最近什么宝收益最高 全额宝收益高于余额宝吗
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来源：基金买卖网
核心提示：3月25日晚间，汇添富旗下货币基金全额宝在微信理财通平台低调上线，成为继华夏财富宝之后又一只登陆该平台的基金产品。有别于余额宝[微博]的独家合作模式，这标志着理财通已成为一个开放的生态系统。最近什么宝收益最高？全额宝收益高于余额宝吗？
　　最近什么宝收益最高 全额宝收益高于余额宝吗
　　3月25日晚间，汇添富旗下货币基金全额宝在微信理财通平台低调上线，成为继华夏财富宝之后又一只登陆该平台的基金产品。有别于余额宝[微博]的独家合作模式，这标志着理财通已成为一个开放的生态系统。不过，分析人士预期，由于货币基金的同质化程度较高，互联网客户的迁移转化特征又明显，随着后续产品的陆续登陆，微信平台的流量之争将会日益白热化。最近什么宝收益最高？全额宝收益高于余额宝吗？下面就一起来看下。
　　上表是截止到日各类宝的收益情况，3月19日晚间，汇添富基金正式登陆理财通。打开理财通页面，出现&更多基金&，汇添富基金全额宝就在其中。理财通平台数据显示，汇添富全额宝最近一期的7日年化收益率达到6.4050%。
& & & &相关阅读：
【货币基金目前仍维持高收益特征，南方现金增利A(202301)，该基金近三年、两年、一年收益率均位于同类基金前20%，业绩稳健而优异。资产配置均衡、杠杆运用灵活，能够应对多变的市场状况，业绩波动较小。】
【富国天成红利(100029)成立以来（）、今年以来、近三个月以来业绩同类型排名前10%、35%、45%，收益波动水平适中、业绩表现优秀，擅长在大幅震荡与下挫市场中控制投资风险，属于中长期盈利能力较好的长跑型偏股基金。】
责任编辑：潘晓淼
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来源：金投银行
编辑：wangshiyun
摘要：余额宝背后的货币基金是天弘增利宝货币基金，它的收入比银行多。由于可以和支付宝内的钱一样消费，所以现在很多人都把零钱存到余额宝内。金投银行为您提供余额宝理财通哪个好相关知识介绍！
余额宝通哪个好
宝推出余额宝培养了用户互联网理财的使用习惯，眼看到了大面积丰收的时候，腾讯的微信跳了出来，推出了理财通。培养一种新的习惯难度可想而知，腾讯似乎就是在等这个时刻，微信几亿用户一下子就让余额宝坐不住了。关于余额宝和理财通的比较很多，在这里就余额宝和理财通的收益进行比较分析。
1、余额宝收益怎么样
余额宝背后的货币基金是天弘增利宝货币基金，它的收入比银行多。由于可以和支付宝内的钱一样消费，所以现在很多人都把零钱存到余额宝内。有具体资料显示余额宝的年化收益率的走势，可以看到余额宝的收益没有上过7%，并且大部分时间在6%之下，余额宝的收益走势比较平稳。
2、理财通收益怎么样
微信理财通背后是华夏财富宝货币基金，理财通的收益要比余额宝要高一点。最高的时候七日年化收益率有超过7%的收益，最近的收益不到5%，跟余额宝差不多持平。但是使用余额宝的用户要比理财通要多。现在理财通没有余额宝火。
3、余额宝和理财通未来收益
单从理财通上市以来的趋势看，理财通的收益明显完胜余额宝，那么在未来会发生什么呢？首先余额宝不会坐以待毙，已在定期方面作出了一定的尝试，推出了新的理财收益。而理财通也必然会有新的动作。
安全与风险：
从安全保障上来看，理财通和余额宝都提供了&资金保障服务&，余额宝宣称&资金被盗全额补偿&，理财通则由PICC全额投保。然而在余额宝《协议》中明确规定：&对非本公司原因造成的账户、密码等信息被冒用、盗用或非法使用，由此引起的一切风险、责任、损失、费用等应由投资者自行承担。&而理财通也称&PICC全额投保&。余额宝可以直接用来消费、购物，但理财通不可以。理财通的《协议》中也规定对于&受到计算机病毒、木马或其他恶意程序、黑客攻击的破坏，用户或财付通公司的电脑软件、系统、硬件和通信线路出现故障&的情况是免责的，让使用者仍然感到&心里没底&。
从资金收益来看，法律规定货币基金不允许保证&一定盈利&，长期来看，余额宝、理财通的高收益只是一个阶段性现象。作为货币基金的余额宝、理财通等的风险与宏观经济运行形势直接相关。经济形势不佳时，其风险自然大增。
余额宝和理财通如何选择
支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。目前，支付宝实名用户超过3亿，在电商支付、移动支付、航空支付等多个领域占有优势。
微信理财通，这款互联网金融产品，在上线前，没有发布会、没有交流会、也没有媒体宣传。它是腾讯财付通、微信与华夏基金合作推出的，一个货币基金类的理财产品。
1、我们来看下流程哪个比较简单。相对来说，支付宝、微信两款产品都是大家熟悉和常用的，注册等流程自然不需重复操作。然而，微信在用户的生活中高于支付宝，所以微信占据优势，但是两者的操作都非常简单。
2、大家都知道支付宝是第三方支付工具，是网络支付方式。通过与支付宝绑定，可以在线支付网上购物的费用，若与合作商合作，还可以使用支付宝支付，无需使用复杂的。支付宝现在已经不是一个支付工具那么简单，其已经发展成一个平台，在这个平台中您可以实现多种支付体验，交水电费、交网费等等，还可以实现等多种功能。
3、理财通背后的金融产品为货币基金，日正式上线，当天合作的华夏基金产品7日年化收益率为7.394%。而且理财通自上线推出以来收益率一直保持稳定水平。
     
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存款准备金率，是国家中央银行为稳定市场金融秩序、刺激经济又快又好...
《存款保险条例》将于日起施行，酝酿已久的存款保险制度终...
第十一期：
利率市场化，简单来说就是把利率的高低决定权交给市场说了算，利率由...
中国人民银行决定，自日起全面放开金融机构贷款利率管制。...
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永利宝,理财通和余额宝哪个收益高
&& & 微信理财通是腾讯公司在微信平台中联合自家支付产品财付通推出的理财产品，余额宝是阿里集团结合自家支付产品支付宝推出的理财产品。永利宝则是平安银行合作并在国付宝（第三方支付平台)的监控下所推出的理财产品.&& & 1.基金所属不同，微信理财通是在微信平台上的，提供商是华夏银行的华夏基金。然后余额宝大家应该很熟悉，这是和支付宝绑定一起的，余额宝的基金天弘基金。&&&&&2.安全性，前提是微信理财通和余额宝，永利宝安全性都是很高的，微信理财通是微信和财付通安全保护的，而且还是绑定手机的。余额宝也是依赖于支付宝阿里巴巴强大的安全保护措施，当然也是绑定手机。永利宝充值的时候需要于手机绑定，在取现的时候还需要银行卡与身份证核实。更具安全性。&& & 3.平台不一样，微信理财通在面世的时候在微信‘我’的里面出现的，显然微信理财通主要通过微信来推广，而且是手机移动平台，余额宝不仅仅在移动平台上，还是在PC也是可以购买。永利宝账户的管理不仅可以通过登入我们的官网，还可以通过PC端来管理。更为周到，便捷，高效。&& & 4.收益不同，微信理财通和余额宝在收益率都是不同的，但是在整体上差别不大的，因为根据基金也是有一定的波动的。但是永利宝则大大高于他们的年利率。下面是永利宝，理财通和余额宝的收益图比较。&&&& 总体上：对各种宝的投资应该是同质的，投资者不同的选择而已。也可以进行多种投资，根据个人的互联网使用习惯及投资收益率的变化判断，进行之间的投资转换。
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拟投资金额余额宝一周年：高收益都去哪了？
[摘要]年初以来余额宝、理财通、百度百发等产品收益率持续走低，多数已低于5%。
腾讯科技 雷建平 6月13日报道2013年6月的“钱荒”让横空出世的余额宝大出风头，在随后半年多时间，以余额宝为代表的主打货币基金的“宝宝”们异军突起，快速做大，让各大银行大为紧张。一时间，余额宝们冲击银行的言论层出不穷，随后这场论战被拔高到互联网势力与传统行业的高下之争，仿佛一场恶斗即将发生。在银行与“宝宝”们剑拔弩张一触即发时，围观者却发现事情正在起变化。年初以来，包括余额宝、理财通、百发等产品收益率持续走低，多数已低于5%，在余额宝诞生整整一周年后，地形已经发生了明显的变化，即便在每年6月末是银行资金趋紧的这个时段，各类“宝宝们”的收益率依然未能回升，不少产品的7日收益率已低于4%。就在“宝宝们”集体走下坡路同时，银行理财市场却迎来一波“年中行情”，不少股份制银行、城商行相继推出收益率在6%以上理财产品，让各类“宝宝”们失色不少。在这一年时间里，外界对余额宝的认识也在逐步发生改变，从最初的对银行等传统利益的挑战者，到认清其本质仍是监管套利的工具，余额宝作为货币基金的本质也在归回。一位基金行业人士指出，2013年底围绕着余额宝发生的事情只是历史特定时期发生的事，随着银行从被动防守到主动反击，及央行政策调整，余额宝7日收益率已很难达到6%以上。上述人士指出，余额宝一开始可能只是的一场尝试，如今已成阿里巴巴生态圈的一部分，是阿里巴巴体系的标准配件，阿里巴巴很多业务可以围绕余额宝展开。名为创新 本质是监管套利工具日，余额宝正式上线，没人能料到这块产品能在此后一年爆发性成长：2013年6月底，余额宝累计用户数达251.56万，累计转入资金规模66.01亿元。2013年12月底，余额宝客户数达到4303万人，资金规模1853亿元；截至2014年2月底，余额宝用户数达到8100万户，资金规模超过5000亿元，如今余额宝用户数量已超过1亿户。余额宝的成功使天弘基金这家名不见经传的基金公司崛起，甚至超过行业龙头华夏基金。然而随着余额宝的快速成功，货币基金的弊端也逐渐呈显出来。如一位银行人士所说，余额宝没有创造新产品，没有开辟新领域，也没有绕开现有银行体系。余额宝只是把钱从银行账户里转走，通过货币基金绕一圈又以大额存单存回来银行。余额宝能引发如此大争议，主要是祸起年末银行钱荒的特殊时期。每年底银行都有存款指标考核，银行会敦促关系户把钱回流银行，催促用户信用卡还款，也会采取手段向储户“揽储”。与往年不同的是，2013年底类似余额宝产品通过将散户的钱聚集起来，组织成大的货币基金，超90%资金又主要投向银行之间的协议存款。银行原本只需要向散户支付较少的利息，但由于货币基金议价能力更强，可获得更高收益，在“钱荒”时提升了银行“揽储”成本。如在马年春节前各类互联网金融理财产品收益率上涨。1月26日，微信理财7天年化收益率达7.902%。余额宝7日年化收益率在6.4%-6.45%之间，明显高于银行理财收益。当然，余额宝有其历史价值，如加快存款利率市场化的进程。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇接受媒体时所言，之所以这么多人选择买余额宝，正是因为管制之下的个人储蓄利率和放开的金融机构协议存款利率之间存在利差，两者之间存在无风险套利机会。“这种监管套利的出现正是源于制度不完善和利率的非市场化。以前，大家都口头说要推进利率市场化，但是都不当真，余额宝的出现让更多人直观、形象看到利率非市场化的危害，银行也开始真正地寻求改变。”郭田勇说，余额宝是推动利率市场化的“鲶鱼”。回归本质 成阿里生态圈一部分围绕着余额宝与监管之间的讨论持续了几个月。中国人民银行调查统计司司长盛松成多次撰文指出，余额宝应纳入存款准备金管理。盛松成文章指出，基金存入银行款项不受存款准备金管理是余额宝获取高收益重要原因。假定余额宝-增利宝基金投资银行协议存款的款项缴存20%的准备金，照6%该基金协议存款利率和我国统一1.62%的法定存款准备金利率计算，余额宝一年收益率将降约1个百分点。银行也在纷纷出招反击，限制余额宝成长。如今年3月，工、农、中、建四大行陆续下调支付宝快捷支付额度，建行、工行用户每日购买余额宝额度从5万元下降为5000元，每月限额均下降至5万。中行、农行用户每日购买余额宝额度从5万元下降为1万。这场余额宝与银行较量以阿里“低头认输”结束。阿里巴巴小微金融服务集团CEO彭蕾今年连番表态，强调余额宝不是一款战略级产品，小微金服将正面迎接针对互联网金融监管。“尽管余额宝影响力很大，但余额宝不是小微金服战略级产品，更不是小微金服全部，互联网金融开放生态系统才是小微金融的目标。”外界人士认为，彭蕾此举是为余额宝之争降温。从类余额宝产品的成长过程看，今年2到3月成长最快，但到5月中旬进入到平衡期，甚至慢慢出现下滑，嘉实基金副总经理李松林表示，余额宝产品可能以后也不会有那么高的增长。李松林说，类余额宝产品的本质应该是余额管理的概念，只是因为收益超出预期，迎来了很多的理财基金，随着类余额宝产品的理财收益下降，这些理财基金出现外溢。当前余额宝已推出很多其他业务，主要是想留住这些外溢资金。如4月份余额宝定期理财产品平台招财宝上线，目前仅向余额宝用户开放，可看做是余额宝用户专享的“特权”。余额宝和招财宝达成合作，使得所有余额宝用户都可在招财宝平台上购买定期理财产品。余额宝还联合浙江联通、广州电信推出余额宝“0元购机”活动。在这个模式中，用户只要授权冻结余额宝中的一定资金，就可以免费申购相应的热门手机。进入6月，余额宝还上线了“永不停彩”功能上线，只要用户在“永不停彩”设置好彩票种类等条件，系统就会按定制方案从余额宝中每天自动为用户购买彩票。支付宝一位人士指出，余额宝会把这个开放给各行各业，让各行各业中有想象力、有实力的企业来共同服务余额宝用户，就像中国电信()、浙江联通、招财宝一样。对于基金公司来说，尽管类余额宝产品市场已发生变化，类余额宝产品也不如以前那么火爆。李松林依然肯定余额宝的价值，称仍有很多客户可能还不知道类余额宝产品，还需要通过各种类余额宝产品的渠道唤醒这些沉睡的客户，并通过其他方式将其培育成自己的客户。
[责任编辑：vikwang]
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&&&&&& 日，腾讯与华夏基金合作的理财通正式登陆微信。理财通当天募集到的资金就有8亿元。而日上线的余额宝，第一天募集资金为3.5亿。此外，在理财通上线当天便公布7日年化收益率7.529%，而余额宝7日年化收益率为6.46%！
&&&&&& 面对如此汹汹来势的微信，小伙伴儿们你们心动了吗？究竟是余额宝还是理财通？他们中有些什么门道？让我们来仔细对比一番~
公司比较：微信理财通是腾讯公司在微信平台中联合自家支付产品财付通推出的理财产品，余额宝是阿里集团结合自家支付产品支付宝推出的理财产品。互联网中即将全面对战的两大巨头，都很靠谱。
推出时机比较 ：余额宝是2013年6月份推出的，微信理财通是2014年初推出的，从7天银行拆借利率走势可以看出，这2个时间点都是利率飙升的时间。微信理财通和余额宝都选择这样的时机推出，是为了在活动推广关键点创造更好的收益率来吸引用户。
货币基金比较 ：微信理财通目前销售产品是华夏基金提供的货币基金，余额宝绑定的货币基金是天弘基金提供的货币基金。就华夏和天弘在这里不做太多比较，简单说华夏是业界老大实力雄厚，天弘是业界新星，凭借余额宝天弘基金刚刚已经夺取了华夏的第一位置。
产品理念比较 ：微信理财通是在做货币基金的销售平台，腾讯微信只是提供平台，至于理财通中的产品可以说是想上哪个上哪个，理财通有推荐的权利。而余额宝则是和天弘基金绑定的，用户在使用过程中甚至感受不到天弘基金的存在。
收益比较 ：货币基金的收益受利率市场影响较大，当市场上钱紧张的时候，货币基金收益相对较高。而且微信理财通和余额宝都显示的是7日年化收益率，这个收益率可操作的空间较大，靠单日高收益就可以拉升一段时间的收益率显示。近期理财通刚推出，还处于活动阶段，所以将收益拉升较高，至于余额宝和微信理财通到底谁收益高，可比性并不高。
风险安全比较 ：微信理财通在安全方面可谓做足的功夫，推出安全卡的概念，就是你可以绑定很多个银行卡，其中一个设定为安全，理财通的 钱只能从安全卡里出，最后也只能回到安全卡，不可以用于支付。很明显，这个设置是针对余额宝的，因为余额宝中的钱是可以直接支付的，这也是很多人觉得余额 宝不安全的一点。另外余额宝是集成到支付宝中的，在手机上使用支付宝是需要登录支付宝的，但微信在手机中是可以直接打开的。理财通和余额宝都设置了手机支付密码。
赔付保障比较 ：余额宝和微信理财通都提供了安全保障承诺，如果出现盗刷会提供100%赔付，理财通的合作伙伴是PICC。但个人认为这种赔付并不可靠，首先如何证明钱不是你自己用了就是用户的一大困难。
如何选择 ：其实理财途径有很多，大家自己做好资源配置即可，推荐的方式是，不要把鸡蛋放到一个篮子里。微信理财通和余额宝在日后必定有一场厮杀，而我们用户也许可以从中得到很多的收益。
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焦点一：余额宝和理财通哪个收益率高?
答：其实两者相差不大，目前看来余额宝和理财通的7日年化收益率均为6.x%，此收益率有波动，以后还不知道呢。但是，提醒大家的是，最好选择自己认定的理财产品，不要转来转去，得不偿失。
【相关报道】
&搜狐&2月7日讯：
据上海证券报报道，春节假期刚刚结束，众多投资者发现，年前的&投资利器&余额宝、微信理财通等互联网金融产品，春节期间年化收益率均出现大幅下滑的局面。专家分析认为，互联网金融产品的年化收益在节后或将延续此前的下滑态势，年前的辉煌表现无法重现。
&和讯网&2月7日讯：
日，春节期间支付宝余额宝与微信理财通呈现双双下降走势，微信理财通7日年化收益破了7%，达到现在的6.7%。现阶段的走势基本合理。
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理财非存款，收益有浮动。
大家灌水地：南京韶韶园：
爱美食，爱生活！！
美食交流群：
点击进入-------
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这个都是资金运作。
知人者智 知之者明
朋友是世上最可贵的，愿我们永远是【朋友】
生活每天都在给你选择的机会，每天都在给你改变自己人生的机会
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焦点二：购买流程是否简便？
答：经笔者体验，两款产品都流程简单，支付顺畅，5秒之内便可以完成申购。不过考虑到大家每天打开微信的频率远远高于支付宝钱包，因此理财通在随时随地转入以及随时查看收益方面，较余额宝更有吸引力。
下面均以手机客户端为例给大家示范购买流程：
【余额宝购买流程】
1. 登录你的手机上的支付宝
2. 登录后，点击&我的资产&
3. 打开我的资产后，点击&余额宝&
4. 点击&转入&
5. 在弹出的界面中，点击下图中箭头所示的位置，打开要充值的银行卡。这里是以建设银行为例。输入你的支付密码，确认付款。
6. 这时，你的手机后收到一条短信，输入这条短信里的付款校验码，点击&下一步&继续
7. 付款成功，确定退出。是不是很简单啊，也很方便啊。
【理财通购买流程】
1. 怎样购买微信理财通 入口
点击微信右下角&我&，进入后可以看到&我的银行卡&。为什么理财通是从我的银行卡进入呢？估计微信是想把和钱有关的都从这个口进入吧，毕竟微信本来不是和钱打交道的。
2.怎样购买微信理财通 添加银行卡
如果是首次进入我的银行卡，那么需要先添加自己的银行卡。
3.怎样购买微信理财通 添加银行卡
会有一个安全保障的提示，其实就是一个微信银行卡的广告，不外乎告诉你很安全。
4.怎样购买微信理财通 添加银行卡
输入自己存储卡的卡号，这里测试的是借记卡，据说暂不支持信用卡购买理财通。点击下一步。
5.怎样购买微信理财通 添加银行卡
填写银行卡对应信息，完成后点击下一步。
6.怎样购买微信理财通 添加银行卡
完成预留手机号的短信验证，收到短息后输入验证码，点击下一步。
7.怎样购买微信理财通 添加银行卡
需要设置微信支付密码，注意这里的密码最好不要设置与银行卡取款密码一样，处于安全考虑。完成2次输入后，点击完成。
8.怎样购买微信理财通 进入理财通
这时进入我的银行卡后，可以看到理财通的栏目。点击进入。
9.怎样购买微信理财通 进入理财通
进入后可以看到一些关于微信理财通的介绍，比如收益率和手续费等。
10.怎样购买微信理财通 进入理财通
这时如果你看到字体过大而排版不完整，这是由于你设置微信阅读时的大字体，任找一篇微信文章，将字体恢复后即可。
11.怎样购买微信理财通 理财通购买金额
在理财通页面中点击&存入&，即可进入购买页面。输入金额后点击存入。试用行期间单日存入限额8000。
12.怎样购买微信理财通 输入微信银行卡支付密码
这里的支付密码是在添加银行卡时设定的微信独有的密码，和银行卡实际密码没有关联。
13.怎样购买微信理财通 完成购买
点击支付后，即完成购买，可以看到理财通的具体信息。
14.怎样购买微信理财通 查看
返回到理财通页面，可以看到自己微信理财通的相关信息。
15.怎样购买微信理财通 获得收益时间
由于理财通背后购买的是货币基金，所以一般以工作日的15点为临界点进行收益计算。
微信支付密码最好不要和银行卡取款密码一致，不同密码更安全。
微信理财通资金仅可以转回到本人银行卡，不可用于支付，这样更安全。
给出的收益只是过往收益率，未来高收益没有人承诺，注意风险。
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焦点三：入门门槛是多少？
答：微信理财通和余额宝的门槛都比较低，分别是0.1元和1元即可存入。微信理财通规定，试运行期间单卡单日不能够超过8000元，而每个理财通账户资金不超 过100万元。余额宝每日没有上限，储蓄卡单笔不能超过5万元（手机端每日不超过5万，电脑端不超过5000元），每月不超过10万，每个账户资金不超过 100万元。
【相关报道】
&&&&&& 数据显示，目前支付宝用户中，21岁至25岁的人群占比最高达到30%，25岁至30岁的人群紧随其后占到28%，这意味着超过一半的支付宝用户都是20 岁至30岁的年轻人群，这些人中绝大部分受限于经济能力都没有太多投资理财方面的经验。余额宝不限投资金额，不限投资期限，随时可用的特点有望首次将理财 意识带入这些人的生活，这对国内整个理财市场的进一步培育和发展都会带来积极影响。
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焦点四：每日转出金额和到账时间？
答：微信理财通每个账户每日转出金额不得超过6000元。余额宝中的钱转到银行卡单笔限额100万元，每日限额100万元，每月无限额。但是，余额宝转出到支付宝账户每日限额却是5万元，每月限额20万。
&&&&&&& 将理财产品中的钱转出时，微信理财通支持工行、农行、建行等11家银行2小时到账，其他银行1-3天内到账。而余额宝在手机端和电脑端不同，手机端为2小时到账，电脑端为24小时到账。
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焦点五：是否能直接支付？
答：您可以直接吧余额宝内的钱用来消费支付，而微信理财通却受到限制不可以直接购物。看了以上区别，您更钟情于谁呢？
小编的对比暂时到此，各位理财大大们还有些什么疑惑可以一并提出~咱们来讨论讨论~
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微信理财通却受到限制不可以直接购物
迎东西南北风
接四面八方财
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最初由 一梯四户 发布
微信理财通却受到限制不可以直接购物
提现什么的确实好麻烦，感觉直接能购物比较方便~~~可是不能直接购物又可以限制消费！！有种存定期的赶脚。。。哈哈哈哈各有利弊
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转出金额和到账时间，余额宝有优势
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老与小是一对矛盾的统一体
小的要长大，老了会变“小”
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刚看到一篇文章：
美国版余额宝是如何垮掉的？
&&&&&& 在2008金融危机时，撑起美国货币市场基金快速成长的两大基石──现金级别流动性和保本纷纷垮掉。在2008-09年金融危机期间，以往被认为安全的资产全部陷入困境，大量货币市场基金破天荒第一次不再保本了。这令投资者产生极大恐慌。
&&&&& 在2008金融危机时，撑起美国货币基金快速成长的两大基石──现金级别流动性和保本纷纷垮掉。在2008金融危机时，撑起美国货币基金快速成长的两大基石──现金级别流动性和保本纷纷垮掉。 　　
&&&&&& 中美两国在金融体制、互联网技术上有诸多差别，但互联网本身是无国界的，而金融的本质与服务人的金融需求也是一致的。他山之石可以攻玉，笔者通过分析介绍美国互联网金融的几个具体形式，期望为中国互联网金融的未来发展带来一些启示。
　　大名鼎鼎的第三方支付先驱Paypal在1999年创立第一支MMF(Money Market Fund，货币市场基金)，到2007年规模到10亿美元。不仅仅Paypal，美国市场上MMF规模蓬勃发展，在8年内从政策开放时的一片空白到 万亿美元规模。
　　但在2008金融危机时，撑起MMF快速成长的两大基石──现金级别流动性和保本纷纷垮掉。由于MMF为了提供给客户比市场无风险基准利率更高的回报，不可避免投资在短期的政府债券、企业短期商业票据等高质量短期资产。
　　在2008-09年金融危机期间，以往被认为安全的资产全部陷入困境，大量MMF 破天荒第一次Break the buck(1元MMF不值票面价)，不再保本了。投资者习惯假定MMF是保本的，哪怕损失一点都会产生极大恐慌。
　　在当时金融危机环境下，Only Cash is the King(只有手里持有现金才是王道)。不开玩笑的说，那时候投资人晚上搂着老公老婆还不够，还得搂着现金才睡得着觉。大量投资者的蜂拥赎回让另一块基石──流动性也垮了。
　　最后美国财政和美联储不得不联手对其中一小部分MMF提供暂时担保，保住72个MMF的命运。当时MMF市场也被毁得差不多了。后来再加上美 联储为了刺激经济，把短期利率压倒接近0%，Paypal和其他在金融风暴后幸存的MMF都大幅亏本，先后都无奈地退出这个市场。
　　最近国内MMF的发展可谓如火如荼，7%甚至10%的MMF铺天盖地而来。但是投资者应该保持清醒的头脑，谨记金融界最重要一条金科玉律：No Risk No Return(任何高回报都伴随着高风险的)。
　　由于新事物没有严格的监管，国内的业者为了抢夺MMF这个大蛋糕，用了各种各样办法&创造&出较高的回报率：协议存款，用回购方式加大杠杆， 买卖上时间差，收益和成本的不同计价方法，甚至自己倒贴钱的方式等等，这些都是以投资者承担较大隐形风险换来的，这种方式在美国的监管体系里是不可能被允 许的。
　　业者为了让投资者放心，有的MMF还提供企业担保。但是这些担保在真正危机和风险来临的时候，企业还能独善其身吗？他的担保有多少可信度 呢？Lehman(雷曼兄弟)在倒掉以前够大牌，它担保的企业债券最后还不是惨不忍睹！只有央行和美联储动用国家信用的担保才是唯一可以靠得住的。
　　不过，国内MMF倒是有一个得天独厚的优势，那就是国内利率水平整体偏高(一年SHIBOR，即上海银行间同业拆放利率都可以在5%)，这给老百姓摆脱低存款利率创造了良好的条件。
　　虽然目前短期看不到市场下跌的趋势，但是利率本身也会上下波动也是一种风险。美国的经历对国内MMF从业者的启示在于：注意市场和信用风险的防范，加大教育大众其产品风险并彻底公开其操作方式，同时注意监管的变化。
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