& 加拿大人交换住宿为省开支 但房屋保险或失效
来源：明报
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鉴於有愈来愈多的加拿大人乐於透过与他人交换住宿的方式来节省旅费开支或赚取额外的收入，房屋保险公司Square One特意提醒公众在参加住宿交换计划前，应预先谘询自己的房屋保险公司，从而确保自己的房屋保险单能继续生效。
在近年来，包括「住宿交换」(HomeExchange)和「沙发冲浪」(Couchsurfing)等在内的交换住宿网站日益受到人们的欢迎，为人们外出旅行提供了一个节省住宿开支和深入体验当地人生活的绝佳途径。
对此，房屋保险公司Square One的主席兼行政总裁Daniel Mirkovic说∶「住宿交换计划是人们节省旅费开支，或赚取额外收入的一个好方法，但人们需要牢记的是，所有的房屋保险保单均有条款、条件和被排除的情况。」
房屋保险公司Square One在日前发表的新闻通告中，列举了人们在参加住宿交换计划时可能面临的风险，包括：
第一，从房屋保险的角度出发，在自己的家中为他人提供借宿的场所，後者将被视为搭伙者、寄宿者或租客。如果後者在借宿期间有偷窃行为或家中的财物神秘失踪，绝大多数的房屋保险保单将不会补偿屋主的经济损失。
第二，通常而言，房屋保险保单不会补偿借宿者在借宿期间的财物损失，他们需要向自己的房屋保险公司提出索赔的要求。
第三，借宿者在借宿期间故意损坏房屋或财物，被绝大多数的房屋保险保单排除在可以索赔的范围之外。
第四，房屋保险保单内的责任范围，并不包括借宿者。
第五，一些房屋保险保单明确要求屋主在出租部分房屋时，应做到分门出入。如果屋主仅出租一个房间或者沙发，应预先谘询自己的房屋保险公司，从而避免自己的房屋保险保单失效。
第六，如果屋主计划将整栋房屋出租一段时间，需要将自己的普通房屋保险保单转换成出租物业的房屋保险保单，并增加投保条款，以确保自己的房屋在受损的情况下免受租金损失的影响。
值得一提的是，房屋保险公司Square One还向公众提供以下贴士，以确保人们在参加住宿交换计划时，以尽可能获得最大程度的保障，包括：
第一，谘询自己的房屋保险公司，确保自己遵守房屋保险保单内列出的条款和条件。
第二，在向借宿者敞开家门前，应对後者进行面试，像对待租客一样，要求後者提供身分证明的复印件、证明人以及用於赔偿财物损失的保证金。
第三，要求借宿者在借宿期间仍持有有效的房屋保险保单，并获取保单的复印件。
第四，向提供交换借宿服务的网站查询，以便了解後者是否提供「主人保证」(host guarantee)。
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1、电脑浏览：打开微信，点击【发现】（Discover），【扫一扫】（Scan QR Code）下面的二维码，打开网页后点击屏幕右上角分享按钮。2、手机浏览器：保存二维码图到本地，再打开微信的扫一扫，点击右上角【相册】，导入已保存的二维码即可。3、手机微信：长按二维码图即可识别加拿大房屋保险有两类保障产品。第一类称为「普通保障」(Broad Form)，亦即是基本保险，第二类则为「全面保障」(All Risk Form)。
■普通保障
普通保障列明十多项受保的灾害，若这些意外是属于所指定的受保範围，那便获得赔偿。以下是一般保险公司在普通保障内所列出的十二项灾害。
1.火灾及雷电(Fire and Lightning)
火焰或被雷电击中酿成火灾。
2.爆炸(Explosion)
由天然气、煤气或石油气引发爆炸。
3.浓烟(Smoke)
火灾中之浓烟，可烟燻所有墙壁、家俬及窗帘;焦黑的灰尘不但难以清洗，清理费用也不菲。
4.暴风雨或冰雹(Windstorm and Hail)
由暴风雨或冰雹造成房屋外墙之破坏或缺口，令致屋内家俬财物受损乃属受保範围内。倘若忘记关上门窗而遇到同样的损毁，则不会获赔偿。
5.爆窃(Theft)
盗贼通常是趁无人在家时入屋爆窃，故此打破门窗或破坏土库入屋等情况常常出现。不过，若歹徒是住屋成员之一或是留宿僱员，保险公司绝不会作出任何赔偿。
6.骚动及内乱(Riot and Civil Commotion)
在骚动及内乱中遭受不法分子滋扰所造成的财物损失，也会受到保障。
7.空中堕物(Falling Object)
不论是被飞机、导弹或卫星等堕下来的物件击中楼房以及私人财物，可向保险公司申报赔偿。
8.蓄意破坏及恶作剧行为(Vandalism and Malicious Acts)
房屋受到恶意破坏应即时报警，以免受到不必要的滋扰及防止损毁继续扩大。若房屋空置多于叁十天以上，保障便自动消失，一切后果由屋主独自承担。
9.房屋被车辆撞击(Damage By A Vehicle)
若家中车辆失控或泊车时不小心撞到房屋或附近的建筑物，保险公司先扣除垫底费(Deductible)后才作出赔偿。
10.突发性漏水及水浸(Accidental Discharge Or Overflow Water)
突发生水患弄致屋内地板、地毡及家俬杂物受损，便可向保险公司申报。但由于喉管鬆脱或日久失修之渗水及漏水现象，却不属受保範畴。
11.玻璃破烂(Glass Breakage)
除了建筑中或空置中的物业，家中门窗玻璃遭受到意外损毁都受到保障。
12.私人财物在运送途中受损 (Transportation)
私人财物或家具在运送途中受到破坏如汽车相撞或翻车等，都受到保障。
■全面保障
全面保障列出不受保障的灾害，两者相比下，全面保障的範围比普通保障的较为广阔，照顾的层面也较全面，故此保费相对地较普通保障为高!
以下所列16项是一般保险公司列为不受保的灾害﹐由13至16这4点需要详细说明：
房屋用作商业用途 2.建筑中房屋受到破坏 3.空置物业超过30天 4.非法用途如大麻屋、製毒工场等 5.核子大战 6.被放射性物料破坏
7.雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏 8.酸雨破坏 9.被工业用浓烟破坏 10.被出租租客盗窃 11.额外工程破坏草地 12.物业在建筑过程中被偷走材料 13.地震(Earthquake) 地震保障的保费主要以地区来划分，东岸的地区一般比西岸的平坦，发生地震比率较低。其二，房屋的外墙结构也有差别，如石外墙比砖皮外墙的昂贵。在安省﹐一所$30万重建费的砖皮外墙房屋﹐便需要大约3千元的地震保障费用。
14.洪水泛滥(Flooding)
洪水泛滥一般给人的印象是河水水位上升而涌出河道造成的破坏，但多伦多于2005年8月期间因地下水道淤塞而未能及时疏通当日的豪雨，导致很多房屋被雨水入侵造成水浸，这种情况是不受保的灾害之一。
15.战乱(War)
国与国之间产生衝突，甚至酿成战争的话，一经政府宣布成为战区，所有房屋保障便即时失效。
16.自然损耗(Wear and Tear)
陈旧屋顶、水管漏水、门窗生銹及房屋结构出现轻微损毁，屋主都应尽快验查及维修，免除因日久失修而酿成更大的损耗。意外是因自然损耗而造成的话，损毁的地方便不属于受保範围。
业主租客 都需要保险
生活在加国﹐保险不可或缺﹐除了最普遍的汽车保险外﹐房屋保险亦是绝对重要。
业主保险(Homeowners Insurance)
作为自住物业的屋主，不论是否需要申请房屋按揭﹐也应购买屋主保险。鑑于法律没有明文规定屋主必须购买任何保险，一般而言，只是置业人士在办理房屋按揭时，按揭公司便要求申请人提供房屋保险证明，以保障房屋作为抵押品之价值。
在北美洲﹐保险不单是保障个别物品的市场价值，还涉及赔偿第叁者所引起的索偿责任问题，例如因个人的疏忽引致火灾，不但可烧毁整座房屋，也可能蔓延附近的邻居﹐屋主除了失去其房屋外，还有和面对数以十万元计的索价金额。
租客保险(Tenant Insurance)
租客租下单位时，便要负上安全使用这空间的责任，房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责，然而屋内的空间及租客的私人财物﹐是需要一份租
客保险来保障，确保如火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时﹐获得合理的赔偿，同时亦包括第叁者所引发的索偿和诉讼问题。
房东保险(Landlord Insurance)
房东切勿忘记购买房东保险。若出租物业发生意外时，警方及保险公司有关部门会彻查塬因及是那一方的过失，若是属于客疏忽的话，租客便要承担责任，若然是房东
疏忽之误，那这份「房东保险」便发挥其保障效用，甚至有些个案虽已判断是租客的责任，可惜租客没有履行责任和作出赔偿便逃之夭夭，那所有索偿的矛头便会直指房东!
投保房屋 省保费有计
房屋与汽车安排在同一保险公司购买，不仅可免除花时间向不同保险从业员查询，更不会因各样保单到期的日子不同而忘记，最重要的是保险公司为鼓励客人把汽车
及房屋一起投保，提供保险折扣。更有些公司推出划一「垫底费」﹐即汽车跟房屋在同一个意外下受损毁，保险公司只要求客人支付其中一个「垫底费」便可。
● 安装中央防盗及防火警报系统之客人会获得折扣，更有些公司对设有洒水系统的房屋给予额外折扣，家居安全设施完善，折扣也相应提升。
● 与父母同住及跟父母联名购买房屋的客人，会因着父母的年龄到达五十岁或以上的而获得年龄折扣。
● 长期的客人往往是保险公司最珍贵的资产，因此有些公司会给予连续投保超逾叁年的客人忠心折扣。
● 调高「垫底费」可得高垫底费之折扣，在现实生活中，小意外也有可能会出现，若在能力範围内应付得到的，便可把「垫底费」金额调高一些，藉以立即减省保费。 家 园 论 坛
● 不吸烟的习惯﹐除了对个人健康及周围环境有一定的好处，更会减少火灾的发生，家居更安全舒适。若家中没有吸烟者，便可获享不吸烟折扣。
● 信贷纪录在北美社会是非常重要的，若某君经常忘记清缴帐单或支票常常不能兑现而被银行「弹票」的话，这人的信贷纪绿便毁于一旦。若能保持良好的信贷评级，部分的保险公司将可给予折扣优惠!
● 没有按揭的屋主﹐自然有较宽裕的财力来保养及维修其物业，因而减低房屋因日久失修而引发的破损。故此保险公司也很乐意提供更多的折扣给予一些毋须房屋按揭的客户。
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时间： 15:01
　　在加拿大，一定要重视保险，否则发生各类意外后所产生的高昂的费用只能自己承担，下面就来看看加拿大房屋保险都能提供哪些保障。
　　加拿大房屋保险分两类
　　加拿大的房屋保险分为自住房保险和投资、出租房保险两种。自住房保险涉及独立屋、公寓和城市屋的保险。很多人在购买独立屋时会向银行贷款，这时买房屋保险是强制的，否则银行不会放贷。
　　购买公寓和城市屋时，无论是否贷款，都会有强制性购买的共有房屋保险。这个保险是用于大楼及各房屋的结构进行的投保，费用包含在每月所缴的管理费中，不需要另外再缴纳。但是要注意这个保险并不包括房间内的私人财产，和购买独立屋时购买的房屋保险已涵盖房屋内私人财产不一样。如果需要增加这方面的保障，则需要额外付费购买。
　　出租物业，勿忘购买保险
　　有不少移民朋友除了购买自住房以外还会购买房屋做出租投资之用。这时作为房东不要忘记购买房东保险，在出租期间发生的意外，便可由保险公司来赔偿。如果购买商业出租房屋，则需要购买一份商业保险。那么购买的这些房屋保险包括哪些内容呢?房屋保险基本保障范围有：失火、雷电、爆炸造成的灾难赔偿。
　　扩大的保障范围包括：
　　1.因水管问题导致漏水而引起的财产损失：比如说，埋在墙中的水管因为老化、破裂导致漏水;刮大风把屋顶部分掀开导致雨水灌进来;地下室因为大雨造成倒灌淹水&这些原因造成家中财物损失，保险公司会赔偿，但是水管维修部分则不在赔偿范围内。有些可预防的屋顶漏水、突发性洪水等造成的损失则不在赔偿范围内。
　　2. 家居财物盗窃及被故意破坏：如果家中发生失窃，财物被盗被抢，提出确凿的证据可以获得赔偿;遇到淘气的孩子打坏家中玻璃或是在外墙涂鸦也可以获赔。但是如果分租的房屋内租客搬走前损毁了财物，因为这不属于外来因素的损坏，保险公司不予理赔。
　　3. 被空中掉下的物体或汽车碰撞引起的损失：比如说一架飞机从天而降，或是开车撞坏了房屋造成的财产损失，保险公司会赔。
　　4. 被浓烟熏黑：像邻家失火熏黑了你的房子需要重新粉刷墙壁，这个费用保险公司会出。
　　5. 地震险：这项保险属于附加险，需要额外花钱购买。
　　下面这些情况不属于受保险范围：
　　1.当房屋超过30天空置之后所蒙受的损失。空置房的定义是指被保人及其家人离开房屋超过30天而未有计划回来居住。如果回中国探亲或者出去度假房屋空置2-3个月，但是有回程的机票、车票等交通工具证明，就不能算空置，但是最好通知保险公司知晓此事。如果是出租屋，当租客搬走在下一任租客搬进之前的这段时间视为房屋空置，发生漏水、故意破坏等事故保险公司不会赔偿。
　　2. 损失的财物是不合法得来的。
　　3. 损失的财物是用作商业贩卖用途。有些自雇行业的人会在家中设有一间办公地点，这间房屋内的损失是不在理赔范围内的，这种情况也要报备保险公司获知。
　　4. 因为战争、革命或暴乱引起的损失。
　　5. 辐射污染。
　　6. 海啸/洪水。
　　房屋保险不仅仅可以保障房屋内的财产，在特定条件下还可以赔偿房屋以外的财物损失。比如放在汽车里的电脑被盗，可以凭买来的发票申请索赔。BC省对这类赔偿最高限额是$2500，个人还要支付$500&&1000块的自付额。这种地域限制可以延伸到北美洲大陆甚至于全世界。
　　购买了房屋保险会有一份保单，上面列举了该份保险单的内容。其中房屋保险金额是根据重建金额来确定保额的，通常保险公司会有专门估价的工作人员评估出该幢房屋如果毁于一旦，重建需要的费用。日后发生通货膨胀，重建价格也会随之上涨；与主建筑物分割的建筑物像车库、工具房、宠物间也属于保障范围；如果有亲朋来做客不慎受伤需要就医，可以获得自愿性医疗津贴，上限为$5000;如果是到别人家做客损坏了人家的财物，也可以获得最多$500的赔偿。
　　加拿大规模比较大的房屋保险公司有：Wawanesa、Lloyd's/AXA、ING和CNA。各家公司都有很多代理公司，也有的代理公司代理多家保险公司的产品。各家保险公司的保险项目和金额会有差异，可根据自家的需求多比较几家来选择。保险金额根据以下几个因素会有差异：房屋年龄、投保人年龄、有无防盗系统、有无房贷、3年以上无索赔记录、保险自付额调节。
　　新移民在购买房屋时进行到&合同取消条件&这一步，就该考虑买保险的事了。需要注意的是保险的生效期是合同上的成交日completion date,而不是交屋日possession/adjustmentdate。在确定选择哪家保险代理公司后，可以将律师行的联系方式告诉保险经纪，或者将保险经纪的联系方式告诉律师。保险经纪收到律师文件后就会出单，准备文件后签字付款。
(责任编辑：SKY)
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影响加拿大房屋保险的常见因素
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　　房屋保险在目前买房过程中基本上是最后需要关心的环节。但假如你要买的房比较旧（比如40年房龄以上）或一些其它特殊原因，情况就有所不同。保险公司在选择新顾客时，会变得很挑剔。假如你要买的房子有下列情况，保费或会增加甚至保险申请可能被拒绝，从而影响房屋贷款申请。这时将申请到适当的房屋保险作为接受条件不失为明智之举。 影响房屋保险的一些常见因素： 电力系统：房屋配电仅为30至60A，已不能满足很多现代电器的需要；电线为铝线，电插头没有接地线较易引起火灾。这些都会影响到保险。 水管系统：下水管道为铸铁材料，上下水管道为镀锌钢管， 常会引起管道生锈，影响到保费。 取暖系统：烧油取暖系统及热水循环取暖系统，过老的烧气炉可能使保险申请遭拒或会影响到保金。 赔偿记录：曾遭水淹，或曾多次申请保险公司赔偿的房屋难以获得保险。 房屋年龄：过老的房屋出事故的可能性较大，一般保费会高。有些保险公司不保房龄超过50或80年的老房。 大麻屋：曾非法种植大麻的房屋，结构破坏很大，难以获得保险。 非法建筑：若房屋有未经政府有关部门许可而修建的土库及其它建筑，如果发生火灾及其它意外，可能得不到赔偿或只能得到部分赔偿，即使你买到了保险。另外，用于部分或全部出租的房屋保费会高。
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桂公境准字[号 闽公境准字[号
冀公境准字[号京ICP备号 京公网安备14号[] []工作中，客人们常常会对我说，我已经买过保险了，我问，那么你知道房屋贷款保险与保险公司保险有什么不同吗？为什么要选择保险公司保险而不是房屋贷款保险吗?房屋贷款保险与保险公司保险大不同一、价格不同保险公司保险一般需要体检，比房屋贷款保险机构的保险要便宜很多。例如：一对夫妇男性37岁，女性35岁，均不吸烟，投保30万（Joint first-to-die）Bank 1：$84/monthBank 2：$102/month在房屋贷款机构 Bank 1 或 Bank 2
每月交$84 或$102。保险公司
T10：$30.33/monthT20：$49.62/month在保险公司投保，Term10 每月$30.33，Term20 每月$49.62。为什么会价格不一样，而且相差这么多呢？因为房屋贷款向你提供的通常以团体保险形式，不分性别，职业和抽烟等具体情况。而保险公司对投保人进行身体检查，具体到每个人的具体情况，如果不吸烟，保费低很多。保险公司的是夫妇每个人各30万，共计60万，而房屋贷款保险机构的保险是只赔偿一个30万，并且而随著您的贷款额减少，赔偿额也降低。二、赔付不同房屋贷款保险赔付金直接归贷款机构，用来清还房屋贷款，你虽然投保却并不是保单的持有人，你不是指定受益人，贷款机构才是受益人。保险公司保险赔付归你的受益人，你是保单的持有人，你指定受益人，而且只有你才能取消或更改保单，赔付金直接给你的受益人，可自行决定如何运用。三、赔付额不同房屋贷款赔付额与房屋贷款额相关，而随著您的贷款额减少，赔付额也降低。另外，房贷还清之日，也是保险终止之期。若转换贷款机构，保障也随之终止。保险公司赔付额在您的合约期内不变。四、核保和赔付的不同房 屋贷款保险采取的是“事后”核保，因此房屋贷款保险，只需填写健康问卷，不需要体检。当投保人不幸去世或患病无法支付房屋贷款时，房屋贷款保险机构才开始 对申请人当年申请表所填内容、所回答问题的真实性进行调查核实。如果一旦发现有不属实的情况，可认定投保人说谎，就会拒绝赔偿；即使没有这些问题，被保人 去世的时候，也会做调查，之后才决定赔偿或不赔偿。保险公司保险采取的是“事前”核保，受保人需要经过规定的体检和严格的核保才能购买，购买时不容易，但赔付时却很简单。如果你是有房屋贷款保险的人，应尽快做一次体检，申请保险公司保险，来替代房屋贷款保险，保障自己的利益为明智选择。欢迎前往加拿大()投资指南。
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