圆桌对话二：投资人要怎样识别网贷风险？_理财-P2P_新浪财经_新浪网
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圆桌对话二：投资人要怎样识别网贷风险？
　　【编者按：在2014两岸三地P2P网贷行业高峰论坛第二场以“投资人要怎样识别网贷风险”的圆桌对话上，由贷帮尹飞任主持人，你我贷严定贵、新新财富张扬、大成律师事务所肖飒、慧财网彭勇、海钜信达孙海江、中融民信付东海分别发表了自己的观点。对我们普通投资人来说，如何识别风险，加强风险意识是非常重要的。小编特别第一时间整理了嘉宾的精彩发言，希望能为大家甄别风险提供参考!】
　　以下是部分文字实录：
　　尹飞：我们这一场的圆桌论坛讨论的是大多数人关心的，我们的这个主题是关于普通的投资人怎么识别网贷的这个风险。跟众多的投资者有关系。首先有请肖飒律师为我们介绍一下目前为止接待或者受理过的受害人相关情况。
　　肖飒：我现在接待的受害投资人有100多位，各有各的不幸。我接到的有一个投资人受到了11个雷，我也非常的惊讶。从他买股票的时候，喜欢分开放在多个篮子里面。我后面对这个投资人进行了追踪，我觉得他投了这样的类型公司比较集中，深圳和浙江的，这两个地方都是非法集资的比较多地方。虽然他的这个损失不大，但是中的雷比较多。另外我们也遇到一些困难，不管在搜索引擎维权，还是我们在工商行政去维权，而且投资人对法律了解也不是很清楚，所以就走了很多不弯路，这个过程还是比较辛酸的，我待会会继续跟大家分享这个情况。
　　尹飞：确实不幸的人各有各的不幸。那么好平台的也有一些可能相对来说共同的优点。那么投资人在选择好平台的时候，应该注意哪些方面?
　　张扬：经过去年互联网金融爆发式的发展，也出现各种各样的问题，就我们从业者来讲的话，我想对我们投资人，包括投资平台的标的的投资人，在避免中雷是要看到哪些点。我在北京春季的互联网峰会上，我就讲到，P2P求监管不求牌照。如果说你要避免风险，要做到一下的五个点，第一个点的话，做任何事情，你都有一个专业的背景，不管你是互联网出身的，或者是IT出身的，包括你的团队也要有一个背景。还有就是你的信息披露还是要完备，我们在上海讲的话叫金融信息服务。第二个是你公司的信息要披露，有些平台，可能那个办公地址是不存在的，可能是虚拟出来的。第三点的话就看软硬件的建设，还是要加强一个互动，我们讲互联网背后，你不知道背后跟你对话的是人还是猫，你还是要去经营的所在地，如果有这个时间和财力的话，要进行实地勘察。
　　我们行业里面大多数只能依附网上支付，那我们现在也跟不同的银行谈托管的事情，有一个很简单的技巧就是说，去到任何一个交易平台在线充值，还是要去看一下这个公司的实力规模和团队的规模，比如说这个公司做P2P的，不管是线下还是线上的，他有没有这个实体公司的门店。不管是大的还是小的平台，这个债权的发生还是基于风险的这个控制。还有一点就是说你要去看这个专门的法务信息的披露。
　　尹飞：这个问题要问一下你我贷的严总，您觉得投资人为什么要来选择你?
　　严定贵：我们有参加上海现代服务业协会，参加这个组织，我们可以间接地说成组织行业的自律。我们可以这样想，就是监管也好，自律也罢，没有标准的话是非常难统一，而且很难统一平台与平台之间的点。所以我们沟通语言很重要，比如说我们说违约率，每个人说的都不一样的。要跟这个组织建立一个透明的机制，可以帮助投资人很好的去判断一个平台。如果没有一个信息披露的机制，那么投资者能不能很好地理解这个网站运行的规律，企业的定价，企业的风险，企业选择什么样的客服，还有这个客服存在什么样的问题。但是从投资者的逻辑思路来想的话，也会想很多的问题，这个不能够产生持续的现金的话，那么这个投资人的经营就会出现问题。投资任何的一个平台，你要去看一看，也是非常好的方法，因为直观的感受是非常重要的，整个团队是不是非常专业，经营是不是很有序。
　　尹飞：有大量的投资人选择我们民信公司，我还想请付总来分享一下，这个因素是什么?
　　付东海：我们民信公司有三个公司组成，一个是中融民信，是我们这个资本管理公司，资产管理公司，重点是我们的财富端。第二个是民信阿里公司，重点是我们借款端。第三个是我们中标民信，是对我们整个借款进行信用评级。今天的对话是投资人要怎样识别网贷风险?我认为我们网贷的风险重点还是在于你的管理，你是不是按照银行的管理标准，在管理我们的网贷。这个是决定我们网贷企业和互联网金融能否走下去、走得更远的关键。这是我个人的观点，因为我们银行历经几百年的历练，已经形成了在风险控制上形成整套的流程。互联网金融也好，金融互联网也好，我们的网贷也好，如果我们的企业，都按照银行的标准，来要求我们的企业，我相信会走得更远。
　　我觉得我们营业部是贷钱的前一端，保证我们这个单子是没有欺诈的。把那些假单打击掉。我们的风险第一步就控制了。那我们这个贷中、贷后呢，我们结果两年的历练，锻炼出了100多人的队伍，我们还将在近两个月的时间里跟平安集团，数据科技公司进行合作，对我们贷中、贷后进行强强合作，来保证我们的投资人的利益。
　　尹飞：不能说百分之百能避开这个雷，我们刚才都在说，这个投资者怎么选择网贷平台的问题，我就再问一下严总，你选不选择投资者?你愿意为哪些投资者提供服务?
　　严定贵：投资者我们这样说，不管是投资者，或者是借款人。严格上从互联网金融角度来说的话，你都能够提供非常便捷的快速的服务给他。但是这个作为投资者，他是肯出钱的，对你的平台来说是非常重要的资源，所以这个问题的话，作为我们平台的话，我们比较喜欢什么样的投资人呢，一句话来说的话，我们比较喜欢理性的，有逻辑的，有分析能力的，相对来说，他看待一些数据，或者看待一些现象相对的比较客观、理性，比如说你的这个网站公布了一个违约率，他可以非常敏锐从这个借款的客户中间，他有一个推算，然后会跟你进行一个沟通。还有就是除了理性之外，我们喜欢的是分散，就是说他相对来说，他在投标的时候，他不要把这一个人的标都填满。第三方面我们希望投资者个人要有一定的逻辑性，就是说他看待这个平台，首先就知道这个是一个风险，就要认同这个风险，然后他有一些方法。
　　尹飞：我现在有一个判断题，不需要展开解释，只需要回答一下我这个判断题，我这个判断是如果有一个投资人，对我们在座的平台非常的信任，然后他来跟我们各位老总说，我自己全部的身家都投在你们的平台上，这样的投资者肯定是对我们平台非常的信任，我请各位回答一下，你们是不是欢迎这样的投资者，只回答欢迎还是不欢迎。
　　除了张扬外，其他老总都说了不欢迎。
　　张扬：我们建议他不要超过40%。
　　尹飞：所以优秀的企业都是一样的，这个实际上是不太科学、不太理性的做法，如果说你有100万的闲散资金都投在我这里了，是不太支持的。我想在座的各位投资人，一定准备了一些非常尖锐的问题，来向我们各位平台老总进行挑战。下面有哪位观众愿意提问的?
　　观众：我这个问题，可能相对比较尖锐，对于做P2P这一行的人，我站在投资人的角度，我想问的是，我看展会的时候，问了不同展会的人，很多人在解释第三方支付和第三方托管的时候，都说不清楚。这个会给投资者造成一个误导。我希望严总给我回答这个问题。
　　严定贵：怎么样去把客户的资金和平台有效地进行分离，我们所有的银行和平台都做不到的。我们所有的P2P企业在委托他们做管理，只有需要这个指令你的这个资金才可以挪动。因为我们最近有很多的银行在开始有所动作，已经谈了有100多家P2P，也在做，把所有的投资人和借款人，开设二级账户，如果没有投资人在这里面操作，平台是不能挪动的，如果这个能够做成的话，是能够推动和监管非常好的一个方向。我想的话，对于行业协会来说，如果以后银监会要监管的话，这个是一个硬性的条件。我告诉你，目前没有一家P2P可以做到这一点，只有靠P2P的这个自律，和他们个人的这个道德体现了。
　　观众：就像所有的投资者，我们在注册平台的时候，不仅在你的平台上注册了账号，我在第三方，也注册了账号，这个才是真正实现了有第三方托管的平台，而有些平台宣称说我自己有第三方托管之类的，但其实只是在平台上注册一个账户，就可以进行投资、理财、借款。
　　尹飞：整个的这个体系还不成熟，有待于我们这些平台企业和第三方企业，还有银行，一起来做。
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[提要]　　春节过后，P2P平台迎来了一波投资理财的小高潮，多家平台标的供不应求，甚至一些平台还出现了断标的情况。然而繁荣背后，跑路、倒闭的阴影也一直困扰着P2P网贷行业，甚至愈演愈烈。据网贷之...
　　春节过后，P2P平台迎来了一波投资理财的小高潮，多家平台标的供不应求，甚至一些平台还出现了断标的情况。然而繁荣背后，跑路、倒闭的阴影也一直困扰着P2P网贷行业，甚至愈演愈烈。据网贷之家统计，2月份爆发的问题平台58家，远超去年0.73%的同期水平。
　　在这个&踩雷&频频的时代，选择p2p平台投资的同时如何规避风险、安全理财是每个投资人最关心的问题。下面就和抱财网来一起看下P2P理财必备&避雷秘籍&：
　　第一，平台网站展示 。往往很多资深投资人士根据网站就能基本判定一个平台的优劣。有些P2P网贷平台的网站页面粗制滥造，如字体不一、模块混乱，一个连网页都不投入精力好好做的平台你敢投么?仔细对比一下各家P2P平台的页面，你就会发现之间的差别。
　　第二，平台基础资质。 有资质的P2P平台不一定安全，但是没有资质的一定不安全。营业执照是最基本的，注册资金越高安全系数相对较高，但也不绝对，在2月份出现的问题平台当中，有8家问题平台的注册资金达到或超出5000万元。另外一定要观察经营许可证上的经营项目，一定要选择有金融信息服务资质的平台。
　　第三，平台基础备案 。如果一个P2P平台连最基本的备案信息都没有，就直接不用考虑投资了。国家对经营性互联网信息服务实行许可制度;对非经营性互联网信息服务实行备案制度。未取得许可或者未履行备案手续的，不得从事互联网信息服务。基础备案信息可通过工信部及当地公安系统进行查询。
　　第四，平台管理人员。 管理团队的信息可作为平台考察的重要参考，学历、从业背景及资产情况，例如有无关联企业，有无相关行业资历等，都可要求查看。管理团队作为公司的中坚力量，决定着平台未来的发展前景。
　　第五，平台办公地点。 有很多跑路的平台都被查出伪造办公地点，所以如果有条件最好可以实地考察，看下公司的注册地是否和经营地一致，同时可以根据办公环境进行初步排雷，毕竟有一些骗子公司骗资有限，上规模的平台一定会选择正规的写字楼办公。当然即便是办公地为真，也不能作为评判该平台是否合规唯一因素，还要综合其他条件进行考虑。
　　第六，平台的标的。 有些P2P平台抓住投资人急功近利的投机心理，大量发布高收益短标，这些标的很可能是高风险项目，要么获得高回报，要么变成坏账血本无归。投资人应了解标的信息的披露程度，如有没有足够的抵押物，抵押物的变现能力如何等，都是考察平台安全性的重要依据。
　　第七，平台的收益。 据中申网数据监测显示，受近期央行降息影响，P2P行业综合收益率下降至15.46%，而去年同期高达21.63%。一般来讲，目前P2P行业12%-18%之间的年化收益较为合理，例如抱财网年化收益控制在12%-15%之间，稳定型较强。如果年化收益率单纯超过20%，那么自融的嫌疑非常大。
　　第八，平台交易量。 根据风险分担原则，成交量越大，借款人数越多，单个借款人逾期对整体规模影响较小。因为大成交量要靠足够的营销策略来支撑，会增加平台成本，因此成交量越大，违约成本越大，平台越不会轻易违约。
　　第九，平台信息披露程度。 信息披露是平台信用保障和风控能力的有力体现，包括平台自身资质信息的充分且真实公开，借款项目的透明，平台运营数据的公开展示，合作机构信息披露等方面。如果这些基本的信息数据都没有，这样的平台必须谨慎对待。
　　第十，平台风险准备金。 风险准备金的高低也是判断一个平台的重要方面，与注册资金或平台的口头承诺相比，挪用的随意性大大减少。动态观察风险准备金的变化，不仅可从侧面了解目前平台运行模式所产生风险的大小和对风险的控制能力，更为投资者判定是否投资供了依据。
　　还是那句话，理财有风险，投资需谨慎。在选择P2P网贷平台时，绝不能只一味追求高收益，而应该充分考虑资金安全，要选择那些公司规模大、口碑好、信誉度高、抗风险能力强的P2P网贷平台。同时，建议分散风险，把钱合理地分配在不同平台，这样才能在确保本金安全的基础上，获得较高的投资收益。
　　原文连接：.cn/qiye/zixun//5318.html
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[责任编辑：孙镐东、梁雪松]
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P2P理财风险大吗？P2P理财有哪些风险？
只要是投资，就伴随着风险。那么，P2P理财有哪些风险？一起来了解一下。P2P投资理财风险主要来自两个部分：内部和外部。
内部风险：混乱的规则和经验不足的员工
所谓的内部风险主要来自公司内部：1、公司规则混乱；2、员工能力；3、风险的执行能力；4、不能及时紧跟市场动态；5、内部沟通及检讨不足。
这五点弊端几乎是目前所有的平台，多多少少都会存在的问题，主要是因为整个业界现在都缺乏足够的经验。但好的平台在公司规则和风险的执行能力等方面会控制得相对较好，一般不会出问题；但是一些伪几乎为零，更别提公司规则了。因此，这五点在判断一个平台是否可靠之时也算是重要的指标。
外部风险：大环境下的信用危机
外部风险主要是：1、经济环境；2、信用危机。外部风险造成的危机比较大，因此下面重点说说。
经济环境造成的危机
首先，是法律法规的尚未完善造成的P2P借贷不受管制。自从去年银行对地方政府融资项目借贷收紧，这些项目的融资就开始转向P2P渠道来规避此限制。这类规避限制的借贷模式使得网贷行业风险加剧。此外，有些P2P平台利用互联网融资发放高利贷，还有P2P借贷存在严重欺诈。还有，平台的违法成本低，现今很多跑路平台的钱无法追回，平台法人、主管等没有得到应有的法律制裁。
近期有望出台具体的监管措施，这必将导致P2P借贷市场重新洗牌。平台要及时调整战略决策，在行业调整期抢占有利位置，让平台能更好的发展。
信用危机带来的风险
政策的不完善也造成个人征信体系的缺失。P2P网贷征信体系的“先天不足”，使得P2P网贷为降低征信成本，在征信环节草草了事，而P2P网贷监管的“后天缺位”，又使得P2P网贷为扩大经营规模，从而很容易形成超出P2P网贷中介属性违规进行事前承诺和直接放贷担保的冲动。
我国P2P网贷征信体系存在“先天不足”，导致个人信用认证体系相当不完善且不透明，包括个人信用记录、社保号、个人纳税、银行账号等，P2P网贷平台均难以查询和验证，这间接加多了征信成本。
了解了以上P2P理财风险，就可以有效地。至少在选择平台之时，可以以此为指标，考察一个平台内部风险的控制是否成熟，外部风险的解决是否得心应手。
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2015年以来，受央行降息和股市走牛影响，P2P的理财收益率基本呈现回归态势，业内普遍认为，这是P2P进入比较理性的发展状态的标志。不过记者调查发现，伴随着投资者收益率的降低，某些平台融资企业的资金成本却并未明显降低。仅仅从投资收益率上看，无法判断项目的实际融资成本，也无法直接反映风险水平。一位业内人士告诉记者，P2P行业的发展怪圈就是其收益无法反映其风险水平，低收益并不意味着低风险，这主要是行业信息披露不透明导致的。&据了解，国内某知名互联网金融公司，其平台上投资者收益均为10%左右，但是融资者融资成本却高达30%。而高额的融资成本势必带来高比例违约率，从而导致平台坏账率攀升。某平台高管告诉《经济参考报》记者，P2P平台提供信息中介服务，收取一定比例的服务费，大约是融资金额的2%-3%。担保机构为P2P融资项目提供担保服务，视项目不同，收取5%-9%的担保服务费。通常，服务费和担保费在P2P项目成立时，由借款人一次性支付。P2P平台很少向投资人收费。但是，P2P企业的服务费、担保费收费标准不透明，很少向投资者公开，容易导致投资者只关注收益率，忽视企业的融资成本。企业融资成本约等于给投资人的收益+服务费+担保费。如果投资收益是10%，服务费是2%-3%，担保费是5%-9%，那么融资成本就高达17%-22%。过高的融资成本可能超出借款人的承受能力，加大了项目偿付逾期的可能性，可能令投资人蒙受损失。&惠投资平台负责人告诉记者，按照目前的行业惯例，P2P作为信息中介平台，收取的信息中介费费率差别很大，因此仅从投资回报率上看，很难反映项目的实际融资成本，更无法直接反映风险水平。这种现象违背了高收益高风险、低收益低风险的金融原理。互联网金融目前存在刚性兑付问题，行业内无法形成风险定价体系，收益无法反映风险水平，不利于行业健康发展，有悖金融基本原理。&有学者指出，在当前宏观经济下行的背景下，超过年化15%的借款利息短期限的还可以，期限长的很少有实体企业能承受得起。当企业的盈利不能覆盖利息支出，债务不可持续的可能性加大。目前，一些平台在出现项目逾期时，选择用自有资金填补这个窟窿，或者用借新还旧的方式进行刚性兑付，以维持平台高收益来吸引投资者，但这是不可持续的。这些平台在运营两三年、经历过三轮项目到期结算后，如果没有外部注资，或者新流入资金无法填补资金缺口，风险将逐渐暴露。&值得注意的是，业内一直翘首期盼的监管政策迟迟没有出台，周治翰表示，出台监管细则能对行业起到规范、引导作用。在明确P2P的市场边界和游戏规则后，P2P平台更有信心放开手脚去实现金融创新，这样才能有利于行业的健康可持续发展。而对于投资人来讲，进行P2P理财不可盲目追求过高收益的同时，对于低收益低风险也要保持清醒的认识，遴选平台一定广泛收集信息，远离风控水平低下、保障措施不全、平台及项目信息缺失的平台，任何情况下资金安全都是最重要的。&
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