中国“直销银行”异军突起
来源：新华网
　　新华网长春1月17日电（记者段续）几十秒注册成功、点鼠标购买理财、开账户存取便捷……在中国互联网金融产品发展成为常态之时，“直销银行”异军突起，。　　所谓“直销银行”，是指几乎不依赖实体网点，通过网络、电话、信件等方式开展银行业务，实现银行业务中心与终端客户直接往来的业务开展方式。　　这个发源于欧美发达国家的金融服务模式正在中国迅速发展，方便是其最重要特征。“按网站提示注册即可。”民生直销银行客服人员表示，“只需填写相应的身份证号码、密码，将直销银行账户和银行卡绑定，通过网站、、微信公共账号都能便捷操作。”　　在许多直销银行网页上，各类业务板块清晰明了，客户在柜面办理风险评估后即可在直销银行页面买理财、办存款。为保证安全，资金只能在直销银行账户和绑定银行卡间划转。　　吉林财经大学金融学院副院长王丽颖认为，直销银行并不局限于银行自有客户资源，而是面向更多他行持卡用户。　　中国社科院金融研究所副研究员张跃文表示，利用互联网的规模效应和范围经济来进行传统金融业务的拓展，是金融脱媒（又称金融非中介化）的重要表现。　　值得注意的是，直销银行更加受到中国中小银行的青睐。一边是各类互联网理财产品“步步紧逼”；一边是大型国有银行、股份制银行固有优势的“强力压迫”，直销银行让“小银行”看到了与之抗衡的曙光。　　通过直销银行能更容易参与全国范围内的金融产品竞争，弥补自身网点少、规模小等不足。中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为，直销银行利用互联网、移动互联网技术以及电子自助设备，可形成覆盖客户全生命周期的新型服务模式。　　“线上线下同步发展已成许多企业的共识。”吉林大学经济学院副教授丁肇勇说，“渠道优势并不显眼的中小型银行必须摆脱时间、空间限制，推动网络金融模式的创新和发展。”　　繁荣背后，风险犹在。王丽颖认为，直销银行面临的风险主要有两种：一是互联网金融的技术类风险，二是传统金融业务风险，“一些银行将直销银行的技术支持外包给第三方企业，其中可能会面临的交易风险值得注意。”　　直销银行也对传统金融业务安全提出挑战，理财产品瞬间就可完成交易，有可能产生风险披露不到位等问题。此外，随着直销银行的发展，贷款业务可能会逐步上线。虽然直销银行基于传统银行的信誉担保能让用户享受便捷服务，但相对快速的放款流程对银行的授信审核形成考验。　　作者：段续
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编辑：weijiafeng
摘要：近日，多家银行尤其是城商行在建设直销银行平台上加快了脚步，通过各种渠道纷纷推出自己的直销银行。
近日，多家银行尤其是在建设直销银行平台上加快了脚步，通过各种渠道纷纷推出自己的直销银行。截至目前，国内正式推出直销的有、、、、、、、、九家银行。多家银行力推直销银行，显示了银行对阵互联网金融的勃勃雄心。
业内人士建议投资者，近期多家银行集中上线直销银行，在市场资金面较为宽松、市场利率难以高企的情况下，不妨抓住这波直销银行的产品潮，锁定较高收益率产品。
直销银行逆袭
从2013年余额宝诞生以来，互联网金融与传统金融机构的竞合一直就没有停止。目前，国内推出直销银行的都是股份制银行和城商行，九家银行中六家是来自城商行，这也显示出中小银行在直销银行平台建设上的热情。
所谓直销银行，即主要依托于互联网和移动互联网，不再依赖于线下实体网点，并且所提供的产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户，客户通过简单、便捷的操作即可完成购买。最直接的表现就是个人客户开设账户不需要到柜台，可实现在线开立账户和在线投资、转账、交易、和货币基金的购买，不受空间和时间的制约。
《证券日报》记者电话近日咨询某银行的客服，工作人员告诉记者：&直销银行一般不收取账户管理费或年费。我们的目标客户基本定位在中等收入群体，追求实惠，特别是存款利率的高低；熟悉互联网，有网上消费习惯；追求高效，不希望在实体网点浪费过多时间；喜欢简单，不希望在传统银行提供的海量产品中无从选择。&
在余额宝之后，余额已经成为各家争抢的蛋糕。而余额理财如今也已经成为直销银行的标配之一。本报记者从各银行官方网站以及微信中看到，从收益率来讲，目前直销银行在售的银行系宝宝产品收益率普遍要高于余额宝。目前大部分挂钩货基的宝宝类产品的收益率都不错，其中不乏年化收益率接近6%的高收益理财产品。
日前，民生直销银行的一款&定活宝&产品引发了投资者对直销银行的强烈关注。在互联网宝宝们普遍5%以下的收益率面前，&定活宝&年化6%的预期收益率掀起一场抢购，5000万元的12分钟内售罄。这款名为&智富计划&的产品实为光大永明人寿的&光大永明智富年金保险(投资连结型)&，为非保本浮动型产品，预期年化收益率为6%，产品风险等级为&中等风险(三级)&，产品持有天数为366天，首次购买起点金额和追加购买起点金额都是1000元，个人最大购买金额为100万元。
另据兴业银行理财经理介绍，今年以来，市场资金面一直不太紧张，互联网&宝宝&类产品的收益率也是节节败退 ，目前大部分挂钩货基的互联网宝宝类产品的收益率在4%左右，同时普通的收益率也在普遍下滑。直销银行提供的产品在收益率上具有一定优势，因为直销银行没有网点经营费用，可以为客户提供更有竞争力的产品定价。另外，中小型银行的揽储压力更大，因此也愿意让渡部分利润给投资者以提高产品吸引力。
存款业务也是所有直销银行的标配。大部分直销银行推出活期存款定期收益，投资者在存入款项后每笔存款最长持有期为一年，持有期间内客户可根据资金的使用需要随时对存款资金进行全部或部分提前支取，每笔资金根据实际存期对应的存款利率靠档计息。而平安银行的定活通业务规定，在余额不低于1000元的前提下，投资者可无限次提前支取。提取部分资金按最近一期定期存款利息计算收益，余下资金仍然按五年期存款计息。
在九家直销银行中，包商银行的&小马bank&是唯一一家推出P2P产品的直销银行。本报记者查阅官网发现，千里马（项目投标）从目前在售的产品来看应属于p2p产品，主要是融资项目，且融资规模较小，最低规模为2万元，最高规模为8万元，期限均为一年，起点金额为100元，预期收益率均达到7.5%。值得一提的是，&小马Bank&首次引入用户风险测评，在官网上有一个智能理财风险测评的入口，客户可以输入相关信息，系统自动生成一份风险测评报告。该行再根据客户的风险测评结果，给客户做一个资产配置建议，整个过程是全部智能化的。
重庆银行的&DIY贷&业务属于国内业界首次推出。据介绍，用户申请该业务时，可以根据自身实际需求，自助选择借款金额、担保方式、用款方式、借款期限、方式等，系统就会生成最贴合用户实际用款情况的套餐。
&相比于线下延伸线上的、，直销银行可以说是纯线上开立电子账户，对客户来说更加便捷&，某银行客户经理表示，直销银行目前无需网点服务，用人更少，成本更低，因此产品收益更高，收费更低。最重要的是，市民在直销银行上操作也非常方便，不需要去营业厅办理，只要通过直销银行专属网站、手机APP、微信等渠道都可以完成操作。
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　　近日，天翼电子商务有限公司(下称“翼支付”)与珠海华润银行股份有限公司(下称“华润银行”)在广州举行签约仪式，达成深度战略合作。双方将以支付作为纽带，全面开启在金融理财、征信、贷款、电子联名卡、手机钱包等方面的跨界合作，同时借助华润集团的产业群，加强产融结合、互补共赢。华润银行副行长田宇、中国电信广东分公司副总经理张国新、翼支付总经理高宏亮出席签约仪式。　　两会之后，“互联网+”成为国家经济发展战略的重要组成部分，互联网金融再一次站在时代的风口浪尖。双方领导均表示，翼支付、华润银行是彼此重要的战略合作伙伴，翼支付1.5亿的用户基数，电信运营商的渠道、数据资源，联合华润银行及华润旗下的商超、地产、医药、能源、民生产业将实现多方位的互利互惠、互通互补。　　根据协议，双方将就理财、征信、贷款、支付、民生缴费等互联网金融产品与电子信息化解决方案等展开深度合作，并将携手推出结合近场通信技术的电子卡NFC应用，届时用户可享有以手机号为应用唯一标识的多重服务及权益，兼具物业交费、商超消费、储值、通信等多种功能。　　翼支付以服务民生为宗旨，经过4年多的积极创新，现已建立起从个人生活缴费、投资理财到企业融资贷款等全方位的金融服务体系，个人用户数突破1.5亿，合作商超10万余家。快速发展中的翼支付通过持续为互联网时代下的企业和个人用户提供优质的金融服务，已经成为我国互联网金融发展的中坚力量。
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