小额贷款公司发展中存在的问题应引起关注
　　日，山西省政府出台了《山西省小额贷款公司试点暂行管理办法》，对全省小额贷款公司的设立、运营、监管等方面进行了明确规定。自试点工作开展以来，长治县先后成立了三家小额贷款公司，近日，人行长治县支行对辖内小额贷款公司进行了实地调查，发现小贷公司存在发展定位不准确、业务发展不规范、资金来源不充分、监督管理难落实、征信系统进入无意愿等问题，需引起有关部门的关注。
一、存在的问题
一是发展定位不准确。根据《山西省小额贷款公司试点暂行管理办法》（以下简称《暂行管理办法》）的规定，设立小额贷款公司的目的是“为了缓解‘三农’和小企业贷款难问题”。但据调查，2011年长治县注册两家小额贷款公司，2012年增加了1家，进入2013年三家小贷公司在工作计划中提出“争取一到两年的时间公司改制为村镇银行”，并列入县委、县政府工作目标中，可见小贷公司成立的主要目的在于日后按规定改制为村镇银行，从而明显背离了小额贷款公司的设立初衷。
二是业务发展不规范。山西省政府《暂行管理办法》中明确规定“小额贷款公司发放贷款，应坚持‘小额、分散’的原则”和“小额贷款公司70%的资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人”。但从调查情况看，自成立以来，截至2014年11月末三家小额贷款公司贷款余额2.2亿元，平均单笔金额高达1000万元，与省政府的管理规定存在较大的偏差。
三是资金来源不充分。山西省政府《暂行管理办法》明确规定“本办法所称小额贷款公司，是指在山西省内依法设立的，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”、“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过2个银行业金融机构的融入资金”，从而明确了小额贷款公司“只贷不存”和主要以股东出资额进行贷款的市场定位。从调查情况看，长治县三家小额贷款公司的注册资本金为21600万元（三家分别为1亿、5000万元、6600万元），目前尚无社会捐赠资金和银行融入资金，而三家小贷公司累计发放贷款4.1亿元，贷款客户在300户左右，年贷款平均余额1.3亿元，2014年11月末贷款余额2.2亿元，资金投放速度要远远快于资金回收速度，资金面紧张状况在所难免。
四是监督管理难落实。山西省政府《暂行管理办法》明确规定“县级政府是小额贷款公司风险防范处置的第一责任人，依法组织金融办（或相关机构）、工商、公安、经贸、银监、人民银行等职能部门跟踪资金流向，严厉打击非法集资、非法吸收公众存款、高利贷等金融违法活动”，也即由政府部门牵头，会同工商局、人民银行、银监部门等部门建立联席会议，共同管理小额贷款公司，由县级工商部门承担日常管理。由于小额贷款公司不是金融企业，不准吸收存款，不核发经营金融业务许可证，但也不是一般的企业，因此需要有特殊的、专业的监管安排。目前以联席会议形式的管理，难以对风险进行提前预警和及时识别，工商部门也不具备管理这类特殊企业的专业技术和经验。
五是征信系统进入无意愿。山西省政府《暂行管理办法》中指出“人民银行分支机构对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入企业和个人信用信息基础数据库”，去年人民银行已允许小贷公司纳入征信系统，但小贷公司纳入征信系统意愿不是很强，自然也无法将其贷款业务及时采集到企业和个人信用信息基础数据库中。
二、政策建议
一是加强对小额贷款公司的合规性管理。建议政府金融办加强对小额贷款公司的监督管理，要求其严格执行山西省政府《暂行管理办法》的有关规定，不得偏离小额贷款公司的市场定位，切实将支持“三农”和小企业发展作为公司的长期发展宗旨，并严格按照“小额、分散”的原则开展信贷业务。
二是建立银行与小额贷款公司的合作机制。人民银行和银监部门加强工作协调力度，帮助小额贷款公司与辖区银行业机构建立良好的合作机制。在充分防控风险的基础上，由银行向小额贷款公司进行融资，并由融资银行代为查询信用信息，并将小额贷款公司的业务数据录入征信系统。
三是有效解决日常监管缺位的难题。建议政府金融办调用专业人员充实办公室，具体负责小额贷款公司的监管和协调事务，以有效解决部门联席会议容易造成监管形式化的问题。
四是加大对小额贷款公司的支持力度。地方政府加大对小额贷款公司税收优惠、政策服务等方面的支持力度，人民银行充分应用征信系统和小额资金清算系统支持小额贷款公司的业务发展，积极支持小额贷款公司接入征信体系等基础性技术支持方式。　　（作者单位：中国人民银行长治县支行）连利斌
本文来源：山西新闻网-山西经济日报
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用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈小额贷款公司：可持续发展面临的问题和建议
发布者：victure&&&&&来源：好贷网
　　近几年,小额贷款公司凭借其具有的机制、信息、成本和效率优势,为自身找到了合理的市场定位和发展空间。记者从江苏省常熟市了解到,目前该市小贷公司正式开业3家,已通过省金融办验收即将开业1家,正在筹建2家。3家开业小贷公司的注册资本合计为5亿元,向银行机构等融入资金2.795亿元。截至2010年6月末,3家小贷公司的贷款余额为7.65亿元,比年初增加3.92亿元。其中,“三农”贷款余额为6.99亿元,占比91.4%;个人贷款占比为33.8%,企业贷款占比为65.8%。2010年上半年,3家小贷公司累计发放贷款15.2亿元,共718笔,实现经营利润2578万元,不良贷款率为零。　　目前来看,小贷公司基本遵循了服务“三农”和中小企业的原则,但存在的问题也会影响其可持续发展,值得关注。　　性质定位不够清晰。根据江苏省政府《关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见(试行)》和人民银行、银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》,小贷公司的定位是经营小额贷款业务的企业法人。从实践来看,小贷公司的业务本质上是一种金融行为。从经营模式看,小贷公司的政策定位是以服务“三农”和中小企业为宗旨,从事小额放贷和融资活动,但在实践中,小贷公司实际上提供的是金融产品服务,是以企业为名行金融之实。　　经营方向存在偏差。目前社会各方对投资设立小贷公司热情高涨,一定程度上存在盲目跟风、单纯追求收益最大化等趋向。同时小贷公司的平均利率水平普遍偏高,小额贷款占比偏低,有违服务“三农”的宗旨和扶持弱势群体的政策初衷。　　后续资金不够充足。由于小贷公司不能吸收公众存款,只能向不超过两家银行机构融入资金以及向大额股东定向借款,随着业务的开展,受自有资金规模限制,小贷公司后续资金缺乏问题日益突出,存在非法集资和非法吸收公众存款等隐患。　　日常监管力度欠缺。小贷公司的监管涉及金融办、工商、人民银行、银监等多个行政主体,缺乏统一的监管部门,相关部门对小贷公司经营活动的监管方法和职责不太明确,在目前小贷公司信贷、财务管理系统有待联网和优化以及尚未接入人民银行征信系统的情况下,难以形成有效的监管合力,不利于对小贷公司的统一监管和责任认定。　　内控机制不够完善。一些小贷公司风险意识较薄弱,容易因片面追求股本回报而偏好贷款规模的扩张和市场份额的增长,从而忽视风险管理。由于高管人员年龄结构偏大以及缺乏贷款风险管理的技术和人员,在形势判断能力和政策理解水平等方面存在不足,小贷公司的队伍建设亟待加强。此外,目前小贷公司的内控制度缺乏统一指导和规范,贷款的风险认定缺乏标准,对小贷公司的评级尚待起步,因此,迫切需要从内外部来推动小贷公司的内控机制建设。　　对此,业内人士提出如下政策建议:　　法律地位需进一步明确。针对小贷公司的实际情况和特点,明确其金融机构的法律地位,完善有关政策规定,为小贷公司的发展方向、资金来源提供依据。　　市场准入需进一步把关。在区域布局上重点向金融服务薄弱的农村地区倾斜;加强对发起人资质、董事和高级管理人员任职资格的审查;鼓励有投资实力、依法纳税、具备一定抗风险能力的本土企业或自然人发起设立小贷公司;适当提高对注册资本规模、营业场所硬件条件、后续资金注入能力等方面的要求。　　公司治理需进一步完善。小贷公司要把政策目标与利益追求统一起来,把握好政策性与商业性的结合点,主动下调利率水平,加权平均利率以不超过同期同档次贷款基准利率的3倍为宜;完善内控机制,强化整章建制;建立信息监测系统,提高风险识别、评估、控制水平;完善激励机制,科学制定小额贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施。　　监管模式需进一步探索。明确政府、工商、人民银行、银监部门各方的监管职责。严格坚持小贷公司的设立初衷,将真实服务“三农”和中小企业的放款额度、比例作为业绩评价的首要标准;严防非法集资和非法吸收存款。　　产品服务需进一步创新。加强小贷公司产品和服务创新,探索多种担保方式;逐步完善利率定价机制,把追求股东回报与加强服务“三农”更好结合起来;在保持适度流动性的同时,不断拓展业务空间,规避和控制不良贷款;运用发起人增资、捐赠资金、银行融资、吸收新股东等多种方式,拓展小贷公司合法资金来源渠道。
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我国小额贷款公司发展中存在的问题
2012年第36期目录
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　【摘要】小额贷款公司已逐步成为中国金融体系的重要组成部分，为中国经济的发展做出了卓越的贡献，但是也存在许多不足之处，文章从小额贷款公司的生存现状、竞争地位、市场定位、业务和市场信用、资产结构等方面分析了其在发展中存在的问题。 中国论文网 /3/view-5988006.htm　　【关键词】小额贷款公司 发展 问题 　　一、引言 　　小额贷款公司在我国现代金融体系中，已成为不可或缺的组成部分，为现代经济的发展做出了巨大贡献。小额贷款公司的发展，为金融融资行业融入了新活力、新思想、新观念和新渠道，推动了整个金融融资业从垄断模式经营向市场经济竞争模式经营的转变，提高了整个融资行业的服务水平。与各大银行和金融融资机构相比，小额贷款公司拥有自身的独特优势，如企业管理、业务拓展等各方面。但是在发展过程中，还是暴露出诸多不足，如：受政策性变化影响较大、市场竞争地位不平等、市场定位不准确、业务种类单一、市场信心不足和资产结构组成单一的问题，这些问题都严重阻碍了小额贷款公司的进一步发展。 　　二、小额贷款公司存在的主要问题 　　（一）受政策性影响较大 　　税赋重，盈利少。目前，贷款利息收入是小额贷款公司最重要的盈利来源。因受到央行连续降息政策的影响，小额贷款公司贷款利息盈利收入减少，主要依靠贷款利息收益维持生存的小额贷款公司，经营现状异常艰难。除此之外，目前小额贷款公司抱怨最大的方面，便是税赋不按金融机构利差征收，而是按照普通工商企业缴纳赋税。目前，小额贷款公司的税项中包括―2.5％企业所得税、5.56％的营业税及附加。按照普通工商企业税率计算，小额贷款公司主要业务收入―贷款利息收入，将有超过3％需要交税。这样的税率，对于仅依靠贷款利息收入盈利的小额贷款公司来说，造成非常大的压力。 　　（二）市场竞争地位不平等 　　融资行业的政策不均衡性、法律法规的不健全性都将导致小额贷款公司在与其他金融机构市场中竞争地位的不平等。针对小额贷款公司的一些专门法规久久不能出台，权利、义务划分不明确，从而使得小额贷款公司无法获得政策和相关法律的支持支撑，违纪违规现象时有发生，存在矛盾和分歧后，其自身的有效利益不能得到有效的维护。中小企业及个人用户是小额贷款公司的主要客户群体，在这些中小企业客户当中，有一部分企业存在着极大的负债率，经营状况并不乐观。面对经营状况相对较差的客户，在客观上势必造成小额贷款公司承受更多的经营风险。在风险监管、监控不足的情况下，逃避债务的行为对小额贷款公司造成的影响比其他金融机构更大。各大国有银行及其他金融融资机构在资金往来、开户等方面享有诸多优惠政策，拥有更强的实力抢占更多的市场，留给小额贷款公司的市场资源非常有限。 　　（三）市场定位不准确 　　小额贷款公司自身实力相对较弱，规模不大，在广泛的领域无法提供最优质的服务给客户；因此，必须做出选择，有侧重性的开展业务。小额贷款公司应深入挖掘自身优势、在认真分析自身实力和所处环境的基础上，将市场进行科学、细致的划分，集中优势资源开展特色业务；切不能不顾自身与其他金融机构实力上的差别，企图与各大银行、大型融资机构强行竞争，占领市场，结果往往会得不偿失。小额贷款公司经营灵活，产权明晰，各大银行拥有国家信用的强力支持、强大的网点系统，完善的清算系统。目前大部分小额贷款公司实施跟随战略，没有开拓出自身的经营特色。大部分小额贷款公司在市场上经营目标不明确，市场定位极度雷同，没有能够发挥出自身经营方面的优势，形成特色的市场服务。各个小额贷款公司应当根据自身优势，选定目标市场，科学和明确的确立自身经营目标。明确自身经营活动范围和主要业务。 　　（四）信贷业务市场信用问题 　　大部分小额贷款公司业务种类单一、且各公司间存在相当一部分的雷同业务，没有形成具有自身特色的市场划分，处于相对独立的封闭环境，各公司间业务来往量少；同时大部分小额贷款公司投资金保险机制不健全，使得它们在与各大金融融资机构之间的竞争中处于明显下风。大部分小额贷款公司为其所属地管理，导致跨地区间合作交流比较少，难以形成全国性网络系统，客户来源受到限制。小额贷款公司应积极开发自身优势，拓展个人融资业务，增加业务种类，提高融资产品的服务质量。建立投资金保险机制，有利于防范和化解风险，大部分小额贷款公司规模小、经营业务范围小、资产负载率高，一旦破产，其资产将不足以支付投资人的投资资金本金，严重打击市场和投资人对小额贷款公司的投资信心。 　　（五）资产结构单一 　　小额贷款公司提高自身的抗风险能力，除了将保证其充足的资本和稳健的经营外，还应进行多元化经营，分散分摊风险。企业的抗风险能力很大一部分取决于总产结构的合理性，我国大多数小额贷款公司资产结构的组成方式，增加了其在经营方面的风险性。仅依靠传统的方式吸引投资金发放贷款获得差值的经营模式可行程度日益减弱，随着融资市场的发展，一些效益比较好的优质企业客户，可以通过更多的资本市场资源来筹集运作资金，这样就会无形中降低小额贷款公司的潜力贷款客户实力，不良资产的比例将会不断升高，阻碍进一步的发展的。 　　三、结论 　　在稳健货币政策背景下，作为新型的“草根”金融组织，小额贷款公司因其“方便、快捷、灵活”的特点迅速成长为信贷市场不可忽视的参与者。作为新型小额信贷组织，小额贷款公司在运行机制、制度约束上进行了大量创新，较好地支持了“三农”和小微型企业发展，被各地政府广为借鉴，迅速从省会城市等金融活动较为集中的地区延伸至相对欠发达地区，成为正规金融融资业重要的和有益的补充，但在小额公司不断发展的过程当中势必会出现许多问题，有来自外部政策的不公平，也有来自内部的市场定位不准确、股权结构不合理等，但这些问题只是在发展过程中出现的暂时性问题，只要小额贷款公司用于面对自身不足、积极解决发展中无线的问题，不断改革完善，弥补不足，再加上政策的健全和完善，一定可以走出一条高质量的特色融资产业发展之路。 　　作者简介：张笑尘（1986-），助理经济师，就职于中国人民银行平凉市中心支行；叶蕾（1988-），助理会计师，就职于中国人民银行平凉市中心支行，。 　　（责任编辑：陈岑）
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