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银行再现巨额存款“失踪” 监管“篱笆”为何难扎牢
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　　&你不理财，财不理你&这句银行业的宣传语深入人心，但在近些年却频频出现&你一理财，财不理你&的蹊跷事件，动辄数亿元的存款&失踪&案件给银行业和储户都敲响了警钟。
　　巨额资金放在银行账户中为何会无故消失，风险极低的银行存款缘何成为不碰自破的气球？代销与托管演变成&飞单&和借贷，究竟该问责谁？种种疑问，亟待进一步厘清。
　　一问：谁&放飞&了银行存款？
　　近日，中行杭州支行被曝前员工非法吸储上亿元，目前，4人已被刑拘。搜索以往的新闻不难发现，&飞单&事件近年来频频发生，大多数银行都牵涉其中。
　　据新华网记者粗略统计，去年以来，储户有高达10亿元的金额都在银行打了&水漂&。例如，2014年，42位浙江杭州储户9505万元存款&不翼而飞&，民生银行更是在去年两个月内曝出三起理财产品到期难兑付事件，涉及金额至少达8000万元，合众人寿旗下资管公司管理的3亿元存款，在存入天津银行济南分行后&失踪&。
　　工行、农行的客户也遭遇过&飞单&事件：2014年10月，上市酒企泸州老窖在中国农业银行长沙迎新支行的1.5亿元存款失踪；今年1月10日，泸州老窖又发布公告称，在工商银行河南南阳中州支行等处的3.5亿元存款出现&异常&。
　　存款&失踪&大部分原因还是&祸起萧墙&。近年来发生的&飞单&事件可以归为三种：一种是储户的存款被不法分子乃至银行内部人员通过各种手段盗取；另一种是银行客户经理私自售卖理财产品，储户到期无法对付；第三种是在银行办理的存款遭遇&存单&变&保单&或其他理财产品的情况；还有一种是假银行非法集资。其中，前三种更为常见。
　　公认的最安全的银行机构为何频频遭遇&飞单&事件？中国人民大学商法研究所所长、中国消费者协会副会长刘俊海在接受新华网记者采访时表示，这类事件暴露出银行&重发展、轻规范，重效率，轻安全，重效率，轻公平；重创新，轻诚信&的种种弊病。
　　刘俊海分析，&飞单&事件的原因主要有三方面，一是银行对员工的监管&篱笆&扎得不严，监督有失。以&吸储规模论奖赏&的考评机制在一定程度上更是&误导&了银行的工作人员。特别是基层工作人员业绩压力大，他们为了完成任务，可能会铤而走险非法揽储或代销非法理财产品；二是银行内部的&蛀虫&胆大妄为，置法律于不顾，他们利用银行内部业绩导向的考评机制漏洞，从事非法揽储的犯罪行为；第三，也与储户自我保护意识不强有关。
　　二问：银行该不该担责？
　　&飞单&事件争议的焦点在于，银行到底该不该担责？北京问天律师事务所主任合伙人张远忠曾代理过多起国内理财产品维权案件，他向新华网记者透露，大多数&飞单&事件的解决途径是走刑事程序，由公安机关介入。但索赔追回往往不可能，银行通常会撇清关系，将责任推给理财经理个人承担，最终这类案件常常就不了了之。
　　通过梳理这些&飞单&事件不难发现，它们往往有一个共同的特征，即承诺支付高额利息。今年2月4日，银监会发布评论文章揭秘《&所谓存款&失踪&原来是&被骗&》。文章指出，目前银行存款不存在丢失、失踪状态，提醒储户不要贪图高利息，以防被骗。
　　也有分析称，存款被盗案背后都闪现着银行&内鬼&身影，他们与犯罪分子里应外合，通过伪造金融票证、私刻存款单位银行预留印鉴、假扮银行工作人员等非法手段轻松盗走存款。
　　银监会副主席王兆星曾公开表示，要进一步探究到底是什么原因引起的，是因为银行的管理漏洞，还是信息系统的漏洞，还是因为个别社会犯罪分子和银行的工作人员相互勾结造成对存款资金的诈骗等，要分清不同情况，不同性质，不同责任，分别加以处理。
　　刘俊海也向记者解释，&飞单&事件要区分看待，主要看理财经理在揽储时是否打着银行的名义，是否在其在职期间发生等。
　　&倘若是银行的在职员工和储户签订合同，这种情况银行肯定是要买单的。在劳动合同关系存续期间，如果由于行为人在银行工作时间、工作范围之内，以银行工作人员的身份和消费者签订的合同，原则上就视为银行的揽储行为，银行应该还本付息，&刘俊海进一步表示，举证责任方银行要想免责，就要&自证清白&，证明该员工的揽储行为是个人行为。
　　但在中行杭州支行的案件是前员工非法揽储，在这种情况下，&举证责任方储户如果有足够证据证明该离职员工依然打着银行的旗号，是在营业场所和储户建立金融关系等，让储户误以为其仍在银行工作，就可以构成表见代理，银行仍然需要承担责任。&刘俊海说。
　　三问：如何扎紧监管&篱笆&？
　　我国是世界上居民储蓄率最高的国家。在4.3亿户家庭中，存款是主要的资产形式。截至2014年末，中国金融机构的各项存款余额高达116万亿元。
　　多地频现的银行&飞单&事件已经引起了监管层的注意。
　　近日，有消息称，银监会已下发《商业银行代理销售业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，旨在规范银行代销业务。《征求意见稿》明确规定，商业银行对合作机构实行名单制管理，且不得对代销产品提供任何书面或口头形式的担保，不得介入代销产品投资运作过程，防范代销产品兑付风险和运营风险向银行转移。
　　监管层的决心在今年年初已初露端倪。银监会主席尚福林在2015年度银监会系统法治工作会议强调，当前要重点抓好&两个加强、两个遏制&，专项查处内外勾结诈骗客户存款的案件，严格按照相关规定处罚当事人和相关责任人，切实抓一批反面典型，深查严纠管理漏洞，为全行业重敲警钟，确保客户合法权益和银行业合规经营。
　　有媒体报道，监管高层在近期召开的一季度经济形势会议上指出，各级监管机关不得松动，要把真实情况反映出来，&三铁三见&，即：铁面无私、铁证如山、铁案不翻、见人、见钱、见整改。在抓好信贷客户管理、进行防诈骗宣传的同时，对内部员工进行警示教育，&发现员工涉嫌参与非法集资的，要及时上报、果断处置&。
　　在刘俊海看来，&飞单&事件的频发发生并不是偶然的，今后要从内部的风控和外部监管两方面筑牢&篱笆&，杜绝此类事情发生。对于银行自身来说，要提升银行业高管和从业人员的&法商&和&德商&，即敬畏法律，践行银行业商业伦理，不能只注重培养他们的&智商&和&情商&；对于银监会来说，有必要组织专项整治活动，关上违法犯罪的&龙头&。
　　张远忠律师也提醒储户，要擦亮眼睛分辨出哪些理财产品可能会成为&飞单&，要注意收集证据，比如，客户经理是在什么场所、什么时间办理的该业务等等。
标签：银行 巨额存款 失踪
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原标题：京东联手四银行打通银行卡积分消费
　　京华时报讯（记者祝剑禾）昨天，京东推出消费金融新产品“钢G”，支持合作银行的用户将银行积分兑换成京东“钢G”，1“钢G”等同于1元价值，用户在京东商城及合作商户可使用“钢G”抵用消费金额。第一批上线“钢G”兑换的合作方有民生银行、中信银行、北京银行、上海银行等四家银行。
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by .cn all rights reserved
人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
Copyright &
by .cn. all rights reserved&&&&“凭借此举，将有望形成世界最先进的500MW级关键装备、工艺包和工程示范，实现燃煤电厂和低热值煤电厂烟气污染物超低排放成套技术的突破，山西燃煤发电超低排放和煤电装备产业将领航世界先进水平。”
&&&&这是“基于流态重构的超临界300—350MW低热值煤循环流化床锅炉关键技术及装备开发”项目实施将引发的转变。而这个项目，只是8月1日山西省面向国内外公开招标的76个煤基重大科技攻关项目中的一个。
&&&&通过顶层设计与基层申报紧密结合凝练“出笼”的76个招标项目，都是关系到山西煤炭清洁、安全、低碳、高效利用，大幅度提升全省煤基产业科技创新以及节能环保技术水平的重大科技项目。这是山西省大力推进科技管理创新改革过程中的重大举措之一。
&&&&顶层设计，直指创新“短板”
&&&&去年下半年以来，山西省委、省政府陆续出台了《关于深化科技体制改革加快创新体系建设的实施意见》《国家创新驱动发展战略山西行动计划》《山西省低碳创新行动计划》《山西科技创新城建设总体方案》和《围绕煤炭产业清洁、安全、低碳、高效发展拟重点安排的科技攻关项目指南》等五个重要文件，形成了“131”创新驱动战略体系。从而在全国首家完成并实施了省域创新驱动行动顶层设计，明确了创新驱动发展的总体要求、战略引领、战略支撑、战略抓手、战略保障，为全省创新驱动转型发展设计了路线图、明确了任务书、指出了关键点。
&&&&“131”创新驱动战略部署的顶层设计，针对的是山西作为资源型欠发达地区，科技创新是长期制约经济社会发展的主要短板。尤其是随着资源环境约束的不断增强，经济增长由高速转向中速，“速度效益型”的传统发展方式越来越难以为继，实施创新驱动发展战略既是形势所迫，更是发展所需。当前，山西省既存在与全国相同的共性问题，如企业技术创新主体地位没有真正确立，产学研结合不够紧密，科技与经济“两张皮”问题没有根本解决；科技资源分散、重复购置、封闭运行、低效使用等问题突出，科技项目及经费管理不尽合理，研发和成果转移转化效率不高；科技评价导向不合理，科技人员积极性创造性没有得到充分发挥等。同时也存在具有山西特色的个性问题，科技对传统产业转型升级的支撑力不足；高层次科技人才严重匮乏；科技经费投入不足；创新资源质量和水平不高等。
&&&&产业创新链，直指关键“瓶颈”
&&&&煤炭大省山西的产业结构中煤焦冶电等传统产业占比较高，且产品大多处于产业链前端和价值链低端，延长产业链、提升产业水平受制于诸多关键技术“瓶颈”。
&&&&为促进产业链与创新链互为促进、深度融合，打通产业链各个环节关键技术的瓶颈制约，今年以来，山西省科技厅把编制产业创新链作为科技工作的第一抓手，围绕“以煤为基、多元发展”的产业路径和创新方向，针对占全省80%工业产值的煤焦冶电化工等资源型产业的技术升级，本着问题导向、市场导向和基础需求导向的原则，选择了煤层气、煤电、煤焦化、煤化工、煤机装备、新材料和富碳农业等7个重点产业，累计组织动员省内外知名专家和企业管理专家190多人，召开技术需求征集、产业创新研讨和专家论证会70多次，深入典型企业实地调研20多次，征集技术需求1000余项。围绕清洁、安全、低碳、高效发展等领域，从调研、设计、凝练、论证和评审等环节进行专题研究，科学编制了煤基产业创新链。
&&&&产业创新链的凝练，不仅从技术路线的角度，完善和修正了山西主导产业的发展路径，促进了高附加值新产品的诞生，而且明确了产业链各环节科技创新的重点，为有效配置科技资源提供了依据。已编制完成的产业创新链，涵盖了“以煤为基、多元发展”的主要产业领域，第一次完整绘制出了全省重点产业创新路线图，摸清了家底、找到了差距、确定了方向。全省科技首次站在产业升级、调整结构和发展方式转变的高度，精确地提出了产业科技创新的制约因素、技术需求、攻关方向，以及需要配套的创新平台和团队，增强了科技创新投入和资源配置的有效程度，实现了“基础研究、应用研究、中试、产业化”创新链条各环节的有效衔接，推动了创新链与产业链的有效结合，为产业发展提供了技术支撑。
&&&&体制机制创新，直指“小院篱笆”
&&&&近年来，山西在科技计划管理方面进行了大胆探索和实践，取得了一定的成效，但项目重复立项，资金无序安排，与经济社会发展的需求衔接不紧等问题尚未从根本上解决。以这个突出问题为改革导向，科技厅统一思想，打破部门内权力分割，冲破传统管理模式禁锢，咬住科技计划管理的“硬骨头”，实施改革的“大手术”。
&&&&改革科技计划管理体制。在认真学习贯彻《国务院关于改进加强中央财政科研项目和资金管理的若干意见》的基础上，对传统的以业务处室职能设立科技计划、切块分配研发资金的管理体制，进行了大刀阔斧的改革。整合科技计划体系。根据省情特点和科研规律，将省级科技计划由原15个重组为8个，形成了以山西省低碳创新重大专项为龙头和主体，软科学、基础研究、科技攻关、成果转化、国际科技合作、科技平台和人才团队建设等计划配套衔接的新架构。
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&&&&这些改革，使科技项目立项过程更加透明，科技经费使用效益明显提高。从源头上解决了以往创新链条存在的“肠梗阻”现象。过去科技人员申报项目，关注的是能否立项、能否争取到更多的经费，积累职称评聘的资本，体现较多的是单位荣誉、个人需求。现在科技人员申报项目，则必须从全省的重大创新需求中，找到自己最擅长、最有条件和能力去研究突破的课题，争取课题需要在公开公平的评审中同台竞技，使课题立项更加贴近经济社会需求。促进了科技管理由单纯的项目管理向综合的资源管理方式转变。过去科技部门工作比较侧重创新活动的过程管理，科技管理干部只关注所分管项目的进展，对项目与全省经济社会发展的重要性过问较少，研究较少。现在科技厅干部必须熟悉全省产业及技术状况，必须熟悉新的研发组织模式，才能完成项目组织并实施管理，解决了过去长期存在的部分计划管理权力过于集中、资源过于分散、管理难以奏效等难点问题，科技计划项目管理的水平和科技资源的效率大幅提高。