A2P平台e租宝创新风控模式
作者：孟凡霞
　　北京商报讯 （记者 孟凡霞）“经济新常态下的融资租赁高峰论坛暨钰诚集团e租宝（2015）年会”日前举行，安徽钰诚控股集团以互联网金融新军姿态亮相此次论坛。e租宝是钰诚集团在创新理念下推出的融资租赁A2P平台，是国内成立较早、发展较成熟的互联网金融平台。
　　据了解，e租宝率先将传统融资租赁与互联网金融相结合，为传统融资租赁提供了新的发展方向。融资租赁A2P有具体的租赁标的物，通过e租宝平台转让债权的融资租赁公司，对于租赁标的物既有债权也有物权，可以回收、处理租赁物。e租宝还准备将物联网、大数据等技术应用到融资租赁A2P平台中，由此开创多元化金融风控新模式，为风控管理加重砝码。
（责任编辑：HN055）
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作为论坛的主要承办方，钰诚集团对本次论坛的成功举办给予了大力支持。钰诚集团是以融资租赁、互联网金融为核心，集国际安防技术服务与咨询、高新技术制造业等为一体的综合性集团。旗下有七大经济实体，以及在缅甸第二特区（佤邦）成立的钰诚东南亚自由贸易区，形成了“7大企业实体+1大经济建设实体”的架构。点击视频，了解如何在e租宝轻松投资、自由赎回！　
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尽管市场对于工业生产增速回落早有预期，但此次回落的幅度仍然超过预期。国家统计局8月12日公布数据显示，7月份日前，中共中央政治局召开会议，就下半年国内经济发展提出了总体要求，其中包括：“主动适应经济发展新常态，坚持稳互联网金融的横空出世和野蛮生长，改变了数亿中国人的投资习惯，全民投资时代，屌丝和高富帅都是场上的玩家。然而，随着相关监管政策、法规的出台，网贷行业的发展日趋规范，网贷参与者也日渐成熟,高收益已经不再是平台吸引投资者的近期，各级政府大力推动发展普惠金融，但中小企业融资难、融资贵等问题仍未得到有效解决。传统银行业因对大型企业的近两年，中国融资租赁行业得到了快速的发展。《中国租赁蓝皮书》显示，截至2015年6月底，中国融资租赁企业总数传统金融机构与其他传统行业一样，发展至今也遇到了瓶颈，这是社会生产与资源配置的必然规律。每个历史阶段，技术在互联网金融平台拓客和降低违约率的双重压力之下，各种营销和风控招数层出不穷。资深业内人士则认为，互联网金融行北京市金融工作局党组书记霍学文的著作《新金融 新生态》被视为国内对互联网金融行业进行系统思考的权威作品。全国8月8日，著名财经作家吴晓波在南京作了一场1小时40分钟的演讲，题目为：《如何拯救我的资产》。他认为，未来中作为世界三大金融工具之一，最近几年，融资租赁在中国发展迅速。《中国租赁蓝皮书》显示，截至2015年６月底，中工业革命4.0的一个核心思想就是将企业的生产行为数据化，这在未来的互联网金融行业中同样适用。物联网将带来一种8月7日，零壹融资租赁研究中心发布融资租赁P2P行业统计报告。报告显示，截至2015年7月底，上线融资租赁产8月13日，e租宝首席经济学家杨晨对公司几大核心部门的职员进行了经济学与金融学理论授课，并与大家展开了深入的
大视野dashiye互联网金融正处于追求创新与监管均衡的新格局之下，关于传统行业与互联网创新的关系再度经济学家陈志武将“金融”总结为一句话：“金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换。”这也代表了大多数人对于“金融近日，零壹融资租赁研究中心发布的“融资租赁P2P交易数据简报（2015年7月）”显示，截至2015年7月底，创新既不是新概念，也不是一个小概念，对创新的把握包罗万象、车载斗量，但即便千差万别，最终却殊途同归。互联网金融行业的创新也是如此，每家企业对创新的理解不同，实践的路径也不同，目的却只有一个：不断进步、书写荣光。互联网金融作为新兴产业，近年来发展迅猛。2009年末，中国的P2P投资理财平台仅有9家。据第三方数据统计，截 点击阅读原文，领取宝箱钥匙吧！ 随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》发布、央行首批个人征信牌照即将发放等利好消息的提振，互联网金融数7月31日，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。甫一发布，便迅速引发了广泛而热烈的讨论。一夜间，对该文件的解读汗牛充栋，不一而足，于是有的同学就懵圈了：what happened？导语北京市金融工作局党组书记霍学文对互联网金融进行过权威合理的阐释：“互联网金融是现代经济进入互联网时代，在搭上互联网金融的快车，融资租赁业的市场规模正在疾速扩容。融资租赁与互联网金融的结合已经成为一股潮流。但想要吃e租宝上线一年有余，其所属的互联网金融行业在国家大力支持下正处于黄金发展阶段。国家之所以鼓励该行业发展，可从继日十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《意见》）后，在互联网点击视频，了解如何在e租宝轻松投资、自由赎回！近日，在十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》之后，互联网金融行业将在监管之下进入全新的增长A2P是P2P中国本土化之后出现的新模式，即“资产对个人”，国内现有的二十余家融资租赁A2P平台的交易流程可8月3日，“与球童为伍，与中网同行”2015中国网球公开赛球童训练营开营仪式在北京国家网球中心举行。国内征信系统不完善，对于P2P平台而言，意味着对借款客户可能无法进行有效、可靠的风控。而融资租赁、商业保理却十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《意见》），在互联网金融行业引起震荡。一方截至日，e租宝平台累计成交额已经突破175亿元。作为全球最大的融资租赁互联网金融平台，e租宝e租宝获“2015最具增长潜力互联网金融机构”的殊荣。日前，零壹融资租赁研究中心发布全国融资租赁业上半年发展报告。据不完全统计，截至2015年6月底，全国融资租赁“爱，可以创造奇迹！“英国著名戏剧家莎士比亚曾经这么说。所以， 温暖的爱在每个人的生命中是多么的重要。而且，导
语 《中国租赁蓝皮书》显示，截至2015年６月底，中国融资租赁企业总数约为3185家，比上年大消息近日，中国人民银行条法司司长张涛在“2015上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”上表示，央行会同有关部diandiantou8e租宝官方订阅号，为您提供全新的互联网金融资讯、全新的专业理财指导，欢迎您与我们互动交流。热门文章最新文章diandiantou8e租宝官方订阅号，为您提供全新的互联网金融资讯、全新的专业理财指导，欢迎您与我们互动交流。关于“e租宝”的新闻
6月26日，一场主题为“互联网金融商业模式创新”的研讨会在北京举行，来自互联网金融领域的学界法律界专家、协会负责人、企业代表和资深媒体人士悉数出席，试图为解决传统P2P平台面临的种种问题，寻找到一条可供借鉴的路径。
近段时间，e租宝的广告无孔不入，细心的投资者可能在高铁车站、商务楼宇，甚至央视新闻、东方卫视等电视台广告时段都能发现它的身影。6月25日下午，e租宝公关总监马宁更是在社交媒体上发布消息称：“热烈庆祝e租宝突破100亿。
6月26日，由新华网主办，央视《互联网金融观察》、上海第一财经《金融译时代》、《华夏时报》、《中国发展观察》杂志社、和讯网、京北金融、零壹财经等协办，安徽钰诚控股集团和互联网金融A2P平台e租宝承办的“互联网金融商业模式创新研讨会”在新华网演播厅举办，来自互联网金融行业协会负责人、学界法律界专家、企业代表、资深媒体人士悉数出席。
上线不到一年成交量突破100亿元，央视广告满屏见，最大的合资融资租赁企业、美女总裁等宣传字眼，让一家名为e租宝的P2P平台风头正劲。就在这家平台发展红火的同时，智能搜索平台融360一则降低e租宝评级为C-的报告让市场炸了窝，至此一场撕扯大战正式开打。
最近互联网金融圈“有点乱”，京东打响“618购物节”，P2P平台也着急忙慌赶场凑热闹。借助“618”这个噱头P2P平台纷纷推出促销活动。你给红包我加息，你送黄金我返现；有的平台甚至给新手开出了超过20%的收益率；一家平台推出了“投100元拿6180元本金”的活动；薅羊毛的也重出江湖。不过需要提醒投资者的是，对这些促销活动可要“长眼”，莫被小利冲昏头脑。
中新网6月26日电 在互联网金融的大潮下，创新的尝试层出不穷。日前，e租宝方面表示，该公司正在接触几家全国性股份制银行，积极洽谈资金托管方案，以期给风控方式加码。e租宝称，在多重安全保障方式的保驾护航下，该公司累积投资额已过百亿元。
中新网6月25日电 2015年5月P2P网贷行业整体成交量达609.62亿元，行业历史累计成交量已突破6，000亿元。其中，新上线平台数量为186家，行业累计数量平台达2，607家。然而，在行业整体高速发展中，仍然有诸多问题亟待解决。
先后登陆央视《新闻联播》前黄金广告时段、赞助多个卫视节目后，e租宝快速打开了品牌知名度。作为一家上线不到一年的互联网金融平台，e租宝的成交量已超过80亿元，近期日成交量超过1亿元，平台待收超40亿元，短时间内已成为业内规模排名靠前的网贷平台。
　　在6月6日融360网贷评级课题组发出“e租宝被评为C-级 融360发三大风险提示”的文章之后，e租宝在官网发文疑似给予了回应。　　在这篇题为“空谈的成本与风险，永远比实干低”的声明中，e租宝表示：这一切，都没有白费，我们的平台累计投资额快速上升，越来越多的投资者和企业通过e租宝获得了回报。我们很欣慰，也更加坚信一点：e租宝来到这个世界，是为了做正确的事，而不是去迎合那些空谈者制定的标准。
近日，融360网贷评级课题组报告中，“e租宝被评为C-级”引起了行业关注。这家上线不到一年的平台，隶属于安徽钰诚控股集团股份有限公司（下称“钰诚集团”），在今年初高调亮相并在各地招兵买马，但近期又被爆出涉嫌自融与关联交易、债权保障度低、借款企业资质不好等一系列问题。
目前，我国网贷平台2000多家，而以e租宝平台为代表的融资租赁债权转让的互联网金融平台已成为该行业重要组成部分。e租宝平台2015年5月份单月交易额已超24亿元，位列全国网贷行业前列。2015年6月，e租宝平台强势上榜《福布斯》中文版的“中国互联网金融50强”。e租宝平台在为普通投资者带来安全稳定收益的同时，也能够盘活社会存量资产，切实帮助中小企业解决融资难、融资贵问题，为实体经济注入了活力。
股市震荡巨浪滔天，基金、债券渐失曲线，投资客逐渐将视线投向了P2P网贷。数据显示，2015年5月，P2P网贷行业整体成交量达609.62亿元，行业历史累计成交已经突破了6000亿元，行业累计数量平台达2607家。
中新网6月15日电 6月12日，2015第七届投资理财金融博览会在南京举办，来自全国各地的150多家参展机构参与了此次博览会。钰诚集团e租宝受邀参加本次展会。作为江苏地区最具专业性和影响力的年度金融盛会，南京金博会不仅向市民普及金融知识，提供理财服务，也为投资理财平台与投资者之间搭建了良好沟通桥梁，给广大投资人提供了投资理财方面极有价值的参考。
　　融360与中国人民大学近日联合发布了的2015年第二期网贷评级报告显示，e租宝被评为C-级，意味着该平台综合实力弱，仅少数获得过风险投资，管理团队结构有较大改进空间，经验相对不足；平台规模较小，抗风险能力差。
中新网6月8日电 6月7日，由互联网金融千人会(IFC1000)主办的第三届移动金融大会在北京召开，e租宝副总裁苏昊受邀出席大会并发言。今年以来，互联网金融在中国社会经济中的地位不断得到高层认可，并搭乘改革的东风实现多元化创新发展，实现了互联网与传统金融业、互联网金融与传统产业的融合发展。随着互联网金融的迅速发展，整个市场呈现全新的概念和发展模式，势必深刻影响重塑行业格局。
中新网6月8日电 6月7日，2015年高考正式拉开大幕，“一切为高考让路”早已成了全社会的共识。莘莘学子寒窗苦读十余载，“十年磨一剑”只为高考“e飞冲天”。为了让考生安心考试，互联网金融服务平台e租宝启动了2015年爱心助考公益活动。
中新网6月1日电 中央电视塔广场前，e租宝互联网金融平台编排的控烟舞吸引了众多游客的围观。他们在中央电视塔等人流量大的地方推广此控烟舞蹈的原因，是想引起人们对6月1日即将出台的“史上最严控烟令”的注意。
中新网5月13日电 在众多P2P平台整体模式趋同的背景下，e租宝细分市场，推出创新A2P(asset to peer)投融资模式，截止到5月12日交易额突破50亿元。e租宝是钰诚集团旗下的A2P(Asset to Peer)互联网金融平台，正是看准了良好的市场机遇，抓住了市场痛点，致力于为出租方、承租方和投资者搭建高效、直接的融资桥梁。e租宝争当中国融资租赁产品的创新工场，促进中国融资租赁市场的发展和产品的创新，将传统融资租赁与互联网金融相结合，以真实交易拉动社会资本，支持中小企业与实体经济发展。
中新网5月5日电 4日，为了提倡健康生活方式，钰诚集团e租宝平台组织的大型奔跑活动在北京奥林匹克国家公园举行。据了解，除了“e起奔跑 健康人生”的主题外，主办方还希望通过奔跑向为社会做出贡献的各届劳模致敬。全国劳模梁会兰女士现身启动仪式，并和钰诚集团相关负责人一起领跑。另外，钰诚集团北京分公司的工作人员序数参加此次奔跑活动，部分跑步热爱着也主动报名加入。
中新网4月13日电 近日，“蓝之e”钰诚集团e租宝2015年媒体见面会在北京举办。钰诚集团总裁、e租宝联合创始人张敏，和君咨询合伙人谭俊与人民日报、第一财经日报、经济观察报等近百家媒体汇聚一堂，共同探讨2015年e租宝全球化、品牌化和创新化三大发展战略，以及互联网金融的发展前景。
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美元/人民币原标题：e租宝关联关系难避自融质疑 A2P自身短板不容忽视
　　E租宝：左手A2P右手自融？
　　法治周末
　　“采用A2P模式引领创新，上线不到一年成交量突破100亿元，最大的合资融资租赁企业&&”以上是P2P平台—e租宝常用的宣传语。
　　硬币的另一面，是近期业内曝出对e租宝涉嫌自融的质疑。6月6日，在中国人民大学国际学院金融风险实验室联合融360最新推出的《2015年网贷评级报告》中，e租宝被评为最低评级C-，并被指存在无资金托管、虚假标的、自融嫌疑。
　　而e租宝随即在6月21日发布声明，称“e租宝设立以来一直依法经营，严格自律，得到监管机构和广大投资者的充分肯定和信任，个别机构的传言缺乏客观依据，大量内容与事实不符”。
　　尽管该声明并未对融360提出的关于自融嫌疑、虚假标的以及无资金托管等问题作出正面回应，但法治周末记者注意到，彼时网上出现大量e租宝的宣传文章，内容包括肯定e租宝业务模式、质疑网贷评级资格效力、资金托管是否需要等。
　　在这场论战中，A2P模式、自融成为双方攻防的焦点，那么融资租赁与互联网金融相结合的A2P模式有何特点？e租宝自融嫌疑是否属实？面对自融质疑投资者如何保护自身权益？
　　资金流入融资租赁公司
　　“e租宝发展迅速在于积极推动互联网+融资租赁的A2P模式，租赁与互联网金融相结合，为出租方、承租方和投资者搭建直接的融资桥梁。”这是e租宝公关部门工作人员对平台上线不到一年成交额就过百亿元所给出的解释。
　　法治周末记者查询发现，A2P即Asset to Peer，相较于P2P的Peer to Peer，只是其中一端变为了资产，此资产实质上是融资租赁公司的应收债权，或者说是以融资租赁公司所有的机械设备为担保的债权。
　　“A2P与P2P本质上没有区别，区别只是在于资金渠道特定化地流入了融资租赁公司手中。”互联网金融第三方研究机构棕榈树研究员张露告诉法治周末记者，融资租赁与网贷平台的合作主要以收益权转让模式和债权转让模式。
　　公开资料显示，e租宝以融资租赁债权转让为基础业务，公司全称为“金易融(北京)网络科技有限公司”，是钰诚集团全资子公司，注册资本金1亿元，总部位于北京。
　　据张露介绍，债权转让模式是由承租企业直接在平台上发起项目，平台根据对承租企业的承租合同、盈利能力和租赁物做尽职调查，并把信息向投资人披露；项目成立后，承租企业通过融资租赁公司签订融资租赁协议并取得设备使用权，融资租赁公司则把该笔融资租赁债权转让给投资人，承租企业再定期向租赁公司支付租金，该租金由P2P平台代为监管，用以偿还投资人；租金支付完毕、项目到期后，租赁公司再向承租企业转让设备所有权。
　　“在A2P模式下主要存在三层法律关系，即融资租赁法律关系、居间合同法律关系和债权转让法律关系。”大成律师事务所律师张雨(化名)对法治周末记者表示，A2P平台在投资人与融资租赁公司之间提供居间服务。
　　而在张露看来，融资租赁机构作为A2P模式下的债权出让方，在整个环节中起着关键性作用。
　　“良好背景的融资租赁公司提高了优质项目的概率，不仅可以吸引更多投资者，更可以在保障投资者收益的同时为平台汲取更丰厚的利润。”张露补充道。
　　关联关系难避自融质疑
　　法治周末记者整理发现，e租宝的融资租赁合作机构为钰诚融资租赁和融泰融资租赁，平台涉及的行业包括制造业、金融业、纺织业和电子业，涉及的设备有生产设备、办公设备、纺织设备和电子生产设备。
　　“钰诚集团在融资租赁圈内的名气算比较大的，钰诚融资租赁和融泰融资租赁是钰诚集团的全资子公司，可以提供给e租宝的项目挺多。”一位不愿具名的业内人士介绍到，e租宝目前正在投标的项目总额多为2000万元以上，“算下来成交过百亿是可能的”，但平台的项目基本都是与同属钰诚集团的融资租赁公司合作的，“这种情况下，受到借款项目涉嫌自我担保的质疑也是正常的”。
　　对此，上述e租宝工作人员表示，e租宝与相关融资租赁公司虽同属于钰诚集团，但双方仅为合作关系，不存在关联交易。
　　“是否存在关联交易在项目披露的信息中并未提及，而且e租宝平台上的项目均未披露借款企业公司名称，只披露企业从事行业及公司状况。”上述业内人士认为，e租宝缺乏对项目一些基本必要信息的披露。
　　e租宝曾对信息不透明问题公开回应称，“承租人名称等信息未予公开，是为了保护承租人的法人权益和隐私，任何一家平台都要遵守这一规则”。
　　而对于融360指出的e租宝无资金托管问题，记者在e租宝发布的《“互联网+融资租赁”高速发展探秘—走进e租宝》一文中找到印证。
　　文章表示，e租宝平台目前正在接触几家全国性股份制银行，洽谈资金托管方案。同时，也与一些国内知名的第三方支付机构就资金托管方案进行磋商。
　　“目前监管政策尚未落地，第三方资金托管还不是严格的法定行为，但由于A2P一般涉及的融资金额较大，一旦出问题则风险较大，由第三方托管或银行来托管资金是降低风险的一种保障措施。”西南科技大学法学院副教授廖天虎如是说。
　　自身短板不容忽视
　　廖天虎建议，面对e租宝存在的自融质疑，投资者最为关键的是要充分掌握信息，认真核对融资租赁公司资质，仔细核实投资融资租赁相关项目及平台确定的收益率是否合理，如果过高，则应当谨慎投资。
　　“遇到这种情况，投资者应当保持冷静，在有必要的情况下，可以亲自落实资金流向，即资金是否用于融资租赁项目，根据不同情况可通过与网站交涉等方式维权。”张雨给出了类似的建议。
　　法治周末记者了解到，除了e租宝外，专注融资租赁的网贷平台还有红象金融、拾财贷等5家。
　　“目前由于A2P属于新生事物，在发展过程中难免存在着机制不健全的问题。”在张露看来，A2P模式本身可能存在时间错配和融资租赁公司刚兑等短板引发的风险。
　　“融资租赁公司的项目通常期限较长，基本在3年左右，而P2P平台上的投资者可接受的投资期限一般在1年以内，多以满足自身的资金灵活性为主。将融租租赁项目引入P2P平台后，平台和融资租赁公司需要对相应的产品进行分拆包装，而通常的做法包括引入保理公司、信贷资产化等，通过第三方的资金来满足平台投资者的短期收益要求。”张露指出。
　　按照张露的说法，在这种情况下，一方面，由于在整个过程中涉及的机构较多，包括融资租赁公司、保理公司、资产管理公司、银行等，投资者需要提高风险鉴别能力，排除因个别机构资质问题而出现资金链断裂的情况；另一方面，在P2P缺乏全面监管的情况下，一些平台的操作缺乏规范，在引入融资租赁这种时间错配的模式下，极易触碰“资金池”红线。
　　无独有偶，张雨也认为，由于时间错配，A2P最直接的风险就来自于承租方的企业能否按时缴纳租金。同时，由于融资租赁公司享有设备的所有权，承租人在无法按时缴纳租金时，融资租赁公司可以将设备进行变卖或拍卖等处理，此时如果该设备所处行业不景气，则设备处理难也会是风险所在。
　　此外，据张露了解，目前多数平台采取的是收益权转让模式，在该模式下，平台投资者通过对融资租赁公司抵押的收益权投资获得回报，换句话说，平台投资者的兑付风险已经在“收益权转让”这个过程中由承租人转移到了融资租赁公司。
　　“融资租赁公司不但需要处理好来自承租人违约的风险，还要履行好对平台投资者的刚性兑付的责任。某种程度上，融资租赁公司决定了平台投资者在这种模式下的投资是否打了水漂儿。”张露补充道。
　　对此，张雨建议，从风险点着眼，A2P平台首先应当明确居间人的角色定位；其次A2P平台要对融资租赁关系的基本情况进行核实；再次，A2P平台应建立对整个融资租赁行业发展状况的分析机制。
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