“长不大”的拍拍贷
时间： 10:37:26
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导读： 在诸多平台中，似乎只有拍拍贷在坚持P2P借贷中介的本质
　　文/本刊记者 詹晨 摄影/胡军
　　不久前，在拍拍贷平台上逾期1263天，刷新了逾期还款纪录的一位借款人终于把钱还上了。本以为在网上借款后可以无成本消失的他，在去申请按揭贷款时被拒，原因就是银行信贷员在网上检索到了他的欠款信息。
　　创办拍拍贷至今，创始人张俊一直在做减法。得益于他和他的团队把重心锁定在平台的风险评估体系上，拍拍贷的坏账率由最高时期的近4%一路降至现在的1.2%。
　　作为国内最早的P2P（个人对个人）网贷平台之一，张俊把拍拍贷定位为纯粹的撮合方，并不为投资人提供担保、介入交易，目前平台交易月总量超过8000万元，这和后期成立的部分P2P平台周成交量即破亿相去甚远。
　　在诸多平台中，似乎只有拍拍贷在坚持P2P借贷中介的本质。
　　的启发
　　早在2006年，张俊和他的大学同学顾少丰从微软离职，一起创办了网站菠萝网。在Web2.0的火热背景下，他们用了四个月的时间就让网站的日均访问量突破百万。随之而来的是更深层次的思考，持续的商业价值来源于社会价值，视频网站更多为娱乐所用，并不具备太大的社会价值。
　　张俊想做的不是锦上添花，而是雪中送炭。就这样，他一边做着网站，一边寻找新的项目机会。直到2006年下半年，诺贝尔和平奖得主尤努斯和他的乡村银行给了张俊新的启发。他不禁思考，如果把消费信贷搬到网上，为有需求的人提供金融服务，这块市场前景有多大？
　　从2007年初，张俊开始筹备网站，日，拍拍贷正式上线，这是国内最早把陌生人间的借贷生意搬到平台上。
　　张俊把这种生意形象地比作“趴在地上捡硬币”，与此对应的是银行“坐在沙发上数钱”。
　　方向有了，路并不好走。运营之初，张俊跟众多互联网和金融界的朋友交流，其间碰撞出很多火花：有人建议张俊做债权转让，实现金额和期限的错配，迅速扩大规模；有人建议引入担保公司、（）公司，建立大平台；也有人建议在平台开发类似于Facebook那样的功能，增强用户黏性。
　　这些想法张俊都有尝试，有些是基于政策风险的考量，最终放弃，有些是时机不对，布局太早，效果不明显，也被砍掉。这些试错的过程也令张俊明白，创业公司的早期阶段一定要做减法，聚焦在业务核心领域。
　　摸索下来，张俊和他的团队把重心放在研究反欺诈和信用评估系统。他认为这些通过技术手段就可以解决。
　　拍拍贷的风险把控完全通过线上。借款人在网站上提交申请，经过平台自动化认证“验明真身”，接着通过打电话或者核对视频进行人工验证，审核通过后借款需求被挂在网上，投资人可以选择投资几百至上万元，满标后拍拍贷复核，交易最终达成。
　　对于逾期不还款的借款人，逾期超过五天拍拍贷会电话催收，超过三十天则在平台上曝光借款人信息。
　　张俊告诉记者，平台上曝光的黑名单能用百度直接检索，而借款人逾期后还款平台也会及时将黑名单撤下。 目前拍拍贷注册人数超过150万，平均每月增长15万新注册用户。
　　谈及平台交易规模，张俊表示，交易量等均单笔金额乘以用户的借款频次，拍拍贷的单笔金额较小，1万元左右，平均期限是6个月，拍拍贷希望通过控制用户的借贷频次帮助用户积累信用。
　　盈利模式上，拍拍贷实行单向收费，根据期限不同对借款人收取借款金额的2%～4%作为服务费。目前平台坏账率在1.2%，张俊对坏账率的定义为逾期90天未还的当笔本金总额与成交总额之比。
　　纯平台的尴尬
　　纯线上运营的模式为拍拍贷节省大量成本，同时，平台不介入交易、不赔付本金的做法也令拍拍贷陷入“长不大”的怪圈。
　　在国内目前较为知名的网贷平台中，人人贷、陆金所、证大e贷、红岭均通过担保等各类形式承诺逾期平台垫付，拍拍贷的做法显得格格不入。
　　尽管不垫付本息，但拍拍贷承诺满足一定条件下偿还亏损部分。
　　拍拍贷推出的本金保障计划，对满足成功投资50个以上借款列表（同一列表多次投标视为一次），每笔借款成功解除金额小于5000元且小于借入金额的1/3的投资者，当坏账总金额大于收益总金额时，拍拍贷将在3个工作日内赔付差额。
　　拍拍贷网站上显示，本金保障服务与“网站担保”、“担保标”、“安全标”存在本质区别。拍拍贷本金保障以大量历史数据为基础，为投资者分散投资风险，而网站担保只是转移了风险而未分散风险，这会导致平台存在系统风险的隐患，一旦发生大量坏账，网站无力赔付时，投资者的所有投资都可能泡汤。
　　在不保本的平台上，分散投资成为首要准则。事实上，拍拍贷对本金保障条款的设置也正是为了传递这一分散投资的理念。
　　去年底，拍拍贷获得了红杉资本数百万美元的投资。张俊表示，这些将主要投入于系统完善、市场推广及人才招募。他还透露，明年将开始B轮融资。
　　针对目前网贷平台良莠不齐的现状，张俊建议，整个行业应树立一定的准入门槛，杜绝打着赚快钱思路的平台创办者。
　　在他看来，国内的P2P网络借贷发展至今也有各种异化行为，比如成立资金池、债权交易、销售，有些甚至为了提高交易规模出现了“虚假借款人”、“贷款秒还”等背离P2P网络借贷初衷的现象。
　　而张俊未来要做的则是不断优化交易系统，集中精力以低成本的方式快速甄别信用质量，有效管理风险，确保投资人收益。
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我在拍拍贷上申请贷款 现在投标完成了 但是我的资料还在审核 请问是不是要审核完资料再审核我的贷款请求
还有请问下 提现的银行卡开户银行地址可以不以乱填 我不记得了
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是的,这是必走的流程
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转载 编辑：李强
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可以将拍拍贷理解为淘宝一样的平台。借款方，放贷方相当与卖家和买家
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法集资的七种风险。不过个人了解，拍拍贷是所有P2P贷款平台中最保守的，几乎是唯一坚持P2P原始模式的：借贷双方发布信息，自主成交，网站仅充当平
台，没有线下审贷环节，不对单笔贷款提供担保。&br&&br&佣金的问题，根据拍拍贷自己提供的数据，月成交额1000万左右，大部分成交的利率区间在16%-20%。除去向客户收取的账户管理费和充值手续费等成本，其利润来自于成交服务费，对6个月或以下的借贷收取2%，6-12个月的收取4%。&/blockquote&
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从概念上来讲，拍拍贷是一个平台，他在资金的持有者和资金的使用者之间架设了一道桥梁。例如我手上有1W元闲置资金，现在银行负利率，我不想存在银行，但是身边亲朋好友没有一个需要钱的；你我相隔万里，但你十分需要5W来帮助你度过生意上的难关，但你身边的亲朋好友一个个比你还惨……。这时候拍拍贷就能帮助你了，你在拍拍贷上发布贷款申请，包括我在内的广大网民就可以看到，于是有5个人各出1W给你，你就轻松地借到了钱。&br&&br&不过我认为拍拍贷手头上经常会有大笔的资金，说不定会涉及到非法融资。这毕竟是一种新模式，法律法规还不健全。
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