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P2P网贷理财要结合哪些理论和概念
PP​网​贷​理​财​要​结​合​哪​些​理​论​和​概​念
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实操 购买P2P“宝宝类”产品应注意哪些
&&& 余额宝的诞生开启了互联网金融元年，其后宝宝类理财产品相继问世。宝宝类稳定、灵活、高于银行基本储蓄的收益，大受小白青睐。吸金效应也让P2P平台上出现&宝宝类&影子的产品，奋起直追，但此宝非彼宝，P2P的&宝宝类&是基于二级债权市场而出现的P2P债权的衍生品，它的横空问世可能是借贷资源匮乏，大势所趋，又或者是P2P产品的转型。
P2P二级债权市场
&&& P2P二级市场最初是平台内部债权转让的基本形态转变而来，一是对原始债权进行组合债权包的分发过程，二是债权的流转，形成债权转让交易。债权转让最先由陆金所推出，而二级市场是投之家最新推出的P2P优质债权收益权转让交易市场，其通过从行业一千多家P2P平台选出优质项目进行分散投资，持有债权，再通过二级市场将债权组合的收益权在线转让给投资人，让投资人在获得较高收益的同时最大限度降低投资风险。
&&& 简单来说，二级债权是从多家的P2P平台上购买原始债权，再将这些原始债权进行二次的打包组合，在组合过程中会通过分散投资，分散购买原始债权，降低投资风险。
&&& 目前网贷平台上已经存在一些基于P2P债权的衍生品产品，平台一般命名为&X宝、X定存&，并且打着100%本息担保的旗号，项目也分为1个月、3个月、6个月及12个月四种期限模式，满足投资人不同的流动性需求。
&&& 这些衍生品实质是把P2P债权看作是一种投资标的，直接投资于市场上已有的各平台上发布的P2P债权项目，所以这种模式的产品类似走传统金融的路线，把债权打包整合，再分类出售。这点颠覆了P2P网贷的本源模式peer to peer (个人对个人)，没有直接地对接有融资需求的借方。
P2P&宝宝类&鱼目混珠
&&& 还有部分平台跟风操作，未从其他平台上购买原始债权，在二级市场上鱼目混珠，通过与第三方机构合作(这些机构多是小额贷款公司、担保公司、典当公司、产权交易机构等)采取&线下放款，线上流转&的方式，向投资者推荐出短期债权流转类产品，也命名为X宝。
&&& 同样是债权转让的方式，但这种与第三方机构合作的债权购买，没有经过分散投资，也没有对债权进行组合打包，因为第三方机构愿意与P2P合作的目的有两个，一是融资需求，二是风险分散，所以这种债权衍生品的跟风模仿者类似挂羊头卖狗肉，其实无论是二级市场的实践者还是跟风模仿的，投资者均要警惕的是担保保障与回购流程。
&&& 关于回购流程，笔者略带一下，在回购流程里，第一回购方为原始债权转让的平台、第二回购方为二级市场平台;如债权到期时第一回购方未能回购全部债权，那么第二回购方承诺垫付剩余的本金和收益。所以投资在购买二级债权时，要看清楚第二回购方是否承诺全额债权回购保障，还要看其担保方式。
二级债权市场主要的风控处理方式
&&& 1、 挑选优质平台
&&& 挑平台如挑人，这时候原始债权的平台就像借款方一样，首先看平台的评级与信用体系，近期的运营数据等，除了实地考察，还可以通过第三方网贷资讯平台进行了解。
&&& 2、 设立风险备用金或者回购(赎回)基金
&&& 像米袋计划是从原始债权中抽取部分利率，投之家是提取债权收益的10%作为赎回基金，两者均是通过设立备用金来应对第一回购方(即合作平台)出现逾期坏账，以按期赎回原有债权。
&&& 3、 分散投资
&&& 在项目池中选择多个P2P债权项目做成投资组合，用分散投资的方式和合理的投资组合来获取一个合理的收益并且在一定程度上规避投资单一P2P债权项目的投资风险。现在二级市场是将1元投资分散到成千个优质债权里，通过智能计算将风险平均化。
有一点要注意的是，P2P债权衍生品反映的是P2P网贷行业整体的平均收益率，若行业状况整体下滑也将导致P2P债权衍生品收益率的下跌。
尽管P2P二级债权的衍生品对投资者而言，看似是取胜于宝宝类的灵活处理流动资金的理财产品，但是这其中被产品经理包装的东西太厚了，很多信息不够透明化，如做二级债权产品的P2P平台，目前没有明显的证据提供或证明该平台从多家平台里购买哪些原始债权?基本都是数据上显示债权的购买金额与期限，没有明确的债权项目类型与相关签署的合同显示。在众多信息资料都没有显摆的情况下，投资者靠的是对平台那份信任了，而这份信任从何而来?我觉得这是新老网贷平台普遍需要思量的问题，无论P2P产品如何转型。
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&&& &&正文
热门互联网金融产品优劣大比拼
　　格上理财研究中心
　　传统的理财方式不外乎于储蓄、基金、国债、信托、外汇、保险、股票、黄金等，而近来个人投资理财可谓热点众多，下面帮您分析一下近期新型投资理财热点产品。
　　一、票据理财
　　票据理财，简单来说，就是融资企业以银行承兑汇票为质押物，依托于银行、信托、基金子公司或互联网平台指定的银行或第三方平台，由其托管，投资人通过对应平台把资金借给融资企业的产品。
　　据格上理财统计，目前互联网票据理财平台主要有新浪、阿里、苏宁、京东，近期代表项目为苏宁的“财运通”和京东的小银票项目。此外，专业票据网站平台如金银猫、投储在线、银票网等也逐个出现。这些平台中不乏购物网站，在客户购物的同时享受理财，相对来说更具资源优势。
　　票据理财大行其道的根源在于其“期限短、门槛低、收益高、风险低”，投资期限基本在半年以下，投资起点在1000元左右，最低低至1元，产品预期年化收益率在5% ~10%之间，甚至高于10%，每款产品以银行承兑汇票抵押，作为债权实现的担保，票据到期银行将无条件承兑，以保障投资者利益，这些均是近期票据理财引领互联网金融产品风向的优势所在。
　　尽管受到投资者热捧，但票据理财产品并非全无风险。一是市场上假票盛行。银行作为最后兑付人，对克隆票的鉴别较为专业，可以防范风险，但一些非专业机构一般不具备这种能力。二是票据可能出现被止付、被冻结、延期支付等情形，这些均会导致无法承兑或逾期付款。三是对于超过10%的收益部分，平台往往会结合线下做其他套利业务或自己进行业务补贴，做套利业务存在不确定性风险，自掏腰包进行补贴模式难以持续。
　　二、P2P网贷
　　P2P(Peer to peer)，又叫“人人贷”，实际是一种民间借贷方式，是个人通过中介机构相互借贷，贷款方通过中介机构发布贷款需求，投资人则通过中介将资金借给贷款方。
　　目前国内P2P网贷主要有线下交易和P2P网站模式。线下交易模式，由P2P信贷机构与客户面对面来完成，如温州民间借贷中心的“宜信”和旗下的“陆金所”； P2P网站模式包括承诺以及不承诺保障本息收益的P2P网站。
　　据格上理财统计，目前中国国内的P2P网贷平台已有1200家左右，其中比较活跃的约在700家左右，规模预计今年超过2000亿元。P2P的欣欣向荣得益于其本身具备的独特优势：“低门槛、方便快捷、信用甄别、高收益”。P2P网贷起始额度低至几十元，借贷平台手续简便，审批速度快，最快的实效仅一至两天。
　　P2P网贷平台成立速度快，标示产品收益率高，但倒闭或跑路的不在少数，造成P2P行业乱象丛生的原因显而易见。一是P2P网贷平台成立门槛低，监管缺位，身份模糊。二是网贷完全是无抵押贷款，且超高利率不受法律保护，一旦无力还款，投资人本息均难收回。再者，有些贷款者的出发点不在P2P，而是利用平台来对关联企业的资金缺口进行融资，或者直接对资产进行错配，这些均导致P2P的高风险诈骗性后果。
　　三、“宝宝类”货币基金
　　与票据理财和P2P相比，“宝宝类”货币基金是大众投资者耳熟能详的产品。货币基金聚集社会闲散资金，专门投向风险小的货币市场工具。投资标的主要为短期货币工具，一般期限在一年以内，平均期限120天，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、同业存款等。
　　从投资标的不难发现，货币基金最大的优势在于期限短、流动性好、信用度高。“宝宝类”货币基金流动性更强，门槛低至0.01元，买卖手续费为0，管理费用明显低于其他类型基金，收益天天计提。不过，鱼与熊掌不可兼得，“宝宝类”货币基金最大的缺点在于收益相对低，如今收益更是节节败退。
　　格上理财建议投资者，在筛选此类新型理财产品时注意结合自身需求，既要考虑收益，也要兼顾风险。
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&& 购买P2P“宝宝类”产品需注意哪些问题？
购买P2P“宝宝类”产品需注意哪些问题？
发布者：bailengyu
来源：网贷之家
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