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有谁收到理财产品转存贴息通知?通知书没有公司签署，信封没有公司名字，怎么回事？
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系统奖励20（财富值+经验值）+难题奖励30（财富值+经验值）董希淼,零售银行观察者、兼职财经评论员，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员。新浪微博：@东行归来
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近年来，社区金融方兴未艾，备受关注。2013年堪称我国社区金融发展元年，多家商业银行突破上门摆摊、延时服务等传统做法，开始设立大量的社区支行(金融便利店)，试图撬动社区金融这片新蓝海。
而2014年，一些金融机构和非金融机构更是争先恐后，纷纷在社区金融上大显身手，各种手段，五花八门，煞是热闹。其中，一些新的服务载体和服务项目，拓宽了渠道，融入了场景，便利了客户，缩短了“最后一公里”，值得关注：
民生银行：携手傍上特斯拉
10月14日，作为国内社区金融的积极践行者，民生银行和特斯拉公司签订协议，双方将在全国20个城市的民生银行自有网点及小区金融便利店建立至少400个地充电桩。当然，充电桩合作只是一个切入点。该行董事长洪崎表示：“民生银行和特斯拉的合作将在金融租赁、电子金融、消费信贷多个领域开展。”
作为零售业务二次转型的重头戏之一，该行去年7月正式启动小区金融战略，以小区金融便利店(社区支行)为载体，从衣食住行四个方向出发，将金融服务融入社区居民生活。这次引入特斯拉充电桩作为小区金融便利店的配套设施，是该行与特斯拉的合作的开始，下一步的合作主要集中在两个方面：一是为特斯拉车主提供消费贷款，二是共享资源，为车主提供后续服务，包括金融和非金融，尤其是与小区相结合的金融服务，而非金融服务则包括衣食住行，比如子女教育、旅游等。所提供的产品包括民生银行自身的产品，也包含基金、保险等公司的产品。
截至今年6月底，该行已投入运营的小区金融便利店及全功能自助银行达4261家，比上年末增加956家。其中300多家已获得社区支行金融许可证，今年年底获批的将达700多家。
中信银行：智能网点高大上
3月18日，中信银行首家零售智能“旗舰店”在广州开门迎客，拉开了该行智能网点建设的序幕。据报道，在未来1－2年内，该行将在全行一、二级分行重点城市战略布局这种零售旗舰店网点。
从广州这家旗舰店看，该行智能网点装修奢华，物理空间分为上下两层，科技感十足，颠覆了银行网点的传统格局。据介绍，旗舰店通过智能排队叫号系统、电子预填单系统、Pad移动营销系统等，减少客户办理业务及等候时间，同时这些新技术将贯穿整个服务新流程。此外，该行还在开发视频柜员机(VTM)，通过高清视频、身份验证等手段，客户可与银行业务人员进行视频交流，实现有人柜台的延伸。
区别于民生银行那种撒网式的扩张，中信银行走得是“阳春白雪”的路线。即使是摆放在大厅的候椅，也不再是冰冷的金属椅子，而是温暖的布艺沙发；在客户咨询区，摆设同样舒适，乍一看像是咖啡店的一角。该行试图通过旗舰店，展示网点智能高端的社会形象，深化与客户面对面的交流，提升客户体验，增强客户粘性。未来该行将形成“旗舰店＋综合网点＋零售专营网点＋自助网点＋网络银行”全方位网络结构，在社区金融服务中独树一帜。
农业银行：超级柜台卸包袱
9月18日，中国农业银行自主研发的“超级柜台”新型运营服务模式在北京试点上线推广，预计明年将覆盖该行全国近2万家网点。实现绝大部分个人客户非现金业务的快速处理。这意味着，农行在改进物理网点客户体验、推动网点向营销服务转型又迈进一步。
“超级柜台”，是该行根据自身业务特点首创研发的，特点是打破传统的银行业务处理流程，有机整合硬件设备和软件系统。借助“超级柜台”，采取“大堂现场引导、客户自主办理、后台专业审核”的新型业务处理模式，改变了银行柜面业务流程填单多、签名多、流程较繁琐的现状。个人客户通过人工智能触屏，可实现绝大部分个人非现金业务的快速处理。目前，“超级柜台”目前已覆盖个人开卡、电子银行签约、账户挂失、密码重置、个人结售汇、理财产品购买等8类52项产品。
在“超级柜台”机器上，客户使用身份证自主发起业务申请，并可一次勾选多项产品，后台审核成功后，会打印出综合业务受理书，客户只需签名一次即可。受理业务确认后，系统会一次处理多个产品交易，极大地缩短了业务办理所用时间。据测算，采用“超级柜台”的网点，初期便可释放1－2个岗位。
招商银行：咖啡银行卖什么
3月6日，招商银行联合“咖啡陪你”(Caffebene)创新合作正式启动。一直在零售银行业务上不断创新的招商银行，与韩国第一咖啡连锁品牌――“咖啡陪你”开展了深层合作，又一次刷新金融服务体验。
据了解，招商银行不仅与“咖啡陪你”保持结算、收单等业务的合作，还将在咖啡银行网点合作、特惠商户、客户优惠活动以及小微金融产品等方面做更深入探索。其中，双方首度发挥各自渠道优势，将银行“搬进”咖啡店，打造全新的咖啡银行模式。咖啡银行将一改银行的传统服务环境，将咖啡厅休闲、轻松的氛围和咖啡文化带入银行网点，同时配置先进的智能服务设备，为客户带来不一样的感知和全新的的体验。客户可在享受休闲、舒适、小资的咖啡店环境之余，还能得到银行的专业金融服务，“一边喝咖啡，一边就能把银行业务办好”。
“把银行变得像咖啡厅一样轻松”，在我国台湾已有这样的成功案例。早在2012年，华润银行深圳福田支行在营业时间和太平洋咖啡店互联互通，客户可以在等待业务办理的时间享受咖啡服务。而招行推出的咖啡银行模式，是将金融服务融入生活场景的一种尝试，也是银行机构走进社区、走近客户的全新策略。
平安银行：口袋社区能干啥 10月14日，平安银行宣布推出“口袋社区”。作为银行业内通过移动端拓展社区O2O生态圈的尝试，口袋社区通过整合社区资源，为社区居民提供线上预约下单、线下消费体验的全新商业模式，是一个集合社区购物、银行服务、便民服务于一体的智能服务平台。
据了解，社区居民通过口袋社区，可以浏览社区周边的商户和产品服务信息，在线预约下单，选择送货上门或到店消费；还可以查看附近平安银行网点信息，了解最新的理财产品和促销活动信息；随时查找各类便民服务电话和社区公告，在线快速了解社区的最新动态等。为居民服务只是一部分，口袋社区的另一头则联系着社区商户。口袋社区对于社区商户来说，是商家与社区居民之间零距离互动的电商平台，通过免费在线开网店，线上向居民推送商品和服务，吸引居民到店消费体验，从而帮助社区商户突破地域人流的限制，以更低的成本拓展社区客户，进而达成区域化精准营销的目的。
目前口袋社区还在试点，拟于2015年初向全国推广。该行希望基于口袋社区平台的推出，协助促进移动金融与社区金融的协同发展，实现两者线上线下无缝对接，探索出社区金融服务的新模式。
社会机构：金融服务走多远
9月19日，一家名叫“浙江联合中小企业控股集团”的公司，在杭州开出5家“社区金融服务中心”门店。由一家非金融企业，以开一般零售门店的方式进军社区金融服务，似乎并不多见。
这种没有任何金融牌照的社区金融服务中心，每天从早9点到晚9点都有工作人员为社区居民提供便民服务，重点是非金融服务。比如，与电信公司、市民卡服务中心等机构建立合作关系，除提供水电煤气费的代收代缴外，还可为小区居民提供电信宽带缴费、公交市民卡充值、中医挂号等多种服务项目，部分门店还有自助收取快递件服务。当然，他们也与中国银行、杭州银行等银行合作，尝试提供存款贷款、理财产品等咨询服务。在支付方面，与银联商务公司合作，基于银联的“全民付”产品，推出信用卡还款、跨行转账、手机话费充值等服务，满足居民消费账单付款、缴费等交易要求。
据悉，到今年年底这家企业将铺设20个这样的社区金融服务中心。不同于商业银行的分支机构，这类社区金融服务中心无法直接提供存贷业务等基础金融业务，但由于与银行之间存在合作关系，一定程度上延伸和嫁接了银行金融服务的触角，更多像是一个信息撮合平台。
蚂蚁金服：农村市场天地宽
10月16日，支付宝的母公司浙江蚂蚁小微金融服务集团正式宣告成立，并表示三四线城市和农村会是该公司金融服务的重要市场。
目前，城镇互联网化的普及率达到了62%，农村只有27.5%，但农村居民的收入增速超过了城镇居民。事实上，在支付宝今年上半年的新增用户中，一二线城市只占48%，而三四线城市占比达52%，支付宝钱包也表现出相似的特点。
基于这种变化，该公司希望利用平台化思路，借助集团的技术能力和对数据的理解，推进移动金融在三四线城市和农村的发展。未来服务重点主要集中在医疗、交通、政务和消费形态的变化上。比如医疗，该公司设想了远程挂号、电子处方等手段来解决医疗资源在地域上的不平衡；交通上，希望采用与政府合作的方式共同打造智慧城市，解决包括搭乘公共交通、租车、缴罚款等方面的智能化问题。这些应用场景很多已经在一二线城市实现，下一步的重点在开拓三四线城市的巨大市场。
尤其是在农村，该公司表示未来的重点将在于满足农民在存、取、转这样的基础金融服务上。同时，利用现有的技术和平台，帮助农村更好地解决信息流通的问题，帮助农民在种和销的周期中，有更大的主动权配置富余资金。
新的挖掘机，哪家强
社区金融服务是一片新蓝海，是一座待开发的金矿。上述金融机构和非金融机构，围绕着社区金融服务这座金矿，纷纷亮出的这些“挖掘机”，既有基于自身特点进行的硬件和软件改造，也有跨界的合作和整合；既有原有物理网点的转型提升，也有线上渠道的创新与拓展，各有特色，各显神通。
那么问题来了，这些新型的“挖掘机”，哪家强？
民生银行一直对社区金融虎视眈眈，将小区金融作为其“强力聚焦两小”战略的一部分，早在2013年就提出三年内在全国开出10000家金融便利店。这次他们联合特斯拉公司建设充电桩，而且还打算免费对车主开放，醉翁之意不在酒，主要目的在于吸引特斯拉车主及其家庭，而这个群体显然是一个高端的客户群体。这也与其金融便利店设于中高端社区的定位相吻合。同为股份制商业银行，中信银行显然并不认同民生银行大肆跑马圈地的策略。因此，中信银行在原有网点的基础上着重建设智能旗舰店，通过智能化的服务系统，力求使客户得到更好的服务、更便捷的体验。该行认为，智能旗舰店带来品牌体验，通过打造品牌才能更好地告诉客户中信银行与其他银行的不同。但是，这种旗舰店硬件投入巨大，更多像是一个华而不实的花瓶，展示的作用远大于实际的功能。相比之下，农业银行的“超级柜台”投入小、见效快，易于快速复制，更切合商业银行特别是大型商业银行实际。如果获得监管部门许可，“超级柜台”稍加改造，还可独立成离行式设备，再配备一两个客户经理，就是一个迷你型的社区支行。而招商银行的咖啡银行，揉合了金融与咖啡两种看似毫不相干的业态，表面上看是营造了一种宽松闲适的氛围，实质上是将银行服务悄无声息地与社区、与客户的生活场景融合，让客户自然而然地接受银行的产品和服务。因此，场景化金融服务才是咖啡银行的真谛。平安银行通过搭建口袋社区智能平台，借助便民服务，试图以较低的成本将用户先圈起来，然后挖掘其中的金融需求。但是，如何圈客户、圈商户是一个难点，线下合作伙伴的谈判和维护成本高，费时费力，而且也不是银行所擅长的。但如果没有足够的合作商户，口袋社区也就失去了存在的意义。
不只是商业银行，现在连一些非金融机构也看到了社区金融服务的巨大市场，纷纷不惜重金杀入其中。如地产大鳄万科，通过入股徽商银行，积极抢滩社区金融服务，完善基于地产开发的社区生态服务系统。而由某企业开设于杭州的这种“社区金融服务中心”，大多设于中心城区的小区边上，目前还是以客户和数据积累为主，尚未形成清晰的商业模式。由于没有办理金融业务许可，商业银行与之合作的意愿和方式都还不明确。因此，这种社区金融中心能开多久、能走多远，还有待于观察。
在这场社区金融抢滩浪潮中，大多数商业银行将目光聚焦于大城市的中心城区和高档小区，对中小城镇和农村社区关注甚少。随着国家加大对城镇化的投入以及新农村建设的深入，小城镇和新农村将迎来更大的发展，而这些地方的金融供给往往相对不足。浙江蚂蚁小微金融服务集团已经看到了农村社区金融服务的潜在空间，准备以移动支付为支点，迅速撬动和占领这一片尚未被重视的细分市场。淘宝和京东频频下乡“刷墙”的背后，一定会有金融服务的身影。商业银行尤其是农村合作金融机构和邮政储蓄银行，更应持续深耕广大农村市场和客户，完善小城镇和新农村社区金融服务，这将是一个新的增长领域。
面对中国经济新常态和客户金融行为的深刻变迁，商业银行拓展社区金融服务，不只是降低经营成本、扩大服务半径的手段，更是向零售银行业务转型的可行路径，是经营理念和发展模式深刻变革的有效载体，任重道远。可以预见的是，网点将是一张网，而不只是一个点；银行将是一种行为，而不只是一个场所。
(本文作者介绍：零售银行观察者、兼职财经评论员，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，微博名称：@东行归来)
近期，全国各地发生了多起“巨额存款失踪”事件，涉及多家大小银行，引发了社会公众和舆论的极大关注。
长期以来，在大家眼中，银行存款是十分安全的。银行“三性”原则（安全性、流动性、盈利性）中，安全性是第一位的。那么，最近银行存款遭遇了什么样的问题，其中的责任该如何界定？把钱存在银行里，还安全吗？
所谓的个人“存款失踪”，是指存款未经正常流程，从储户个人账户上转移到其他账户，或者转化成理财产品及被冻结。从已见诸报端的情况看，主要有这么五种：
一是贴息存款被骗走。资金掮客以高额“利息”为诱惑，将存款骗取到其他企业或个人账户。如近期发生的巨额存款失踪事件，基本上与此有关。不法分子以核实存款为由，获取储户账户密码或网银工具，或与银行员工内外勾结，骗得储户团团转。
二是信息泄露被盗走。由于账户、密码等信息泄露，犯罪嫌疑人利用技术手段克隆了银行卡，通过刷卡或直接支取等方式，盗走储户卡里存款。近年来，这样的案件爆发了多起，储户往往银行卡就在自己手里，其中的存款却在异地被取走或盗刷。
三是快捷支付被转走。快捷支付虽然使用方便，但其中漏洞很多。如支付宝的快捷支付，每次付款只需输入支付密码和手机校验码，就直接从该卡扣除款项。银行卡号及手机卡一旦被人拿到手，卡内资金很容易被不法分子利用快捷支付功能盗空。
四是存单质押被冻结。前些年，部分企业与储户签订借款合同，直接支付给储户等人“借款利息”，条件是储户提供个人存单质押给银行，为其银行承兑汇票提供全额担保。之后，银行冻结这部分存款，如企业出问题则存单被用于偿还承兑汇票的垫款。
五是购买产品被迷惑。一些储户出于投资理财的需要，或轻信银行员工的介绍，将个人账户里的存款用于购买银行理财产品、保险产品或其他金融产品。当然，还有少数储户本来就缺乏基本金融知识，一开始就错把这些非存款产品当成储蓄存款。
此外，还发生了泸州老窖等白酒企业巨额存款蒸发等事件。这种“存款卖酒”形式，多属以渠道建设名义存在的小金库内资金，长期游离于监管之外。
“乱花渐欲迷人眼”，“存款失踪”竟然还这许多花头，普通民众大概看得也是醉了吧！不过，醉了就醉了，其实大家更关心的问题是，这些形形色色的“存款失踪”，该由谁来负责。
42位储户的9505万存款，说不见就不见了。而且这事，是发生在浙江省杭州市某银行的一个分理处，听起来难以置信。
近日，中央电视台报道了包括这起案件在内，出现在浙江的多起“存款失踪”事件，涉及多家大小银行。在这前后，众多媒体纷纷就此进行分析和讨论，引发了全社会对这一蹊跷现象的热议。
金融机构形形色色，良莠不齐，但商业银行的实力和信誉是最强的。好端端的存款存入银行，不可能不翼而飞。那么，所谓存款失踪的究竟是怎么回事呢？背后，隐藏着怎样的秘密？原来，这些存款并不是普通意义上的存款，而是所谓的“贴息存款”。
据悉，42名储户的那些存款，“贴息”平均高达13%。也就是说，存100万元进去，就能拿到13万元的额外收益。正是这种巨大的诱惑，让他们失去了基本的判断能力。在领取“贴息”的同时，他们都签署了一份承诺书，承诺一年之内不提前支取、不查询账户、不开通网银等。后来，一名储户不放心，悄悄去查了查，发现账户空空如也，事情最后才得以暴露。
金融学和货币银行学的教科书上，大概都查不到这种中国特色的“存款品种”。那么，传说中的“贴息存款”又是什么样子的？据笔者了解，“贴息存款”是指储户按照资金掮客的要求和条件，以自己的名义将资金存入指定的银行网点，按照双方约定得到一笔的额外补贴。看起来，这还是一种你情我愿的新业务？
的确，近年来不但在浙江，在整个长三角地区，“贴息存款”屡见不鲜。甚至可以说，“贴息存款”在长三角一带已经形成了一条灰色的产业链。大街上各种牛皮癣，小区里各种小广告，甚至手机短信、电子邮箱，都少不了“贴息存款”的影子，一派生意兴隆的样子。除了一批专职揽储的资金掮客外，也有少数银行员工加入“贴息大军”，看起来也是蔚为大观。
“贴息存款”的来源既有企业也有个人，形式上五花八门，不一而足。套用这个灰色的产业“专业术语”来说，大致上可分为“阳光贴息”和“非阳光贴息”两种：
“阳光贴息”与一般存款流程相近，储户自由在银行任何柜台存款，可以开通网银、电话和短信查询功能，但要承诺不质押、不提前支取、不挂失、不转让等。一般为定期存款，期限半年、一年或者更长，“贴息”标准为存款金额的2－5%。以一年期定期存款为例，一般“贴息”3%。
“非阳光贴息”，储户要在指定的银行柜台上找专人办理存款，承诺不开通网银、不查询、不通兑、不质押、不提前支取、不挂失、不转让等“七不”。对存款本身要求不高，多为活期存款，但“贴息”惊人，为存款金额的10%以上，高的达20%。而且，经常是当场以现金方式给付。
在“贴息存款”刚兴起之时，主要是“阳光贴息”。需求来自两个方面：一是部分中小企业“以存换贷”的需要。为了更顺利从银行获得贷款，这些企业往往主动或被动去“购买”一批存款存入银行，以此获得银行对其提供更大金额的贷款。当然，“购买”存款的成本，包括给储户的“贴息”以及支付给资金掮客的费用，都由企业来承担。二是少数银行应对内部考核的需要。存款仍然是银行的命根子，存款任务每年都层层分解甚至是层层加码，最后落到每个分支行。重压之下，一些银行基层机构和银行员工，为了完成考核指标，不得以采取各种手段，其中包括支付高额费用来吸引存款。
当然，随着监管部门查处力度的加大，特别是2014年9月《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》发出后，“以存换贷”被明令禁止，“冲时点”行为得到约束，“阳光贴息”的市场日渐萎缩。
“阳光贴息”违法违规，扰乱金融秩序，影响社会稳定。不过，储户的存款基本上是安全的。相比之下，“非阳光贴息”就十分野蛮和粗暴了。一开始，资金掮客通过银行内部人员，将存款从储户手里转给一些亟需资金的企业或个人。能接受那么高“贴息”的，大多数资金链濒临破裂，这些存款如能按时归还那是祖上积了大德。
到后来，“非阳光贴息”干脆演变成为一种近乎诈骗的行为。犯罪分子往往以核实存款为由，骗取储户账户的密码、网银等信息，直接转走或者通过网银转移存款。如杭州某银行42位储户的存款，存入之后很快被银行柜员转账到其他人的账户。犯罪嫌疑人以高收益为幌子，将那些贪心的储户玩弄于股掌之间。
那么问题来了，那些悄然失踪的“存款”，该由谁来负责呢？ 尽管杭州某银行对42户储户损失尚未追回的部分进行了垫付，但这并不意味银行该为此承担全部责任。发生在江苏省的一个案例或许能给我们一些警示。
2014年5月，江苏省高级人民法院对历时5年、备受关注的张某与银行900万元存款合同纠纷案作出终审判决，某银行在该案中完全胜诉。
2008年6月，浙江人张某将900万元存入某银行江苏一支行，半年后发现存款离奇失踪，2009年8月将在银行告上法院。张某存款之后将银行卡、U盾、密码都交予银行前员工何某，何某向她出具了伪造的有银行印章的承诺函和保管单。江苏省高院认为，张某并非善意无过失，她应当知晓银行工作人员无权代管客户银行卡、密码、U盾等物品，何某出具承诺函、保管单并非银行业务，不属于表见代理，何某承诺40%的年收益率也明显畸高。因此，法院认定张某某与何某之间存在借款关系，张某以储蓄合同纠纷提请银行赔偿缺乏法律依据，全部主张被驳回。
很多储户理所当然地以为，存款本身是存在银行的，业务办理也在银行场所进行，出了问题由银行负全责。这大概也是不少储户敢于无视法律、铤而走险去玩“贴息存款”的重要原因。事实上，这其中的法律关系是很复杂的。总之，当你自己未尽到应尽责任时，你要为此付出更大的代价。
在媒体上，我们看到不少储户在“存款失踪”后痛哭流涕，甚至装疯卖傻。殊不知，他们在拿到那些高额“贴息”的时候，又是怎样的忘乎所以。其实，当他们为拿到13%的额外“贴息”沾沾自喜的时候，犯罪分子却盯上了你的全部存款。我们扪心自问：那么高的无风险收益到哪里去找呢？超过15%的存款利率，在卢布快崩盘的俄罗斯才有。对了，好像越南曾经也有。
当然，这并不说明银行在其中没有责任。近些年来，银行存款市场份额争夺战日趋白热化，部分银行为延揽存款不惜代价，这是导致高息揽存的重要原因。还有一些银行，基层机构管理不严，内控基础薄弱，员工教育不力，少数员工为了利益有章不循、违规操作，与资金掮客内外勾结，为诈骗犯罪行为提供便利、充当打手，侵犯了储户权益，败坏了行业声誉，应该受到严惩。
有人说，“贴息存款”之所以存在，深层次的原因在于国内存款利率尚未市场化。在我看来，这完全是两码事。即使利率完全市场化，正规的银行也不可能吸收超乎正常利率水平的存款，而不理性的储户还会难以舍弃那些高得离谱的“贴息”。
对普通民众而言，千万别去碰什么“贴息存款”才是王道。不管是“阳光贴息”还是“非阳光贴息”，都是违法行为，上不了台面，也不受法律保护。即使以后存款保险正式出台，这种近似民间借贷的“贴息存款”，“失踪”了存款保险也不会赔付。请记住：高收益必定伴随着高风险，天上永远不会掉馅饼，只可能掉冰雹。 （作者董希淼，系中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，人大重阳微信公众号：RDCY2013）
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前半部分吹牛——谈理念，后半部分干货——谈方法。本文主要是针对普通老百姓提的一些建议，应该对大部分人来说都具有一定的参考价值，但难免不适应于具有独到眼光和巧妙方法的投资理财人士，欢迎大家提建议和补充！ 第一部分，理财之前我们需要明白的几个道理 理财思维能帮助一个人从消费端节省资金和从投资端积累资金：消费变得理性了——减少了不必要消费，资产增值了——投资获得了回报。其实一个人一旦有了理财的意识，并开始着手理财的时候，他自然就会改掉无序挥霍的习惯。这点我自己感受太深了，在做理财之前购物、吃饭时对价格根本不敏感，上下100元都觉得不是事情，多点少点无所谓。但做起理财以后，就大大收敛了，为何？因为自己会算账了：5万元，6%的年收益率，一个月下来赚回250元，再去花钱时就会觉得2、3百元也不是小钱了，那可是5万块钱一个月的收益啊！于是再上淘宝、京东时自然不会想买就买随意挥霍了，会选择自己真正有需要的东西，其实反而简化了生活方式，提升了生活质量。 具备理财意识是非常重要的，但是在谈如何理财之前我认为还有几个非常重要的理念需要明确，因为理财不是生活的全部，但很多人忽略了这点。 第一，理财永远只有锦上添花而非雪中送炭的作用，手头没钱的时候关键是努力工作积累原始资本。手头也就几万块钱，想靠理财来一夜暴富那是不现实的。风险可控的理财产品、基金、债券什么的的最多也不能给你超过年8%的收益水平；股票能赚50%你已经是股神了，但亏损50%是轻轻松松的事情；炒期货什么的有机会能翻个好几倍，但小散户经常摆脱不了强制平仓的厄运。手头没钱的时候要获得财富增长，最好的办法就是好好工作，拼命工作，积累原始资本！试想就算把你放到2005年以前，如果你连买个小房子的资金都拿不出来，即使判断对了房价行情那也必然会错失房地产的投资机会。所以先得积累原始资本，等积累到一定程度了，通过理财、投资是有可能带来比工资更高的收益，那个时候可以获得锦上添花的体验了，所以有必要清醒地认识一个人在不同阶段需要关注的重点。 第二，一定不要沉迷于理财，对大部分人来说花同样的时间学习比花同样的时间理财收获要大得多。主要是针对还未获得原始资本积累的人群，其实也是大部分人的状况。我经常发现周围有人在上班时间看股票，在休息时间讨论股市，特别是一些八竿子打不着的比如工程师、老师、程序员等等，至少我认为是很不值得花这些时间的，除非有人真的能从中获得乐趣，但事实上不少人都是抱着一种赌博的心态参与其中，期望能够有朝一日搞到内幕消息拿到一支大牛股赚一大笔钱。能赚多少钱呢？没多少，亏钱的偏多。影响工作和生活吗？影响，涨了激动，跌了失落，一个跌停能影响一周心情。但是很多人却不愿在工作和生活中花时间学习和提升，花100个小时盯着大盘和花100个小时学习一门新技能或者把工作做到极致，哪个效用更大？除非你以后就想从事证券投资的工作，否则对于大多数人来说后者的效用要大得多，能够带来长期的超预期的回报！ 第三，理财不等于投资，理财包含的范围要广得多。大家有时候容易把理财理解得过于狭隘，认为资产的保值增值——投资就是理财的全部，但理财规划远不止如此。一个人的理财规划应该匹配自己对未来生活的规划，利用合适的产品将资金保值增值的同时逐步实现生活规划，比如旅行计划、买房买车计划、子女教育和自身再教育计划等等。 第二部分，理财之时要不断提醒自己的几个理念 明确了上面三条理念就可以开始谈谈如何理财了。这里我还是从理念谈起，我认为如果理念不明确就去做规划和执行，很容易迷失方向，浪费了时间和精力却达不到预期的效果。 第一，理财要与生活规划结合起来，不要盲目理财。你要时时明白，你不是为了理财而理财，你是为了实现更好的生活而理财！所以理财之前你至少要有一个大概的生活规划，然后按照生活规划来制定自己的理财计划。比如何时买车，买什么价位的车；何时买房，计划买多大的房；何时婚育；何时想做大额的投资；何时想出来创业等等。有了规划你才能最有效地为自己理财，记住理财是为生活服务的！ 第二，选择符合自身风险承受能力的理财方式。一个刚踏上工作岗位一年多的未婚小伙和一个上有老下有小的中年大叔必然适合不同的理财模式，因为自身的风险承受能力不同：未婚小伙没有太多生活压力，可能家里还有一定支持，可以冲一冲收益较高的产品，反正还年轻，输了可以重来；中年大叔需要考虑家庭的稳定，不可能允许理财失败影响家庭安定，所以更倾向于稳健性的理财手段。生活中我们也常见一些不顾自身风险承受能力，卖车卖房子去放高利贷、炒期货、投一些收益高风险高的项目，最终落得个家破人亡的下场。引以为戒！ 第三，理财贵在坚持。在确定了自己的理财规划以后，要坚持下去，不要因为一时的冲动（比如购买大金额奢侈消费品等）而打破了原有的计划。在坚持一段时间以后，你一定能够看到自身财务状况的改变，也能够因此获得一定的成就感和满足感，这样你就更有动力坚持下去。 第三部分，如何做好理财规划——五步曲 前面谈了那么多，现在终于可以开始讨论如何具体操作了，干货！理财可以分五步走，具体阐述如下： 第一步，认清自身状况。认清自己是最基本的要求，自身资产负债情况主要考虑以下问题：1、目前有多少资产，各类固定资产（如房产、汽车等）、金融资产（存款、证券、理财产品等）的存量；2、未来的预期收入如何，正常情况下收入会以何种趋势增长；3、负债情况如何，有多少房贷、分期付款、其他借款等；4、自己的合理消费需求如何。把这四点理清楚了就大概能算出自己能拿出来进行理财的资金了：每月产生的可理财资金=劳动收入+资产收入-个人消费-债务清偿。总的可理财资金=已持有的金融资产+每月可产生的理财资金。 第二步，评估个人风险偏好。很多人会忽略这一步，但不可否认评估风险偏好是必须。严格讲，个人风险偏好不等于个人风险喜好，在考虑风险喜好的同时还要考虑自己风险承受能力。网上有一些测试风险偏好的工具，大家可以作为参考，比如宜信财富的（/onlinetool/risktest/）。当然，最重要的是做好自我评估，做到心中有数，下面我列几条对风险承受能力有明显影响的特点，供参考。承受更高风险的：年轻、未婚未育、父母收入稳定有保障、自己收入较高、已有一定财富积累、具备较强投资能力；承受更低风险的：中年、已婚已育、父母无保障、收入偏低、财富积累较少、投资能力较差。确定好风险偏好才能明确哪些理财手段是适合自己的。 第三步，明确理财目标。有目标了你才知道自己需要如何行动。要根据自己对于生活的规划制定理财的目标，而且目标最好要能够比较明确或者量化。举个例子，一个不好执行的理财目标：30岁前买房买车。虽然时间、物质等要素都包含了，但太笼统，不具有指导性。一个好执行的理财目标：28-30岁时，能买一套100平米的商品房，首付30%左右；30-31岁时，能买一辆16万左右的车；有一定教育基金供小孩读书用，同时家庭还能保持一定的流动资产以备不时之需。总之确定一个比较明确而且可行的目标，然后朝着目标努力，同时不要忘记，大部分时候理财只是达到目标的辅助手段，努力工作赚钱才是王道。 第四步，进行资产配置。资产配置是实现理财目标和控制风险的关键。这里谈两个问题，一是有哪些可以选择的资产，二是我们如何做到合理配置资产。 普通大众都能选择的产品很多，按风险大致可以分类如下： 低风险：国债、保险、存款、银行理财产品、货币基金。一般来说国债、存款、货币基金基本没什么风险，放心把钱投进去就行了。保险类产品分为投资连接型（分红型）的和纯保障型的,建议不要想着利用保险赚太多钱，多买纯保障型的，少买投资型的。保险产品容易被很多人忽略，但是在一个合理的理财计划中保险一定是不能少的，他能为你有效避免“黑天鹅”事件的发生。银行理财产品有保本、非保本、浮动收益、保证收益，开放式的、半开放式的，可以根据自己的需要去选择，一般风险较低。 中低风险：债券型基金、基金定投。基金定投在目前整体估值偏低的情况下可以适当介入，长期定投一是可以强制将资金积少成多，二是能够平滑收益的波动，享受股市整体上升的红利。对于每月有固定收益的人群，可以多考虑基金定投。 中等风险：股票型基金、P2P理财、信托理财、黄金、房地产。股票型基金具有有一定的市场波动性，适合具有市场投资经验的人参与。P2P理财等互联网金融可以适当参与以获得较高的收益，但一定要寻找正规的、有保障的平台，切忌盲目追求高收益！信托理财之前一直是刚性兑付，而且收益较高，年收益9%上下的都有，但是信托动辄上百万的投资门槛还是比较高的，且最近几起违约事件打破了刚性兑付，存在一定的投资风险。炒黄金，有投资基础的能看懂世界经济走势特别是美国经济和美元走势的人，可以做一做，一般人不建议投资。房地产在中国曾经是一类高收益低风险的资产，但是时过境迁了，在一些泡沫比较大的城市，其风险不可忽视。 高风险：股票、外汇、期货、股权类投资。这四类投资都需要较高的市场水平，一般人切忌配置过大的比例在这上面。股票、外汇相对来说风险还稍低一点，期货和股权类投资则风险很高，如果行情没看准或企业看错了，很可能本金一分不剩。但不可否认，高水平的投资人也完全可以靠这个赚到第一桶金，能力不同。这里再给互联网金融打个广告，有些类似于股权众筹的项目，有一点闲钱的可以适当参与。 了解了可以选择的资产池子，现在就可以配置资产了。在做资产配置的时候我们需要综合考虑以下几个问题：第一，自身的特定需求，比如买房、教育、保险等。第二，自身风险偏好和风险承受能力。第三，自身投资能力和经验。第四，所投资资产的收益、风险和流动性。在以上四点的基础上再做资产配置决策。 简单概括一下：我们根据一个人的综合状况，可评定为激进型（风险偏好，风险承受能力强）、稳健增长型（有一定风险承受能力，追求资产增值）、保守型（厌恶风险或风险承受能力低，追求稳定）。以下数据只是举个例子，实操是需要考虑具体情况： 激进型：高风险资产40%，中等风险30%，中低和低风险20%，最后10%左右存款、货币基金保证流动性。稳健增长型：高风险20%，中等风险20%，中低和低风险50%，存款、货币基金10%。保守型：高风险0%，中等风险20%，中低和低风险70%，存款、货币基金10%。 第五步，根据变化做出调整。理财计划不可能一成不变，生活中总会遇到一些突发事件需要你用钱摆平，或者有在理财计划执行一段时间以后你可能会发现对自己的认识存在偏差，以前的规划做得并不合适；亦或你的股票操作并不理想，遭受了损失，打乱了原有的计划，等等。这其实就是一个对原有计划的检验过程，检验之后如果发现了问题需要及时调整，最终目标是让自己的理财规划匹配自身状况和生活规划。
个人理财业务：困境与转变
& & & &2012年底，一款充满争议的理财产品将华夏银行推到了舆论的风口浪尖上。当年11月30日，因为产品到期却无法兑付本金和收益，数十名投资者聚集在华夏银行上海嘉定支行门前，要求“给说法”，支行甚至因此被临时停业。这就是闹得沸沸扬扬的华夏银行理财产品“兑付门”风波。
尽管事后查明所谓的理财产品，只是该行客户经理私自销售的第三方产品，并非华夏银行官方行为。监管部门随后也介入调查，多次要求金融机构严控代理第三方产品的业务风险，并对客户经理等一线人员的“私售”、“飞单”行为进行重点排查。但此次“兑付门”风波，仍然使华夏银行陷入被动，进而在全国金融界引发了一场广泛的讨论。在讨论中，对商业银行的个人理财业务及银行和理财经理在理财业务活动中的角色和责任，社会公众和媒体多有争议和评判，个人理财业务一度成为舆论和业界关注的热门话题。
2005年9月，随着《商业银行个人理财业务管理暂行办法》及配套的风险管理指引的公布，我国商业银行正式获准开展个人理财业务。在十多年的发展历程中，华夏银行理财产品“兑付门”风波只是一件个别的独立事件。从投资者签署的协议文本和销售过程看，华夏银行本身也并不需要承担法律责任。但这起风波，也从一个侧面反映了国内商业银行个人理财业务面临的问题和困境。特别是在分支行层面，这些问题和困境的存在，已经影响了个人理财业务的健康可持续发展，也在一定程度上影响了商业银行的品牌形象和社会形象。主要表现在：
一是产品销售导向下的过度营销使个人理财业务投诉较多。在个人理财业务中，过度营销主要有几种表现形式：不顾客户资产状况和风险承受能力不同，银行有什么产品就卖什么产品，或者是什么产品奖励高就卖什么产品；不问客户真实需求和投资偏好，企图一股脑儿将所有产品统统卖给同一个客户；为达成销售目的，过度包装理财产品的优势和收益而忽视对产品风险的必要揭示和提醒，等等。诸如此类现象，主要是商业银行分支机构在业绩考核压力的一种急功近利行为。近年来，资本市场不够景气，而客户维权意识又大大增强，此类行为引发了不少投诉甚至冲突，也使理财业务承受着较大的舆论压力。
二是理财产品缺乏差异化与个性化，价格比拼成为重要竞争手段。在人民币理财产品的初创期，投资方向为国债、央行票据等固定收益工具。此后，商业银行一方面借助信托平台进入股票市场、产业投资市场，一方面与外资金融机构合作推出结构性理财产品，发行了大量产品。而2008年来资本市场大幅下挫，又纷纷集中于贷款类信托产品。当下，贷款类信托产品受到了监管部门的严管，理财产品的发行又回归到风格稳健、收益较低的产品。一直以来，受制于分业经营的限制和产品创新能力的不足，银行理财产品的投资方向及其转变几乎同时、同向而行，基础的金融产品在不同银行之间没有本质差别，除了具体的产品名称不同，产品期限、投资领域基本类同，很少形成自身的特点，理财产品的竞争基本上体现为市场价格的激烈比拼，缺乏核心竞争力。从笔者在支行一线营销的实践看，理财产品预期收益率些微的不同，便可能导致客户资金在不同银行之间频繁搬家，理财经理的专业服务和产品本身的风险基本上被无视。
三是第三方理财机构和类信托产品侵蚀着商业银行的市场和信用。那些独立于金融机构之外的所谓第三方理财机构，如形形色色的财富顾问公司、资产管理公司，近年来大量涌现。少数起步较早、运作规范的机构，具备一定的实力，通过自己的专业服务，满足了一部分客户的需求，也为市场注入新的活力。但更多的第三方理财机构良莠不齐，更有一部分皮包公司，打着投资理财的旗号，实质上从事高利贷和非法集资活动。为赢得客户信任，他们千方百计借助银行销售渠道，通过高额回扣诱惑银行员工私下销售其产品。华夏银行理财产品“兑付门”风波，便是一个典型案例。由于缺乏有效监管，近年来第三方理财机构和类信托产品愈演愈烈，不但侵占了个人理财市场的正常份额，而且借银行信用为其背书，侵害了投资者的利益更伤害了商业银行形象。
四是商业银行综合理财人才匮乏严重制约理财业务进一步发展。由于起步迟，缺乏长期的传承和积累，加上培养和培训跟不上，商业银行从业人员相对缺乏理财方面的专业教育或技能。尤其是基层一线人员，普遍缺少理财专业知识，缺乏客户关系管理能力和理财产品销售技巧，部分一线人员在营销时往往简单根据宣传材料照本宣科。理财经理和客户经理从事理财业务经验不足，专业技能不够，要么销售复杂理财产品时候缺乏勇气，要么容易产生误导性销售，难以赢得客户的信赖。在总行层面，具备灵活运用各类金融商品和投资衍生工具的能力和经验的高端人才更是严重匮乏，也使得理财产品的研发和运作受到影响。
个人理财业务是商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务收入的重要手段。近年来，个人理财产品已成为零售银行业务的关键产品，个人理财业务也成为零售银行业务的主要增长点和重要发展方向，也是零售银行业务应对竞争、服务客户的重要途径。在新的形势下，个人理财业务要直面问题、走出困境，一定要拨开云雾见天日，回归到理财业务的根本，即坚持以客户为中心，以服务为核心，从“做产品”转型为“做客户”。从分支行的角度看，可以从实现“五个转变”即理念转变、行为转变、产品转变、考核转变和人才转变进行探索和努力：
1.理念转变：从产品销售向综合服务转变。根据银监会办法，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动，分为理财顾问服务和综合理财服务两种服务方式。无论是哪一种服务方式，个人理财业务本质上还是服务。这样的服务涵盖了家庭和个人财务诊断、投资方向选择、收益水平测算、潜在风险揭示等，贯穿客户整个生命周期。而中国金融理财标准委员会认为，金融理财是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。因此，理财是针对客户综合需求进行有针对的服务，是一种全方位、分层次、个性化的综合金融服务，而不局限于产品的推销。在实践中，理财经理可以向客户推荐理财产品，但理财产品只是服务客户、实现客户理财规划目标的手段和中介，不能将产品推介作为终极目的甚至是唯一目的。高水平的个人理财业务，还可以做到“卖规划为主，卖产品为辅”，甚至是“只卖规划，不卖产品”。针对高端客户的个人理财业务，综合服务还可以延伸到一些非金融服务领域，如提供机场嘉宾服务、医院专家就诊服务等。
2.行为转变：从收益为重向理财规划转变。在个人理财业务开展过程中，理财经理往往突出提高收益方面的内容，并以此作为理财方案的亮点，理财产品的发行也往往以收益率为主要诉求。在笔者处理过的针对理财业务的投诉中，客户的焦点很多时候便在于实际收益与预期收益的差距。理财不是简单的投资，更不是投机，追求收益并非理财终极目标。处于焦虑之中的理财经理和投资者，如果能将自己的目光从片面追求收益转向注重理财规划上，对客户的长远利益和业务的长期发展都是大有裨益的。台湾金融界认为，金融理财其实就是规划我们现在及未来的财务资源，使其能够满足人生不同阶段之需求，以及达到预期之目标。面向个人和家庭的理财规划，根据不同客户的需求，可以包括但不限于居住规划、教育规划、投资规划、保险规划、税务筹划、退休规划和遗产规划等内容，这些方面通过专业理财人士可以做得更好，商业银行大有可为。当然，“轻收益，重规划”是一个长期过程，需要得到客户的理解和支持，理财经理在其中可以做好引导和服务。
3.产品转变：从产品竞争到品牌竞争转变。金融品牌是指为金融产品而设计的名称、术语符号或设计，其目的是用来辨认金融机构各自的产品或服务，并使这一特色金融产品与其他金融机构的产品和服务得以区别。如“花旗”两个字就代表着世界级的金融服务标准。在个人理财业务市场，产品和服务面向众多的个人客户，同质化现象严重，且容易被模仿，要在产品上绝对取胜十分困难。因此，要展示自身产品和服务的特色，更需要树立良好的品牌形象，提升个人理财产品的识别力和附加值。可以预见的是，商业银行个人理财业务的竞争最终将是品牌的竞争，这也是与第三方理财机构和产品进行区分的有效手段。
当前，国内主要商业银行逐步形成了自己的个人理财产品品牌，如工商银行的“理财金账户”、建设银行的“乐当家”、招商银行的“金葵花理财”等。重要的是，要加大对个人理财品牌的宣传和推广，丰富品牌内涵，扩大品牌张力，从产品营销提升到品牌营销。尤其是面对来势汹汹的第三方理财机构，商业银行要通过广告宣传等活动中强化知识含量和文化内涵，突出理财产品和品牌的知识价值和技术价值，彰显银行正规军的地位和负责任的态度。这也是与第三方理财机构和产品进行区分的有效手段。
4.考核转变：从业绩导向向客户导向转变。要扭转个人理财业务中的产品销售导向，除了理念观念提升外，反映在考核指挥棒上，要主动摒弃以产品业绩为导向的绩效考核办法，并建立以客户为导向的考核体系，如：在对分支机构的考核上，以客户数量与质量的提高、客户资产的整体收益率和客户总资产的增长为主要考核内容，而不是简单考核单项产品的销售数量；在对理财经理的考核上，将客户收益、客户流失、客户满意度等与其挂钩，避免客户经理单纯以销售产品获得收入，防止不当销售和过度营销。美国银行（Bank of America）个人理财师的价值绩效指数中，“创造高质量的金融服务体验”占20%，“建立、发展和留住客户关系”占40％，两者合计，涉及客户关系管理的指标占了60%。考核上弱化、淡化简单的业绩，注重客户体验和客户关系管理，在短期内可能会牺牲一些业绩，但从长远看这是个人理财业务的必由之路。毕竟，客户资源才是最核心的资源。
5.人才转变：从销售人员向理财专家转变。金融业是知识密集型行业，而个人理财业务更是一项对专业素养和技能要求高的综合性业务。近年来，虽然部分银行开展了一些培训，但从业人员专业素质和专业技能与市场和客户的要求仍有很大差距。
可以分三个步骤推动产品销售人员转型为理财专家：第一步，鼓励员工通过学习和考试，取得银行、证券、保险3个行业的从业资格，成为合格的理财产品销售人员，并进入网点的低柜从事简单的理财产品销售；第二步，组织开展统一的培训和考试，让产品销售人员取得金融理财师（AFP）、国际金融理财师（CFP）证书，成为合格的理财经理，并进入网点或支行的理财中心为中高端客户提供服务；第三步，加强对理财经理的继续教育和培养，鼓励他们中的佼佼者在理财业务中形成特色，做出品牌，条件成熟时可创建以个人名字命名的理财工作室，成为一名在客户中拥有良好口碑的理财专家。对一名优秀理财专家的培养需要较长时间，在培养过程中要制订准入和退出标准，要保持队伍的相对稳定。当然，在总行层面，还需要培养高端的理财产品研发人员，从源头上做好理财产品的设计和运作。
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