较高的增额寿产品不会一直存在。而且包括银行在内的所有投资品种的利率、收益都在下行，要保险公司一直销售这类收益较高还确定的产品，也是不现实的。正是基于这个原因，才有了我们所说的如果有需要，应该在当下选择配置一些比较优秀的增额寿产品。六、有什么风险吗？上面说了，有一些公司，确实只是为了增加当下的保费收入，并没有考虑到自家公司长期的投资能力，而只有保险公司真正花心思去想好怎么做好投资，控制好风险，才能够保证投保人的权益。监管的存在，就是保证保险公司的经营行为都在合法可控的范围之内，如果有公司想越轨，自然要把你拉回来挨板子。我们相信中国的保险法，银保监会，保险保障基金等相关法律、机构一定会保证国内所有的保险公司在合法合规的前提下经营业务，并且投保人的权益也一定会被维护。所以我们可以看到，前面不管是新华，还是安邦，以及华夏、天安，在出现问题的时候，国家队都及时出手，没有任何消费者的权益受到损害。但如果有的保险公司只是为了自己的私利，去伤害投保人甚至去扰乱整个保险行业市场的行为，监管一定不会纵容这样的行为存在，另外我们经纪人也综合各方面因素为客户选择到最适合的产品，我们也会提醒客户，不能把眼光只放在收益这一个维度上去挑选产品，我们需要根据自己的实际需求，去综合考虑。七、什么样的人适合增额寿。希望锁定利率，希望给未来5年以上的中长期规划储蓄一笔钱，或者希望通过强制储蓄，日积月累攒下一笔钱的客户，都可以来了解一下增额寿产品是不是适合自己。毕竟，买还是不买都没有关系，若只是因为自己不想去了解，等到未来错过机会时再去后悔，那就没有必要了。就像我们昨天提到的这张保单，只因为父母在他两岁的时候一次性交了2万，就可以保证他从55岁开始，每年领8.5万，到80岁时就已经领取了221万，1万变200多万，这才是时间馈赠的礼物。8.8%的保单不会有了，但是3.5%的保单现在还有机会，有需要的，加我的微信18660100305沟通。今天的分享就到这里，感谢大家的陪伴。有什么问题，随时咨询我。给自己和家人投保，拥有一个可以长期陪伴、不断成长的保险经纪人，联系我，微信：18660100305。如果你考虑了解或者加入明亚，可以戳这里看，有想法的，欢迎随时找我私聊：《可以兼职来明亚做保险经纪人吗？》。■
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