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支局长初赛试题
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支局长初赛试题
官方公共微信邮储银行的信用风险管理
邮储银行的信用风险管理
来源：你我贷
现阶段，信用仍是我国商业银行面临的最主要风险，信用风险控制也是中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）在发展过程中面临的重要挑战。经过6年的实践，邮储银行结合自身特点，从无到有，从有到专，构建了较为全面的信用风险管理体系，在信用风险管理方面探索了符合自身发展的路径，同时也取得了较为明显的成效。邮储银行的信用风险管理实践知行合一，有效防范战略风险根据大型零售商业银行的企业战略定位，邮储银行在发展中遵循了“从两端到中间、供应链一线牵”的发展路径。“两端”是指小额和针对大企业、大项目的批发类信贷业务，“中间”是指针对中型企业的公司信贷业务。这一模式的选择为邮储银行从零起步、快速扩展信贷业务，同时有效控制信用风险奠定了基础。首先，以为主要信贷业务品种，能够充分发挥邮储银行深入县域领域的优势，避免与其他银行的正面竞争，既能健康发展业务又能有效控制信贷业务风险；其次，以批发类业务作为切入点，邮储银行从间接银团贷款、信贷资产转让做起，逐步过渡到直接银团贷款，最后到独立开展公司信贷业务，有效地发挥了后发优势，通过学习其他成熟商业银行的先进理念和信贷技术，在批发市场上逐步占据了重要地位。众心合一，有效构建信用风险文化氛围邮储银行在加强信用风险管理的过程中，充分发挥了整体合力的作用，从上到下都高度关注信用风险的管理。采取了走访家庭、观摩监狱、晨会周会等多种措施加强对从业人员的道德教育，建立多渠道的举报机制，对道德风险零容忍。通过推动信贷客户经理执行“八不准”工作原则，执行阳光信贷政策、开展“合规大讨论”等活动，将风险意识贯穿到所有人员的自觉行动中，有效构建了邮储特色的信用风险文化氛围。建立专业的组织架构，完善风险管理体系架构邮储银行在总行、分行、支行层面均建立了前中后台合理分离、有效隔离风险的组织架构体系。同时，根据商业银行运行的内在规律，邮储银行建立了较为完善的风险管理体系，由董事会及其下设的风险管理委员会、高级管理层及其下辖的风险管理委员会和授信审议委员会、总行风险管理部、授信管理部和各前台客户部门等组成相对完整的信用风险管理架构，全行实施集中统一管理和分级授权。邮储银行信用风险的日常管理主要集中在前台和中台部门，风险管理部作为统筹全行风险的监督管理部门，主要负责组织拟订信用风险管理政策，并检查和监督政策和制度的执行情况。授信管理部负责通过信贷政策引导、督促各级机构和部门有效控制授信风险，贯彻落实风险管理政策要求，并通过授信审查审批控制各类业务风险。区分业务风险，建立差异化的授权体系根据各个授信业务的风险大小、同业竞争情况、机构经营管理能力、资产质量情况等差异，邮储银行致力于推动更加精细化的差别授权，以同时保证业务发展及风险控制的需要。在公司信贷业务方面，大型企业客户贷款在建行初期由总行集中管理，随着分行能力的逐渐加强，2012年总行将公司信贷的经营权下放至一级分行，2013年在授信审批等仍在总行集中的情况下，将低风险业务及授信项下单笔业务的审批权下放至部分分行。目前总行仍肩负着公司授信审核的重任，专业的审查审批队伍保证了公司信贷风险的有效控制。在零售信贷业务方面，邮储银行的个人商务贷款（个人经营性贷款）和小企业贷款业务均可在其一级支行开展，但授信审批权需在二级分行和一级分行进行；消费贷款的审批均需在一级或二级分行进行。小额贷款可在二级支行（网点）申请办理，由驻点信贷员进行业务的受理和审查，并将金额在20万元及以下的申请交由二级分行派驻在一级支行的独立审批进行审批，超过一级支行权限的，需提交至二级分行审批。邮储银行制定了严格的信贷业务关停牌制度，凡是贷款不良率达到规定水平的分支机构，一律关停其信贷业务。加强有效的制衡，提升内控工作成效在业务流程和岗位设置上，邮储银行注重通过流程设计和岗位制衡，达到风险把控的目的。在小额信贷业务开办初期，通过受理与调查相分离及“四眼”双人调查的岗位设置，有效防范业务办理风险；同时积极推进关键人员岗位轮换，通过实施审批人员派驻、审查岗与信贷员岗位轮岗等制度，强化岗位制约，确保资产质量。构建完善的信用风险政策和制度体系加强行业、区域、客户信贷政策的引导作用邮储银行的行业信贷政策指引充分反映了其风险偏好及战略定位，重点支持“三农”、小微企业、消费信贷、战略性新兴产业、先进制造业、传统产业转型升级、服务业及绿色环保等领域；适度支持符合其风险偏好且风险较低的垄断行业及弱周期行业；择优支持技术和市场成熟、发展前景较好、产业政策支持的新兴产业；坚持绿色信贷政策，加强对“两高一剩”、行业集中度过高及风险偏高的行业实行限额管理，加大产能过剩领域的信贷压缩与退出力度，有效防范了行业信用风险。在区域政策方面，针对不同区域特点，积极引导各级分支机构根据本行所在区域经营环境和资源禀赋，确立业务发展与风险管理重点。对违背经济规律的地方政府投资、房地产投资、民间庞式融资、票据融资、互保融资等泡沫融资行为给授信业务带来的区域集中性风险进行重点防范。在客户选择方面，邮储银行坚持做好零售升级、公司扩展和同业创新，并在信用风险管理策略上体现这一工作思路。一是继续推动“小贷进城下乡”与“小企业升级”；二是在公司信贷投放上，继续向行业大型龙头企业及国有企业倾斜，同时积极扩展行业景气度高、资产质量优良、经营业绩良好的民营类公司；三是在同业合作领域，继续稳固同大型银行的合作关系，同时适当选择经营状况好、信誉度高的中小型金融机构开展合作，以保证信用风险的充分分散。完善信用风险管理制度为完善信用风险控制机制，邮储银行自成立初期，就重视信用风险管理相关制度的制定，包括各种授信产品制度、企业客户评级及授信办法、信贷资产和非信贷资产五级分类管理办法、资产减值管理办法等信用风险管理政策。近年来，邮储银行陆续下发了管理暂行办法、小企业授信业务管理办法、公司客户统一授信管理办法、公司授信业务基本操作规程和放款审核操作规程等涵盖各业务品种的制度，编制了数百万字的操作手册，做到业务的操作、办理有章可循。加强信用风险全流程控制在风险识别方面，充分利用制度规范、模型构建、指标量化等方式，通过推动统一授信管理、深入分析系统性风险因素、强化财务指标及非财务因素分析，实现对于信用风险的全面识别，从而将信用风险控制不断前端化。在风险监测方面，构建行业区域、单一客户、资产组合、内部管理的四维监测体系。邮储银行持续开展行业研究，构建了从支行到总行的“四级联动”研究机制和信贷政策的情报体系，建立了重点关注客户监测机制，完善了资产组合监测报表体系，积极开展多种形式的专项风险排查评估活动，实现对信用风险的动态及全面监测。在风险控制方面，建立了较为完善的风险预警机制及部门联动机制，能够实现对于重大风险信号的及时响应；针对高风险客户和业务，制定了明确的退出标准和退出机制；在不良贷款管理方面，由总行资产保全部统一管理，确定实施方案，规范全行不良资产保全工作；在呆账核销方面，建立健全呆账核销机制，实现分级审批的常态机制。努力建设先进的信贷技术与计算机系统在公司客户内部评级方面，邮储银行充分研究巴塞尔协议关于内部评级的理念和技术，借鉴其他银行的成功经验，创建了符合邮政储蓄银行定位和风险偏好的内部评级体系。在客户内部评级模型中，根据不同的行业使用不同的评级方法和测量指标。同时建立了打分卡制度，将客户信用级别分十个等级，分别从经营风险评价和财务风险评价两方面进行。目前，邮储银行公司类客户信用等级以AA和A居多，客户平均信用水平优于同业。在个人贷款评级方面，邮储银行自主开发了个人贷款申请的评分卡，填补了因个人用户征信数据缺失导致的信用风险判断缺乏依据的空白，创建了个人信贷评分技术，作为审查审批环节的重要辅助工具。以经济资本与经济资本回报率为基础，邮储银行积极研发基于风险调整资产收益（RAROC）的贷款定价模型，通过价格信号度量不同企业的信用等级，以合理定价引导贷款投向，从而实现信用风险的控制。邮储银行高度重视计算机系统建设，建立了较为完善的信用风险管理系统体系，包括公司信贷风险管理系统、公司信贷管理系统、资产分类系统、统一授信管理系统等，将信用评级模型、敞口管理工具、集团限额管理等功能集成入信贷系统，实现了授信业务流程、业务发展监测、风险预警发起、信贷业务管理、报表数据分析等综合功能，在同业处于较为领先的地位。邮储银行成立6年以来，在业务飞速发展的同时，邮储银行保持了良好的资产质量。截至2013年9月底，邮储银行贷款不良率为0.54%，净资产收益率（ROE）达24.47%，拨备覆盖率达360%，在同业处于领先水平。值得一提的是，自批发类业务开办6年以来，邮储银行还尚未产生一笔批发类不良贷款，体现了较高的信用风险控制水平。（作者：系中国邮政储蓄银行授信管理部总经理朱大鹏来源：中国金融）
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支局长自我修炼三要素
邮政是一个（D）型企业。
信息化时代唯一持续的竞争优势，只能来自于比竞争者更快的（D）。
邮政支局，在工作中就要充分利用邮政网络资源和平台，做好多种业务之间、支局与支局之间的（B）
全二平作为一名支局长，不管寒冬酷暑、杨风搅雪，还是大雨山洪，都将党报党刊及时送到村民手中，体现了作为支局长最核心的品质（C）。
中国邮政在服务方面设立了‘首问负责制’，源于对客户的（B）。
2010年7月，中国邮政网络学院正式开通，成为中国邮政“（D）“战略的最大解读。
学习是一种渐进的过程，要养成良好的学习习惯，只要把（C）当成一种内在动力，就------
学习的最终目的是为了（C）
邮政支局长在思考和处理问题时，把（B）放在全局工作中来考虑。
邮政支局长在思考和处理问题时，把（C）放在长时期发展中来谋划。
C阶段性工作
邮政支局长在思考和处理问题时，把（D）放在整体利益下来权衡。
C阶段性工作
（A）是对待工作的一种态度，更是服务用户的一种承诺。
二、判断题
13.“不谋全局者，不足以谋一隅”，树立全局
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