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私家车从事专车、顺风车 商业车险有权拒赔
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摘要：私家车从事专车、顺风车过程中一旦发生交通事故，司机与乘客将面临什么？产生的车损人伤费用，保险公司真的不赔吗？为此，记者进行了多方采访。
（gold.org/）8月7日讯：工作日上下班、出门办事，手机App一点，叫辆专车或者顺风车，已然成为当下许多人出行的选择。然而，在出行便利性、舒适性等提高的同时，一些隐藏的新风险日渐凸显。这不，前两天，有网友发帖自曝：在开滴滴顺风车的过程中发生交通事故，遭遇拒赔。
那么，私家车从事专车、顺风车过程中一旦发生交通事故，司机与乘客将面临什么？产生的车损人伤费用，公司真的不赔吗？为此，记者进行了多方采访。
开顺风车发生追尾
近5万费用保险公司拒绝理赔
近日，一位深圳车主在百度滴滴顺风车吧发帖讲述了自己的遭遇：在开滴滴顺风车过程中，不小心发生了追尾事故，产生本车与前车的修理费、乘客医疗费用等共计4.6万多元。
保险公司查勘人员到达现场后，车主辩称乘客与其为朋友关系，但乘客直言是用滴滴叫的顺风车。之后，通过调查取证，保险公司认定该车的确是在从事顺风车业务时发生的交通事故，判定为非法营运行为，拒绝理赔。
事后，车主在接受媒体采访时这样表示：当时刚给车加满油，心血来潮就试着做了一下滴滴顺风车业务，谁会想到发生追尾事故呢？他还联系了滴滴平台，但暂未获得滴滴方面的赔偿解决方案。
记者昨天联系了滴滴快的公关负责人蔡小姐。对方表示公司正在与车主沟通理赔事宜，另一方面也在寻求与保险公司的协商。截至昨天傍晚，该事件尚未解决。
专车、顺风车出行成常态
许多乘客没考虑过乘坐风险
记者的身边，就有很多经常使用专车、顺风车出行的人，他们中有一些每天的使用频率甚至超过3次。
杨小姐最近正在到处参加面试，除了地铁，专车成了她出行的主要交通工具。&专车都是私家车在做，坐着干净，也很舒服。&杨小姐说，专车的性价比、便利性方面都比出租车高出不少。问及安全性时，她坦言，从未想过万一在乘坐过程中发生交通事故导致受伤该如何处理。
唐先生也是专车和顺风车的铁杆粉丝，&上下班、出门谈业务，大多时候选择人民Uber、滴滴快车或顺风车&。他说，之前也有想过乘坐的隐患，&但综合考虑，还是愿意承担这点风险&。
在快报记者随机采访的9位司机和乘客中，5人抱侥幸心理，认为不会出意外，压根没考虑过风险；4人认为出了事故，保险公司自会负责理赔。
私家车从事非法营运
商业拒赔可用
那么，私家车在从事专车或顺风车业务过程中，一旦发生交通事故，保险公司会不会理赔呢？就此事，快报记者昨天咨询了杭州的几家大型保险公司。
平安公司浙江分公司负责人明确表示：类似深圳车主的案例，如果保险公司掌握了确切的证据，证明车主是在利用私家车从事专车或顺风车过程中发生的车辆损失或人员伤亡，保险公司有权拒赔。
&合同条款中的及义务一栏中明确指出：在保险期间，保险车辆改装、加装或从事营业运输等，导致
保险车辆危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因保险车辆危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。&杭州分公司理赔事业部高经理说，如果车主是按照私家车投保，可之后车辆又从事营运相关工作而未如实告知保险公司，保险公司可根据此条款，不承担赔偿责任。
不过，高经理表示，商业不理赔，不代表也如此。&相对于商业车险，交的理赔免责面要窄得多&。如果专车或顺风车出事故，交强险部分1万-11万元的伤亡赔偿及最高2000元的财产损失，仍能得到赔偿。&私家车的交强险缴费标准是950元，营运车辆为1800元。如果私家车被认定为营运车辆，在进行交强险理赔时，应把保费差价部分补上&。
&专车分为两类，乘客和司机形成聘用合同关系，以及未形成聘用合同关系。&太平洋车险浙江分公司相关工作人员表示，前者，车辆本身就是营运车辆，投保的也是营运车险，在法律上受保护，所以保险能理赔。而后者是私家车从事非法营运，不受法律保护，不能按私家车出险进行理赔。
出事故还可以向打车平台索赔
在采访中，几大保险公司相关人员坦言，尽管保险公司可根据相关条款拒赔，但在实际操作中，往往存在取证难的问题。&如果没有充分证据证明私家车出事故是因为从事专车或顺风车，保险公司就不得不赔付&。
此外，据快报记者了解，此类情况，向打车平台索赔也是一种途径。据滴滴快的公关负责人蔡小姐介绍，滴滴打车平台与保险公司合作，为每单顺风车的乘客与车主双方提供最高50万元的，作为车主自有保险的一种补充保障。而专车，滴滴快的也有&先行赔付&政策，最高赔付额度为50万元。&万一发生交通事故，平台将尽力保障车主和乘客利益。&蔡小姐表示。
不过，就深圳车主的遭遇来看，目前，打车平台在保障方面似乎仍存在诸多不足。
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意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外伤害事故；
重疾给付：5万-50万可选
身故保险金：10万元-50万元
意外保障/飞机意外伤害：被保险人以乘客身份乘坐合法商业运营的客运飞机，并遵守承运人关于安全乘坐的规定，自持有效机票检票并进入所乘客运飞机客舱时起至抵达机票载明的终点离开所乘客运飞机客舱的期间内遭受意外伤害，导致身故直接给付保额，导致残疾则按比例给付。
意外保障/意外身故、残疾及烧伤：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司扣除100元免赔额及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/意外身故、残疾及烧伤：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司扣除100元免赔额及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/主险一般意外伤害保险：被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾的，保险公司按约定保额给付。
意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
意外保障/意外身故、残疾及烧伤：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，
1、“基础计划”在扣除200元免赔及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，按以下规定分级累进、比例给付住院医疗保险金或特定门诊诊疗保险金。
人民币200元以上至1,000元部分,给付比例50%;
人民币1,000元以上至2,000元部分,给付比例60%;
人民币2,000元以上至3,000元部分,给付比例70%;
人民币3,000元以上至4,000元部分，给付比例80%;
人民币4,000元以上部分，给付比例90%;
2、计划一、计划二保险公司扣除100元免赔额及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/飞机意外：被保险人以乘客身份并持有有效机票双脚进入客运民航班机的舱门时起至飞抵目的地双脚走出舱门时止的期间，但在到达目的地前，被保险人双脚走出客运民航班机机舱到双脚重新进入客运民航班机机舱期间除外，遭受的意外伤害事故
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我的意见：　　 &平安车险理赔系统&.cn:30047/carcase/login.jsp
　　 &&&如果您的车辆出险，我们提醒您：
　　 &&&（一）车辆发生意外事故后，请立即向公安部门报警,并及时拨打平安产险95511服务**报案。
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　　 &&&（三）如果车辆不能行驶，我们会为您安排车辆救援。
　　 &&&（四）车辆修复前需我们确定损失。
　　 &&&（五）在人伤治疗过程中，我们会与您保持联系，提供人伤交通事故处理及保险索赔指导。
　　 &&&（六）无论您在国内任何地方出险，在事故发生地的平安机构即可完成从报案到领取赔款的全部过程--平安全国通赔服务（西藏自治区暂未实施）。
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　　 &&&（八）我们会对您提交的索赔材料进行审核，按照保险合同的约定进行赔付。
　　 &&&（九）为安全起见，大额赔款建议您选择转帐方式领取赔款，小额赔款您可选择转帐或直接到我们的服务柜台领取赔款。　　 &
　　 保险行业有一句经典的推销语录：买保险就像晴天备把伞。听起来非常有道理，因为谁也料不到什么时候大雨会不期而至。可是，当暴风雨真的来临时，你撑开一看，原来是把漏洞百出的伞，或者是薄纸糊的伞，你该怎么办?其实，和自己保障利益密切相关的理赔的细节并不多，但这些细节，往往能够决定购买一张保单的成败与否。而平安车险就对细节方面抓的比较合理人性化。
　　 第一步报赔：
　　 发生交通事故后，应妥善保护好现场，并提供保险单和保险费收据，待事故处理后，再向保险公司补述事发经过，并填写 出险通知书 。
　　 第二步核定：
　　 保险公司接到报案后，视情况，会派人到现场勘察或到交通部门了解出险情况，同时对车辆进行定损，估算合理费用，保险车辆因发生保险责任范围内的事故而受损时，或致第三者财产损坏，应当坚持 修复为主原则 。
　　 第三步赔付规定：
　　 全部损失：车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，将按保险金额赔偿;保险车辆发生全损后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，将按出险时的实际价值赔偿。部分损失：保险车辆局部受损失，其保险金额达到承保时的实际价值，无论保险金额是否低于出险的实际价值，发生部分损失均按照实际修理费用赔偿。
　　 第四步赔付时间：
　　 被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起， 3 个月内不向保险公司提出索赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起 1 年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。
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涉嫌被查处车险理赔制造假现场，理赔金额一万元被查处，会有什么样的处罚？
【保险诈骗罪】第一百九十八条：有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产：(一)投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的;(二)投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的;(三)投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗律取保险金的;(四)投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的;(五)投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。有前款第四项、第五项所列行为，同时构成其他犯罪的，依照数罪并罚的规定处罚。单位犯第一款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处五年以下有期徒刑或者拘役;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑。保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。根据《决定》第十六条规定，进行保险诈骗活动，数额较大的，构成保险诈骗罪。个人进行保险诈骗数额在1万元以上的，属于“数额较大”;个人进行保险诈骗数额在5万元以上的，属于“数额巨大”;个人进行保险诈骗数额在20万元以上的，属于“数额特别巨大”。单位进行保险诈骗数额在5万元以上的，属于“数额较大”;单位进行保险诈骗数额在25万元以上的，属于“数额巨大”;单位进行保险诈骗数额在100万元以上的，属于“数额特别巨大”。【诈骗罪】第二百六十六条 诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（日起施行）的规定：诈骗公私财物价值三千元至一万元以上和三万元至十万元以上、五十万元以上的，应当分别认定为刑法第二百六十六条规定的“数额较大”与“数额巨大”、“数额特别巨大”。
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